Семейный бюджет

Как ведение семейного бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых

Ведение семейного бюджета Бытует мнение, что ведение семейного бюджета – это утомительный и бесполезный процесс. Я готов опровергнуть это мнение. Для человека, ведущего семейный бюджет, открываются огромные возможности. Как, например, возможность купить квартиру, с помощью ипотечного кредита, без первоначального взноса, на 20 лет, под 0% годовых!!! Хотите узнать, как мне удалось это сделать? Читайте дальше…

Изначально, при написании статьи, в названии фигурировала цифра 5% годовых по кредиту. Но, по ходу написания статьи, я пришел к выводу, что ввожу своих читателей в заблуждение, указывая эту цифру, ведь на деле стоимость кредита мне обойдется гораздо дешевле.

Как человек, имеющий опыт работы в банке, могу вас заверить, что в нашей стране, за последние 2-3 года, процент населения, имеющего кредиты в банках, колеблется в районе 95-97% (я говорю о взрослом населении, подходящем под условия банковского кредитования). А раз так, значит этим 95-97% хорошо известны процентные ставки, под которые выдавались кредиты в банках до кризиса.

Для примера:

ВИД КРЕДИТА ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ СРОК
потребительские кредиты от 20 до 100% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами без залога и поручителей от 18 до 35% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами с поручителями/залогом от 15 до 22% от 6 до 60 месяцев
автокредиты от 14 до 20% от 6 до 60 месяцев
ипотечные кредиты от 11 до 16% от 60 до 360 месяцев

Хочу обозначить свою позицию касательно вопросов кредитования. Я противник кредитов. Я противник того, чтобы жить в долг. Я противник легких денег, а кредиты – это легкие деньги. Но я огромный поклонник выгодных сделок, с помощью заемных средств. Таких сделок, которые в итоге оставят тебя в плюсе, а не в минусе.

Сразу оговорю детали сделки. Я приобрел в совместную собственность со своей женой, небольшую двухкомнатную квартирку, общей площадью 45 кв.м., в своем провинциальном городке, за 2 300 000 рублей. Сумма кредита составила 2 300 000. Я ни платил никаких первоначальных взносов. Процентная ставка по кредиту 10,75%, из которых 5,75% мне компенсирует государство, как участнику программы “Доступное жилье для молодых семей”. Фактически процентная ставка по кредиту составляет 5%.

Когда я ее покупал квартиру, я не имел ни опыта работы в банке, ни высшего образования (которого не имею до сих пор), ни связей в банковских структурах, ничего, что мне помогло бы взять ипотечный кредит на таких “халявных” условиях. В общем-то такой возможностью воспользовались многие молодые семьи в нашей стране.


Так, каким же образом, ведение семейного бюджета помогло мне в этом вопросе?

Когда начинаешь вести Семейный Бюджет, возникает масса вопросов:
– как его вести
– где вести
– как использовать накопленные средства
– куда лучше инвестировать деньги
что такое пифы
– что такое вклады

Начинаешь искать ответы на свои вопросы. Лезешь в интернет, покупаешь книги, посещаешь тренинги, ходишь на консультации. Когда я овладел всей этой информацией, то стал лучше ориентироваться в сфере личных финансов. Мое сознание стало более заточенным под соответствующие новости в газетах, телевидении, радио. Когда ты начинаешь следить за своими расходами и доходами, планировать свой бюджет, находить возможности для того, чтобы делать накопления, то рано или поздно, но результат не заставляет себя ждать. У тебя начинают появляться деньги. Деньги, которые ты откладываешь на реализацию своей мечты, для своего будущего, для лучшей жизни.

Читайте также  Доходы и расходы семейного бюджета и личных финансов

Ведение семейного бюджета – это не тупая механическая работа. Это, в первую очередь, умственная, аналитическая работа. Более того, когда ведешь семейный бюджет год-два, это становится даже увлекательно. Ты начинаешь следить за событиями в финансовой сфере. Постоянно ищешь возможности для более выгодного вложения накопленных средств. Просчитываешь дивиденды, прибыль, риски.

За каких-то полгода ведения семейного бюджета, я стал неплохо разбираться в различных банковских услугах, паевых инвестиционных фондах, акциях, фондовом рынке. Более того, такие известные авторы в области личных финансов, как Бодо Шефер и Роберт Кийосаки, заразили меня желанием инвестировать собственные средства в недвижимость и личный бизнес.

В закладках моего браузера уже тогда появились все крупные банки, инвестиционные и управляющие компании, различные сайты, помогающие разобраться в тонкостях инвестирования, открытия и ведения собственного бизнеса и т.д.

Я стал активно изучать предложения от банков по кредитным продуктам. Я просчитывал всевозможные варианты выгодного использования банковского кредита, для открытия собственного дела или приобретения недвижимости, для последующей сдачи в аренду.

И вот, когда в местной газете промелькнула статья о том, что округ, в котором я проживаю, компенсирует часть процентной ставки по кредиту молодым семьям, не имеющим собственного жилья, то мой взгляд тут же выхватил ее из всего потока информации.

Проанализировав статью, я сразу же оценил свои шансы и будущие перспективы. Выгоды данного предложения были на лицо. На сбор всех необходимых документов и согласования ушло месяц-полтора. Еще столько же мы с женой потратили на поиск самой квартиры. В итоге, в сентябре 2007 года, мы с женой стали обладателями собственной квартиры (правда пока, находящейся в залоге у банка).

Я сознательно обращаю ваше внимание на то, что именно ведение семейного бюджета расширило мой кругозор, позволило овладеть новыми для меня знаниями, научиться разбираться в различных финансовых инструментах.

Осознание того, что ты контролируешь свои деньги, а не деньги тебя, заставляют относиться к своим расходам серьезнее. Взвешивать важность и нужность каждой покупки.

Когда ты ведешь семейный бюджет, твой мозг ориентирован на сохранение и преумножение. Когда не ведешь, то на потребление и траты. Голова каждый раз ищет удачные сделки и выгодные вложения. А купить квартиру в кредит под 0% годовых – это очень выгодное вложение. Давайте рассмотрим выгодность сделки в цифрах:

  • Стоимость квартиры – 2 300 000 руб.
  • Сумма кредита – 2 300 000 руб.
  • Итого переплата по кредиту– 1 500 000 руб., т.е. общая стоимость квартиры составит около 3 800 000, через 20 лет.

Но, в начале 2009 года, я вернул подоходный налог, в размере около 100 000 рублей и тут же положил его в банк под 17% годовых, с ежемесячной капитализацией. Как вы думаете, какая сумма получится, через 18 лет, когда закончится мой ипотечный кредит? К тому времени на депозите будет сумма около 2 000 000 рублей, из которых 1 900 000 – это будут начисленные проценты! То есть, получается следующая схема:

Я взял кредит в банке на покупку жилья —–> За это получил от налоговой возврат подоходного налога, удерживаемого у меня из зарплаты —–> Положив, полученные деньги в банк на срок действия ипотечного кредита, я получаю доход, равный итоговой переплате за кредит в виде процентов.

Другими словами получается, что я купил квартиру в рассрочку, с использованием кредитных средств банка. Зная элементарные финансовые правила и налоговые законы, я сделал так, что услуги банка обойдутся мне совершенно бесплатно. И все это благодаря тому, что когда то мне стало интересно, как эффективно управлять личными финансами.

Читайте также  Общество потребителей, или что делает нас заложниками своих предубеждений и страхов

Да, не все смогут осуществить подобную сделку, по многим причинам. Не буду сейчас заниматься перечислением этих причин, но одно могу сказать однозначно: если вы приучите себя к финансовой дисциплине, потратите время на изучение книг и тренингов, направленных на повышение ваших финансовых знаний, будете регулярно вести семейный бюджет, заниматься планированием, искать выгодные инвестиции и вложения, то вы увидите массу предложений, как выгодно и с умом использовать личные сбережения.

Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет, то начинайте делать это немедленно. Хотя бы два-три месяца для начала. Когда перед вами откроются все тайны вашего кошелька или карманов и вы поймете в каком направлении утекают ваши деньжата, поверьте, вам немедленно захочется многое поменять в своей жизни. В конце концов, если это не так, то вы ничего не потеряете.

P.S. Больше статей по этой теме читайте в разделе “Семейный бюджет и личные финансы

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Оценок: 5, среднее: 5,00 из 5)
Загрузка...
Получайте свежие материалы блога на свой e-mail:

Об авторе

Роман Кожин

Автор и основатель блога "Мой Рубль", интернет-предприниматель. Делюсь своим опытом заработка в интернете, достижения финансовой независимости. Я женат, у меня две очаровательных дочки, веду здоровый образ жизни, занимаюсь спортом. За моей жизнью вы можете следить в социальных сетях по ссылкам ниже.

Отправить ответ

avatar
Андрей

Договор в студию. Одна вода, и никаких доказательств возможности вклада на 20 лет да еще 17%. Не было таких вкладов.

Ирина

Сегодня тоже слушала Кийосаки и Трампа… скажите, те деньги, которые вы планируете получить через 18 лет, не обесценятся?

Антон Дышлюк

Роман, если ипотечный кредит брался в долларах, по курсу 2007 года, сейчас еще курс вырос, есть смысл идти в банк и просить уменьшение ставки по кредиту, так как доходы не растут, а платить нужно больше, из за роста курса.

Полночь

Не все мне тут понятно, после прочтения комментариев вообще все запуталось. Роман, скажите просто – сейчас у вас все идет также как написано в этой статье – с дохода от депозита выплачивается ипотека?

Алекс

Статья интересная! Но больше всего понравился спор в комментариях. Из них узнаёшь о разных нюансах.

Регина

спасибо за статью) я даже и не представляла, что можно так оперировать возвратом НДФЛ))

Мозгунова Ирина

Роман привёл пример, и убедительно доказал, что, хорошо ориентируясь в финансовых вопросах, можно и квартиру себе приобрести без большого ущерба для семейного бюджета.

Анна

Роман, скажите пожалуйста, а разве можно вернуть подоходный налог не расплатившись с ипотекой??? Меня очень интересует этот вопрос! А еще, Вам что сразу всю сумму вернули? У нас возвращают в виде того, что не удерживают с зарплаты 13% на протяжении многих месяцев!!!

Lyubov Любовь

Анна, с 2014 года изменяется порядок возмещения НДФЛ при покупке жилья, а именно возможность возмещения НДФЛ не с одного, а с нескольких приобретенных (построенных) объектов недвижимости, при условии, что стоимость приобретения первого объекта недвижимости менее 2млн. руб. Возмещение последующих приобретенных объектов недвижимости будет в пределах 2-х млн. руб.
Это значит что за второй и последующий приобретенный объект недвижимости уменьшение налоговой базы для расчета и возврата НДФЛ будет осуществлен с разницы между максимальной суммой (2млн.) и суммой первого объекта недвижимости.
Данная методика расчета применима по декларациям на возврат НДФЛ с имущественного вычета, если начало вычета приходится на 2014 г.
То есть если вы уже возмещаете НДФЛ ряд лет или уже полностью возместили по одному объекту, то данная норма здесь неприменима.

Полночь

Lyubov Любовь, а срок во время которого можно вернуть НДФЛ остался таким же – 3 года?

Lyubov Любовь

Да, 3 года – это срок исковой давности для физ. лиц.
То есть, в этом году вы можете подать декларации на возврат НДФЛ за три предшествующих года: 2011, 2012, 2013.

Виктория

Такие все умные. Простите, что значит ипотеку лучше не брать, если есть где жить.)))))естественно это статья больше для тех кто как раз и нуждается в жилье и если нет средств и возможностей, то только через ипотеку. Хорошая, кстати Роман идея вложить деньги которые вернет налоговая, спасибо вам!

Антон Дышлюк

Виктория, в данное время возможно и не выгодно брать ипотеку, но если посмотреть условия, на которых взял Роман, то это отличные условия, если бы все могли так брать, то думаю рынок недвижимости пошел бы в гору.

dim

Схема сомнительная, вклады под 10%+ в помощь.
Ипотеку лучше не брать, если есть где жить.
5 лет регулярных вкладов по 10 тысяч рублей с капитализацией под 10%+ принесут толк.
Плюсы:
– Вы никому ничего не должны;
– В любой момент времени вы сможете потратить накопленные деньги на любую другую цель (дорогостоящие лекарства, необходимость в автомобиле, др);
– Вы сами определяете сколько вам откладывать, а не установленные выплаты по графику банком;
– Вы ничем не рискуете, если один из супругов семьи на определенный срок лишится заработка;
– И не дай бог, если один из супругов умрет.
Минусы:
– Стоимость квартиры вырастит со временем;
– Оказание влияния инфляции на скопленные сбережения;
– Квартира вам достанется аж через 5 лет, т.е. придется платить за съем квартиры или жить в тех условиях, от которых вы хотите отказаться (однушка вместо двушки, если пара с ребенком и др)

Светлана

Что у вас за налоговая, которая выдает налоговый вычет сразу весь? Налоговый вычет выдается по частям, в зависимости от суммы годового дохода… 

Елена

Если правила игры изменятся,то и планы и действия изменятся! Это нормально. А вы как хотели – чтобы все шло без изменений,по вашему плану? Инвестирование очень увлекательный ПРОЦЕСС, им нужно постоянно заниматься и будет толк! А РОМАНУ – СПАСИБО! Делится секретами и дает пищу для размышлений.

astronom

Если начнет не инфляция, а дефляция (а это возможно, в 2008г была именно дефляция долларовая).. То с ипотечным кредитом(любым). попадос полный… Пифы и рынки рухнут(раз в 10), рухнут цены на недвижку, зарплаты упадут.. Инфо продукты никто покупать не будет… Банк заберет квартиру за полцены.. Есть еще риск распада семьи, разные проблемы со здоровьем и др. Так же в этой сделке не учитываются расходы на титульное страхование(а без него банк ипотеку не дает)…
————————–
“Строящий дом свой на чужие деньги – то же, что собирающий камни для своей могилы. ” Сирах 21:9

investclubs.ru

Согласен с astronomom.
Кредиты это кабала, даже если Вы и рассчитали всё красиво, то не факт, что завтра правила игры не изменятся в противоположную сторону!
Инвестировать стоит только в себя! И жить нужно учится только по своим правилам.

Алекс

Для investclubs.ru. Кредиты относительная кабала. Вы же получаете что-то взамен. Тем более что кредит должен Вас мотивировать на заработок.

Полночь

Инвестировать стоит только в себя!

Прям как Генри Форд говорил, что инвестировать нужно только в себя: “Им следует вкладывать заработанные деньги в себя же, чтобы повышать свою ценность и полезность”

Василий

Статья интересная, но не совсем правильная т.к. действительно инфляция играет большую роль. Выгоднее всего имея сумму на квартиру положить ее в банк под %, а такую же сумму взять в ипотеку и гасить разницу %. Кредит получается беспроцентный. Такой пример характерен для Европы, где это реально, но это уже другая история….
И еще, можно делать возврат 13% с суммы уплаченной по кредиту.

Василий

И еще, можно делать возврат 13% с суммы уплаченных % по кредиту вот, так правельнее.)))

Андрей Ломаев

В теории схема идеальна, но на практике врядли банку удаться сохранять ставку в 17% в связи с постоянным снижением ставки рефинансирования, на данный момент таких вкладов не найти. Конечно  можно попробывать частное инвестирование под 24% и выше, но это уже будут совсем другие риски, не сравнимы с банковскими.

Антон Дышлюк

Так роман не держит всех денег в банке, у него есть инвестиции в Пифы, на которых доход больше чем, банковский депозит.

Турсун

Роман, здравствуйте! У Вас шикарные советы для россиян в области нюансов кредитования! Как же вам-россиянам-повезло , что есть такие возможности как налоговый возврат денег подоходного налога и за досрочное погашение -субсидии, не говоря о поддержке молодых семей. У нас в Казахстане наоборот, за досрочное погашение полагается еще и штрафные санкции! (не во всех банках, но как правило) . А про налоговый возврат-это вообще из области фантастики! Мало того, наши процентные ставки понизились(аж смешно сказать) до 15 процентов, не считая Жилстройбанк, где кредиты выдаются после нескольких лет накопления или тех, кто взял по жилищной программе под 10%(бюджетники) и то в домах с сомнительным качеством!
Я уже лет 10 в кредитах,стараюсь брать”хорошие” кредиты (по Кийосаки),хотя не всегда получается,т.к.учусь на своих ошибках, не имея финансового образования.Но то, о чем написала выше утверждаю 100-процентно! Так что россиянам грех жаловаться, да к тому же с таким советчиком как Вы -просто стыдно не улучшить свои финансы!
С уважением Турсун Идрисова

Владимир

Надо еще учитывать Дисконтирование денежных потоков — это приведение стоимости потока платежей, выполненных в разные моменты времени, к стоимости на единый момент времени. Чаще всего потоки будущих платежей приводятся к стоимости на текущий момент.
Т.е. сегодняшние 100 руб. дороже 100 руб., которые будут через год. Это без всякой инфляции.

Екатерина

У меня такой ипотечный опыт. Брала 800 000 руб. на 15 лет. Если платить по графику переплата составила бы более 680 000 руб. Я гашу ипотеку досрочно планирую расплатиться за 4 года (2 уже позади), переплата тогда составит около 250 000 руб. Это очень выгодно.

Александр Ш

Роман, а можно вопрос?
На Вашем калькуляторе я подсчитал, что при выборе аннуитетных платежей и 5% годовых вы должны будете платить за ваш кредит по 13859 р. в месяц. При нулевой же ставке платили бы 8750 р.
Разницу в 5109р. Вы откуда предлагаете брать каждый месяц? Из будущего, из полученных доходов через 20 лет? Если же брать из 100000, то они закончатся гораздо раньше, чем кредит.
Если же брать их в долг или другой кредит, то это надо учитывать при расчетах.
Чтобы корректно компенсировать разницу КАЖДЫЙ месяц, а не “брать из будущего”, то Вам нужно было бы положить под те же условия больше денег: 5109р.* 12 мес / 17% годовых = 360635р. и снимать проценты каждый месяц, а не накапливать.

В общем, это не ипотека под 0%, хотя схема действительно может несколько снизить ваши платежи за счет разницы в процентах.
Заметьте, про инфляцию ни слова – после покупки она уже действительно ни на что не влияет. Разве что Вам будет легче оплачивать ежемесячные платежи т.к. вместе с ней растут и доходы.

Петр

Цитата: “Сегодня, существует масса различных возможностей, масса инструментов для того, чтобы накопленные деньги работали эффективно, переигрывая инфляцию и в тоже время был приемлемый уровень риска…”

Поделитесь секретом, Роман.

Андрей

Автор может быть вы ответите на вопрос по инфляции. Как вы оцениваете этот фактор при накоплении.

Андрюха

Вот сейчас на эту статью нарвался. А до этого попечатал про инфляцию в статье с аналогичным названием.
1) 969 прав насчет инфляции. Если вы поставили цели и начали к ним стремится, то удорожание вашей цели с темпом более быстрым чем вы можете приумножить свои деньги растянет путь накопления на неопределенный срок (та же инфляция).
2) Не согласен с 969 насчет того что Ипотеку Роману надо заплатить как можно раньше. Абсолютно правильно как можно дольше платить по платежам если процентная ставка вклада намного выше чем уровень процентной ставки по кредиту.

Полночь

Не согласен с 969 насчет того что Ипотеку Роману надо заплатить как можно раньше.

Вообще-то, чем раньше выплачиваешь ипотеку, тем меньше будет переплата.

Ольга

Вроде бы элементарные вещи, а я как-то раньше о них и не задумывалась. Очень интересно.

Александр

Большое вам спасибо Роман! Очень заинтересовал ваш блог!

969

Я не понял в чем заключается ваша полемика.
“и не важно,что написано в справочниках,на практике всё по другому работает!!” Вы с чем не согласны – с определением инфляции. Что подругому и не так как в справочнике? Еще скажите что 2+2 не 4 как в учебниках, а 5.

Лёля

969,вы очень невнимательно читаете блог!!Тут написано,что Роман простой российский гражданин,даже без всякого высшего образования!!Ведёт семейный бюджет,откладывает деньги!Начал с нуля и не малого уже добился!!И он действительно практик,как и все мы,просто мы не изучали экономических теорий(ну может не все,а некоторые),но придя в магазин за продуктами мы становимся практиками!Всё что связано с нашими расходами -это практика!!Всё,что написано в блоге связано с практикой и Роман делиться с читателями,т.к. совершал ошибки и хочет,чтоб люди прочитав блог задумались,что нужно вести семейный бюджет,нужно учиться вкладывать деньги и нужно ставить цели,а инфляция это результат бездействия,и не важно,что написано в справочниках,на практике всё по другому работает!!

Алекс

Лёля, нечего завистникам отвечать. Пустая трата времени.

969

Для того что бы говорить “Я практик” нужно понимать суть того в чем себя считаешь практиком, то есть нужно знать теорию и реализовывать ее на практике. А с вашими познаниями в экономической теории можно копить до бесконечности, так и не накопив ничего.

Антон Дышлюк

Если вы обращаетесь к Роману, так почитайте статьи на блоге, с которых вы увидите что все что пишет Роман, отлично применяется на практике и все работает и дает свои плоды.

Лёля

P.S. 969,а вы каким образом вкладываете свои средства?Вклады?Акции?Пифы?Бизнес?Ведёте ли вы семейный бюджет?поделитесь с нами своими знаниями,если они есть!!

969

Из выше написанного поста получается, что через год:
чистая стоимость вашего капитала составит 105 000 руб., а не 117 000 руб. как вы думаете. Так как при доходности вашего депозита 17%, через год инфляция «съест» 12% от вашего капитала (актива).
Переведя эти цифры для наглядности в квартиры/метры, получается, что через год можно будет приобрести не 117 кв. метров, а 105 кв. метров, при этом мы не учитываем естественный рост стоимости жилья.

Вот кстати статья о том, как депозиты могут приносить убытки http://www.finansmag.ru/11584

Лёля

Ваша статья пятилетней давности,а на дворе уже 2009 год!Поищите информацию посвяжее!!

969

Инфля́ция (лат. Inflatio — вздутие) — процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг. Отсюда следует, что через 20-ть лет на 100 тыс. руб. можно будет купить меньше товаров, чем сейчас. Ежегодно стоимость денег будет уменьшаться на 12%. Значит через год квартира площадью в 100 кв. метров и стоимостью 100 000 руб. будет стоить 112 000 руб., следовательно, за теже 100 000 руб. можно будет купить всего-лишь 88 кв. метров. Стоимость денег снизилась на 12% – получаем за эти деньги товаров на 12% меньше.

Антон Дышлюк

Если смотреть с этой стороны, то выгодно покупать квартиру, с каждым годом, роман все меньше и меньше будет платить за квартиру, а если собирать просто деньги на квартиру, то через 10 лет, вы не купите по этой цене, даже если учесть инфляцию.

969

Так давайте разберемся в конкретных вопросах:

“Хотя, как я и писал в статье про инфляция, это показатель общей финансовой безграмотности нашего населения, которые умудряются из 17% дохода вычитать 12% инфляции.”

Можете дать ссылку, где также как и вы считают, что этого делать нельзя – вычитать инфляцию из процентов (расходы из доходов).
Инфляция это расход (убыток) который мы несем, если не вкладываем собственный капитал.

С уважением, 969.

969

М-да это по-вашему хорошо, когда вы пишете не совсем понимая темы вопроса (речь о инфляции). Это похоже на случай когда экстрасенс пытается на своем птичьем языке объяснить, что он делает с человеком и что с ним происходит, практикующему врачу с медицинским образованием (это я не о себе, хотя образование соответсвующее имеется, но это не показатель. Я тоже могу ошибаться). Интересно, почему Вы постоянно ссылаетесь на свои статьи (Вы тоже экстрасенс), лучше дайте ссылку на статьи докторов экономических наук. А ваши статьи далеки от научных трудов, скорее они околонаучные.

Цитата из ВИКИ:
“Инфля́ция (лат. Inflatio — вздутие) — процесс уменьшения стоимости денег, в результате которого на одинаковую сумму денег через некоторое время можно купить меньший объём товаров и услуг (об этом я писал постом выше). На практике это выражается в увеличении цен.” (http://ru.wikipedia.org/wiki/Инфляция)

Мои выводы можно легко проверить (видно вы не хотите этого делать) в предыдущих постах описана логика рассуждений и результаты математических расчетов. 5% – это разница в процентах доход/инфляция, собственно говоря, это ваша прибыль.

P.S. Моя цель не доказать что я прав, а разобраться в данном вопросе. Я не утверждаю, что я прав, но пытаюсь доказать свою точку зрения.

969

Имеем:
100 000 руб.;
12% инфляции годовых;
Имеем через 20-ть лет ~7756 руб. Номинально у нас остается в кармане 100 000 руб., а в реальном выражении 7 756 руб. Через 20-ть лет 100 000 руб. будут стоить как сейчас 7 756 руб. – это в случае если не будут проводить деноминацию, но по большому счету сути она не меняет.

Оптимальный вариант в вашем случае это погасить оставшуюся сумму кредита через 16 лет используя ваши 100 000 руб. Так как через 16 лет на вашем депозите будет как раз та сумма, которую нужно будет погасить по ипотечному договору.

Но я бы искал более доходные способы инвестирования, 5% годовых это мало.

Но в целом я Вас поддерживаю.

969

По моим расчетам, реальная стоимость денег через 20-ть лет будет равна 256-ти тысячам руб. Логика следующая: если взять инфляцию в 12% годовых на протяжении всего срока инвестирования и процентную ставку по депозиту 17%., то соответственно реальный прирост капитала составит 5% в год. С учетом ежегодного реинвестирования капитала, сумма на депозите составит ~256 тыс. руб. Эта сумма никак не сможет и частично компенсировать затраты на приобретение жилья. А если учесть, что стоимость жилья в долгосрочной перспективе вероятнее всего увеличится. То накопленных средств будет хватать всего на несколько кв. метров жилья.

Лёля

Здравствуйте,Роман!!Немогли бы вы поделиться как вам удалось получить субсидию в размере 15000 рублей от ипотечного агенства?Просто мы с мужем тоже смогли за 2008 год досрочно погасить 80000 рублей за ипотеку,но ничего не слышали о субсидии.Может и нам тоже можно получить субсидию?

dimarik11785

@Роман Кожин
Все просто – он мне понравился -)

dimarik11785

Вот решил немного попиарить и добавил ваш блог в соцзакладки. Естественно вклад мизерный, однако, чем могу…

Александр

Замечательная статья! Вы совершенно правы, стоит начать задавать себе вопросы, и ты непременно получишь на них ответы.

Говорят, что регулярные действия в течение 21 дня вырабатывают привычку. Поэтому приучить себя вести учет своих финансов совершенно не сложно. Очень скоро это превратится в приятную потребность. Особенным стимулом будет регулярно приростаемая сумма на вашем счете и осознание того, что это происходит благодаря вашим же собственным шагам.

Алексей

Очень мощное предположение: Вы сумму дохода по вкладу рассчитываете исходя из процентной ставки 17% годовых на срок 18 лет! Такой доходности не бывает на столь длительном промежутке времени (если Вы не Уоррен Баффетт)! Конечно выгоднее сейчас положить деньги под 17%, чем под 5% (выгода от досрочного погашения). Но 1900000 процентов по вкладу Вы точно не заработаете. По крайней мере за 18 лет.

Антон Дышлюк

За это время будет большая инфляция, и эта сума станет не такой большой. Если посмотреть с другой стороны, то посчитайте сколько нужно платить за аренду 2 ком. кв., думаю что будет выходить один на один. Также сейчас недвижимость не переоценена, и есть большая вероятность что она вырастет в цене. Если бы у меня была возможность взять такой кредит, я бы тоже взял.

Кирилл

Есть только одно но… Что платить надо сейчас… А не через 20 лет, а так вообще все верно. Сейчас проценты по вкладом превышают проценты по кредиту(ну это в моем случае, а так сейчас не знаю как по процентам на ипотеку) и инвестируя хотя бы перечисления с налоговой можно в 2 раза быстрее погасить кредит, особенно если учесть, что я брал квартиру под 12%, прям перед самым кризисом урвал =).
Роман, я тут недавно изучал % по вкладам, в моем городе не очень много банков, все начисляют проценты не ежемесячно, что мне не нравится…
Не могли бы вы сказать в каком банке вы нашли такие условия?

wpDiscuz

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: