Как рассчитать проценты по вкладу

Банковские вклады – самый распространенный способ сохранения и приумножения собственных средств. Большая часть населения хранит свои деньги в банках. И это не мудрено, так как вклады до 1.400.000 рублей застрахованы государством, что делает вклады еще и самым безопасным способом хранения капитала.

Процентная ставка по вкладу для многих является показателем прибыльности вклада. Так ли это? Нет, необходимо еще учитывать свойства банковских вкладов, такие как наличие капитализации процентов, ее периодичность, возможность пополнения, а также снятия части вклада. Тем не менее, для того чтобы спрогнозировать ожидаемую доходность по вкладу, необходимо уметь считать эти самые проценты.

Мой опыт работы в банке показал, что люди не умеют это делать. Качество обслуживания в банках, зачастую, оставляет желать лучшего. Многие менеджеры и сами не умеют считать проценты по вкладу. Поэтому важно уметь самостоятельно рассчитывать доходность вклада, учитывая как процентную ставку, так и свойства вклада.

Пример для расчета мы возьмем из статьи Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться.

Там мы рассматривали сумму 100 000 рублей, размещенную сроком на 12 месяцев. У нас было три разных депозита, которые отличались капитализацией процентов (начисление процентов за определенный период к первоначально вложенной сумме):

  1. Капитализация процентов ежемесячно
  2. Капитализация процентов ежеквартально
  3. Капитализация процентов в конце срока

Для того, чтобы рассчитать процентную ставку, обычно используют две формулы:

  1. Для расчета простых процентов
  2. Для расчета сложных процентов.

Формула простого процента

Простой процент – это когда процент по вкладу начисляется в конце срока. Например, открыт вклад на год, с выплатой процентов в конце срока вклада, значит будут применять эту формулу.

Расчет простых процентов.
S = (P x I x t / K) / 100
I – годовая процентная ставка
t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу
K – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств
S – сумма начисленных процентов.

Формула сложного процента

Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.

Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100

I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.

Читайте также:  Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться

Пример первый – Капитализация процентов ежемесячно

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежемесячно

В этом случае, мы применяем формулу сложных процентов, так как капитализация процентов происходит ежемесячно.

Янв: S=(100 000 х 14 х 31 / 365) / 100
S=1189,04 руб.

Далее, получившийся процент в размере 1189,04 руб., мы прибавляем к нашему первоначальному вкладу в размере 100.000 руб. Получаем 101 189,04 руб. Так выглядит ежемесячная капитализация. Дальше февраль рассчитываем аналогичным образом, не забывая про то, что в феврале 28 или 29 дней.

Фев: S=(101 189.04 х 14 х 28 / 365) / 100
S=1086,74 руб. (сумма получилась меньше, так как в феврале было меньше дней, чем в предыдущем месяце). Прибавляем полученные проценты 1086.74 к 101189,04 = 102275,78 руб. И так далее, полученные проценты прибавляем к предыдущей сумме и расчет нового месяца делаем с учетом первоначального вклада и всех накопленных процентов.

Пример второй – Капитализация процентов ежеквартально

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежеквартально

Капитализация процентов – ежеквартально. Применяем формулу сложных процентов. Действуем по аналогии с первым примером. Но, обращаю ваше внимание на достаточно распространенную ошибку при расчете. Многие, при расчете ежеквартальной капитализации, подставляют в формулу j – неправильное количество дней. Нужно ставить не 30 или 31 день, по количеству дней в месяце, а количество дней за общий календарный период. Для этого мы суммируем количество дней за 3 месяца каждого квартала.

  • В первом квартале – это будет 90, либо 91 день, в зависимости от того, сколько дней в феврале, например: Январь (31 день) + Февраль (28 дней) + Март (31 день) = 90 дней.
  • Во втором квартале – это будет 91 день: Апрель (30 дней) + Май (31 день) + Июнь (30 дней) = 91 день.
  • Во третьем квартале – это будет 92 дня: Июль (31 день) + Август (31 день) + Сентябрь (30 дней) = 92 дня.
  • Во четвертом квартале – это будет 92 дня: Октябрь (31 день) + Ноябрь (30 дней) + Декабрь (31 день) = 92 дня.

1 кв.: S=(100 000 х 14 х 90 / 365) / 100
S=3452,05 руб. Прибавляем это к первоначальной сумме. Получаем 103452,05 руб. Дальше по аналогии с первым примером.

Пример третий – Капитализация процентов в конце срока

как рассчитать проценты по вкладу

Капитализация процентов ежегодно

Капитализация процентов в конце срока. В этом случае применяется формула расчета простых процентов.

S=(100 000 х 14 х 365/365) / 100
S=14000 руб.

Вот, собственно и вся премудрость. Теперь вы знаете, что в случае с банковским депозитом выгоднее выбирать тот, где ежемесячная капитализация. Однако, это не единственный критерий по которому следует выбирать вклад. Более подробно о других критериях пойдет речь в статьях ниже:

P.S. На десерт, чтобы отдохнуть от цифр и расчетов, приготовил вам видео про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

64 комментария

  • Помогите с задачей
    Требуется рассчитать, какое количество лет необходимо, чтобы из Sо=10000 рублей, положенных в банк, стало St=200000рублей, если процентная ставка равна r=10,4% годовых?

  • Например, я открыл пополняемый вклад на 100 000 на 366 дней под 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Буду ежемесячно вносить по 15 000 р. Вопрос: капитализация ежемесячно будет рассчитываться от суммы после пополнения? Например первый месяц – от 100 000, второй- от 115 000 с учетом капитализированных % от 100 000 и таким образом и далее до конца срока. Я правильно считаю ?

  • А почему результаты расчета по формуле сложных процентов не совпадают с результатами расчета на калькуляторе, например, сайта сбербанка по вкладу “Управляй” на 365 дней с ежемесячной капитализацией?

  • Сейчас и зимние акции проводятся банками. Так Маст-Банк предлагает вклад Надежный вариант, по которому можно получить до 10,5% годовых, да и еще золотую цацку в подарок. Я вложилась. Весной скорее всего банки начнут чем-нибудь еще вкладчиков заманивать.

    • Абсолютно верно. Декабрь-январь – золотое время для вкладчиков. Нет банка, который бы не предлагал новогодних акций по депозитам. Отличное время, чтобы отложить деньги на летний отпуск и подзаработать.
      Думаю, это лучше, чем хорошо гульнуть на новый год.

  • Со сложными процентами по вкладам – все понятно и просто.
    Гораздо сложнее понять, как рассчитывается процентная ставка по кредитным картам хотя бы того же Сбербанка (не говоря о картах Тинькофф и прочих “обдираловках”) – вот где темный лес!

  • Наконец-то, мне понятно стало откуда взялись эти 4%!
    Ну, так это вклад на самый маленький срок от 1 до 6 месяцев, а если вклад оформить на более длительный период, например на 3 года, то ставка будет почти вдвое выше.

    • Вот если бы ещё инфляция не съедала всё, что человек накопил, а прежде заработал непосильным трудом, было бы совсем хорошо. Лучшего и не надо!

      • Ну уж-таки и непосильным трудом? Человеку разумному все по силам!

  • Сбербанк в нашем регионе предлагает 3 вклада – управляй и еще два!! но вот управляй самый выгодный в плане того, что можно инвестировать ежемесячно, капитализация тоже ежемесячная, но смешная процентная ставка в 4%!!!! Вот и вкладывай денежки!!!

    • Сбербанк – это последний банк, куда нести свои деньги ради открытия вклада. Процентная ставка ну очень низкая!

      • Зато самый надежный!
        Если для оформления вклада есть сумма в 10000 руб., то в сбербанке можно приобрести депозитный сертификат с доходностью 9,5% годовых.

        • Я не знаю, как в России, но в Украине к депозитным сертификатами и близко не стоит подходить. Дело в том, что депозитные сертификаты не гарантируются Фондом гарантирования вкладов. Т.е. в случае банкротства банка, деньги с депозита вам вернут. С депозитного сертификата – нет.

  • Как-то все очень сложно!!!Я конечно изо всех сил стараюсь разобраться, но пока как-то не очень получается!!! Но очень хочется понять!!!

  • Рекламу надо фильтровать. Думать головой всегда самостоятельно. За нас этого никто не сделает.

  • Дмитрий, пусть Вас не тревожит комментарий Оксаны, он скорее всего не к моему комментарию, а к статье вцелом.

  • P.P.P.S. На десерт приготовил вам необычное видео. Оно про экстремальные виды спорта. Мне больше всего понравились виды, точки обзора с которых снималось видео. Рекомендую к просмотру:

    Печально, что в данном видео про такие виды спорта, заниматься которыми нужно не только очень подготовленным, но и обязательно трезвым, рекламируется Red Bull, который никак не совместим со здоровым образом жизни. И если какой-нибудь вдохновленный юнец начнет совершать подобные акробатические трюки, держа в одной руке Red Bull и имея его в своей крови, то последствия, скорее всего, будут самыми прискорбными. Кстати, это напрямую связано с темой про информационное окружение: https://myrouble.ru/informacionnaya-sreda-istochnik-dostizheniya-finansovogo-uspexa/.

    • А и то правду про Ред Бул Вы пишете. Вроде бы их продукция несовместима со здоровьем, но не позднее, как вчера, вижу их рекламу на баннере об организации “диких лыжных гонок” для всех желающих из нашего города.

    • Я конечно смотрел в детстве фильм “Гостья из будущего”, но все-таки мне интересно как Оксана 28/08/2013 в 20:15 смогла прочитать “развернутый ответ” Владимира, который он писал с 4:13 по 4:36 29/08/2013?

      • Это правильно, если знать где живет Оксана и где Владимир. Возможно сыграли роль часовые пояса.

    • Расчёты процентной ставки вообще-то не сложны – с ними и любой школьник справится: считать проценты – несложно! (хотя, конечно бывают и нестандартные , более сложные ситуации).
      Важнее понять – для чего ты делаешь эти накопления, с какими целями?

  • Ещё есть один момент. Что такое эффективная процентная ставка? Как её включать в расчёт?

    • Позволю себе ответить. Эффективная процентная ставка – это ориентир, говорящий о конечной прибыли по депозиту или о конечной стоимость кредита, включая все расходы по нему. Для депозитов с ежемесячно меняющей ставкой (такие встречаются в Украине) их доходность как раз можно будет быстрее оценить с помощью эффективной процентной ставки. Она будет выраженной в % суммой доходностей за каждый месяц отдельно, отнесённой к первоначальной сумме депозита.

      • Да, как правило, в лестничные вклады далеко не так выгодны, как их описывают в рекламе. Обязательно надо подробно читать условия и взвешивать все ЗА и ПРОТИВ!

        • Сейчас других условий для вкладов, кроме лестничных и нет… Остальные либо не пополняемые, либо с высокой суммой первоначального взноса (от 100 000 руб. и выше).
          Впечатление, что банки в срочном порядке ужесточили условия вкладов и уменьшили процент, чтобы не попасть в черный список на отзыв лицензии ЦБ.

    • Например. Депозит на 1000 у.е. на срок 3 мес. со ставками 8% в первый месяц, 12% во второй и 16% в третий месяц будет рекламироваться как депозит со ставкой до 16% годовых (и это правда). При этом его эффективная ставка значительно ниже.

      • А я думаю, что это за звездочка (*) рядом с процентом по депозиту на рекламных баннерах :). Маркетинговый ход, куда же без него.

        • Конечно маркетинг. Случается, что и без звёздочек и сносок обходятся. Поэтому условия надо всегда заранее изучать, причём досконально.

      • Абсолютно верно. Почему-то никто не обращает на маленькое, но очень важное слово “до”. Почти все, как бараны на новые ворота, смотрят на цифру 16. А потом кричат: лохотрон, обманщики!
        Главная причина, почему банк пишет “до” мелким шрифтом, а 16% большим, конечно же, рекламная. Жадность часто перевешивает логику и здравый смысл.

    • Рассчитаем эффективную процентную ставку для этого примера.
      S1 = 1000 у.е. * 0,08( 8%) * 28(февраль) / 365 = 6,14 у.е.
      S2 = 1000 у.е. * 0,12(12%) * 31( март) / 365 = 10,19 у.е.
      S3 = 1000 у.е. * 0,16(16%) * 30( апрель) / 365 = 13,15 у.е.
      Сумма % будет такой: S1 + S2 + S3 = 29,48 у.е.

      А реальная ставка такой:
      29,48 у.е. * 365 / 89 (общий срок) / 1000 у.е. = 0,1209 или 12,09%
      Это позволяет сравнить реальные доходности, а не рекламные )))

      • То есть, если ориентироваться по ставке среднего из трех месяцев, это будет более близко к реальной эффективной ставке?

  • Роман, скажите, пожалуйста, а при расчете суммы по вкладу используют только методику точных процентов с точным числом дней? И при внесении дополнительных средств считать день внесения?

    • Уважаемая, Кира!

      Все зависит от того банка, куда вы будете вкладывать деньги. Нужно уточнять там какую методику они будут использовать для расчета процентов.

      Информация приведенная в данной статье нужна вам для ориентира. Даже если вы где-то в расчетах ошибетесь на день-два, то разница будет небольшая, поэтому сильно на этом заостряться я бы не стал.

  • Хочу положить 500000 тыс рублей на 3 года в сбербанке, вклад сохраняй. С капитализацией. Сколько мне будут выплачивать каждый месяц!?

    • Сколько вам будут выплачивать – зависит от процентной ставки и от того, как часто у вас будет капитализация. Напишите срок капитализации и размер процентной ставки по вкладу…

  • Роман,помоги рассчитать: я хочу сделать вклад на год. в Банке Траст. понравился вклад,там есть и капитализация и пролонгация. Но процентная ставка диффиренцированна в зависимости от суммы и срока вклада и доходит до 11,5 годовых.я хочу положить 3000 рублейи докладывать каждый месяц по 3000 рублей.подскажи как быть)

    • Если по условиям вклада предусмотрено пополнение, то почему бы и нет? Нормальный способ накопления.
      При увеличении суммы вклада и проценты будут выше.

  • Здравствуйте, помогите, пожалуйста, кто может.
    вот, допустим, вклад открыт 19 января, допустим, через полтора месяца он пополняется на определенную сумму. проценты начисляются каждые 30 дней. еще через полтора месяца вклад досрочно расторгается. как же же здесь подсчитать полученную прибыль? получается, надо высчитать за фактические дни? то есть до (допустим) 26 февраля, и от 26 февраля (когда вклад пополнился на энную сумму денег) до (ну где нибудь) середины мая, но обязательно до 19 числа, чтобы не получился полный расчетный месяц. все сижу считаю и никак не могу понять. и с с 19 апреля по (пусть будет) 15 мая считать по ставке до востребования, то есть 0,01%????
    помогите, кто может.. буду очень признательна

  • Здравствуйте, Роман! У нас такая интересная ситуация – 10 лет назад открыли сберегательную книжку, оставили на ней 10 рублей и забыли. Пару дней нашла эту книжку.  Сколько ж там набежало за 10 лет на 10 рублей под 2% годовых? Подскажите пожалуйста как рассчитать! Спасибо!

      • О как интересно! А у меня тоже дома имеется давно забытая сберкнижка также десятилетней давности (даже не знаю сколько на ней оставлено ). Когда-то детские деньги на неё откладывала.
        Она что – всё ещё действующая?
        Можно сходить в Сбербанк?

        • Обычно для перечислений такого рода сбербанк открывает либо вклад “Универсальный”, либо вклад “До востребования” с процентной ставкой 0,1% годовых. Вряд ли накопления по забытой сберкнижке за прошедшие годы будут столь грандиозными.

  • Роман, здравствуйте.  Случайно нашла ваш блог и очень заинтерисовалась. Начала вести семейный бюджет. Решила откладывать деньги, чтобы создать подушку безопасности. Сделала анализ условий вкладов имеющихся в моей области. Но нигде в блоге не увидела информации о налогообложениии, в частности о налогообложении процентных доходов по вкладам и влияние ставки рефинансирования. Или я не нашла ее. Конечно, в интернете не мало информации на эту тему, но у Вас проще и понятней.  Пожалуйста, напишите об этом. Буду благодарна.

    • Татьяна, постараюсь как-нибудь написать на эту тему. Дело в том, что я сильно не придаю этому значение, так как при открытии вклада все вопросы по налогооблажению берет на себя сам банк. После окончания действия договора, банк сам вычитает сумму налогооблажения. То есть вам не нужно будет потом ходить отчитываться в налоговую по этому поводу.

      На сам депозит налоги сильно не влияют. Сумма налога незначительна.

      • Добрый день, в добавок к этому хочу добавить, что на доход между процентной ставкой по вкладу и ставкой рефенансирования берется налог на прибыль 35 % ( об этом заботится сам банк, вкладчикам париться не надо), но я считаю об этом надо знать при расчете. Было бы не плохо в депозитном калькуляторе учесть и это, и ставку налога.:!:

  • bonya, сейчас во многих банках идут ” весеннии акции”, кое- где даже неплохие условия,  под 13%-13,5%, с капой, с пополнением. Можно пофиксить. Учитывайте, что ставка рефинансирования со вчерашнего дня 8%.

  • Траст-12,5%, Гута и ПРБ дают 12%.  Ищите внимательнее и найдете. А месяц назад были 14%.

  • Пардон, порывшись хорошенько в коммерческих банках ставка максисум – 11%, и то это с разными “неприятными” ньюансами (без капитализации или без пополнения). Но все-таки не 14 и не 15%. Может быть это было раньше?

    • Уважаемая, bonya!

      Если вы посмотрите на дату написания данной публикации, то увидите, что я разместил ее 5 июня 2009 года. В прошлом году процентные ставки доходили до 20%. Сейчас, конечно же, такого нет. Однако, это не означает, что нет других финансовых инструментов, которые позволили бы вам иметь 20% годовых и больше…

  • Роман, спасибо за ответы, я с Вами во многом согласна и спасибо за множество полезного материала. Но вот скажите, где вы берете процентные ставки по вкладам около 15%, если сейчас в среднем эта цифра 7%, максимум, что я разыскала-это 9%, и то на Бог знает каких условиях?

  • Просто через 2 года собиралась купить авто, а больше 3 тыс в месяц никак не получится откладывать. Вот что я собиралась делать с деньгами

    • В любом случае, вы сэкономите на покупке машины почти 10 тысяч рублей. В то же время, вы можете сейчас купить машину в кредит, но сколько денег вы за нее переплатите?

      Также учтите, что автомобиль – это дополнительные расходы для вашего бюджета (бензин, налоги, страховка, обслуживание, ремонт). Поэтому, лучше всего сначала создать себе надежную “подушку безопасности” в виде накоплений. Для этого, лучше всего годика 3-5 копить деньги и ни на что их не тратить.

      Либо, открыть два вклада. На один откладывайте деньги для покупки автомобиля, на второй – для создания “подушки безопасности”.

  • Роман! Скажите, пожалуйста, ведь банк берет какую-то комиссию за ведение вклада? Я так понимаю, чем больше процентов банк мне начисляет, тем больше я ему за вклад плачу? Или нет? Я понимаю, что “ну иди ты в банк и спроси” )))) Сегодня как раз в свой банк и собираюсь. Но вот решила спросить у вас.

  • Суть вашего первого комментария свелась к тому, что вы не видите смысла откладывать деньги и инвестировать их куда-либо из-за невысокого дохода в течение ближайших двух лет.

    Я еще раз вас спрашиваю, для какой цели вы планировали откладывать эти деньги? И почему вы сделали расчет на два года?

  • Спасибо за ответ, Роман. Скорее всего, я неправильно считала. Хотела рассчитать срок вклада 2 года, каждый месяц класть 3000 под 11 % годовых. Видимо, что-то упускаю. А что делать с деньгами, это еще вопрос. Это разве важно при расчете?

  • Здравствуйте!
    После прочтения вашего комментария, у меня возникло несколько вопросов:
    1) С какой целью вы планируете откладывать деньги?
    2) Что вы хотите сделать с деньгами по истечении двух лет?
    3) Что за сумма 17750 руб? Откуда она взялась?

  • Здраствуйте, Роман! Я некоторое время читала Ваш сайт, заинтересовалась депозитами. И разочаровалась после своего расчета на Вашем калькуляторе. Может, конечно, я что-то неправильно сделала, или чего-то незнаю…Но при первом взносе 3000 руб и при последующих взносах 3000 р. каждый месяц на срок 2 года под 11 % годовых у меня получилась какая-то маленькая цифра – размер вклада в конце срока 80879 руб, а начисленные % – 8879 руб. Скажите, я неправильно посчитала? Если да, тогда я не вижу никакого смысла в депозите, по крайней мере, еслли вносить такую маленькую сумму. Тогда это скорее сберегательная функция, не более того. За 2 года +17750 руб. За это время все равно все подорожает, и то на то и выйдет

    • на много актуальнее и с экономической точки зрения выгоднее инвестировать свои сбережения в уникальный и новый инструмент под названием Bitcoin, а еще лучше в инвестиционный клуб ********, который дает людям возможность путем рекомендаций заработать большие деньги.