Я уже давно получаю выгоду с банковских продуктов. Это несложно и для этого не нужно быть гениальным финансистом. В этой статье расскажу как можно заработать на кредитных картах. Речь в статье будет идти не только о кредитных картах, но и о дебетовых картах с начислением процентов на остаток, о льготном периоде, а также о кэшбэке. Обратите внимание – условия по картам постоянно меняются и на момент прочтения, вполне возможно, они будут уже не актуальны. Автор статьи не имеет возможности следить за изменениями по всем картам, тем не менее, актуальность статьи не в самих картах, а в самой схеме использования. Поняв ее, вам не составит трудов найти подходящие карты в своем регионе и получать выгоду.
Суть заработка
Суть заработка кроется в следующем: весь доход (зарплату), который вы получаете сразу же кладем на дебетовую карту с начислением процентов на остаток (далее по тексту Доходная карта). Это аналог банковского вклада, но более гибкий (дальше расскажу в чем гибкость и какую карту выбрать). Таким образом первый источник дохода – это начисление процентов на нашу зарплату.
Но нам же нужно на что-то жить? Жить мы будем на кредитные средства банков. Здесь неосведомленные люди возразят: “За кредит же нужно платить?!” Мы будем использовать карты с льготным периодом кредитования и если не выходить за рамки этого периода, то ничего платить не придется, только если за обслуживание карты, но и здесь есть варианты, об этом ниже.
Второй источник дохода – это кэшбэк. Когда мы тратим кредитные деньги, то банки часть потраченных денег возвращают нам обратно в виде кэшбэка. Это такой бонус от банка за то, что мы пользуемся их картой. Я написал отдельную большую статью, в которой расказываю о неочевидных схемах использования кэшбэка, которые позволяют мне получать ежегодно 50-60 тыс. руб.: Что такое кэшбэк простыми словами и как это работает + самые выгодные схемы использования.
Третий источник дохода – это обналичивание кредитных средств банка и хранение их на депозите, либо на доходной карте.
Четвертый источник дохода – это использование кредитных карт с льготным периодом кредитования в качестве источника финансирования малого бизнеса. Я таким образом закупал товары в Китае и Тайване, а потом перепродавал через интернет-магазин. При этом кредит мне обходился совершенно бесплатно.
Об этой схеме я рассказывал в передаче “Двойные стандарты” на НТВ.
В этой схеме нам потребуется несколько кредитных карт и несколько доходных карт, какие конкретно скажу ниже. А пока давайте подробнее расскажу как все это выглядит в нашей семье.
Как пользоваться картами?
В нашей семье около десятка различных карт. Они периодически меняются, карты с неактуальными условиями отправляются на покой, на их замену приходят новички. Какими-то картами пользуемся каждый день, некоторые работают раз в месяц, а есть карты которые вообще пылятся на полке, но при этом они остаются в деле.
Перед тем как идти за покупками заглядываем в напоминалку на телефоне, где указано в каком магазине какой картой пользоваться выгоднее. Например, за продуктами в Магнит идем с дебетовой картой Росгосстрах-Банка, заправляемся на кредитную карту от Альфа-банка, за услуги ЖКХ и связь платим кредиткой от Восточного банка и т.д.
Там же, на телефоне, стоит программа для управления семейным бюджетом, заглянув в которую можно сразу увидеть на какой карте наступили лимиты по кэшбэку, а на какой до них еще далеко. Дело в том, что у каждой карты, как правило стоят такие лимиты на получение кэшбэка, обычно от 1.000 р. до 5.000 р., что ограничивает количество бонусов, из-за чего приходится иметь не одну карту, а несколько.
Что же это за ограничения такие?
Например, по Отличной карте Росгосстрах-банка до марта 2019 можно было получить за расходы в супермаркетах и продуктовых магазинах 5% кэшбэка. Ограничение – 1.000 р. кэшбэка, это значит, что максимально такой картой можно было потратить только 20.000 р. (5% = 1000 р.), больше не имеет смысла, так как кэшбэк начисляться не будет. Поэтому откладываем карту Росгосстраха на полку и берем другую, пусть и менее прибыльную.
Многие из имеющихся карт можно привязать к Android Pay и Apple Pay. Это актуально когда картой пользуется сразу несколько человек в семье и при этом они находятся в разных местах, либо вы не можете или не хотите носить карты постоянно с собой.
1 Есть в нашей семье карты-долгожители. Одной из таких является кредитная карта банка Хоум Кредит – Platinum с Пользой, которой я пользуюсь с 2012 года. Но вам эту карту не рекомендую. Почему не рекомендую? Потому что если оформлять ее сейчас, то у вас будет дорогое ежегодное обслуживание – 4990 р. и кэшбэк меньше, в то время как на рынке можно найти более интересные решения.
У меня нет ежегодного обслуживания, вместо него взимается ежемесячная комиссия 149 рублей, за сопровождение карты. За год выходит 1788 р. Почему так? Потому что я пользуюсь этой картой уже давно и когда я на нее подключался, то это была карта с другими условиями. Сейчас у меня действует архивный тарифный план, который недоступен новым клиентам.
Этой картой я пользуюсь для ежедневных мелких трат: продукты питания, бензин, рестораны, недорогие товары. Из преимуществ – я получаю кэшбэк 2—5% в зависимости от категории расхода, самый высокий 5% идет на кафе и рестораны, АЗС и путешествия. На все остальное, в том числе на продукты идет кэшбэк 2%. Льготный период составляет 51 день.
2 Еще одна карта-долгожитель от Альфа-банка. Это карта со 100-дневным льготным периодом кредитования и возможностью бесплатно снимать до 50.000 р. наличных ежемесячно. Но у этой карты, к сожалению, нет кэшбэка.
Этой картой я пользуюсь для снятия наличных, которые затем кладу на доходную карту и потом снимаю по 3–5 тысяч рублей по мере необходимости наличных денег. Можно снимать до 50.000 р. включительно каждый месяц в течение льготного периода. То есть, за 100 дней можно снять 150 тысяч рублей, в общей сложности, если позволяют лимиты.
Так как я пользуюсь услугами банка давно, то мне выпустили данную карту с лимитом в 170 тыс. руб. Через пару месяцев использования лимиты увеличили.
Больше чем 3–5 тысяч рублей наличности у меня или у моей жены в кошельке никогда не бывает. Мы не храним наличность дома, она «работает» на доходных картах. К тому же это безопаснее. Ведь потеряв кошелек с наличкой, вы вряд ли вернете лежавшие там деньги, а потеряв кошелек с картой, вы перевыпустите карту и все деньги будут там в целости и сохранности.
Еще одна сфера применения этой карты – малый бизнес. Она может выступать в качестве альтернативы кредитной линии. Вкратце схема такая – вы закупаете на кредитные деньги с этой карты какой-либо товар и у вас есть 100 дней, то есть три месяца, чтобы этот товар продать и вернуть долг банку без процентов, но с прибылью для себя.
Я так делал около двух лет, когда развивал интернет-магазин по продаже водосберегающего оборудования. Одной из самых ходовых позиций в магазине была сенсорная насадка на кран, которая помогала экономить воду. Эти насадки я закупал напрямую с завода в Тайване. Оплата производилась на PayPal-кошелек представителя этого завода. А PayPal-кошелек, в свою очередь, привязывается к любой карте, в том числе и кредитной.
На тот момент у меня был лимит по карте в 360.000 рублей. Я закупал насадки на весь этот лимит. Тем, кто когда-нибудь открывал свой магазин, хорошо известно, как иногда трудно вывести часть денег из оборота для закупа какого-либо товара. У мелких предпринимателей, которые держат магазинчики, бутики, ларечки, обычно все деньги в товаре. А везти с Тайваня 10–20 насадок было невыгодно, нужно было сразу закупать объемную партию, которой хватило хотя бы на 1–2 месяца работы. У меня не всегда были в «кармане» свободные деньги. Потому что как только они появлялись, то я тратил их на закуп какой-либо позиции для интернет-магазина. В этом плане данная карта меня здорово выручала.
Так что, если вы физ.лицо или мелкий предприниматель, который намерен закупать оптом товары с Китая и продавать их в традиционном магазине, интернет-магазине или с сайтов-одностраничников, как это делал я, то можно рассмотреть вариант таких карт. Есть, кстати, еще одна подобная кредитная карта, банка Уральского Банка Реконструкции и Развития, где льготный период еще больше – 120 дней, то есть 4 месяца!
3 Еще одна часто используемая карта – это дебетовая карта Тинькофф Black.
Что самое интересное, эта карта не самая выгодная. У нее одна из самых низких процентных ставок начисления на остаток среди доходных карт, у нее маленький кэшбэк, если не считать акции с партнерами, однако эти акции не всегда могут быть актуальны. У этой карты есть неудобные условия, невыполнение которых влечет за собой потерю начисленных процентов на остаток и уплату ежемесячного обслуживания.
Тем не менее, у этой карты есть много других полезных плюшек, которые делают ее чуть ли не обязательной для каждого финхакера. Такими плюшками являются возможность снятия наличных без комиссий в любом банкомате, бесплатное пополнение карты с карт других банков, или как еще называют эту услугу финхакеры – “стягивание денег”, перевод денег другому человеку на карту любого банка только по номеру карты прямо из Приложения в телефоне, бесплатные межбанковские переводы, разные напоминалки об уплате налогов, штрафов и т.д.
На этой карте у меня лежит постоянно небольшая сумма денег, позволяющая пользоваться этой картой без ежемесячного обслуживания. Основные средства держу на других, более выгодных картах. Но Тиньковым пользуюсь часто для перегона денег без комиссий между разными картами.
Иногда бывает так, что мы потратились на 20.000 р., а значит достигли лимита по кэшбэку на 1.000 р., но при этом на остатках Росгосстраха осталось чуть более 20-ти тысяч рублей, например 23 т.р. Так как по условиям получения кэшбэка остаток должен быть не менее 20 т.р., то нет смысла держать там 3 т.р. Поэтому мы снова используем Тинькофф, стягиваем на него эти 3 т.р. и оттуда бесплатным межбанком переводим на более Доходную карту. На все про все уходит 1-2 минуты с настроенными в личном кабинете Тинькова шаблонами переводов.
4 Ну и заключительный пример – дебетовая карта Рокетбанка (карта уже не актуальна), хотя я мог бы привести еще массу примеров, так как опыт использования разных карт позволяет это сделать. По сути – это младший брат Тинькова, так как выполняет в основном аналогичные функции. Там чуть выше процент на остаток, чем в Тинькове, есть ограничения на кол-во бесплатных снятий наличных в банкоматах, доступ в личный кабинет осуществляется только через смартфон, но это все мелочи.
Чем он мне нравится больше, так это отсутствием разных условий. На этой карте все просто – обслуживание бесплатное. Проценты на остаток начисляются на любую сумму. Это пример карты, которая может лежать на полке и вам не нужно париться за то, что вам насчитают какие-либо комиссии, пока вы ей не пользовались. Если вы встречаете подобные банковские продукты, то заказывайте их не стесняясь, потому как в процессе их использования, который будет для вас бесплатным, вы обучаетесь, получаете прекрасный опыт взаимодействия с различными финансовыми продуктами, что в будущем позволит вам с легкостью просчитывать и сравнивать выгоду между разными картами.
Доходные карты
Доходная карта приносит нам прибыль не только в виде процентов на остаток денежных средств, которые имеются на карте, но и в виде кэшбэка. Наша задача найти наиболее выгодные решения, которые будут возвращать 5-10% от потраченных средств. Зачем искать такие карты? Дело в том, что иногда выгоднее потратить наши реальные, “живые” деньги с кэшбэком в 5%, чем кредитные с кэшбэком в 2%.
Также стоит учесть такой важный момент, что у многих банков величина кэшбэка может быть ограничена какой-то определенной суммой в месяц, например, вы можете получить максимально кэшбэк в 2000 р. по одной карте, при этом вы тратите больше и если бы не это ограничение, то кэшбэк был бы выше. Вот тут на помощь нам приходят другие карты.
После того как вы получили зарплату, то сразу переводите ее на Доходную карту, ибо незачем деньгам лежать мертвым грузом – они должны работать. В качестве примера приведу своих родителей. Они всю жизнь получали зарплату наличкой. Дома всегда деньги лежали в шкафу, под одной из стопок с одеждой. И эта привычка настолько глубоко пустила корни, что даже сейчас, когда много лет они получают зарплату на карту, они по-старинке идут в банкомат, снимают деньги и несут их домой в шкаф. Такого быть не должно.
Доходные карты дают 6-8% на остаток. Доходность постоянно меняется, так как она привязана к ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, но это также касается обычных депозитов и кредитов.
Почему стоит пользоваться Доходными картами, а не банковскими депозитами?
- Банковские вклады обычно открываются не менее чем на полгода-год. И если вы снимете деньги досрочно, то вместо обещанных 6-10% вам начислят доход по ставке вклада “До востребования”, например, в Сбербанке это всего 0,01%, или ничего. Нам же в этой схеме нужно будет постоянно перемещать деньги между разными картами, так что стандартные депозиты не подходят.
- Есть такие понятия, как частичное пополнение и снятие денежных средств со вклада. Выше речь шла про полное снятие всех денег со вклада. Здесь же речь идет о том, чтобы снять какую-то часть денег со вклада или, наоборот, добавить небольшую сумму. Я, например, предприниматель, и у меня деньги поступают не раз в месяц одной большой суммой как у работников по найму, а регулярно определенными порциями. Большинство выгодных банковских вкладов запрещают частичное снятие и пополнение, а на Доходной карте это не запрещено.
- На банковском депозите деньги просто лежат и приносят проценты. На Доходной карте деньги приносят проценты, а также вы можете оплачивать ими товары, услуги, телефон, ЖКХ и т.д., делать переводы родственникам, коллегам, то есть у вас есть полный доступ к вашим деньгами, которыми вы можете распоряжаться как вам необходимо, чего не позволяет банковский депозит.
- Разница между начисляемыми процентами по депозиту и доходной карте небольшая, а возможностей у доходной карты больше, поэтому нет смысла гнаться за самой высокой ставкой.
Читайте также:
- Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться
- Как рассчитать процентную ставку по вкладу
- Какой Банковский Депозит Выбрать
Какие Доходные карты я использую в данной схеме?
В настоящий момент я использую следующие карты:
- Тинькофф Black,
- РокетБанк (Уютный космос),
- Банковская карта Мегафона,
- Хоум Кредит (Польза),
- Халва (Совкомбанк) – уже не актуально,
- Отличная (Росгосстрах) – уже не актуально
Их список постоянно меняется. Почему шесть, а не одну?
Во-первых, нет привязки к цифре шесть. Карт может быть сколько угодно, главное, чтобы это не было вам в минус, ведь некоторые из них имеют ежегодное обслуживание и различные комиссии, которые могут “съесть” всю вашу прибыль.
Во-вторых, количество карт должно быть обусловлено суммой, которую вы распределяете по этим картам. Если у вас свободных тридцать тысяч рублей, то нет смысла заводить под эту небольшую сумму много карт. В данном случае я бы ограничился одной картой. Если же у вас в распоряжении триста-пятьсот тысяч рублей, то здесь для диверсификации рисков стоит раскидать эти деньги по нескольким картам.
Если говорить про риски, то доходные карты обычно страхуются так же как и обычные депозиты на сумму до 1,4 млн рублей. И когда я говорю про риски, то имею в виду другое: так как выше я уже упоминал про то, что в нашей схеме нужна гибкость и деньги регулярно перемещаются с одной карты на другую, то крайне важно, чтобы у меня всегда был доступ к деньгам. Если рассмотреть ситуацию, что один из банков лишили лицензии, то понятно что мои деньги вернет Агентство Страхования Вкладов (АСВ), но на это потребуется время, а это уже может стать критичным.
Выше я писал про то, что пока зарплата лежит на Доходной карте, мы будем пользоваться кредитными ресурсами банка. Но чтобы не платить проценты за кредит, нужно использовать карты с льготным периодом кредитования. Льготный период обычно составляет 50 или 100 дней, в зависимости от карты. Это значит, что у нас есть крайняя дата к которой мы должны закрыть кредит, чтобы не платить проценты. Закрывать будем с Доходной карты, но если это будет одна карта и деньги на ней будут заморожены по какой-то причине, то мы можем не уложиться в льготный период кредитования и тогда придется платить проценты, которые на порядок выше, чем проценты по обычным потребительским кредитам. Вот на этот риск я хотел бы акцентировать ваше внимание. Если заморозится одна из моих карт, то я воспользуюсь другой.
В-третьих, у каждого банка свои условия по Доходным картам. Например, в банке Тинькофф на вашей карте должно быть от 30.000 р. до 300.000 р. и при этом вы должны тратить не менее 3.000 р., чтобы получить самый высокий доход по карте. В Русском Ипотечном Банке (прим. банк лишился лицензии) ставка по доходной карте выше чем у Тинькова (7,25% против 6%), но при этом у них скудный функционал онлайн-банка. Там нет возможности делать переводы на карты других банков, таким образом, я ограничен в действиях с этим банком. У Рокетбанка все просто и без условий: бесплатное обслуживание, начисление процентов на любой остаток, бесплатный межбанк, иногда бывает высокий кэшбэк на отдельные категории расхода, удобное приложение (работает только на смартфоне), но не самая высокая процентная ставка, всего лишь 6,5. Карту Рокета, как и карту Тинькова, держу больше для бесплатного межбанка и стягивания средств с других карт. При выборе карт нужно отталкиваться от того какой функционал, помимо начисления процентов для вас еще будет актуальным.
По каким критериям выбираем Доходные карты?
При выборе Доходной карты рекомендую придерживаться следующих правил:
- Смотрим на доходность карты. Чем больше, тем лучше, но это неглавный критерий;
- Величина кэшбэка – это, пожалуй, самый важный показатель. Но здесь есть такие нюансы – некоторые банки каждые три месяца выбирают категории расходов по которым назначаются повышенный кэшбэк, однако не всегда эти категории могут быть нам интересны. Поэтому, лучше выбирать карты, где кэшбэк постоянный на нужные нам категории расходов. Отталкивайтесь от того, на что у вас больше всего денег уходит, обычно это продукты питания, бензин, кафе/рестораны, услуги ЖКХ.
- В связи с массовой зачисткой банковского сектора, лучше выбирать карты надежных банков;
- Внимательно изучаем условия карт, как в случае с банком Тинькофф, о чем я писал выше. Банки не брезгуют заманивать клиентов различными маркетинговыми акциями, а затем, через какое-то время, в одностороннем порядке меняют условия обслуживания и тогда карта может потерять свою привлекательность;
- Отталкиваемся от того, какими дополнительными услугами вы собираетесь пользоваться. Например, карты Тинькофф и Рокетбанк я использую для бесплатных межбанковских переводов, что позволяет мне экономить на комиссиях при переводе денежных средств другим людям, что я делаю часто, так как я интернет-предприниматель и работаю с фрилансерами по всему миру. Более подробно о бесплатных межбанковских переводах будет отдельная статья.
- Количество карт выбираем исходя из той суммы, которой вы будете оперировать в этой схеме. Чем меньше сумма, тем меньше карт задействуем.
- Способ пополнения или перевода вашей зарплаты на Доходную карту. Здесь все зависит от того, как вы получаете зарплату. Если в конверте наликом, то тогда нужно оценить как вы будете пополнять Доходную карту. Нужно посмотреть на карте банкоматы, расположенные рядом с вашим домом. Иначе вы рискуете убить целый день каждого месяца на то, чтобы добраться через весь город до нужного банкомата. Для меня это неприемлемо, так как время представляет большую ценность, поэтому я стараюсь не тратить его попусту: пробки, ожидания в очередях меня просто убивают.
- Если же вы получаете зарплату на карту какого-либо банка, то отталкивайтесь от того, есть ли у них онлайн-банк через который вы можете сделать перевод на Доходную карту и сколько вам это будет стоить. Например, у нас в семье периодически приходят деньги на Сбербанк. У них комиссия за перевод в сторонний банк составляет 1%. Вроде бы мелочь, но я всегда рассуждаю так – там 50 руб, здесь 50 руб., в итоге за месяц на таких мелочах может выходить совсем немаленькая сумма. И если есть возможность избежать этих бессмысленных трат, то почему бы этим не пользоваться? Поэтому я открываю приложение Тинькофф на телефоне или Рокетбанк и делаю пополнение (стягивание) Доходной карты через них, так как в этих банках это бесплатно.
- Смотрите на стоимость обслуживания и сразу рассчитывайте сможете ли вы сделать его бесплатным. Особенно это касается карт с высоким минимальным порогом на остатке (30.000 р. или 50.000 р.) – сможете ли вы постоянно поддерживать нужный остаток для получения дохода? Например, я долгое время не мог запомнить условия получения дохода по карте Тинькофф, из-за чего у меня было много месяцев, когда дохода по своим сбережениям на этой карте я не получал.
Обзор доходных карт
Ниже в таблице вы найдете характеристики наиболее интересных доходных карт. Это поможет вам определиться с выбором, а также поможет сравнить карты между собой.
| НАИМЕНОВАНИЕ | ДОХОДНОСТЬ | ОБСЛУЖИВАНИЕ | КЭШБЭК | СНЯТИЕ НАЛИЧНЫХ | МЕЖБАНК | ДОСТАВКА |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Тинькофф (карта Tinkoff Black) при регистрации по ссылке 3 месяца бесплатного обслуживания в подарок | до 10% – до 300.000 руб. и при сумме покупок от 3000 руб.. | При остатке на счету 30.000 руб. и более в расчетном периоде – 0 руб, в прочих случаях 99 руб./мес, также есть бесплатный тариф | 1% на все операции, кроме кроме пополнения электронных кошельков, а также оплаты связи и других услуг через приложение и сайт Tinkoff.ru + 5% повышенный кэшбэк на определенные категории, которые выбираются в онлайн-банке на 3 месяца, затем можно менять + до 30% от покупок у партнеров через интернет (например, Биглион, Ив Сен Лоран и др.). Max – 3000 баллов в месяц + 6000 баллов у партнеров. | В банкомате любого банка – бесплатно | С карты на карту – бесплатно до 20.000 руб., по полным реквизитам все переводы бесплатно. | Домой или в офис по всей территории России. |
| Доходность не самая высокая по рынку. Также лично мне не нравится, что слишком много условий, например, чтобы получить максимальный процент на остаток (6%) на счету должно находиться от 30 т.р. до 300 т.р. и тратить нужно не менее чем на 3000 руб. в месяц. Вроде бы мелочь, но когда карт в кошельке много, то можно забыть. Держать в голове инфу по всем картам сложно. Поэтому нужно обязательно ставить напоминалки. Из приятного – классный функциональный онлайн-банк, возможность без комиссий делать переводы на карты других людей и по реквизитам. Хорошая быстрая клиентская поддержка через чат и по телефонам. | ||||||
| РокетБанк (тариф Уютный Космос) при регистрации по ссылке 500 руб. в подарок на счет | 5,5% без каких-либо условий. | 0 руб. | 1% на все + до 10% за операции в «любимых» заведениях (они постоянно меняются, можно выбрать 3 места, например Спортмастер 6%, KFC 5%, Pull & Bear 7%). Max – до 10 т.р./мес и до 3 т.р./мес в одной торговой точке. | Первые 5 снятий в месяц в любых банкоматах мира и кассах банка – бесплатно | Первые 5 операций – бесплатно, каждая последующая операция — 1,5% от суммы операции, но не менее 50 рублей | Бесплатная доставка в течение нескольких дней, есть ограничения по регионам |
| Нравится простота, нет никаких условий как в Тинькове. Бесплатное обслуживание. Можно держать карту и не париться. Процент не самый высокий, но зато есть бесплатный межбанк. Классная поддержка через приложение. | ||||||
| Виртуальная банковская карта МегаФона |
8% на остаток. | 0 руб. | 1,5% | Не предусмотрено | ||
| Допотопный онлайн-банк с невыгодными условиями, я там только операции проверяю. Сразу чувствуется отсталость от двух перечисленных банков выше. Поддержка только по телефону, не круглосуточно. Привлекает только процентная ставка и бесплатное обслуживание, но при выполнении условий. Нужно ставить напоминалки, иначе можно забыть, так у меня было несколько раз. | ||||||
| Халва от Совкомбанка | до 7,5% | 0 руб. | Кэшбэк до 6% начисляется только при расходах собственных средств. | Бесплатно в банкоматах Совкомбанка до 100 000 ₽ в месяц | 0,5% от суммы перевода | Доставка бесплатная, осуществляется курьером, либо в одном из 2000 отделений по всей России. |
| Самая высокая ставка, но по ней есть неудобства. Ее можно использовать только как полноценный вклад. Карту можно пополнять или делать снятия, но тогда ставка откатывается с 8% до 6% и потом нужно снова ждать три месяца, чтобы она поднялась к 8%. Если у вас небольшая сумма которую вы планируете “гонять” между картами, то эта карта может не подойти, точнее не ждите обещанных 8%. Но если денег достаточно и вы планируете использовать несколько дебетовок, то эта вполне подойдет, если не трогать деньги на ней 6-12 месяцев. | ||||||
| Хоум Кредит (дебетовая карта Польза) | до 10% годовых при остатке на счете от 10 000 руб. до 500 000 руб. | 0 рублей – при ежедневном остатке на счете более 10 000 руб. или при оплате Картой товаров и услуг на сумму не менее 5 000 руб. В иных случаях комиссия 99 рублей в месяц. | 10% на развлечения + 3% в кафе, на АЗС и путешествия + 1% на остальные покупки. Ограничения – за любые покупки 2000 и в отдельных категориях 3000 баллов в месяц. | 0 руб. – в банкоматаха Хоум Кредит, в банкоматах и кассах других банков первые 5 снятий бесплатно, последующие – 100 руб. | 10 руб. | Доставка осуществляется в городах присутствия офисов банка. Также есть бесплатная курьерская доставка в пределах 20 км от офиса |
| Ставка выше среднего по рынку. Бесплатное обслуживание при остатке не менее 10.000 руб. Хорошие условия. | ||||||
| Ренессанс Кредит (дебетовая карта) | 7,25% годовых исходя из минимального остатка от 0 до 499 999,99 рублей по счету по карте в течение календарного месяца | Оформление и выдача карты – 99 рублей (единоразово) Ежемесячная комиссия не взимается, при наличии в течение месяца остатка на карте в размере не менее 30 000 руб. или расходов на 5000 руб., либо 59 руб./мес | Бесплатное пополнение с карт других банков, но не более 50.000 руб./мес | Бесплатно в любых банкоматах, но не более 25 000 руб./мес | 30 руб. | Получение только в отделениях банка |
| Высокий доход. Есть условия для бесплатного обслуживания. Слабенькая клиентская поддержка. | ||||||
| Росгосстрах (отличная карта) | 5% | 500 руб./ежегодно | 5% в продовольственных магазинах(!) и 1% на все остальное. Ограничения – 1000 руб./мес., на продукты и без ограничений за остальные расходы. | Бесплатное снятие наличных в устройствах Банка до 50 000 руб. в течение календарного месяца | 1% минимум 50 руб. | Получение только в отделениях банка |
| Главный плюс данной карты – это кэшбэк 5% с покупок в супермаркетах и продовольственных магазинах. | ||||||
| Альфа-банк карта Cash Back | 6% | Если сумма покупок больше 10 000 руб. или остаток на счете больше 30 000 руб., то обслуживание бесплатно. При невыполнении условий — 100 руб./мес. |
10% на АЗС + 5% на кафе и рестораны + 1% на все остальное. | Бесплатное снятие наличных в устройствах Банка и у партнеров. | По полным реквизитам бесплатно | Для Москвы бесплатная доставка внутри МКАД, либо в пределах 15 минут ходьбы от метро за пределами МКАД. В остальных случаях – в офисе. |
| Все перечисленные условия актуальны при сумме трат от 70 000 руб, что делает эту карту мало пригодной для большинства населения. Тем не менее, у карты есть плюсы – это высокий кэшбэк на АЗС, кафе и рестораны. Можно рассмотреть использование карты в складчину с друзьями, коллегами или родственниками. | ||||||
Как видно из таблицы карт под наши нужды более чем предостаточно. Прежде чем выбрать, рекомендую еще раз ознакомиться с основными критериями выбора Доходной карты.
Ну что же, с Доходным картами разобрались, переходим к кредитным, если вдруг остались какие-то вопросы, задавайте их в комментариях.
[the_ad id=”6847″]
Кредитные карты с льготным периодом кредитования и кэшбэком
В данной схеме крайне важно максимум ваших денежных операций перенести на расчеты пластиком. В нашей семье 90% всех расходов осуществляется безналичным способом.
Здесь стоит отметить, что когда мы жили в Москве 3 года, то там 95—98% наших расходов были безналичными, то есть мы за все платили картами. Продуктовые магазины (Ашан, Дикси, Перекресток, Пятерочка), ЖКХ, бензин, одежда, аптеки, такси, проезд на общественном транспорте (Тройку пополняли кредитной картой) и т.д.
Сейчас мы живем в Геленджике (читать историю нашего переезда и отчет о 3-х годах жизни). Здесь проникновение банковских технологий не такое глубокое, как в Москве. Картами можно расплачиваться не везде, например, на рынках карты принимают единицы, но зато фрукты и овощи там гораздо вкуснее и полезнее, чем в том же Магните, поэтому без налички никак.
Почему делаю ударение на наличные и безналичные расчеты? Потому что большинство кредитных карт при снятии наличных берут за это высокие комиссии. Тем не менее, на рынке банковских услуг есть кредитные карты, которые позволяют снимать наличность без процентов, речь идет о карте Альфа Банка 100 дней без процентов. Эту наличность я также кладу на Доходную карту и снимаю небольшими суммами по мере необходимости, чтобы расплатиться на том же рынке.
Таким образом, кредитных карт в нашей схеме тоже будет несколько, как и Доходных.
Что такое льготный период кредитования?
Перед тем как перейдем к обзору карт, давайте вкратце разберем что такое Льготный период кредитования, по-другому он еще называется грейс-период.
На кредитке лежит определенная сумма, которую назначает банк исходя из вашего дохода, кредитной истории, наличия иждивенцев, собственности и прочих факторов. Вы можете тратить эти заемные средства по своему усмотрению. Банк назначает льготный период, например, 50 дней с начала месяца или с первой траты, в течение которого если вы возвращаете обратно заимствованные средства, то никаких процентов за кредит не платите. Это как взять у родственника взаймы до зарплаты. Но если вернуть деньги не успеваете, то банк начисляет проценты с самого первого дня пользования кредитными ресурсами.
Я пользуюсь такими кредитками уже лет пять, наверное, если не больше. За все это время у меня было только два случая, когда я вылетал из льготного периода:
- Первый раз забыл вовремя оплатить. После этого установил напоминания себе сразу в двух системах (на телефоне и в Wunderlist), так чтобы если одна система заглючит, чтобы сработала вторая и теперь сплю спокойно
- Второй раз был форсмажор, в который я встрял по своей жадности, когда вложил кредитные деньги в финансовую пирамиду в надежде быстро заработать и вернуть деньги обратно банку. Пирамида погорела в самый неподходящий момент. Больше я так не делаю
Таким образом, пока наша зарплата лежит на Доходной карте, мы покупаем продукты питания, одежду, оплачиваем бензин, сотовую связь, услуги ЖКХ с помощью кредитных карт. Но как только льготный период заканчивается, мы закрываем долг на кредитке с помощью зарплаты, которая все это время лежала на Доходной карте.
За это время успевают набежать проценты по Доходной карте + мы вернем часть потраченных денег по кредитке за счет кэшбэка, чего бы не было, если бы мы расплачивались зарплатной картой или наличкой.
Что такое кэшбэк?
Кэшбэк (от англ. cashback — возврат наличных денег) – это возврат части стоимости от каждой покупки по карте. Это такая бонусная программа, которую используют, в нашем случае банки, для того, чтобы стимулировать клиентов совершать безналичные покупки по кредитной карте.
Величина кэшбэка в разных банках варьируется от 1 до 10%, но в среднем это 1—5%. Также бывают единоразовые акции где величина кэшбэка может достигать 30%, но такое бывает крайне редко. На скриншоте ниже примеры таких акций:
Пример: на скриншоте выше мы видим, что за покупки книг в ЛитРесе предусмотрен кэшбэк 21%. Это значит, что если вы наберете книг на 1 тыс. рублей, то 210 рублей вам потом вернется на карту в виде кэшбэка, и, следовательно, книги обойдутся вам в 790 рублей.
Чтобы вы понимали насколько это прибыльно или нет, приведу статистику из своего кабинета в банке Хоум Кредит:
Всего мною было накоплено с 1 января 2016 по 24 января 2018 – 39 441,50 р., из них 10 766, 75 р. находится сейчас на счету и еще не списаны. 1 балл = 1 рублю. То есть, за год кэшбэк только в этом банке приносит мне в среднем около 20.000 р.
В чем выгода банка? Зачем ему раздавать своим клиентам деньги?
Для банка кэшбэк – это дополнительный маркетинговый инструмент, который помогает ему в конкурентной борьбе с другими банками за клиентов. Кредитных карт много, процентные ставки и льготный период в большинстве одинаковый. Так чем же еще заинтересовать клиента? Вот тут на сцене и появляется Кэшбэк.
Также он помогает заставить клиентов делать больше операций по карте. Клиенту легче расставаться с кредитными деньгами, зная, что он получит за это дополнительную скидку в виде кэшбэка.
Ну а зарабатывает банк на комиссиях за ежемесячное или ежегодное обслуживание карт. А также на процентах по кредитке, ведь не каждый человек укладывается в грейс-период.
Обзор кредитных карт с кэшбэком
В представленном ниже обзоре я не стал указывать процентную ставку по кредиту, комиссию за снятие наличности, величину кредита, так как в нашей схеме эти параметры не нужны. Наша задача всегда укладываться в грейс-период, мы не снимаем наличку за исключением пока одной карты, которая позволяет делать это без комиссий. Ну а сумма кредита не так важна, потому как у нас будет несколько кредитных карт и каждый банк при выдаче кредитки будет все это учитывать и определять для вас лимит исходя из всех имеющихся карт.
Для нашей схемы подойдут следующие кредитные карты:
| НАИМЕНОВАНИЕ | ОБСЛУЖИВАНИЕ | КЭШБЭК | ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД |
| Альфа-Банк (100 дней) | от 1190р в зависимости от тарифа | нет | До 100 дней |
| Основные преимущества – снятие наличных до 50.000 руб. включительно каждый месяц и 100 дневный льготный период. В начале месяца снимаете 50 т.р. и кладете их на доходную карту, на следующий месяц снимаете еще 50 т.р. и докладываете на доходную карту, затем на третий месяц еще 50 т.р. К окончанию льготного периода снимаем 150 т.р. и кладем их обратно на Альфу, ну или делаем межбанковский перевод, если не хочется ходить по банкоматам и доходная карта позволяет делать это без комиссий. | |||
| Альфа-Банк (CashBack) | 3 990 руб. в год | до 15% у партнеров, 10% на АЗС, 5% в кафе и ресторанах, 1% на все остальное. ВАЖНО! Нужно потратить 20.000 р. в месяц в любых торговых точках для получения кэшбэка. Макс. кэшбэк 3000 р./мес | До 60 дней |
| Хорошие бонусы на АЗС и кафе, но дорогое обслуживание. Подойдет тем, у кого большие расходы на бензин и кафешки. | |||
| Райффайзен (Всесразу) | 1490 р./год (первый год бесплатен при оформлении до 31 марта 2018) | 5% со всех покупок по карте, в том числе налоги, штрафы, услуги ЖКХ, связь, но не более 1000 баллов в месяц. | До 52 дней |
| Хороший кэшбэк, но есть существенный минус – кэшбэк можно поменять на рубли только при накоплении 20.000 баллов, на что уйдет 20 месяцев. За это время могут в одностороннем порядке изменить/ухудшить/отменить бонусную программу. | |||
| Тинькофф Платинум | 590 рублей в год | 1% и до 30% по акциям, не более 6000 баллов в месяц | До 55 дней |
| Не высокое обслуживание. Кэшбэк небольшой. До 30% по акциям редко применим, поэтому нужно ориентироваться на 1%. Удобные дополнительные сервисы, онлайн-банк и мобильный банк для других целей, например, для бесплатного межбанка по дебетовой карте, можно пополнять карту бесплатно картами других банков через сервис card2card. Отличная поддержка, в любой момент в чате, телеграмме, по телефону. | |||
| Уральский Банк Реконструкции и Развития (120 дней без процентов) | 1500 рублей ежегодно. Или бесплатно: при достижении расходов по карте на сумму 100 тыс. р. в течение 1 года | 1% – без ограничений | До 120 дней |
| Самый большой льготный период. Кэшбэк небольшой, всего 1%, но зато без ограничений. Обслуживание небольшое и его можно сделать вообще бесплатным. 100.000 руб. за год потратить легко. | |||
| Ренессанс Кредит | 0 руб. | 1% и до 10% по акциям с партнерами | До 55 дней |
| Привлекает бесплатное обслуживание. Кэшбэк стандартный 1%, 10% по акциям с партнерами. Слабая поддержка клиентов. | |||
| Восточный Банк (карта тепло) | 800 р./ежегодно | 5% баллами за оплату услуг ЖКХ, связи, общественного транспорта, за покупки в аптеке и 1% баллами за любые другие покупки. Ограничения по баллам: не более 100.000 р. в месяц. | До 56 дней |
| Карта будет интересна тем, у кого высокие расходы на услуги ЖКХ, связь, общественный транспорт и аптеки – на это все идет отличный кэшбэк в 5% и что важно, практически без ограничений, потолок в 100 т.р. по КБ достичь сложно. Добавим к этому не дорогое обслуживание и получаем отличные условия. | |||
| Хоум Кредит Platinum | 149 руб. в месяц или 1788 в год (если не пользоваться картой, то обслуживание бесплатное). | 2% от суммы любой покупки, но не более 2000 баллов в месяц, 5% (АЗС, Кафе, Путешествия), но не более 3000 баллов в месяц, 5-10% в магазинах партнеров | До 51 дня |
| Указал эту карту сугубо для сравнения. Сейчас условия другие (кэшбэк 1,5 – 5% на те же категории, но обслуживание 4990 р.), карта от Альфа-Банк (CashBack), где 10% на заправки и 5% на кафе мне нравится куда больше. | |||
[the_ad id=”6848″]
Расчет дохода
Теперь давайте постараемся посчитать выгоду. Допустим, ваш совокупный семейный доход составляет 100.000 р. Возможно, для вашей семьи цифра высокая, но акцентироваться на ней не нужно, так как нам нужно понять принцип расчета, с круглой цифрой сделать это проще. Вы же после прочтения статьи можете подставить свои данные.
В зависимости от доходной карты мы можем получить такой доход:
- Доходная карта с 6% начислением на остаток принесет вам около 500 р./мес или 6.000 р./год
- Доходная карта с 7% начислением на остаток принесет вам около 583 р./мес или 7.000 р./год
- Доходная карта с 8% начислением на остаток принесет вам около 667 р./мес или 8.000 р./год
Теперь посчитаем примерный доход от кэшбэка за месяц, из расчет того же совокупного дохода в 100.000 руб/мес, что считали выше. Ниже рассмотрим несколько сценариев с использованием разных карт.
Сценарий первый
В первом сценарии для расчета дохода от кэшбэка я использую свою действующую карту Хоум Кредит Platinum. Она дает кэшбэк 2-5%. Для новых клиентов условия другие (1,5-5% и обслуживание 4990 р./год). Это не самая выгодная схема, поэтому в следующем сценарии рассмотрим связки с использованием других карт, которые могут дать большую прибыль.
| Категория расхода | Сумма в руб/мес | Кэшбэк в % | Кэшбэк в руб/мес |
| Продукты | 35.000 | 2% | 700 |
| Авто | 10.000 | 2% | 200 |
| Кафе/рестораны | 10.000 | 5% | 500 |
| Одежда | 10.000 | 5% | 500 |
| Бытовая химия | 2.000 | 2% | 40 |
| ЖКХ | 5.000 | 2% | 100 |
| Связь/интернет | 1.000 | 2% | 20 |
| Развлечения | 5.000 | 5% | 250 |
| Медицина | 2.000 | 2% | 40 |
| Гаджеты | 5.000 | 2% | 100 |
| Отпуск | 10.000 | 2% | 200 |
| Разное | 5.000 | 2% | 100 |
| Итого: | 100.000 | 2.750 |
Цифры в этой таблице условны и у каждой семьи будут отличаться. Тем не менее они вполне правдоподобны, весьма приближены к расходам нашей семьи. Если вы считаете, что они далеки от вашей ситуации, то на этом примере можете посчитать свою доходность.
Итак, кэшбэк даст нам 2.750 р. прибыли в месяц. Сложим с прибылью от Доходной карты и получим 3.250 р. – 3.417 р. в месяц. Если эти деньги не тратить, а направлять на те же доходные карты, то за год получим 40 296,24 р. – 42 832,39 р. Из этой суммы вычтем расходы на обслуживание кредитной карты 1788 р. в год и, возможно, на доходную карту, в зависимости от выбора это может быть и 0 р. в год.
Это деньги из воздуха. Их можно сделать буквально из ничего! Считайте их 13-й зарплатой.
Сценарий второй
Во втором сценарии попробуем составить схему из нескольких карт, чтобы получить максимальный кэшбэк. За основу возьмем все те же 100.000 руб. ежемесячного расхода:
| Кредитная карта | Категория расхода | Сумма в руб/мес | Кэшбэк в % | Кэшбэк в руб/мес | Обслуживание |
| Дебетовая карта Росгосстрах (не актуально) | Продукты | 20.000 | 5% | 1000 | 42 р./мес |
| Кредитная карта Райффайзен (все и сразу) | Продукты | 15 000 | 5% | 750 | 125 р./мес, либо 0 р/мес в первый год обслуживания |
| Кредитная карта Альфа-Банк cashback | Бензин | 10.000 | 10% | 1000 | 335 р./мес |
| Кредитная карта Альфа-Банк cashback | Кафе/рестораны | 10.000 | 5% | 500 | ### |
| Дебетовая карта Промсвязьбанк All Inclusive | Одежда | 10.000 | 5% | 500 | 150 р./мес |
| Кредитная карта Райффайзен (все и сразу) | Бытовая химия | 2.500 | 5% | 125 | ### |
| Кредитная карта Восточный банк (карта Тепло) | ЖКХ | 5.000 | 5% | 250 | 67 р./мес |
| Кредитная карта Восточный банк (карта Тепло) | Связь/интернет | 1.000 | 5% | 50 | ### |
| Кредитная карта Восточный банк (карта Тепло) | Медицина | 2.000 | 5% | 100 | ### |
| Кредитная карта Райффайзен (все и сразу) | Гаджеты | 2 500 | 5% | 125 | ### |
| Дебетовая карта Хоум Кредит (Космос) | Отпуск | 10.000 | 3% | 300 | 0 р./мес или 99 р./мес |
| Кредитная карта Альфа-Банк cashback | Разное | 7.000 | 1% | 70 | ### |
| Итого за мес: | 100.000 | 4 920 | 594 – 1 068 р. | ||
| Итого за год: | 1.200.000 | 59 040 | 7 128 – 12 816 |
Обратите внимание: условия по некоторым картам в настоящий момент утратили свою актуальность, но я не стал менять карты, так как это просто пример. Можно собрать другую комбинацию с не менее выгодными условиями. Тарифы меняются каждый месяц и сложно будет следить за актуальностью статьи.
За год только от кэшбэка набежит 46 224 – 51 912 р. Также не забудьте про проценты от Доходной карты. Здесь точную цифру рассчитать сложно, так как во втором сценарии около 60.000 р. мы будем тратить кредитными картами (годовой доход при ставке 7% ~ 4 337 р.). Мы не будем включать сюда расчет дохода от перечисления кэшбэка на доходную карту, так как некоторые банки выплачивают кэшбэк не сразу, а, например, при достижении определенного уровня, как в Райффайзен.
Затрудняют расчет и деньги (40.000 р.), которые будем тратить дебетовыми картами. Расход по ним будет растекаться по всему месяцу, а не сразу одной суммой. По моим прикидкам это принесет около 300-700 р./год.
В конечном итоге получим около 50 861 – 56 949 р./год. Это больше, чем в первом сценарии, из чего можно сделать вывод, что наиболее эффективная схема, когда мы задействуем кредитные и дебетовые карты с максимальным кэшбэком и минимальным годовым обслуживанием.
В таблицах выше я указал карты которыми пользуюсь сам и которые рассматриваю для оформления в ближайшее время. Эту таблицу я буду постоянно обновлять и добавлять сюда наиболее интересные решения, так что периодически заглядывайте сюда. Обращаю ваше внимание на то, что к каждой карте я оставил пояснения для того, чтобы показать вам свой ход рассуждений при анализе и выборе кредитных карт. Когда вы будете выбирать себе кредитную карту это поможет вам направить мысли в нужное русло.
Россия страна большая и то, что актуально для Москвы, может не быть актуальным для Владивостока или Краснодара. Поэтому, мониторьте предложения своего региона и старайтесь находить самые лучшие предложения. Буду рад, если поделитесь своими находками со мной и другими читателями, пишите мне на почту или ниже в комментариях к этой статье.
[the_ad id=”6922″]
Тонкости и хитрости
1 При использовании дебетовых карт рекомендую держать деньги на самых прибыльных Доходных картах. Так, например, на Отличной карте Росгосстраха 5% кэшбэка мы получали от расходов в супермаркетах, но процент на остаток начислялся небольшой – всего 5%. При этом, для получения 5% кэшбэка нужно было держать на остатках не менее 20.000 руб. в месяц. Это значит, что перед походом в магазин нужно было иметь на карте больше денег. Если вы планируете потратить 5 тыс. в Ашане, то закиньте на карту эту сумму, чтобы было 25.000 р.
Но что если у вас свободных тысяч 60.000 р.? Почему бы не закинуть всю сумму на карту Росгосстраха? Лучше будет 20.000 р. закинуть на карту Росгосстраха под 5% годовых, а остальные 40.000 руб. закинуть на Доходную карту с более высокой ставкой. За 1-2 дня перед тем как идти в магазин пополнить Отличную карту и затем идти за покупками. Пополняем, естественно, через бесплатный межбанк или бесплатный card2card. Обратите внимание, условия по карте Россгостраха уже не актуальны и используются здесь в качестве примера.
2 Иногда можно найти такие банковские предложения, которые актуальны к конкретному случаю. Например, у Росбанка есть «Сверхкарта+» по которой можно получить кэшбэк 7% в первые 3 месяца (приветственный период) с момента активации карты. Далее начисляются все те же 7%, но уже на определенные категории, которые назначает сам банк. Это может быть неудобным, так как может не оказаться нужной вам категории.
Максимальная сумма кэшбэка – 5000 р., это значит, что ваши расходы по карте должны составлять около 71.000 р./мес. Если вы, обычно, не совершаете таких трат, то нужно подобрать такое время, когда у вас планируются крупные покупки, например, ремонт, свадьба, отпуск и т.д. и оформлять карту к этому периоду, потому как после приветственного периода условия по карте будут существенно хуже.
3 Если вы нашли интересное банковское предложение, то не оттягивайте время, чтобы им воспользоваться. Я уже приводил пример с картой Хоум Кредит, которая по прошествии времени продолжает функционировать для старых клиентов на выгодных условиях, но новым клиентам уже не доступна.
Вот еще пример: у банка Авангард, проводится акция “Премиальная карта”, по которой можно оформить одну из премиальных карт этого банка с бесплатным обслуживанием в первый год и получить 10.000 бонусных миль в подарок, на которые можно купить билеты на ж/д или авиа.
Правда есть нюанс, у вас должна быть премиальная карта другого банка, чтобы участвовать в этой акции. Так как речь в данной статье идет о заработке на кредитных и дебетовых картах, то когда вы станете искушенным банковским пользователем и будете применять все схемы из данной статьи, то на руках у вас будет с десяток, а то и больше, карт разных банков, среди которых может оказаться не одна премиальная. У меня, например, на руках сейчас 3 премиальных карты разных банков.
И этот пример тоже хорошо показывает суть данной статьи, когда вы, опять же из ничего, делаете деньги. В данном случае получаете их в виде бонусных миль, которые меняете на билет. В конкретном случае на подаренные мили можно купить Билет на поезд «Сапсан» Москва – Санкт-Петербург, который в рублях будет стоить 3754,00 р.
Нажмите на картинку для увеличения
4 Если у карты очень привлекательные условия, то ее можно оформить и на членов семьи. Так мы сделали с Отличной картой от Росгосстраха, которая давала 5% кэшбэка на покупки в супермаркетах и продуктовых магазинах. В нашей семье на маркеты уходит около 40 т.р. в месяц, иногда больше. В таких крупных магазинах как Ашан, Магнит, Перекресток можно купить не только продукты питания, но и бытовую химию, корм для домашних животных, лампочки и т.д.
Как вы понимаете, лимита в 20 т.р. при ограничении по бонусам в 1 т.р. в месяц по карте Росгосстраха с нашими расходами недостаточно, поэтому мы оформили сразу 2 карты – одну на меня, вторую на жену и совокупный лимит у нас по обоим картам составлял 40 т.р., что давало нам возможность вернуть ежемесячно 2 т.р. в виде кэшбэка. Не забудьте учесть такой момент, что в данном примере на остатках обеих картах постоянно должно находится не менее 40 т.р., иначе кэшбэка в 5% нам не видать. Отличная карта от Росгосстраха перестала быть отличной в марте 2019 года и мы заменили ее на карту ОТП банка под названием «Большой кэшбэк», где кэшбэк на продукты был еще выше, целых 7%, но и эту карту мы скоро будем менять, так как условия ее действия изменятся с 1 июля 2019 года.
5 Проверяйте как начисляется кэшбэк и в течение какого времени. При анализе карт всегда отталкивайтесь от того как начисляется кэшбэк – в рублях или баллах? Самый выгодный вариант в рублях. Если в баллах, то смотрите на что можно поменять эти баллы. Если баллы меняются на рубли 1 к 1, то все хорошо, но если баллы меняются на какие-то сертификаты, подарочные карты различных магазинов, то это не всегда хорошо, так как в списке может не оказаться нужных вам магазинов.
Теперь про время начисления баллов. Выше уже приводил пример с банком Райффайзен и картой Всесразу. Величина кэшбэка 5%, начисляется почти на все, но вот беда, чтобы получить эти 5% нужно ждать 20 месяцев, то есть почти 2 года. Ваш кэшбэк замораживается на 2 года и это невыгодно, потому что мы не можем направить его на Доходную карту.
Еще один пример карта Выгода от банка TalkBank. Тоже дают 5% по многим направлениям расходов, среди которых: Супермаркеты, Медицина, Одежда, Обувь, Развлечения, Автотранспорт и т.д., но и здесь деньги замораживаются, правда не на 20 месяцев, а всего на 6 и накопить за это время нужно не менее 16.000 баллов. Вроде можно потерпеть, но у этого банка деньги не страхуются в АСВ, а за 6 месяцев произойти может многое, Центральный Банк РФ лишает банки лицензий на ура.
Маркетинговые уловки банков
Если вы нашли кредитную карту с интересными условиями, то кроме изучения рекламного предложения, не поленитесь изучить тарифы, а также зайти в офис банка, позвонить и желательно несколько раз, чтобы пообщаться с разными сотрудниками.
- Во-первых, в банках работают некомпетентные сотрудники, один может сказать одно, второй – другое.
- Во-вторых, то, что может быть написано даже на официальной страничке банка, при внимательном изучении тарифов может не соответствовать действительности.
Недавно наткнулся на кредитку Азиатско-Тихоокеанского Банка (Мои правила) на официальной странице которого красуются 7% кэшбэка, который можно получить по расходам в супермаркетах, то бишь траты на Продукты питания.
Нажмите для увеличения
Нажмите для увеличения
В моей семье это самая крупная статья расходов, поэтому я с жадностью стал изучать условия. Где-то в глубине тарифов обнаруживается не совсем понятная приписка:
Нажмите для увеличения
На сайте указано, что кэшбэк составляет 7%. Но если внимательно изучить тарифы, то обнаружится, что возвращается не более 20% от общего объема безналичных транзакций по карте за месяц.
Заключение
В народе бытует мнение, что банк – это как казино, которое всегда остается в выигрыше. Я никогда не ставил себе цель обыграть казино, но когда есть возможность использовать банковские услуги с выгодой для себя, то этим нужно пользоваться. В описанных мною схемах нет никакого обмана. Здесь все честно. И в выигрыше, на самом деле, остается как банк, так и его клиент.
Буду рад ответить на ваши вопросы. Еще больше буду рад, если поделитесь своим опытом использования банковских продуктов. Сохраняйте эту статью в закладки браузера, или забирайте ее на стену в соц.сетях, чтобы потом вернуться и перечитать заново, статья будет регулярно обновляться.
В заключении предлагаю посмотреть выпуск Вестей, где я также затрагивал тему Заработка на кредитках.
Роман, подскажите приложения на телефон и десктопные. Испробовал все что есть для телефона, но ни одно не подходит для ведения учета с кредитными картами, сроками кешбеками. Может я что-то не понял
мне кажется тут дело даже не в кол-ве денег (даже лучше эти копейки получить и откладывать тупо их 10 лет чем в ноль, или того хуже в минус жить ). Вы приучаете себя к дисциплине(контроль за тратами, контроль за погашением-снятием и т.п.) Также плюс в том, что начиная с простого, начинаете разбираться в банковских продуктах, дальше можно глубже копать будет. Видимо легко рассуждать о “копейках” сидя на Рублевке)))
Большое спасибо за нужную статью! Были мысли что уже необходимо иметь несколько карт, но за недостатком знаний отказывалась от возможностей.
Очень хорошая статья!
Есть очень важный момент в этой схеме! Это самоорганизация при пользовании кредитными деньгами. Можно начать покупать лишнее и тратить больше. Затягивает )))
И еще… Роман, я правильно я понимаю, если захочу взять кредит, то все кредитные лимиты по картам которые есть у меня будут минусоваться из возможной одобренной суммы кредита, т.к. в кредитной истории числятся как выданный мне кредит?
Да, верно. Если захотите взять потреб.кредит, то кредитные карты будут учитываться при расчете суммы нового потребительского кредита.
Поясните, пожалуйста, если зарплату класть на дебетовую карту и не снимать, а жить на снимаемые с кредитной деньги, то чем погашать кредит? Перекидывать с одной кредитки на другую – так потраченная сумма будет расти. Тем более, Вы в видео говорите, достаточно одной кредитки. Только проценты, кешбек и скидки всё не окупят. Получается, все равно нужен дополнительный доход? Или как?
Роман об этом написал, гасите зарплатой которая на доходной карте была(вы в + за счет начисленных %) это лучше , чем ничего в общем)
Спасибо, Таисья! Все правильно! Также не забывайте о кредитной карте Альфа-банка, с которой можно снимать наличку, а дальше есть разные варианты:
1) Положить снятые 50.000 р. на Доходную карту и получать с них процент.
2) Закинуть 50.000 р. на карту Росгосстраха и оплачивать ими расходы в супермаркетах, получая кэшбэк 5%
То есть при зарплате 15000р, которая приводится в пример в видео, и ставке 7% годовых (средняя ставка по доходной карте в моём регионе) выгода по % 87,5 рубля в месяц или 1050р в год, а если обслуживание кредитки платное, то 450р. Как-то невыгодно. Даже при зарплате 50 тыс это 3500р в год.
Наталья, перечитайте еще раз всю статью. С первого вашего вопроса видно, что вы бегло пробежались по статье и не смогли до конца во всем разобраться. Во-первых, есть доходные карты без обслуживания. Во-вторых, вы не считаете кэшбэк, в-третьих, вы не учитываете деньги, которые можно снимать с кредитки в виде наличности и использовать их.
Вот мы и вернулись к тому, с чего начали. Да, деньги с кредитки можно снимать, но их потом нужно с чего-то отдавать:))) а если отдавать зарплатой, то доход лишь от % по дебетовой, кешбека и скидок, а это такой мизер, что не стоит кучи комбинаций и потраченного на них времени. Считать умею, даже с вашим доходом 70 тыс это тысяч 7 в год максимум. Приятное дополнение, но не такой уж серьёзный доход. У вас как-то получается иначе? Укажите в цифрах, пожалуйста. Не хочу спорить, возможно, чего-то не учитываю, но ситуацию вижу так. Для обычного человека с зарплатой 20 тыс и вовсе овчинка не стоит выделки.
Наталья, я привел все свои расчеты в статье, все они подкреплены моей практикой. Потенциальная доходность 5% в месяц(!). То есть, с потраченных 20.000 руб. – можно получить 1.000 руб. в месяц. В год 12.000 руб. даже с такой скромной зарплаты и это без учета начисления процентов на остаток. С доходом 50.000 руб. потенциальная доходность 2500 р./мес или 30.000 р/год без учета начисления 6-8% на остаток. Дальше считайте сами.
Роман спасибо за интересные статьи!Вопрос- куда сейчас выгодно вложить 3000 евро?С уважением земляк из Новороссийска.
Влад, тут одним предложением не отделаться. Нужно учесть массу параметров: срок инвестиций, ваше отношение к риску, потенциальная доходность, возраст и т.д.
То есть ждём 18 марта?
А при чем тут 18 марта?
Здравствуйте, Роман. Большое спасибо за статью – понравилась. Вопросы: 1.Почему не рассматриваете дебетовую карту Альфа банка с кэшбэком? Ее годовое обслуживание 1990 руб. Проценты начисляются те-же, что и на их кредитную с кэшбэком. 2. Имеет ли на ваш взгляд смысл перекидывать с кредитной карты Альфы (100 дней без %) деньги на дебетовую карту Альфы и тратить, ведь лимит трат по б/н может быть значительно больше 50т.р. или это будет приравнено к снятию наличных с лимитом 50 т.р.
3. Какая на ваш взляд в стране сейчас инфляция – это к вопросу держать на депозите 20т.р. на счету Росгострах банка,чтобы получать кешбэк 5% с покупок в магазинах. На сколько за год обесцениться эта сумма против заработанных 12 т.р (20 т.р. трат ежемесячно на продукты с кэшбэком 5%)?
С уважением, Сергей
Здравствуйте, Сергей!
1. Дебетовая Альфы мне не нравится тем, что без пакета услуг вы ее не откроете. Это значит, что к 1990 руб. за карту нужно прибавлять еще 2189 за самый минимальный пакет услуг Оптимум, итого 4179 руб. Да, пакет услуг может быть бесплатным, если тратить более 20.000 руб. в месяц, а это также нужно делать для того, чтобы получить кэшбэк. Но по оптимуму у вас будет всего 2000 руб. кэшбэка в месяц, а по кредитке 3000 руб. Чтобы получить 3000 кэшбэка по дебетовке уже нужно подключать пакет услуг Комфорт, а он стоит 499 руб. в месяц или 5099руб. в год. В общем, много разных условий. Но самое важное другое. У меня на бензин уходит сейчас очень мало, а на кафе и рестораны я получаю 5% по другой карте. Поэтому пока альфу еще не оформлял, присматриваюсь.
2. Да, имеет. Вы можете снять 50 т.р. в месяц и положить их на дебетовку. На следующий месяц снять еще 50 т.р. и снова положить их на дебетовку. Потом в третий месяц также. А в конце 100 дневного периода вернуть всю сумму. Ну и в промежутках между месяцами нужно часть из этих 50 т.р. возвращать обратно. Если вы вышли за пределы лимита в 50 т.р., то можно пользоваться оставшимися деньгами на кредитке, которые небыли сняты или пользоваться другой кредиткой.
3. Про инфляцию затрудняюсь ответить. Точнее, у каждого она своя. Я все давно хочу начать считать нашу семейную инфляцию, да все руки не доходят. Инфляция в каждом конкретном случае зависит от того, что является основным направлением ваших расходов, потому как на каждый продукт действует своя инфляция. Какие-то товары зависят от доллара, какие-то нет и т.д. Что касается Росгосстраха, то не забывайте про 5%, которые будут начислять на остаток, так что будет не 12 т.р. дохода, а чуть больше. Что касается обесценивания, то нужно рассматривать этот вопрос в рамках альтернативных вариантов, которых просто нет :) Ну что сейчас может быть выгоднее варианта с Росгосстрахом?
Роман, здравствуйте и спасибо за статью! Я зашла на сайт Альфа банка и прочитала там там, что льготный 100-дневный период действует при внесении ежемесячного минимального платежа в размере 5% от снятой суммы. Получается в течение этих 100 дней мне нужно три раза зачислить на кредитку по 2500 рублей? Получается , что никакого льготного периода и нет? Или я что-то не понимаю?
Татьяна, ну как же нет льготного периода? Вы же возвращаете не всю сумму, а ее часть? Сняли 50 т.р. в первый месяц, в конце из этой суммы 2500 руб. внесли. Через пару дней, как наступил второй месяц сняли еще 50 т.р.
получается по факту 47500 в месяц, за три месяца обязательных платежей 7500, “чистой налички” 142500. Вот бы снять 150000 и только через три месяца отдать). Можно еще вопрос? Вас не напрягает постоянно помнить сколь у вас находиться денег на разных картах, что куда перевести и когда? Или у вас математический склад ума?)
А у меня Альфа с кэшбеком без пакета услуг работает. В своё время работодатель дал зарплатную карту. Я через пару месяцев уволился, а счёт остался, к нему я получил карту Кэшбек. Т.е. я плачу только годовое обслуживание и все. Кэшбеком по бензу отбивал обслуживание в первый месяц.
Для покупок одежды кредитная ПланетаКард от Тинькофф, в крупном ТРЦ Планета кэшбек 5% на все. Обслуживание в 2раза дороже Платинум, но кэшбека очень много выходит.
Для связи Сбера, Тинькофф и Альфабанка есть Тинькофф Блэк, кидаю меж картами через личный кабинет средства, удобно очень.
Роман, добрый вечер! Подскажите, возможно ли оформить кредитку сбербанка с льготным периодом 50 дней, перевести с нее деньги на управляемый вклад в этом же банке, прокрутить месяц и вернуть? И потом каждый месяц делать то же самое? Как то это слишком очевидно, думаю банк предусмотрел такую схему и нашел решение, выгодное для себя, а то бы все так зарабатывали. Подскажите, а то я никогда не пользовалась кредитными картами.