Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.


Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Читайте также  Что делать, если вам отказали в медицинской помощи

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

График

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

 

P.S. Заработайте деньги не выходя из дома, раздавая людям ссылку на эту бесплатную заметку! Получите специальную ссылку в разделе «Ссылки и товары» вашего аккаунта партнёрской программы — здесь

 

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Отправка
Оценка статьи:
5 баллов           проголосуй >>
data-full-width-responsive="false">

Об авторе

Роман Кожин

Роман Кожин

Автор блога "Мой Рубль", в прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать. Благодаря интернету переехал на море. Следить за моей жизнью вы можете в соц.сетях по ссылкам ниже.

avatar
 
smilegrinwinkmrgreenneutralshockunamusedcooloopsrazzrollcryeeklolmadsadexclamationquestionideahmmbegwhewchucklesillyenvyshutmouthlikeunlikebicepsаплодисментысердцеразбитое сердцемешок денегбомбакатаюсь от хохотадумаюподмигиваюулыбаюсьплачутанцуюидея
Добавьте фото или любое изображение
 
 
 
zip, doc, pdf, txt
 
 
 
27 Цепочка комментария
57 Ответы по цепочке
1 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
43 Авторы комментариев
ЕленаПётрPushistik007ЛарисаЕкатерина Авторы недавних комментариев
Елена
Елена

Я сразу заключила договор о накопительном страховании, как только узнала об этой возможности. Считаю, что это очень правильное и нужное дело. Жаль что это пришло к нам так поздно. Мы все были бы намного более финансово защищены. Рекомендую всем не думать долго, а заключать договора о накопительном страховании как можно скорее. Наша жизнь непредсказуема. Единственную вещь нельзя купить задним числом – это страховка!

Румина
Румина

А меня интересует что станет с уже вложенной суммой если я вдруг по каким то обстоятельствам не смогла внести очередной платёж ( помешала потеря работы,дохода…)?

Лариса
Лариса

Румина, добрый день! Такой вопрос волнует многих)) Вы хотите разобраться в тонкостях работы финансовых инструментов. Это здорово, потому что только до конца разобравшись в работе финансовых инструментов, можно ими грамотно пользоваться. А это неизбежно принесет в Вашу жизнь финансовую безопасность и благополучие, чего Вам от души желаю! Ответ на Ваш вопрос есть в конце сообщения, и чтобы Вы ( и задающие его себе другие люди) его более полно поняли, его предваряет весь этот длинный текст)))) Прочитайте его, это не трудно, Вы поймете, для чего это было нужно))) Если с Вами работает профессиональный консультант, то его задачей будет не просто предложить и продать Вам страховой полис, но и сделать Вашу финансовую безопасность максимальной (!!!), а это возможно только при сочетании разных финансовых инструментов: страховые продукты – ПЕРВЫЙ шаг ( потому что они существуют на случай самого серьезного), а ваши доступные деньги, депозит в банке – ВТОРОЙ ( они работают для Вас в менее сложных житейских ситуациях). Страхование жизни – самая фундаментальная ступень финансово благополучной и независимой жизни, но не единственная. Так же как и форс-мажор в нашей жизни появляется в разных обличиях – и кризис, и болезнь, и потеря работы, и потеря трудоспособности….. и т.к. степень его серьезности для нас разная – преодолевать его в каждом случае нужно соответствующими способами, адекватными, специально для этого предназначенными. У детского совочка, у лопаты и экскаватора – разные возможности и предназначение, разный объем работы, разная степень “сложности”, с которой ими принято справиться, так же? Так и в мире финансов: каждая финансовая сложность устраняется своим инструментарием. Попытки решать одни финансовые проблемы способами, которые предназначены для решения совершенно других, похожи на попытки рыть котлован совком или копать картошку экскаватором. Главная мысль: все эти инструменты нужно иметь, а не какой-то один. Универсального – нет. Когда человек завел в хозяйстве “экскаватор” ( полис: мощная техника для сложной работы –… Подробнее »

Андрей
Андрей

У меня полис НСЖ уже год. И у меня постоянно возникают возражения перед тем как приходит время очередного страхового взноса, т.к. много не бывает. Уж слишком много у нас во взрослой жизни обязательных платежей,так называемых обязательных расходов. И думаешь как бы все облегчить себе “ношу”. Но до сегодняшнего момента я остаюсь держателем такого договора и пользы я пока не ощутил от договора, пока только плачу взносы, а до окончания срока мне еще 14 лет. Все думаю что будет по истечению действия договора? Или может мне все же расторгнуть договор?

Лариса
Лариса

Андрей, заключая договор страхования, человек не всегда понимает, что у него всего три варианта развития событий его жизни, в каждом из которых полис обязательно пригодится: 1.ему предстоит прожить долгую жизнь и прийти к золотому возрасту относительно здоровым. В этом случае полис сработает как копилка – и на пенсии не придется жить на 100 рублей в день…Кроме того, человек благодаря своей личной страховой программе может уйти на пенсию раньше своих сверстников, или иметь выбор – остаться на работе после наступления пенсионного возраста ( если работодатель и семья не против) или уйти на покой и заняться наконец своим любимым хобби, уделять больше времени семье, путешествовать…. Разве иметь в это время свой капитал плохо? Разве лучше прийти к этому возрасту, имея лишь госпенсию, на которую можно лишь квартплату обеспечить? А жить тогда на что? лечиться? отдыхать?.. Полис здесь – палочка выручалочка, и замены ей не придумано пока что. 2. добраться до пенсии уже будучи нездоровым ( тогда полис сработает как защита и как копилка).: сохранит сбережения от расходов на лечение, имущество от растраты, быстро позволит решить проблемы, которые приносит ситуация падения дохода по причине длительной нетрудоспособности и быстрее стать здоровее по , чтобы вернуть себе это состояние активности ( а если это не суждено, без денег все равно не останешься, и в пожилом возрасте, имея здоровье в не самом лучшем состоянии, это не лишне, согласны? Разве это лучше чем прийти в это состояние неимущим, потеряв все нажитое за свою жизнь…? Здесь полис – спасательный круг в беде. 3. не доить до пенсии – будущие реалии некоторых из нас, к сожалению. полис в этом случае – это финансовая поддержка семьи, позволяющая приспособиться к этой ситуации, пройти ее без потерь своих средств и имущества и при этом иметь возможность выполнить важные финансовые цели ( поднять детей, дать им образование…) Полис – спасение от финансовой ямы… Подробнее »

Наталья
Наталья

Андрей, НСЖ подразумевает под собой накопление к определенному возрасту + в такую программу автоматически включен риск “смерть по любой причине”.
Также в такую страховку могут быть включены риски : смерть в результате несчастного случая, инвалидность, травма.
Пользу вы увидите через 14 лет, когда получите кругленькую сумму. А она всегда нужна, в любом возрасте.
Также, если у вас включены дополнительные риски, которые я перечислила, то пользу вы увидите при наступлении этих рисков. Я ни в коем случае не желаю вам этого, но поверьте, те, кто не застраховал свою жизнь и с кем случились непредвиденные ситуации сейчас размещают объявления о финансовой помощи в соцсетях . Не исключаю, что родные и родственники помогают тем , кто попал в такие ситуации + помогает банк (кредиты).
В заключении скажу, что вы приняли важное и правильное решение в своей жизни. Если возникли у вас вопросы, пишите.

Мозгунова Ирина
Мозгунова Ирина

Накопительное страхование, конечно , нужно любому человеку, ведь это – финансовая подушка на случай непредвиденных обстоятельств. А , коо всему прочему, это и накопление капитала, причем, хорошо то, что деньги нельзя просто так снять, то есть эти сбережения сохранятся строго до определённого срока.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: