Как рассчитать проценты по вкладу

Банковские вклады – самый распространенный способ сохранения и приумножения собственных средств. Большая часть населения хранит свои деньги в банках. И это не мудрено, так как вклады до 1.400.000 рублей застрахованы государством, что делает вклады еще и самым безопасным способом хранения капитала.

Процентная ставка по вкладу для многих является показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов, такие как наличие капитализации процентов, ее периодичность, возможность пополнения, а также снятия части вклада. Тем не менее, для того чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.

Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую, оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.

Пример для расчета мы возьмем из статьи Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться.

Там мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных депозита, которые отличались капитализацией процентов (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):

  1. Капитализация процентов ежемесячно
  2. Капитализация процентов ежеквартально
  3. Капитализация процентов в конце срока

Для того, чтобы рассчитать процентную ставку, обычно используют две формулы:

  1. Для расчета простых процентов
  2. Для расчета сложных процентов.

Формула простого процента

Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.

Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S – сумма начисленных процентов.

Формула сложного процента

Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.

Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100

I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Читайте также:  Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежемесячно

В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.

Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100
S=1189,04 руб.

Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.

Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100
S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.

Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.

  • В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
  • Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
  • Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
  • Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.

1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100
S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.

Пример третий – Капитализация процентов в конце срока

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежегодно

Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.

S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.

Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:

P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

64 комментария

  • bonya, сейчас во многих банках идут ” весеннии акции”, кое- где даже неплохие условия,  под 13%-13,5%, с капой, с пополнением. Можно пофиксить. Учитывайте, что ставка рефинансирования со вчерашнего дня 8%.

  • Траст-12,5%, Гута и ПРБ дают 12%.  Ищите внимательнее и найдете. А месяц назад были 14%.

  • Пардон, порывшись хорошенько в коммерческих банках ставка максисум – 11%, и то это с разными “неприятными” ньюансами (без капитализации или без пополнения). Но все-таки не 14 и не 15%. Может быть это было раньше?

    • Уважаемая, bonya!

      Если вы посмотрите на дату написания данной публикации, то увидите, что я разместил ее 5 июня 2009 года. В прошлом году процентные ставки доходили до 20%. Сейчас, конечно же, такого нет. Однако, это не означает, что нет других финансовых инструментов, которые позволили бы вам иметь 20% годовых и больше…

  • Роман, спасибо за ответы, я с Вами во многом согласна и спасибо за множество полезного материала. Но вот скажите, где вы берете процентные ставки по вкладам около 15%, если сейчас в среднем эта цифра 7%, максимум, что я разыскала-это 9%, и то на Бог знает каких условиях?

  • Просто через 2 года собиралась купить авто, а больше 3 тыс в месяц никак не получится откладывать. Вот что я собиралась делать с деньгами

    • В любом случае, вы сэкономите на покупке машины почти 10 тысяч рублей. В то же время, вы можете сейчас купить машину в кредит, но сколько денег вы за нее переплатите?

      Также учтите, что автомобиль – это дополнительные расходы для вашего бюджета (бензин, налоги, страховка, обслуживание, ремонт). Поэтому, лучше всего сначала создать себе надежную “подушку безопасности” в виде накоплений. Для этого, лучше всего годика 3-5 копить деньги и ни на что их не тратить.

      Либо, открыть два вклада. На один откладывайте деньги для покупки автомобиля, на второй – для создания “подушки безопасности”.

  • Роман! Скажите, пожалуйста, ведь банк берет какую-то комиссию за ведение вклада? Я так понимаю, чем больше процентов банк мне начисляет, тем больше я ему за вклад плачу? Или нет? Я понимаю, что “ну иди ты в банк и спроси” )))) Сегодня как раз в свой банк и собираюсь. Но вот решила спросить у вас.

  • Суть вашего первого комментария свелась к тому, что вы не видите смысла откладывать деньги и инвестировать их куда-либо из-за невысокого дохода в течение ближайших двух лет.

    Я еще раз вас спрашиваю, для какой цели вы планировали откладывать эти деньги? И почему вы сделали расчет на два года?

  • Спасибо за ответ, Роман. Скорее всего, я неправильно считала. Хотела рассчитать срок вклада 2 года, каждый месяц класть 3000 под 11 % годовых. Видимо, что-то упускаю. А что делать с деньгами, это еще вопрос. Это разве важно при расчете?

  • Здравствуйте!
    После прочтения вашего комментария, у меня возникло несколько вопросов:
    1) С какой целью вы планируете откладывать деньги?
    2) Что вы хотите сделать с деньгами по истечении двух лет?
    3) Что за сумма 17750 руб? Откуда она взялась?

  • Здраствуйте, Роман! Я некоторое время читала Ваш сайт, заинтересовалась депозитами. И разочаровалась после своего расчета на Вашем калькуляторе. Может, конечно, я что-то неправильно сделала, или чего-то незнаю…Но при первом взносе 3000 руб и при последующих взносах 3000 р. каждый месяц на срок 2 года под 11 % годовых у меня получилась какая-то маленькая цифра – размер вклада в конце срока 80879 руб, а начисленные % – 8879 руб. Скажите, я неправильно посчитала? Если да, тогда я не вижу никакого смысла в депозите, по крайней мере, еслли вносить такую маленькую сумму. Тогда это скорее сберегательная функция, не более того. За 2 года +17750 руб. За это время все равно все подорожает, и то на то и выйдет

    • на много актуальнее и с экономической точки зрения выгоднее инвестировать свои сбережения в уникальный и новый инструмент под названием Bitcoin, а еще лучше в инвестиционный клуб ********, который дает людям возможность путем рекомендаций заработать большие деньги.