Причины мирового финансового кризиса, или как недобросовестные заемщики и жадные дельцы Wall-Street обрушили рынок недвижимости

Я продолжаю серию публикаций, посвященных анализу причин мирового финансового кризиса. Интернет – источник сегодняшнего кризиса и Как развивался кризис. Чем был вызван спрос на недвижимость? – были первыми постами категории “Кризис”.

Тема кризиса давно уже всем надоела. Мне в том числе. Мысли сейчас скорее о том, когда же все закончится и начнутся хорошие времена. Хотя, лично я, доволен тем как живу сейчас.

Будучи сокращенными на своих РАБотах, мы с женой, уже уверенно стоим на ногах. Сменили профиль деятельности, получаем деньги и ищем возможности, для того, чтобы в будущем не зависеть от подобных обстоятельств.

Я предлагаю вам глубже погрузиться в тему Кризиса, для того, чтобы увидеть настоящие причины . Лично для себя, я определил их следующим образом: “Это жадность сильных мира сего и финансовая необразованность слабых мира сего”. 

Как в предыдущих публикациях, так и в данной, я привожу факты своих наблюдений.

Получить ипотечный кредит в США в то время (2003-2007) было так же просто, как среднестатистическому россиянину приобрести в кредит бытовую технику. Программы кредитования позволяли взять кредит на жилье без предоставления справки о доходах.

А заемщикам с плохой кредитной историей, американские ипотечные агентства предлагали займы категории “subprime”, ставка по которым превышала среднерыночную на 4,5-5 процентных пункта. При этом, для получения ипотечного кредита, не нужны были практически никакие справки.

Subprime в переводе с английского означает “субстандартный”.Используется как термин в банковской сфере для обозначения высокорисковых ипотечных заимствований.

Предпринятые американским правительством меры помогли США выйти из состояния рецессии и в 2003 году фондовый рынок вновь стал расти. Стали расти и доходы американских корпораций, улучшилось благосостояние населения, а вместе с ними стала расти инфляция.

Поэтому ФРС США стала предпринимать меры по снижению инфляции путем плавного увеличения учетной ставки с 1% на середину 2004г. до 5,25%  к лету 2006г.

Последствия были следующие: заемщики попали в ловушку плавающей процентной ставки. Ежемесячные расходы на выплаты по ипотечным кредитам увеличились с 2003г. по 2006г. примерно на 35 %, в среднем c 840 долларов до 1132 долларов.

Это привело к увеличению общих расходов среднестатистической американской семьи над доходами.


Заемщики, высокорискованной категории  “subprime”

Первыми не смогли оплачивать свои кредиты, естественно заемщики, взявшие кредиты категории  “subprime”. Почему? Потому что это люди, которые совершенно не умеют управлять личными финансами и семейным бюджетом.

Это люди, которые хотят жить здесь и сейчас, совершенно не задумываясь о том, что будет завтра. Это люди, с высокой степенью потребления. В России тоже таких полно. Говорю это, как бывший сотрудник банка.

В банке где я работал, был очень высокий процент отказа желающим взять кредит. Особенно строго подходили к людям, с плохой кредитной историей.

Но вернемся к нашим американцам, категории “subprime”. Им пришлось объявлять себя банкротами. Число неплательщиков по кредитам стало стремительно увеличиваться.

Вслед за людьми, не имеющими возможности платить по кредиту, стали отказываться от своих обязательств даже те заемщики, которые имели возможность погашать свои кредиты. Они рассуждали просто: “Зачем мне платить по кредиту за дом, стоимостью $300 000, если такой же стоит сейчас всего $90 000?”

Ипотечные дома находятся в залоге у банка

Почему же стала дешеветь американская недвижимость? Банкам не оставалось ничего другого, как забирать такие дома и продавать их с аукциона.

Читайте также  Как Обманывают Простых Людей В Больших И Серьезных Компаниях [работа по найму представляет риск для вашего будущего]

Но таких домов становилось слишком много и в результате Предложение стало превышать Спрос. Что в свою очередь привело к падению стоимости жилья в Америке.

Переоценив риски, банки и финансовые институты, перестали кредитовать друг друга. Возник кризис ликвидности. По данным некоторых изданий в результате 20%-го падения цен на дома американские обыватели обеднели почти на $5 трлн.

Один за другим прокатилась волна банкротств по крупнейшим финансовым институтам США. Банки и ипотечные агентства закрывались один за другим. Кредитование практически прекратилось, что негативно сказалось на всех сферах экономики.

Например, вдвое сократились продажи автомобильных гигантов США и их дальнейшее существование стало под большим вопросом.

Так как американская экономика считается ведущей, то проблемы возникшие у них не могли не сказаться на экономиках других стран. Что вылилось в полномасштабный финансовый кризис в 2008 году во всем мире.

Выводы

Как видно из заголовка статьи, жадность и финансовую неграмотность я вижу первоисточниками кризиса, несмотря на то, что основные обвинения сыплются на правительство США.

Есть конечно их доля вины в этом, но не такая глобальная, как это раздувается в прессе. Подобное раздувание больше обусловлено политической конфронтацией и желанием снизить влияние роли США в мировом господстве. Пусть в этом разбираются политики.

Лично я предлагаю посмотреть на кризис именно под углом жадности и неграмотности. “Спасение утопающих – дело рук самих утопающих” – как нельзя более подходящая народная мудрость.

Неумение планировать собственный домашний бюджет, нежелание контролировать его, отсутствие целей в жизни и понимания элементарных денежных законов – все это и есть категория “subprime”.

Сюда припишите неуемное желание обладать всеми возможными благами человечества, ради чего люди готовы затянуть на своей шее кредитную петлю. Ну, а затем следуют извечный вопрос, а куда же делись деньги?

Я прекрасно понимаю, что кроме меня самого обо мне никто не позаботиться. Ни политики, ни страховые компании, ни папа с мамой, а только мы в ответе за себя и своих близких.

Реальность такова, что любой уважающий себя человек должен разбираться в финансово-информационных вопросах.

И не надо оправдываться, что это слишком сложно и непонятно. Это не намного сложнее, чем бесцельно шляться по улицам и пить пиво или лежать на диване, тупо уставившись в телевизор. В конце концов я же разобрался – обычный парень без высшего образования и намеков на гениальность.

P.S. Рекомендую для более полного понимания причин возникновения мирового финансового кризиса, посмотреть данный видеоролик:

Причины мирового финансового кризиса

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...

Об авторе

Роман Кожин

Автор блога “Мой Рубль”, в прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать.

Отправить ответ

avatar
wpDiscuz