Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Читайте также:  Что такое ДМС: плюсы и минусы, стоимость услуги, отличия от ОМС + инструкция как получить полис ДМС для физических и юридических лиц

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

График

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

85 комментариев

  • Цитата:
    “…Каждый договор страхования жизни перестраховывается в Munich Re. Мюнхенское перестраховочное общество (через крупнейшую инвестиционную компанию Merill Lynch Investment Managers) инвестирует страховые резервы в акции ведущих корпораций мира, в государственные облигации США и ведущих стран Евросоюза. В рейтинге надежности инвестиционных организаций мира Merill Lynch имеет индекс «ААА» (три А) — означающий наивысшую надежность…”

    Другими словами, на каждую страховую компанию существует перестраховочное общество, которое, в случае банкротства страховой компании, берет на себя ее обязательства.

    • Любопытный для меня факт, что каждый договор страхования жизни, оказывается, перестраховывается в Мюнхенском перестраховочном обществе, которое, в случае банкротства страховой компании, берет на себя ее обязательства.
      Странно, почему же тогда Госстрах подвёл своих страхователей и не перестраховался там?

      • Ирина, а разве причина была в Госстрахе? Насколько правильно я понимаю, в начале 90-х государство обанкротилось, что повлекло обесценивание ден.средств, независимо от того, куда они были вложены: в страховку, облигации, депозит, или просто в наличке хранились под матрасом или в чулке.

  • Сам задумывался о накопительном страховании. Помог пример друга, который тоже застраховал свою жизнь и прилежно платил 4 000 р. в месяц на протяжении 4 лет, надеясь на то, что через 32 года ему выплатят все что он отдал + жирный процент (ну там квартирка к старости не помешает для внуков и т.д.). Вобщем платил он 4 года, а потом страховая компания взяла и “лопнула” как мыльный пузырь в преддверии кризиса. Ни денег, ни страховки. Какие гарантии могут быть от такого финала? Страхование самого вклада(наподобие страхования банковских вкладов)?
    Если так страховать каждый рубль, то в итоге этот рубль станет “золотым”.

    • Очень интересная информация,буду признательна если вы назовете обонкротившуюся компанию по страхованию жизни,и причину банкротства.По официальным данным в мировой статистике нет такого случая.Не хотелось бы заводить людей в заблуждение.Хотелось бы услышать факты.

      • Очень заинтересовало, что Юлия считает, что страховые компании не могут разориться? Решила проверить в Интернете. Вот, например: « Страхование кредитов погубило «Боско» , «Причиной фактического банкротства фирмы стал невозврат застрахованных ею кредитов», «Пять признаков, что ваша страховая скоро лопнет» – всё это названия статей. Так могут страховые фирмы лопнуть или нет?

        • отвечаю,- вы путаете рисковые страховые компании и ЛАЙФОВЫЕ страховые компании, в которых процедура банкротства на законодательном уровне ОТСУТСТВУЕТ!!! они априори не имеют возможности обанкротиться, просто их перекупает другая, более мощная страховая компания, вместе с клиентскими портфелями. причем клиенты иногда даже этого и не замечают). так-то…

  • Я считаю, что основным преимуществом накопительного страхования является именно исключительно высокая степень гарантий:
    1. Защита от процентного риска. Ни один банк не откроет депозит на 25 лет, а какие будут ставки по вкладам через 5 лет, никто не знает. Здесь же ставка определена на весь срок договора.
    2. Защита активов. На сумму страховых взносов нельзя наложить взыскание по решению суда и изъять деньги из страховой компании. И если депозит могут конфисковать, то деньги по накопительному страхованию надёжно защищены от государства, кредиторов или семьи (я имею ввиду если суд заставит платить алименты, либо раздел имущества при разводе с женой).

    • Согласен. Убедительно!
      Единственное, где возникают вопросы – это пункт первый. На момент написания статьи процентные ставки по банковским депозитам составляют 10-12%, что во много определенно сильным снижением ставки рефинансирования.
      До кризиса, у меня был депозит 15% годовых и ежемесячной капитализацией. А еще год назад, в самый разгар кризиса, у меня было два депозита: 17% и 20% соответственно.
      Так что, здесь можно как пролететь, так и хорошо выиграть, поэтому такие инструменты мне больше по душе, когда я оперативно могу принимать рещение, что иметь, а от чего отказаться.

  • Вот как интересно получается!Когда вы покупаете автомобиль то хотите или нет вы его страхуете,а собственную жизнь застраховать человека не заставишь или убеждать и обьяснять приходиться,что это просто необходимо сделать!!

    • Потому что если с автомобилем что-то произойдёт, у меня проблема, мне надо вкладывать деньги в ремонт или покупку нового. А если я умер – у меня нет проблем, и страховка мне не нужна. Зачем мне эта выплата? Другое дело, если я содержу родственников (жена, дети), тогда эти деньги им могут пригодиться. Поэтому накопительное страхование по сути – это защита родственников, плюс накопления для себя если доживу (тогда я сам деньги получу) под очень маленький процент. Актуально это лишь для людей, у кого есть кто-либо на иждивении.

      • А если травма серьезная, которая к инвалидности приведет? Это ведь тоже будет не ваша проблема, а проблема ваших близких?! Где взять денег на лечение и реабилитацию? Мне рассказывали случай про мужчину, молодого,красивого, который в 30 лет стал инвалидом! Жена от него ушла и остался он на попечении родителей… А родители на пенсии (мы с вами знаем, какие пенсии у нас в России).

  • Когда оформляете ипотеку выгодоприобретателем является банк, и если с залогодателем что-то происходит, то страховая компания платит страховую сумму не родственникам ушедшего из жизни, а банку.Т.е. вы страхуете себя в пользу банка.Если за год ничего не происходит, то деньги остаются в страховой компании.А когда вы открываете накопительно-возвратную программу, каждый год вносите определенную сумму, то если за время действия страховки ничего с человеком не произошло, то в конце срока он получает всю накопленную сумму с инвест.доходом и дивидендами за весь срок.
    Как правило, страховые деньги не вкладываются в рисковые предприятия, только в консервативные, поэтому в минусе не могут быть.
    Почему вы считаете, что страхование жизни не является инструментом инвестирования? Если откладывать деньги на банковский депозит, то там много денег не заработаешь, т.к. ставки будут ниже.

    • Интересно, с чего вы взяли, что в накопительном страховании жизни ставки будут выше, чем на банковских депозитах?
      Внимательно почитайте статью. Накопительное страхование жизни состоит из гарантироанного дохода (3-4%) и дополнительного, который рассчитывается из результатов инвестиционной деятельности. При этом основную часть своих средств, страховые компании держат в тех же банковских депозитах.
      Но, есть одно НО! Допустим, страховая компания инвестировала свои деньги в депозиты под 10% годовых. Получив в конце года прибыль, из полученных 10% вы получите только часть. Так как у страховой компании есть сотрудники, арендованные площади, рекламные расходы, ну и в конце концов – акционеры.
      Когда вы самостоятельно открываете депозит, то всю прибыль получите сами, и вам не нужно будет ни с кем делиться.
      Если у вас есть какие-то конкретные примеры с цифрами, то буду очень вам признателен, если вы их приведете здесь!

      • Не знаю как в России, но в Украине если человек имеет полис страхования жизни и при этом официально трудоустроен, он имеет право на налоговый кредит от государства – возврат 15% страхового взноса 1 раз в год. А это тоже можно рассматривать как косвенный доход. 4% гарантированных + 10% негарантированных + 15% налоговый кредит = 29% годовых.

        • В России такого в законодательстве – нет. У нас тарифы на страховые взносы с граждан-ИП только регулярно повышаются…

          • C 2015 года в России по накопительным программам страхования жизни страхователь имеет право вернуть 13% со всех взносов, причем даже по тем договорам, которые были заключены до 2015 года.

      • А как на счет налога на прибыль, которым облагаются банковские депозиты? Чего нет в накопительном страховании…Прибавим еще и вечет налоговый 13%..к доходу….. Получается даже лучше чем на депозите…

      • обналичивая деньги с депозита вы выплатите подоходный налог, при наследстве еще гос.пошлину 30%

  • Роман, извини за прямой вопрос: а ты воспользовался ли возомжностью Накопительного страхования жизни? и если да, то какой тип выбрал? рисковая или накопительная

    • У нас с женой оформлена “рисковая” страховка на случай смерти, здоровья и утраты трудоспособности. Это обязательное требование при оформлении ипотеки, а так возможно бы и рассмотрел накопительное страхование жизни.

      • Роман,
        не знаю условия Вашего договора страхования, но у меня по комплексному ипотечному страхованию во-первых, выгодоприобретателем является банк (думаю у Вас также), во-вторых, банку выплачивается сумма, достаточная для ежемесячного погашения платежа по ипотеке. Так что такая страховка покрывает лишь риски банка по возврату кредита, а если в результате инвалидности и невозможности работать Вам будет нечего кушать и не на что жить, здесь данное рисковое страхование не сработает. Так что, несмотря на то, что по договору застрахована Ваша жизнь и трудоспособность, лично для Вас данные риски остаются не застрахованными. Я сам планирую после погашения ипотеки заключить договор рискового страхования жизни для себя, а пока мирюсь, что по факту не застрахован.

        • Алексей, я знаю условия договора со страховой компанией.
          Ежемесячные выплаты по ипотеке, в данный момент, составляют около 19 000 рублей. Поэтому, в случае моей смерти или инвалидности – для моей семьи это будет неподъемная сумма. Так что страховка, в данном случае, существенно компенсирует возможные риски.
          В такой ситуации она покроет мои расходы на обеспечение ипотечного кредита.
          Если говорить о дополнительном страховании (не ипотечном), то на данном этапе жизни, считаю, что для меня это лишние расходы, точнее на страховку будет уходить слишком много. А мой финансовый план подразумевает несколько иное распределение средств по различным финансовым инструментам.

          Разделяю ваши взгляды на то, что по окончанию ипотеки – я буду страховать свою жизнь, но пока не могу сказать точно – это будет “рисковая” страховка или накопительная.

          • Роман, вопрос не по теме статьи.
            Что вы можете сказать по поводу ипотеки, стоит ее брать сейчас или нет, поделитесь своим опытом.

  • Интересно, есть ли какие-то критерии оценки и выбора страховых компаний? Что произойдет при закрытии компании (в случае с ПИФами их активы находятся в депозитарии, а как в случае со страховщиками)?

    • Страховая компания по закону должна иметь 105% резервов, то есть иметь возможность выплатить всем вкладчикам одновременно, и при этом оставить себе 5%. Если она не тянет, её перекупают. Если же этого не происходит – всегда есть перестраховщик, например уже упомянутый Munich re, который покрывает 100% вложенных денег.
      Кстати, Госстрах, который лопнул при распаде СССР, всегда перестраховывался в Munich re, но почему-то в последний год перед распадом союза не сделал этого, в результате чего все вклады пропали.

      • Вполне понятно, почему страхование жизни не очень распространено и непопулярно в нашей стране. Потому что даже Госстрах, который действовал в СССР после развала страны не смог вернуть вклады людям. Как после этого верить во что-то ? Жизнь такая нестабильная. И чем лучше создаваемые новые конторы?

    • Нужно смотреть на историю компаний (Когда была создана, кто владелец, посмотреть историю страховых выплат и так далее).

  • Я думаю, что накопительное страхование гораздо лучше заменит схема “рисковая страховка+банковский вклад” В данном случае рисковая страховка покроет те же риски с гораздо меньшей премией страховщику. А доходность по банковским депозитам будет гораздо выше той, что предложат страховщики, даже с учетом снимаемого налога. К тому же вклады можно распределить по разным банкам, чтобы они не превышали суммы, гарантируемой государством. Накопительное же страхование, имхо, нужно в двух случаях – для состоятельных людей в качестве диверсификации рисков в уже сформированном инвестиционном портфеле, либо для тех людей, которым лениво распоряжаться самому своими деньгами, но которые всё же понимают необходимость своей защиты.

    • Отчасти согласен, но в любом случае нужно садиться и все считать. В случае с “рисковой” страховкой тоже много нюансов. Ведь страховка оформляется обычно на год.
      Через год страховщик может поднять цены на “рисковую” страховку или перевести тебя в другую группу, например из-за возраста, новой профессии или болезни.
      А в случае с накопительной программой все условия прописываются сразу на весь срок, если я не ошибаюсь.

    • Страховые компании на порядок выше по надежности, чем банк, опираюсь на информацию своего друга, который работает финансовым консультантом в Киеве!

    • изобрел велосипед ха-ха ещё подоходный налог убери и сделай резерв неприкосаемым вот тебе и НСЖ, Вы так всё усложняете, страховка – это в простонародье ОБЩАГ. И до меня ни как не доходит, что в социализме делала страховая компания? Социализм в социализме- бардак, вот и развалилось все к едрени.

  • Добрый день ,Роман. Давно я не комментировал ваши записи- хотя просматриваю или читаю все. Итак :
    – Будет интересен обзор наиболее типичных программ страхования (по теме поста, естественно)
    – Подводные камни страховании.. Иными словами -как не попасть ногами в маргарин..?
    – Что будет с моими деньгами ,если страховая компания закроется?
    – И вообще -какие существую риски при страховании ?

    Вот это было б интересно лично мне.. А может и еще кому-нибудь..

  • Реально нужная штука. Я 2 года назад застраховал себя и жену на 20 лет, нисколько не жалею. Жизнь показывает, что всякое бывает, хоть мы в это и не хотим верить. Рядом со мной такая ситуация произошла сосем недавно. У жены с братом несчастье случилось, теперь его жена одна с ребенком и без работы сидит.

    Думайте о близких и своем будущем.

    • У меня тоже скоро будет 2 года, как я застраховал себя, родители восприняли нормально, а вот многие знакомы посмеялись надомной.

      • Когда мне исполнилось 30 лет,я задумался о смене варианта пенсионной схему в корпоративном НПФ Ржд Благосостояние изучая его продукты я наткнулся на НСЖ, выбор пал на Сбербанк с вариантом “симейный актив” так как живу в провинции выбора страховых особо не было, ну разве,что Росгосстрахе но в его договорах мелькают пункты например как: страховым случаем не евляется если, он произошёл в самолёте где меньше 40пассажиров и прочие странные нелепости, поэтому Росгосстрах отшумел. Моей целью было не хранить весь мой Пенсионный капитал в одном месте и довести накопления до 120000 для получения максимума Налоговых льгот. В итоге я заметил тот факт,что на пенсии с НПФ благосостояние я буду платить налог 13%,а при получении страховки нет.Ну, а для накоплений на авто использую Индивидуальный инвестиционный счёт открытый у брокера. Посмотрим,что будет дальше.