Можно ли заработать на кредитной карте – эксперимент + лайфхаки и советы

Photo by Paul Felberbauer on Unsplash
Photo by Paul Felberbauer on Unsplash
Роман Кожин
Автор статьи: Роман Кожин

Банки, в погоне за клиентом, создают интересные продукты – дебетовые и кредитные карты (с кэшбэком, с начислением процентов на остаток, со льготным периодом кредитования). Все эти плюшки можно использовать с выгодой для себя. Как? Я провел эксперимент с целью ответить на вопрос: «Можно ли заработать на кредитной карте»? В этой статье расскажу о результатах, своих наблюдениях, а также поделюсь интересными советами и лайфхаками.

Самая простая схема заработка на кредитных картах – это хранить зарплату на дебетовых картах с начислением процентов на остаток (аналог банковского депозита/вклада), а все покупки совершать с кредитной карты. Чтобы выгода не съедалась процентами по кредиту, необходимо укладываться в льготный период кредитования. Рассмотрим схему подробнее.

Вы получаете зарплату. Перекидываете её на дебетовую карту, которая начисляет проценты на остаток (далее доходная карта). Не забываем использовать советы из статьи про переводы с карты на карту без комиссии. После того, как перевели зарплату, банк начинает начислять проценты. В среднем, это 4-5% годовых. Есть варианты и по 8-10%, расскажу об этом в отдельной статье. Но вам же нужно на что-то жить – покупать продукты, оплачивать коммуналку, связь и т.д.? Используем для этого кредитные карты со льготным периодом кредитования (грейс-период или просто грейс).

В своем эксперименте я использовал несколько кредитных карт. Одной из них расплачивался в магазинах. Но как быть, если нужны наличные деньги? Для этих целей использовал вторую кредитную карту, которая позволяет снимать до 50.000 р. ежемесячно без процентов. Названия не пишу, чтобы не сочли рекламой. Если будет интересно, то расскажу об этих картах в отдельных статьях.

Когда я снимал с кредитки 50.000 р., то оставлял себе 3000-5000 руб., а остальные деньги зачислял через банкомат на доходную карту, где у меня лежала отложенная зарплата. Таким образом, начисление процентов на остаток идёт уже на зарплату + на заёмные средства. Повторюсь, проценты банку мы не платим. Главное, вовремя вернуть их обратно на кредитную карту.

Льготный период у кредитных карт разный. Стандартно – до 55 дней. Этого как раз хватает, чтобы в первые 30 дней оплачивать свои покупки, а в следующие 25 дней погасить долг с той первой зарплаты, что мы отложили на дебетовую карту с начислением процентов на остаток. Когда приходит следующая зарплата – повторяем процедуру (откладываем её на дебетовую и тратим кредитные деньги банка).

Бывают карты со льготным периодом до 100 дней, и даже больше. Одна из используемых мною в этом эксперименте карт как раз с таким периодом. Именно она позволяет снимать ежемесячно 50.000 руб. без комиссии. На этой карте лимит 300.000 руб. Таким образом, за 100 дней я снял с карты 150.000 р. и держал их на дебетовой карте с начислением процентов на остаток.

Карты с большим льготным периодом кредитования также удобно использовать для крупных покупок, чтобы растянуть процесс оплаты крупной суммы. Ваша зарплата при этом хранится на дебетовой карте.

Пример

Вы решили съездить в отпуск. Тур оформляли в турагентстве, где есть возможность оплаты картой. Стоимость тура 200.000 руб. Допустим, у вас есть в заначке нужная сумма, которая лежит на депозите или доходной карте. Вы можете потратить накопленные деньги, или оплатить тур кредитной картой с льготным периодом кредитования. Кредит можно закрыть на 99-100 день. Таким образом ваши накопленные ранее деньги все это время буду приносить вам доход за счет начисления процентов на остаток.

Есть еще второй вариант с кредитной картой. Можно оплатить тур кредиткой с кэшбэком, но меньшим льготным периодом. На рынке довольно много карт, где кэшбэк за оплату услуг турагентств составляет 2-8%.

mcc 4722

  • 2% от 200 тыс. руб. = 4000 руб.
  • 3% от 200 тыс. руб. = 6000 руб.
  • 5% от 200 тыс. руб. = 10000 руб.

Карты с коротким льготным периодом я выбирал исходя из величины кэшбэка, которые они дают. Обычно у каждого банка своя бонусная программа – кто-то даёт 5% кэшбэка на кафе и рестораны, кто-то на АЗС и т.д. Нужно определить основные статьи расходов вашей семьи и подбирать карты под них. Более подробно про кэшбэк читайте в этой статье.

Таким образом мы получаем следующую картину:

  • Ваша зарплата лежит на дебетовой карте и получает начисление процентов на остаток.
  • Вы используете для расходов кредитные деньги банка. Но мы не берём классический кредит деньгами, а используем карты со льготным периодом кредитования, чтобы не платить проценты за кредит.
  • Используем кредитные карты с возможностью беспроцентного снятия наличности. Эти деньги также кладём на дебетовую карту с начислением процентов на остаток, а если нужна наличка, то снимаем по 3-5 тысяч.

Сколько на этом можно заработать? Всё зависит от ваших доходов и расходов. Возьмём условный пример:

  • Ваш совокупный семейный доход 100.000 р.
  • Расход такой же – 100.000 р.
  • Лимит по кредитной карте с возможностью беспроцентного снятия наличных – 150.000 р. и льготный период 100 дней.

Карта с начислением 4% на остаток принесёт вам ~ 8000 руб. за год. Да, сумма небольшая, но ведь это только начисленные проценты. Не забываем про кэшбэк с кредитных карт в размере 1-10%. Здесь доход посчитать сложнее. Если взять некую среднюю цифру в 2-3% кэшбэка от расходов, то это 2000-3000 ежемесячно или 24000-36000 руб. за год. Много это или мало? Решать вам, у меня только за 2020 год кэшбэк составил 32000 руб., а за 2019 больше 50000 руб.

начисленный кэшбэк

Выписка из сервиса учета личных финансов

«Курочка по зёрнышку клюёт, да сыта бывает» – гласит старая русская пословица, которая в моём представлении означает, что любая большая сумма в будущем начинается с маленькой заработанной/сэкономленной и отложенной сегодня.

Советы и лайфхаки

  • Следите за выходом новых банковских карт. Бывают попадаются интересные условия, например, одна из карт давала 12% кэшбэка на расходы в сети супермаркетов Перекресток. Для нашей семьи ближе находится Магнит, но ради такой хорошей скидки мы не ленились ездить в Перекресток.
  • Условия на банковских картах регулярно меняются, поэтому смело закрывайте ставшие не выгодными для вас кредитки.
  • Добавьте карты в телефон (Google Pay, Apple Pay, Samsung Pay) и вам не придется носить их с собой.
  • Сделайте шпаргалку и сохраните ее на телефоне. Если забудете, где и какой картой платить – шпаргалка придет на помощь.

Итоги

Можно ли заработать на кредитных картах? Сложно назвать это заработком, поэтому правильнее использовать слово выгода. Можно ли получить выгоду от использования кредитных карт? Да, однозначно и мой эксперимент это подтвердил. Из минусов стоит отметить ежегодное обслуживание по некоторым картам. Однако, конкуренция на рынке банковских карт высокая и это минус встречается все реже, либо есть возможность его обойти, например, потратить за календарный период определенную сумму (5000-10000 руб.).

Также к минусам стоит отнести то, что нужно регулярно ставить напоминания и не забывать о том, когда и по какой карте нужно закрывать долг, чтобы уложиться в беспроцентный период. Признаюсь, несколько раз я забывал об этом и вылетал из грейса. В таких случаях банк начисляет проценты за все время использования кредитных средств.

Ну и, пожалуй, кредитными картами не стоит пользоваться людям, не умеющим ограничивать себя в тратах (транжирам). У вас будет большой соблазн потратить как кредитные ресурсы, так и ту зарплату, которую в данной схеме мы откладывали на доходную карту.

Об авторе

Роман Кожин

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии