Ставка рефинансирования – это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).
На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования. За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям под бо́льший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.
В цифрах это может выглядеть следующим образом: допустим, ставка рефинансирования составляет 10% (точный размер ставки на сегодняшний день вы можете узнать в конце статьи). Банк берет в долг энную сумму денег у центрального банка России под 10% годовых, а потом выдает эти деньги обычным гражданам, например, под 18% годовых. Полученную разницу банкиры кладут себе карман.
Почему государственный Центральный банк не дает в долг людям напрямую?
ЦБ работает только с крупными суммами, там не миллионы, а десятки и сотни миллионов долларов крутятся. Говоря попросту – «не царское это дело, каждой старушке кредиты выдавать».
Получается что банки выступают посредниками, но это даже нам на пользу, так как банковские организации имеют разветвленную структуру с сотнями офисов и банкоматов по всей стране, что позволяет рядовым гражданам найти ближайшее к своему дому отделение и получить необходимые финансовые услуги.
Может ли коммерческий банк получить у ЦБ денег побольше и подешевле, а свои кредиты раздавать подороже?
Грубо говоря – да, может. Но совсем большую разницу коммерческие банки устанавливать не могут – конкуренция, однако!
Будешь «драть три шкуры» — клиенты в другой банк убегут. И останешься с государственной суммой денег, а их ведь возвращать надо!
Поэтому, как правило, ставки кредитования в различных кредитных учреждениях различаются не сильно.
Правда здесь есть и исключения из правил. Речь идет о кредитных организациях, которые занимаются потребительским кредитованием в крупных магазинах, а также кредитованием с помощью карт, рассылаемых по почте. Примеры таких организаций: Банк Хоум кредит, Русский стандарт, ОТП банк, Альфа банк, Ренессанс Кредит и другие. Процентные ставки в таких случаях могут достигать 30-70%. Это достигается за счет психологических аспектов поведения людей, а также низким уровнем финансовой грамотности.
Откуда берется конкретное значение ставки рефинансирования?
Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк повышает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то Центробанк понижает ставку рефинансирования.
Выглядит обычно это следующим образом: когда ставка рефинансирования низкая, то кредиты становятся доступными. Процентная ставка по кредитам падает и люди охотно берут их. Еще бы, ведь переплачивать придется немного, тогда взять деньги в долг выгодно. Можно купить массу всего и потихоньку расплачиваться.
Предприятиям еще лучше. Чем больше денег они привлекают в свой бизнес и чем эти деньги дешевле, тем больше товаров они смогут произвести и большую выручку получить.
В итоге, когда денег у людей на руках много, то покупок становится больше, в следствие чего товары обычно начинают дорожать. Люди начинают сметать все с прилавков. Товаров на всех начинает не хватать и продавцы начинают поднимать на них цены. Вместе с этим начинает расти инфляция.
Напомню, инфляция – это процесс обесценивания денег, когда в разные периоды времени, на одну и ту же сумму денег, вы можете купить разное количество одного и того же товара.
Высокий уровень инфляции отражается на благосостоянии людей. Чем выше инфляция, тем ниже уровень благосостояния людей и тем более они не довольны. А это уже угроза для правительства страны, так как недовольный народ может восстать и выбрать себе других правителей.
Поэтому, ставка рефинансирования выступает неким инструментом для влияния на уровень инфляции в стране. Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже. Людям становится невыгодно и дорого их брать, что в итоге отражается на покупательской способности.
Денег у людей становится меньше и люди начинают меньше тратить. Заработанные средства идут только на самое необходимое. Приходится отказываться от деликатесов и новомодных гаджетов. Из-за этого продажи в магазинах падают и продавцы начинают снижать цены на товары. Все это приводит к снижению инфляции.
Ставка рефинансирования и налогообложение
Стоить отметить, что помимо перечисленных выше случаев – ставка рефинансирования применяется и в налогообложении.
- В частности налогом облагаются доходы по банковским депозитам, которые превышают ставку рефинансирования + 5 процентных пункта. Например, если вы открыли депозит под 15 процентов годовых, при этом ставка рефинансирования составила 10%.Тогда для расчета мы к 10 прибавляем 5 и получаем те же 15%. То есть налог с дохода по депозиту взиматься не будет.Но если вы затем оформили новый вклад под 16% годовых при той же ставке рефинансирования, то тогда вам придется заплатить налог в 35% с 1% процента дохода полученного по депозиту.
- Также ставка рефинансирования помогает определить сумму компенсации, которую работодатель обязан заплатить работнику в случае задержки заработной платы, отпускных или денег, причитающихся при увольнении.По законодательству работодатель обязан возместить причитающуюся сумму + денежную компенсацию в размере не ниже 1/300 установленной ставки рефинансирования за каждый просроченный день.
- Ну и наконец, ставка рефинансирования применяется для определения пени для лиц, имеющих задолженность по налогам и различным сборам. Для этого используют следующую формулу:
Изменение ставки рефинансирования с 1992 года по сегодняшний день:
|
ДАТА |
% |
| с 16.12.2019 г. по настоящий момент | 6.25 |
| с 28.10.2019 г. по 15.12.2019 года | 6.50 |
| с 09.09.2019 г. по 27.10.2019 года | 7.00 |
| с 29.07.2019 г. по 08.09.2019 года | 7.25 |
| с 17.06.2019 г. по 28.07.2019 года | 7.50 |
| с 17.12.2018 г. по по 16.06.2019 года | 7.75 |
| с 17.09.2018 г. по 16.12.2018 года | 7.50 |
| с 27.04.2018 г. — по 16.09.2018 года | 7.25 |
| с 23.03.2018 г. — по 26.04.2018 года | 7.25 |
| с 12.02.2018 г. — по 22.03.2018 года | 7.50 |
| с 18.12.2017 г. — по 11.02.2018 года | 7.75 |
| с 30.10.2017 г. — по 17.12.2017 года | 8.50 |
| с 18.09.2017 г. — по 29.10.2017 года | 8.50 |
| с 19.06.2017 г. — по 17.09.2017 года | 9.00 |
| с 02.05.2017 г. — по 18.06.2017 года | 9.25 |
| с 27.03.2017 г. — по 01.05.2017 года | 9.75 |
| с 19.09.2016 г. — по 26.03.2017 года | 10 |
| с 14.06.2016 г. — по 18.09.2016 г. | 10.50 |
| 01.01.2016 г. – 13.06.2016 г. | 11 |
| 14.09.2012 г. — 31.12.2015 г. | 8.25 |
| 26.12.2011 г. — 13.09.2012 г. | 8 |
| 03.05.2011 г. – 25.12.2011 г. | 8.25 |
| 28.02.2011 г. – 02.05.2011 г. | 8 |
| 01.06.2010 г. – 27.02.2011 г. | 7.75 |
| 30.04.2010 г. – 31.05.2011 г. | 8 |
| 29.03.2010 г. – 29.04.2010 г. | 8.25 |
| 24.02.2010 г. – 28.03.2010 г. | 8.5 |
| 28.12.2009 г. – 23.02.2010 г. | 8.75 |
| 25.11.2009 г. – 27.12.2009 г. | 9 |
| 30.10.2009 г. – 24.11.2009 г. | 9.5 |
| 30.09.2009 г. – 29.10.2009 г. | 10 |
| 15.09.2009 г. – 29.09.2009 г. | 10.5 |
| 10.08.2009 г. – 14.09.2009 г. | 10.75 |
| 13.07.2009 г. – 9.08.2009 г. | 11 |
| 05.06.2009 г. – 12.07.2009 г. | 11.5 |
| 14.05.2009 г. – 04.06.2009 г. | 12 |
| 24.04.2009 г. – 13.05.2009 г. | 12.5 |
| 01.12.2008 г. – 23.04.2009 г. | 13 |
| 12.11.2008 г. – 30.11.2008 г. | 12 |
| 14.07.2008 г. – 11.11.2008 г. | 11 |
| 10.06.2008 г. – 13.07.2008 г. | 10.75 |
| 29.04.2008 г. – 09.06.2008 г. | 10.5 |
| 04.02.2008 г. – 28.04.2008 г. | 10.25 |
| 19.06.2007 г. – 03.02.2008 г. | 10 |
| 29.01.2007 г. – 18.06.2007 г. | 10.5 |
| 23.10.2006 г. – 28.01.2007 г. | 11 |
| 26.06.2006 г. – 22.10.2006 г. | 11.5 |
| 26.12.2005 г. – 25.06.2005 г. | 12 |
| 15.06.2004 г. – 25.12.2005 г. | 13 |
| 15.01.2004 г. – 14.06.2004 г. | 14 |
| 21.06.2003 г. – 14.01.2004 г. | 16 |
| 17.02.2003 г. – 20.06.2003 г. | 18 |
| 07.08.2002 г. – 16.02.2003 г. | 21 |
| 09.04.2002 г. – 06.08.2002 г. | 23 |
| 04.11.2000 г. – 08.04.2002 г. | 25 |
| 10.07.2000 г. – 03.11.2000 г. | 28 |
| 21.03.2000 г. – 09.07.2000 г. | 33 |
| 07.03.2000 г. – 20.03.2000 г. | 38 |
| 24.01.2000 г. – 06.03.2000 г. | 45 |
| 10.06.1999 г. – 23.01.2000 г. | 55 |
| 24.07.1998 г. – 09.06.1999 г. | 60 |
| 29.06.1998 г. – 23.07.1998 г. | 80 |
| 05.06.1998 г. – 28.06.1998 г. | 60 |
| 27.05.1998 г. – 04.06.1998 г. | 150 |
| 19.05.1998 г. – 26.05.1998 г. | 50 |
| 16.03.1998 г. – 18.05.1998 г. | 30 |
| 02.03.1998 г. – 15.03.1998 г. | 36 |
| 17.02.1998 г. – 01.03.1998 г. | 39 |
| 02.02.1998 г. – 16.02.1998 г. | 42 |
| 11.11.1997 г. – 01.02.1998 г. | 28 |
| 06.10.1997 г. – 10.11.1997 г. | 21 |
| 16.06.1997 г. – 05.10.1997 г. | 24 |
| 28.04.1997 г. – 15.06.1997 г. | 36 |
| 10.02.1997 г. – 27.04.1997 г. | 42 |
| 02.12.1996 г. – 09.02.1997 г. | 48 |
| 21.10.1996 г. – 01.12.1996 г. | 60 |
| 19.08.1996 г. – 20.10.1996 г. | 80 |
| 24.07.1996 г. – 18.08.1996 г. | 110 |
| 10.02.1996 г. – 23.07.1996 г. | 120 |
| 01.12.1995 г. – 09.02.1996 г. | 160 |
| 24.10.1995 г. – 30.11.1995 г. | 170 |
| 19.06.1996 г. – 23.10.1995 г. | 180 |
| 16.05.1995 г. – 18.06.1995 г. | 195 |
| 06.01.1995 г. – 15.05.1995 г. | 200 |
| 17.11.1994 г. – 05.01.1995 г. | 180 |
| 12.10.1994 г. – 16.11.1994 г. | 170 |
| 23.08.1994 г. – 11.10.1994 г. | 130 |
| 01.08.1994 г. – 22.08.1994 г. | 150 |
| 30.06.1994 г. – 31.07.1994 г. | 155 |
| 22.06.1994 г. – 29.06.1994 г. | 170 |
| 02.06.1994 г. – 21.06.1994 г. | 185 |
| 17.05.1994 г. – 01.06.1994 г. | 200 |
| 29.04.1994 г. – 16.05.1994 г. | 205 |
| 15.10.1993 г. – 28.04.1994 г. | 210 |
| 23.091993 г. – 14.10.1993 г. | 180 |
| 15.07.1993 г. – 22.09.1993 г. | 170 |
| 29.06.1993 г. – 14.07.1993 г. | 140 |
| 22.06.1993 г. – 28.06.1993 г. | 120 |
| 02.06.1993 г. – 21.06.1993 г. | 110 |
| 30.03.1993 г. – 01.06.1993 г. | 100 |
| 23.05.1992 г. – 29.03.1993 г. | 80 |
| 10.04.1992 г. – 22.05.1992 г. | 50 |
| 01.01.1992 г. – 09.04.1992 г. | 20 |
Заключение
Надеемся, что наша статья помогла ответить вам на вопрос: Что такое ставка рефинансирования ЦБ РФ и для чего она нужна. А если у вас остались вопросы, то вы можете задать их ниже в комментариях.
При повышении инфляционного давления в государстве, ставка рефинансирования ЦБ РФ — повышается и наоборот.
Не забывайте о том, что понижение СР ЦБ РФ, делает кредиты в государстве — более доступными и одновременно: удешевляет стоимость национальной валюты,так как вклады в банках (в этом случае) начинают принимать под более низкий процент.
И в случае повышения СР ЦБ РФ — все получается наоборот.
Спасибо за интересную статью.
«Ставка рефинансирования определяется исходя из текущей экономической ситуации в стране и уровня инфляции. Если уровень инфляции повышается, то центробанк снижает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк повышает ставку рефинансирования.»
Мне кажется, что здесь допущена ошибка.
Если инфляция начинает расти, то в этом случае надо сделать кредиты менее доступными для населения, перекрыть им краник. А для этого надо поднять ставку рефинансирования.
А вот если инфляция начинает падать, то чтобы люди смогли покупать больше товаров, надо сделать более привлекательнее кредиты, для этого надо понизить ставку рефинансирования.
Все правильно, вы правы. В данном предложении была допущена ошибка.
«Если уровень инфляции повышается, то центробанк снижает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк повышает ставку рефинансирования.»
Наоборот, наверное?
Классный материал. Наглядно и доходчиво. Действительно, все постоянно слышат про ставку рефинансирования, а что это и зачем — знают немногие :)
Кстати, по этой ставке взыскиваются не только пени по налогам. При взыскании любой задолженности в суде (если не предусмотрены %), можно применить ставку рефинансирования за каждый день просрочки. Это действует ст.395 ГК РФ.
p.s. Роман, надо что-то придумать с галочкой об ознакомлении с правилами. Если забыл ее поставить, то комментарий слетает, а второй раз писать очень лениво порой ))
Этак можно сильно сократить число комментов.
«Если уровень инфляции повышается, то центробанк снижает ставку рефинансирования. Если уровень инфляции понижается, то центробанк повышает ставку рефинансирования.» А может наоборот, так как далее: «Для снижения инфляции ставку рефинансирования поднимают. От чего кредиты становятся дороже.» Несостыковка, или я чего не понял?
Неточность исправлена.