Какой банковский депозит выбрать

В продуктовой линейке каждого банка, насчитывается в среднем не менее 3-5 различных вкладов. Как же определить в чем разница между ними и какой банковский депозит лучше выбрать? Для этого я использую не хитрую таблицу и калькулятор.

Но, прежде, советую вам разобраться в банковской терминологии, для того, чтобы понимать, что такое капитализация процентов, чем отличаются частично-отзывной и пополняемый депозит, для чего нужно страхование вкладов.

Подробнее об этом, читайте в моих предыдущих публикациях: Свойства банковских депозитов и как ими пользоваться и Как рассчитать процентную ставку по вкладу.

Итак, прежде чем сделать свой выбор, необходимо собрать информацию и проанализировать ее. При выборе вклада рекомендую учесть свои цели и планы на ближайшее время. Для чего? Если у вас резко поменяются обстоятельства, чтобы вы могли забрать деньги без потери процентов. Если вы уверены в том, что ближайшие год-два вы не будете трогать деньги ни при каких обстоятельствах, вы смогли подобрать вклад повыгоднее.

В Excel-е, либо обычном листе бумаге, необходимо подготовить таблицу следующего содержания:

Название банка Зверьбанк Комбанк
Название вклада Престижный Еще круче
Кол-во дней 181 31 91 181
Проценты 11 13 15 17
Мин. сумма вклада 30000 10000 10000 1000
Пополнение вклада да да
Досрочное снятие да да да
Капитализация ежегодно ежекварт. ежемес.
Страхование да нет нет нет
Доходность

Следующий шаг – это сбор информации. Открываете сайты тех банков, которые присутствуют в вашем городе и заносите в таблицу нужные данные. Затем, начинайте отсеивать ненужные варианты. Здесь уже необходимо ориентироваться по вашим обстоятельствам. Первоначальная сумма, срок, необходимость снятия части средств, либо пополнение.

Так как я стараюсь ежемесячно откладывать не менее 10% от своих доходов, то для меня важно, чтобы депозит был пополняемый.

Иногда, необходимо воспользоваться какой-то крупной суммой, к примеру оплата обучения. В таких ситуациях удобен вклад, с которого можно снимать часть суммы без потери процентов.

Одни из важнейших показателей доходности банка это процентная ставка и условия капитализации.

После того, как вы определите для себя список наиболее интересных вкладов, откройте любой Калькулятор вкладов (например этот fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov) и подставьте туда полученные данные.

В итоге, вы сможете увидеть какой из вкладов принесет вам максимальную прибыль.

Непременным условием должно быть участие выбранного банка в программе страхования банковских вкладов.

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

37 комментариев

  • Здравствуйте,воот начиталась я у Вас тут разной информации,и что вы думаете, вытащила деньги из “под подушки”( на люстре лежали)))убедила супруга (не доверяющий никому)и отнесли 100тыс , на 540дней ,16%первые 6мес,потом 10%,с капитализацией ежемесячной,частичном снятии вклада без потери%.
    А пока рассказывала дочери про свое повышение финансовой грамотности)))),то и она свои накопления на карточке в сбербанке, переложила в другой под 17.7% на 90дней.
    Такие вот результаты чтения блога Романа Кожина.Спасибо Рома,хорошее дело Вы делаете!

    • Сейчас многие банки предлагают повышенные проценты по вкладам. тоже надо переложить средства на повышенные %.

  • Елена, вы явно зачитались книгами Киосаки. Ваш комментарий смахивает на конспект его книг.
    Попробуйте его теорию применить на практике у нас, на постсоветском пространстве. В условиях дикого капитализма. Многое из предложенного вами или имеет высокий порог вхождения, или вообще нереально в наших условиях.

    • По технологии Кийосаки в России (Санкт-Петербурге, Москве – про другие города сведений мало), а также в Украине (до начала военных действий), успешно развивается сфера сдачи в найм жилой недвижимости. Или еще один тренд – покупка доходной недвижимости на аукционах.
      Можно обучиться, в сети много он-лайн тренингов и коучинга до результата. Правда цена тренингов зашкаливает, но результаты учеников впечатляют.

      • Недвижимость внаем у нас сдавали и до Киосаки. И, не поверите, даже в советские времена.
        Просто сейчас есть возможность это делать более масштабно, чем раньше.
        Так что доход от аренды недвижимости выдумал не Киосаки.
        А принцип покупки недвижимости у нас сильно отличается от описанного у Киосаки.

      • Абсолютно с вами согласна, но чтобы начать заниматься таким бизнесом нужен начальный капитал. Но главное – 1. начать, 2. не бояться заниматься этим бизом.

  • Подскажите пожалуйста, когда я училась в Москве 2002-2007, я открыла вклады в Сбере. тогда был вклад Молодежный, вложила 300 р. и еще один, но уже не помню какой. потом уехала и забыла про эти вклады. Прошло много времени с тех пор. но хотелось бы знать эти деньги банк забрал себе? и все что там накопилось, ну может быть копейки. если я там появлюсь, банк мне не вернёт эти деньги?

    • Даже не сомневайтесь, ваши деньги никуда не делись. Если сохранилась сберкнижки, то вместе с паспортом предъявите и их. Возможно, вас могут направить в отделение сбербанка Москвы, где вы открывали вклады.

    • Регина, у вас странное отношение к деньгам – ” еще один, но уже не помню какой”.
      У вас что, не сохранились документы? 300 рублей сумма для банка небольшая, но в вашем случае при отсутствии документов возврат денег больше зависит от доброй воли банка.

      • Спасибо за советы. Я переезжала несколько раз,поэтому постоянно перекладывала книжки. но всё таки нашла договора.

  • Здравствуйте! У меня вопрос: есть возможность открыть депозит под 21,5% годовых без пополнения вклада на любой срок, но располагаю небольшой суммой. Есть ли смысл вкладывать сюда и, если есть, то на какой срок?

    • Татьяна, а где вы нашли депозит с такими процентами? Что-то подсказывает мне, что это либо мошенники, либо это не депозит, а какой-то другой финансовый инструмент.

    • Возможно это не банк, а кредитный союз. Они всегда предлагают ставки намного выше, чем в банках.
      Только сначала надо в этот союз вступить, заплатив вступительный взнос. Тогда можно брать у них кредит или открыть депозит под сладкие проценты.
      Только нет гарантии, что вы свои деньги получите обратно.

  • Роман, абсолютно не согласен с тобой по поводу высказываний о крупных и небольших банках. Конечно по очередям Сбербанк впереди планеты всей… но это только в небольших отделениях, куда ходят за своими пенсиями наши старики, а ещё там же и услуги ЖКХ оплачивают. В более крупных отделениях обслуживание вполне на уровне, нет ничего подобного из того что ты описал, никто не кусается, девушки улыбаются и очень даже компетентны в пределах своих обязанностей. То же и в ВТБ-24 и в Россельхозбанке. А вот в некоторых небольших банках я частенько сталкивался с некомпетентностью сотрудниц, правда улыбаются они не меньше. :) Так что огульно всех охаивать неуместно. А вот как раз с Альфа-банком я зарёкся иметь какие-либо дела в будущем… и вообще со всей системой Альфа-групп в целом. Сначала думал, что раз частная контора да ещё и самая крупная должна быть более клиенто-ориентированной. Оказалось совсем не так… и очереди у них ничуть не меньше чем в Сбербанке.
    Согласен, есть хорошие небольшие банки, мне например нравится Авангард. Никаких очередей, отличный интернет-банк, система безопасности пластиковых карт на уровне крупнейших банков. Можно ещё отметить Тинькофф Кредитные Системы, представляющий уникальную модель банковского бизнеса не имеющего аналогов в России. Я с ним не сталкивался, но 4 место в народном рейтинге на банки.ру говорит о многом. Однако среди небольших банков есть всем известный Русский Стандарт со своей скандальной репутацией.
    Ну а насчёт того что в крупные банки несут только финансово необразованные люди – полная чушь. Люди несут туда где надёжнее и тут Сбербанк и ВТБ-24 вне конкуренции, если считаете наш народ быдлом, то поверьте хотя бы иностранным специалистам и рейтинговым агенствам, они то уж точно финансово образованнее. В банк люди кладут деньги на “чёрный день” и тут надёжность стоит на первом месте и даже в очереди можно постоять.

    • Ну я, например, являюсь клиентом небольшого коммерческого банка: никаких очередей, все на уровне у них. Это Нацбизнесбанк. Мне нравится. Вот он точно клиенто-ориентированный – сезонные акции проводит, бонусы своим клиентам организовывает. Вот сечйас, например, у них новый бонус тем, кто вклад открывает – это возможность приобрести валютный опцион по 1 копейке за единицу. Мало того, что вкладчикам льготная цена на опцион, так это, вроде бы, вообще один из банков, который опцион на валюту предлагает, хотя не самый большой и популярный банк. Так что, есть хорошие небольшие банки – это точно, и НББ в их числе

  • По-моему, финансово грамотный человек не считает депозиты способом инвестирования и приумножения вообще.

    • Интересно, а как считает финансово грамотный человек? Что считается способом инвестирования и приумножения?

      И вообще, кто это такой? Как определить степень финансовой грамотности?

      • Уважаемый, Роман!
        -Что считается способом инвестирования и приумножения?
        Создание собственных дериватив: в вашем случае—ваши тренинги( инфо продукты)
        Инвестирование в активы приносящие устойчивый доход (денежный поток), а не прирост капитала.
        И вообще, кто это такой?

        Грамотные инвесторы диверсифицируют в четыре основные инвестиционные категории активов:
        1. Фирмы или компании;
        2. В недвижимое имущество, которое приносит устойчивый доход (денежный поток);
        3. Ценные бумаги:акции, облигации, банковские депозиты,паевые инвестиционные фонды, пожизненные ренты ит.д.
        4. В ценные металлы :в золото, серебро, платину а так же в нефть и т.д.
        Например Р. Кийосаки
        Как определить степень финансовой грамотности?
        Позвольте порекомендовать новую книгу Р. Кийосаки «Заговор богатых»
        С наилучшими пожеланиями Елена.

        • Отлично, хороший ответ!

          Но вот только в первом комментарии вы пишите, что

          Елена Меркурьева: По-моему, финансово грамотный человекне считает депозитыспособом инвестирования и приумножения вообще.

          А во втором говорите о том, что:

          Елена Меркурьева: Грамотные инвесторы диверсифицируют в четыре основные инвестиционные категории активов:
          1. Фирмы или компании;
          2. В недвижимое имущество, которое приносит устойчивый доход (денежный поток);
          3. Ценные бумаги:акции, облигации, банковские депозиты,паевые инвестиционные фонды, пожизненные ренты ит.д.

          Чего-то как-то непонятно….

           

           

  • У меня такой опыт. Мне нужен был долгосрочный, пополняемый вклад, с капитализацией. Самым подходящим оказось преложение банка ВТБ24, плюс отделение по пути, так я и сделала свой выбор, пока всем довольна. Ставки, правда, сейчас более чем скромные…

    Подскажите пожалуйста. Допустим, мне понадобится потом накопившуюся не маленькую сумму в другой банк переправить. Как обычно это организовывается? Как обеспечить максимальную сохранность в такой операции? Можно ли это сделать безналичным путем?
    Заранее спасибо!

    • Если закроете вклад раньше срока – потеряете на процентах. За перевод денежных средств в другой банк также взимается комиссия. В каждом коммерческом банке свои тарифы.

  • Роман, я думаю теперь мы поняли позиции друг друга. Прошу прощения, что неверно воспринял вашу фразу как укол.
    Обстоятельный ответ был вызван последним предложением предыдущего вашего комментария, где говорится, что “Финансово грамотный человек, выбирает такие инструменты, которые принесут ему максимальную доходность, в том числе и среди банковских депозитов!”
    Но с этим мы уже разобрались :)
    Степень надежности, уровень сервиса – это не количественные оценки, а качественные. Соответственно для их определения приходится основываться на экспертных оценках, собственных впечатлениях, оценках знакомых и собирательном мнении сообщества, например banki.ru. Народный рейтинг там довольно хорош.

  • Mikelson, спасибо за столь обстоятельный ответ!

    Давайте сразу оговоримся, я не хотел и не хочу уколоть кого-либо!
    Я задал вопрос, на который так, к сожалению, и не получил ответ!

    Как определить степень надежности и уровень сервиса???

    Ну, про сервис вы написали. Если говорить об сервисе, то здесь можно долго спорить. Я сам около года проработал в банке, я знаю уровень зарплат в банках и знаю о текучке кадров. Я не понаслышке знаю, что такое найти нормального кандидата, обучить его, чтобы качество его работы было на высоте.

    Зайдите в любой крупный банк. Толпы народу, вечно недовольные менеджеры и операторы, совдеповское обслуживание. Да уж, качество на высоте.

    Мне куда больше нравятся небольшие банки, которые как раз этому уделяют очень много внимания, потому что знают, что им нужно завоевывать рынок. Из крупных игроков, сделаю исключение только Альфа-банку. Но процентные ставки у них низкие.

    Крупные банки понимают, что своим именем, в которое они вложили кучу денег, они привлекают как раз финансово необразованное население, которое рассуждает категориями – Отнесу туда, где надежнее! А где надежнее? Естественно там, куда все несут деньги!

    P.S. Где в моих постах или комментариях, вы прочитали о том, что я рекомендую выбирать банк по максимальному проценту на депозит?
    Я выбираю депозиты по соотношению процентной ставки и набору необходимых мне условий, об этом я пишу в своих постах!

    • Насчет толп народа и недовольных клиентов в крупных банках. Мне нравится ВТБ24. Не знаю как в других городах, но у нас там все очень быстро и приятно. Вот сбербанк – это вообще трындец…

      А вот идти в мелкие банки мне боязно. Даже то, что вклады застрахованы, мою душу не успокаивает. Боюсь, что у государства забрать вклад будет не очень просто…

      И вообще насчет надежности. Я считаю, что сумму которую ты рассчитываешь положить именно в банк, надо раскидать на несколько банков. Этим ты при банкротстве одного из банков, на время восстановления застрахованного вклада, будешь иметь под рукой суммы в тех банках которые пока живы. Я пользуюсь следующим правилом: 60% в банке из первой пятерке и 40% в маленьком банке под высокий процент. Щас думаю еще больше раздробить на 40%/30%/30% (крупный/мелкий/мелкий) для большей процентной ставки.

      • Вот и подсказка как распределить накопления на случай, если один из банков внезапно закроется из-за отзыва лицензии! Жаль, что на большую процентную ставку рассчитывать уже не приходится – в лучшем случае 9-10% годовых.

        • В Сбербанке до недавнего времени в нашем городе было очень ужасно. Люди толпились.Очереди длиннющие.И вот построили новый центральный офис на краю города, сделали ремонт в центральном районе. Стало относительно комфортнее с тем, что было. Однако всё равно почему-то не налажен процесс оплаты по отдельным КБК. Говори, не говори, люди не могут оплатить свои квитанции. Людям, проживающим в районах, удобнее всего оплатить в районе, где почти во всех районах есть отделение Сбербанка. Однако из-за отсутствия этих КБК. Им приходится ехать в город! Вот и наглядно видно какое в Сбере обслуживание. Едут в город для того чтобы оплатить, да и еще в совершенно другой банк!

          • Самый отвратительный банк который я знаю. Меня убивает, что переводы через онлайн-банк с карты сбера на другую карту сбера составляют 1%. Недавно нужно было крупную сумму денег партнеру перевести. Отдать 1% этим гадам – нет уж. Пришлось тратить время и ехать в отделение Сбера, там если через операциониста это делаешь, то процент не берут. Деньги зачисляли часа 4. Тоже ужас. Нам срочно нужно было. В том же альфа банке если такую операцию делаешь через онлайн-банк, то проценты не берут и деньги моментально доходят.

      • Более того, распределять надо не только по банкам, но и по валютам. Часть в национальной валюте, часть в долларах, небольшую часть можно в евро. Да, доходность по валютным вкладам ниже, но вы страхуете себя от возможных резких колебаний курса. Которые почему-то всегда не в пользу национальной валюты.

    • Надежность банка можно определить за такими критериями:
      1) Время работы банка
      2) Рейтинг финансовой надежности банка, опираясь на данные разных рейтинговых агентств
      3) Кто владельцы или акционеры банка
      4) Принимает он участие в фонде гарантирования вкладов или нет
      5) Размер процентной ставки по депозитам и кредитам (Чем выше они, тем больше рисковых кредитов они будут выдавать, что бы отбить деньги и заплатить вкладчикам)

      Вот в принципе основные критерии, которые можно получить с открытых источников.

  • Интересно, а как определить степень надежности и уровень сервиса?
    В чем они измеряются?

    Подобное отношение к выбору банка, я называю потребительское отношение. Если сравнить банки с какими-либо продуктами, то получается, что вы вибираете самый популярный, широко разрекламированный продукт, которым пользуется большинство.

    Цена на такие продукты соответственная!

    Финансово грамотный человек, выбирает такие инструменты, которые принесут ему максимальную доходность, в том числе и среди банковских депозитов!

    • Да, это потребительское отношение, поскольку я потребляю банковские услуги. Вы вкладывали в это слово негативные коннотации, мол “потребитель” не равно “финансово грамотный человек”, поэтому разочарую Вас обстоятельным ответом. Потом у себя из этого пост соберу :)

      Уровень сервиса определяется:
      1) Знаниями и умением проконсультировать персонала в отделениях;
      2) Знаниями и умением найти правильный ответ персонала в колл-центре;
      3) Удобством расположения отделений, приветливое отношение персонала;
      4) Наличие и широта возможностей интернет-банка;
      ещё много пунктов, но
      САМОЕ ГЛАВНОЕ – поведение банка при спорных ситуациях. Вернет ли банк деньги при их утрате из-за мошеннической операции? Вернет ли банк деньги при неверно проведенной операции? Пунктов много, важно то, что банки позволяют себе рассматривать претензии по спорным и ошибочным транзакциям месяцами. В российских банках типичный срок рассмотрения претензии по возврату денег из-за неверной или мошеннической операции – до 180 дней! При том что закон отводит на это 30 дней. Более того, клиент очень нервничает в такой ситуации ещё из-за того, что ни один банк не сообщает о ходе расследования инцидента. Мне приходилось сталкиваться несколько раз с такими проблемами, суммы зависавшие в банках были очень даже значительные. Поэтому я прекрасно отличаю уровень сервиса от разрекламированности и Ваш укол считаю неуместным.

      Степень надежности определяется прежде всего размером. При более-менее сильной финансовой системе, ни одна страна не позволит крупному системному банку развалиться. Впрочем начало 90-х доказывает, что наше государство может со своими гражданами поступать как угодно. Второй крайне важный в нашей стране момент, определяющий надежность – это акционеры банка. Это должны быть: крупная европейская/мировая банковская группа, стоящая за банком, или финансовая группа, имеющая производство в нефтянке и сильное лобби, либо акционеры, хорошо представленные во власти, как-то сенаторы, губернаторы и т.п. В идеальном случае – все в совокупности.
      Вы видели что происходит с КИт-финансом, Связьбанком…? Сильные акционеры помогли им выжить за государственный счет, и пока у государства есть деньги, сильные игроки банковского рынка никуда не исчезнут, если … акционеры интегрированы во власть.

      Роман, если вы считаете, что банк нужно выбирать по процентам на депозитах, видимо ни вы, ни ваши родные-знакомые не пострадали от развала банковской системы в 98-м году. Более того, вы не помните панику 2003 и не слышали о происходящем на Украине последнее время и совсем не замечали сколько лицензий было отозвано у банков за последний год.

      Почему банк нужно выбирать по надежности, а не процентам на депозит? Еще раз скажу, что банковские депозиты помогают снизить эффект инфляционного обесценивания денег. 15% годовых на депозитах – это фиктивный доход, поскольку инфляция составляет в годовом исчислении не меньше. Соответственно относиться к депозитам надо как к способу _сохранения и накопления_, но не _инвестирования и приумножения_.

      В заключение: финансово грамотный человек соизмеряет риск и потенциальную доходность от операции, а не выбирает банк по максимальному проценту на депозит. Хотя бы потому, что высокий процент на депозит говорит о том, что фондирование для банка дорого, что другие источники денег, такие как межбанковское кредитование, обходятся этому банку под сравнимо высокий процент, следовательно надежность этого банка ниже, поскольку другие игроки рынка, правильно оценивая риск, увеличивают прибыль, закладываемую в операциях с этим банком.

  • Я смотрю на депозиты под немного другим углом.
    Депозиты – хороший продукт, но цель его – не приумножить средства. Цель депозита для финансово грамотного человека – сохранить покупательную способность сбережений, уменьшая эффект инфляции.
    Так как нужно _сохранить_ сбережения, то прежде всего банк нужно выбирать по 1) надежности 2) уровню сервиса, и только потом из отобранных по этим критериям банков следует выбирать наиболее подходящий депозит.

    • Я тоже придерживаюсь таких же пунктов выбора банка, хотя у меня в городе висят баннеры банков с предложениями до 18,75% годовых.

    • Почему-то думаю, что надежность банка и уровень сервиса, подразумеваются сами собой, хотя мне не очень понятно – что такое уровень сервиса.

    • Вы правы что основная цель депозитов не заработок денег, а их сохранение или сохранения покупательной возможности, очень важно выбрать надежный банк для вклада, но как правило в них проценты по вкладам небольшие, но данная статья была написана о выборе депозита, а не банка, для выбора банка есть другие статьи, где подробно этот процесс расписан.