Страхование

Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

Рисунок Накопительное страхование жизни При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.


Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе
Читайте также  Обзор программ для ведения семейного бюджета - Введение

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

Читайте также  Зачем копить деньги, если инфляция их уничтожит? Правда или вымысел

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

P.S. Заработайте деньги не выходя из дома, раздавая людям ссылку на эту бесплатную заметку! Получите специальную ссылку в разделе «Ссылки и товары» вашего аккаунта партнёрской программы — здесь

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Получайте свежие материалы блога на свой e-mail:

Об авторе

Роман Кожин

Автор и основатель блога "Мой Рубль", интернет-предприниматель. Делюсь своим опытом заработка в интернете, достижения финансовой независимости. Я женат, у меня две очаровательных дочки, веду здоровый образ жизни, занимаюсь спортом. За моей жизнью вы можете следить в социальных сетях по ссылкам ниже.

Отправить ответ

avatar
Румина

А меня интересует что станет с уже вложенной суммой если я вдруг по каким то обстоятельствам не смогла внести очередной платёж ( помешала потеря работы,дохода…)?

Лариса
Румина, добрый день! Такой вопрос волнует многих)) Вы хотите разобраться в тонкостях работы финансовых инструментов. Это здорово, потому что только до конца разобравшись в работе финансовых инструментов, можно ими грамотно пользоваться. А это неизбежно принесет в Вашу жизнь финансовую безопасность и благополучие, чего Вам от души желаю! Ответ на Ваш вопрос есть в конце сообщения, и чтобы Вы ( и задающие его себе другие люди) его более полно поняли, его предваряет весь этот длинный текст)))) Прочитайте его, это не трудно, Вы поймете, для чего это было нужно))) Если с Вами работает профессиональный консультант, то его задачей будет не просто предложить и продать Вам страховой полис, но и сделать Вашу финансовую безопасность максимальной (!!!), а это возможно только при сочетании разных финансовых инструментов: страховые продукты – ПЕРВЫЙ шаг ( потому что они существуют на случай самого серьезного), а ваши доступные деньги, депозит в банке – ВТОРОЙ ( они работают для Вас в менее сложных житейских ситуациях). Страхование жизни – самая фундаментальная ступень финансово благополучной и независимой жизни, но не единственная. Так же как и форс-мажор в нашей жизни появляется в разных обличиях – и кризис, и болезнь, и потеря работы, и потеря трудоспособности….. и т.к. степень его серьезности для нас разная… Read more »
Андрей

У меня полис НСЖ уже год. И у меня постоянно возникают возражения перед тем как приходит время очередного страхового взноса, т.к. много не бывает. Уж слишком много у нас во взрослой жизни обязательных платежей,так называемых обязательных расходов. И думаешь как бы все облегчить себе “ношу”. Но до сегодняшнего момента я остаюсь держателем такого договора и пользы я пока не ощутил от договора, пока только плачу взносы, а до окончания срока мне еще 14 лет. Все думаю что будет по истечению действия договора? Или может мне все же расторгнуть договор?

Лариса
Андрей, заключая договор страхования, человек не всегда понимает, что у него всего три варианта развития событий его жизни, в каждом из которых полис обязательно пригодится: 1.ему предстоит прожить долгую жизнь и прийти к золотому возрасту относительно здоровым. В этом случае полис сработает как копилка – и на пенсии не придется жить на 100 рублей в день…Кроме того, человек благодаря своей личной страховой программе может уйти на пенсию раньше своих сверстников, или иметь выбор – остаться на работе после наступления пенсионного возраста ( если работодатель и семья не против) или уйти на покой и заняться наконец своим любимым хобби, уделять больше времени семье, путешествовать…. Разве иметь в это время свой капитал плохо? Разве лучше прийти к этому возрасту, имея лишь госпенсию, на которую можно лишь квартплату обеспечить? А жить тогда на что? лечиться? отдыхать?.. Полис здесь – палочка выручалочка, и замены ей не придумано пока что. 2. добраться до пенсии уже будучи нездоровым ( тогда полис сработает как защита и как копилка).: сохранит сбережения от расходов на лечение, имущество от растраты, быстро позволит решить проблемы, которые приносит ситуация падения дохода по причине длительной нетрудоспособности и быстрее стать здоровее по , чтобы вернуть себе это состояние активности ( а если это не… Read more »
Наталья

Андрей, НСЖ подразумевает под собой накопление к определенному возрасту + в такую программу автоматически включен риск “смерть по любой причине”.
Также в такую страховку могут быть включены риски : смерть в результате несчастного случая, инвалидность, травма.
Пользу вы увидите через 14 лет, когда получите кругленькую сумму. А она всегда нужна, в любом возрасте.
Также, если у вас включены дополнительные риски, которые я перечислила, то пользу вы увидите при наступлении этих рисков. Я ни в коем случае не желаю вам этого, но поверьте, те, кто не застраховал свою жизнь и с кем случились непредвиденные ситуации сейчас размещают объявления о финансовой помощи в соцсетях . Не исключаю, что родные и родственники помогают тем , кто попал в такие ситуации + помогает банк (кредиты).
В заключении скажу, что вы приняли важное и правильное решение в своей жизни. Если возникли у вас вопросы, пишите.

Мозгунова Ирина

Накопительное страхование, конечно , нужно любому человеку, ведь это – финансовая подушка на случай непредвиденных обстоятельств. А , коо всему прочему, это и накопление капитала, причем, хорошо то, что деньги нельзя просто так снять, то есть эти сбережения сохранятся строго до определённого срока.

Антон Дышлюк

У меня весной уже будет 2 года, как заключил контракт на 23 года, по которому я каждый месяц вношу определенную сумму денег, и как приятно что каждый год там начисляются проценты и мой капитал растет)

Яна Анатольевна

Уважаемые читатели сего форума, откликнитесь, пожалуйста. Мне как финансовому консультанту важно знать ваше мнение относительно того, что могло бы вас подтолкнуть к тому, чтобы сделать себе страховку. Меня интересуют конкретные мотивы, например: я бы хотел застраховать свою жизнь потому что… Это первое. Следующее – какие моменты могли бы вас оттолкнуть от заключения договора. Например: я не буду страховаться, потому что это…

Никита

Я не буду страховаться потому, что это:
-малодоходный вид инвестирования;
-российские страховые компании не имеют такой гарантии, как, например компании швейцарские;
-не хочу, учитывая горький опыт советских страховок.

Лариса
1. Инвестировать грамотный инвестор начинает именно с консервативных видов инвестиций – вкладывая разумный кусочек своего дохода в защиту того актива, который дает ВООБЩЕ ВСЕ денежные средства, и для всех других видов инвестиций в том числе ( а это здоровье и трудоспособность). Куда уйдут ( к тому же еще никем не гарантированные , потому возможно нулевые) прибыли от агрессивных инвестиций, если завтра здоровье рухнет и за собой все деньги потянет – на лечение и пр.? ?? А что будете делать, если они именно нулевыми окажутся, а на них все ставки делались имущество продавать? А когда закончится? А у того, кто вначале застраховался, даже в таких ситуациях будут деньги и сохранится то, что нажито… Жить без страхования для инвестора особенно – верный путь к банкротству. Думайте, если Вы инвестировать хотите, думайте))) 2. здесь не шла речь о конкретной компании, о страховании вообще. А вообще самый удачный выбор – это застраховаться в российской дочке иностранной страховой компании – и надежность выше гораздо , чем у чисто российской, и сервис круче, и репутация – не подкопаешься, и программы интереснее, и при этом доступнее и, за выплатой обращаясь, не надо переводчиков нанимать и ждать выплаты до второго пришествия Христа. 3. Советские страховки – это одно,… Read more »
Азат

Момент сильно отталкивающий-это гарантии возврата денежных средств. В нашем государстве никто никакой ответственности перед гражданами не несет – ни банки, ни страховщики. У многих негатив-это развалившийся союз и отсюда вытекающие последствия. Вложив в 1990 г к совершеннолетию сына к 18 годам более 2000 р.(в то время это почти годовая зарплата)через 19 лет (2009 год) получил 1800 р. И это за 19 лет с процентами.

Лариса
СССР – как бы он всем нам ни был дорог действительно очень важными достижениями – был государством, существовавшим на не самых прочных и долговечных экономических сваях… И это стало одной из причин многих негативных событий, которые исторически сошлись в одну точку, в 90-е годы 20 века. Финансовая система ( сбережения, страхование..) не могла пройти эту эпоху без потрясений ( государство же рушилось, не песочный домик), и потери для массы населения были неминуемы ( хотя были люди, (как и сейчас он и сеть), которые за все в своей жизни отвечают сами, видят жизнь на полшага-шаг дальше других, они контролировали и этот момент и не полагались на государство, не имели привычки дремать по жизни, что помогло им их накопления превратить в полезные вещи, недвижимость, до того, как они пропали у не думающего большинства..). Но ведь даже и с этими событиями конец света не наступил? Жизнь продолжается, и все те же важные проблемы волнуют сейчас людей, что и раньше, только обеспечиваются они уже по-другому, и государство в этом участвует эпизодически, постольку поскольку: вопросы “на что лечиться…на что учиться… пенсия…” переходят в наши руки, на наши плечи – по многим объективным причинам, на которые мы влиять не можем, А на свою жизнь и своих… Read more »
Лариса

Все это так, Азат. Но нужно понимать, что послужило таким событиям, и что такие события чисто исторически не могут случаться чаще раза в несколько столетий. К тому же то, о чем вы пишете, случилось не в одночасье, а можно было проследить тенденцию, что грамотные люди и делали и потому вовремя свои деньги спасли. Всегда голова на плечах спасала от потери благополучия. и сейчас спасает))) Сейчас совсем другие времена, и нет никаких причин для паники, абсолютно))) и условия для того, чтобы безопасно и гарантированно быть застрахованными, созданы и только укрепляют позиции. Изучайте тему, а иначе бедствий не избежать)) Удачи!

Яна Анатольевна

Алексей, Любовь: я занимаюсь страхованием жизни 1,5 года, при этом имею опыт работы в банковской сфере 8 лет. Банк и страховая – это разные финансовые институты.Как говорят, не храните яйца в одной корзине – в идеале нужна и страховка и банковский депозит. Страхование жизни, причем именно накопительное – это возможность сохранить деньги от себя самого, с прицелом на будущее, при этом имея финансовую защиту на случай наступления непредвиденных обстоятельств. Проникновение страхования в нашей стране составляет менее 3-х процентов, что говорит о низкой финансовой грамотности. Если интересно, почитайте Владимира Авденина “Просто о страховании”. Будут вопросы, пишите, отвечу.

Мария

Яна Анатольевна, здравствуйте, очень интересует Ваше мнение по поводу такой австрийской компании GRAWE/MEDLIFE , которая как раз занимается накопительным страхованием. Очень много читала отзывов и они все разные. Мне предлагают купить страховку в этой компании через консультанта фирмы-посредника SiSave-Invest (т.к. зарубежные компании не имеют права напрямую осуществлять свою деятельность в России). Недавно пообщалась с бывшим региональным директором этой фирмы, и она говорит , что не выгодно приобретать этот продукт… что за 15 лет(срок договора)все съедает инфляция.
Хотелось бы узнать Ваше мнение – где выгоднее и более надежно приобретать этот продукт?

Мозгунова Ирина

Если уж в своей стране страхованием жизни охвачено менее 3 % (неужели? Такая маленькая цифра?) населения, из-за неверия в возможности страховых компаний, и невозможности получить свои средства даже через суд. То как же людям решиться на страхование в зарубежных компаниях, как потом с ними судиться, если что?

Ангелина

Мало кто в нашей стране будет страховать жизнь (отдавать свои деньги, которых и так нет, какой то страховой компании)! людей много раз обманывали и они ничему не верят!!!! но если подойти к ситуации с другой стороны? я где то слышала что за счет страховки на жизнь можно преобрести жильё!!!! выполняешь условия страх. компании и потом выплачиваешь деньги без процентов, так в двух словах не опишешь все! если кто-то знает про это подробнее, поделитесь информацией!!! sola-89@mail.ru

Валентина

Ангелина есть такая компания и я сама выполняю план квартирирной программы осталось совсем чуть -чуть.Мои знакомые уже живут в квартире.Перестраховщиком нашей компании являеться Швейцарская компания и француз. SWISS RE. МОЯ ПОЧТА ПИШИТЕ ДАМ ССЫЛКУ КОМПАНИИ ПОЧИТАЕТЕshumskikh2011@yandex.ru

Lyubov Любовь

Да, Ангелина, есть такое. Компания “Ренессанс-лайф”. Узнаю поточнее, сообщу )))

Антон Дышлюк

Я тоже в Ренессансе застраховался, посмотрим что будет через 21 год, будет еще существовать компания или нет))

Алексей
Немного изучив вопрос накопитьного страхования, я пришёл к выводу, что условия его в нашей стране (я сейчас говорю о России, но предполагаю, что и в других странах постсоветского пространства ситуация аналогичная) по сравнению с развитыми странами, крайне невыгодны. Что, впрочем, можно сказать и о некоторых других отечественных финансовых продуктах. Но, если в случае, например, с ипотечным кредитом, особого выбора у нас нет (взять ипотечный кредит на российскую недвижимость в иностранном банке – это что-то из области фантастики), то воспользоваться услугами европейской или американской страховой компании вполне реально. Да, возможно процедура оформления документов будет несколько сложнее и дольше, но результат того стоит. Во-первых, гарантии зарубежной страховой с высоким рейтингом представляются мне несколько выше. Да и за европейскую и американскую валюты в долгосрочной перспективе как-то спокойнее, чем за рубль, не говоря уже о гривне и т. д. А во-вторых, соотношение ежегодного взноса и страховой суммы зачастую на порядок выгоднее, чем в приведенном Романом в статье примере. Не хочу рекламировать конкретные компании и давать ссылки на описания их работы, дабы не быть обвинённым в рекламе. Все это при желании легко находится через поисковики. Лично я, поизучав этот вопрос в интернете, склоняюсь к тому чтобы воспользоваться именно таким способом накопительного страхования. Может быть, Роман… Read more »
Lyubov Любовь

Очень интересующий меня вопрос. Но очень мало информации, как это сделать практически? Искать представительства иностранных страховых компаний или же обращаться напрямую?

Антон Дышлюк

Можете обратится на прямую или вас сами найдут страховые агенты, которые занимаются этим видом работы!!!

Андрей

Пока приходится рассказывать прописные истины. В частности, о необходимости иметь полис накопительного страхования. Но уже скоро наступит время, когда не иметь такой полис будет выглядить также, как сегодня не иметь мобильного телефона. В развитых странах людям в голову не придет взять кредит без личной страховки…. А у нас – запросто.

Татьяна

Мы не думаем о том, что с нами может произойти что то плохое.
Мы не задумываемся о том, как тяжело придется нашим детям,когда с нами что то случится.Поэтому и не видим необходимости в страховании.
Но умелая работа Финансового Консультанта ставит мозги на место.Сама прошла через это.

Мозгунова Ирина

Это, конечно, хорошо, что Роман просвещает читателей своего сайта на темы страхования, или вот, есть такие Финансовые Консультанты, о которых сообщает Татьяна, которые помогают населению разобраться в финансовых вопросах. Но ведь это слишком мало, таким образом финансовую грамотность населения не поднимешь!

Илья

Работаю 1,5 месяца в страховании жизни. Жесть, как не просто! Никто слушать не хочет, у всех “все есть”, разговаривать не хотят, и время тратить тоже… Тяжко…

Владимир

Незнаю ответит мне кто нибудь или нет, статья давно написана, но судя по диаграмме за 26 лет нужно заплатить 650 т.р.(26лет*25т.р.). А сумма к выплате(в конце страхового срока) = 380т.р. Сложно назвать такое накоплением… Или Я чего то не допонял?

Татьяна

Владимир, я могла бы ответить на ваш вопрос, но, думаю, в рамках комментария это сделать невозможно, так как придется давать полную выкладку по расчетам. Если действительно интересно, можете связаться со мной : e-mail vladida56@mail.ru

Нина

Татьяна,мне очень интересно глянуть выкладку по расчетам. Можно я напишу вам на почту?

Юлия

Безусловно, страхование жизни – это важный и нужный инструмент, но увы, уровень грамотности нашего населения таков, что абсолютное большинство не то, что тонкостей страхования не знает, они о нем знают лишь на уровне “советских страховок”(

Мозгунова Ирина

А чего же Вы хотите, Юлия, говоря, что люди в нашей стране мало имеют представления о страховании жизни вообще. Да и советские страховки помнят не все. У нас же нигде об этом не рассказывают, в школе не учат. Поэтому люди такие неграмотные в финансовом плане, частью которого является страхование жизни.

Светлана

Я такую статью, именно с этой диаграммой и списком знаменитостей читала уже как минимум на 2х сайтах. Кому надо ставить копирайты, Роман?..

ЛюбовьВас

несколько лет назад произошли изменения в законодательстве и страховые компаниии обязаны были выделить страхование жизни от других видов стахования.тем самым надежность повысилась(некоторые компании даже не стали этого делать.тк были определенные трудности) не говоря уже об обязательном перестраховании Просто культура русского человека еще не та-за границей с рождения ребенка сразу бкгут делать накопительную страховку.чтобы он точно в совершеннолетие стал самостоятельным.а у нас покупают крутую коляску.чтобы повыпендриваться перед людьми.а не забота о ребенке.его будущем)))

Мозгунова Ирина

Да, очень в нашей стране неважное положение со страховкой детей с младенчества. И только ли родители виноваты в этом? Есть ведь страны, где только родившемуся малышу с самого момента рождения уже начинают капать на счёт определённые, к тому же, немаленькие суммы. А у нас, где доверие к страховке подорвано, под удар попадают и дети.

Lyubov Любовь

Горький опыт с советскими страховками детей к свадьбе и проблемы с возвратом компенсаций по этим страховкам, говорит не в пользу накопительного страхования детей с младенческого возраста.
Плюс комментарий выше – о лопнувшей страховой компании в недалеком прошлом также, положительных эмоций по данному вопросу как-то не навевает.
Очень все зыбко, ненадежно. Нет доверия.

ЛюбовьВас

еще в пользу накопительного страхования-не заберешь эти деньги.как в банке.когда кончается срок депозита,накопительное страхование-это нетронутый резерв,если .например,накопление на учеьу ребенку .то ,решив расторгнуть этот договр-это равносильно тому.что оставить ребенка в зиму без пальто))),а нет ничего обидного.когда не сможешь дать образование детям(самый большой актив)А время бежит быстро

Антон Дышлюк

Да это есть защита от самого себя, которая даст вам возможность гарантировать наличие суммы денег в том возрасте, когда закончиться действие страховки)

Сергей

Сам задумывался о накопительном страховании. Помог пример друга, который тоже застраховал свою жизнь и прилежно платил 4 000 р. в месяц на протяжении 4 лет, надеясь на то, что через 32 года ему выплатят все что он отдал + жирный процент (ну там квартирка к старости не помешает для внуков и т.д.). Вобщем платил он 4 года, а потом страховая компания взяла и “лопнула” как мыльный пузырь в преддверии кризиса. Ни денег, ни страховки. Какие гарантии могут быть от такого финала? Страхование самого вклада(наподобие страхования банковских вкладов)?
Если так страховать каждый рубль, то в итоге этот рубль станет “золотым”.

Юлия

Очень интересная информация,буду признательна если вы назовете обонкротившуюся компанию по страхованию жизни,и причину банкротства.По официальным данным в мировой статистике нет такого случая.Не хотелось бы заводить людей в заблуждение.Хотелось бы услышать факты.

Мозгунова Ирина

Очень заинтересовало, что Юлия считает, что страховые компании не могут разориться? Решила проверить в Интернете. Вот, например: « Страхование кредитов погубило «Боско» , «Причиной фактического банкротства фирмы стал невозврат застрахованных ею кредитов», «Пять признаков, что ваша страховая скоро лопнет» – всё это названия статей. Так могут страховые фирмы лопнуть или нет?

Светлана

отвечаю,- вы путаете рисковые страховые компании и ЛАЙФОВЫЕ страховые компании, в которых процедура банкротства на законодательном уровне ОТСУТСТВУЕТ!!! они априори не имеют возможности обанкротиться, просто их перекупает другая, более мощная страховая компания, вместе с клиентскими портфелями. причем клиенты иногда даже этого и не замечают). так-то…

Алексей

Я считаю, что основным преимуществом накопительного страхования является именно исключительно высокая степень гарантий:
1. Защита от процентного риска. Ни один банк не откроет депозит на 25 лет, а какие будут ставки по вкладам через 5 лет, никто не знает. Здесь же ставка определена на весь срок договора.
2. Защита активов. На сумму страховых взносов нельзя наложить взыскание по решению суда и изъять деньги из страховой компании. И если депозит могут конфисковать, то деньги по накопительному страхованию надёжно защищены от государства, кредиторов или семьи (я имею ввиду если суд заставит платить алименты, либо раздел имущества при разводе с женой).

Лёля

Вот как интересно получается!Когда вы покупаете автомобиль то хотите или нет вы его страхуете,а собственную жизнь застраховать человека не заставишь или убеждать и обьяснять приходиться,что это просто необходимо сделать!!

Алексей

Потому что если с автомобилем что-то произойдёт, у меня проблема, мне надо вкладывать деньги в ремонт или покупку нового. А если я умер – у меня нет проблем, и страховка мне не нужна. Зачем мне эта выплата? Другое дело, если я содержу родственников (жена, дети), тогда эти деньги им могут пригодиться. Поэтому накопительное страхование по сути – это защита родственников, плюс накопления для себя если доживу (тогда я сам деньги получу) под очень маленький процент. Актуально это лишь для людей, у кого есть кто-либо на иждивении.

Олеся

А если травма серьезная, которая к инвалидности приведет? Это ведь тоже будет не ваша проблема, а проблема ваших близких?! Где взять денег на лечение и реабилитацию? Мне рассказывали случай про мужчину, молодого,красивого, который в 30 лет стал инвалидом! Жена от него ушла и остался он на попечении родителей… А родители на пенсии (мы с вами знаем, какие пенсии у нас в России).

Ольга

Когда оформляете ипотеку выгодоприобретателем является банк, и если с залогодателем что-то происходит, то страховая компания платит страховую сумму не родственникам ушедшего из жизни, а банку.Т.е. вы страхуете себя в пользу банка.Если за год ничего не происходит, то деньги остаются в страховой компании.А когда вы открываете накопительно-возвратную программу, каждый год вносите определенную сумму, то если за время действия страховки ничего с человеком не произошло, то в конце срока он получает всю накопленную сумму с инвест.доходом и дивидендами за весь срок.
Как правило, страховые деньги не вкладываются в рисковые предприятия, только в консервативные, поэтому в минусе не могут быть.
Почему вы считаете, что страхование жизни не является инструментом инвестирования? Если откладывать деньги на банковский депозит, то там много денег не заработаешь, т.к. ставки будут ниже.

Дмитрий

Роман, извини за прямой вопрос: а ты воспользовался ли возомжностью Накопительного страхования жизни? и если да, то какой тип выбрал? рисковая или накопительная

Олег Яковлев

Интересно, есть ли какие-то критерии оценки и выбора страховых компаний? Что произойдет при закрытии компании (в случае с ПИФами их активы находятся в депозитарии, а как в случае со страховщиками)?

Антон Дышлюк

Нужно смотреть на историю компаний (Когда была создана, кто владелец, посмотреть историю страховых выплат и так далее).

ViktorBond

Страховая компания по закону должна иметь 105% резервов, то есть иметь возможность выплатить всем вкладчикам одновременно, и при этом оставить себе 5%. Если она не тянет, её перекупают. Если же этого не происходит – всегда есть перестраховщик, например уже упомянутый Munich re, который покрывает 100% вложенных денег.
Кстати, Госстрах, который лопнул при распаде СССР, всегда перестраховывался в Munich re, но почему-то в последний год перед распадом союза не сделал этого, в результате чего все вклады пропали.

Мозгунова Ирина

Вполне понятно, почему страхование жизни не очень распространено и непопулярно в нашей стране. Потому что даже Госстрах, который действовал в СССР после развала страны не смог вернуть вклады людям. Как после этого верить во что-то ? Жизнь такая нестабильная. И чем лучше создаваемые новые конторы?

Роман

Я думаю, что накопительное страхование гораздо лучше заменит схема “рисковая страховка+банковский вклад” В данном случае рисковая страховка покроет те же риски с гораздо меньшей премией страховщику. А доходность по банковским депозитам будет гораздо выше той, что предложат страховщики, даже с учетом снимаемого налога. К тому же вклады можно распределить по разным банкам, чтобы они не превышали суммы, гарантируемой государством. Накопительное же страхование, имхо, нужно в двух случаях – для состоятельных людей в качестве диверсификации рисков в уже сформированном инвестиционном портфеле, либо для тех людей, которым лениво распоряжаться самому своими деньгами, но которые всё же понимают необходимость своей защиты.

Пётр

изобрел велосипед ха-ха ещё подоходный налог убери и сделай резерв неприкосаемым вот тебе и НСЖ, Вы так всё усложняете, страховка – это в простонародье ОБЩАГ. И до меня ни как не доходит, что в социализме делала страховая компания? Социализм в социализме- бардак, вот и развалилось все к едрени.

Антон Дышлюк

Страховые компании на порядок выше по надежности, чем банк, опираюсь на информацию своего друга, который работает финансовым консультантом в Киеве!

bottleneck

Добрый день ,Роман. Давно я не комментировал ваши записи- хотя просматриваю или читаю все. Итак :
– Будет интересен обзор наиболее типичных программ страхования (по теме поста, естественно)
– Подводные камни страховании.. Иными словами -как не попасть ногами в маргарин..?
– Что будет с моими деньгами ,если страховая компания закроется?
– И вообще -какие существую риски при страховании ?

Вот это было б интересно лично мне.. А может и еще кому-нибудь..

Пётр

что будет с твоими деньгами, если ты их не застрахуешь? Вклад в банке и тот застрахован

Дмитрий

Реально нужная штука. Я 2 года назад застраховал себя и жену на 20 лет, нисколько не жалею. Жизнь показывает, что всякое бывает, хоть мы в это и не хотим верить. Рядом со мной такая ситуация произошла сосем недавно. У жены с братом несчастье случилось, теперь его жена одна с ребенком и без работы сидит.

Думайте о близких и своем будущем.

Антон Дышлюк

У меня тоже скоро будет 2 года, как я застраховал себя, родители восприняли нормально, а вот многие знакомы посмеялись надомной.

Пётр

потом твои дети посмеются над ихними

Pushistik007

Когда мне исполнилось 30 лет,я задумался о смене варианта пенсионной схему в корпоративном НПФ Ржд Благосостояние изучая его продукты я наткнулся на НСЖ, выбор пал на Сбербанк с вариантом “симейный актив” так как живу в провинции выбора страховых особо не было, ну разве,что Росгосстрахе но в его договорах мелькают пункты например как: страховым случаем не евляется если, он произошёл в самолёте где меньше 40пассажиров и прочие странные нелепости, поэтому Росгосстрах отшумел. Моей целью было не хранить весь мой Пенсионный капитал в одном месте и довести накопления до 120000 для получения максимума Налоговых льгот. В итоге я заметил тот факт,что на пенсии с НПФ благосостояние я буду платить налог 13%,а при получении страховки нет.Ну, а для накоплений на авто использую Индивидуальный инвестиционный счёт открытый у брокера. Посмотрим,что будет дальше.

wpDiscuz

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: