Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении

Автор статьи: Ирина Тимофеева

Потребительский кредит что это? Зачем он нужен и каких видов он бывает? Как он выдается и погашается? Какие документы потребуются для оформления сделки? Как правильно определить полную стоимость кредита? В чем особенности оформления потребкредита в Сбербанке? На эти и другие вопросы даются ответы в статье.

По данным ЦБ РФ, размер банковских кредитов населению за 9 месяцев 2017 г. составил 11,2 трлн. руб. Третья часть доходов населения уходит банкам в погашение кредитных долгов (на рисунке показатель кредитная нагрузка населения – отношение платежей по кредитам к доходам), на каждого россиянина в среднем получено 1,87 кредита (данные Объединенного Кредитного Бюро).

График предоставления кредитов населению банковской системы РФ

Нажмите для увеличения изображения

Содержание

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит – это денежная сумма, которую человек может одолжить или взять взаймы под проценты на определенный срок у кредитной организации (банка, микрофинансовой организации, кредитного кооператива и т.д.) для приобретения какого-либо товара или услуги, для погашения других кредитов, лечения, получения образования и других финансовых нужд.

Потребительским кредит называют потому что он выдается именно для целей потребления. Что предполагает использование купленных в кредит товаров или услуг для удовлетворения личных потребностей. Потребкредит можно получить на отпуск или ремонт. И нельзя получить для целей предпринимательства, например, для открытия своего дела.

Потребкредиты регулируются законом «О потребительском кредите (займе)».

В каких ситуациях его используют?

Потребкредит практически не ограничивает человека в возможностях. Его используют если:

  • Возникли временные финансовые сложности. При этом есть уверенность в скорейшем улучшении ситуации. Возможно, человек получает сдельную оплату и его работа подвержена сезонным колебаниям. Или работает вахтовым методом.
  • Необходимо что-то купить: телефон, бытовую технику. А может автомобиль или даже квартиру.
  • Требуется оплатить лечение.
  • Необходимо сделать ремонт.
  • Хочется поехать в отпуск.
  • Нужны деньги на обучение.
  • Друг или родственник просит взять деньги в банке для него. Соглашаясь на такой вариант, следует честно ответить самому себе на три вопроса: “Готов ли я платить кредит друга, если он платить не будет? Какую часть дохода мне придется отдавать? Как это повлияет на стиль моей жизни?”.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы:

  • возможность обладать желанной вещью сразу, а не ждать пока накопятся деньги;
  • защита от роста цен;
В ноябре 2016 г. автомобиль Chery стоил 724 тыс. руб., а в октябре 2017 г. – 850 тыс. руб. (по данным аналитического агентства “Автостат”). За 11 месяцев цена выросла на 17,4%. Ставка процента по автокредитам в 2017 г. устанавливалась банками от 5,5%, по потребкредитам от 12%. Кредитоспособному заемщику, претенедующему на минимальную или близкую к ней ставку, купить в кредит выгоднее, чем копить.
  • возможность купить товар ограниченной серии, которого потом не будет в наличии;
К своему 170 летнему юбилею Сбербанк выпустил монеты из золота 999-й пробы «Сбербанк 170 лет». Тираж составлял только 75 штук. Коллекционеру, желающему получить монету, нужно было быстро найти деньги или оформить кредит. В настоящий момент монету можно приобрести только на аукционах.
  • растяжение платы во времени: покупая на свои деньги, приходится платить сразу всю сумму. Порой весьма внушительную. Покупая в кредит, платят частями в течение определенного времени.
  • возможность приобретения по минимальной цене (например, по акции или на распродаже).
Читайте также  Автокредит или потребительский кредит наличными - что лучше и выгоднее?

Недостатки:

  • наличие переплаты (проценты, страховки, комиссии);

За айфон 8 в Эльдорадо придется заплатить наличными 52 990 руб. При покупке в кредит на 12 месяцев, оформленный в Хоум Кредит вы отдадите 63 564 руб. (10 574 переплата). А при сроке 2 года – 74 425 руб. (переплата 21 432)

  • разочарование в совершении спонтанной покупки и необходимость расплачиваться за нее длительное время;
  • чрезмерное увеличение кредитной нагрузки на семейный бюджет (части дохода, которая уходит на платежи по кредиту);
  • сложности с коллекторами, в случае если вы просрочили платеж по кредиту или временно не можете его погасить согласно графика платежей;
  • неправильно рассчитав свои финансовые возможности. можно попасть в “кредитную кабалу”, выбраться из которой потом сложно;
  • если проявить недисциплинированность, оформив мелкий кредит на что-то не очень важное и допустить просрочку, то, испортив кредитную историю, не сможете взять впоследствии кредит на что-то более важное, например квартиру в ипотеку.

Виды потребительского кредита

Банки предлагают населению разные потребкредиты:

  • целевые и нецелевые;
  • с обеспечением и без него;
  • с классической и с ускоренной схемой выдачи;
  • в рублях и иностранной валюте.

Рассмотрим детальнее наиболее интересные варианты.

Целевой

Сумма кредита зависит не только от кредитоспособности заемщика (способности полностью и вовремя рассчитаться), но и от стоимости приобретаемого товара или услуги.

Цель кредита обычно указана в названии. Например, образовательный кредит, кредит на ремонт или рефинансирование взятых ранее кредитов на менее выгодных условиях.

Целевыми являются программы ипотечного кредитования и автокредиты. Их главное отличие от потребкредитов в том, что покупаемая в кредит квартира или машина оформляется залогом. Условия по таким программам для заемщиков обычно более привлекательны, потому что у банков меньше рисков. Если вы не сможете выплатить кредит, то банк просто заберет купленную недвижимость или авто, продаст ее на аукционе и вернет свои деньги.

Целевой кредит

Следует отличать ипотеку от целевого потребительского кредита под залог недвижимости. При ипотеке покупаемая недвижимость оформляется залогом. При потребительском кредите оформляется залог уже имеющейся недвижимости.

Отдельно в списке целевых, стоит товарный кредит. Он оформляется в точке продажи для покупки конкретного товара. При этом банки используют упрощенную и ускоренную (иногда до получаса) процедуру рассмотрения кредитной заявки. Но стоимость, или переплата такого кредита выше относительно нецелевого кредита.

Деньги целевого кредита не выдаются на руки. Обычно банк перечисляет их сразу на счет продавца, а вы, сразу после одобрения кредита получаете товар.

Нецелевой

Нецелевой кредит также известен как кредит наличными. В этом его ключевое отличие от целевого кредита. При оформлении нецелевого кредита банк выдает вам на руки в кассе нужную сумму, которую вы тратите по своему усмотрению.

В некоторых случаях банки выдают вам дебетовую карту (Visa или MasterCard) с зачисленной на нее суммой кредита, которую вы можете тут же обналичить в банкомате без процентов.

Обратите внимание! Речь идет о нецелевом кредите, который для удобства оформляется на дебетовую карту. Не путайте такие кредиты с кредитными картами , где за обналичивание денег банк может взять с вас проценты.

Банк не требует подтверждения использования средств нецелевого кредита и не проверяет на что они потрачены. Тем не менее, при оформлении кредита менеджер банка обязательно спросит вас на что вы берете кредит.

Банку, и в его лице, кредитному инспектору нет дела до того, куда будут потрачены деньги. Их интересует только вопрос своевременного погашения. И если заемщик четко знает, зачем ему нужны деньги, это повышает его статус и вероятность возврата. А если вместо ответа на вопрос, клиент начинает вертеться или с кем-то перемигиваться, ему могут отказать.

Нецелевой кредит

В этом случае инспектор может решить, что кредит берется для третьего лица и сделает соответствующую пометку в программе. Кредит, полученный не для себя, а для кого-то еще, всегда связан с повышенным риском. Поэтому вероятность отказа возрастает.

Кредитные карты

Кредитные карты, как и потребительские кредиты, выдаются для оплаты товаров и услуг. Поэтому являются разновидностью потребкредитов. Но оформление карты и условия кредитования по ней заметно отличаются от других кредитных программ .

Во-первых, по карте устанавливают кредитный лимит (максимальная сумма кредита), который обычно меньше, чем в потребительском кредите. Он индивидуален для каждого заемщика, чаще всего это 3 – 5 размеров среднемесячного дохода. Клиент может израсходовать кредитный лимит за один или несколько раз.

Во-вторых, карта имеет срок действия. Обычно 1-3 года. В течение срока действия карты заемщик может воспользоваться кредитными средствами банка неограниченное количество раз. Как только заемщик возвращает потраченные ранее с карты деньги лимит будет восстановлен. После чего вы можете снова использовать заемные средства.

Читайте также  Как вернуть страховку по кредиту - инструкция, реальные примеры из жизни + образцы необходимых документов

В-третьих, схему возврата кредита по карте заемщик выбирает сам. Можно вернуть весь долг сразу или частями: большими или маленькими. Главное, не меньше минимального платежа. Минимальный платеж обычно составляет 10% от задолженности плюс начисленные проценты. Оплата кредита минимальными платежами значительно увеличивает переплату.

В-четвертых, за пользование кредитом установлена плата. Кредитование по карте – дорогое удовольствие. Например, потребительский кредит в Сбербанке можно получить по ставке 12 – 19,9%, а карточный 21 – 27,9%. Цена выше, но это одно из лучших предложений по картам.

УБРиР по кредитной карте VISA «Максимум» устанавливает ставки от 32 до 39% при подтверждении дохода и от 45 до 55% без подтверждения.

Проценты – не единственные расходы по карте. Банки взимают плату за годовое обслуживание, но не все. Плату за обслуживание кредиток не берет банк Ренессанс Кредит. Обслуживание кредитной карты Тинькофф Платинум обойдется в 590 руб/год, в Альфа-Банке за кредитку со 100 дневным беспроцентным периодом кредитования и бесплатным снятием налички с вас возьмут 1190 руб/год.

Кредитные карты

Еще банки взимают комиссию за обналичку средств. Например, Сбербанк 3% (но не менее 390 руб.). Это для своих карт, для чужих – дороже. Снимать маленькую сумму становится невыгодно.

Например, хотим снять 100 руб., получим их на руки и заплатим комиссию 390 рублей банку. Даже не заплатим, карта то кредитная, это будет долг банку, на который начисляют проценты.

Но есть в картах и приятные бонусы:

  • Быстрое оформление (часто в пределах 2-х часов).
  • Отсутствие комиссии при оплате покупок.
  • Льготный период. Он обычно составляет 2 месяца. Если клиент воспользовался картой и потратил банковские средства, возврат в течение льготного периода освобождает от уплаты процентов. Важно учитывать, что на снятие наличности льготный период не распространяется.
  • Кэшбэк. Это когда вам возвращается на карту в виде бонуса часть потраченных средств, обычно от 1% до 5%.

Отдельным случаем карточного кредитования являются дебетовые карты с овердрафтом. Овердрафт – это кредитование счета клиента. То есть, клиент пользуется своими средствами на карточном счете, а при их нехватке, средствами банка.

Овердрафт чаще оформляется для зарплатных клиентов. Кредитный лимит обычно равен среднемесячной заработной плате заемщика за минусом налогов и других обязательных платежей. Иногда двум.

При овердрафте задолженность перед банком погашается автоматически. Сразу, как только средства поступают на счет. Погашение задолженности предполагает возобновление лимита.

Например, Елена получает заработную плату 20 000 руб. ежемесячно с зачислением на банковскую карту. Елена заключила с банком договор об овердрафте с лимитом 20 000 руб. Это значит, что получив заработную плату, можно совершить покупки на сумму 40 000 руб. (20 000 своих и 20 000 в кредит). Как только следующая зарплата упадет на счет карты, банк автоматически спишет ее в погашение овердрафта. Но при этом будет открыт новый лимит. 20 000 руб. можно снова потратить за счет банка.

Овердрафт по зарплатной карте для банка привлекателен минимальным риском. Ведь следующая зарплата погашает задолженность. Поэтому такой кредит обычно недорогой.

Экспресс – кредит (микрозайм)

Экспресс – кредит, или микрозайм – это общее название кредитов с упрощенной схемой оценки заемщика и минимальным набором документов. Зачастую даже без справки о доходах. Такие кредиты выдаются в Микрофинансовых организациях (МФО)

Суммы и сроки таких кредитов обычно небольшие, ставки высокие. Это связано с повышенным риском невозврата, особенно в случае с неподтвержденными доходами.

Микрофинансовые организации предлагают экспресс-займы в качестве альтернативы потребкредитам. Клиентами МФО обычно являются обладатели плохой кредитной истории, которым не дают кредиты в банках

Ставка процентов по микрозаймам в разы выше банковской:

Организация Максимальная сумма, тыс. руб. Ставка в день, % Ставка годовая, %
E – капуста 30 000 От 1,9 н/д
LIME 100 000 От 0,77 До 795,7
Турбозайм 15 000 От 2,17 792,05
Займер 30 000 0,63-2,17% 229% до 792,05%
Kredito 24 30 000 1,9 н/д
Быстро деньги 30 000 н/д До 803
MoneyMan 70 000 0,76 – 1,85 н/д

Ставки годовых вполне реальны, хотя выглядят пугающе. Взять хотя бы Турбозайм, ставка 2,17 в день соответствует 792,05 в год (2,17% * 365 дней = 792,05%).

Скрытые комиссии и полная стоимость кредита

Выбирая кредит, мы смотрим на размер процентной ставки. А она – не единственный показатель, определяющий величину итоговой переплаты. Что еще увеличивает стоимость кредита?

Комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Они незаконны. Крупные банки обычно не устанавливают комиссий. Но ситуации бывают разные.

Получив кредит с комиссиями, впоследствии их можно вернуть через суд. Чтобы избежать судебной волокиты, лучше заранее прояснить данный вопрос. Организации, устанавливающие комиссии, знают об их незаконности. Но также они знают, что далеко не каждый заемщик доведет дело до суда и вернет напрасно заплаченные деньги. Тех, кто не идет в суд, оказывается достаточно для того, чтоб организация осталась в выигрыше.

Читайте также  Что будет, если вообще не платить кредит? Последствия + 6 способов сделать это законно

Помимо комиссии возможны и другие надбавки к цене займа. Показатель «полная стоимость кредита» (ПСК) их учитывает и дает возможность корректно сравнивать различные кредиты.

ПСК рассчитывают в соответствии с законом «О потребительском кредите (займе)». Расчет учитывает основной долг с процентами и другие платежи в рамках договора. А также плату за банковскую карту и страховку.

В составе ПСК нет платежей, которые нельзя заранее спрогнозировать. Например, штраф за просрочку.

Формула для определения ПСК приводится в статье 6 закона, но является сложной для самостоятельного расчета. По уже оформленному кредиту значение ПСК можно увидеть на первом листе договора.

Формула для определения ПСК

Как правило, такая информация нужна на этапе выбора, когда речь о заключении договора еще не идет. Где узнать значение полной стоимости в этом случае? На сайте кредитора. В расшифровках и пояснениях к условиям кредита. К сожалению, не все банковские организации публикуют данную информацию, что затруднят процесс отбора наиболее выгодного кредита.

Таблица "Полная стоимость кредита"

Нажмите для увеличения изображения

Важно. В большинстве случаев по кредитному предложению банки указывают не твердую ставку, а диапазон ставок. То есть, не 25%, а от 19 до 27%. Поэтому будет и диапазон показателей ПСК. Ставка определяется индивидуально для каждого заемщика, и итоговую (свою личную) ПСК заемщик увидит только в договоре.
Читайте также  Что такое полная стоимость кредита (ПСК)

Страховка по кредиту

Страховка сопутствует многим кредитам, хотя не всегда является обязательной.

Зачем оформляется страховка?

Не все кредиты погашаются заемщиками вовремя и вообще погашаются. Просроченная задолженность населения со сроком задержки платежа более 90 дней за 9 месяцев 2017 г. достигла 959 млрд. руб., или 8,5% от суммы кредитов. Это высокое значение. И стремление банка обезопасить себя вполне обосновано.

График Просроченные кредиты населения с задержкой платежа более 90 дней

Нажмите для увеличения изображения

Проблема просроченной задолженности связана с разными причинами: от ухудшения финансового состояния заемщика до мошенничества. Страхование дает банку возможность получить компенсацию по кредиту при его непогашении или задержке погашения.

Заемщики порой негативно относятся к страховкам и стремятся избежать их любыми путями. Отсутствие страховки делает кредит экономичным. Но страховка может принести пользу заемщику. И при наступлении страхового случая защитит от банковских долгов.

Виды страхования при потребкредитах

1 Страхование жизни, здоровья и трудоспособности. Эту страховку банк чаще всего навязывает. Особенно при отсутствии обеспечения в сделке. Страховая сумма обычно равна кредитному долгу. Этот вид страхования обязательным не является. Но банк имеет право на повышение ставки процента при отказе клиента от навязываемой услуги.

2 Страхование имущества, переданного в залог. Обязательный вид страхования. Присутствует в ипотеке, автокредите, в нецелевом займе с залогом.

3 Ипотечное страхование. В законе «Об ипотеке» предусмотрены три вида страхования: залогового имущества, ответственности заемщика и риска кредитора.

4 Страхование кредитного риска. Об этой страховке клиент обычно не осведомлен. Банк сам является страхователем и платит страховые взносы. Страхуется обычно не один кредит, а сразу несколько (портфель кредитов). И если уровень невозврата превысит установленную величину, страховая компания покроет убытки. Например, установлен порог просроченной задолженности 3%. Если просроченных кредитов становится больше, скажем, 4%. То сумма просрочек компенсируется страховой компанией.

Хотя плательщиком взносов является банк, в конечном итоге стоимость страховки перекладывается на заемщика. Она будет учтена при формировании ставки по кредиту.

Рассмотренные виды страхования могут присутствовать в кредитных сделках отдельно или в комбинациях.

Читайте также  Банкротство физических лиц - как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги

Можно ли отказаться от страховки и как это сделать?

От обязательного страхования отказаться нельзя. В других ситуациях заемщик принимает решение самостоятельно.

Закон «О защите прав потребителей» дает общее представление о возможности кредитного страхования. В статье 16 говорится, что нельзя обуславливать приобретение одних услуг другими. Если продавец (кредитор) нарушит это правило, он возмещает убытки.

Случай из жизни
В сентябре 2017 г. жена разбила мою машину, вопрос встал о покупке новой. К тому же мы начали ремонт в квартире. Стало ясно, что уложиться в запланированный бюджет не получится. Понадобилось 500 тыс. Короче, решили взять кредит. Подтвержденный доход моей жены больше моего и решили оформить кредит на нее. С выбором банка не мучились – она зарплатный клиент Сбербанка. Туда и пошли. Кредит нам сразу утвердили. На сделке была только жена. Мне пришлось срочно лететь в командировку. Поэтому все документы я увидел 2 дня спустя. Надо сказать, волосы дыбом встали. Вместо 500, кредит дали 587 тысяч. Хотя на руки только 500. Ежемесячный платеж стал почти на 2000 руб. больше. Стал разбираться, откуда эти 87 тыс. и где они. Оказывается, это оплата страховки!!! Я конечно понимаю, всякое в жизни случается, нужно и родственников обезопасить в случае чего… Но ведь страхование должно быть осознанным. И сумма страховки соизмерима рискам! Стал выяснять у жены, как и почему это вышло. Оказывается, в банке ей что-то говорили про страхование, что в жизни все бывает. Намекнули, кредит могут не дать без страховки. Вот только не озвучили (забыли, видимо!!!) стоимость услуги. Когда речь шла об оформлении документов, сотрудник банка просто сказал: «Кредит 500 тысяч, полная сумма 587 тысяч, подпись здесь, здесь и вот тут.» Жена решила, что берем 500, вернем 587, что в общем-то неплохо. И подписала. Не читала, конечно. Поверила на слово сотруднику. Точнее, не так его поняла. Уверен, что на это и был сделан расчет. Ведь наверняка она не единственная попалась! И ни слова правды ей не сказали! Я тогда не знал, что страховку легко можно вернуть. Но я прочитал договор. Там четко сказано, что для заключения договора не нужны никакие дополнительные услуги. Это обнадежило, и я стал искать способ вернуть деньги. Перелопатил кучу материалов. И нашел, что в течение 14 дней можно вернуть деньги. В тот же день вечером мы пришли в банк, написали заявление. Сотрудники банка радости не проявляли, но заявление приняли и обещали деньги вернуть. Наша история разрешилась благополучно, вернули всю сумму.

Что делать в ситуации, если при заключении договора требуют оформления страховки, например, страхования жизни? Как отказаться от страховки:

  • Предлагать страховку банк имеет право, это законно. Но отказ от страховки НЕ влияет на принятие решения, даже если устно это проговаривается. Поэтому, первый вариант – просто отказ от оформления. Следует помнить, что в случае отказа, повышение ставки также законно.
  • Если кредит очень нужен и есть опасение, что его реально не дадут. Есть альтернативный способ. Оформляем кредит и страховку. Деньги по страховке можно безболезненно вернуть в течение 14 дней.

Более подробно особенности возврата страховки рассмотрены здесь.

Как проводится погашение потребительского кредита?

Погашение осуществляется аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платеж означает равные взносы в банк. Дифференцированный предполагает неравные платежи. Каждый последующий платеж меньше предыдущего за счет уменьшения размера процентов.

Например, при сумме кредита 120 тыс. руб. с погашением за 12 месяцев в аннуитетной схеме придется каждый месяц платить банку одну и ту же сумму 11 116 руб. А при дифференцированной схеме сумма первого платежа будет 12 000, затем постепенно уменьшаясь, в последнем составит 10 167 руб.

Показатель Аннуитетное погашение Дифференцированное погашение
Сумма кредита 120 тыс. руб.
Срок кредита 12 месяцев
Ставка процентов 20%
Платежи по кредиту, руб. 1 11 116,14 12 000,00
2 11 116,14 11 833,33
3 11 116,14 11 666,67
4 11 116,14 11 500,00
5 11 116,14 11 333,33
6 11 116,14 11 166,67
7 11 116,14 11 000,00
8 11 116,14 10 833,33
9 11 116,14 10 667,67
10 11 116,14 10 500,00
11 11 116,14 10 333,33
12 11 116,14 10 166,67
Итого по кредиту, руб. 133 393,69 133 000,00
Переплата по процентам, руб. 13 393,69 13 000

При дифференцированных платежах долг погашается быстрее и процентов придется заплатить меньше, но банки редко предлагают этот вариант. Аннуитетная схема для них выгоднее.

Выбрать схему погашения потребительского кредита можно в Россельхозбанке.

Как платить

Платить по кредиту можно по-разному:

  • в кассе банка;
  • в банкомате или терминале банка – кредитора или сторонних банков;
  • через системы интернет – банк (например, Сбербанк – онлайн) или мобильный банк;
  • почтовым переводом;
  • через электронные платежные системы;
  • через салоны связи.

В ряде случаев взимается комиссия. Этот вопрос лучше уточнить заранее. Например, при оплате через банкомат банка кредитора комиссия обычно отсутствует. А при использовании стороннего банкомата в пределах 2%. При оплате через салоны связи комиссия обычно 1%, но не менее определенной суммы (50-100 руб.). Платежные сервисы могут взимать комиссию в большем размере.

Важно. Совершение каждого взноса в уплату долга подтверждается квитанцией. Следует хранить эти квитанции, а также выписки и справки, подтверждающие операции с банком. При возникновении проблем, они могут пригодиться.

Время совершения платежа

Приложением к кредитному договору является график платежей. Ориентируясь на даты и суммы этого документа, нужно совершать платежи.

Несвоевременная оплата кредита. Что делать?

Несвоевременная оплата возникает по разным причинам:

1 Ухудшились финансовые возможности.

2 Деньги зачислены на счет с опозданием. Обычно деньги зачисляются на счет в пределах 2-х рабочих дней, редко – больше. Это правило следует учитывать. Особенно в платежах, приходящихся на конец недели или накануне праздников.

Случай из жизни
Дмитрий внес в день платежа через банкомат своего банка сумму, необходимую для совершения текущего платежа в размере 11 500 руб. Но деньги были зачислены на счет только через 2 дня. За эти 2 дня банк начислил штраф в размере 12,6 руб. Поскольку, основной долг списывается в последнюю очередь (сначала задолженность прошлых периодов, потом штрафы, потом проценты текущего периода и только потом основной долг), денег не хватило.

Образовалась просроченная задолженность по основному долгу в сумме 12,6 руб. За 30 дней (время до следующего платежа), на нее были начислены проценты и штрафы в сумме 40 коп. Просроченная задолженность возросла до 13 руб. Если Дмитрий не учтет эту сумму в следующем платеже, его просроченная задолженность будет дальше расти.

Крупные банки обычно извещают клиентов о возникшей проблеме. Но случается, что кредитор играет в молчанку, а потом подает в суд.

В данном примере сумма незначительна, но если речь идет о микрозайме, где проценты достигают 800% в год, ситуация становится неприятной. Кроме того, несвоевременная оплата ухудшит кредитную историю заемщика.

Чтоб избежать проблем, нужно контролировать поступление средств на счет. И требовать от кредитора информацию об остатке задолженности и датах погашения. Один раз в месяц это можно сделать бесплатно.

И еще хорошая новость. Закон ограничивает возможность кредитора устанавливать штраф максимальным пределом 20% годовых.

Подробнее о проблемах и возможностях неоплаты кредита читай здесь.

Досрочное погашение

Досрочное погашение возможно в полном объеме или частично. Для такого погашения заемщик должен заранее (за 30 дней, иногда меньше) поставить в известность банк (написать заявление). Частичное погашение возможно только в дату очередного платежа. Полное оговаривается отдельно.

При досрочном погашении уплачиваются проценты за фактический срок использования средств. В ряде случаев возможна комиссия.

Случай из жизни
Олег досрочно погасил долг перед банком Ренессанс – Кредит. В день погашения он предварительно обсудил вопрос со специалистом кредитного отдела банка и попросил назвать точную сумму к погашению. Приветливая девушка (специалист) долго считала на калькуляторе, для точности пересчитала дважды. Сумму написала карандашом на листке бумаги. Документ не предоставила – попросила зайти через пару дней. Олег внес указанную сумму через банкомат. Поскольку Олег грамотный заемщик, через несколько дней он вновь посетил банк для получения справки о закрытии долга. Оказалось, что необходимо доплатить еще небольшую сумму. Это связано с тем, что средства были переведены на счет не сразу (хотя использовался банкомат данного банка). Олег сделал доплату и получил справку об отсутствии задолженности.

Во избежание неприятностей, рекомендуется брать справку о полном погашении задолженности всем заемщикам. В спорной ситуации эта справка будет документом, подтверждающим Вашу правоту, в том числе в суде.

Типовые требования к заемщику

В каждом банке и в каждой программе требования к заемщику могут отличаться. Но анализ данных по разным организациям, позволяет выделить основные из них:

1 Гражданство РФ.

2 Проживание (регистрация) в регионе присутствия кредитора. В ряде случаев допускается временная регистрация.

3 Возрастные ограничения. Выдается кредит лицам от 21 года (иногда от 18 или 25 лет). Кредит должен быть полностью погашен до 65 лет (иногда до 75).

4 Требования по трудоустройству. Оно должно быть официальным, со стажем на последнем месте 6 месяцев (иногда 3).

5 Хорошая кредитная история. Хотя иногда дают и с плохой. Но при этом цена возрастает.

Случай из жизни
Людмила еще в далекие 90-е годы взяла в банке кредит. У нее возникли сложности с возвратом, были проблемы с банком. А потом банк обанкротился. И Людмила благополучно забыла об этом. Всплыла эта ситуация недавно, когда женщина решила взять в банке кредит. Банк ей отказал. И второй банк, и третий. Людмила оказалась упорной, она подала заявления в 11 банков. И получила 11 отказов. В одном из банков она встретила свою давнюю знакомую и попросила объяснить причину отказа. Знакомая «пробила» по компьютеру Людмилу. Напротив ее фамилии стояло слово «Кидала». Вот так откликнулась ситуация 20-летней давности. А ведь тогда не было даже кредитных историй. Кстати, Людмила все-таки нашла где взять деньги, правда, в микрофинансовой организации. И цена сделки была гораздо выше, чем она изначально планировала.

6 Размер доходов и наличие непогашенных кредитов на момент обращения в банк.

Размер доходов влияет на сумму кредита. Если платежи по кредиту заберут больше половины доходов, банк однозначно примет отрицательное решение. Если меньше половины – вероятность получения возрастает. В разных банках может быть установлен отличающийся порог соотношения кредитных платежей и доходов. Чаще он находится в диапазоне 30-40%.

Например. Тамара претендует на кредит в сумме 160 тыс. руб. сроком на 2 года. Ставка 19,5%. Схема погашения аннуитетная. При таком варианте ежемесячный платеж составит 8 104 руб.

Ежемесячный доход Тамары 38 000 руб. Платеж заберет 21% дохода. В этом случае банк одобрит сделку.

Если же доход меньше, скажем 12 000 руб., то на платеж приходится уже 67,5%, и это однозначный отказ.

Усугубляет ситуацию наличие имеющихся кредитов. Предположим, Тамара уже платит один кредит, на что ежемесячно тратит 7 000 руб. Вариант с доходом 12 000 руб. даже не рассматриваем.

Что будет при доходе 38 000 руб.? Общая сумма платежей (новый банк ее обязательно посчитает) составит 15 104 руб., это 39,7% от доходов. Вероятность одобрения снижается. Не каждый банк одобрит такой кредит.

Типовые требования к заемщику

Тамара решила повысить вероятность одобрения и скрыла факт наличия второго кредита. Точнее не просто скрыла, дала ложную информацию. При оформлении заявки на кредит всегда требуется указать наличие иных кредитов.

В этом случае Тамара лишила себя шансов на получение кредита. Банк быстро проверит эту информацию и откажет в сделке, сочтя претендента неблагонадежным. Хороший клиент обманывать не станет.

Пакет документов, необходимых для оформления

Список документов может меняться в зависимости от кредитора и варианта заимствования. Мелкие суммы получить проще, чем крупные. С увеличением суммы, возрастает и количество документов.

Для нецелевого потребительского займа понадобится:

1 Паспорт. Иногда дополнительно: права, загранпаспорт, пенсионное, пропуск.

2 Документ о доходах.

3 Документ о трудоустройстве. Например, копия трудовой.

4 Военный билет для мужчин.

5 Пакет документов на поручителя (такой же, как для заемщика), если он предусмотрен по договору.

6 Документы на залог в залоговом кредитовании.

При экспресс-кредитовании перечень заметно сокращается. Иногда достаточно только паспорта и еще одного документа. Доходы не всегда требуется подтвердить.

Читайте также  Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2018 года

Процентные ставки и условия кредитования в различных банках

10 крупнейших кредиторов физических лиц на 01.10.2017:

Позиция Наименование банка Кредиты населению, млрд. руб.
1 ПАО Сбербанк 4662
2 ВТБ 24 (ПАО) 1825
3 Банк ГПБ (АО) 354
4 АО «Россельхозбанк» 348
5 Банк ВТБ (ПАО) 297
6 АО «Альфа-банк» 272
7 АО «Райффайзенбанк» 213
8 ПАО «Почта Банк» 179
9 ООО «ХКФ Банк» 163
10 ПАО Банк «ФК Открытие» 154

Условия крупнейших игроков потребительского рынка.

Наименование Максимальный срок, лет  Максимальная сумма, млн. руб. Минимальная ставка, %
ПАО Сбербанк 20 10 12
ВТБ 24 (ПАО) 5 5 13,5
Банк ГПБ (АО) 7 3,5 12,25
АО «Россельхозбанк» 5 5 11,5
Банк ВТБ (ПАО) 5 3 12,9
АО «Альфа-банк» 5 1 15,9

Условия конкретного займа зависят не только от банка, но и от дохода заемщика, выбранной программы и других параметров.

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Оформление потребительского кредита на примере Сбербанка

Сбербанк является безусловным лидером среди российских банков. Он устойчиво занимает верхнюю позицию рейтинга по кредитам.

На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Условия потребкредитов в Сбербанке

Вид кредита Срок, лет Сумма Ставка, % ПСК, % Вариант обеспечения
На любые цели до 20 500 тыс. – 10 млн. руб. (до 60% стоимости залога) 12 – 12,5 залог недвижимости
Потребительский с поручительством до 5 30 тыс. – 5 млн. руб. 12,9 – 19,9 12,51 – 19,94 поручительство физического лица (до 2-х поручителей)
Потребительский необеспеченный до 5 30 тыс. – 3 млн. руб. 12,9 – 19,9 12,51- 20,94 отсутствует
Потребительский кредит на рефинансирование кредитов (объединяет до 5 кредитов) до 5 30 тыс. – 3 млн. руб. 13,5 13,48 – 14,93 отсутствует
Потребительский кредит военнослужащим – участникам НИС до 5 до 1 млн. руб. 13,5 – 14,5 13,1 – 14,53 без обеспечения или с поручительством
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство до 5 До 1,5 млн. руб. 17 поручительство физического лица

В Сбербанке 6 потребительских программ. Кредиты имеют срок до 5 лет, кроме программы «На любые цели», где срок до 20 лет, но требуется залог недвижимости. Ставка процентов по этой программе самая низкая: 12% для лиц, получающих зарплату или пенсию на счет в Сбербанке и 12,5% для остальных. Кроме того, в данном варианте предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика (в других случаях этого нет). При отказе от страхования ставка увеличивается на 1 пункт.

По другим вариантам кредитных продуктов обеспечение не требуется или предусмотрено поручительство. Кредиты с поручительством выдаются под более низкий процент и в большей сумме.

Читайте также  Как оформить онлайн-заявку на кредитную карту Сбербанка

В таблице указаны только основные параметры кредитов, прочие условия схожи для разных кредитных программ. К ним относятся:

  • аннуитетная схема погашения (равные взносы в банк);
  • срок рассмотрения заявки до 2-х дней (для кредита с залогом недвижимости до 8 дней);
  • в большинстве случаев ставка ниже для лиц, получающих зарплату или пенсию на банковский счет;
  • нет дополнительных комиссий;
  • не предусмотрена плата за досрочное погашение;
  • плата за просрочку в большинстве случаев 20% годовых.

Рассмотрим варианты карточного кредитования в Сбербанке.

Кредитные карты ставка сумма стоимость годового обслуживания
Visa Classic «Подари жизнь» 23,9 – 27,9 0 – 900 руб.
Visa Signature «Аэрофлот» Сбербанка 21,9 до 3 млн. руб. 12000
Visa Gold «Аэрофлот» Сбербанка 23,9 – 27,9 до 600 тыс. руб. 3500
Visa Classic «Аэрофлот» Сбербанка 23,9 – 27,10 до 600 тыс. руб. 900
Visa Signature и MasterCard World Black Edition от 21,9% до 3 млн. руб.
Visa Classic и MasterCard Standard 23,9 – 27,9 до 600 тыс. руб. 0 – 750

Проценты по карте выше, относительно обычных потребительских займов, в большинстве случаев предусмотрена плата за годовое обслуживание. Все карты выпускаются на три года и имеют льготный период в пределах 50 дней. Погашение кредита в течение этого срока освобождает от уплаты процентов.

Механизм карточного кредитования предполагает установление кредитного лимита – максимальной суммы средств, которую можно потратить по карте. При пополнении карты (возврате займа), происходит возобновление лимита.

Пример: Кредитный лимит Анны по карте составляет 12 тыс. руб. Она потратила на покупку по карте 3 тыс. руб. В результате ее лимит снизился до 9 тыс. руб. – Анна сможет потратить оставшуюся сумму. Если Анна в течение 50 дней пополнит карту на 3 тыс. руб., ей не потребуется оплачивать проценты. Ее лимит будет восстановлен – он восстановится и при пополнении по истечении льготного периода.

По картам Сбербанка действует бонусная система. Для карт категории «Аэрофлот» – система накопления милей.

Требования к заемщикам в Сбербанке

  • По возрасту: старше 21 года при получении кредита (в программе с поручительством от 18 лет).
  • При возврате долга – моложе 65 лет (75 лет в программах с обеспечением).
  • Требования по стажу: от 6 мес. на последнем месте работы и год за последние 5лет. Для зарплатных клиентов эти требования снижены в 2 раза.
  • Регистрация по месту нахождения отделения банка.

Перечень документов в Сбербанке

  • Заявление.
  • Паспорт.
  • Документы, подтверждающие доходы и трудовую занятость.
  • Если предусмотрен поручитель – потребуется его паспорт и документы по финансовому состоянию.
  • Если кредитование предполагает залог, нужны документы по залогу. Перечень отличается для разных видов залогового имущества, поэтому информацию уточняют в банке.

Как получить кредит в Сбербанке?

1 Сначала нужно ознакомиться с перечнем и условиями кредитных предложений банка. Это можно сделать:

  • путем консультации в офисе;
  • на официальном сайте банка в разделе потребительские кредиты;
  • по телефону горячей линии;
  • через систему обратной связи на официальном сайте.

2 Подготовить пакет документов, требующихся для выбранного варианта займа.

3 Для получения кредита нужно лично обратиться в отделение банка. Если имеется подключение к системе Сбербанк – онлайн заявку можно подать дистанционно.

4 Дождаться принятия решения банком (обычно в пределах 2-х дней).

5 Получить деньги. Банк обязуется их предоставить в течение 30 дней по одобрению кредита. Средства зачисляются на счет карты, оформленной в Сбербанке.

Преимущества кредитования в Сбербанке

  • Надежность и репутация банка. Клиент может быть уверен, что мошенничества со стороны банка не будет.
  • Условия кредитов прозрачны, скрытых комиссий нет.
  • Низкие ставки.
  • Возможность увеличения суммы кредита за счет созаемщиков.
  • Наличие на официальном сайте кредитного калькулятора, где можно сделать предварительные расчеты.
  • Возможность оформления онлайн заявки.
  • Особые условия и быстрое принятие решения (до 2-х часов) для зарплатных клиентов.

Советы заемщикам

На что обратить внимание при выборе кредита?

  • Размер годовой ставки процентов.
  • Валюта займа. Чтоб снизить риск следует оформлять займ в той валюте, в которой получены доходы.
  • Необходимость страхования.
  • Наличие обеспечения. Обеспеченные кредиты дешевле.
  • Наличие зарплатной карты. В целях экономии лучше оформлять кредит в зарплатном банке.
  • Возможность оформления целевой программы (часто это дешевле).
  • Величина дохода и способ его подтверждения.
  • Схема погашения: равные платежи или нет.

Читайте также  Срок исковой давности по кредиту - как правильно считать и что делать в случае суда

Особенности оформления договора

Михаил Мамута, глава Службы по защите прав потребителей Банка России, отмечает большое количество жалоб на деятельность банков в части потребкредитования. Он указывает, что 35% жалоб связаны с трудностями погашения кредитов, 18% с доп. услугами.

Главная проблема заемщиков, по его мнению, невнимательное чтение договора. Или вообще непрочтение. В результате заемщики не осведомлены о тарифах, не знаю про комиссии и штрафы. Теряют свои документы. А при трудностях с оплатой скрываются от банка, ухудшая для себя ситуацию.

Читая договор, обращают особое внимание на:

  • Сумму кредита и условия снятия наличных. Предусмотрены ли за это комиссии.
  • Процентную ставку, особенности ее начисления и полную стоимость кредита. В длительных кредитах в договоре может быть предусмотрена возможность повышения ставки процента.
  • Даты и суммы платежей.
  • Дополнительные выплаты: комиссии, страховки.
  • Пункт с описанием штрафов за просрочку. Здесь же банк может предусмотреть возможность списания средств со счетов, в том числе со счета зарплатной карты.
  • Возможности досрочного погашения кредита.

Читать договор нужно внимательно и не торопясь. И уж точно не обращать внимание на кредитного инспектора и его «подгоняющие замечания».

Если нет желания вникать во все самому, следует проконсультироваться с юристом. Это может быть дешевле многих трат, предусмотренных в несправедливом договоре.

Что делать, если появились трудности с выплатой кредита

Избежать трудностей с выплатой поможет правильная оценка своих возможностей. Важно сопоставлять размер доходов с величиной кредита.

Случай из жизни
Юлия привыкла одеваться в бутиках. Все ее траты покрывал супруг. После развода, Юлия устроилась на работу с зарплатой 35 тыс. руб. Этого не хватало, чтоб вести прежний образ жизни. Но отказаться от привычного уклада девушка не смогла. Она старалась реже посещать магазины. Ей пришлось оформить кредит. А потом еще несколько. В какой-то момент Юлия поняла, что не в состоянии выплачивать имеющуюся задолженность. Ей пришлось продать машину.

Эксперты рекомендуют тщательно продумывать вопрос необходимости кредитования. И если нужно совершить покупку, а накопление средств не рассматривается в качестве варианта, то, по крайней мере, никогда не вкладывать все деньги в сделку. Например, отдавать все подчистую на первоначальный взнос по ипотеке. Нужно оставлять задел. Он может выручить при временных трудностях.

Если же проблем избежать не удалось, стоит рассмотреть вариант реструктуризации и рефинансирования кредитов.

Ответы на вопросы

Может ли поручитель взять кредит?

Да может. Поручитель рассматривается банком также, как заемщик. Если заемщик, имея один кредит, может получить второй, так может поступить и поручитель. При этом важно учитывать, что доходов должно быть достаточно на покрытие нового кредита и предыдущего, по которому оформлено поручительство.

В чем разница потребкредита и микрозайма?

Микрозайм выдают не банки, а микрофинансовые организации. Для оформления потребуется минимум документов. Можно получить займ без подтверждения доходов и при плохой кредитной истории. Сроки короткие, часто измеряются в днях. Суммы маленькие, обычно до 30-50 тыс. руб. Ну а ставки самые высокие.

Заключение

Потребительский кредит выдается гражданам для удовлетворения личных потребностей. Бывает целевой и нецелевой, обеспеченный и нет. Выдается по классическим схемам и упрощенным. Оформляется в банке или на территории магазина.

Каждый может подобрать себе кредитный продукт по потребности. Если при этом грамотно подойти к выбору банка и кредита, собрать полный пакет документов и предоставить обеспечение, можно существенно сэкономить.

Знание всех нюансов оформления сделки и внимательное чтение кредитного договора, дает возможность избежать многих проблем в будущем.

И конечно, перед принятием решения, необходимо оценить свои финансовые возможности.

Видео на десерт: Огромное обледеневшее судно Presque Isle входит в гавань

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Проголосовало: 1 человек)
Загрузка...

Об авторе

Ирина Тимофеева

Кандидат экономических наук, доцент кафедры «Экономики» Уральского Социального Экономического Института. Читаю банковские дисциплины. Живу в Челябинске, мама двух замечательных мальчиков. Люблю море, солнце, читать, увлекаюсь рукоделием, катаюсь на коньках. А еще мне нравится постигать что-то новое.

Отправить ответ

avatar
 
smilegrinwinkmrgreenneutralshockunamusedcooloopsrazzrollcryeeklolmadsadexclamationquestionideahmmbegwhewchucklesillyenvyshutmouthlikeunlikebicepsаплодисментысердцеразбитое сердцемешок денегбомбакатаюсь от хохотадумаюподмигиваюулыбаюсьплачутанцуюидея
Добавьте фото или любое изображение
 
 
 
zip, doc, pdf, txt
 
 
 

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: