Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортить

Дмитрий Смирнов
Автор статьи: Дмитрий Смирнов

Кредитная история – что это такое и для чего она нужна? Как выглядит, где хранится и как она формируется? Что влияет на кредитную историю и где ее взять? Наконец, как не испортить кредитную историю и как ее исправить? Поговорим об этом в данном материале, а также покажем нагляные примеры и образцы.

Ваши самые яркие мечты и серьезные жизненные изменения могут оказаться под угрозой, если кредитная история окажется испорченной. Покупка квартиры или дома, ремонт, путешествие, новый автомобиль, и даже карьерный рост зависит от качества вашей кредитной истории.

В статье расскажем, что такое кредитная история, что на нее влияет и как она формируется, как выглядит кредитная история физического лица, как её правильно прочитать, какая информация в нее попадает и приведем примеры из 16 реальных кредитных историй с подробным описанием.

Содержание

Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) – это документ, который отображает взаимодействие человека с банками, микрофинансовыми организациями, судами и его финансовую репутацию для работодателей, кредитных организаций. В нем отображаются данные по кредитам: сумма, дата выдачи, дата полного погашения обязательств, просрочки, своевременность выплат, а также данные по банкротству, судебным постановлениям и баноквских гарантиях.

Полный перечень законов и нормативных актов, касающихся кредитной истории, находится на сайте Центрального Банка РФ. Основной закон, который регулирует кредитную историю – Федеральный закон №218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004.

Суммарные данные о кредитной нагрузке, сумме ежемесячных платежей выражает скоринговый балл. В статье Что такое скоринговый балл мы подробно написали, как его узнать, какие нужны значения для одобрения кредита.

Выясним, кому и для чего нужна кредитная история.

Для чего нужна кредитная история

Кредитная история нужна:

  • банкам – для принятия решения о выдаче кредита;
  • работодателям – для принятия решения о приеме на работу;
  • страховым компаниям;
  • сервисам по аренде автомобилей;
  • заемщикам.

Банки используют ее, чтобы оценить платежеспособность заемщика. При расчете берется текущая кредитная нагрузка, наличие просрочек в закрытых или открытых кредитах, количество действующих кредитов и заявок на их получение. Все эти данные выражает скоринговый балл. По нему можно понять, что вы представляете из себя как заемщик, насколько ответственно подходите ко взятым на себя обязательствам и определить какую сумму нового кредита сможете потянуть.

Работодатели также смотрят на количество кредитов, наличие просрочек. Кредитная история является показателем организованности, ответственности человека и может стать поводом для отказа в приеме на работу.

Страховые компании считают, что те люди, которые не соблюдают платежную дисциплину по кредитам, также неаккуратно водят автомобиль. Страховщики могут запрашивать кредитную историю. От нее будет зависеть страховая премия – для добросовестных заемщиков могут предоставляться скидки, а вот для злостных неплательщиков тарифы могут вырасти. По информации от Эквифакс, страховщик внедрил систему расчета рисков для определения надежности страхуемых. Это позволяет применять индивидуальный подход к клиентам и предлагать более выгодные условия при наличии хорошей кредитной истории.

Сервисы аренды автомобилей (каршеринг) имеют право запросить кредитную историю водителя. И если она отрицательная, есть просрочки и долги по кредитам, владелец каршеринга вправе отказать в передаче автомобиля в аренду. Связь здесь та же, что и у страховщиков – потенциально неаккуратное вождение. Сюда же можно добавить и возможное мошенничество – продажа автомобиля по поддельным документам с целью погашения долгов.

Кредитную историю можно и нужно периодически проверять самостоятельно, мы написали об этом подробную статью. Ознакомление со своей кредитной историей поможет понять, насколько желанными клиентами для банка вы являетесь. Кроме этого, кредитная история покажет, сколько всего у вас кредитов, нет ли таких, о которых вы не знаете (оформили мошенники) или забыли. Даже небольшой долг за годы может вырасти в огромные штрафы и испортит кредитную историю. У моих знакомых был долг по кредитной карте в 30 рублей. За 4 года, за счет штрафов, он вырос до 43 000 р. Вовремя обнаруженная задолженность поможет избежать проблем с банками в дальнейшем.

История из жизни
Что такое кредитная история, как она выглядит, где взять и как её НЕ испортитьНедавно я хотел оформить ипотеку на квартиру в размере 5 млн руб. Но банк отказал мне в запрошенной сумме. Пытаясь понять почему, я стал изучать кредитную историю и обнаружил, что у меня большой кредитный лимит по нескольким кредитным картам, что берется в расчет банком при определении разрешенной суммы кредита.

Карты я оформлял давно и, если честно, никогда не использовал их лимиты по максимуму. На одной карте у меня был лимит 350 000 руб., на другой 300 000 руб. и на третьей 150 000 руб. Итого 800 000 руб. Банки высчитывают 5% от лимита кредитных карт, который, как правило, идет на погашение задолженности. В моем случае это 40 000 руб. Я никогда не использовал весь лимит, но ведь потенциально могу, правда? Поэтому, даже если вы тратите с кредитной карты всего 5000-10000 руб. в месяц, а лимит значительно больше, то кредитор будет делать расчет по полной сумме кредитного лимита. Мой доход на момент подачи заявки на ипотеку составлял 60 000 руб. Вычитаем из дохода обязательства по кредитным картам — остается 20 000 руб. чистого дохода. Плюс у меня двое детей и неработающая жена, то есть три человека на иждивении, которых нужно кормить. Это так видит картину банк. И банкир понимает, что у меня живых денег то и не остается вообще. Хотя по факту это не так, так как я не плачу по картам такую большую сумму. Вот почему мне не одобрили 5 млн. К тому же, в кредитной истории я увидел, что у меня были просрочки по этим кредитным картам. Это были мизерные просрочки, буквально на день, когда я просто не успевал заскочить в банк после работы. Долг я погасил на следующий день. Тем не менее, все это зафиксировалось.

Исходя из полученной информации, было принято решение подготовиться к ипотеке в ближайшие полгода: закрыть две карты и по третьей карте создать максимально красивую кредитную историю без просрочек. Кстати, такое большое количество кредитных карт я использую не потому, что мне денег не хватает. Они помогают мне зарабатывать дополнительно около 50 000 руб. в год на кэшбэке и начислении процентов на остаток. Подробнее эту схему описал в статье: Как заработать на кредитных и дебетовых банковских картах.

Как выглядит и из чего состоит кредитная история – примеры реальных кредитных историй

Кредитная история состоит из четырех частей. Их наполнение регламентирует ст. 4 закона О кредитных историях:

  1. Титульная – содержит общую информацию о субъекте (заемщике) – ФИО, данные паспорта, номер СНИЛС и ИНН (если были предоставлены в банк);
  2. Основная часть – содержит адрес заемщика и сводную информацию по кредитным договорам: даты открытия и закрытия, валюта, сумма, задолженность, просроченную задолженность (сроки и суммы). После сводной идет детальная информация о договорах – наименование банка, тип кредита, сумма, платежи и своевременность внесения;
  3. Закрытая часть кредитной истории – показывает, какие источники добавляли данные в КИ (банк, приставы, ЖКХ), кто и когда запрашивал кредитную историю клиента;
  4. Информационная часть – здесь указываются все заявки на кредит, которые подавал заемщик, независимо от их статуса – отказ или одобрение.

Дополнительно в кредитной истории указывается информация о банкротстве физического лица, вынесенных судебных решениях.

В качестве примера возьмем 4 крупных бюро кредитных историй:

  • Эквифакс;
  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ);
  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ);
  • Русский стандарт.

Титульная часть кредитной истории

Посмотрим, как выглядит титульная часть кредитной истории в разных кредитных бюро.

Начнем с «Объединенное Кредитное Бюро» в базе данных которого, по информации на официальном сайте, содержится свыше 90 млн граждан.

Титульная часть кредитной истории

Титульная часть кредитной истории в ОКБ

В кредитном бюро Русский Стандарт титульный лист такой:

Титульная часть кредитной истории

Титульная часть кредитной истории в Русском стандарте

КБ Русский Стандарт отображает каждое поступление данных в кредитную историю, даже если информация не менялась. Данные поступают при подаче заявок на кредит. Еще запросы могут подавать банки. чтобы сформировать для вас предложение о выдаче кредита.

Титульная часть в Эквифаксе. В ней также фиксируются изменения и поступления данных в кредитное бюро:

Титульная часть кредитной истории

Титульная часть кредитной истории в Эквифаксе

Титульная часть в отчете от НБКИ тоже содержит данные клиента и дату их поступления в кредитное бюро:

Титульная часть кредитной истории

Титульная часть кредитной истории в НБКИ

Основная часть кредитной истории

За титульной частью следует основная. В ней отображена сводная информация по количеству кредитов (закрытые и активные), общей сумме задолженности. Ниже идет информация по каждому кредиту в отдельности. Может быть и сумма ежемесячных платежей по действующим кредитам. Рассмотрим на примерах реальных людей все 4 бюро.

Сводная информация по кредитам в НБКИ, зеленым выделил статистику по клиенту:

Основная часть кредитной истории

Основная часть кредитной истории в НБКИ

Видно, что у клиента было 4 кредитных договора, 2 из которых погашены, а другие 2 открыты в настоящее время. Общая сумма ежемесячного платежа – 4933 р., общая задолженность перед банками – 129089 р. Один из открытых договоров – кредитная карта с лимитом 168746 р., текущий лимит (тот, который можно потратить) – 49537 р. Первый кредит клиент получил 26 февраля 2016, а последний – 26 января 2019. Ниже на скрине – своевременность оплаты. Зеленые квадратики – платеж внесен вовремя, желтые – есть просрочка от 1 до 29 дней. Расшифровка цветов находится вверху листа:

Расшифровка кредитной истории

Сводная информация по кредитам от Эквифакс:

Основная часть кредитной истории

Основная часть кредитной истории в Эквифакс

Здесь видно большое количество кредитов, и были просрочки от 1 до 30 дней (выделены желтым). На примере кредитной карты:

Основная часть кредитной истории

В этой части указан кредитный лимит, процентная ставка, общая задолженность. В виде шкалы отображена своевременность оплаты по кредиту. Темнозеленые – вовремя, светлозеленые – просрочка 1-5 дней, желтые – просрочка 6-30 дней. Небольшие просрочки могут повлиять на кредитный рейтинг заемщика, но незначительно. Просрочки до 30 дней, если они редкие, позволят взять новый кредит без затруднений.

В отчете от Объединенного кредитного бюро основная часть кредитной истории отображается в виде статистики. Рассмотрим несколько примеров. У клиента нет действующих кредитных договоров, только закрытые, 4 штуки:

Основная часть кредитной истории

Основная часть кредитной истории в ОКБ

Другой клиент – есть действующие кредитные договоры (ипотека, остаток долга 411 113 р., были просрочки 1-30 дней):

статистика по кредитной истории

Ниже в отчете размещена подробная информация о кредитах:

информация о кредитах

информация о кредитах

Если это кредит с поручительством, банковской гарантией, залогом, или же по нему было оспаривание кредитной истории (ниже обсудим, в каких случаях оно возможно), информация будет отображена сразу после сводных данных о кредите. У меня есть ипотека, и купленная квартира является залогом по ней (в отчете отображается как залог права) с оценочной стоимостью. Залог означает, что до полной выплаты кредита я не могу полностью распоряжаться квартирой (продавать, передавать в дар):

информация о залогах

информация о залогах

Залог означает, что банк сможет распоряжаться этим имуществом, если заемщик перестанет выплачивать кредит – продать его и внести деньги в счет оплаты долга.

При их отсутствии в этом блоке будут стоять прочерки:

кредитная история

Данные об оплате не очень удобны, по сравнению с Эквифакс – они отображены строками, и отчет занимает несколько листов. Так как это кредитная карта и пользовались ей почти 4 года, платежная информация занимает 8 листов. На скрине только часть платежей:

кредитная история

То же самое в Эквифакс отображается так:

информация по просрочкам

Как видно из скриншота, все поля отмечены зеленым цветом, что говорит об отсутствии просрочек и своевременности внесения платежей по кредиту в течение 4 лет.

Основная часть в отчете Русского стандарта:

Основная часть кредитной истории

Основная часть кредитной истории в Русском стандарте

В данном примере содержатся только сведения о закрытых кредитных договорах. У субъекта кредитной истории есть действующие договоры, но банки не передавали их в Русский стандарт. Каждый банк самостоятельно выбирает бюро для передачи данных, точная информация о выбранной организации не разглашается.

Поэтому для того, чтобы получить полное представление о своей кредитной истории, необходимо запросить кредитную историю из всех бюро, в которых она хранится (узнать полный список поможет отчет по БКИ на портале Госуслуги).

Нельзя узнать, в какое конкретно бюро будут направлены данные по вашему кредиту. Но можно узнать общий список бюро, с которыми сотрудничает банк. Он прописывается в договоре или согласии на обработку персональных данных (и тогда для проверки своевременности оплаты кредита нужно запросить отчет во всех указанных бюро):

выписка из договора

выписка из договора с указанием бюро кредитных историй

Расшифровка по кредитам в Русском стандарте делится на 2 части. Первая – общая информация о кредите – дата выдачи, закрытия, сумма, задолженность и валюта:

Основная часть кредитной истории

Вторая часть показывает подробный график платежей и факты оплаты:

Основная часть кредитной истории

Информация по просрочкам в Русском стандарте

Как видно из данного скриншота, у клиента было 3 просрочки длительностью от 1 до 29 дней с суммами просроченного долга 138,39 р., 284,54 р. и 1572,02 р.

Читайте также:  Как узнать свою кредитную историю бесплатно через интернет

Информация о просроченных платежах

Выделим отображение просроченных платежей на примере 4 бюро. В Объединенном кредитном бюро информация не имеет графического обозначения, указывается сам факт платежа – своевременно или нет:

Информация о просроченных платежах

Информация о просроченных платежах

Соблюдение сроков внесения платежа по кредитам в Русском стандарте обозначаются так:

Информация о просроченных платежах

В реальном кредитном договоре обозначения показывают, как клиент оплачивал кредит. На скриншоте мы видим, что все оплаты проходили без просрочек:

Информация о просроченных платежах

Обозначение просрочек в Эквифакс выглядит так:

Информация о просроченных платежах в кредитной истории

Применительно к реальному договору – на скриншоте видно, что 3 платежа прошли вовремя, а 2 платежа – с задержкой оплаты от 6 до 29 дней:

Информация о просроченных платежах в кредитной истории

По данным бюро кредитных историй Эквифакс, на 30 апреля 2019 задолженность более 90 дней зафиксирована в 10,7 млн кредитных договоров на сумму 852,8 млрд руб..

В НБКИ:

Информация о просроченных платежах в кредитной истории

В договоре:

Информация о просроченных платежах в кредитной истории

Здесь темнооранжевым цветом обозначено, что у заемщика было 2 подряд платежа с просрочкой 30-59 дней. Такой факт отрицательно влияет на кредитную историю.

Вторая часть – графическое изображение дисциплины платежей. Здесь будут указаны просрочки, если они были, и их сумма:

Информация о просроченных платежах в кредитной истории

В кредитной истории можно самостоятельно проверить факт оплаты кредита, наличие текущих кредитов и общую нагрузку, остаток задолженности, своевременность выплат. Все эти факторы выражаются значением кредитного скоринга.

Закрытая часть кредитной истории

Последняя, третья часть кредитной истории – закрытая. Ее видят только субъекты КИ, пользователям она недоступна. Здесь важно помнить, что субъект – это вы, и информация вам будет доступна. А пользователи – это организации, которые ее запрашивают – банки, работодатели, страховщики. В ней отображаются обращения к кредитной истории, статус заявок – одобрение или отказ. В Эквифакс – источник формирования кредитной истории (от кого поступала информация) и пользователи – кто запрашивал кредитную историю, с датами запросов:

Закрытая часть кредитной истории

Русский стандарт делит блок на несколько частей: информация об источниках формирования кредитной истории (банки и другие организации, которые передают данные о вас в БКИ, включая своевременную оплату кредитов, неисполнение судебных решений):

Закрытая часть кредитной истории

Затем пользователи кредитной истории (те, кто запрашивал ваши данные. Это могут быть банки, которые запрашивают отчет для принятия решения о выдаче кредита, страховщики, заемщики):

Закрытая часть кредитной истории

В НБКИ – информация об обращениях к кредитной истории, кто и когда запрашивал:

Закрытая часть кредитной истории

В Объединенном кредитном бюро закрытая часть называется «Кто интересовался моей кредитной историей»:

информация об обращениях к кредитной истории

Информационная часть кредитной истории

В информационной части будут указаны все заявки на кредит, которые подавал заемщик. Важно – если кредит одобрен, но заемщик им не воспользовался – информация не передается в БКИ. Здесь же указываются и причины отказов. Чаще всего это кредитная политика кредитора, но может быть и кредитная история заемщика, либо же запрошенная сумма больше, чем может предложить банк.

На эту часть стоит обратить внимание для того, чтобы понимать, все ли запросы вы делали сами. Нередки случаи мошенничества, и если вы уверены, что не подавали запрос и не давали согласие на его подачу – можно обращаться в полицию.

В Национальном бюро кредитных историй:

Информационная часть кредитной истории

В Эквифакс:

Информационная часть кредитной истории

В Русском стандарте:

Информационная часть кредитной истории

В Объединенном кредитном бюро:

Информационная часть кредитной истории

Виды кредитной истории

Различают несколько видов кредитной истории. Значение зависит от ее наполнения и скорингового балла, который выводится из всех данных в отчете.

Нулевая кредитная история

Нулевая, или пустая кредитная история, может означать следующее:

  • у человека никогда не было кредитов или запросов на кредиты;
  • информация о взаимоотношениях с банком не передавалась конкретно в это бюро кредитных историй. Существует несколько бюро, и банки сами выбирают, в какие организации передавать данные;
  • с момента закрытия последнего кредита прошло более 10 лет. Через 10 лет данные удаляются, и кредитная история обнуляется.

Как вернуть страховку по кредиту
Как вернуть страховку по кредиту – инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов
Нулевая кредитная история – не плохо, но и не хорошо. Скоринговый балл при этом может быть высоким. Банку сложнее оценить платежеспособность заемщика, если нет данных. Возникает резонный вопрос – Почему нет этих данных? Человек справлялся сам и ему не требовались кредиты? А может у человека не было работы и он не обращался в банки, понимая, что без дохода ему откажут? Тогда почему у человека не было работы? Может быть он судим или скрывался в другой стране? В общем, вопросов может возникнуть много. К тому же, не совсем понятно, как поведет себя человек ни разу не бравший кредит ранее – будет ли он дисциплинированным и ответственным? Поэтому, если вы планируете брать какой-то крупный кредит (на приобретение недвижимости, авто или для бизнеса), но у вас нулевая КИ, то рекомендую подготовиться к этому событию заранее. Оформите кредитную карту с льготным периодом кредитования, которая позволяет пользоваться деньгами банка (обычно это 55 дней, но есть и более длительные сроки) и не платить за это проценты. На рынке есть предложения с бесплатным выпуском и обслуживанием. Все действия по кредитной карте будут отображены в КИ, а вы ни копейки за это не заплатите.

Желательно пользоваться картой на протяжении полугода. Затем закройте ее с расчетом, что после подачи заявления пройдет еще где-то 45 дней на проверку всех платежей и еще 5 дней на передачу данных в Бюро кредитных историй. Однако на деле могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства, поэтому где-нибудь дней через 60 самостоятельно проверьте свою КИ. Если все данные занесены и отображаются верно, обращайтесь в новый банк за нужным кредитом. Если данные не внесены или есть какие-то ошибки, то сначала выясните их в том банке, где оформляли карту и только потом обращайтесь за новым кредитом.

Для работодателей нулевая кредитная история – хороший признак. У потенциального работника нет долгов, это говорит о том, что он может распоряжаться своими финансами без привлечения кредитных средств.

Положительная кредитная история

Положительная история – та, в которой не зафиксированы просрочки больше 30 дней. Банки лояльно относятся к небольшим просрочкам, если они не становятся регулярными. Нулевую кредитную историю тоже можно считать положительной, так как скоринговый балл в ней обычно довольно высокий.

Обладая положительной кредитной историей, можно рассчитывать на одобрение кредитов. Конечно, они будут зависеть от уровня дохода и регулярных расходах – оплата жилья, обучения, наличия детей. Все параметры мы описали в статье про скоринговый балл.

Отрицательная (плохая) кредитная история

Отрицательная история будет у человека, который допускал длительные задержки платежей по кредитам (свыше 30 дней) или же имеет 2 просроченных платежа в течение 120 дней. Но не только просрочки могут испортить кредитную историю. Ниже, в разделе «Что может испортить кредитную историю» расскажем, какие еще факторы отрицательно на нее влияют.

Из чего формируется КИ и сколько хранится

Состав кредитной истории и ее содержание регулирует закон «О кредитных историях» от 30.12.2014 №218-ФЗ. Согласно закону, данные в КИ хранятся в течение 10 лет. Первый кредит я взял в 2012 году, и информация о нем до сих пор отображена в отчете. В 2022 году информация будет удалена.

Это связано с тем, что доступ к кредитной истории имеют работодатели. Плохая КИ может стать причиной для отказа в приеме на работу. Образуется замкнутый круг – человеку нужна работа, чтобы гасить кредиты, а устроиться на работу невозможно из-за плохой кредитной истории, текущей или прошлой.

Что такое ипотечные каникулы
Что такое ипотечные каникулы и как их оформить в 2020 году

Собственные кредиты

В кредитный отчет добавляется история по кредитам клиента – открытым и закрытым. Будет учитываться общая сумма обязательств перед банками (она называется кредитная нагрузка), сумма ежемесячных платежей по всем кредитам.

Согласно п. 5 ст. 5 закона О кредитных историях №218-ФЗ, данные о событиях, подлежащих фиксации, должны передаваться в течение 5 рабочих дней. К таким данным относится выдача кредита, оплата ежемесячных платежей, просрочки, полное погашение кредита.

Поручительство

Если человек выступает в качестве поручителя или созаемщика по кредиту, эта информация тоже попадает в БКИ. По сути, созаемщик несет такую же ответственность. Кредитная нагрузка будет указываться в полном размере. Правило действует, даже если заемщик исправно платит свой кредит – пока он не выплачен полностью, поручитель принимает на себя эту нагрузку.

Например, Иванов взял ипотечный кредит, Сидорова выступила поручителем или созаемщиком. Сумма кредита – 2 млн р., ежемесячный платеж 20 000 р. В кредитной истории и Иванова, и Сидоровой появится информация о взятом кредите без каких то разделений, по 2 млн. р. у каждого. Это не означает, что они должны заплатить 4 млн р. – нет, просто кредит учитывается в полном размере для каждого заемщика или поручителя. И если после этого Сидорова захочет взять ипотеку самостоятельно, вероятнее всего, банк откажет, так как уже существует кредитная нагрузка в 2 млн р., независимо от того, что она не оплачивает этот кредит и Иванов регулярно вносит платежи.

Судебные решения

В случае, если суд вынес решение об оплате коммунальных услуг, услуг связи, алиментов, и оно не исполнено в течение 10 дней, судебные приставы могут передавать информацию об этом в бюро кредитных историй (ст. 5 закона О кредитных историях №218-ФЗ). В некоторых случаях решение суда не требуется, например, когда речь идет о предоставлении услуг сотовой связи.

Когда я работал в салоне сотовой связи, мы продавали сим-карты с постоплатной системой расчетов. Суть их в том, что клиент сначала пользуется услугами связи, а в конце месяца получает счет. Если не оплатить счет в течение 90 дней – оператор вправе передать информацию о задолженности в БКИ. И такая информация снизит кредитный рейтинг и вероятность одобрения кредитов.

По данным НБКИ, на 1 июня 2019 года количество неплательщиков услуг ЖКХ, информация о которых передана в бюро, достигло 31,5 тыс. человек. Суммарный долг по услугам составляет около 1,67 млрд р. Конечно, такая информация в кредитной истории негативно влияет на решение кредитных организаций.

В отчете по кредитной истории будет отображаться дата постановления суда, наименование органа, вынесшего решение, сумма обязательств, причина (плата за жилое помещение, коммунальные услуги).

Информация о судебных решениях в кредитной истории

Информация о судебных решениях в кредитной истории

На скрине видно, что у клиента есть 2 взыскания: плата за жилое помещение в размере 10 000 р., и плата за коммунальные услуги, $1000. Причина взысканий – неуплата в срок. Здесь же указывается исполнение обязательств: плата за жилое помещение не внесена в полном объеме, за коммунальные услуги – исполнено, в полном объеме.

Банкротство

В соответствии с п. 3.9 ст. 5 Федерального закона «О кредитных историях» финансовый управляющий должен отправить информацию о банкротстве как минимум в одно официально зарегистрированное бюро кредитных историй. Информацию о банкротстве физических и юридических мы публиковали в отдельных статьях. Банкротство означает черный список для клиентов – внутренние правила банков не позволяют выдавать кредиты лицам, объявившим себя банкротами. В кредитной истории будет указана информация о дате принятия решения, наименование судебного органа, принявшего решение.

Информация о банкротстве в кредитной истории

Информация о банкротстве в кредитной истории

На скрине видно, что решение о банкротстве принял Арбитражный суд Архангельской области 01.01.2015. Здесь же есть комментарий о предстоящем собрании кредиторов.

Кто передает и хранит кредитную историю

Кредитная история хранится в специально создаваемых организациях – бюро кредитных историй (БКИ). На момент написания статьи в РФ насчитывается 11 БКИ.

Сокращенное и полное название Адрес
ООО «МБКИ» (ООО «Межрегиональное Бюро кредитных историй») 625048, г.Тюмень, ул. Максима Горького, д. 68, корп. 1 1/1
АО «НБКИ» (Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй») 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1
ЗАО «ОКБ» (Закрытое акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро») 127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» (Общество с ограниченной ответственностью «Кредитное Бюро Русский Стандарт») 105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1
ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» (Общество с ограниченной ответственностью «Эквифакс Кредит Сервисиз») 129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1
ООО «БКИ «Южное» (Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Южное») 344091, г. Ростов-на-Дону, улица Малиновского, дом 3Д, офис 3
ООО «ВЕБКИ» (Общество с ограниченной ответственностью «Восточно – Европейское бюро кредитных историй») 191002,г. Санкт -Петербург, ул. Рубинштейна, д. 15-17, офис 103
ООО «СКБ» (Общество с ограниченной ответственностью «Столичное Кредитное Бюро») 115533, г. Москва, проспект Андропова, д. 22, офис 51
ООО «МБКИ «КРЕДО» (Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо») 403870, Волгоградская область, г. Камышин, 8 мкр., д. 4
ООО «Красноярское БКИ» (Общество с ограниченной ответственностью «Красноярское Бюро кредитных историй») 660049, г. Красноярск, ул. Конституции СССР, д.17, офис 183
ООО «СКБ» (Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Кредитное Бюро») 105318, г. Москва, Семеновская пл., д.7, корп. 1

  • Актуальный список можно посмотреть на сайте Центрального Банка РФ, в Государственном реестре БКИ.

Задача кредитных бюро – собирать, хранить информацию и передавать ее по запросу. Бюро не заполняют отчет самостоятельно. Оно фиксируют информацию, которую передают источники кредитной истории.

Источники – все организации и инстанции, которые могут вносить информацию в кредитную историю. К ним относятся финансовые учреждения (банки, МФО), организации, в пользу которых не исполнено решение суда (коммунальные службы, операторы связи).

Кто имеет доступ к кредитной истории

Доступ к КИ имеют субъекты кредитной истории (физические и юридические лица) и пользователи.

Субъекты КИ – сами физические или юридические лица. Я, как субъект кредитной истории, могу посмотреть свой отчет в любом бюро.

Пользователями кредитной истории могут быть источники – банки, МФО, страховщики или другие организации (например, работодатели). То есть все те, кому по каким-то причинам необходима ваша кредитная история.

Это не означает, что любой желающий может посмотреть вашу кредитную историю. Пользователи кредитной истории должны получить ваше согласие на запрос кредитной истории. В заявке на кредит оно прописывается в согласии на обработку персональных данных, при устройстве на работу – в анкете, которая заполняется в отделе персонала. Она нужна именно для этого – несмотря на то, что работодатель видел ваше резюме, он попросит заполнить сведения вручную, и поставить личную подпись. При этом пользователи имеют доступ только к основной части кредитной истории. А субъекты – ко всем частям.

Что может испортить кредитную историю

В первую очередь просрочки. И если небольшие просрочки, на 1-5 дней, не оказывают сильного влияния, то просрочки от 30 дней и регулярные просрочки на любой срок снижают рейтинг клиента и портят финансовую репутацию в глазах банка. На фото ниже, просрочка 2 дня. Она не попала в итоговый отчет по оплате:

Просрочки в кредитной истории

Частые запросы кредитной истории – тревожный звонок для банков. Это говорит о том, что вы часто обращаетесь за кредитами и ставит под сомнение вашу платежеспособность. Банки учитывают количество обращений за последние 6 месяцев. Поэтому не стоит злоупотреблять заявками на кредиты и самостоятельными запросами через БКИ (запросить кредитную историю можно бесплатно 2 раза в год, мы написали об этом статью с примерами).

Мой друг работает менеджером по продажам в магазине бытовой техники, и у него есть план по количеству заявок на кредит в день. В течение месяца каждый день он отправлял заявку на свое имя в банки для выполнения плана, и ежедневно получал отказ. Мы запросили его кредитную историю в Эквифакс и увидели, что его рейтинг – 43 балла из 999 возможных (это очень плохая оценка, вероятность одобрения кредита почти нулевая). Все дело в большом количестве запросов на кредит – банки считают их за последний год:

Кол-во запросов к кредитной истории

Чтобы исправить такую кредитную историю, нужно прекратить подавать заявки на кредиты как минимум на 6 месяцев.

Банкротство физического лица – стоп-сигнал для финансовых организаций. Деньги с таким статусом получить нельзя. Возможно удастся получить их в МФО, но нужно обдумать, будет ли возможность вернуть такой займ.

Судебные решения, которые вступили в силу относительно оплаты долгов по коммунальным услугам, связи, алиментам – все это испортит кредитную историю и снизит репутацию клиента у банков.

В интернете можно найти информацию о том, что досрочное погашение кредитов портит кредитную историю. Более того, в рекламе продуктов указывается информация, что штрафов за просрочку не будет. Но испортить ее могут только просроченные платежи, а не досрочные. Если у вас есть возможность погасить кредит до срока, полностью или частично – воспользуйтесь ей, чтобы заплатить меньше процентов банку. Что касается штрафов за досрочное погашение – они незаконны. Согласно ст. 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 №14-ФЗ заемщик вправе досрочно вернуть займ, уведомив кредитора минимум за 30 дней.

Читайте также:  Что будет, если вообще не платить кредит - последствия + 6 способов сделать это законно

Ответы на вопросы

Для чего и когда может понадобиться кредитная история

Кредитную историю нужно проверять регулярно, чтобы убедиться, что у вас нет лишних или забытых кредитов. Изучить ее стоит и перед обращением в банк, страховую компанию, собеседованием на новое место работы. По кредитной истории вы поймете, насколько велики ваши шансы на получение займа. Если кредитная история плохая – воспользуйтесь нашими рекомендациями, как исправить или улучшить свою финансовую репутацию в глазах банков.

Мошенники — еще одна причина, по которой стоит регулярно проверять свою КИ, а также наличие судебных производств у судебных приставов, даже если вы не оформляете кредиты. Известны случаи, когда по подложным документам на порядочных людей оформлялись кредиты, оформлялись расписки.

У меня никогда не было просрочек по кредитам, но у меня плохая кредитная история. Как так вышло и что делать?

Для начала нужно заказать свой кредитный отчет. Внимательно изучите его и выясните, что отрицательно повлияло на вашу кредитную историю. Возможные причины:

  • Есть просрочка по кредиту. Это может быть займ, оформленный без вашего ведома, или забытый небольшой долг. Если это долг – его необходимо оплатить. Если это мошеннический кредит – нужно обратиться в банк и в полицию по факту мошенничества;
  • Ошибка в кредитной истории. Ошибки могут допускать сотрудники, когда путают клиентов и передают данные об одном заемщике в отчет другого. Другой вариант – в БКИ не поступила информация о закрытии кредита (не прошло 5 дней или банк забыл передать эти данные). В таких случаях на сайте кредитного бюро можно направить заявление и указать оспариваемые факты. БКИ сделает запрос в финансовую организацию и исправит данные;
  • Есть незакрытая кредитная карта. Даже если долг погашен и у карты бесплатное обслуживание – полная сумма кредитного лимита будет учитываться в вашей нагрузке. Обратитесь в банк, закройте кредитную карту, подождите 5 дней (в течение этого времени банк гарантированно передаст информацию о полном исполнении обязательств в БКИ) и подавайте заявку на кредит повторно, при необходимости.

Что такое БКИ в кредитной истории и как его узнать

БКИ – это бюро кредитных историй, организация, которая хранит отчеты заемщиков. Узнать, в каком БКИ находится ваш кредитный отчет, можно на сайте Центрального банка или на сайте Госуслуг. Мы написали подробную инструкцию в статье Как узнать свою кредитную историю.

Как связаться с кредитным бюро в режиме онлайн

На момент написания статьи такую возможность предоставляет Объединенное кредитное бюро. Вы можете написать им в Telegram или Вконтакте. В остальные организации можно позвонить по официальным телефонам.

Можно ли узнать кредитную историю другого человека

Такая возможность есть, если человек напишет доверенность на ваше имя и заверит ее у нотариуса. С ней можно обращаться в БКИ или к партнерам, которые предоставляют отчеты. Другой вариант – можно получить кредитную историю умершего родственника, если вы вступили в наследство и можете документально это подтвердить.

Запомнить

  • Кредитная история отображает вашу финансовую репутацию. Ее запрашивают банки для принятия решения о выдаче кредита, работодатели, страховые компании, каршеринговые сервисы и др.
  • Кредитная история состоит из 4 частей: титульная, основная, закрытая и информационная. Полностью свою кредитную историю может увидеть только владелец. Пользователи (юридические лица), которые хотят проверить владельца КИ, видят только титульную и основную часть.
  • Кредитная история может быть положительной, нулевой или плохой. Все зависит от наличия и продолжительности просрочек по оплате кредита, наличия долгов и судебных решений.
  • Кредитную историю хранят Бюро кредитных историй. Информацию для ее формирования передают банки, другие финансовые организации, суды.
  • Банкротство физического лица – гарантия отказа в кредите, банки не выдают займы банкротам.
  • Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории – обратитесь в БКИ, подробно опишите ситуацию. Специалисты сделают запрос в банк или другую инстанцию, которая прислала ошибочные данные и внесут исправления в отчет.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

data-full-width-responsive="false">

Об авторе

Дмитрий Смирнов

Дмитрий Смирнов

Работаю в банке. В свободное время пишу статьи - это мое хобби, которое стало источником стабильного дохода. Первым шагом в профессии стала работа в городской газете в 17 лет, а потом и в журнале университета. Отлично разбираюсь в банковских продуктах. Меня вдохновляют море и горы. Мечтаю переехать к морю.

avatar
 
smilegrinwinkmrgreenneutralshockunamusedcooloopsrazzrollcryeeklolmadsadexclamationquestionideahmmbegwhewchucklesillyenvyshutmouthlikeunlikebicepsаплодисментысердцеразбитое сердцемешок денегбомбакатаюсь от хохотадумаюподмигиваюулыбаюсьплачутанцуюидея
Добавьте фото или любое изображение
 
 
 
zip, doc, pdf, txt
 
 
 

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: