Что лучше и выгоднее: потребительский кредит или кредитная карта

• Низкая процентная ставка. К тому же многие банки регулярно устраивают акции для своих зарплатных клиентов, еще больше снижая минимальную границу процента.
• Наличие графика платежей. Это упрощает возврат долга и помогает не запутаться при расчете ежемесячного платежа.
• Отсутствие комиссий за снятие средств. Вся сумма сразу выдается клиенту «на руки» и может быть использована им по своему усмотрению.
• Больший лимит заемных средств. Максимальная сумма зависит только от платежеспособности заявителя и срока кредита. Других ограничений нет.
• Отсутствие риска виртуального мошенничества, который существует для кредитной карты.

• Начисление процентов начинается сразу после получения кредита, независимо от того, используете ли вы полученные деньги или нет.
• Кредитные средства доступны только один раз. Если займ потребуется снова — придется оформлять его повторно.
• Более длительная процедура оформления по сравнению с выдачей кредитной карты, которую иногда можно получить, даже не выходя из дома.
• Отсутствие возможности воспользоваться бонусными программами (кэшбэком) при оплате товаров и услуг.
• Сложная система досрочного погашения. В большинстве банков используется так называемая аннуитетная форма погашения, при которой клиент, желающий заплатить больше, чем положено по графику, должен посетить отделение для переоформления документов. Удаленно провести операцию не получится.

• Скорость и простота оформления — потребуется только паспорт получателя.
• Возможность получить точную сумму, необходимую для покупки, благодаря чему можно избежать лишних трат.
• График платежей, рассчитанный на весь срок кредита, с указанием даты платежа — это значительно упрощает погашение займа.
• Можно сэкономить на покупке, воспользовавшись акцией «0-0-24» и подобных. Суть акции в том, что магазин делает скидку на товар, которая идет в счет погашения процентов по кредиту. В итоге, покупатель получает товар в рассрочку, не переплачивая по кредиту, хотя по факту на товар оформляется обычный кредит. Этим, кстати, пользуются продвинутые покупатели с деньгами. Приобретают товар по акции «0-0-24» и через несколько дней погашают кредит досрочно.

• Высокая процентная ставка — часто в магазинах процент на потребительский кредит выше, чем при оформлении в самом банке, если нет специальных акций.
• Возможное наличие скрытых комиссий.

• Простота оформления — некоторые банки даже присылают карты почтой или отправляют курьером на дом или по месту работы.
• Возможность использовать заемные средства без уплаты процентов благодаря льготному периоду, в среднем составляющему 50 дней. Есть варианты на 100 и даже 120 дней.
• Бонусные программы в виде баллов и кэшбэка при обслуживании у партнерских компаний. В результате часть потраченных денег перечисляется обратно на счет.
• Возобновляемая кредитная линия — после перечисления потраченной суммы на карту она вновь становится доступной для использования.
• Начисление процентов на фактически потраченную сумму, а не на весь кредит.
• Удобная система погашения. Погасить задолженность по кредиту можно не выходя из дома, используя интернет-банк. Например, вы получаете зарплату на карту Сбербанка, а кредитная карта оформлена в Альфа-банке. Можно оформить межбанковский перевод прямо через смартфон.
• Возможность стать обладателем кредитной карты премиум-класса. Этот статус открывает доступ к ряду привилегий, например, повышенному кэшбэку, отсутствию комиссии при снятии наличных, дополнительным услугам при поездке в другую страну, правда величина ежегодного обслуживание по такой карте может свести на нет все эти дополнительные преимущества, поэтому нужно внимательно изучать тарифы.
• Возможность оформить займ на небольшую сумму. Чаще всего нижняя граница составляет 10 000 руб. Такое преимущество важно для людей, которые к кредитам относятся отрицательно, но все же желают иметь немного денег в резерве — «на всякий случай».
• Удобство использования. Проще носить с собой пластиковую карту, нежели пачку купюр. Особенно, если планируется крупная покупка.
• Защита от воровства. Да, от этого не застрахованы ни наличные деньги, ни кредитка. Однако во втором случае владелец может сразу позвонить в службу поддержки банка и заблокировать карту. Затем карта перевыпускается с прежним кредитным лимитом.
• Удобство при поездке за границу. В этой ситуации пластиковая карта однозначно превосходит наличные деньги — а значит, и кредитка удобнее полученных взаймы наличных. Здесь и банальное удобство перевозки, и отсутствие лишних проблем с обменом на местную валюту (с карты конверсия проводится автоматически по курсу банка), и возможные бонусные программы для путешественников.

• Высокая процентная ставка — в среднем она выше, чем по потребительскому кредиту.
• Взимание комиссии за снятие с карты наличных. Но есть исключения, например, карта «100 дней без процентов» от Альфа-Банка, которая позволяет снимать ежемесячно до 50 000 руб.
• Повышенный риск, связанный с виртуальным мошенничеством.
• Ежегодная плата за обслуживание карты. Но это правило справедливо не для всех карт, есть карты с бесплатным обслуживанием, а также карты в которых нужно выполнить дополнительные условия, которые избавляет от этого платежа. Один из таких примеров мы рассмотрим далее.
• Возможная путаница с порядком внесения платежей. Этот минус не существенный, достаточно один раз разобраться.
• Подходит не на все случаи. Например, вы покупаете подержанный автомобиль. Продавцу нужны наличные деньги, с кредитной карты вы сможете их снять только заплатив высокие комиссионные сборы. Да и кредитного лимита может не хватить.
• Валютная конвертация. Если планируется поездка за границу, то выясните курс конвертации заранее, в некоторых банках он невыгодный.

• Ежемесячный платеж — 1400 руб.
• Общая переплата за все время — 3550 руб.

• Ежемесячный платеж — 1 493 руб.
• Общая переплата за все время — около 5000 руб. Вычитаем сумму скидки и получаем  2 750 руб.

Кредитная карта: 30 000 руб., ставка — 29,8%, беспроцентный лимит — 51 день.

Если вы успеете вернуть долг на карту до конца периода, то этот вариант окажется самым выгодным, так как переплата составит 0 руб.

Но представим ситуацию с начислением процента на потраченную сумму. При этом ежемесячный платеж формируется из начисленных банковских процентов и 5% от основного долга. В итоге имеем:

Ежемесячный платеж — 2 245 Руб.

Общая переплата за 24 мес. — 10 550 руб. При этом остаток долга составит еще 8 760 руб. Но уже из расчета за 2 года видна нецелесообразность такого варианта.

Таким образом, если вы уверены, что сможете вернуть 30 000 руб. в течение 51 дня обратно на карту — смело выбирайте ее. Здесь же и другие бонусы в виде кэшбека, который при покупке в интернет-магазине составит от 1 до 10%. Если же вы собираетесь погашать задолженность ежемесячными платежами, не превышая график, то кредитная карта не для вас. Из приведенных расчетов очевидна выгода потребительского кредита, оформленного в магазине.

Я хочу купить машину, что мне выбрать — кредитную карту или обычный кредит?

Здесь важно определиться, какой автомобиль вы планируете приобрести: новый или подержанный. Если это покупка с рук, то лучше выбрать потребительский кредит, поскольку понадобятся именно наличные средства. А при снятии наличности с кредитной карты списывается большая комиссия.

Если же вы собираетесь приобрести новую модель в автосалоне, то стоит рассмотреть все возможные варианты. Сравним их условия на примере банка ВТБ.

Из таблицы видно, что для покупки нового автомобиля выгоднее оформить автокредит с господдержкой.

Однако здесь действует ряд ограничений, например: максимальная сумма, доступный модельный ряд (госпрограмма распространяется на конкретные марки авто), а 10% скидка предоставляется только семьям с 2-мя и более детьми. К тому же в условия автокредита входит обязательное оформление КАСКО.

Но даже если вам не доступен автокредит с госсподержкой, то обычный автокредит также может быть выгоднее обычного потребительского кредита, так как приобретаемый авто идет в залог банку, что позволяет снизить процентную ставку.

Ремонт в квартире

Допустим на ремонт требуется 1 млн руб. Ваш ежемесячный доход составляет 50 тыс руб.

Лечение зубов

Прайс на услуги стоматолога, как правило, фиксированный. Поэтому не составит труда рассчитать точную сумму трат, проконсультировавшись с выбранным специалистом. Значит, берем кредит наличными.

С другой стороны, если масштаб проблемы невелик, и нескольких ваших зарплат хватит, чтобы покрыть размер займа, то лучше снова остановиться на кредитке. Благодаря льготному периоду вам не придется платить проценты.

Потребительский кредит медицинские клиники не предоставляют, поэтому его здесь не рассматриваем.

Отпуск

Рассмотрим 2 ситуации.

Ситуация 1. Семья из трех человек (двое взрослых и ребенок) планирует двухнедельный отпуск в Турции. Общая стоимость такого отдыха — 150 тыс руб. Проанализируем 3 способа оплаты:

Рассрочка или кредит от турагентства — предоставляется на сумму до 150 000 руб с предварительной оплатой в 30%. Однако этот вариант подойдет, если вы делаете покупку заранее, поскольку оставшуюся сумму необходимо внести за 2 недели до отправления. Также потребуется Яндекс Кошелек.

Некоторые компании предлагают более длительный срок отсрочки — до 24 мес. Этот вариант будет наиболее выгодным. Благодаря тому, что туроператор выплачивает большую часть начисленных процентов, ваши расходы значительно снижаются. Переплата составит всего 5%. Другими словами, банк по факту выдает обычный потребительский кредит. Но туристическая компания берет на себя погашение процентов за исключением минимальной суммы, которую выплачивает клиент.

Также многие туроператоры принимают к оплате карты с рассрочкой. Например, вы можете воспользоваться картой Халва с максимальным лимитом 350 000 руб. Рассрочка предоставляется на 3 месяца. Если есть возможность вернуть деньги на карту в течение 3 месяцев, то смело выбирайте этот вариант. Сюда же отнесем пример с кредиткой «100 дней без процентов» от Альфа-банка. Например, у меня кредитный лимит 350.000 руб., которого вполне достаточно, чтобы оплатить двухнедельный тур в Турцию на семью из четырех человек, а потом погасить в течение 100 дней.

Кредит наличными в банке — выдается без первоначального взноса. Минус этого способа — переплата в виде банковского процента, который значительно превышает 5% по кредиту от туроператора.

Кредитная карта — удобный инструмент для мелких расходов во время отпуска. Но оплачивать кредиткой крупные приобретения невыгодно. Купив тур за 150 000 руб. и не вернув деньги по истечении льготного периода, вы будете переплачивать каждый месяц гораздо большую сумму, чем при обычном кредите, поскольку процентная ставка по карте намного выше. Плюс плата за обслуживание самой карты. Единственный бонус — кэшбэк в виде определенной суммы, которая возвращается на ваш счет после каждой покупки.

Таким образом, самый приемлемый вариант — рассрочка от турагентства, в т.ч. с использованием карты с рассрочкой. Если же вы не уверены, что сможете выплатить всю сумму к назначенному сроку, то лучше воспользуйтесь обычным банковским кредитом.

Ситуация 2. Семья из трех человек планирует отпуск в Сочи. Основные расходы — покупка билетов и бронирование гостиницы.

Рассрочка от турагентства — многие операторы предоставляют возможность забронировать отель и приобрести билет в рассрочку или кредит.

Рассрочка предусматривает обязательный первоначальный взнос (в пределах 20%) и срок в среднем до 10 мес.

Кредит в туристической компании оформляется без первоначального взноса на срок до 24 мес. Однако процентная ставка в этом случае составляет 36%. К тому же варианты с турагентством не подойдут, если вы планируете жить в частном секторе или снимать квартиру посуточно.

Банковский кредит наличными с меньшей процентной ставкой в этом варианте выгоднее. Да и многие частники принимают только наличку, оплатить картой посуточную квартиру вы не сможете.

Кредитной картой с рассрочкой или льготным периодом кредитования можно оплатить билеты, бензин (если едете на своем авто), продукты и рестораны на месте. Вы вернете часть затрат в виде кэшбека на счет карты. И получите возможность не платить проценты, если успеете до окончания льготного периода вернуть деньги на кредитку. В любом случае переплата будет меньше.

Норковая шуба

Цены на норковые шубы стартуют от 40 000 руб. за короткие версии. Средняя цена за длинную версию колеблется в районе 100-150 т.р. Вариант с кредитной картой отметаем, так как за пару месяцев, скорее всего, вы не расплатитесь, а на более длительный срок процентная ставка будет выше, чем у потреб.кредита наличными.

Дальше все зависит от того, где вы будете покупать шубу. Некоторые магазины предлагают кредитные программы тех же банков, что представлены в крупных магазинах бытовой техники:

Это значит, что покупателю будут доступны аналогичные программы «0-0-24»:

Покупатель фактически оформляет рассрочку сроком до 2 лет. Проценты банку выплачивает сам магазин. Но если покупка планируется там, где нет подобной программы, то тогда лучше оформить кредит наличными.

Не хватает до зарплаты

В этой ситуации на помощь снова придет кредитка. Частичная выдача необходимой суммы — все, что нужно, чтобы закрыть брешь в семейном бюджете. Возможно, вам понадобится 3 000 рублей. Ни один банк не оформит кредит на такую сумму. А на кредитной карте она всегда доступна. При этом деньги можно даже не обналичивать, расплачиваясь пластиком за товары и услуги через POS-терминал. А получив зарплату, сразу верните израсходованные средства, чтобы не переплачивать банку.

Мобильный телефон ребенку

Здесь все зависит от суммы покупки:

1. Если это недорого гаджет за 10 000 руб, то вполне можно обойтись и кредитной картой с льготным периодом кредитования — рассчитаетесь за него за пару месяцев по льготному периоду + скидку в виде кэшбэка получите.
2. Если же это новая модель айфона, тысяч за 80, то тогда нужно ориентироваться на потребительский кредит в магазине.

Ответы на вопросы читателей

Мне пришло предодобренное предложение от банка о получении кредитной карты. Стоит ли им воспользоваться?

Действуйте на свое усмотрение. Вы можете забрать карту и держать ее для непредвиденных обстоятельств. Конечно, так появляется соблазн сразу потратить кредитные средства. Если не уверены в своих волевых качествах, то лучше откажитесь от предложения. Но помните: когда банк сам предлагает какой-то продукт — это свидетельствует о его лояльности к вам как к клиенту. Поэтому и условия по кредиту могут быть выгоднее обычных. Внимательно их изучите.

Как рассчитывается льготный период: со дня получения карты или совершения расходной операции?

Независимо от даты совершения покупки льготный период рассчитывается по схеме: количество дней в текущем месяце от даты выдачи карты + оставшееся число дней следующего месяца. Другими словами, если при льготном периоде в 50 дней вы совершили покупку 30 числа, то вам остается 20 дней, чтобы вернуть долг и избежать начисления процентов.

Наглядный пример:

Вы имеете кредитную карту Сбербанка, полученную 20 апреля. Льготный период — 50 дней. Крайней датой для беспроцентного платежа будет считаться 9 июня.

3 мая с нее списывается плата за покупку. Льготный период в этом случае составит 37 дней.

Как рассчитывается льготный период

Что проще получить кредит или кредитную карту?

Проще получить кредитную карту. Для её оформления достаточно заполнить форму на сайте банка и явиться в ближайшее отделение для получения, а некоторые банки доставят  карту вам домой или на работу. Для получения карты чаще всего достаточно одного паспорта. А вот на потребительский кредит наличными от вас, скорее всего, потребуют справку о доходах по форме 2-НДФЛ, могут потребовать поручителя, если сумма кредита большая.

Запомнить

• Нет единого ответа на вопрос что лучше, кредит наличными или кредитная карта. Все зависит от ситуации, в которой тот или иной кредитный продукт будет выгодным. Впрочем, выгодным может быть и связка из этих продуктов.
• Перед покупкой внимательно изучите условия кредита и требуйте у банковского менеджера, чтобы он огласил вам полную стоимость кредита, так как только она отражает истинную стоимость кредита.
• Используйте банковские калькуляторы перед оформлением кредита, чтобы рассчитать итоговую переплату.
• После оформления кредита рекомендую регулярно следить за процентной ставкой по кредитам в разных банках. Дело в том, что кредиты любого банка привязаны к ставке рефинансирования Центрального Банка РФ, которая постоянно меняется. В случае, если ставка будет снижаться, то будут падать и ставки по кредитам. В таких случаях необходимо делать рефинансирование. Так недавно произошло с моими родственниками, которые брали несколько лет назад кредит под 25% годовых, а потом сделали рефинансирование под 15%. Благодаря этой услуге уменьшился их ежемесячный платеж, а также итоговая переплата по кредиту.