В первом полугодии 2017 г. Российскими банками было выдано 261 тыс. автокредитов на сумму 169 млрд. руб. Из них 149 тыс. кредитов на сумму 81 млрд. руб. приходится на программы с правительственной поддержкой. Возможность господдержки повысила привлекательность автокредитования. Однако в ряде случаев приобретать авто предпочитают за счет потребительского кредита. Так что же выгоднее? Что выбрать в конкретной ситуации?
Для начала разберемся с тем, что представляют собой эти кредитные продукты.
Понятие авто и потребительского кредита
Автокредит – кредит, предполагающий строго целевое использование. Цель – покупка автомобиля. Кредит оформляется в автосалоне или офисе банка.
Потребительский кредит – кредит населению для приобретения предметов личного пользования и удовлетворения различных нужд, не связанных с бизнесом. Главная особенность – отсутствие целевого характера. Полученные деньги можно потратить на что угодно. В данном случае – на покупку авто.
Читайте также: Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении
Преимущества и недостатки потребительского и автокредита
Преимущества потребительского кредита
1 Это кредит на любые цели, что предполагает свободу распоряжения ресурсами.
2 Нет ограничений в выборе авто:
- новое или с пробегом;
- отечественного или иностранного производства.
3 Покупка авто возможна любым доступным способом:
- в автосалоне;
- в авто-ломбарде;
- на авторынке;
- с рук;
- самостоятельный ввоз из-за границы.
При покупке у частного лица всегда есть возможность торга.
4 Экономия за счет отсутствия автостраховки. При автокредитовании необходимо оформление КАСКО. В потребительском кредите Каско оформлять не обязательно.
Важно! КАСКО не единственная страховка по кредитам. В большинстве случаев (по оценке Единого Федерального Юридического Центра в 95% случаев) страхование жизни и здоровья будет навязчиво предложено клиенту и по потребкредиту и по авто. Отказаться от страховки можно, но специалисты банка могут недвусмысленно намекать на возможность отрицательного решения по кредиту. Проверить информацию клиент не может, ведь в случае отказа банк не озвучит причину. Именно поэтому многие кредиты сопровождаются страхованием жизни и здоровья.
5 Машина поступает в личное распоряжение и не оформляется в качестве залога. Это дает важное преимущество. Вопрос продажи или дарения автомобиля решается без участия банка.
6 Не требуется первоначальный взнос на покупку авто.
Недостатки потребительского кредита
1 Сумма кредита не зависит от стоимости авто. Определяется исключительно кредитоспособностью заемщика. Под кредитоспособностью понимают способность своевременно и полностью рассчитаться по кредиту. Главный фактор кредитоспособности — размер доходов заемщика. Если банк сочтет, что доходы недостаточны, он установит кредитный лимит (максимально возможную величину кредита) меньше требуемой суммы. Денег на желаемую покупку может не хватить.
2 Необходимость поручительства. Если авто дорогое и кредит нужен в крупном размере, для его оформления банки требуют оформление поручительства.
3 Процентная ставка более высокая, чем у автокредита.
4 Если сделка крупная и совершается покупка наличкой у частного лица, возможны дополнительные траты. Крупные кредиты банки редко выдают наличностью, чаще зачисляют на счет. За обналичивание средств возможны комиссии.
Преимущества автокредита
1 Кредит целевой, поэтому сумма кредита определяется с учетом стоимости выбранного автомобиля.
2 Нет необходимости привлекать поручителей.
3 Более низкая процентная ставка по сравнению с потребкредитом. Ее размер варьируется в зависимости от первоначального взноса. Самые низкие ставки предлагают салоны – официальные партнеры кредитной организации.
4 Возможность получения господдержки. Этот вопрос будет рассмотрен ниже.
5 Оперативность принятия решения. Заявку на автокредит, при оформлении в автосалоне, рассмотрят буквально за пол часа. Потребкредит будут рассматривать дольше. В Сбербанке, например, в течение двух дней.
Недостатки автокредита
1 Дорогостоящее КАСКО с ежегодным оформлением договора. В этом месте сделаем оговорку, что КАСКО не совсем минус, а в некоторых случаях даже огромный плюс, просто вспомните как сгорели машины в ТЦ Синдика.
2 Автомобиль находится в залоге у кредитора, что накладывает определенные ограничения. Например, без согласия банка машину нельзя продать или подарить.
3 Необходим первоначальный взнос. В ряде случаев можно обойтись без него, но это чревато заметным повышением процентной ставки.
Сравнительная характеристика авто и потребительского кредита
Общие условия кредитования
| Признак сравнения | Автокредит | Потребительский кредит |
| Цель кредита | Покупка конкретного авто | Любые личные траты |
| Выбор авто | Ограниченный | Доступны все возможные варианты |
| Обеспечение | Залог купленного автомобиля | Поручительство или без него |
| Необходимость страхования | Каско, ОСАГО, страхование жизни и трудоспособности | В ряде банков – страхование жизни и трудоспособности |
| Дополнительные расходы | Стоимость оценки авто для залога | |
| Залог купленного авто | Требуется | Не требуется |
| Ключевой фактор, определяющий кредитный лимит | Стоимость авто и кредитоспособность | Кредитоспособность заемщика |
| Возможность экономии | За счет низкой ставки процента и программ господдержки | За счет отсутствия страховок |
Параметры кредитных продуктов
Ключевые параметры кредитов: процентные ставки, сроки, суммы, размер первоначального взноса.
| Признак сравнения | Автокредит | Потребительский кредит |
| Ставка, % | От 5,5 | От 12 |
| Срок, лет | До 7 | До 5* |
| Сумма кредита, тыс. руб. | До 100% от стоимости автомобиля | Зависит от доходов заемщика |
| Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля | Требуется | Не требуется |
* бывают и исключения, например, в МКБ можно оформить потребкредит до 15 лет, а в Сбербанке до 20 лет, но для оформления такого кредита потребуется залог недвижимости.
Итак, автокредит выдается по более низкой ставке и решение принимается быстрее. Однако при потребительском можно сэкономить на страховании. Кроме того есть возможность быстро распорядиться купленным авто.
Вывод: в данном примере, когда Артему срочно понадобились деньги, из-за банковских согласований по автокредиту он упустил возможность продать свое авто по более выгодной цене. Этого бы не случилось, если бы машина была куплена на потребкредит.
Обзор кредитных предложений банков
Рейтинг банков по объему автокредитов на 1.07.17 г.
| Место | Кредитная организация | Портфель автокредитов, тыс. руб. | Доля в розничном кредитном портфеле, % |
| 1 | Сетелем Банк (Группа Сбербанка России) | 85 409 268 | 80,9 |
| 2 | Русфинанс Банк (Группа Societe Generale в России) | 78 364 576 | 77,4 |
| 3 | ВТБ 24 | 79 566 475 | 4,6 |
| 4 | ЮниКредит Банк | 46 642 949 | 37,2 |
| 5 | Тойота Банк | 39 584 684 | 100 |
| 6 | Совкомбанк | 35 997 950 | 36,6 |
| 7 | Плюс Банк | 21 665 015 | 98,7 |
| 8 | Кредит Европа Банк | 16 835 136 | 35 |
| 9 | БыстроБанк | 14 313 365 | 66,1 |
| 10 | Локо-Банк | 10 065 324 | 36,9 |
Условия автокредитов банков – лидеров рынка
| Банк | Сумма кредита | Срок, лет | Ставка процента, % | Первоначальный взнос, % |
| Сетелем Банк | до 4 млн. руб. | до 5 | 6,4 – 21,9 | от 0 |
| Русфинансбанк | 50 тыс. руб. — 6,5 млн. руб. | до 5 | 14,5 — 26 | от 20 |
| ВТБ 24 | 80 тыс. руб. — 1,5 млн. руб. | до 7 | 5,5 -17,4 | от 20 |
| ЮниКредит Банк | до 8 млн. руб. | до 7 | 6,7 — 18,9 | от 10 |
Банки предлагают кредиты на покупку новых авто и с пробегом, отечественного и иностранного производства. Условия кредитных программ заметно отличаются для автомобилей разных марок.
Диапазон ставок варьируется значительно. Самые низкие ставки действуют при программах с господдержкой. Многие банки имеют такие кредитные предложения. Например, в ВТБ24 минимальная ставка составит всего 5,5% (предоставляется за счет государственной субсидии по автокредитам).
Самые высокие ставки предусмотрены для клиентов, отказывающихся от КАСКО.
Например, в Русфинансбанке есть возможность оформить автокредит без КАСКО. В этом случае ставка будет максимальной: 24-26%.
Для большинства кредитных программ есть обязательные условия:
- заключение договора страхования жизни и здоровья;
- оформление ОСАГО и КАСКО на весь срок кредитного договора.
Условия потребительских кредитов крупнейших банков
| Банк | Сумма кредита, тыс. руб. | Срок, лет | Ставка, % |
| Сбербанк | 30 — 5000 | до 5 | 12 — 20,9 |
| ВТБ 24 | 100 — 5000 | до 6 | 16 — 22 |
| ЮниКредит Банк | 60 — 3000 | до 7 | 13,9 — 19,9 |
| Россельхозбанк | 10 — 2000 | до 5 | 11,5 – 19,5 |
| Альфа-банк | 50 — 1000 | до 5 | 15,9 – 25,99 |
Потребительские кредиты обычно выдаются банками сроком до 5-7 лет в сумме до 5 млн. руб. по ставке от 12 до 25,99%.
В ряде банков сумма кредита может быть увеличена. Например, в Сбербанке или Россельхозбанке имеются программы с суммой до 10 млн. руб. при залоге недвижимости. В этих программах сроки также возрастают.
На что обратить внимание при выборе кредита
1 Ставка процентов.
2 Способ погашения кредита: аннуитетный или дифференцированный.
Дифференцированная схема предполагает возврат долга равными частями. И уплату процентов на остаток задолженности. Схема с аннуитетными платежами означает равные взносы в банк. Каждый взнос включает погашение долга перед банком и уплату процентов. Погашение долга происходит неравномерно: минимальное гашение в первых платежах и максимальное в последних. За счет этого задолженность перед банком уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Общая сумма переплаты больше. Поэтому дифференцированная схема экономичнее. Однако банки предпочитают аннуитетный вариант. В большинстве кредитных предложений присутствует именно он.
3 Валюта займа. Рублевые кредиты дороже, чем валютные. Но валютные более рискованные, вспомните как в 2014 году изменился курс доллара, что привело к серьезному удорожанию валютных кредитов (читайте: На митинг валютных заемщиков в Москве вышли 3,5 тыс. человек).
4 Срок. В одном кредитном предложении ставка может меняться при изменении срока. С увеличением срока, возрастает риск. В соответствии с этим может быть увеличена ставка. Например, в ВТБ 24 в программе “АвтоСтандарт” при сроке 2-3 года предусмотрена ставка 10,7%, а при сроке 4-7 лет — уже 17,4% годовых. Однако, такая зависимость просматривается не всегда.
5 Дополнительные платежи. Комиссии, страховки, в т. ч. КАСКО, ОСАГО, страхование жизни и здоровья.
6 Получение зарплаты на карту банка. В большинстве случаев это дает возможность претендовать на минимально возможную ставку.
7 Обеспечение. Кредиты с поручительством или залогом всегда дешевле необеспеченных.
8 Размер и подтверждение дохода. Размер дохода определяет размер кредита. Предполагается, что если на выплату каждого взноса по кредиту уходит до 25% доходов, то заемщик кредитоспособен. Хотя порог в 25% является подвижным и может быть сдвинут банком в большую и меньшую сторону. Подтверждение дохода документами, позволяет снизить цену сделки. Самый дорогой кредит тот, где информацию о доходах указывают со слов заемщика.
9 Страхование. Обычно при страховании жизни, здоровья и трудоспособности ставка процентов ниже. Аналогично для КАСКО в программах автокредита.
10 Возможность включения стоимости страховки в сумму кредита.
11 Первоначальный взнос при автокредите. Чем больше взнос, тем ниже цена займа.
Сравнительный расчет
Дмитрий купил новый автомобиль Лада Гранта 2017 г.в., за 450 тыс. руб. У него было 135 тыс. руб. своих денег. Остальные 315 он взял в кредит. Дмитрий оформил потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке на 3 года по ставке 18,9%. За три года он переплатит банку 100 106 руб. В первый год переплата составит 52 334 руб. Дмитрий хорошо водит машину и имеет большой стаж безаварийной езды. Поэтому оформлять КАСКО он не стал.
Определим, выиграл ли Дмитрий за счет оформления потребительского кредита.
В качестве альтернативы рассмотрим два варианта автокредита Сетелем банка:
- автокредит без КАСКО с пониженной ставкой 10,3% годовых;
- автокредит с господдержкой по пониженной ставке 7%.
Дмитрий попадает под условия госпрограммы и мог бы получить средства по пониженной ставке и рассчитывать на госсубсидию 10% от стоимости авто.
Результаты расчетов показаны в таблице.
| Показатель | Потребительский кредит | Авто без Каско | Авто с господдержкой |
| Цена автомобиля |
450 000 |
||
| Госсубсидия на первоначальный взнос | нет | нет | 45 000 |
| Первоначальный взнос | нет | 135 000 | 135 000 |
| Сумма кредита, руб. | 315 000 | 315 000 | 315 000 |
| Срок кредита, лет | 3 | 3 | 3 |
| Ставка процентов, % годовых | 18,9 | 10,3 | 7,0 |
| Сумма ежемесячного платежа | 11 531 | 10 209 | 9 726 |
| Переплата за 1 год | 52 334 | 28 070 | 18 668 |
| Переплата за 2 год | 34 589 | 17 870 | 11 957 |
| Переплата за 3 год | 13 183 | 6 569 | 4 522 |
| Итого переплата | 100 106 | 52 509 | 35 146 |
| Экономия за 3 года с учетом госсубсидии | нет | 47 597 | 109 960 |
| Экономия за первый год без учета субсидии | нет | 24 264 | 33 666 |
| Экономия за первый год с учетом субсидии | нет | — | 78 666 |
| Стоимость КАСКО за первый год |
38 655 |
||
Дмитрий оформил потребительский кредит и переплатил банку за 3 года 100 106 руб., в том числе за первый год 52 334 тыс. руб.
Если бы он оформил автокредит без КАСКО, он мог бы сэкономить. Общая переплата была бы 52 509 руб., в том числе за первый год 28 070 руб. Однако в Сетелем банке действует пониженная ставка для кредита «без КАСКО».
Если бы Дмитрий решился оформить КАСКО и получить автокредит с пониженной ставкой, то переплата бы составила 35 146 руб. За первый год – 18 668 руб.
Общая экономия относительно потребительского кредита составит 109 960 руб. с учетом субсидии. При этом в первый год за счет процентов он сэкономит 33 666 руб. А с учетом процентов и субсидии — 78 666 руб. Этого хватит на покупку КАСКО в сумме 38 655 руб. и комплекта зимней резины.
В данном примере безусловное преимущество получили программы автокредитов. Помощь государства делает кредит наиболее доступным. Поэтому большая часть автокредитов является субсидированными.
Важно! Пониженная ставка отличается в разных банках и для автомобилей разных марок.
Если не рассматривать господдержку, то выгода не всегда в пользу автокредита. Дмитрий оформлял кредит в Сбербанке без обеспечения по ставке 18,9%. Минимальная ставка при наличии поручительства 12,9. Это все равно выше, чем в варианте «автокредит без КАСКО». Но в рассмотренном случае ставка 10,3% также является заниженной в рамках госпрограммы. Без учета госпомощи ситуация меняется. Ставка «без КАСКО» возрастет.
Например, в банке Русфинанс ставка автокредита «без Каско» 24-26%.
Поскольку действие госпрограммы охватывает только новые автомобили 2016 -2017 г.в. То покупать подержанный авто во многих случаях станет выгоднее через потребительский кредит.
Ответы на часто задаваемые вопросы
Можно ли отказаться от КАСКО после оформления автокредита
1 июня 2016 г. в силу вступило Указание Банка России № 3854-У (от 20.11.2015 г.), которое законодательно закрепило право отказа заемщиков от заключенных договоров добровольного страхования.
Отказ следует оформить заявлением в страховую компанию в течение 5-ти рабочих дней с момента заключения договора. Страховая компания в течение 10 дней обязана вернуть сумму взноса. Если договор страхования уже вступил в силу, то сумма будет скорректирована пропорционально сроку действия договора до момента подачи заявления.
Перед подачей заявления в страховую компанию, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор. Вероятно, что отказ от КАСКО влечет увеличение ставки процента. А в некоторых случаях чревато разрывом договора и требованием немедленного возврата кредита. Это связано с тем, что авто находится в залоге у банка. Отсутствие страховки резко повышает риск утраты залога.
Можно ли вернуть страховку при полном досрочном погашении кредита
Можно, при условии, что страховой взнос уплачен единовременно за определенный период, который не истек. Например, за второй год кредита уплачен взнос в размере 36 тыс. руб. Через 3 месяца кредит полностью погашен. При обращении в страховую компанию, возврат составит порядка 25 тыс. руб. Сумма определяется пропорционально сроку пользования страховкой с учетом поправочных коэффициентов, установленных страховщиком.
В случае отказа страховщика следует обратиться в суд.
Можно ли выбрать свою страховую компанию
Да, большинство банков предлагает на выбор компанию из списка. Но если ни одна из них не подходит, можно предложить свою.
Случай из жизни: Юрий серьезно сэкономил на КАСКО. Во первых, он застраховал машину не на полную стоимость. Во вторых, выбрал свою страховую компанию, где был VIP – клиентом. В итоге он заплатил за страховку 31 тыс. руб., вместо 48 тыс. в компании, предложенной в автосалоне.
Что такое пониженная ставка при автокредите
Для автомобилей 2016/2017 года стоимостью до 1 450 000 рублей процентная ставка снижается с учетом государственной субсидии. Пониженная ставка равна процентной ставке банка за минусом 2/3 ключевой ставки Банка России, действующей на дату выдачи кредита.
Например, ставка банка 15%. Ключевая ставка Банка России на 12.09.2017 г. составляет 8,5%. Размер пониженной ставки составит 9,33% (15 – 8,5*2/3).
На каких условиях действует госпрограмма
Госпрограмма распространяется на автомобили 2016 и 2017 года выпуска с массой до 3,5 тонн. Программа действует до конца 2017 г. или до момента продажи 58 350 авто в рамках автокредитов, участвующих в ней. То есть если это количество автомобилей будет исчерпано раньше, то и программу закроют раньше. По состоянию на октябрь 2017 г. программа действует.
Кредиты с господдержкой выдаются сроком до 3 лет в сумме до 1 450 000 руб.
Госпрограмма представлена в двух вариантах:
- «Первый автомобиль» — обязательное условие – отсутствие в собственности автомобиля до момента выдачи автокредита;
- «Семейный автомобиль» — обязательное условие — наличие 2-х и более несовершеннолетних детей.
Оба варианта предполагают пониженную ставку от 6% (иногда и ниже: зависит от банка и марки авто) и 10% субсидии на уплату первоначального взноса на приобретаемый автомобиль.
Получить субсидию 10% от стоимости автомобиля может владелец водительского удостоверения, если у него на 2017 год нет оформленных автокредитов.
При автокредитовании сначала выбрать банк или автомобиль?
Если автомобиль с пробегом, лучше начинать с банка. Следует просмотреть предложения банков и выбрать самое экономичное.
Если автомобиль новый, то сначала выбирают его. Лучше у официального дилера. Часто покупка у дилера предполагает наличие дилерской скидки. Кроме того, у каждого дилера есть банки — партнеры. У них можно получить кредит по льготной ставке.
Вывод
Государственная поддержка сделала предпочтительными автокредиты. Даже с более высокой ставкой в программах «без КАСКО» они выгоднее потребительских. Однако, действие программы ограничено 2017 годом и распространяется только на новые авто 2016 и 2017 г.в.
Но и без учета господдержки новое авто в салоне выгоднее купить с автокредитом. Особенно, если имеется первоначальный взнос и шанс получить дилерскую скидку.
Что касается подержанных автомобилей. В большинстве случаев предпочтительным станет потребкредит. В нем страховок нет и обременения не будет. Это касается как автомобилей небольшой стоимости (в пределах 200 — 300 тыс. руб.), полностью приобретаемых за счет кредитных средств. Так и дорогих машин, при условии большого первоначального взноса (60-80%).
Но прежде чем сделать окончательный выбор, стоит рассмотреть все возможные варианты и сделать по ним расчет.
