Когда доходы упали, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом, долг растет как снежный ком и выхода из этого положения не видно, лучшим вариантом может стать изменение условий займа.
Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно пойдет клиенту навстречу. Чтобы повысить свои шансы на успех, полезно будет знать, что такое реструктуризация кредита, при каких условиях она возможна, и какие существуют способы убедить кредитора реструктурировать именно ваш заём.
Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования
Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.
Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.
См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита
Отличие реструктуризации от рефинансирования
| Реструктуризация | Рефинансирование | |
| Суть процесса | Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. | Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа. |
| Банк | Только тот, где заключен кредитный договор. | Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют). |
| Условия | Чаще — удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. | Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый. |
| Дополнительные возможности | — | Объединение нескольких кредитов в один. |
Когда требуется реструктуризация
Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.
Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.
Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.
Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.
Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:
- подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. — полный перечень см.ниже);
- клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
- до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
- возраст клиента не превышает 70 лет.
В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.
Какую пользу может принести реструктуризация кредита?
Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:
- не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
- избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
- сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
- вернуть кредит в новый установленный срок.
Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).
Чьи кредиты могут быть реструктурированы
У банков есть перечень категорий клиентов, которые могут быть включены в программы реструктуризации. Среди них:
- уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
- сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
- ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
- обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
- пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.
Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).
Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% — серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».
Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:
- жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
- чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
- нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).
Как оформляется реструктуризация кредита
1 Заполняем анкету по форме банка. В ней указываются данные о кредите, о ежемесячных платежах, обязательно отмечается причина, по которой заемщик обращается за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку о своих доходах (предоставить справку 2-НДФЛ для оценки динамики поступлений), основных расходах и имеющемся имуществе.
При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.
2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.
3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.
4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).
5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.
Перед подписанием убедитесь, что предыдущий договор закрыт (обычно выдается соответствующая справка), а график платежей по новому документу вас устраивает. Если предлагают сначала подписать, потом распечатать график – не соглашайтесь, требуйте полной информации.
Какие существуют программы реструктуризации
Способ первый: Пролонгация кредитного договора
Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.
Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.
Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».
Если этот пример представить в виде сравнительной таблицы, то получится вот что:
| Параметры кредита | Первоначальные условия кредита | Реструктурированный кредит с пролонгацией
на 1 год |
| Сумма кредита | 200 000 руб. | 190 000 руб. |
| Процентная ставка | 27% | 27% |
| Ежемесячный платеж | 10870 руб | 8780 руб |
| Переплата | 61 000 руб | 73360 руб |
| Стоимость кредита | 261 000 руб | 263360 руб |
| Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма | — | 65220 руб |
| Итоговая стоимость кредита | 261 000 руб | 328580 руб |
Фактически пролонгация обошлась клиенту в 67,6 тысячи рублей. Зато он смог выплатить долг.
Способ второй: Кредитные каникулы
Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.
Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.
Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.
График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».
Способ третий: Уменьшение процента по кредитному договору
Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.
Способ четвертый: Замена валюты кредита
Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.
Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.
Способ пятый: Списание неустойки
В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.
Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.
В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».
Способ шестой: Комбинация из нескольких способов
В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».
Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.
Способ седьмой: Реструктуризация с использованием господдержки
Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.
Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).
При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.
Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.
Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».
Часто задаваемые вопросы
ВОПРОС: Уже три раза отказали в реструктуризации на том основании, что в прошлом были просрочки по кредиту. Платить не могу. Как заставить банк изменить договор?
— Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.
Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.
Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.
Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).
ВОПРОС: У меня кредитная карта с лимитом 200 тысяч рублей. Можно ли ее реструктурировать?
— К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.
Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».
Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.
ВОПРОС: Влияет ли реструктуризация на кредитную историю?
— Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.
Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.
Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.
Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.
Заключение
Давайте закрепим изученный материал.
- Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
- Не путайте реструктуризацию с рефинансированием — это две абсолютно разных банковских операции.
- С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
- Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
- Снижение ставки — крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
- Если вам отказали в реструктуризации — это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.
Если у вас остались какие-либо вопросы, задайте их в комментариях ниже. Поделитесь в соц.сетях этой инструкцией, возможно кому-то из ваших друзей она сейчас актуальна!
Подскажите,у меня кредит в восточном банке,сейчас пошла просрочка оплаты.Причиной просрочки стал мой развод,так как остался один доход и я попала в больницу с микро инсультом.Возмжно ли реструктуризация кредита?Два раза обращалась в банк чтобы уменьшили ежемесячную оплату но был отказна словах письменный отказ не просила,не знала что так можно и не знала что такое реструктуризация.
Здравствуйте,у меня кредитная карта тинькофф, пользуюсь ей с 2015 года,на данный момент я без работы,есть ли возможность сделать реструктуризацию чтоб оплачивать основной долг без процентов?
Если просрочка по кредитам(3 шт.)Более 2 лет что делать?
Оксана, тут есть разные варианты. Нужно отталкиваться от вас. Как вы сами видите эту ситуацию? Планируете вообще погашать долги или нет? Собираетесь ли в дальнейшем брать кредиты?
Не чего не плоти или заплати 50 р,не чего не будет поверь мне
А почему вам должны верить?
Пришла получить реструктуризацию в банк до просрочки со всеми документами справка о учете по безработице утеря кормильца он сказал подождать через 2 недели попросил придти почему то я пришла 8 марта а реструктуризацию он мне сделал 25 марта видимо с просрочками у меня никогда не было просрочек история отличная сколько брала всегда все долги погашала хорошо. Потом он вызвал принесите трудовую книжку говорит принесла даже график не дал не показал ужас я и говорю а это не повлияет на кредитную историю а женщина с другого столика посмотрела и говорит вы в проблем отделе у вас долг 100 я так и не поняла потом вернулась вы что делаете зачем вы мне просрочку приплюсовали я же к вам 8 марта пришла почему сразу не сделали вообщем я отказалась тем более у меня тов кредит в рассрочку ежемесячный платеж всего 3000 тенге просто я подумала хоть легче будет денег даже на дорогу не было ч них стажировку проходила и вдруг поняла у меня по графику до 11 12 числа а он мне 25 аж сделал даже не подсказал ужас какой чуть не испортила свою историю пот рестрктур с просрочкой уже негативно смотрится с уважением жанна пожалуйста помогите правильно ли я поступила за отказ могут отправить в урпз
Жанна, к сожалению, из вашего путанного текста совершенно не понятно, о ком идет речь, кто там вам что сказал и как вы поступили.
Смотрите по графику я должна платить 11 числа в банк пришла 8 числа чтобы получить реструктуризацию но мне ответили еще рано приходите 25 числа получается после просрочки разве это правильно. У меня хор история просто я ост без работы хотела немного облегчить ситуацию вот и все правы ли они скажите
Жанна, нужно у сотрудников уточнить, почему они приглашают вас 25 числа. Может быть у банка есть такое правило, чтобы реструктурировать кредиты только после наступления просрочки. Может быть вы им плохо объяснили суть вашей просьбы. Без обид, но судя по тому как вы объясняете свою ситуацию в комментариях, а делаете вы это плохо (отсутствие знаков препинания, ошибки и сокращения, неумение формулировать мысли) — подсказывает мне, что и в банке вы также плохо донесли свою мысль. Может быть вам попались некомпетентные сотрудники. Вариантов тут много, нужно в первую очередь разбираться на месте с сотрудниками, понять, почему они отсылают вас к 25 числу, объяснить, что вы не хотите портить свою кредитную историю и вам нужна помощь, а именно реструктуризация.
Спасибо! С орфографией у меня все нормально, извините торопилась. Я спросила будет на сколько дороже, он ответил совсем немного ,но другие варианты не предлагал.26 числа я оформила отсрочку.Никакого графика не дал ни справки так я ушла.шла и думала почему 26 . После того как прочитала ваш комментарий все поняла.Короче на другой день я отказалась, сейчас плачу как обычно.Очень благодарна вам. Большое спасибо.
Реструктуризация кредита — очень сомнительная операция на самом деле, если кредит на большую сумму. Нужно идти на это только серьезно все обдумав. В нашей ситуации реструктуризация с увеличением срока погашения кредита обошлась почти в 500 тысяч рублей «лишних» процентов, а платеж снизился не то чтобы прям на много. Если выхода нет и приходится реструктурировать, то непременно и обязательно нужно погашать долг досрочно хотя бы частично, как только финансовая ситуация будет позволять. В нашем случае по кредитному калькулятору ВТБ24 (а кредит взят именно там, а срок стал 10 лет после реструктуризации) каждые 50 тысяч частичного досрочного погашения избавляют нас от почти 100 тысяч «лишних» процентов. Осталось начать погашать :)
Марина — реструктуризация это не сомнительная операция. Безусловно в плане переплаты это негативная операция, потому что увеличивает итоговую переплату по кредиту. Но если реструктуризация поможет вам избежать негативных последствий в виде испорченной кредитной истории, описания имущества, нервотрепки с судами, приставами. коллекторами и т.д., то значит в ней есть смысл.
Спасибо за ответ, соглашусь с вами. Конечно, в определенных ситуациях (и в нашей в том числе) это просто спасение. Ни в коем случае не умаляю значения такой услуги. Вот у мужа просрочка по кредиту в 2 месяца образовалась по недоразумению — платить ежемесячный платеж была возможность. А когда выяснились все обстоятельства, уже начислили штрафы и пени + текущих 2 платежа за этот период на общую сумму больше 80 тысяч. Загасить разом никак не было денег. Предложил реструктуризацию непосредственно банк. И, как вы написали в своей статье, это оставило большое пятно на кредитной истории. Кредит или кредитную карту ему не дают теперь нигде. Кстати, выясняя данный неприятный факт (мы ж не понимали, что все так печально), муж усугубил свою и без того плохую КИ еще больше. Были нужны деньги и он обратился в несколько банков, все банки отказали, причем пояснил ситуацию только один. Мол, у вас мало того, что вот просрочки, реструктуризация, так еще и несколько обращений с отказом, вам ни один банк не даст кредит, вам кредитную историю исправлять надо. Сейчас уверена, что нужно было искать внутренние резервы для погашения той задолженности, а не делать реструктуризацию. В общем, не хватало нам знаний, не хватало.
Ну да, обычно так бывает, сначала допускам ошибки, потом ищем как их исправить и хватаемся за голову, почему я сразу не полез в интернет :) ну ничего страшного, судя по вашим рассуждениям вы уже знаете как выбраться из этого положения, удачи вам, Марина!
Вы правы, у меня уже есть финансовая стратегия — стараюсь выжимать из своей профессии экономиста всю пользу :) В успех я верю, все должно получиться! Спасибо, вам тоже успехов!