Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Читайте также:  Что такое полис ОМС: какие услуги в него входят, как его получить, заменить или восстановить + какие права дает обладателю

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

График

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

85 комментариев

  • Здравствуйте! А что будет, если за эти 25 лет произойдет очередной дефолт или девальвация? То есть на те 500 000, которые так грели душу эти годы, и на которые ты откладывал вполне ощутимую сумму ежегодно, сможешь купить только буханку хлеба? Или этот вариант предусмотрен в договоре?
    Может лучше сформировать портфель, а для защиты просто покупать рисковую страховку

  • Я сразу заключила договор о накопительном страховании, как только узнала об этой возможности. Считаю, что это очень правильное и нужное дело. Жаль что это пришло к нам так поздно. Мы все были бы намного более финансово защищены. Рекомендую всем не думать долго, а заключать договора о накопительном страховании как можно скорее. Наша жизнь непредсказуема. Единственную вещь нельзя купить задним числом – это страховка!

  • А меня интересует что станет с уже вложенной суммой если я вдруг по каким то обстоятельствам не смогла внести очередной платёж ( помешала потеря работы,дохода…)?

    • Румина, добрый день! Такой вопрос волнует многих)) Вы хотите разобраться в тонкостях работы финансовых инструментов. Это здорово, потому что только до конца разобравшись в работе финансовых инструментов, можно ими грамотно пользоваться. А это неизбежно принесет в Вашу жизнь финансовую безопасность и благополучие, чего Вам от души желаю! Ответ на Ваш вопрос есть в конце сообщения, и чтобы Вы ( и задающие его себе другие люди) его более полно поняли, его предваряет весь этот длинный текст)))) Прочитайте его, это не трудно, Вы поймете, для чего это было нужно)))

      Если с Вами работает профессиональный консультант, то его задачей будет не просто предложить и продать Вам страховой полис, но и сделать Вашу финансовую безопасность максимальной (!!!), а это возможно только при сочетании разных финансовых инструментов: страховые продукты – ПЕРВЫЙ шаг ( потому что они существуют на случай самого серьезного), а ваши доступные деньги, депозит в банке – ВТОРОЙ ( они работают для Вас в менее сложных житейских ситуациях).

      Страхование жизни – самая фундаментальная ступень финансово благополучной и независимой жизни, но не единственная. Так же как и форс-мажор в нашей жизни появляется в разных обличиях – и кризис, и болезнь, и потеря работы, и потеря трудоспособности….. и т.к. степень его серьезности для нас разная – преодолевать его в каждом случае нужно соответствующими способами, адекватными, специально для этого предназначенными. У детского совочка, у лопаты и экскаватора – разные возможности и предназначение, разный объем работы, разная степень “сложности”, с которой ими принято справиться, так же?
      Так и в мире финансов: каждая финансовая сложность устраняется своим инструментарием. Попытки решать одни финансовые проблемы способами, которые предназначены для решения совершенно других, похожи на попытки рыть котлован совком или копать картошку экскаватором. Главная мысль: все эти инструменты нужно иметь, а не какой-то один. Универсального – нет. Когда человек завел в хозяйстве “экскаватор” ( полис: мощная техника для сложной работы – вытащить семью из банкротства, которое неминуемо без финансовой защиты) и не обеспечил себе “лопаты”- депозита ( подручный инструмент для выживания в безработицу), или же наоборот, то оказавшись в ситуации, когда нужного инструмента нет, вынужден решать проблему не самым удобным способом. Это верная дорога к сложностям и потерям.

      Румина, Вы, наверное, согласитесь, что серьезные проблемы со здоровьем или потеря кормильца – это вообще САМОЕ сложное, что может случиться в жизни, и требуют они гораздо больших сумм и больших сроков для преодоления ( экскаватора), нежели потеря работы или падение дохода по экономическим причинам ( лопата). И первое – случается очень надолго или даже навсегда, вторая временна и не столь фатальна. Справиться с первым (и избежать потерь своих накоплений и имущества, бизнеса, активов), могут помочь только страховые суммы ( с первого же дня страхования они огромны), а со вторым помочь может только ваш собственный ликвидный ( быстро доступный) капитал, который постепенно предстоит сформировать уже Вам, и не с помощью страховщика, а с помощью банка.

      Если и то и другое сейчас у Вас, Румина, отсутствуют, это повод задуматься и действовать! Рекомендуется иметь как минимум одну страховую программу на каждого работающего в семье ( накопительная предпочтительнее, но как минимум с рисковой начать обязан каждый ответственный думающий человек), а на случаи увольнения, переезда, снижения дохода в кризис..) в серьезном банке пусть лежит от 3 до 9 сумм среднемесячного для семьи РАСХОДА ( чтобы было на что жить, платить по счетам, выполнять обязательства перед близкими – в том числе по глобальной защите, пока человек ищет новую работу, обустраивается после переезда и пр…).

      Вы предполагаете, что у застраховавшего себя может возникнуть сложность с работой? Да, может. Потому и нужен доступный резерв, который поможет пережить это время, и не теряя защиты ( в которой он, будучи безработным, еще более нуждается, т.к. с потерей работы стал еще более уязвим перед рисками, верно?? ), заниматься поиском новой работы или созданием источника дохода ( у него просто на это есть деньги, заблаговременно им собранные в банке). А скажите, чисто теоретически, с человеком, потерявшим работу, может случиться другая беда, более ощутимая для его бюджета, для его семьи ( например, серьезная травма или вообще уход из жизни)? Конечно, может. И что тогда? Даже представить страшно…. Что должно волновать человека больше и раньше всего остального – как выжить при потере работы, или при потере работоспособности ? Разве страховка – предмет роскоши, если она обеспечивает самым необходимым в самое сложное время ( в пенсионное ( ожидаемое) в том числе)? А Вы можете сказать, в какой день нашей жизни такой момент необходимости наступит по НЕПРЕДВИДЕННЫМ причинам? Нет… Т.е. полис может сработать или неизбежно, по естественным причинам – возраст ( нескоро), а может – по абсолютно непредсказуемым – уже завтра, так ведь? Случай календарей, праздников и отпусков не имеет и на бирже занятости не справляется, к кому прийти, к кому нет… Потому СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ДОЛЖНО БЫТЬ НЕПРЕРЫВНЫМ,, независимо от житейских ситуаций. Серьезная защита не должна исчезать из-за несерьезных причин. Просто нет такой причины, которая была бы для отказа от такой защиты уважительной!!! Причина отсутствия денег на полис – ВСЕГДА кроется в самонадеянности, беспечности, лени и безразличии к самому себе, своим близким ( в том числе если потеряна работа, а это вскрыло, что нет никаких свободных средств… ни на что.. Разве это не расплата за привычку жить одним сегодня, за безответственность??)).

      Чтобы понять, насколько здорово ВСЕГДА быть защищенным ( и с работой и без нее) – представьте: если у человека, до того как он попал в такое дважды неприятное положение (и работы лишился, и здоровье подвело), появился полис и резерв хотя бы на 3 прожиточных минимума на все его нужды ( т.е на него работали 2 правила – “плати себе первому” и ” не храни яйца в родной корзине”), разве возникнет у него вопрос “на что жить, оплачивать свои кредиты-ипотеки-полисы- квартплату и пр.”? а вопрос ” на что лечиться?” … У него будут ответы: первые деньги у него будут взяты с банковского счета, вторые – от страховой компании. А если, при наличии и полиса и депозита, случится что-то одно из непредвиденного ( или со здоровьем или с работой) – тоже ведь справится, ведь так? Ну а если за все время жизни, пока он копил и откладывал на полисы и депозиты, ничего не случилось, разве он расстроится? Разве не найдет, на что направить эти средства??? К пенсии, во всяком случае у него будут средства, чтобы жить полноценной жизнью, тратить время и деньги на заслуженный отдых, а не существовать впроголодь. Так кто больше преимуществ имеет: тот, у кого ни полиса ни депозита, тот у кого только один из этих инструментов, или тот, у кого оба? Вы бы где себя хотели видеть: среди людей с возможностями и ответами на жизненные сюрпризы, или среди людей без ответов на нерешаемыми вопросами и финансовыми трудностями?

      Задача каждого из нас стать таким финансово грамотным человеком, у которого всегда, в любой период жизни есть финансовый аргумент на любую ситуацию. Страховка плюс депозит – это вообще минимальный джентельментский набор для современной жизни, если мы хотим видеть ее благополучной всегда. И иметь его в своем арсенале – более чем реально, причем для людей с любым доходом!!

      Если вернуться к вопросу, который Вас волнует больше всего ( что станет с суммой, вложенной в программу страхования)… Если возникают какие-либо сложности ( ими наша жизнь изобилует)), то у клиента страховой компании либо есть готовность к ним ( резерв), либо её нет, все зависит от того, внял ли он совету профессионала ( полис+депозит) или поступил по-своему. Поэтому он может 1) либо сохранить полис – на новых приемлемых для себя условиях ( для этого при наличии резерва у него хоть минимальные средства для минимально необходимой ( адекватной его ситуации) защиты, но будут, и у страховщика есть масса предложений для клиента с ВРЕМЕННО сложной финансовой ситуацией: фин. изменения программы, льготный период, финансовые каникулы и др. ), 2) либо не дать полису закончить свою работу, свернуть его раньше срока, забрать выкупную сумму, которая состоит из его накоплений ( а это только часть взносов) + гарантированный доход ( 3-5%) + доход от инвестиционной деятельности СК (при долгих сроках действия полиса – весьма интересной величины) и тем самым а) лишить себя защиты, б) перестать накапливать ЖИЗНЕННО ВАЖНЫЕ И НЕОБХОДИМЫЕ для будущего деньги… и в) отказаться от возможности вернуть себе то, что вложил в полис, что возможно только при максимальном сроке его действия…..) Грамотные люди всегда склоняются к первому варианту, т.к. он по всем статьям для них выгоднее и правильнее и безопаснее. И задача консультанта показать, чем именно он выгоден, почему возможен, и помочь этому возможному варианту сохраниться для клиента и его семьи!

      Почему не все склонны бывают к этому правильному решению и в итоге проигрывают…? просто не все склонны видеть последствия своих шагов и решений, особенно на перспективу дальше нескольких месяцев….
      Если клиент, открывая полис, не вполне понимает всей важности этого документа, не осознает его первостепенность в своей жизни, не создает в помощь своим планам и интересам банковской подушки безопасности, он при малейших финансовых переменах, считая полис второстепенной вещью, бежит его расторгать ( хотя это особых преимуществ ему не дает ( см. ниже), а проблем этим шагом человек создаст себе и близким немало, вплоть до полного банкротства ( причем неизбежно6 рано или поздно – завтра или после 60 лет – по той или иной причине, ведь отсутствие накопительного полиса гарантирует падение уровня жизни!). …Сложности с полисом начинаются не с потерей работы, а с отсутствием малой подушки безопасности и финансовой дисциплины, нужной для существования обоих инструментов Не так сложно найти минимальные полторы-две тысячи в своем бюджете каждый месяц, как сложно для некоторых их регулярно сберегать – опять же почему? Потому что не прониклись важностью финансовой защиты (а пока все хорошо, понимание этого еще больше притупляется…). Кто осознает эту важность непонаслышке, тем эти действия даются не сложнее, чем ежемесячная оплата коммунальных услуг…

      Только человек своей ленью и беспечностью создает свою неготовность к разным ситуациям! Только человек своим сознательным усилием и ответственным отношением к своему настоящему и будущему создает готовность к ним. Причиной финансовых сложностей могут быть обстоятельства, а вот страдаем мы в этих обстоятельствах или успешно справляемся с ними, зависит от нас самих, и только от нас. Преимущества мы получаем или потери – зависит от нас: РАСТОРЖЕНИЕ договора страхования – это как максимум реальная угроза благосостоянию и привычному уровню жизни, как минимум потеря вложенных денег, особенно если кто-то это делает на первых годах работы полиса. Почему ? потому что полис – не депозит, и он решает 2 задачи ( ЗАЩИТА И НАКОПЛЕНИЯ), а не одну, как в банке ( сбережения), и потому механизм накоплений не такой, как в банке. Забрать клиент может те средства, которые попали именно в накопления. И чем меньшее время полис существовал до момента закрытия, тем меньше он успеет накопить ( в первые два года он не накапливает вообще, т.к. средства взносов клиента в этот период полностью уходят в страховые резервы: это общая копилка для выплат по страховым событиям, эти средства принадлежат ни компании, ни какому-то клиенту – это общий котел, из которых делают выплату тем, кто в беде.. ). Накапливать полис начинает с 3-го года, маленькими и постоянно растущими частями взноса, с каждым годом она увеличивается ( а в страховые резерва, наоборот, с каждым годом поступает все меньшая часть взноса) – и на последних годах долгосрочных программ, уже ВСЯ сумма взноса попадает в накопления клиента, а в страховые резервы от него уже ничего не направляется. Для людей, открывающих долгосрочную программу, должно быть очевидно, что весь смысл ее в том, чтобы она была с человеком весь срок его активной жизни, защищала его от последствий нетрудоспособности разной природы, чтобы итогом ее работы в качестве защитного механизма была серьезная сумма накоплений, НЕОБХОДИМАЯ для НЕИЗБЕЖНОГО – пенсия или образование детям…Она по-другому не накопится ( а что будет если не накопится – представьте сами). И страховая компания, кстати, видит более менее ощутимую прибыль от полиса каждого конкретного клиента, только с 8-10 года его действия. Потому и смешно слышать, когда говорят, что страховщику лишь бы программу открыть и взносы забрать, а там хоть расторгайте…. Это просто поверхностное суждение людей, ничего не знающих о накопительном страховании жизни, о серьезном бизнесе, в котором как нигде больше тесна связь между комфортом клиента и прибыльностью компании … На самом деле в НСЖ одинаково выгодны ( и невыгодны тоже) одни и те же моменты – и для клиента, и для компании: чтобы полис работал до максимально возможного срока! Клиент от этого получает: на все 20-30 лет гарантию сохранения своих сбережений и активов от нецелевого расходования, быструю серьезную финансовую помощь, если она понадобится, сохранение здоровья благодаря такой оперативности, комфортное, практически незаметное для бюджета решение пенсионного вопроса ( долго и по чуть-чуть откладывал – к пенсии появился миллион, например…), а компания получает возможность растущие накопления инвестировать, и получать серьезную прибыль, предоставляя качественную страховую защиту, чтобы клиент оставался как можно долбше КЛИЕНТОМ, и именно от долгих программ она видит отдачу)) . Никому не выгоден короткий жизненный срок полиса, но больше всех он не выгоден клиенту. У компании на кону прибыль – у клиента – качество и даже продолжительность его жизни: что же весомее?
      1) То, что делает полис, не под силу никому и ничему,
      2) Его отсутствие оборачивается неизбежными финансовыми потрясениями,
      3) Накопления в полисе формируются не так как в банке,
      именно поэтому гораздо более выгодно и важно его НЕ РАСТОРГАТЬ, А СОХРАНЯТЬ. Для осуществления этого есть масса возможностей, но только одно непреложное условие: знание полезной информации и грамотное применение ее в своей жизни. получить это можно только у профессионала. Ищите своего консультанта, будьте финансово просвещенными и действуйте. ваша жизнь – в ваших руках! (Знать о пользе полиса и депозита много можно, но если их нет, знаниями сыт и здоров не будешь.) Желаю всем благополучия!!!

  • У меня полис НСЖ уже год. И у меня постоянно возникают возражения перед тем как приходит время очередного страхового взноса, т.к. много не бывает. Уж слишком много у нас во взрослой жизни обязательных платежей,так называемых обязательных расходов. И думаешь как бы все облегчить себе “ношу”. Но до сегодняшнего момента я остаюсь держателем такого договора и пользы я пока не ощутил от договора, пока только плачу взносы, а до окончания срока мне еще 14 лет. Все думаю что будет по истечению действия договора? Или может мне все же расторгнуть договор?

    • Андрей, НСЖ подразумевает под собой накопление к определенному возрасту + в такую программу автоматически включен риск “смерть по любой причине”.
      Также в такую страховку могут быть включены риски : смерть в результате несчастного случая, инвалидность, травма.
      Пользу вы увидите через 14 лет, когда получите кругленькую сумму. А она всегда нужна, в любом возрасте.
      Также, если у вас включены дополнительные риски, которые я перечислила, то пользу вы увидите при наступлении этих рисков. Я ни в коем случае не желаю вам этого, но поверьте, те, кто не застраховал свою жизнь и с кем случились непредвиденные ситуации сейчас размещают объявления о финансовой помощи в соцсетях . Не исключаю, что родные и родственники помогают тем , кто попал в такие ситуации + помогает банк (кредиты).
      В заключении скажу, что вы приняли важное и правильное решение в своей жизни. Если возникли у вас вопросы, пишите.

    • Андрей, заключая договор страхования, человек не всегда понимает, что у него всего три варианта развития событий его жизни, в каждом из которых полис обязательно пригодится:

      1.ему предстоит прожить долгую жизнь и прийти к золотому возрасту относительно здоровым. В этом случае полис сработает как копилка – и на пенсии не придется жить на 100 рублей в день…Кроме того, человек благодаря своей личной страховой программе может уйти на пенсию раньше своих сверстников, или иметь выбор – остаться на работе после наступления пенсионного возраста ( если работодатель и семья не против) или уйти на покой и заняться наконец своим любимым хобби, уделять больше времени семье, путешествовать…. Разве иметь в это время свой капитал плохо? Разве лучше прийти к этому возрасту, имея лишь госпенсию, на которую можно лишь квартплату обеспечить? А жить тогда на что? лечиться? отдыхать?.. Полис здесь – палочка выручалочка, и замены ей не придумано пока что.

      2. добраться до пенсии уже будучи нездоровым ( тогда полис сработает как защита и как копилка).: сохранит сбережения от расходов на лечение, имущество от растраты, быстро позволит решить проблемы, которые приносит ситуация падения дохода по причине длительной нетрудоспособности и быстрее стать здоровее по , чтобы вернуть себе это состояние активности ( а если это не суждено, без денег все равно не останешься, и в пожилом возрасте, имея здоровье в не самом лучшем состоянии, это не лишне, согласны? Разве это лучше чем прийти в это состояние неимущим, потеряв все нажитое за свою жизнь…? Здесь полис – спасательный круг в беде.

      3. не доить до пенсии – будущие реалии некоторых из нас, к сожалению. полис в этом случае – это финансовая поддержка семьи, позволяющая приспособиться к этой ситуации, пройти ее без потерь своих средств и имущества и при этом иметь возможность выполнить важные финансовые цели ( поднять детей, дать им образование…) Полис – спасение от финансовой ямы и безнадеги…

      Скажите, есть ли хоть один вариант вашего будущего, придя в который с расторгнутым договором, Вы будете обеспеченным человеком, справляющимся с любой ситуацией, живущим спокойно и наслаждаясь жизнью? решение за Вами – и всегда бесповоротно. Оцените его последствия.

  • Накопительное страхование, конечно , нужно любому человеку, ведь это – финансовая подушка на случай непредвиденных обстоятельств. А , коо всему прочему, это и накопление капитала, причем, хорошо то, что деньги нельзя просто так снять, то есть эти сбережения сохранятся строго до определённого срока.

  • У меня весной уже будет 2 года, как заключил контракт на 23 года, по которому я каждый месяц вношу определенную сумму денег, и как приятно что каждый год там начисляются проценты и мой капитал растет)

  • Уважаемые читатели сего форума, откликнитесь, пожалуйста. Мне как финансовому консультанту важно знать ваше мнение относительно того, что могло бы вас подтолкнуть к тому, чтобы сделать себе страховку. Меня интересуют конкретные мотивы, например: я бы хотел застраховать свою жизнь потому что… Это первое. Следующее – какие моменты могли бы вас оттолкнуть от заключения договора. Например: я не буду страховаться, потому что это…

    • Момент сильно отталкивающий-это гарантии возврата денежных средств. В нашем государстве никто никакой ответственности перед гражданами не несет – ни банки, ни страховщики. У многих негатив-это развалившийся союз и отсюда вытекающие последствия. Вложив в 1990 г к совершеннолетию сына к 18 годам более 2000 р.(в то время это почти годовая зарплата)через 19 лет (2009 год) получил 1800 р. И это за 19 лет с процентами.

      • Все это так, Азат. Но нужно понимать, что послужило таким событиям, и что такие события чисто исторически не могут случаться чаще раза в несколько столетий. К тому же то, о чем вы пишете, случилось не в одночасье, а можно было проследить тенденцию, что грамотные люди и делали и потому вовремя свои деньги спасли. Всегда голова на плечах спасала от потери благополучия. и сейчас спасает))) Сейчас совсем другие времена, и нет никаких причин для паники, абсолютно))) и условия для того, чтобы безопасно и гарантированно быть застрахованными, созданы и только укрепляют позиции. Изучайте тему, а иначе бедствий не избежать)) Удачи!

      • СССР – как бы он всем нам ни был дорог действительно очень важными достижениями – был государством, существовавшим на не самых прочных и долговечных экономических сваях… И это стало одной из причин многих негативных событий, которые исторически сошлись в одну точку, в 90-е годы 20 века. Финансовая система ( сбережения, страхование..) не могла пройти эту эпоху без потрясений ( государство же рушилось, не песочный домик), и потери для массы населения были неминуемы ( хотя были люди, (как и сейчас он и сеть), которые за все в своей жизни отвечают сами, видят жизнь на полшага-шаг дальше других, они контролировали и этот момент и не полагались на государство, не имели привычки дремать по жизни, что помогло им их накопления превратить в полезные вещи, недвижимость, до того, как они пропали у не думающего большинства..).
        Но ведь даже и с этими событиями конец света не наступил? Жизнь продолжается, и все те же важные проблемы волнуют сейчас людей, что и раньше, только обеспечиваются они уже по-другому, и государство в этом участвует эпизодически, постольку поскольку: вопросы “на что лечиться…на что учиться… пенсия…” переходят в наши руки, на наши плечи – по многим объективным причинам, на которые мы влиять не можем, А на свою жизнь и своих близких только мы и можем влиять, верно? Поэтому и нужно разбираться в тех возможностях, благодаря которым мы можем это влияние оказать и существенно изменить свою жизнь к лучшему. Таких возможностей масса! И страхование жизни – одна из них, первейшая возможность ( потому что именно оно решает все те вопросы, которые сегодня уже не решает почти ( а скоро и вовсе не будет решать) государство) и доступнейшая для абсолютного большинства – только действуй: изучай и используй)). Или не изучай, не действуй и иди куда несет течение ( только потом не стоит удивляться, что окажетесь не там, где хотели).

        Скоро 30 лет, как мы не живем в той стране, и ситуация кардинально поменялась, но многие еще этих перемен не осознали, и тащат в свою жизнь этот негативный хвост из 90-х зачем-то как памятную реликвию ( чаще всего чтобы оправдывать этим свою лень и нежелание что-то делать самому для своего будущего)… Заметьте, есть и всегда будут люди, которые видят в жизни только отрицательную сторону и не видят возможностей, а есть те, кто ровно в той же ситуации находят полезное, рациональное зерно ( и не одно)) и делает, создает свою жизнь. Ругать несовершенную действительность ( которой, кстати, никогда не стать идеальной) всегда проще, но так ничего хорошего не добиться)) И ни при чем тут государственный строй и правители. Сейчас как раз мы живем в то время, когда люди становятся все менее зависимыми от государства и все больше – от своих собственных действий и усилий! А жаловаться, да еще на прошлое – кому это когда помогало построить свое благополучие в сегодня? Не лучше ли повнимательнее всмотреться в то, что есть из возможностей сегодняшней жизни, изучить их, вдуматься и, поняв, использовать? Ставить знак равенства между вчера и сегодня как минимум неразумно.

        В СССР был единственный банк и единственная страховая компания (которую правильнее было бы называть кассой взаимопомощи, а не компанией, т.к. в то время не было и не могло быть серьезных инвестиций ( да и сейчас государство не имеет право никуда ничего инвестировать – это делает только частный бизнес), потому не могли быть обеспечены рост вложений, защита от инфляции и банкротства ( ведь и не предполагалось, что эти явления возможны…), да и реальным перестраховщиком у ГОССТРАХА разве кто-то был???), а без этого всего какая устойчивость и финансовая состоятельность и независимость?? Какие гарантии выполнения обязательств перед клиентом? никаких. Вот и не выполнила их “компания”: потому как сама была незащищена от угрожающих ей рисков.

        Государство – как показывает история – понятие, ПЕРИОДИЧЕСКИ подверженное серьезным переменам вследствие экономических и политических процессов. Потому все, что было государственным, оказалось несостоятельным в кризисный момент: привязка к системе, оказавшейся недееспособной, не оставила им шанса…. Другое дело многовековой страховой бизнес, работающий как отлаженный механизм, где все предусмотрено и выработан давно для преодоления и инфляции и прочих кризисных моментов, которых было уже несчетное количество: он идет себе через годы и столетия, невзирая ни на что ( войны, революции, смены социальных формаций.. – все ни по чем), и за 300 существования этой индустрии не было ни одного факта банкротства среди мощных компаний-долгожителей. Это не чудо, это естественное состояние страхового сегмента экономики, выверенного математически и существующего потому, что есть фундаментальная незыблемая потребность человека в защите. Поэтому он является устойчивой платформой экономического роста и развития в странах , где рыночные отношения были основой жизни всегда и непрерывно ( и там, где нет особых природных богатств, как у нас, а благосостояние населения при этом гораздо выше…Почему? Потому что у каждого жителя этих стран с самых молодых лет есть свой банковский счет ( как минимум один) и пенсионный страховой контракт ( как минимум один), и все это создает мощные внутренние инвестиционные ресурсы, работающие внутри страны, и это обеспечивает ее независимость от внешних инвесторов ( инвестиционная безопасность)). К этому, кстати, сейчас стремится и наша страна ( поизучайте этот вопрос, информации достаточно).

    • Я не буду страховаться потому, что это:
      -малодоходный вид инвестирования;
      -российские страховые компании не имеют такой гарантии, как, например компании швейцарские;
      -не хочу, учитывая горький опыт советских страховок.

      • 1. Инвестировать грамотный инвестор начинает именно с консервативных видов инвестиций – вкладывая разумный кусочек своего дохода в защиту того актива, который дает ВООБЩЕ ВСЕ денежные средства, и для всех других видов инвестиций в том числе ( а это здоровье и трудоспособность). Куда уйдут ( к тому же еще никем не гарантированные , потому возможно нулевые) прибыли от агрессивных инвестиций, если завтра здоровье рухнет и за собой все деньги потянет – на лечение и пр.? ?? А что будете делать, если они именно нулевыми окажутся, а на них все ставки делались имущество продавать? А когда закончится? А у того, кто вначале застраховался, даже в таких ситуациях будут деньги и сохранится то, что нажито… Жить без страхования для инвестора особенно – верный путь к банкротству. Думайте, если Вы инвестировать хотите, думайте)))
        2. здесь не шла речь о конкретной компании, о страховании вообще. А вообще самый удачный выбор – это застраховаться в российской дочке иностранной страховой компании – и надежность выше гораздо , чем у чисто российской, и сервис круче, и репутация – не подкопаешься, и программы интереснее, и при этом доступнее и, за выплатой обращаясь, не надо переводчиков нанимать и ждать выплаты до второго пришествия Христа.
        3. Советские страховки – это одно, а программы от компаний, который прошли не одно столетие и пережиди благополучно разные экономические катаклизмы ( мировые войны, смены экономических формаций), которые обладают такой финансовой мощью, что даже теоретически сложно представить ситуации, в которых они не справятся со своими обязательствами ( наличие серьезных обеспеченных страховых резервов, собственных средств, поддержка перестраховщиков и пр. и пр.) – совсем другое. Не надо обжегшись на молоке дуть на воду. Потому как лично даже Вы не один экономический бардак пережили, судя по всему, и чувствуете себя неплохо, даже инвестируете вон, а вот личное банкротство, связанное с потерей главного источника всех благ, уже будет сложнее гораздо преодолеть без сторонней помощи и без потерь…
        Я – за страхование, потому что хочу благополучия себе и своим близким.)))

  • Алексей, Любовь: я занимаюсь страхованием жизни 1,5 года, при этом имею опыт работы в банковской сфере 8 лет. Банк и страховая – это разные финансовые институты.Как говорят, не храните яйца в одной корзине – в идеале нужна и страховка и банковский депозит. Страхование жизни, причем именно накопительное – это возможность сохранить деньги от себя самого, с прицелом на будущее, при этом имея финансовую защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Проникновение страхования в нашей стране составляет менее 3-х процентов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Если интересно, почитайте Владимира Авденина “Просто о страховании”. Будут вопросы, пишите, отвечу.

    • Яна Анатольевна, здравствуйте, очень интересует Ваше мнение по поводу такой австрийской компании GRAWE/MEDLIFE , которая как раз занимается накопительным страхованием. Очень много читала отзывов и они все разные. Мне предлагают купить страховку в этой компании через консультанта фирмы-посредника SiSave-Invest (т.к. зарубежные компании не имеют права напрямую осуществлять свою деятельность в России). Недавно пообщалась с бывшим региональным директором этой фирмы, и она говорит , что не выгодно приобретать этот продукт… что за 15 лет(срок договора)все съедает инфляция.
      Хотелось бы узнать Ваше мнение – где выгоднее и более надежно приобретать этот продукт?

      • Если уж в своей стране страхованием жизни охвачено менее 3 % (неужели? Такая маленькая цифра?) населения, из-за неверия в возможности страховых компаний, и невозможности получить свои средства даже через суд. То как же людям решиться на страхование в зарубежных компаниях, как потом с ними судиться, если что?

  • Мало кто в нашей стране будет страховать жизнь (отдавать свои деньги, которых и так нет, какой то страховой компании)! людей много раз обманывали и они ничему не верят!!!! но если подойти к ситуации с другой стороны? я где то слышала что за счет страховки на жизнь можно преобрести жильё!!!! выполняешь условия страх. компании и потом выплачиваешь деньги без процентов, так в двух словах не опишешь все! если кто-то знает про это подробнее, поделитесь информацией!!! sola-89@mail.ru

    • Да, Ангелина, есть такое. Компания “Ренессанс-лайф”. Узнаю поточнее, сообщу )))

      • Я тоже в Ренессансе застраховался, посмотрим что будет через 21 год, будет еще существовать компания или нет))

    • Ангелина есть такая компания и я сама выполняю план квартирирной программы осталось совсем чуть -чуть.Мои знакомые уже живут в квартире.Перестраховщиком нашей компании являеться Швейцарская компания и француз. SWISS RE. МОЯ ПОЧТА ПИШИТЕ ДАМ ССЫЛКУ КОМПАНИИ ПОЧИТАЕТЕshumskikh2011@yandex.ru

  • Немного изучив вопрос накопитьного страхования, я пришёл к выводу, что условия его в нашей стране (я сейчас говорю о России, но предполагаю, что и в других странах постсоветского пространства ситуация аналогичная) по сравнению с развитыми странами, крайне невыгодны. Что, впрочем, можно сказать и о некоторых других отечественных финансовых продуктах. Но, если в случае, например, с ипотечным кредитом, особого выбора у нас нет (взять ипотечный кредит на российскую недвижимость в иностранном банке – это что-то из области фантастики), то воспользоваться услугами европейской или американской страховой компании вполне реально. Да, возможно процедура оформления документов будет несколько сложнее и дольше, но результат того стоит. Во-первых, гарантии зарубежной страховой с высоким рейтингом представляются мне несколько выше. Да и за европейскую и американскую валюты в долгосрочной перспективе как-то спокойнее, чем за рубль, не говоря уже о гривне и т. д. А во-вторых, соотношение ежегодного взноса и страховой суммы зачастую на порядок выгоднее, чем в приведенном Романом в статье примере. Не хочу рекламировать конкретные компании и давать ссылки на описания их работы, дабы не быть обвинённым в рекламе. Все это при желании легко находится через поисковики. Лично я, поизучав этот вопрос в интернете, склоняюсь к тому чтобы воспользоваться именно таким способом накопительного страхования. Может быть, Роман меня разубедит?

    • Очень интересующий меня вопрос. Но очень мало информации, как это сделать практически? Искать представительства иностранных страховых компаний или же обращаться напрямую?

      • Можете обратится на прямую или вас сами найдут страховые агенты, которые занимаются этим видом работы!!!

  • Пока приходится рассказывать прописные истины. В частности, о необходимости иметь полис накопительного страхования. Но уже скоро наступит время, когда не иметь такой полис будет выглядить также, как сегодня не иметь мобильного телефона. В развитых странах людям в голову не придет взять кредит без личной страховки…. А у нас – запросто.

  • Мы не думаем о том, что с нами может произойти что то плохое.
    Мы не задумываемся о том, как тяжело придется нашим детям,когда с нами что то случится.Поэтому и не видим необходимости в страховании.
    Но умелая работа Финансового Консультанта ставит мозги на место.Сама прошла через это.

    • Это, конечно, хорошо, что Роман просвещает читателей своего сайта на темы страхования, или вот, есть такие Финансовые Консультанты, о которых сообщает Татьяна, которые помогают населению разобраться в финансовых вопросах. Но ведь это слишком мало, таким образом финансовую грамотность населения не поднимешь!

  • Работаю 1,5 месяца в страховании жизни. Жесть, как не просто! Никто слушать не хочет, у всех “все есть”, разговаривать не хотят, и время тратить тоже… Тяжко…

  • Незнаю ответит мне кто нибудь или нет, статья давно написана, но судя по диаграмме за 26 лет нужно заплатить 650 т.р.(26лет*25т.р.). А сумма к выплате(в конце страхового срока) = 380т.р. Сложно назвать такое накоплением… Или Я чего то не допонял?

    • Владимир, я могла бы ответить на ваш вопрос, но, думаю, в рамках комментария это сделать невозможно, так как придется давать полную выкладку по расчетам. Если действительно интересно, можете связаться со мной : e-mail vladida56@mail.ru

      • Татьяна,мне очень интересно глянуть выкладку по расчетам. Можно я напишу вам на почту?

  • Безусловно, страхование жизни – это важный и нужный инструмент, но увы, уровень грамотности нашего населения таков, что абсолютное большинство не то, что тонкостей страхования не знает, они о нем знают лишь на уровне “советских страховок”(

    • А чего же Вы хотите, Юлия, говоря, что люди в нашей стране мало имеют представления о страховании жизни вообще. Да и советские страховки помнят не все. У нас же нигде об этом не рассказывают, в школе не учат. Поэтому люди такие неграмотные в финансовом плане, частью которого является страхование жизни.

  • Я такую статью, именно с этой диаграммой и списком знаменитостей читала уже как минимум на 2х сайтах. Кому надо ставить копирайты, Роман?..

  • несколько лет назад произошли изменения в законодательстве и страховые компаниии обязаны были выделить страхование жизни от других видов стахования.тем самым надежность повысилась(некоторые компании даже не стали этого делать.тк были определенные трудности) не говоря уже об обязательном перестраховании Просто культура русского человека еще не та-за границей с рождения ребенка сразу бкгут делать накопительную страховку.чтобы он точно в совершеннолетие стал самостоятельным.а у нас покупают крутую коляску.чтобы повыпендриваться перед людьми.а не забота о ребенке.его будущем)))

    • Горький опыт с советскими страховками детей к свадьбе и проблемы с возвратом компенсаций по этим страховкам, говорит не в пользу накопительного страхования детей с младенческого возраста.
      Плюс комментарий выше – о лопнувшей страховой компании в недалеком прошлом также, положительных эмоций по данному вопросу как-то не навевает.
      Очень все зыбко, ненадежно. Нет доверия.

    • Да, очень в нашей стране неважное положение со страховкой детей с младенчества. И только ли родители виноваты в этом? Есть ведь страны, где только родившемуся малышу с самого момента рождения уже начинают капать на счёт определённые, к тому же, немаленькие суммы. А у нас, где доверие к страховке подорвано, под удар попадают и дети.

  • еще в пользу накопительного страхования-не заберешь эти деньги.как в банке.когда кончается срок депозита,накопительное страхование-это нетронутый резерв,если .например,накопление на учеьу ребенку .то ,решив расторгнуть этот договр-это равносильно тому.что оставить ребенка в зиму без пальто))),а нет ничего обидного.когда не сможешь дать образование детям(самый большой актив)А время бежит быстро

    • Да это есть защита от самого себя, которая даст вам возможность гарантировать наличие суммы денег в том возрасте, когда закончиться действие страховки)

  • Цитата:
    “…Каждый договор страхования жизни перестраховывается в Munich Re. Мюнхенское перестраховочное общество (через крупнейшую инвестиционную компанию Merill Lynch Investment Managers) инвестирует страховые резервы в акции ведущих корпораций мира, в государственные облигации США и ведущих стран Евросоюза. В рейтинге надежности инвестиционных организаций мира Merill Lynch имеет индекс «ААА» (три А) — означающий наивысшую надежность…”

    Другими словами, на каждую страховую компанию существует перестраховочное общество, которое, в случае банкротства страховой компании, берет на себя ее обязательства.

    • Любопытный для меня факт, что каждый договор страхования жизни, оказывается, перестраховывается в Мюнхенском перестраховочном обществе, которое, в случае банкротства страховой компании, берет на себя ее обязательства.
      Странно, почему же тогда Госстрах подвёл своих страхователей и не перестраховался там?

      • Ирина, а разве причина была в Госстрахе? Насколько правильно я понимаю, в начале 90-х государство обанкротилось, что повлекло обесценивание ден.средств, независимо от того, куда они были вложены: в страховку, облигации, депозит, или просто в наличке хранились под матрасом или в чулке.

  • Сам задумывался о накопительном страховании. Помог пример друга, который тоже застраховал свою жизнь и прилежно платил 4 000 р. в месяц на протяжении 4 лет, надеясь на то, что через 32 года ему выплатят все что он отдал + жирный процент (ну там квартирка к старости не помешает для внуков и т.д.). Вобщем платил он 4 года, а потом страховая компания взяла и “лопнула” как мыльный пузырь в преддверии кризиса. Ни денег, ни страховки. Какие гарантии могут быть от такого финала? Страхование самого вклада(наподобие страхования банковских вкладов)?
    Если так страховать каждый рубль, то в итоге этот рубль станет “золотым”.

    • Очень интересная информация,буду признательна если вы назовете обонкротившуюся компанию по страхованию жизни,и причину банкротства.По официальным данным в мировой статистике нет такого случая.Не хотелось бы заводить людей в заблуждение.Хотелось бы услышать факты.

      • Очень заинтересовало, что Юлия считает, что страховые компании не могут разориться? Решила проверить в Интернете. Вот, например: « Страхование кредитов погубило «Боско» , «Причиной фактического банкротства фирмы стал невозврат застрахованных ею кредитов», «Пять признаков, что ваша страховая скоро лопнет» – всё это названия статей. Так могут страховые фирмы лопнуть или нет?

        • отвечаю,- вы путаете рисковые страховые компании и ЛАЙФОВЫЕ страховые компании, в которых процедура банкротства на законодательном уровне ОТСУТСТВУЕТ!!! они априори не имеют возможности обанкротиться, просто их перекупает другая, более мощная страховая компания, вместе с клиентскими портфелями. причем клиенты иногда даже этого и не замечают). так-то…

  • Я считаю, что основным преимуществом накопительного страхования является именно исключительно высокая степень гарантий:
    1. Защита от процентного риска. Ни один банк не откроет депозит на 25 лет, а какие будут ставки по вкладам через 5 лет, никто не знает. Здесь же ставка определена на весь срок договора.
    2. Защита активов. На сумму страховых взносов нельзя наложить взыскание по решению суда и изъять деньги из страховой компании. И если депозит могут конфисковать, то деньги по накопительному страхованию надёжно защищены от государства, кредиторов или семьи (я имею ввиду если суд заставит платить алименты, либо раздел имущества при разводе с женой).

    • Согласен. Убедительно!
      Единственное, где возникают вопросы – это пункт первый. На момент написания статьи процентные ставки по банковским депозитам составляют 10-12%, что во много определенно сильным снижением ставки рефинансирования.
      До кризиса, у меня был депозит 15% годовых и ежемесячной капитализацией. А еще год назад, в самый разгар кризиса, у меня было два депозита: 17% и 20% соответственно.
      Так что, здесь можно как пролететь, так и хорошо выиграть, поэтому такие инструменты мне больше по душе, когда я оперативно могу принимать рещение, что иметь, а от чего отказаться.

  • Вот как интересно получается!Когда вы покупаете автомобиль то хотите или нет вы его страхуете,а собственную жизнь застраховать человека не заставишь или убеждать и обьяснять приходиться,что это просто необходимо сделать!!

    • Потому что если с автомобилем что-то произойдёт, у меня проблема, мне надо вкладывать деньги в ремонт или покупку нового. А если я умер – у меня нет проблем, и страховка мне не нужна. Зачем мне эта выплата? Другое дело, если я содержу родственников (жена, дети), тогда эти деньги им могут пригодиться. Поэтому накопительное страхование по сути – это защита родственников, плюс накопления для себя если доживу (тогда я сам деньги получу) под очень маленький процент. Актуально это лишь для людей, у кого есть кто-либо на иждивении.

      • А если травма серьезная, которая к инвалидности приведет? Это ведь тоже будет не ваша проблема, а проблема ваших близких?! Где взять денег на лечение и реабилитацию? Мне рассказывали случай про мужчину, молодого,красивого, который в 30 лет стал инвалидом! Жена от него ушла и остался он на попечении родителей… А родители на пенсии (мы с вами знаем, какие пенсии у нас в России).

  • Когда оформляете ипотеку выгодоприобретателем является банк, и если с залогодателем что-то происходит, то страховая компания платит страховую сумму не родственникам ушедшего из жизни, а банку.Т.е. вы страхуете себя в пользу банка.Если за год ничего не происходит, то деньги остаются в страховой компании.А когда вы открываете накопительно-возвратную программу, каждый год вносите определенную сумму, то если за время действия страховки ничего с человеком не произошло, то в конце срока он получает всю накопленную сумму с инвест.доходом и дивидендами за весь срок.
    Как правило, страховые деньги не вкладываются в рисковые предприятия, только в консервативные, поэтому в минусе не могут быть.
    Почему вы считаете, что страхование жизни не является инструментом инвестирования? Если откладывать деньги на банковский депозит, то там много денег не заработаешь, т.к. ставки будут ниже.

    • Интересно, с чего вы взяли, что в накопительном страховании жизни ставки будут выше, чем на банковских депозитах?
      Внимательно почитайте статью. Накопительное страхование жизни состоит из гарантироанного дохода (3-4%) и дополнительного, который рассчитывается из результатов инвестиционной деятельности. При этом основную часть своих средств, страховые компании держат в тех же банковских депозитах.
      Но, есть одно НО! Допустим, страховая компания инвестировала свои деньги в депозиты под 10% годовых. Получив в конце года прибыль, из полученных 10% вы получите только часть. Так как у страховой компании есть сотрудники, арендованные площади, рекламные расходы, ну и в конце концов – акционеры.
      Когда вы самостоятельно открываете депозит, то всю прибыль получите сами, и вам не нужно будет ни с кем делиться.
      Если у вас есть какие-то конкретные примеры с цифрами, то буду очень вам признателен, если вы их приведете здесь!

      • Не знаю как в России, но в Украине если человек имеет полис страхования жизни и при этом официально трудоустроен, он имеет право на налоговый кредит от государства – возврат 15% страхового взноса 1 раз в год. А это тоже можно рассматривать как косвенный доход. 4% гарантированных + 10% негарантированных + 15% налоговый кредит = 29% годовых.

        • В России такого в законодательстве – нет. У нас тарифы на страховые взносы с граждан-ИП только регулярно повышаются…

          • C 2015 года в России по накопительным программам страхования жизни страхователь имеет право вернуть 13% со всех взносов, причем даже по тем договорам, которые были заключены до 2015 года.

      • А как на счет налога на прибыль, которым облагаются банковские депозиты? Чего нет в накопительном страховании…Прибавим еще и вечет налоговый 13%..к доходу….. Получается даже лучше чем на депозите…

      • обналичивая деньги с депозита вы выплатите подоходный налог, при наследстве еще гос.пошлину 30%

  • Роман, извини за прямой вопрос: а ты воспользовался ли возомжностью Накопительного страхования жизни? и если да, то какой тип выбрал? рисковая или накопительная

    • У нас с женой оформлена “рисковая” страховка на случай смерти, здоровья и утраты трудоспособности. Это обязательное требование при оформлении ипотеки, а так возможно бы и рассмотрел накопительное страхование жизни.

      • Роман,
        не знаю условия Вашего договора страхования, но у меня по комплексному ипотечному страхованию во-первых, выгодоприобретателем является банк (думаю у Вас также), во-вторых, банку выплачивается сумма, достаточная для ежемесячного погашения платежа по ипотеке. Так что такая страховка покрывает лишь риски банка по возврату кредита, а если в результате инвалидности и невозможности работать Вам будет нечего кушать и не на что жить, здесь данное рисковое страхование не сработает. Так что, несмотря на то, что по договору застрахована Ваша жизнь и трудоспособность, лично для Вас данные риски остаются не застрахованными. Я сам планирую после погашения ипотеки заключить договор рискового страхования жизни для себя, а пока мирюсь, что по факту не застрахован.

        • Алексей, я знаю условия договора со страховой компанией.
          Ежемесячные выплаты по ипотеке, в данный момент, составляют около 19 000 рублей. Поэтому, в случае моей смерти или инвалидности – для моей семьи это будет неподъемная сумма. Так что страховка, в данном случае, существенно компенсирует возможные риски.
          В такой ситуации она покроет мои расходы на обеспечение ипотечного кредита.
          Если говорить о дополнительном страховании (не ипотечном), то на данном этапе жизни, считаю, что для меня это лишние расходы, точнее на страховку будет уходить слишком много. А мой финансовый план подразумевает несколько иное распределение средств по различным финансовым инструментам.

          Разделяю ваши взгляды на то, что по окончанию ипотеки – я буду страховать свою жизнь, но пока не могу сказать точно – это будет “рисковая” страховка или накопительная.

          • Роман, вопрос не по теме статьи.
            Что вы можете сказать по поводу ипотеки, стоит ее брать сейчас или нет, поделитесь своим опытом.

  • Интересно, есть ли какие-то критерии оценки и выбора страховых компаний? Что произойдет при закрытии компании (в случае с ПИФами их активы находятся в депозитарии, а как в случае со страховщиками)?

    • Страховая компания по закону должна иметь 105% резервов, то есть иметь возможность выплатить всем вкладчикам одновременно, и при этом оставить себе 5%. Если она не тянет, её перекупают. Если же этого не происходит – всегда есть перестраховщик, например уже упомянутый Munich re, который покрывает 100% вложенных денег.
      Кстати, Госстрах, который лопнул при распаде СССР, всегда перестраховывался в Munich re, но почему-то в последний год перед распадом союза не сделал этого, в результате чего все вклады пропали.

      • Вполне понятно, почему страхование жизни не очень распространено и непопулярно в нашей стране. Потому что даже Госстрах, который действовал в СССР после развала страны не смог вернуть вклады людям. Как после этого верить во что-то ? Жизнь такая нестабильная. И чем лучше создаваемые новые конторы?

    • Нужно смотреть на историю компаний (Когда была создана, кто владелец, посмотреть историю страховых выплат и так далее).

  • Я думаю, что накопительное страхование гораздо лучше заменит схема “рисковая страховка+банковский вклад” В данном случае рисковая страховка покроет те же риски с гораздо меньшей премией страховщику. А доходность по банковским депозитам будет гораздо выше той, что предложат страховщики, даже с учетом снимаемого налога. К тому же вклады можно распределить по разным банкам, чтобы они не превышали суммы, гарантируемой государством. Накопительное же страхование, имхо, нужно в двух случаях – для состоятельных людей в качестве диверсификации рисков в уже сформированном инвестиционном портфеле, либо для тех людей, которым лениво распоряжаться самому своими деньгами, но которые всё же понимают необходимость своей защиты.

    • Отчасти согласен, но в любом случае нужно садиться и все считать. В случае с “рисковой” страховкой тоже много нюансов. Ведь страховка оформляется обычно на год.
      Через год страховщик может поднять цены на “рисковую” страховку или перевести тебя в другую группу, например из-за возраста, новой профессии или болезни.
      А в случае с накопительной программой все условия прописываются сразу на весь срок, если я не ошибаюсь.

    • Страховые компании на порядок выше по надежности, чем банк, опираюсь на информацию своего друга, который работает финансовым консультантом в Киеве!

    • изобрел велосипед ха-ха ещё подоходный налог убери и сделай резерв неприкосаемым вот тебе и НСЖ, Вы так всё усложняете, страховка – это в простонародье ОБЩАГ. И до меня ни как не доходит, что в социализме делала страховая компания? Социализм в социализме- бардак, вот и развалилось все к едрени.

  • Добрый день ,Роман. Давно я не комментировал ваши записи- хотя просматриваю или читаю все. Итак :
    – Будет интересен обзор наиболее типичных программ страхования (по теме поста, естественно)
    – Подводные камни страховании.. Иными словами -как не попасть ногами в маргарин..?
    – Что будет с моими деньгами ,если страховая компания закроется?
    – И вообще -какие существую риски при страховании ?

    Вот это было б интересно лично мне.. А может и еще кому-нибудь..

  • Реально нужная штука. Я 2 года назад застраховал себя и жену на 20 лет, нисколько не жалею. Жизнь показывает, что всякое бывает, хоть мы в это и не хотим верить. Рядом со мной такая ситуация произошла сосем недавно. У жены с братом несчастье случилось, теперь его жена одна с ребенком и без работы сидит.

    Думайте о близких и своем будущем.

    • У меня тоже скоро будет 2 года, как я застраховал себя, родители восприняли нормально, а вот многие знакомы посмеялись надомной.

      • Когда мне исполнилось 30 лет,я задумался о смене варианта пенсионной схему в корпоративном НПФ Ржд Благосостояние изучая его продукты я наткнулся на НСЖ, выбор пал на Сбербанк с вариантом “симейный актив” так как живу в провинции выбора страховых особо не было, ну разве,что Росгосстрахе но в его договорах мелькают пункты например как: страховым случаем не евляется если, он произошёл в самолёте где меньше 40пассажиров и прочие странные нелепости, поэтому Росгосстрах отшумел. Моей целью было не хранить весь мой Пенсионный капитал в одном месте и довести накопления до 120000 для получения максимума Налоговых льгот. В итоге я заметил тот факт,что на пенсии с НПФ благосостояние я буду платить налог 13%,а при получении страховки нет.Ну, а для накоплений на авто использую Индивидуальный инвестиционный счёт открытый у брокера. Посмотрим,что будет дальше.