Как ведение семейного бюджета помогло мне купить квартиру в ипотеку под 0% годовых

Бытует мнение, что ведение семейного бюджета – это утомительный и бесполезный процесс. Я готов опровергнуть это мнение. Для человека, ведущего семейный бюджет, открываются огромные возможности. Как, например, возможность купить квартиру, с помощью ипотечного кредита, без первоначального взноса, на 20 лет, под 0% годовых!!! Хотите узнать, как мне удалось это сделать? Читайте дальше…

Изначально, при написании статьи, в названии фигурировала цифра 5% годовых по кредиту. Но, по ходу написания статьи, я пришел к выводу, что ввожу своих читателей в заблуждение, указывая эту цифру, ведь на деле стоимость кредита мне обойдется гораздо дешевле.

Как человек, имеющий опыт работы в банке, могу вас заверить, что в нашей стране, за последние 2-3 года, процент населения, имеющего кредиты в банках, колеблется в районе 95-97% (я говорю о взрослом населении, подходящем под условия банковского кредитования). А раз так, значит этим 95-97% хорошо известны процентные ставки, под которые выдавались кредиты в банках до кризиса.

Для примера:

ВИД КРЕДИТА ПРОЦЕНТНЫЕ СТАВКИ СРОК
потребительские кредиты от 20 до 100% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами без залога и поручителей от 18 до 35% от 6 до 36 месяцев
кредиты деньгами с поручителями/залогом от 15 до 22% от 6 до 60 месяцев
автокредиты от 14 до 20% от 6 до 60 месяцев
ипотечные кредиты от 11 до 16% от 60 до 360 месяцев

Хочу обозначить свою позицию касательно вопросов кредитования. Я противник кредитов. Я противник того, чтобы жить в долг. Я противник легких денег, а кредиты – это легкие деньги. Но я огромный поклонник выгодных сделок, с помощью заемных средств. Таких сделок, которые в итоге оставят тебя в плюсе, а не в минусе.

Сразу оговорю детали сделки. Я приобрел в совместную собственность со своей женой, небольшую двухкомнатную квартирку, общей площадью 45 кв.м., в своем провинциальном городке, за 2 300 000 рублей. Сумма кредита составила 2 300 000. Я не платил никаких первоначальных взносов. Процентная ставка по кредиту 10,75%, из которых 5,75% мне компенсирует государство, как участнику программы “Доступное жилье для молодых семей”. Фактически процентная ставка по кредиту составляет 5%.

Когда я покупал квартиру, я не имел ни опыта работы в банке, ни высшего образования (которого не имею до сих пор), ни связей в банковских структурах, ничего, что мне помогло бы взять ипотечный кредит на таких “халявных” условиях. В общем-то такой возможностью воспользовались многие молодые семьи в нашей стране.

Так каким же образом ведение семейного бюджета помогло мне в этом вопросе?

Когда начинаешь вести Семейный Бюджет, возникает масса вопросов:
— как его вести
— где вести
— как использовать накопленные средства
— куда лучше инвестировать деньги
что такое пифы
— что такое вклады

Начинаешь искать ответы на свои вопросы. Лезешь в интернет, покупаешь книги, посещаешь тренинги, ходишь на консультации. Когда я овладел всей этой информацией, то стал лучше ориентироваться в сфере личных финансов. Мое сознание стало более заточенным под соответствующие новости в газетах, телевидении, радио. Когда ты начинаешь следить за своими расходами и доходами, планировать свой бюджет, находить возможности для того, чтобы делать накопления, то рано или поздно, но результат не заставляет себя ждать. У тебя начинают появляться деньги. Деньги, которые ты откладываешь на реализацию своей мечты, для своего будущего, для лучшей жизни.

Ведение семейного бюджета – это не тупая механическая работа. Это, в первую очередь, умственная, аналитическая работа. Более того, когда ведешь семейный бюджет год-два, это становится даже увлекательно. Ты начинаешь следить за событиями в финансовой сфере. Постоянно ищешь возможности для более выгодного вложения накопленных средств. Просчитываешь дивиденды, прибыль, риски.

Читайте также:  Как взять ипотеку без первоначального взноса - 9 основных способов 2022 года

За каких-то полгода ведения семейного бюджета, я стал неплохо разбираться в различных банковских услугах, паевых инвестиционных фондах, акциях, фондовом рынке. Более того, такие известные авторы в области личных финансов, как Бодо Шефер и Роберт Кийосаки, заразили меня желанием инвестировать собственные средства в недвижимость и личный бизнес.

В закладках моего браузера уже тогда появились все крупные банки, инвестиционные и управляющие компании, различные сайты, помогающие разобраться в тонкостях инвестирования, открытия и ведения собственного бизнеса и т.д.

Я стал активно изучать предложения от банков по кредитным продуктам. Я просчитывал всевозможные варианты выгодного использования банковского кредита, для открытия собственного дела или приобретения недвижимости, для последующей сдачи в аренду.

И вот, когда в местной газете промелькнула статья о том, что округ, в котором я проживаю, компенсирует часть процентной ставки по кредиту молодым семьям, не имеющим собственного жилья, то мой взгляд тут же выхватил ее из всего потока информации.

Проанализировав статью, я сразу же оценил свои шансы и будущие перспективы. Выгоды данного предложения были на лицо. На сбор всех необходимых документов и согласования ушло месяц-полтора. Еще столько же мы с женой потратили на поиск самой квартиры. В итоге, в сентябре 2007 года, мы с женой стали обладателями собственной квартиры (правда пока, находящейся в залоге у банка).

Я сознательно обращаю ваше внимание на то, что именно ведение семейного бюджета расширило мой кругозор, позволило овладеть новыми для меня знаниями, научиться разбираться в различных финансовых инструментах.

Осознание того, что ты контролируешь свои деньги, а не деньги тебя, заставляют относиться к своим расходам серьезнее. Взвешивать важность и нужность каждой покупки.

Когда ты ведешь семейный бюджет, твой мозг ориентирован на сохранение и преумножение. Когда не ведешь, то на потребление и траты. Голова каждый раз ищет удачные сделки и выгодные вложения. А купить квартиру в кредит под 0% годовых – это очень выгодное вложение. Давайте рассмотрим выгодность сделки в цифрах:

  • Стоимость квартиры – 2 300 000 руб.
  • Сумма кредита – 2 300 000 руб.
  • Итого переплата по кредиту– 1 500 000 руб., т.е. общая стоимость квартиры составит около 3 800 000, через 20 лет.

Но, в начале 2009 года, я вернул подоходный налог, в размере около 100 000 рублей и тут же положил его в банк под 17% годовых, с ежемесячной капитализацией. Как вы думаете, какая сумма получится, через 18 лет, когда закончится мой ипотечный кредит? К тому времени на депозите будет сумма около 2 000 000 рублей, из которых 1 900 000 – это будут начисленные проценты! То есть, получается следующая схема:

Я взял кредит в банке на покупку жилья —–> За это получил от налоговой возврат подоходного налога, удерживаемого у меня из зарплаты —–> Положив, полученные деньги в банк на срок действия ипотечного кредита, я получаю доход, равный итоговой переплате за кредит в виде процентов.

Другими словами получается, что я купил квартиру в рассрочку, с использованием кредитных средств банка. Зная элементарные финансовые правила и налоговые законы, я сделал так, что услуги банка обойдутся мне совершенно бесплатно. И все это благодаря тому, что когда то мне стало интересно, как эффективно управлять личными финансами.

Да, не все смогут осуществить подобную сделку, по многим причинам. Не буду сейчас заниматься перечислением этих причин, но одно могу сказать однозначно: если вы приучите себя к финансовой дисциплине, потратите время на изучение книг и тренингов, направленных на повышение ваших финансовых знаний, будете регулярно вести семейный бюджет, заниматься планированием, искать выгодные инвестиции и вложения, то вы увидите массу предложений, как выгодно и с умом использовать личные сбережения.

Если вы до сих пор не ведете семейный бюджет, то начинайте делать это немедленно. Хотя бы два-три месяца для начала. Когда перед вами откроются все тайны вашего кошелька или карманов и вы поймете в каком направлении утекают ваши деньжата, поверьте, вам немедленно захочется многое поменять в своей жизни. В конце концов, если это не так, то вы ничего не потеряете.

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

78 комментариев

  • Вот решил немного попиарить и добавил ваш блог в соцзакладки. Естественно вклад мизерный, однако, чем могу…

  • @Алексей

    Очень мощное предположение: Вы сумму дохода по вкладу рассчитываете исходя из процентной ставки 17% годовых на срок 18 лет!

    Я ожидал подобных пессимистичных комментариев. Да, я взял процентную ставку, банка в котором у меня на данный момент лежит та сумма,
    про которую я говорил в публикации. Но, у меня есть депозит, на котором лежит сумма в несколько раз больше, под 20% годовых.
    Однако и это не показатель, тут вы правы Алексей. В своей публикации, я не делал упор на то, что деньги я буду держать именно в банке.
    Пример про банк был для того, чтобы показать, какую выгоду можно получить, если заниматься планированием собственных финансов и вести семейный бюджет. Назовем это усредненными расчетами, так как ни вы, Алексей, ни я, не знаем, как в будущем будут складываться дела. Даже если брать в расчет те процентные ставки в банках, которые были перед кризисом, то запросто можно было найти депозит под 13-14% годовых.
    По правде говоря, я рассчитываю на гораздо большую доходность. Для этого предлагаю взглянуть на следующую таблицу:
    Мечты
    Как видно из этой таблицы, ПИФ Добрыня Никитич за 5 лет вырос почти на 1000%. Одно из правил инвестирования в ценные бумаги звучит так: «Чем ниже было падение, тем выше потом будет подъем». Вполне вероятно, что нас ожидают подобные волшебные изменения. Поэтому, в своей публикации я мог указать в качестве примера не банковский депозит с 17% годовых, а какой-нибудь ПИФ и предположить, что в ближайшие 5 лет он вырастет на 1000% или в пересчете на рубли, на вложенные мною 100 000 рублей, я получил бы через 5 лет 1 000 000 рублей!
    Здесь дело не в процентах, так как никто не знает, что будет завтра. Может я умру и мне все эти расчеты вообще не понадобятся.
    Все дело в здравом смысле, которым заряжает мозги ведение семейного бюджета!
    Так что 17% годовых — это не только реально, а даже ОЧЕНЬ реально.

    • Роман, это оценка была сделана в 2004 году???? Если да то в той период был хороший рост экономики, сейчас думаю такой доходности нету.

  • Замечательная статья! Вы совершенно правы, стоит начать задавать себе вопросы, и ты непременно получишь на них ответы.

    Говорят, что регулярные действия в течение 21 дня вырабатывают привычку. Поэтому приучить себя вести учет своих финансов совершенно не сложно. Очень скоро это превратится в приятную потребность. Особенным стимулом будет регулярно приростаемая сумма на вашем счете и осознание того, что это происходит благодаря вашим же собственным шагам.

  • Очень мощное предположение: Вы сумму дохода по вкладу рассчитываете исходя из процентной ставки 17% годовых на срок 18 лет! Такой доходности не бывает на столь длительном промежутке времени (если Вы не Уоррен Баффетт)! Конечно выгоднее сейчас положить деньги под 17%, чем под 5% (выгода от досрочного погашения). Но 1900000 процентов по вкладу Вы точно не заработаете. По крайней мере за 18 лет.

    • За это время будет большая инфляция, и эта сума станет не такой большой. Если посмотреть с другой стороны, то посчитайте сколько нужно платить за аренду 2 ком. кв., думаю что будет выходить один на один. Также сейчас недвижимость не переоценена, и есть большая вероятность что она вырастет в цене. Если бы у меня была возможность взять такой кредит, я бы тоже взял.

  • Есть только одно но… Что платить надо сейчас… А не через 20 лет, а так вообще все верно. Сейчас проценты по вкладом превышают проценты по кредиту(ну это в моем случае, а так сейчас не знаю как по процентам на ипотеку) и инвестируя хотя бы перечисления с налоговой можно в 2 раза быстрее погасить кредит, особенно если учесть, что я брал квартиру под 12%, прям перед самым кризисом урвал =).
    Роман, я тут недавно изучал % по вкладам, в моем городе не очень много банков, все начисляют проценты не ежемесячно, что мне не нравится…
    Не могли бы вы сказать в каком банке вы нашли такие условия?

    • инвестируя хотя бы перечисления с налоговой можно в 2 раза быстрее погасить кредит

      Я говорил немножко о другом. Я мог бы полученный налоговый вычет сразу же направить на погашение кредита, но не стал этого делать, а положил деньги в банк и получаю 17% годовых, а по кредиту плачу 5%. Мне не выгодно сейчас досрочно погашать этот кредит, так как смогу больше заработать инвестируя средства, предназначенные для досрочного погашения кредита — в различные финансовые инструменты (депозиты, пифы и т.д.)
      Но при этом, я пользуюсь досрочным погашением. К примеру, в 2008 году я досрочно погасил 60 000 рублей. И получил за это от ипотечного агентства субсидию в размере 15 000 рублей. Такая вот математика!

      Насчет банка, описанного в публикации, не хочу делать бесплатную рекламу.
      Вы мне лучше напишите, через Контактную форму, где вы проживаете. Может чем смогу помочь…