С 1 января 2018 года «период охлаждения», в который заемщик может вернуть деньги, потраченные на страхование по кредиту, составляет 14 дней, против 5-ти дней, которые действовали ранее. Однако далеко не все россияне знают что такое «период охлаждения» и зачем он нужен. Банки и страховые компании пользуются этим, ежегодно зарабатывая на заемщиках миллиарды рублей. Применяются и другие хитроумные страховые схемы. Поговорим о том, как вернуть страховку по кредиту во время и после «периода охлаждения».
Почему банк навязывает страховку, какие использует приемы и законно ли это?
Будем называть вещи своими именами: банки страховку при выдаче кредитов действительно навязывают. На своих условиях и при помощи различных ухищрений. Случаев, когда заемщик добровольно попросил бы застраховать свою жизнь или риски финансового благополучия, не припомнят даже менеджеры-старожилы.
Сразу отметим, что само по себе страхование одновременно с кредитованием – законная практика, применяемая во всем мире. Если заемщик тяжело заболевает или вовсе уходит из жизни, получить назад выданные деньги (например, у наследников) банку крайне сложно. Страховка в данном случае выручает. Однако местами страхование принимает странные формы, когда у заемщика два варианта: либо оформить полис, либо не получить кредит. Хотя законодательством навязывание услуги запрещено, и ФАС периодически штрафует страховщиков и банкиров за такие фокусы.
Чтобы избежать штрафов в банках менеджеров специально обучают как и что нужно говорить клиенту, чтобы не нарушить закон и в тоже время склонить его к оформлению страховки вместе с кредитом.
Корреспонденту онлайн-журнала Мой Рубль удалось пообщаться с одним из менеджеров Сбербанка и вот что он рассказал нам по поводу того, как учат сотрудников «продавать» страховку:
Несмотря на то, что оформление страховки с кредитом дело добровольное, задача менеджера оформить кредит обязательно со страховкой, иначе у менеджера будет меньше премия и он получит “втык” от руководителя (орфография сохранена, прим.редактора).
При презентации кредита, стоимость страхования специально делят на весь срок, чтобы сумма страхования в месяц была маленькой и клиент понимал, что в месяц платить по страховке совсем немного.
Клиенту говорят, что страхование это важный пункт анкеты, который может повлиять на решение. Но на самом деле страхование абсолютно не влияет на решение. Шанс получить кредит хоть так, хоть так равны.
Использовать фразы типа: «Если вы не оформите страховку, то вам откажут или могут отказать» – строго запрещено. Вместо этого мы говорим: “Страхование добровольно, но это стандартная услуга банка, которая обязательна для предложения каждому клиенту. Каждый пункт анкеты, в том числе и страхование, очень важен для принятия решения”. То есть учат тому, чтобы страховка оформлялась “добровольно-принудительно”.
Как вы понимаете, сотрудники кровно заинтересованы в том, чтобы навязать вам как можно больше разнообразных услуг, так они больше заработают.
Чем интересна страховка для банка?
Для банка это способ заработать на высокой процентной ставке. Чаще всего страховку включают в тело кредита. Процентная ставка указывается именно на эту общую сумму. Однако после перечисления страховой премии на руки вы получаете существенно меньшие деньги. И если посчитать процентную ставку…
Возьмем простой пример. Сравним кредит в 100 000 рублей без страховки и аналогичный кредит с включенной в его тело страховой премией в 10 000 рублей. Оба кредитных договора — на 100 000 рублей, в обоих стоит процентная ставка 15% (то есть переплата по кредиту за год составляет 15 000 рублей). А теперь посмотрим, что получается на деле:
| Вид кредита | Кредит без страховки | Кредит со страховкой |
| Сумма на руки | 100 000 рублей | 90 000 рублей |
| Страховка | 0 | 10 000 рублей |
| Переплата за год
по договору |
15 000 | 15 000 |
| Итоговая переплата | 15 000 | 25 000 |
| Реальная
процентная ставка |
15% | 27,7% |
Получается, что реально вы берете кредит не под 15% годовых, а почти под вдвое большую сумму. Плюс банки так страхуют свои риски на тот случай, если с заемщиком что-то случится и он не сможет дальше платить по кредиту, вместо него это будет делать страховая компания.
И если даже страховка не включена в тело кредита, а идет сверх него, разница в итоговой переплате впечатляет, особенно при длительном сроке кредитования.
Вот пример расчета потребительского кредита, оформленного в Сбербанке со страховкой и без нее:
| Без страховки | Со страховкой | |
| Сумма | 300 000 руб | 300 000 руб |
| Страховка | — | 45 000 руб |
| Срок | 5 | 5 |
| Процентная ставка | 19.9% | 19.9% |
| Итоговая переплата по кредиту | 175 889 руб | 202 272 руб |
| Итоговая стоимость кредита: | 475 889 руб | 547 272 руб |
| Реальная процентная ставка | 19,9% | 26,9% |
Оформив кредит 300 000 руб. без страховки вы переплатите 175 889 руб. Это будут только проценты. А если оформите эту же сумму, но со страховкой, то вам придется заплатить отдельно за страховку 45 000 руб. Так как страховка будет включена в тело кредита (300 000 + 45 000 = 345 000), то процент, начисляемый на ежемесячный платеж, будет выше, а значит и итоговая переплата по процентам тоже выше. В итоге получается:
Сумма кредита 300 000 руб + страховка 45 000 руб + переплата 202 272 руб = 547 272 руб. То еть, второй клиент отдаст на 71 383 руб больше.
Что такое «период охлаждения»
До середины 2016 года подписание договора со страховой компанией одновременно с кредитным фактически означало, что на возвращение средств рассчитывать нечего. Обращаясь в банк, клиенты получали стандартный ответ: вы добровольно подписали бумаги, никто не заставлял вас это делать, теперь будьте добры исполнять договор. Отказаться можно, но бессмысленно – в этом случае заемщик ничего не получал.
Десятки тысяч жалоб в адрес Банка России привели к тому, что последний 20 ноября 2015 года издал Указание №3854-У. Им устанавливался «период охлаждения» — срок, в течение которого заемщик имел возможность расторгнуть договор страхования.
Эта норма действует с 1 июня 2016 года. Центральный Банк РФ установил минимальный временной разрыв между подписанием договора и началом его действия в 5 дней. Банкам оставлено право увеличивать продолжительность срока.
В Сбербанке он составляет 14 дней, в «Хоум Кредите» — 30 (с ограничениями). За год действия новой нормы число жалоб в ЦБ РФ от заемщиков по поводу возврата страховок уменьшилось в три раза.
Какую страховку можно вернуть в «период охлаждения»
Отменить можно большую часть договоров добровольного страхования:
- страхование жизни (на случай смерти, недееспособности или получения инвалидности в период действия договора);
- страхование от внезапной недобровольной потери места работы;
- страхование от потери прав на недвижимость (титульное);
- страхование от финансовых рисков (таких, как невозврат кредита, например);
- страхование имущества.
Не имеет значения, с каким именно кредитом в комплексе идут данные виды страховок. Это может быть и потребительский (в том числе кредитные карты), и автокредит, и ипотека.
Какую страховку нельзя вернуть в «период охлаждения»
Прежде всего, речь идет об обязательных страховых продуктах, защищающих залоговое имущество:
- Договор КАСКО
- Страхование недвижимости, приобретенной в ипотеку, либо внесенной в качестве залога для получения другого вида займа
Кроме того, невозвратными являются некоторые специфические виды добровольных страховок:
- медстрахование иностранцев и лиц без гражданства;
- медстрахование граждан РФ за пределами страны;
- страхование лиц, выполняющих ту или иную работу, условием допуска к которой является данная страховка;
- страхование автогражданской ответственности в рамках международных систем страхования.
Порядок возврата страховки в «период охлаждения»
Гарантированно возместить средства, потраченные на ненужное вам страхование, вы можете только в случае, если заключили прямой договор со страховой компанией (СК). Поэтому внимательно смотрите текст, который вам дают на подпись при оформлении кредита.
Можно не понимать тонкостей, мелким шрифтом вписанных в договор, но наименование сторон обычно идет в первом же абзаце либо в отдельном выделенном блоке и отмечается жирным шрифтом или иным способом. Первым вам дадут подписать кредитный договор, вторым – договор страхования (полис) либо заявление о подключении.
Если и в одном, и в другом случае в качестве второй стороны выступает банк – вас подключают к так называемому коллективному страхованию (о нем пойдет речь ниже), с ним вы вернете деньги только по доброй воле банка. Ниже пример такого договора:
Если же в договоре страхования второй стороной выступает страховая компания, то в течение 5 дней вы можете отказаться от заключения соглашения, пример такого документа:
Для этого нужно сделать ровно два действия:
- Прийти в офис СК (не банка!) с паспортом и заполнить бланк заявления об отказе от страхования и возврате страховой премии. В заявлении указать реквизиты вашего счета, на который будут возвращаться деньги. Приложить:
- Договор страхования
- Документ, подтверждающий ваш платеж по страховке (в том числе включенный в тело кредита
- Если офиса компании в вашем городе нет, скачайте заявление на сайте страховщика, заполните и отправьте экспресс-доставкой. В этом случае к вышеуказанным документам прикладывается еще и копия паспорта.
Вот пример заявления на возврат страховки “Сбербанк Страхование”:
Важно чтобы до принятия решения о расторжении договора не наступил страховой случай. Если он все же произойдет, страховая компания будет рассматривать ситуацию в индивидуальном порядке: вам либо вернут полностью страховую премию, либо оформят страховой случай.
Средства должны вернуться на счет заемщика не позднее 10-го дня с момента написания заявления.
Как рассчитывается «период охлаждения»
Это важный момент, поскольку опоздание с написанием заявления во многих случаях сводит на нет все старания. Согласно п. 1 Указания ЦБ №3854-У отказаться от договора страхования можно в течение 5 дней. В ст. 191 ГК РФ поясняется: данный срок начинается со следующего дня после подписания договора. Отказ – это факт передачи заявления представителю страховой компании либо момент передачи почтового сообщения представителю почтовой организации.
А чтобы заемщики не расслаблялись, в Указании имеется пункт 7: действие договора прекращается с момента получения страховщиком вашего заявления. Если письмо пройдет до страховой компании больше пяти дней, соглашение успеет вступить в силу.
Страховщик все равно возвратит деньги — но за вычетом дней действия договора. Вот поэтому, если есть хоть малейшая возможность, никогда не отправляйте документы и заявление «Почтой России». Там могут не только задержать, но и вовсе потерять письмо, а это разом поставит крест на ваших надеждах.
Обратите внимание: праздничные и выходные дни при расчете «периода охлаждения» не учитываются. То есть, если вы подписали договор в среду, крайним сроком истребования своих денег назад будет не понедельник, а следующая среда.
Как банки уклоняются от возврата страховки
Разумеется, кредитные организации и страховые компании были не в восторге от введения Центробанком «периода охлаждения». Методами «тихой борьбы» с отказами от страховок стали несколько технологий.
Умолчание
Эксперты рынка в конце 2016 года оценивали масштабы использования «периода охлаждения» не выше 10% от общего количества заключенных страховых договоров. Сейчас эта цифра выросла до 20%. Остальные 80% заемщиков либо совсем не знают о возможности вернуть деньги за страховку, либо считают процедуру слишком сложной.
Коллективная страховка
Страхование банком сразу всех выданных кредитов – давняя методика уклонения от возврата уплаченной клиентом страховой премии. В данном случае страхователем является не гражданин, а сам банк, заемщик же «присоединяется» к общему договору со страховой компанией. Это приводит сразу к двум существенным ущемлениям прав клиента:
Во-первых, банк получает возможность сдирать с клиента буквально три шкуры за некие услуги по подключению к общей программе страхования. Классическим в этом смысле стало дело, которое питерские антимонопольщики рассматривали еще в 2011 году.
Тогда КБ «Ренессанс Капитал» предлагал заемщикам очень «интересные» условия коллективного страхования в компании «Ренессанс страхование». Один из заемщиков, подписав кредитный договор на 539,9 тысячи рублей, на руки получил 397 тысяч. Страховая премия при этом составила 3400 рублей, а остальные 142,9 тысячи ушли банку в качестве «комиссии за подключение к программе страхования».
Сейчас, по утверждениям представителей компании «Ренессанс Жизнь», доля коллективных страховок там – не более 2%. Однако у многих других банков скрытые комиссии никуда не делись.
Во-вторых, поскольку при коллективном страховании страхователем является банк (юрлицо), на него «период охлаждения» не распространяется. Такую практику использует, в частности «Почта Банк». Одна из клиенток сознательно согласилась на страхование жизни, поскольку знала о «периоде охлаждения». Но не тут-то было. Ей сообщили, что возврат денег невозможен: страхователь не она, а банк, а он расторгать большой договор ради одной заемщицы не будет.
Интересно, что вопрос о возврате средств по страховке в банках группы ВТБ (помимо ВТБ24 туда входит тот самый «Почта Банк», Банк Москвы и еще несколько организаций) нередко решается в индивидуальном порядке. Вот и в упомянутом случае клиентке деньги, уплаченные за страховку, вернули после обнародования факта отказа.
Несколько другой подход к коллективному страхованию в компании «Сбербанк страхование» — здесь «период охлаждения» применяется, но такой случай единичный на данном рынке. В банке «Хоум Кредит» коллективно страхуется примерно 10% клиентов, они могут отказаться от страховки, но – с удержанием страховой премии за 30 дней.
Невозврат страховой премии при досрочном погашении кредита
В большинстве банков страховой полис оформляется на весь срок кредита – и деньги берутся сразу же за весь период (отсюда и получаются эти безумные 80-150 тысяч рублей, запечатанные в тело пятилетнего 500-тысячного кредита).
Но если вы погашаете займ досрочно, шансы вернуть часть уплаченной вперед страховой премии близки к минимальным. Скажем, взяли 250 000 рублей со страховой премией в 40 000 рублей на 5 лет. Через 3 года вернули кредит, но фактически-то на страховку потрачено 24 тысячи рублей, а 16 тысяч «подвисли».
В любом случае необходимо внимательно перечитать соглашение со страховой компанией (или банком, если договор был коллективным) и одновременно с заявкой на досрочное погашение кредита написать такую же на возврат остатков страховой премии.
Затягивание сроков, подлог документов и другие грязные методы
Бывают и более примитивные методы. Например один из клиентов компании «Сбербанк страхование», взяв ипотеку 1 июня этого года, спустя два дня получил более выгодное предложение по страхованию из другой фирмы.
Заявление он заполнил на пятый рабочий день, приложил чеки и прочие документы, отправил «Почтой России» с уведомлением. Письмо шло две недели, и с 19 июня начался отсчет 10 дней, в течение которых страховщик должен был вернуть деньги.
Однако 3 июля минуло, а требуемая сумма на счет заемщика так и не пришла. Клиент позвонил на «горячую линию» страховой компании. Там ответили, что обращение принято, и его рассмотрят… в течение 30 дней, по причине того, что фамилия заявителя отсутствует в реестре застрахованных лиц.
Проверить эти слова было абсолютно невозможно, и заемщик просто пригрозил банку и страховщику иском за незаконное использование своих денежных средств, а заодно обнародовал в отзывах на профильных сайтах (banki.ru и других) факт просрочки возврата. В результате, 18 июля, после специального рассмотрения в страховой компании, деньги всё же перевели.
А вот еще один случай, где сотрудники Сбера просто протянули время и затем сослались на то, что клиент не успел вовремя подать документы:
Клиент оформил кредит на 368 000 руб. из которых 43 000 руб. составила страховка. Дома родственники обнаружили страховку в Договоре. Клиент пришел через 2 дня после оформления договора. Сотрудница сказала, что возврат оформить можно, но нужно прийти через неделю.
Через неделю, сотрудница взяла Договор страхования, якобы для оформления возврата и сказала прийти еще через несколько дней. Затем он подписал какое-то заявление в сути которого не разобрался и стал ждать возврата денежных средств, но денег не было.
Клиент стал ходить в этот банк каждую неделю почти как на работу. Каждый раз находились какие-то оправдания, то сотрудника не было на месте, то страховая затягивает выплаты и т.д..
В итоге прошло около трех месяцев и закончилось все тем, что сотрудник Сбербанка ответил, что возврат страховки в случае данного клиента не предусмотрен.
Все это время Договор страхования находился у сотрудников кредитной организации, копию заявления на возврат страховки он не получил, а оригинал утонул в бюрократических дебрях Сбербанка.
Судится с ними клиент не захотел, да и смысла уже особого не было, потому как у клиента не было на руках никаких подтверждающих документов, что он сделал все согласно закона.
В данной ситуации ему нужно было:
- Прийти в офис страховой компании, а не банка.
- Написать заявление в двух экземплярах на возврат страховки, предварительно сделав копии оригиналов всех документов.
- При подаче заявления в страховую компанию получить второй экземпляр заявления с датой и подписью сотрудника страховой компании. Этот документ будет неоспоримым доказательством того, что заявление было подано в срок и принято страховой компанией.
Можно ли вернуть страховку после «периода охлаждения»
Если прошло 5 дней (14, как в случае со Сбербанком или 30, как у «Хоум Кредита»), а вы не написали заявление, возврат страховой премии превращается в лотерею. Не стоит сразу бежать в суд – сначала попробуйте договориться с банком.
Проще всего клиентам таких организаций, как ВТБ24 или «Альфа Банк», где страховая премия включена в размер ежемесячного платежа, и от страховки можно отказаться в любой месяц. В банках, берущих всю сумму с клиента вперед, многое зависит от позиции руководства и текста договора. В отдельных случаях могут и вернуть.
Успешный и неудачный опыт возврата денег за страховку. Отзывы клиентов различных банков
На профильных ресурсах в интернете можно найти много успешных историй возврата денег за страховку при оформлении потребительских кредитов, автокредитов и т.д. Мы собрали самые интересные отзывы. Чтобы увеличить картинку с отзывом, нажмите на нее:
1 Александру из Уфы навязали полный пакет услуг в Сбербанке. В возврате страховки отказали, так как “период охлаждения” прошел.
Этот пример поучителен прежде всего тем, как искусно сотрудник Сбербанка продал клиенту полный пакет услуг, развел по полной, как говорится. Бедолаге “впарили” страхование жизни, здоровья, недобровольную потерю работы, защиту средств на банковских картах + кредитку. Сейчас он пытается вернуть деньги за страховку, но шансов у него мало, ведь подписывал он Договор со всеми услугами будучи в трезвом уме и светлой памяти.
Что еще мы можем взять на вооружение в этом примере – это методы борьбы с банками. Если у вас произошла подобная ситуация, то первым делом придайте ее огласке, напишите в интернете везде где только можно, например в комментариях к этой статье, а также на сайте banki.ru в разделе Страхование-Отзывы (http://www.banki.ru/insurance/responses/list/). Представители всех крупных банков и страховых компаний там присутствуют и активно сотрудничают с клиентами, отвечают им в сообщениях и помогают решить возникшие трудности.
Не лишним будет подать жалобу в Центральный банк, Роскомнадзор, Роспотребнадзор, Антимонопольную службу и даже написать петицию, как наш герой из примера выше.
2 Светлана из Нижнего Новгорода без проблем вернула деньги за страховку, оформленную в рамках кредитного договора Альфа-банка
3 А вот у Юлии по началу возникли проблемы со страховой компанией «РГС Жизнь». Сотрудники автосалона ввели ее в заблуждение при оформлении автокредита и навязали страхование жизни и здоровья.
Она написала заявление, уложившись в “период охлаждения”, но в назначенное время деньги не вернули. Тогда она написала отзыв на Банки.ру, при чем сделала это очень грамотно, сославшись в тексте на Указания Центрального Банка и Закон о правах потребителя (смотрите на скриншоте ниже).
Пригрозила им судебными разбирательствами с возмещением ущерба, компенсацией морального вреда, расходов на адвоката, штрафами за несоблюдение требований потребителя и ответ страховой не заставил себя ждать, они пообещали перевести все в кратчайшие сроки.
А вот ответ страховой компании на ее письмо:
Часто задаваемые вопросы
ВОПРОС: Менеджеры в банке говорят, что без страховки кредит не одобрят, а на сайте банка написано, что одобрение не зависит от наличия или отсутствия страховки. Кому верить?
— На этот вопрос лучше всего ответит история территориального менеджера одного из банков, специализирующихся на автокредитовании. В его организации минимальный уровень продаж страхования жизни в комплексе с автокредитами – 70%. Все заявки на займы без страховки сверх этого уровня автоматически получают отказ – независимо от кредитной истории и уровня дохода заемщика. Так что одобрение кредита при отказе от страхования в данном учреждении – лотерея, вы никогда не угадаете, выполнил уже менеджер план или нет. Обращаем ваше внимание на то, что это конкретный, локальный случай. В каждой финансовой организации действуют свои правила, что подтверждают другие примеры из нашей статьи.
В то же время фразы о том, что займ не выдается без страховки, – прямое нарушение антимонопольного законодательства и закона «О правах потребителя».
ВОПРОС: Что правильнее – сразу наотрез отказываться от предлагаемого страхования или согласиться, а потом сразу написать отказ?
— Если вам категорически не нужна страховка, то лучше ее не брать совсем, чем потом совершать лишние телодвижения, посещая страховую компанию. К тому же вы рискуете нарваться на хитроумные схемы банка, уже описанные в этой статье, из-за которых, даже если и получите назад свои деньги, то не в полном объеме и не сразу.
Также банк может повысить вам процентную ставку по кредиту, если вы откажетесь от страховки. В этом случае можно пойти на хитрость, согласится оформить кредит со страховкой и пониженной процентной ставкой, а потом на следующий день прийти и написать заявление на возврат. Но нужно внимательно смотреть Договор кредитования и условия страховки, чтобы эта схема сработала.
Наконец, вероятность одобрения заявки на кредит при отсутствии страховки в некоторых финансовых учреждениях снижается. Отказ автоматически исключит возможность подавать другие заявки в это кредитное учреждение в течение 60 дней, но ведь есть и другие кредиторы.
Решение нужно принимать в зависимости от вашей жизненной ситуации, от того насколько важен и срочен для вас этот кредит.
Например, если вам срочно понадобились деньги на лечение, то разумным будет согласиться практически на любые условия банка, чтобы получить нужный кредит.
А если вам приспичило купить в кредит новую версию айфона или съездить в отпуск, то есть приобрести вещь или услугу, которую нельзя назвать жизненно необходимой, то здесь, с точки зрения эффективного управления личными финансами, страховка, впрочем как и сам кредит, скорее всего будут лишними.
ВОПРОС: Взял кредит на 3 года. Вместе с ним оформили страховку. Кредит закрыл досрочно, теперь хочу взять второй. Нужно ли оформлять заново страховку, ведь на первый кредит она еще действует?
— Страховой продукт в банках оформляется на каждый кредит отдельно. То есть, если страховка еще действует на первый досрочно оплаченный кредит, то ее не примут во внимание при оформлении другого кредита. На каждый кредит оформляется своя страховка. Вы можете отказаться от страховки без каких-либо проблем и притязаний банка. Если вас принудительно заставляют оформить страховку, манипулируют решением — смело жалуйтесь в выше перечисленные инстанции.
ВОПРОС: Нужно ли уплачивать подоходный налог с возвращаемой суммы страховки?
— Есть два варианта.
1. При индивидуальном страховании (когда вы заключили договор напрямую со страховой компанией) в случае расторжения соглашения НДФЛ платится с дохода. Поскольку заемщик имеет право на получение налогового вычета при страховании жизни, налоговые органы считают этот вычет вашим возможным доходом и изымают его. Чтобы получить всю страховую сумму в полном объеме, необходимо одновременно с прочими документами на возврат представить в страховую компанию справку из налоговой о том, что вы не воспользовались правом на налоговый вычет. Да, фактически это лишний бумагооборот – каким вычетом вы сможете воспользоваться за 5 дней? — но таковы требования ст.213 Налогового кодекса РФ, которую писали, когда еще никаких «периодов охлаждения» не существовало.
2. При коллективном страховании (когда вы присоединяетесь к договору банка со страховой компанией) возврат денег, по мнению Минфина, — это не возвращение вам страховой премии, а добровольный платеж банка в компенсацию за потраченные вами на присоединение к страховой программе средства. То есть вы получили доход от банка. Этот доход облагается НДФЛ, а удерживает налог сам банк как налоговый агент. Да, выглядит не совсем красиво, но законы у нас таковы, каковы они есть. Исключение – если вас еще не включили в реестр застрахованных лиц. Тогда возврат происходит в полном объеме. В Сбербанке, например, если решение принимается до истечения «периода охлаждения» (14 дней), отключение от программы страхования происходит без взимания налога.
Видео: Возврат страховки по кредиту. Советы юриста
Заключение
Теперь вы четко знаете свои права. Вы имеете полное право отказаться от страховки как до момента заключения кредитного договора, так и после его оформления, но помните о возможных трудностях.
Когда вы оформляете кредит четко придерживайтесь своей позиции и не обращайте внимания на уговоры менеджера. Помните о том, что он проходил специальные курсы, где его обучали тому как склонить вас к оформлению дополнительных, порой ненужных финансовых продуктов, на что надавить, как правильно все это преподнести. Банков много, даже если не получится оформить кредит в одном месте, всегда есть выбор других мест.
Внимательно смотрите документы. Обращайте внимание на то в каком виде будет оформлена страховка (прямой договор со страховой компанией или коллективное страхование).
Не бойтесь отстаивать свои права через суд. Если вы все сделали в отведенные сроки, то суд будет на вашей стороне. Вы не только вернете страховку, но и возместите расходы на адвоката.
Если у вас остались какие-либо вопросы, задавайте их в комментариях к данной статье. Не забудьте поделиться материалом с вашими друзьями в соц.сетях, они и мы, будем вам за это благодарны!
Добрый вечер! Банк ВТБ24, предложил потребительский кредит, так как я являюсь их клиентом, у меня хорошая кредитная история., квартира в ипотеке. Несколько раз звонили по телефону, просили подойте в офисы ВТБ24. Долго думала, и решилась, так как хочу закрыть авто кредит, там каска каждый год и бешеные проценты. рассчитали, к сумме 450 тыс приплюсовали 90 тыс страховки, естественно я отказалась. Сотрудник говорит давайте, я попытаюсь, конечно маловероятно,на меньший срок страховки, без страховки вам не одобрят, т.к., если бы вы сами обратились, тогда больше шансов. На другой день звонит сотрудник банка, говорит вам пошли навстречу. Потреб.кредит на пять лет, страховка только на год. Говорю точно на год, где то, это прописана, не будет так, на следующий год еще обяжут.Подписала, в графике платежей пишу и громко комментирую, страховка только на год, больше не надо платить ни на 2, 3, 4, 5-е годы, сотрудник подтвердила и даже поставила подпись и печать. Мне так быстро деньги отдали. Прихожу домой, читаю, страхование добровольное, можно отказаться в период охлаждения. На другой день лечу, говорю девчонки, я хочу отказаться от страховки в период охлаждения. Мне заявляют, если вы откажетесь от страховки, вам надо будет вернуть весь кредит. А деньги я уже отправила на погашение авто кредита. Могу ли я вернуть страховку, могут они меня обязать вернуть кредит?
Надежда, период охлаждения для того и был придуман, чтобы люди могли вернуть деньги за навязанную или ненужную страховку. НИКТО НЕ МОЖЕТ ОБЯЗАТЬ ВАС ВЕРНУТЬ КРЕДИТ! Менеджеры специально пугают вас и шантажируют, так как иначе они лишатся бонусов за эту, навязанную вам страховку. На вашем месте, я бы записал разговор на телефон или диктофон, вернул деньги и отправил жалобу в Центральный Банк, чтобы ВТБ24 наказали, а этих гнусных мошенников менеджеров уволили. Не ведитесь на поводу этих лгунов, смело стойте на своем и требуйте возврата денег за страховку.
Спасибо, Роман. Пойду в банк, по результатам позже отпишусь.
Добрый вечер, Роман! Позвонила в горячую линию по страховке. Мне сказали пока Вы не актировали страховку, можете в течении 30 дней написать отказ. Заявление, мне на почту скинули, и отправить по почте России.
А что значит не активировали страховку? Это какой-то непонятный термин. Вы же подписали кредитный договор? Вместе с ним был и Договор страхования, который вы также подписали. Период охлаждения начинает исчисляться со следующего дня после подписания Договора. У вас есть 5 рабочих дней. Активация страховки тут не при чем. Мне вообще непонятно зачем такие слова употребляют операторы горячей линии, возможно вы разговаривали с некомпетентным специалистом. Тут нужно отталкиваться от даты подписания договора. Почтой лучше не отправлять. Перечитайте, пожалуйста, статью еще раз. Вам нужно отталкиваться от того, с кем у вас заключен Договор страхования. Если со страховой напрямую, то несите заявление на возврат в офис страховой компании, если коллективный договор, то заявление несите в банк. И обязательно в двух экземплярах, на втором экземпляре вам должны поставить подпись принявшего заявление, дату и номер входящего.
Добрый вечер, Роман! Порядок и способы активации: Датой заключения настоящего полиса является дата активации, выписала с полиса, я бы вам скинула договор, куда? Договор я подписала 21.12.17, а полис оплачен и тоже подписан, есть код активации и ссылка на сайт, его надо активировать в течении 30 дней, прописано в договоре, на 31й день активируется автоматически. Так как в нашем городе нет страховой компании ВТБ24, есть банк ВТБ24, а это город Когалым, сказали отправить почтой.
Ах вот как втб теперь работает. Присылайте Договор на info собачка myrouble.ru
Надежда, я посмотрел Договор. Да, действительно в нем есть пункт о том, что вы можете в течение 30 дней написать заявление на возврат страховки. Это хорошо. Значит пишите заявление по присланному образцу и отправляйте на их адрес с уведомлением о вручении. Но я все же не тянул бы с этим.
Роман, добрый вечер! Да сегодня уже все подготовила, завтра утром отправлю, с уведомлением и описью. Спасибо!
Здравствуйте.Вязала 13.11.17 кредит наличными 385 000руб.в ВТБ24.Волгоградская обл.г Волжский.Предлагали 2варианта:под 14% и с коллективной страховкой и под 17% и без страховки.Выбрала вариант под 17%.После подачи заявки и одобрения службой безопасности банка кредит одобрили и пригласили на подписание договора и выдачу.И тут выяснилось,что нужно приобрести 2полиса страхования по 5т.р. каждый -мол без этого никак.Сумму за полисы списали с кредитных средств.Выдали на 10 т.р меньше.По договору страховому могу отказаться от полисов(я их не активировала) в течении 30 дней .При обращении в офис СК ВТБ Страхование(договора на страхование с этой СК) об отказе от полиса и возврате денег 16.11.17 был получен отказ с объяснением,что нужно подтверждение ,мол не против,из банка,поскольку полисы были приобретены с кредитом.При обращении в банк,была выдана информация,что при возврате денег,мне присвоится «заказдочный код 99», который впоследствии очень негативно скажется на кредитной истории и возможности получения других кредитов.Подскажите ,пожалуйста,реально есть такая отметка у банков и страховщиков,которая портит кредит.историю? Или это развод очередной? Сумма не такая уж огромная,но и ее дарить не хочется.
Вера, нет никакой отметки, это все запугивания банковских сотрудников, которые не хотят лишатся премии. Я бы записал их на видео на вашем месте и отправил запись с жалобой в Центральный банк, чтобы их взгрели по полной программе и чтобы у них больше не было соблазна так обманывать людей!
Роман ,спасибо за ответ.Обратилась сегодня еще раз в банк со своей просьбой.Менеджер ,оформлявшая договор ушла к управляющемуза уточнениями.Вместо нее со мной беседовала менеджер по крупному кредитованию.В этот раз была рассказана следующая история: «Наш банк сейчас ВООБЩЕ не кредитует ИП( коим я являюсь)И то ,что мне с предложением одобренного кредита звонили из Москвы,далеко не факт,что его одобрят на месте.Мол,мне очень повезло,что на месте одобрили.Мол менеджер в любой момент отказать в кредите,и даже, если договор был уже подписан сторонами.Мне и так одобрили кредит по минимальному проценту,но с устно озвученным условием-приобретение страховых полисов.» На мои возражения,что эти допы не были оговорены,при звонке об одобрении ,мне ответили ,что это было озвучено при подписании договора,и я согласилась на эти условия.На мои возражения,что допы не оговорены нигде в договоре кредита мне ответили,что эти условия были оговорены устно и я с ними согласилась и подписала кредитный договор с учетом этих допов.На мои возражения,что в страховке указано «добровольное устное желание заключить договор страхования» и я имею право отказаться от страховки,если не активировала,мне ответили тоже самое:вы согласились добровольно на, устно озвученные условия допов,а поэтому,не нужно торговаться.Вы же Согласились и никто вашей рукой не водил,..могли бы отказаться,если не устраивало.На мое возражение,что я передумала,и решила отказаться от допов,что в договоре страхования предусмотрено,была озвучена информация изложенная выше(отказ всех банков в кредитовании).Если ,возможно,сориентируйте,пожалуйста,как быть в этой ситуации.И еще вопрос,в праве ли требовать в офисе СК подтверждения из банка на их согласие на возврат.И реально ли мне это грозит в будущем в кредитовании?Благодарю за отзывчивость
Вера, вас обманывают. Перечитайте еще раз статью в начале. Менеджеров в банке специально обучают как и на что давить, чтобы человек оформил страховку. Они получают премию за каждую оформленную страховку и получают втык за НЕ оформленную страховку, в том числе и за отказ от страховки. То что вам говорят — это моральное давление. Если вы будете исправно погашать кредит, то в будущем вам будут охотно давать кредиты в любых банках. Главное в этом деле — хорошая кредитная история, а не вопросы связанные со страховкой. Сейчас у банков очень много просроченных кредитов, поэтому им важно находить качественных заемщиков.
Что касается требования СК предоставить согласие от банка, то это незаконно. Вы должны прийти в страховую, написать заявление на возврат (либо по форме страховой, либо в свободной форме). Сделать это нужно в 5-дневный срок, у вас есть еще время. Не слушайте что они говорят, вы должны написать заявление на возврат, желательно в 2-х экземплярах, сдать секретарю и получить второй экземпляр заявления с отметкой, что заявление принято такого-то числа. Это будет ваш железобетонный аргумент, что вы действовали в рамках закона.
Если СК начинают вам говорить туфту про согласие банка, вы стойте на своем и задайте им вопрос: «Вы отказываетесь принимать мое заявление? Напишите письменно причину отказа.» Они не имеют права не принять ваше заявление. И согласие банка тут не при чем, это бред сивой кобылы. Если вы скажете так как я вам советую, то они сразу поймут, что пред ними юридически подкованный человек, с которым связываться себе дороже и все примут у вас без лишних вопросов.
Вообще не нужно ни с кем разводить беседы. Заявление принесли, входящий номер поставили, ушли. Подождали 10 дней, если деньги не поступили на реквизиты, указанные в заявлении, то пишете письмо в Центральный Банк России, у них на сайте есть специальная форма. Прикладываете туда скан своего заявления о возврате страховки и ждете. Все. И не нужно тратить свои нервы на общение с глупыми менеджерами.
Огромная Вам благодарность,Роман!Здоровья Вам и процветания!Очень радует,что есть такие люди как Вы,кто помогает противостоять обманам банков.Сегодня снова была в офисе СК,заявление приняли и зарегистрировали.,правда сначала повторился предыдущий диалог,немного в другом исполнении.Но я настаивала,и они сдались.Еще раз огромное человеческое СПАСИБО.!!
Спасибо на добром слове)) Всех благ вам, Вера!
P.S. А вот, кстати, на днях в Коммерсанте опубликовали интересную заметку на эту тему. ЦБ и Росфинмониторинг будут рассматривать жалобы банковских клиентов на необоснованность включения их в черные списки отказников и нежелание кредитных организаций исключать из них. Так что, смело жалуйтесь на этих недобанкиров, которые запугивают вас тем, что включат вас в какие-то там списки и не будут выдавать кредиты в будущем.
Роман добрый день,очень поучительная статья, а подскажите плиз если полтора месяца прошло со дня кредита, так же не было не слово оговорено про 5 дневный срок возврата денег. Есть надежда судиться с ними., ?
Лилит, у вас какой Договор со страховой? Прямой или коллективный? В любом случае, шансов мало. То, что 5-дневный возврат не был оговорен — это вам еще нужно будет доказать, что сделать будет крайне сложно. Идеальным доказательством служили бы видео или аудио записи, но у вас, скорее всего, их нет. Ну и на суде вам скажут, что вы подписывали документы самостоятельно в трезвом уме и твердой памяти, нужно было внимательно читать Договор, незнание законов не освобождает от ответственности и все в таком духе.
Роман, после вашей статьи решилась сходить в банк ВТБ24 — вернуть страховку. На это мне было сказано, что в данное время страховки не возвращаются. Какие-то изменения в законодательстве (сентябрь 2017 года). А также, что у меня в договоре прописано, что при прекращении действия страховки по моему требованию деньги за страховку не возвращаются
Ольга, чтобы дать вам какой-то совет, уточните, пожалуйста, сколько времени прошло с момента оформления кредита (страховки). А то, что вам сказали в банке еще не приговор. И договоры не всегда правильно составляются. Так что, руки опускать не нужно.
здравствуйте. спасибо за статью, жаль она не попалась мне полтора года назад. в августе 16-го мы с женой взяли в почта банке потребительский кредит(не хватало немного на квартиру) 300 тыс. на 49 месяцев. ставка по кредиту 25%, но за 9 тыс. подключили услугу «гарантированная ставка», по которой если все платежи платим вовремя без просрочек, то после полного погашения пересчитают кредит под 17% и вернут разницу. про кредиты на тот момент я много читал, а вот страховки эти упустил. перечитали сам договор по кредиту- ничего хитрого нет, всё как говорят. спросил- если погасим досрочно, часть страховки можно будет вернуть? — да, конечно.
сам договор страхования был очень мелко напечатан, ну и подписал его, прочтя «по диагонали». в итоге сумма страховки вышла 73 тыс. итого взяли на руки 300 тыс., а вернуть кроме процентов надо было 382 тыс. когда же через несколько месяцев с лупой прочел договор страхования, обнаружил строку- что премия по страховке не возвращается.
договор есть договор, и похоже, даже если после погашения написать заяву на возврат неиспользованной части, вряд ли вернут что-то. единственно думаю, может на те же банки.ру написать как вводят в заблуждение
Здравствуйте, Евгений! Спасибо за ваш опыт. Сочувствую. В последнее время я прихожу к выводу, что оформлять кредит нужно с диктофоном или видеокамерой, чтобы были доказательства. В любом случае напишите на банки.ру, возможно это возымеет какое-то действие. А если нет, то другим людям будет наукой.