В каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП? Выбираем лучший банк для предпринимателей

Я ИП уже 11 лет. Долгое время был клиентом одного банка. У них были выгодные условия расчетно-кассового обслуживания для индивидуальных предпринимателей (далее ИП), но пришел черед менять эту организацию. Из сегодняшнего обзора вы узнаете в каком банке выгоднее всего открыть расчетный счет ИП. Эта статья будет актуальна как для новичков, которые только задумываются о своем бизнесе, так и для опытных предпринимателей, которые не первый год ведут свою деятельность и сейчас решают в каком банке лучше открыть расчетный счет для ИП. В данной статье вы найдете сравнения тарифов различных банков, сценарии расчета для новичков и опытных предпринимателей, а также я поделюсь с вами собственным опытом, из которого вы узнаете обо всех «подводных» камнях при открытии расчетного счета в банке и его последующем использовании.

Предыстория

Как предприниматель я зарегистрирован с 2007 года. За это время у меня было несколько бизнес-проектов. Первый — это небольшая студия загара. За год работы удалось увеличить вложенные деньги в 2 раза, после чего я ее продал. Затем, я переключился на интернет-проекты. У меня был интернет-магазин водосберегающего оборудования. Им я занимался на протяжении 4 лет. Вложенные деньги отбились многократно, не считал сколько, но я всегда был в плюсе и мне удалось продать его по хорошей цене. Было еще несколько других мелких интернет-магазинчиков, точнее, сайтов-одностраничников, где мы продавали китайские товары с бешеной наценкой (иногда до 1000%). А сейчас я сконцентрирован на контентном сайте, который приносит прибыль благодаря рекламе (контекстная, баннерная, реклама в рассылке и т.д.), CPA-сетям, партнерским программам.

Я регистрировал ИП и расчетный счет к нему в банке Ермак, г. Нижневартовска, Ханты-Мансийского АО. Это был банк с самыми выгодными, на тот момент, условиями расчетно-кассового обслуживания (РКО) в городе. За последние 8 лет я сменил уже 3 города проживания. Из Нижневартовска я переехал в Москву, а оттуда через три года в Геленджик.

Когда я открывал счет в этом банке, то вместе с Договором оставлял образцы подписей. За годы работы моя подпись претерпела изменения, а так как я не вижу какой была моя роспись на образце, находящемся в банке, а операционист не пошла мне навстречу и не смогла найти решение этого вопроса, кроме как подписать документы заново, то я решил перейти в другой банк, тем более что технологии не стоят на месте и есть банки, которые работают без этих токенов и безопасность при этом у них ничуть не хуже, все операции подтверждаются с помощью СМС.

Осталось только сформулировать требования к новому банку:

Как отбирались банки для анализа

На данный момент контентный сайт находится на стадии развития, а это значит что у меня:

Для сдачи налоговых деклараций через интернет я использую сервис Контур.Эльба. Было время когда мне приходилось сдавать отчетность непосредственно в налоговой по месту жительства, когда жил в Нижневартовске. Я решил найти альтернативу очередям еще до того, как переехал в столицу. В налоговой можно было убить целый день. Сейчас там стало цивилизованнее, внедрили систему электронной очереди, а раньше приходилось чуть ли не в 6 утра приходить, чтобы занять очередь.

Контур.Эльба и другие сервисы, Мое дело, например, решают эту проблему. После подключения к ним я не посещал налоговую уже лет 5, если не больше. А для путешественников и для тех предпринимателей, кто постоянно перемещается с места на место, такие сервисы просто незаменимы.

У Эльбы есть интеграция с Альфа-Банком, Тинькофф, Точка и МодульБанком. Поэтому изначально я стал анализировать эти банки. Стоит отметить, что банк Ермак, в котором я обслуживался ранее, не имеет интеграции с Контуром и это никогда не было для меня проблемой. Просто нужно сделать чуть больше действий, а именно:

1. Выгрузить все операции в формате 1С из банка;
2. Сохранить выписку на компьютере;
3. Загрузить выписку с компьютера в Контур.Эльба.

С банками, у которых есть интеграция с Эльбой, не нужно выполнять эти действия. Все операции сразу подгружаются из банка в Эльбу напрямую, минуя жесткий диск вашего компьютера. Вроде мелочь, и не сильно критичная, однако, я люблю современные технологии, которые упрощают нашу жизнь, делают ее легче, экономят время, поэтому сразу стал анализировать указанные выше банки.

В процессе анализа в этот список также попал и Сбербанк, который мне никогда особо не нравился своим отношением к клиенту, высокомерности сотрудников и большими очередями в отделениях. Тем не менее, у Сбера есть привлекательные тарифы. И этот факт заставил меня проанализировать предложения других крупнейших банков.

Полученную информацию я распределил по нескольким таблицам. В первой таблице идут те самые технологичные и современные банки (Альфа-банк, Тинькофф, Точка, Модульбанк) + туда попал и Сбербанк. Во вторую таблицу попали остальные банки, их я назвал аутсайдерами, потому что они проигрывают первой пятерке не только по технологичности, но и по тарифам. Также в первую таблицу я включил тарифы своего прежнего банка, чтобы лучше понимать выгоду, которую можно получить, переходя в новый банк.

Если в списке представленных банков вы не найдете имя интересующего лично вас банка, то напишите о нем в комментариях ниже, я рассмотрю его и добавлю в статью либо проанализируйте самостоятельно, придерживаясь представленных в статье методик.

Обзор тарифов РКО 5-ти банков с наиболее интересными условиями

Таблица 1: Лидеры

Ниже рассмотрены тарифы по Москве, в регионах тарифы, как правило, немного дешевле.

Прежде чем перейдем к комментариям, давайте также познакомимся с тарифами таких крупных банков, как ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Открытие и Райффайзен. Эти банки попали в анализ, так как входят в ТОП-10 банков РФ по активам.

Обзор тарифов РКО 5-ти банков, входящих в ТОП10 по активам

Таблица 2: Аутсайдеры

Ниже рассмотрены тарифы по Москве, в регионах тарифы, как правило, немного дешевле.

Начинаем отбор

Теперь пройдемся по каждому параметру, чтобы разобраться что они означают и выявить банк с наилучшими условиями.

Открытие счета

Как видно из таблицы с банками-лидерами, открытие расчетного счета у них бесплатное. А в таблице с аутсайдерами 3 из 5 банков берут за открытие счета деньги от 1500 р. до 2500 р. Мой прежний банк Ермак берет за это 1500 р. Поэтому равняемся на банки с бесплатным открытием счета, зачем переплачивать, правда?

При отборе банка рекомендую уточнять наличие каких-либо акций и скидок. Например, в ВТБ можно открыть расчетный счет для ИП — бесплатно. Акция бессрочная — это означает что она может как закончиться в любой момент, так и продолжаться бесконечно долго.

Здесь есть один нюанс, не всегда бесплатное открытие расчетного счета является таковым и на деле. В Сбербанке с вас могут взять 250-500 р., в зависимости от региона за карточку с образцами подписей, причем менеджер скажет, что это обязательно. Однако на самом деле эта услуга необязательная. При оформлении документов на открытие счета, нужно подписать дополнительное соглашение по которому подтверждение операций будет проводиться с помощью тех же СМС, а карточку с образцами можно будет открыть потом, если это вообще потребуется.

Оформление карточки с образцами подписей является обязательным условием в Райффайзен банке (500 р.), в Газпромбанке можно показать нотариально заверенную карточку, но это тоже стоит денег, в ВТБ (200 р.), но если открывать счет по акции, то это будет бесплатно. В моем прежнем Ермаке за это берут 531 р.

Помимо образцов подписей вы можете нарваться и на другие платные услуги, которые официально не афишируются, например, в Сбербанке «разводят» на страховку для бизнес-карты. Можете смело отказываться от таких услуг и пожаловаться в Центробанк, чтобы не повадно было.

Ежемесячное обслуживание

Из всех кандидатов только у Сбербанка ежемесячное обслуживание 0 р. Есть несколько предложений, где сказано, что обслуживание 0 р. в случае отсутствия операций по счету, например, у Тинькова и Альфы, но я исхожу из того, что хотя бы один перевод на свою карту я совершать буду.

В этом месте нужно сделать оговорку, что Сбер не единственный банк с бесплатным ежемесячным обслуживанием. У того же Модульбанка есть тариф Стартовый с бесплатным обслуживанием, но с совершенно невыгодными другими условиями: обналичивание до 100.000 р. — 1,5%, а перевод на счета физ.лиц в других банках — 0,75%. То есть, если вы захотите вывести кровно заработанные 100.000 р., то заплатите за это на данном тарифе 1.500 р., либо 750 р., соответственно. В то время как на включенном в анализ тарифе Оптимальный с 490 р. ежемесячного обслуживания вывод тех же 100.000 р. на дебетовую карту физ.лица в другой банк обойдется вам в 19 р.

На этом этапе из игры выбывают Газпромбанк и Россельхозбанк, у которых самое дорогое ежемесячное обслуживание 1300 р. и 1400 р. в месяц соответственно. Этих хапуг можно было отсеять еще на этапе подключения расчетного счета, так как они берут за это неприличные 2500 р. Но я надеялся, что остальные услуги могут быть у них дешевыми — не угадал.

Сбербанк в этом плане меня очень удивил. Он даже больше, чем Газпромбанк и Россельхозбанк, тем не менее, условия отличаются кардинально (бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание). Средние расценки среди анализируемых банков — 490 р.

Подключение интернет-банка

Газпромбанк и Россельхозбанк мы уже удалили из списка из-за высокой стоимости подключения и обслуживания. Помимо высоких цен эти монстры настолько отсталые в развитии своих услуг, что до сих пор еще работают только с токенами. Если вы внимательно читали статью, то это одна из главных причин по которым я сменил свой прежний банк.

Обратите внимание, что получение подключение онлайн-банка у них и выдача токенов платная, 1500 р. и 1700 р. соответственно. Прибавим к стоимости открытия расчетного счета (2500 р.) и ежемесячному обслуживанию, получим за первый месяц расходы на р/сч у Газпрома 5.300 р. и у Россельхоза 5.600 р.Так что если будете рассматривать какие-то другие банки, не включенные в наш список, уделяйте пристальное внимание этим вещам.

Межбанковские переводы юридическим лицам

Практически у всех банков присутствует лимит на первые 3-5 операций, по которым они не начисляют комиссию. Поэтому нужно отталкиваться от того сколько исходящих операций у вас будет другим юрикам. Это зависит от рода вашей деятельности. Например, если у вас будет магазин и вы планируете закупаться у крупных оптовиков, то, скорее всего, вы будете оплачивать их услуги со своего расчетного счета. Когда я владел интернет-магазином, то какие-то товары я закупал в России у оптовиков, причем некоторые из них принимали наличку, но мне это было неудобно, так как я сам к ним старался не ездить для оплаты, а за товаром отправлял курьера. Доверять курьеру крупные суммы я не решался, поэтому мне было удобнее сделать перевод на счет этой организации.

Тем не менее, существуют оптовики, которые при оплате товара наличкой делали дополнительные скидки. Часть продукции я заказывал за границей, оплату проводил с помощью кредитной карты или делал SWIFT-перевод как физ.лицо, так как в моем банке делать SWIFT-перевод со счета ИП было невыгодно.

Сейчас у меня нет исходящих переводов в сторону юрлиц, а даже если и будет в ближайшее время, то не более 1-3, так что мне подходят многие банки из списка выше.

Налоговые и бюджетные переводы

Под налоговыми платежами подразумеваются перечисления в ФНС и прочие государственные организации. Я обычно оплачивал только налоги и взносы в ПФР. Здесь без сюрпризов, практически у всех банков эти платежи бесплатные, только Россельхоз и Райффайзен из таблицы аутсайдеров берут за это 30 р. и 35 р. за платеж соответственно.

Межбанковские переводы физическим лицам

Для меня неприятным открытием стало то, что банки разделяют межбанковские платежи на счета юриков (ипэшников) и физ.лиц. В Ермаке этого разделения не было и за каждый перевод независимо в каком направлении долгое время я платил 50 рублей. Здесь же у некоторых банков просто сумасшедшие тарифы на переводы физлицам. Например, если я захочу вывести прибыль на свою карту в другом банке, где зарегистрирован как физ.лицо, то я заплачу за это такую комиссию:

Что мне больше всего непонятно, так это за что такие деньжищи? По своей сути перевод что физ.лицу, что юр.лицу — это одно и то же. Все те же реквизиты, те же трудозатраты, тарифы других банков это подтверждают, тогда почему такая разница? Могу только предположить, что все дело в 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Видимо, чтобы пресечь подобные операции, в некоторых банках внедрили такие высокие заградительные тарифы.

Выход, впрочем, есть, можно завести отдельные дебетовые карты на физ.лицо в этих банках для обналичивания средств. Но этот вариант несовершенен, так как у каждого банка есть свои ограничения, например:

Снятие (обналичивание) денежных средств

Здесь подразумевается снятие или обналичивание денежных средств в кассе банка, банкоматах самого банка или его партнеров. В большинстве банков, если вы захотите снять кровно заработанные, то с вас за это сдерут три шкуры. Мне всегда была непонятна политика банков в этом вопросе. Поэтому самым выгодным вариантом всегда было перечисление денег со своего расчетного счета ИП на дебетовую карту, оформленную как на физ.лицо в любом банке, условия смотрите в предыдущем разделе.

Картами других банков я пользуюсь активно как кредитными, так и дебетовыми с начислением процентов на остаток. В моем арсенале полно разных карт, куда можно перечислять деньги.

Стоит отметить важный момент: при открытии расчетного счета вам будут предлагать корпоративную карту. Многие новички по неопытности думают, что это единственный и самый лучший способ превратить заработанные деньги в наличку и потратить их на свои нужды. Это не всегда так.

Корпоративная карта

Из предыдущего раздела становится ясно, что корпоративная карта будет удобна только для того, чтобы совершать по ней расходные операции без снятия наличных, например, расплачиваться ею за канцелярские товары для офиса, обеды в кафешках и т.д.

Я не планирую пользоваться корпоративной картой, потому что гораздо выгоднее совершать расходы кредитными картами с кэшбэком и дебетовыми картами с начислением процентов на остаток. Подробнее я писал об этом в статье «Как зарабатывать на кредитных и дебетовых картах».

Хочу предупредить, что в банках вас могут попытаться «развести» на дополнительную страховку корпоративной карты, как это было со мной в Сбербанке. Причем менеджеры делают это достаточно нагло, чуть ли не утверждая, что это обязательно. Поэтому будьте в таких случаях настойчивее, дайте сразу понять такому банковскому негодяю, что никаких страховок оформлять не собираетесь и в случае принуждения напишете жалобу в Центральный банк.

В случае со Сбербанком не вижу смысла в корпоративной карте. Ладно первый год обслуживание бесплатное. Но со второго года платить 2.500 р. за бесполезную, в моем случае, услугу — считаю бесполезной тратой денег.

Начисление % на остаток

Это интересная услуга, которая появилась на рынке РКО не так давно. Многие банки активно используют ее в маркетинговых акциях, рекламе. А что на деле?

Возьмём банк Тинькофф. Обещают 6% на остаток (тариф Простой). Если разобраться в деталях, то, оказывается, что за месяц начисляется максимум 3.000 р. То есть, если у вас на счету находился миллион, то при ставке в 6% годовых вам должно быть начислено примерно 4600 р., но вы получите только 3.000 р.

Но не это самое плохое. Проценты начисляются на минимальный остаток за месяц. Допустим, у вас на счету почти весь месяц пролежали 600.000 р. При ставке в 6% годовых вам должны будут начислить около 2.700 р. Но если за этот период сумма на счету хотя бы на день опустится ниже, то считать вам будут на эту самую минимальную сумму. К примеру, вы перечислили оптовику 597.000 р., а на следующий день эти деньги обратно вернулись на счет в результате продажи товара. Значит минимальный остаток составляет 3.000 р. 6% на эту сумму составит около 13 рублей.

Когда я развивал интернет-магазин, то на моем расчетном счете всегда находились крупные суммы средств. Конечно, интересно, чтобы они не лежали мертвым грузом и на них капала хоть какая-то копеечка. Но предприниматель постоянно оперирует этими деньгами, что-то закупил, что-то продал. И начисление процентов на минимальную сумму делает этот инструмент практически бесполезным, или как я отмечал выше, маркетинговым. Он позволяет выделиться Тинькову на фоне конкурентов, предприниматели охотно ведутся на эту фишку, но реальную пользу она приносит немногим.

Из наших кандидатов подобная услуга есть также в Модульбанке, который предлагает 3% годовых на среднедневной остаток по счету от 30 тыс. руб. Это значит, банк суммирует все дни в течение месяца, когда у вас на счету было более 30 тыс. руб., затем делит их на количество дней в месяце и на получившуюся сумму начисляет 3% годовых.

Попробуем посчитать, что выгоднее. В таблице ниже представлены 4 даты. В каждую из этих дат состояние расчетного счета менялось. 1 марта поступило 300.000 р. Затем, 12 марта, 295.000 ушло и осталось 5.000 р. 18 марта пришло 495.000 р. и остаток составил 500.000 р. И, наконец, 24 марта пришло еще 120.000 р. после чего баланс стал 620.000 р.

По условиям банка Тинькофф 6% начисляется на минимальный остаток, в нашем примере это 5.000 р. Доход составит около 25 рублей.

Теперь посчитаем прибыль в Модульбанке. Здесь нужно считать поступления при которых баланс был больше 30.000 р. Получается 300.000 + 495.000 + 120.000 = 915.000 р. / 30 дней = 30.500 р. На эту сумму считаем 3% и получается около 77 р.

Онлайн-бухгалтерия для ИП на УСН 6% и ЕНВД

Если вы незнакомы с этой услугой, поясню, она позволяет отчитываться в налоговые органы не выходя из дома. Это очень удобно, так как на этом вы экономите массу времени. Для меня, как для интернет-предпринимателя, который постоянно перемещается по регионам и странам это незаменимая услуга.

Как отмечал выше, существуют специализированные сервисы, например, Контур.Эльба или Мое Дело, которые обладают широким функционалом и позволяют сдавать декларации и прочие налоговые документы не только простым ИПэшникам на упрощенке без сотрудников, но и ИП с сотрудниками, а также ООО на специальных режимах (УСН, ЕНВД, Патент) и ОСНО.

В некоторых банках есть аналогичные функции, только в упрощенном варианте. Чтобы понимать разницу между функционалом онлайн-бухгалтерии в банке и специализированном сервисе посмотрите таблицу ниже:

Это неполный перечень различий, в таблице отражены самые востребованные услуги. Стоит отметить, что большинство банков предлагает услугу онлайн-бухгалтерии только для ИП на упрощенке без сотрудников и кассы. Это сильно урезает кол-во потенциальных клиентов и будет актуально для стартапов и то не для всех.

Из минусов онлайн-бухгалтерии банков стоит отметить слабую интеграцию с налоговой и отсутствием качественной поддержки. Приведу пример из своего опыта:

Недавно мне пришло письмо из инспекции, в котором налоговики требовали предоставить пояснения, почему я не оплатил страховые взносы за один из предшествующих годов. Все расчеты были сделаны в Контур.Эльба, поэтому первым делом я обратился в поддержку этого сервиса за консультацией.

Сотрудники поддержки, совершенно бесплатно, проверили мою декларацию, подсказали какие сверки с налоговой нужно заказать, при чем сделал я это в личном кабинете сервиса и, далее, посоветовали мне распечатать платежные документы об уплаченных страховых взносах и показать все это налоговым органам.

Через личный кабинет налогоплательщика на сайте nalog.ru я создал обращение в котором указал, что все страховые мною оплачены и в качестве доказательства прикрепил сканы платежек. Почему сделал это через nalog.ru? Во-первых, потому что территориально я находился в другом городе и тратить деньги на билеты, чтобы показать эти бумажки налоговикам посчитал нецелесообразным. Во-вторых, при оформлении обращения ему присваивается входящий номер, а это значит, что мое обращение оформляется надлежащим документообороту образом и не ответить на мое сообщение госслужащие не имеют права.

Если бы я был на начальном этапе своей предпринимательской деятельности, то обязательно рассмотрел бы вопрос оформления расчетного счета для ИП в одном из таких банков, которые дают возможность бесплатно отчитываться в налоговую, потому как в первые годы ведения предпринимательской деятельности вероятность ошибки при сдаче отчетности будет минимальной, а деньги, которые требуются на оплату одного из сервисов онлайн-бухгалтерии лучше потратить на развитие бизнеса.

Определяем самый выгодный банк

Теперь давайте попробуем определить какой банк выгоднее при различных сценариях использования. Во всех сценариях будут меняться только кол-во исходящих платежей. Входящие платежи везде бесплатны, а вот стоимость исходящих отличается. Ну и не забудем подсчитать обслуживание, комиссии на вывод прибыли и прочие платежи.

Сценарий #1: до 5-ти исходящих переводов в месяц

Это сценарий для новичков, у которых будет мало платежей. Так как я сейчас развиваю новый проект, то эти расчеты будут для меня весьма актуальными.

* — Расчеты по банку ВТБ я делал с учетом бессрочной акции, в противном случае тарифы банка невыгодны. Первые 3 месяца обслуживание бесплатно, затем 1200 р. в месяц.

** — Так как в Тинькове можно без комиссий выводить только на свои дебетовые карты, то мы включим в расходы плату за обслуживание дебетовой карты Тинькофф Блэк (99 р. в месяц)

*** — В Сбербанке обслуживание классической дебетовой карты стоит 750 р. первый год или 62,5 р. в месяц. Со второго года обслуживание 450 р./год или 37,5 р./мес. Не забывайте про неименную карту Моментум, обслуживание которой бесплатное, но здесь я ее не учитываю, так как открыть ее непросто, бывает не во всех офисах обслуживания.

**** — В банке Открытие, как и в Тинькове, без комиссий прибыль можно выводить только на дебетовую карту физ.лица, открытую внутри банка. Стоимость обслуживания самой дешевой дебетовки стоит 99 р./мес

Итак, как видно из таблицы тариф Сбербанка вне конкуренции. Он почти в 2 раза дешевле своего ближайшего преследователя банк Тинькофф.

Сценарий #2: до 20-ти исходящих переводов в месяц

Теперь давайте определим самый выгодный расчетный счет для ИП, который ведет более активную деятельность, чем в первом сценарии. Для этого я взял данные интернет-магазина за один из прошедших активных периодов. Оборот магазина за год составил около 5,5 млн руб. На мой счет поступило 338 входящих платежей (их можно было не считать) и было 186 исходящих платежей, из которых:

Разделим эти данные на 12 месяцев в году с округлением в большую сторону и получим:

Теперь посчитаем по тарифам:

* — Во втором сценарии рассмотрен тариф Продвинутый, в то время как в остальных случаях выше рассматривался тариф Простой. В данном расчете Продвинутый выгоднее Простого.

Из таблицы становится очевидно, что на этот раз лидером становится Модульбанк. Однако, такой подход к определению лучшего банка не совсем верный, потому как у каждого банка в линейке есть несколько тарифов, лимиты и комиссии на каждом их которых отличаются, поэтому правильный вывод который мы можем сделать из второго сценария такой:

По мере роста вашего бизнеса нужно пересматривать тарифы разных банков и менять их на самые выгодные, иначе вы рискуете переплачивать каждый год за обслуживание расчетного счета.

Я изучил тарифы анализируемых банков и пришел к выводу, что смена тарифа на вышестоящий в тарифной сетке каждого банка не сильно изменит ситуацию. Только в Тинькове, если перейти на Продвинутый тариф, можно снизить стоимость годового обслуживания до 12 тысяч рублей. В остальных случаях стоимость обслуживания возрастает.

По мере роста вашего бизнеса, рекомендую раз в год сравнивать ваш текущий тарифный план с тарифами в других банках по схеме из данной статьи и вы всегда будете точно знать переплачиваете вы обслуживающему вас банку или нет.

На что еще обратить внимание?

Карточка с образцами подписей

В сравнительной таблице выше я также отметил еще несколько пунктов, например, оформление карточки с образцами подписей. Такая карточка нужна для сверки сотрудником банка каких-либо документов и идентификации вашей подписи. Это нужно, чтобы за вас не подделали документы. Например, вам выставили счет на оплату. По каким-то причинам вы не смогли воспользоваться онлайн-банком и распечатали документ на бумаге, а затем отвезли в банк. Сотрудник банка, при приеме этого платежного поручения, сверит подпись на документе с образцом подписи на той самой карте, которую вы оформляли при открытии расчетного счета для ИП. Если подписи совпадают, то банкир перечислит деньги по платежному документу, если нет, то вернет обратно.

Так вот, во многих банках из таблицы выше такие карты не оформляют, точнее, они не являются обязательными для оформления, потому что, к примеру, у того же банка Тинькофф, нет офисов обслуживания и все платежные документы можно оформить только через личный кабинет онлайн-банка, где каждый платеж подтверждается по СМС.

Но когда вы придете открывать расчетный счет в тот же Сбербанк, то сотрудник с невозмутимым лицом скажет, что необходимо оформить карточку с образцами подписей, стоимость которой у них составляет 250 рублей в Геленджике, а в Москве 500 р. Стоимость небольшая, но меня больше возмущает, когда тебе навязывают ненужные услуги. Я согласился и только позже узнал, что эту карточку оформлять было необязательно.

Есть банки, где оформление карточки с образцами подписей обязательно при открытии счета, например, в Альфа-банке стоимость услуги 590 р. Без этого вам счет не откроют.

Стоимость закрытия счета

В моем прежнем совдеповском Ермаке с меня взяли 500 рублей за закрытие счета. Благо, что в большинстве современных банков эта услуга бесплатная.

Стоимость выписку по счету

После того как началась массовая зачистка ЦБ РФ банковского сектора, выжившие банки боятся любых претензий со стороны регулятора и рьяно выполняют все его требования и предписания, одним из самых страшных, среди которых, является 115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В результате чего за последнее время было закрыто много счетов ИП и ООО, деятельность которых показалась подозрительной службам финансового мониторинга. Только в 2017 году по данным общественной организации «Деловая Россия» банки закрыли не менее 500 тыс. счетов предпринимателей.

Что это значит для вас? Ваш счет в любой момент могут заблокировать, даже если вы ведете бизнес честно и открыто. Поэтому вы должны сразу представлять последствия.

1 Первое, если вы активно пользуетесь счетом, то могут пострадать ваши текущие контракты, как это случилось с предпринимательницей Ксенией:

2 Второе, если ваш счет заблокирован, то вам может потребоваться выписка с расчетного счета, по которой вы потом будете рассчитывать налоги. Выписку также можно загрузить в Контур.Эльба или Мое Дело и сервисы рассчитают сумму налога за вас.

Некоторые банки берут сумасшедшие деньги за подобные выписки:

Как выбрать банк для открытия расчётного счёта — рекомендации и советы

Так как в этом обзоре при выборе банка я отталкивался от своих потребностей и хотелок, то дам вам советы, на что обратить внимание при выборе банка для РКО.

1 Определите список необходимых сервисов. Прежде чем составлять свой список банков для рейтинга, определите что будет нужно вам в процессе работы. Для меня это, к примеру, онлайн-банк, который работает без токенов. Может быть вам потребуется зарплатный проект, валютный счет или эквайринг.

2 Изучите особенности работы банка и его сервисов. Наличие нужного вам сервиса не определяет его качество, в разных банках оно может различаться. Почитайте отзывы в интернете, позвоните на горячую линию банка, чтобы уточнить детали. Например, не все онлайн-банки работает на маках (продукция компании Apple), не у всех банков есть мобильная версия. Если вы делаете переводы зарубеж, то нужно выяснить, сколько будет стоить обслуживание счета в валюте, а также стоимость валютных переводов. Если по роду деятельности вам нужно вносить наличные, то лучше выбирать банк с широкой филиальной сетью и т.д.

3 Интеграция с различными сервисами. В обзоре я уже упоминал интеграцию онлайн-банков с такими сервисами, как Контур.Эльба и Мое Дело. Помимо них есть масса других сервисов, которые тоже могут интегрироваться с вашим банком, например, 1С, Мой Склад, Кнопка, Фингуру и т.д.

4 Расположение банкоматов. Изучите банкоматы каких банков есть вблизи вашего дома или по пути на работу. Это поможет сэкономить время на снятии наличных с карты.

5 Узнайте где обслуживаются ваши контрагенты. Возможно стоит открыть счет в том же банке, где открыты счета ваших основных контрагентов. Это поможет сэкономить на комиссиях, ускорит время прохождения платежей, частично, сведет к минимуму вопросы к вам от финансового мониторинга банка.

6 Смотрите на время обработки платежей. Например, в моем прежнем Ермаке платежи обрабатывались с 8:00 до 16:00, а есть банки, где время обработки платежей с 4:00 до 21:00.

7 Проценты на остаток по счету. Иногда процент на остаток может покрыть ежемесячное обслуживание расчетного счета или хотя бы снизить его.

8 Наличие овердрафта или кредитной линии. Когда я занимался интернет-магазином, то эти услуги мне были крайне нужны, так как я часто закупал товар и иногда своих денег для закупа не хватало, так как большие суммы уже были вложенные в другие товары. В прежнем банке я испугался только от одного списка документов, которые нужно было предоставить для получения данной услуги, не говоря уже о тарифах. Поэтому мне приходилось искать различные варианты, например, я использовал кредитные карты с длинным льготным периодом, подробнее писал об этом в статье Как заработать на кредитных картах.

9 Бонусы от партнеров. При открытии счета многие банки предлагают бонусы от партнеров, например, если вы рекламируете свои услуги в Яндекс.Директ, Google Adwords или myTarget, то можете получить специальные промо-коды до 75.000 рублей.

Или можно получить несколько месяцев бесплатного обслуживания в различных облачных сервисах, таких как Контур.Эльба, Мое дело, 1С Предприниматель, AmoCRM, либо разместить бесплатно вакансию на HH.ru

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Чтобы прочитать ответ, нажмите на плюсик рядом с вопросом:

Дополнительные материалы

Ниже вы найдете ссылки на тарифы анализируемых банков:

Заключение

Итак, мы с вами разобрали тарифы на РКО самых популярных банков, а также самых технологичных банков. На данном этапе своей деятельности, выбор остановлю на Сбербанке. Меня привлекает отсутствие ежемесячной абон.платы, а также расчеты показывают, что на данном этапе для меня это самое выгодное предложение. Также меня привлекает надежность банка, наличие большой филиальной сети и банкоматов.

Если бы до сих пор занимался интернет-магазином, то, скорее всего, пошел бы в Модульбанк или Тинькофф.

Модульбанк подешевле, но Тинькофф мне нравится своими возможностями. Уже несколько лет являюсь клиентом данного банка как физическое лицо и знаю о всех фишках, которые незаметны с первого взгляда. Тоже самое касается функционала онлайн-банка и для предпринимателей, который содержит много интересных решений, которые на данном этапе лично мне не нужны, но в будущем я обязательно к ним присмотрюсь, речь идет о таких услугах, как: интернет-эквайринг, банковские гарантии, онлайн-кассы, овердрафт.

Также если сравнивать Модульбанк и Тинькофф, то второй более надежный, у него большее количество клиентов юр.лиц и ИП, он больше по активам, из чего вытекает, что у Тинькова больше средств на развитие функционала банка, клиентскую поддержку и прочие моменты.

Как физическое лицо хорошо знаком с Альфа-Банком, где обслуживаюсь уже больше 10 лет. Это первый качественный онлайн-банк в России, его функциональные возможности до сих пор на голову превосходят множество других банков, но этот банк никогда не был самым дешевым.

Надеюсь, информация изложенная в данной статье поможет сделать вам правильный выбор. Готов ответить на ваши вопросы в комментариях, буду признателен, если поделитесь моей работой со своими друзьями в соц.сетях.