Полис ДМС – это объект желаний многих измученных бесплатной медициной россиян. Возможность получать услуги в собственноручно выбранном медцентре, не сидеть в очередях и лечиться у действительно квалифицированных специалистов делает добровольное страхование чуть ли не самой популярной составляющей соцпакета. Состоятельные люди покупают полисы и на свои деньги. О том, что же такое ДМС, чем оно отличается от бесплатной государственной медицины, как выбрать полис, сколько он стоит и на что нужно обращать внимание при выборе – в нашей статье.
Что такое ДМС
ДМС расшифровывается как Добровольное Медицинское Страхование – это вариант страховки, которая дает возможность пользоваться указанными в купленном полисе услугами государственных и частных клиник бесплатно и максимально оперативно. Страховым случаем является возникшая необходимость обратиться в лечебное учреждение и подтвержденные врачами медицинские показания. Застрахованный человек имеет право в пределах страховой суммы:
- получить лечение в стационарных или амбулаторных условиях;
- пройти необходимые диагностические обследования;
- проконсультироваться у узких специалистов
- получить услуги экстренной медпомощи;
- получить стоматологические услуги;
- получить санаторно-курортное лечение;
- получить лекарства, транспортные услуги и другие дополнительные сервисы, предусмотренные полисом ДМС.
В конкретном полисе может быть целый набор услуг, а могут присутствовать только некоторые направления медпомощи – от этого зависит стоимость страховки.
В рамках ДМС страхуются расходы граждан на медобслуживание, а также недополученные из-за болезни доходы.
В России первые полисы ДМС появились в 1991 году после принятия нового закона о медицинском страховании. Тогда застрахованного прикрепляли к определенной поликлинике или больнице (поначалу только к государственным, поскольку других не было). Если сумма страховки полностью не исчерпывалась за период страхования, деньги возвращались к тому, кто покупал полис. Этой схемой стали пользоваться работодатели, которые таким образом уходили от налогов (средства ДМС не подлежат налогообложению). С 1995 года законодатель прикрыл эту лазейку: возвращать неизрасходованные деньги стало невозможно. Примерно с того же периода существенно жестче стали требования к страховым компаниям в отношении оплаты полисов ДМС.
В 2000-х годах система добровольного медстрахования начала активно развиваться в направлении расширения услуг, предлагаемых застрахованным. Более индивидуальным стал подход к клиентам. Быстрое расширение сети платных медицинских центров и клиник привело к значительному росту качества обслуживания по полису ДМС.
Чем ДМС отличается от ОМС
Добровольное медицинское страхование существенно отличается от обязательного медицинского страхования (ОМС), существующего в России.
В рамках ОМС каждый житель страны получает полис, дающий право на бесплатные базовые медицинские услуги — с ним мы прикрепляемся к поликлинике строго по месту прописки, идем к участковому терапевту, когда заболели, встаем на очередь к узким специалистам, лечимся малоэффективными препаратами в многоместной палате (а то и в коридоре) стационара. Или можем без обезболивания вылечить простой кариес самыми дешевыми стоматологическими материалами, если сумеем взять талончик. Отдельным счастливчикам удается получить по полису ОМС высокотехнологичное лечение — один раз в несколько лет, когда подойдет очередь. Поскольку перечень госгарантий, которые оплачиваются государством, ограничен, постоянно приходится за всё доплачивать: покупать более эффективные лекарства, платить за визит к врачу медцентра, поскольку “бесплатный” специалист постоянно в отпуске/на учебе/в декрете/отсутствует, приобретать анестезию для удаления зуба и так далее.
Полис ДМС избавляет от лишних хлопот: по нему можно посещать врача в той клинике, которую вы выбираете сами, делать ЭКГ или УЗИ на современном аппарате, а не ХХ века выпуска, не сидеть в очередях, не стоять с ночи за талончиком, получать полный спектр обслуживания, например, по лечению зубов — качественными материалами и по актуальной медицинской технологии. О необходимости доплаты за те или иные услуги по ДМС вас ставят в известность еще при заключении договора, и вы уже сами выбираете, нужны вам дополнительные манипуляции или нет.
Причина такой разницы — в разных принципах обязательного и добровольного медстрахования. Для наглядности представим их в виде таблицы:
| Параметры | Добровольное медицинское страхование | Обязательное медицинское страхование |
| Инициатива заключения договора | Проявляет покупатель полиса | В обязательном порядке, услуги оказываются по умолчанию и всем без исключения |
| Источник оплаты полиса | Средства покупателя полиса | Средства внебюджетного государственного фонда, куда отчисляются деньги с зарплаты каждого официально трудоустроенного россиянина |
| Кто определяет условия страхования | Страховая компания | Государство (отдельным законом) |
| Спектр услуг | Широкий, покупатель полиса может выбирать варианты обслуживания самостоятельно – как при выборе полиса, так и в процессе его использования. Полный перечень услуг прописан в договоре. | Ограниченный федеральной программой госгарантий, только самые массовые услуги, пользователь не влияет на перечень услуг. Программа госгарантий составлена в общих формулировках, из-за чего периодически возникает недопонимание между пациентом и медучреждением относительно набора предоставляемых услуг. |
| Права застрахованного | Четко прописаны в договоре, страховая компания оказывает информационную поддержку клиенту. | Общие права получателей госгарантий по ОМС. Пациенту приходится самому искать нормативную базу, чтобы отстаивать свои права, часто это приходится делать через обращения в суд или в государственные контролирующие органы. |
Можно было докупить отдельные услуги из других наборов, если в выбранный они не входят, тоже удобно. Стоматологический блок брать не стала, потому что он дорогой, а обычный кариес в него не входит. У меня зубы здоровые, пульпитов не ожидается и протезировать ничего пока не надо. На руки выдали пластиковую карточку — похожую на современный полис ОМС, только цвет другой. За 4 месяца я прошла всю диагностику, которую позволял полис, пролечилась у двух специалистов. Очень удобно, что к врачам попадаешь сразу, не надо по месяцу ждать.
И не в своей замызганной поликлинике, а в нормальном медцентре. За это время пришлось два раза вызывать на дом терапевта, один раз звонила поздно вечером, врач пришла в первой половине следующего дня. Открыла больничный лист, закрывала я этот лист в медцентре рядом с домом, без всяких очередей. Деньги, уплаченные за полис, окупились уже сейчас, а он еще 2 месяца действовать будет.
Как финансируется ДМС
Добровольное медицинское страхование оплачивается аналогично любой системе страхования: покупатели полисов в течение срока их действия или единовременно уплачивают страховые взносы.
В свою очередь, страховщик, на счету у которого аккумулируются эти деньги, имеет право вкладывать их в различные финансовые инструменты – ценные бумаги, например. Получаемые от использования средств проценты идут на финансирование услуг в рамках полисов ДМС, а также составляют прибыль страховой компании.
Формы добровольного медицинского страхования
Есть две основные формы медстрахования на добровольной основе:
Индивидуальное (личное) ДМС
Такие продукты составляют в 2018 году примерно 10% от всего портфеля ДМС в российских страховых компаниях и не слишком популярны у страховщиков. Гражданин оформляет полис на себя или на членов своей семьи (по отдельности на каждого). Такое страхование чаще всего используется официально безработными (но неофициально хорошо зарабатывающими) гражданами, а также при выезде за рубеж. Иногда самостоятельно страхуются люди со специфическими заболеваниями, которые лишь в небольшой мере охватываются программой госгарантий при ОМС.
Коллективное ДМС
Офомляется работодателем на сотрудников компании, являясь частью соцпакета и формой мотивации персонала. Может включать как полное покрытие стоимости медицинских процедур, включая, например, стоматологию, так и частичное (ДМС с франшизой). В коллективном страховании часто предусматриваются различные перечни услуг для разных уровней сотрудников. Например, в компании “Роснефть” полисы ДМС “Согаза” есть более чем у 270 тысяч работников. Предусмотрены 5 различных по перечню услуг программ. По программам «Бизнес» и «VIP для взрослых и детей» (охватывают менеджмент от линейного до высшего и часть других сотрудников) помимо амбулаторного лечения полагаются стоматологические услуги, а в пакеты «Стандарт» и для работающих пенсионеров включено санаторно-курортное лечение. Аналогичные программы действуют и в других крупных, а также во многих средних компаниях страны.
Виды добровольного медстрахования
Существуют разные классификации ДМС, приведем основные.
1 По отношению к системе обязательного медстрахования:
- замещающее – используется вместо ОМС. В эту категорию попадает добровольное страхование людей, не участвующих в системе ОМС из-за высоких доходов, неофициально трудоустроенных или безработных, не вставших на учет в органах занятости и не получивших полис ОМС.
- параллельное – позволяет получать медуслуги, не входящие в программу госгарантий системы ОМС. Это, например, многие стоматологические услуги, реабилитационные процедуры, санаторно-курортное лечение, приобретение лекарств и так далее.
- расширенное – частично замещает (на более высоком уровне) услуги, оказываемые в рамках ОМС. Например, при госпитализации застрахованного определяют в платную палату с улучшенным питанием. Прийти к узкому специалисту можно не только в свою поликлинику, но и в один из нескольких указанных в полисе медцентров, причем прием ведется без очереди.
2 По форме оплаты получаемых в рамках ДМС услуг.
- компенсационное ДМС – застрахованный сам оплачивает медицинские процедуры, а затем страховая компания оплачивает предоставленные чеки и другие платежные документы из медучреждений. Такая страховка часто практикуется для топ-менеджеров крупных компаний, у которых есть средства для самостоятельной оплаты, а уровень компенсационных платежей высок за счет существенных отчислений работодателя страховщику по договору ДМС.
- возвратное ДМС – страхователь (работодатель) единовременно вносит оговоренную в полисе сумму, а затем при возникновении у работников страховых случаев средства берутся из нее, остатки за вычетом премии страховой компании по истечению срока могут быть возвращены страхователю. Сейчас такая схема практически не используется, поскольку страхователю она невыгодна.
- невозвратное ДМС – если сумма страховых взносов полностью не вычерпана, но страховые случаи имели место, возврата оставшихся средств не происходит. Это стандартное условие современных страховщиков. В нем заключена сама суть страхования – неравномерность выплаты страхователям при равных взносах за один и тот же продукт. Проще говоря, сегодня заплатил ты, завтра выплатят тебе.
Что входит в стандартные пакеты ДМС
Каждый страховой продукт имеет свой перечень лечебно-профилактических услуг. Отличия есть и у каждой страховой компании. Обычно выделяют четыре типа пакетов ДМС: базовый, расширенный, полный и пакет-конструктор. Но это очень условные понятия, поскольку в каждый из пакетов могут входить разные типы услуг. Поэтому правильнее будет перечислить медицинские манипуляции, которые в принципе допускаются договорами добровольного страхования.
Амбулаторное лечение
В первую очередь сюда входит прием терапевтом, а также врачами узких специальностей: кардиологом, пульмонологом, гастроэнтерологом, хирургом и так далее. В зависимости от стоимости полиса и содержания договора страхования прием может вестись в поликлиниках, больницах, медцентрах, лабораториях.
Также к этому разделу относятся диагностические процедуры, выполняемые в амбулаторных условиях – функциональная диагностика, МРТ, лучевая диагностика, полный анализ крови и так далее.
В перечень амбулаторной помощи могут быть включены профосмотры – предварительные и систематические.
Экстренная медпомощь
Эта услуга включает в себя:
- вызов бригады скорой помощи в максимально короткий срок;
- осмотр и оказание первой помощи при травмах и обострениях заболеваний;
- проведение лабораторной диагностики без очереди и в кратчайший срок;
- проведение всех необходимых манипуляций на месте (врачебные бригады, работающие по ДМС, обеспечиваются всем необходимым в первоочередном порядке);
- срочная перевозка в стационар при наличии показаний к госпитализации.
Стационарное лечение
Решение о госпитализации принимает врач клиники, услуги которой входят в ДМС или доктор, представляющий страховую компанию.
В стационаре по полису ДМС могут предложить:
- консультацию врача по профилю заболевания;
- диагностику заболевания (все виды лабораторных анализов – клинические, биохимические, бактериологические, гормональные, серологические и др., а также функциональная диагностика (УЗИ, ЭКГ, ФКГ и прочие), рентген, томография.
- хирургическое вмешательство (при необходимости);
- физиотерапию;
- медикаменты по профилю заболевания.
Объем помощи по каждому направлению определяется отдельно в каждом конкретном случае. Если больного «обычная» скорая помощь увезла в стационар, не охваченный полисом ДМС, при желании пациента и подходящем состоянии его здоровья возможна перевозка в другую больницу. Расходы на транспорт оплачивает страховая компания.
Санаторно-курортное лечение и медреабилитация
Восстановление после заболеваний и травм также может входить в пакет ДМС. Конкретные мероприятия рекомендуются лечащим врачом и утверждаются медэкспертом страховой компании, исходя из выписки в амбулаторной карте больного (если болезнь есть в списке охваченных страховкой).
В перечень восстановительных услуг могут входить:
- пребывание и пользование медуслугами в центрах реабилитации, санаториях, физдиспансерах, водолечебницах;
- физиотерапия (лазер, магнит, УВЧ, КВЧ, барокамера, электросон и прочие процедуры);
- занятия лечебной физкультурой;
- массаж – как общий, так и рекомендованный врачом по конкретному заболеванию;
- гирудотерапия, грязелечение, водолечение;
- реабилитация при помощи гомеопатических средств;
- мануальная терапия;
- диетолечение;
- прочие виды медреабилитации.
Стоматологическая помощь
В зависимости от договора страхования в пакет стоматологических процедур могут входить:
- консультации врача-стоматолога;
- диагностика (в том числе рентгенологическая);
- лечение и удаление зубов любой сложности;
- протезирование зубов (включая подготовку);
- ортодонтия (коррекция прикуса) и пародонтология (лечение воспаления тканей челюсти)
- прочие услуги (включая эстетическую стоматологию по медпоказаниям).
Услуги семейного врача
Это «обычная» терапевтическая помощь, которая доставляет много хлопот при ее использовании в обычном порядке по программе ОМС — очереди, периодическая «переброска» с участка на участок, а если еще и врач попадется не слишком квалифицированный… Программа ДМС дает возможность пользоваться услугами персонального терапевта. В рамках такой медпомощи:
- проводится периодическое наблюдение за здоровьем пациента в удобное для него время визита к врачу;
- во внеочередном порядке проводится лечение обострений хронических заболеваний в амбулаторных условиях;
- многие лечебно-диагностические операции (в том числе забор крови и других анализов) проводятся на дому с привлечением соответствующего медперсонала;
- предоставляются услуги ЛФК, массажа, физиотерапии в удобное для пациента время;
- по необходимости для консультаций привлекаются узкие специалисты;
- ведется полная медицинская документация;
- по показаниям проводится госпитализация (без очереди) с последующим наблюдением семейным врачом весь период пребывания пациента в стационаре.
В рамках полисов-конструкторов могут оказываться индивидуальные услуги, компенсируется пребывание в платных палатах стационара, организуется лечение в зарубежных клиниках и так далее.
Что не покрывает добровольное медстрахование
Не все заболевания и травмы могут быть оплачены за счет ДМС. К страховым случаям не относятся:
- Умышленное нанесение травм своему организму, попытки самоубийства.
- Заболевания или травмы, возникшие из-за употребления наркотиков и токсических веществ, а также в результате алкогольного опьянения (о взаимосвязи обострения заболевания с употреблением алкоголя делать вывод будет врач-эксперт страховой компании).
- ВИЧ-инфекция.
- Травмы или другой урон здоровью, нанесенные застрахованному во время совершения им преступлений и правонарушений. Если вы угнали чужую машину и врезались в столб, лечение вам страховщик оплачивать не будет.
- Радиоактивное заражение в результате ядерного взрыва.
- Ранения и другие травмы, полученные в ходе военных действий или иных военных мероприятий (страхование военнослужащих в РФ является обязательным и не входит в ДМС).
- Травмы и увечья, полученные во время массовых беспорядков, забастовок, столкновений с правоохранительными органами. Исключение – если вы случайно «попали под раздачу», но это придется доказывать.
- Травмы и увечья, полученные во время стихийных бедствий.
Кто может оформить ДМС
Приобрести полис дополнительного медстрахования имеет право любое дееспособное физическое лицо, а также официально зарегистрированное юридическое лицо. Либо их представители – также физические или юридические лица, имеющие нотариальную доверенность на совершение таких действий.
Страховать можно только физлиц – граждан РФ, иностранных граждан и лиц без гражданства.
Кто не сможет оформить ДМС
Есть три категории лиц, которым страховые компании отказывают в оформлении полиса ДМС:
- Недееспособные граждане.
- Граждане с заболеваниями, лечение которых финансируется в полном объеме из госбюджета и требует карантинных мероприятий (туберкулез, венерические заболевания, тяжелые психические расстройства, особо опасные инфекции (сибирская язва, чума и другие).
- Граждане с онкологическими заболеваниями (как только установлен диагноз).
Как выбрать и оформить полис ДМС: пошаговая инструкция для физлиц
Если вы сотрудник организации, в соцпакет которой входит добровольное медстрахование, тогда все просто: вам выдадут полис в отделе кадров или в управлении вашего подразделения. А вот если вы решили самостоятельно приобрести полис ДМС для себя или кого-либо из членов своей семьи, понадобится приложить усилия и как следует проанализировать существующие на рынке предложения.
Шаг 1. Определиться с расходами на ДМС
Стоимость полисов ДМС для физлиц варьируется от 8 до 200 тысяч рублей и более. Платеж может быть разовым или разбит на платежи, подробнее об этом в шаге 7. Для каждой ценовой категории предусмотрен свой список услуг. Перед покупкой полиса нужно прикинуть, какие деньги вы готовы потратить на добровольное медстрахование.
У разных страховых компаний есть 5 градаций стоимости полисов. Если взять массовые тарифы (для обычных, не VIP-клиентов), то их можно выразить так:
| Уровень полиса | Набор услуг в полисе | Диапазон стоимости полиса |
| Базовый | Амбулаторные услуги (терапевт, несколько консультаций узких специалистов, дневной стационар, простые лабораторные исследования) | 8 000 – 35 000 рублей |
| Расширенный | + экстренная медицинская помощь (в том числе несколько дней пребывания в реанимационном отделении с питанием и уходом, хирургические операции в связи с травмами, дополнительные диагностические исследования) | + 5 000 – 12 000 рублей * (см.сноску ниже) |
| + стоматология (консультации специалистов, лечение нескольких зубов в год, удаление, физиотерапия, удаление зубного камня) | +15 000 – 35 000 рублей * | |
| Полный | + санаторно-курортное и реабилитационное обслуживание | +12 000 – 65 000 рублей * |
| + лекарственное обеспечение | + 3 000 – 50 000 рублей * |
* Эта сумма прибавляется к стоимости базовых услуг, указанной в верхней строчке (базовые услуги есть во всех полисах).
Если клиенту требуются какие-либо специфические виды обслуживания, расходы на них также нужно предусмотреть. Исходя из своих возможностей и требуется выбрать объем услуг по полису ДМС.
Шаг 2. Выбор страховой компании
Полисы ДМС продают десятки страховых компаний в РФ. Список лидеров рынка за 2017 год, по данным Центробанка РФ, выглядит так:
| Название компании | Доход от продажи полисов ДМС (тыс.руб) | Выплаты в рамках ДМС (тыс.руб) | |
| 1 | «Согаз» | 52 857 460 | 46 181 178 |
| 2 | «Ресо-Гарантия» | 12 625 519 | 10 150 605 |
| 3 | «Альфастрахование» | 12 035 844 | 8 156 007 |
| 4 | «Ингосстрах» | 8 518 083 | 6 174 320 |
| 5 | «Альянс» | 6 671 942 | 26 705 |
| 6 | «Росгосстрах» | 6 027 088 | 4 346 404 |
| 7 | «Группа Ренессанс Страхование» | 5 925 293 | 3 353 085 |
| 8 | «ВСК Страхование» | 5 266 897 | 2 420 145 |
| 9 | «ВТБ Страхование» | 5 260 609 | 3 002 598 |
Специалисты рекомендуют выбирать среди топовых страховщиков, которые имеют большой опыт работы по ДМС, а желательно и собственные или партнерские медучреждения. Определиться со страховой компанией можно самостоятельно или при помощи страховых брокеров (обычно это небольшие фирмы, занимающиеся подбором страховщиков на все случаи жизни – от ДМС до КАСКО), которые на основании ваших требований подберут вам несколько вариантов. Второй способ удобен для крупных городов, где большой выбор как страховых продуктов, так и медучреждений, работающих в системе ДМС.
Шаг 3. Оцениваем сумму возмещения по ДМС
Если точнее, нужно оценить соотношение вашего годового страхового взноса с суммой, которую страховщик выплатит при наступлении страхового случая. Чем разница между двумя цифрами меньше, тем менее выгодна страховка. Например, в одной страховой компании базовый полис стоит 30 000 рублей, а сумма покрытия по нему — 1 миллион рублей. У другого страховщика такое же покрытие обеспечивает полис стоимостью в 35 000 рублей.При схожем наборе услуг логичнее выбрать первый вариант. Обычно страховые суммы варьируются от 1 до 5 миллионов рублей по каждому набору услуг (амбулаторные, стационарные и т.д.). Низкая сумма возмещения свидетельствует о невысокой стоимости полиса, но и спектр или количество услуг оказываются очень ограниченными, за многие придется платить из своего кармана.
Шаг 4. Оцениваем перечень страховых случаев
Все ситуации, при которых вы получаете право бесплатно получить медуслуги, предусмотренные полисом ДМС, должны быть четко прописаны в договоре. В обычный перечень таких услуг входят:
- заболевания в острой стадии;
- обострения хронических заболеваний;
- травмы;
- предвестники заболеваний, требующие активных профилактических мер.
В зависимости от категории застрахованного в перечень страховых случаев могут входить беременность, лечение в санаториях и так далее.
Также обратите внимание на ситуации, которые не считаются страховыми – они тоже должны быть отражены в договоре. Если их слишком много или ваши недуги подпадают под них, возможно, стоит более тщательно подумать, нужен ли вам такой полис или лучше изучить условия другой страховой компании.
Шаг 5. Изучаем перечень медучреждений, которые участвуют в системе ДМС данной страховой компании
Важно не количество поликлиник, медцентров и больниц (иногда их одно-два учреждения по каждому виду обслуживания – просто потому, что в вашем городе рынок медуслуг ограничен). Главное, чтобы учреждения имели необходимую материальную базу, квалифицированный персонал и вызывали у вас доверие.
В последние годы страховщики культивируют преимущественно сетевое прикрепление – возможность получить обслуживание в одном из нескольких медцентров или поликлиник, на выбор клиента.
Шаг 6. Заключаем страховой договор
Сначала потребуется написать заявление по форме страховщика (в некоторых страховых компаниях его можно заполнить онлайн), в котором вы укажете свои данные, а также перечень необходимых услуг и медучреждений, где вы хотели бы обслуживаться (из списка страховой компании). Затем заключается договор. В нем в обязательном порядке должны присутствовать следующие пункты:
- Размер и порядок уплаты страховых взносов.
- Размер и порядок выплаты страховой суммы (возмещения, которое должен перечислить вам или за вас в медучреждение страховщик)
- Страховые случаи, риски и ограничения.
- Срок, в который начинает действовать полис ДМС. Это может быть день подписания или конкретная дата. Чаще всего действует «период охлаждения» (5-14 дней), в течение которого человек может отказаться от страхования. Затем договор вступает в силу
Шаг 7. Оплачиваем полис ДМС
Способ оплаты зависит от страхового продукта. Для страховщика предпочтительной является оплата всего годового страхового взноса целиком, но часто платеж разбивается по кварталам или месяцам. Если полис продает аффилированная с банком страховая компания, вам могут предложить кредит на ДМС.
Как оформить полис ДМС для юрлица
Для юридического лица процедура выбора страховой компании и оценки своих вероятных расходов на ДМС для сотрудников примерно та же, что и у физлиц. Разница лишь в том, что страховых программ существенно больше, но больше и формальностей при заключении договора.
В нем должны быть прописаны следующие моменты (помимо уже указанных для физлиц):
- перечень застрахованных лиц (сотрудников фирмы, пользующихся услугами ДМС);
- порядок взаимодействия со страховой компанией как самих работников, так и представителя работодателя, на которого будет возложено решение текущих вопросов с добровольной медицинской страховкой.
Также необходимость оформления ДМС включается в трудовые договоры сотрудников фирмы, а примерный перечень услуг прописывается в коллективном договоре.
От чего зависит цена полиса ДМС
Помимо перечня услуг, включенных в полис, стоимость добровольной медстраховки зависит и от других факторов, о которых полезно знать. Среди них:
- состояние здоровья застрахованного – зайдите на сайт любой страховой компании, где есть калькулятор ДМС, и вам первым делом предложат поставить галочки в пунктах «Наличие хронических заболеваний», «Наличие вредных привычек» и т.д. На основании этих сведений клиент зачисляется в одну из нескольких категорий страхуемых. Чем меньше болезней – тем ниже цена полиса;
- возраст – для граждан от 18 до 39 лет при прочих равных обстоятельствах условия ДМС будут выгоднее, чем для более старших клиентов;
- пол застрахованного – мужчины платят за ДМС больше, особенно если они трудятся в сферах, где высок риск здоровью;
- наследственность, перенесенные травмы – если родители имели серьезные заболевания, передающиеся по наследству или в детстве вы получали черепно-мозговые травмы, то даже при отсутствии внешних проявлений этих недугов цена на полис будет выше.
Как снизить цену полиса
Стоимость индивидуального полиса ДМС довольно велика, и во многих случаях покупка такой услуги оказывается нецелесообразной просто потому, что вы столько же потратите на разовые посещения медучреждений. Но есть способы уменьшить расходы на добровольное медстрахование и сделать его более выгодным для себя.
1 Тщательная оценка возможных страховых случаев.
Проанализируйте свои взаимоотношения с медцентрами за последние год-два: сколько раз вы обращались к врачам, к каким именно, сколько на это потратили, какие расходы у вас были на сопутствующие услуги (диагностика, физиотерапия, процедуры и т.д.). Составьте список самых важных для вас направлений, сравните с предложениями страховых компаний. Выберите те предложения, которые ближе всего к вашему списку. Если страховой продукт допускает замену «предустановленных» услуг другими по желанию клиента, воспользуйтесь этой опцией. Так вы не потратите свои деньги на услуги, которыми никогда не воспользуетесь.
2 Покупка полиса «без пафоса».
Для страховой компании продажа индивидуальных полисов – не слишком выгодный бизнес, поэтому страховщики стремятся наполнить его продуктами с высокой добавленной стоимостью. Лечением в дорогих клиниках, консультациями специалистов с мировым именем, нишевыми услугами, которые стоят дорого, а пользуются ими мало. Особенно часто такая стратегия применяется в крупных городах, где есть серьезный спрос на статусное медобслуживание. Но если вы не собираетесь хвастаться перед друзьями: «Ходил сдавать анализы, встретил Киркорова», то при заключении договора можно оставить в перечне медучреждений добротные, но не элитные (например, у «Ресо» есть целых 5 категорий клиник, примерно такая же система у «Согаза» и «Ингосстраха») и обойтись без статусных, но ненужных вам услуг.
3 Отказ от стоматологических услуг.
Это самый простой способ снизить цену полиса ДМС почти вдвое. Стоматологическое обслуживание составляет значительную долю стоимости страховки из-за дороговизны таких услуг. Необходимо просчитать ежегодные расходы на лечение и протезирование зубов и определиться: так ли уж важен вам «абонемент» или можно обойтись разовыми посещениями стоматолога, сэкономив приличную сумму на страховых взносах. Говорят, кое-где есть даже приличные «бесплатные» (работающие по ОМС) стоматологические поликлиники, к которым можно прикрепиться и получать основные услуги без оплаты, а за комфорт доплачивать, но существенно меньше, чем при ДМС. Проверьте таковые в вашем городе.
4 Использовать ДМС с франшизой.
Термин «франшиза» применительно к страховке означает, что часть расходов вы покрываете сами, а остальное оплачивается за счет страхового полиса. При этом сумма страхового взноса получается намного меньше (в 1,5-2 раза, в зависимости от программы). Франшиза выгодна, если вы болеете нечасто, но хотите защитить себя на случай внезапного серьезного заболевания или травмы.
Есть два вида ДМС с франшизой:
- Условная франшиза – устанавливается сумма, которую платит пациент, остальное оплачивает медучреждению страховая компания. Например, при сумме франшизы в 8000 рублей вы используете услуги клиники на 15 000 рублей. 8000 вы вносите в кассу клиники сами, остальные 7000 доплачивает страховщик.
- Безусловная франшиза – вы оплачиваете все 15 000 рублей, а 7000 страховая компания выплачивает не медучреждению, а вам.
ДМС с франшизой часто оформляется на обеспечение медикаментами (поскольку аптекам важно получать «живые» деньги хотя бы в минимальном объеме сразу – для поддержания оборотного капитала).
На какой срок можно оформить полис ДМС
Полисы ДМС оформляются на срок от одного месяца до одного года. Наиболее короткие сроки – для туристических полисов. Нередко свое здоровье страхуют на 3, 6 или 9 месяцев. Но чаще всего стандартный срок договора, особенно у юрлиц (у них от этого зависят налоговые льготы), – на 12 месяцев.
Когда нужен полис ДМС
Корпоративный полис ДМС прекрасен всегда – каким бы он ни был. Разве что над полисом с франшизой стоит поразмышлять – выгодно или нет. А вот если речь идет об индивидуальном полисе, покупать его стоит в следующих случаях:
- у вас серьезное заболевание (не онкология), которое требует частого лечения в платных клиниках;
- вы хотите получать медпомощь с максимальным комфортом, и у вас есть на это деньги.
Как работает система добровольного медстрахования
Есть два способа воспользоваться услугами по полису ДМС.
- Прямое обращение. Вместе с полисом клиенту выдается перечень медучреждений, он может посещать терапевта в любом из них без предварительного уведомления страховой компании. При записи через регистратуру необходимо сообщить о наличии у вас полиса ДМС (если записываетесь не по телефону, а прямо в медцентре – предъявить полис и паспорт).
- Обращение к врачу через страховую компанию. Когда возникает необходимость, владелец полиса звонит на круглосуточный номер специалистам страховщика (обычно это дипломированные медработники) и сообщает о своем намерении посетить того или иного врача. Они сообщают, какие медучреждения работают в рамках полиса ДМС по нужному клиенту профилю, как получить направление, где есть возможность попасть к доктору без очереди. После того как застрахованный выберет медцентр и время обращения, оператор записывает его на прием, отправляя в медучреждение гарантийное письмо об оплате в рамках полиса ДМС.
Если вы сходили на прием, и врач направил вас к другому специалисту, на физиопроцедуры или на диагностические исследования, алгоритм дальнейших действий тот же. Вы либо сами выбираете медучреждение, входящее в список по вашей страховке, либо обращаетесь в колл-центр страховой компании, где вам подскажут, в каком именно медцентре, поликлинике или больнице доступны в удобное для пациента время нужные специалисты или процедуры, предусмотренные полисом ДМС.
ДМС и налоговые вычеты
Льготы по налогам при оформлении ДМС полагаются как юридическим, так и физическим лицам.
Льготы для юрлиц
Вычет по налогу на прибыль организации могут получить при наличии всех следующих условий:
- если в договоре ДМС отмечено, что медицинское обслуживание работникам предоставляется за счет работодателя;
- если компания заключила договор с организацией, имеющей лицензию на медицинское страхование;
- если договоры медицинского страхования заключены страховой компанией и с каждым отдельным работником;
- если договор заключен на 12 месяцев;
- если страховой взнос работодателя по каждому полису не больше 6% от размера средней зарплаты конкретного работника.
Вычет по страховым взносам в ФСС и ПФР компании получают, если:
- договор заключен на 1 год;
- по договору работодатель возмещает работнику понесенные им расходы на медобслуживание в рамках ДМС.
Вычет по НДС производится согласно пп.7 п.3 ст.149 Налогового кодекса РФ – от этого налога освобождаются все ежемесячные страховые взносы организации.
Льготы для физлиц
Страховые выплаты, если по договору корпоративного ДМС работодатель возмещает сотруднику затраты на медобслуживание, не облагаются налогом на доходы физлиц (НДФЛ).
Покупателю индивидуального полиса ДМС (не важно, на кого именно оформляется полис – на себя, жену, ребенка или родственника) полагается социальный налоговый вычет в размере уплаченной за страховку суммы (на руки человек получает 13% от своих взносов).
На тему налоговых вычетов читайте также:
- Налоговые вычеты 2018: что это такое, кто может получить, виды, способы получения, лимиты и необходимые документы.
- Как получить налоговый вычет на лечение: кто его может получить, за какие услуги, в какие сроки и с какими ограничениями.
- Как получить налоговый вычет за обучение – инструкции по заполнению, бланки и образцы необходимых документов, ответы на вопросы по возврату налога за обучение.
- Как получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку – инструкции по заполнению, бланки и образцы необходимых документов, ответы на вопросы по возврату налога.
- Как получить налоговый вычет при покупке квартиры – пошаговая инструкция как оформить имущественный вычет и вернуть подоходный налог.
Отзывы реальных пользователей услуги ДМС
Для начала, в интернете я изучила предложения различных страховых компаний. В некоторые из них пришлось ехать на консультацию, так как ни стоимость, ни перечень услуг по полису ДМС в интернете и по телефону выяснить не удалось. Но в некоторых страховых компаниях стоимость можно рассчитать прямо у них на сайте, что очень удобно. При оформлении полиса обязательно учитывается, есть ли у человека инвалидность и наличие различных критических заболеваний (туберкулез, онкология, различные инфекционные заболевания, ВИЧ и т.д.). Если таковые имеются, в выдаче полиса, скорее всего, откажут. Далее я выбрала подходящую программу для себя и для ребенка. В нее входили услуги поликлиники и экстренная стационарная помощь. К слову о поликлиниках, мне предоставили перечень клиник, услугами которых я могла воспользоваться. За дополнительную плату можно было включить услуги стоматологии, но я посчитала, что это лишнее. Подписав договор и оплатив его, я получила на руки полис, но в действие он вступил только через 2 недели. Что касается цены, то взрослый полис обошелся мне в 10.000 рублей, детский – в 14.000р.
Полисом пользовалась неоднократно. Но он больше пригодился моему ребенку, а не мне. Поэтому, когда пришло время продления, продлевала только полис ребенка, а свой не стала, так как в поликлинику обращаюсь очень редко. А вот с детьми наоборот.
По страховке первый месяц врач посещал нас каждую неделю. Потом два раза в месяц до трех месяцев, потом раз в месяц. Прививки и анализы сдавали в удобное для нас время, причем медсестра приходила за ними на дом. Осмотры врачей проходили без очередей. Если ребенок заболел, вызывали врача домой, никаких походов в поликлинику. Так же на дому нам делали массаж. Это очень удобно.
Пару раз нам с ребенком пришлось в больнице полежать. У нас была отдельная палата с круглосуточной медсестрой. Я была приятно удивлена отношением персонала в стационаре. Все вежливые, обходительные, действовали оперативно и оказали помощь быстро и качественно. Мы остались довольны.
В 2015 году, когда мы узнали что ждем прибавления в семействе, то решили с мужем оформить мне полис ДМС с программой «ведение беременности и роды». После походов в женскую консультацию при первой беременности, очереди и постоянная сдача анализов оставила неизгладимые впечатления. С врачами там тоже как-то не сложилось, хамоватое отношение, безразличие и временами сомнительный профессионализм напрочь отбили желание к ним обращаться. Уж лучше в частной клинике за деньги все вопросы решить. Поэтому я снова оформила полис ДМС, название компании не озвучиваю, чтобы не подумали, что это реклама.
Могу сказать, что я ни разу об этом не пожалела, потому что, испытав на себе походы в женскую консультацию и увидев отношение врачей и персонала частной клиники, разница была существенная. Полис обошелся нам в 110 тысяч рублей, но это стоило того. Никаких денег сверху мы не платили. Клинику можно было выбрать по желанию. Никаких очередей. Все осмотры, анализы, УЗИ, консультации врачей проходили без очередей, в удобное для меня время. Врачи вежливые, персонал внимательный, в общем, обхаживали меня по полной программе. Мне даже интересно было ходить на эти приёмы. Когда пришло время рожать, по полису была организована доставка в роддом, у меня был очень хороший врач, который принимал роды. После родов мне предоставили отдельную, комфортную палату, ребеночек находился всё время со мной. И хотя я уже знала, как обращаться с грудничками, всё равно приходили врачи, медсёстры, консультировали, справлялись о моём самочувствии. В общем, не роды, а сказка.
Третью беременность я тоже провела с этим полисом, уж очень мне всё понравилось и всё устроило. Но в дальнейшем продлять или другой оформлять на себя не стала. Я редко обращаюсь к врачам, так что полис мне пока ни к чему. А вот детям моим всем оформила.
Полисом ДМС мы пользуемся до сих пор, и будем продлевать его дальше, пока детвора маленькая, это очень удобно. В среднем, полисы ДМС на трех моих детей обходятся примерно в 50.000 — 60.000 в год, учитывая, что при оформлении часто бывают скидки и различные бонусы
Если есть возможность оформить ДМС на детей, то нужно оформлять, дело это стоящее, экономит и время, и нервы, а помощь более качественная, чем в обычной поликлинике. Что касается ДМС для взрослых, то тут всё строго индивидуально, в зависимости от того, как часто вы обращаетесь к врачам, от ваших заболеваний, финансового положения и т.д. Но если сравнивать добровольное и обязательное медицинское страхование — походы в государственную поликлинику ассоциируются с длинными очередями, низким уровнем обслуживания, неточной диагностикой. В итоге больные готовы заплатить даже за бесплатные услуги, лишь бы получить медицинскую помощь быстрее и в положенном объёме. ДМС дает право на получение более качественной и квалифицированной помощи. В любом случае выбор за Вами!
Ответы на вопросы читателей
У меня есть полис ДМС, и я знаю свое заболевание. Могу ли я записаться не к врачу, а сразу на обследования?
По правилам ДМС, страховым случаем считается только подтвержденный назначением врача факт обращения за какими-либо услугами. Самостоятельно (да и то с использованием рекомендаций страховщика) вы можете обратиться только к терапевту. Последний либо сам окажет необходимую помощь, либо сделает назначения на диагностическое обследование или к другим специалистам.
Есть одно исключение – детские прививки, входящие в карту прививок. Их можно сделать в рамках полиса ДМС (если он оформлен для ребенка) сразу в процедурном кабинете.
Выписывают ли в поликлиниках и медцентрах клиентам, приходящим с полисом ДМС, больничные листы и справки для детского сада?
Да, выдача сопутствующей медицинской документации (больничных листов, справок) включена как в базовую программу ДМС, предусматривающую поликлиническое обслуживание, так и в программы более высокого уровня. Не входит ни в одну программу ДМС выдача медсправок для получения водительских прав, разрешения на оружие или занятий спортом.
Что делать, если полис ДМС потерян?
Пластиковая карта-полис или бумажный документ – это всего лишь подтверждение наличия договора добровольного медстрахования. Поэтому при утере полиса необходимо обратиться в страховую компанию, где вам выдадут дубликат. Если был выдан электронный полис (файл, заверенный электронной цифровой подписью страховщика) вы сами можете распечатать еще один бумажный экземпляр.
Пришел в поликлинику с полисом ДМС и направлением врача на процедуры, а мне предлагают оплатить их, утверждая, что программой страхования они не предусмотрены.
Если у вас компенсационная схема страхования (и вы не стеснены в деньгах), можете оплатить услуги и получить их, а затем позвонить в страховую компанию и уточнить, оплатят ли вам процедуры в рамках полиса. Если услуги входят в сферу действия полиса, вам их оплатят. А если не входят – вам бы все равно пришлось за них платить, а здесь вы сэкономили время.
При других видах ДМС необходимо сначала позвонить в колл-центр страховщика и уточнить, правы ли представители медучреждения. Дальше организации уже договорятся между собой сами.
Заключение
Программа добровольного медстрахования – это способ получить медицинские услуги за счет страховой компании, уплатив ей страховые взносы. Оплатив полис, вы обращаетесь к врачу, и с этого момента начинает действовать система ДМС. Если ваш диагноз не выходит за рамки перечня указанных в страховом договоре, вы бесплатно сможете получить амбулаторное или стационарное лечение, экстренную помощь, качественную диагностику и другие услуги. Их полный перечень прописывается в полисе и зависит от размера страховых взносов.
В российских реалиях примерно 90% договоров ДМС являются корпоративными – заключаются организациями для своих работников. Личное добровольное медстрахование пользуется популярностью прежде всего у тех, кто имеет хорошие доходы и хочет получать услуги высокого уровня, не смешиваясь с толпой.
Стоимость полиса зависит от того, какой пакет услуг выбран. Базовый может стоить в несколько раз дешевле расширенного или полного, а цены на элитные индивидуальные полисы ДМС, включающие лечение за рубежом и консультации у мировых светил, могут превышать несколько сотен тысяч рублей. На цену полиса влияет возраст, пол клиентов, наличие хронических заболеваний.
Купить полис ДМС можно в любой страховой компании, предоставляющей эту услугу, но надежнее будет ориентироваться на ведущих страховщиков, давно работающих на рынке и имеющих помимо налаженных контактов в регионах сети собственных медучреждений.
К плюсам системы ДМС отнесем возможность самому выбирать медцентры из нескольких предложенных вариантов, экономить время, получать услуги более высокого качества по сравнению с системой ОМС и не беспокоиться о взаимоотношениях с медиками – этим занимается страховая компания. С точки зрения работодателя наличие ДМС в соцпакете повышает лояльность сотрудников, сокращает потери рабочего времени, позволяет экономить на налогах.
Минус у ДМС по большому счету один, но серьезный – это стоимость полиса. Именно поэтому индивидуальное страхование в большинстве случаев нерентабельно ни для страховщика, ни для клиента.
