Накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых, это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как банковские депозиты, пифы, акции, облигации.

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

  • Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
  • Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
  • Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
  • Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
  • Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

Читайте также:  Что такое полис ОМС: какие услуги в него входят, как его получить, заменить или восстановить + какие права дает обладателю

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с банковскими депозитами или пифами, вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

График

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

  1. Забрать всю накопленную сумму;
  2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Вместо заключения

Подводя итоги, хочу сказать следующее: если вы откроете любую книгу по личным финансам или обратитесь к финансовому консультанту, то обязательно получите рекомендацию внести в свой финансовый план страховку. Рисковую или накопительную – это уже нужно решать индивидуально, исходя из ваших финансовых данных.

На Западе, в развитых странах – страховые программы пользуются бешенной популярностью. Там – это норма. Застрахованы практически все. В нашей стране, ситуация несколько другая, в силу определенной специфики. Мы обязательно коснемся этой специфики в следующих публикациях, посвященных страхованию жизни и рассмотрению данного инструмента как части финансового плана.

А пока, предлагаю вам подготовить свои вопросы в комментариях, относительно вопросов страхования, которые вас волнуют.

Об авторе

Роман Кожин

В прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, занимаюсь инвестициями на фондовом рынке. Активный пользователь банковских услуг.

Комментарии

Оставить комментарий

85 комментариев

  • Роман, извини за прямой вопрос: а ты воспользовался ли возомжностью Накопительного страхования жизни? и если да, то какой тип выбрал? рисковая или накопительная

    • У нас с женой оформлена «рисковая» страховка на случай смерти, здоровья и утраты трудоспособности. Это обязательное требование при оформлении ипотеки, а так возможно бы и рассмотрел накопительное страхование жизни.

      • Роман,
        не знаю условия Вашего договора страхования, но у меня по комплексному ипотечному страхованию во-первых, выгодоприобретателем является банк (думаю у Вас также), во-вторых, банку выплачивается сумма, достаточная для ежемесячного погашения платежа по ипотеке. Так что такая страховка покрывает лишь риски банка по возврату кредита, а если в результате инвалидности и невозможности работать Вам будет нечего кушать и не на что жить, здесь данное рисковое страхование не сработает. Так что, несмотря на то, что по договору застрахована Ваша жизнь и трудоспособность, лично для Вас данные риски остаются не застрахованными. Я сам планирую после погашения ипотеки заключить договор рискового страхования жизни для себя, а пока мирюсь, что по факту не застрахован.

      • Алексей, я знаю условия договора со страховой компанией.
        Ежемесячные выплаты по ипотеке, в данный момент, составляют около 19 000 рублей. Поэтому, в случае моей смерти или инвалидности — для моей семьи это будет неподъемная сумма. Так что страховка, в данном случае, существенно компенсирует возможные риски.
        В такой ситуации она покроет мои расходы на обеспечение ипотечного кредита.
        Если говорить о дополнительном страховании (не ипотечном), то на данном этапе жизни, считаю, что для меня это лишние расходы, точнее на страховку будет уходить слишком много. А мой финансовый план подразумевает несколько иное распределение средств по различным финансовым инструментам.

        Разделяю ваши взгляды на то, что по окончанию ипотеки — я буду страховать свою жизнь, но пока не могу сказать точно — это будет «рисковая» страховка или накопительная.

      • Роман, вопрос не по теме статьи.
        Что вы можете сказать по поводу ипотеки, стоит ее брать сейчас или нет, поделитесь своим опытом.

  • Интересно, есть ли какие-то критерии оценки и выбора страховых компаний? Что произойдет при закрытии компании (в случае с ПИФами их активы находятся в депозитарии, а как в случае со страховщиками)?

    • Страховая компания по закону должна иметь 105% резервов, то есть иметь возможность выплатить всем вкладчикам одновременно, и при этом оставить себе 5%. Если она не тянет, её перекупают. Если же этого не происходит — всегда есть перестраховщик, например уже упомянутый Munich re, который покрывает 100% вложенных денег.
      Кстати, Госстрах, который лопнул при распаде СССР, всегда перестраховывался в Munich re, но почему-то в последний год перед распадом союза не сделал этого, в результате чего все вклады пропали.

      • Вполне понятно, почему страхование жизни не очень распространено и непопулярно в нашей стране. Потому что даже Госстрах, который действовал в СССР после развала страны не смог вернуть вклады людям. Как после этого верить во что-то ? Жизнь такая нестабильная. И чем лучше создаваемые новые конторы?

    • Нужно смотреть на историю компаний (Когда была создана, кто владелец, посмотреть историю страховых выплат и так далее).

  • Я думаю, что накопительное страхование гораздо лучше заменит схема «рисковая страховка+банковский вклад» В данном случае рисковая страховка покроет те же риски с гораздо меньшей премией страховщику. А доходность по банковским депозитам будет гораздо выше той, что предложат страховщики, даже с учетом снимаемого налога. К тому же вклады можно распределить по разным банкам, чтобы они не превышали суммы, гарантируемой государством. Накопительное же страхование, имхо, нужно в двух случаях — для состоятельных людей в качестве диверсификации рисков в уже сформированном инвестиционном портфеле, либо для тех людей, которым лениво распоряжаться самому своими деньгами, но которые всё же понимают необходимость своей защиты.

    • Отчасти согласен, но в любом случае нужно садиться и все считать. В случае с «рисковой» страховкой тоже много нюансов. Ведь страховка оформляется обычно на год.
      Через год страховщик может поднять цены на «рисковую» страховку или перевести тебя в другую группу, например из-за возраста, новой профессии или болезни.
      А в случае с накопительной программой все условия прописываются сразу на весь срок, если я не ошибаюсь.

    • Страховые компании на порядок выше по надежности, чем банк, опираюсь на информацию своего друга, который работает финансовым консультантом в Киеве!

    • изобрел велосипед ха-ха ещё подоходный налог убери и сделай резерв неприкосаемым вот тебе и НСЖ, Вы так всё усложняете, страховка — это в простонародье ОБЩАГ. И до меня ни как не доходит, что в социализме делала страховая компания? Социализм в социализме- бардак, вот и развалилось все к едрени.

  • Добрый день ,Роман. Давно я не комментировал ваши записи- хотя просматриваю или читаю все. Итак :
    — Будет интересен обзор наиболее типичных программ страхования (по теме поста, естественно)
    — Подводные камни страховании.. Иными словами -как не попасть ногами в маргарин..?
    — Что будет с моими деньгами ,если страховая компания закроется?
    — И вообще -какие существую риски при страховании ?

    Вот это было б интересно лично мне.. А может и еще кому-нибудь..

  • Реально нужная штука. Я 2 года назад застраховал себя и жену на 20 лет, нисколько не жалею. Жизнь показывает, что всякое бывает, хоть мы в это и не хотим верить. Рядом со мной такая ситуация произошла сосем недавно. У жены с братом несчастье случилось, теперь его жена одна с ребенком и без работы сидит.

    Думайте о близких и своем будущем.

    • У меня тоже скоро будет 2 года, как я застраховал себя, родители восприняли нормально, а вот многие знакомы посмеялись надомной.

      • Когда мне исполнилось 30 лет,я задумался о смене варианта пенсионной схему в корпоративном НПФ Ржд Благосостояние изучая его продукты я наткнулся на НСЖ, выбор пал на Сбербанк с вариантом «симейный актив» так как живу в провинции выбора страховых особо не было, ну разве,что Росгосстрахе но в его договорах мелькают пункты например как: страховым случаем не евляется если, он произошёл в самолёте где меньше 40пассажиров и прочие странные нелепости, поэтому Росгосстрах отшумел. Моей целью было не хранить весь мой Пенсионный капитал в одном месте и довести накопления до 120000 для получения максимума Налоговых льгот. В итоге я заметил тот факт,что на пенсии с НПФ благосостояние я буду платить налог 13%,а при получении страховки нет.Ну, а для накоплений на авто использую Индивидуальный инвестиционный счёт открытый у брокера. Посмотрим,что будет дальше.

      • потом твои дети посмеются над ихними