Причины мирового финансового кризиса, или как недобросовестные заемщики и жадные дельцы Wall-Street обрушили рынок недвижимости

Я продолжаю серию публикаций, посвященных анализу причин мирового финансового кризиса. Интернет – источник сегодняшнего кризиса и Как развивался кризис. Чем был вызван спрос на недвижимость? – были первыми постами категории “Кризис”.

Тема кризиса давно уже всем надоела. Мне в том числе. Мысли сейчас скорее о том, когда же все закончится и начнутся хорошие времена. Хотя, лично я, доволен тем как живу сейчас.

Будучи сокращенными на своих РАБотах, мы с женой, уже уверенно стоим на ногах. Сменили профиль деятельности, получаем деньги и ищем возможности, для того, чтобы в будущем не зависеть от подобных обстоятельств.

Я предлагаю вам глубже погрузиться в тему Кризиса, для того, чтобы увидеть настоящие причины . Лично для себя, я определил их следующим образом: “Это жадность сильных мира сего и финансовая необразованность слабых мира сего”. 

Как в предыдущих публикациях, так и в данной, я привожу факты своих наблюдений.

Получить ипотечный кредит в США в то время (2003-2007) было так же просто, как среднестатистическому россиянину приобрести в кредит бытовую технику. Программы кредитования позволяли взять кредит на жилье без предоставления справки о доходах.

А заемщикам с плохой кредитной историей, американские ипотечные агентства предлагали займы категории “subprime”, ставка по которым превышала среднерыночную на 4,5-5 процентных пункта. При этом, для получения ипотечного кредита, не нужны были практически никакие справки.

Subprime в переводе с английского означает “субстандартный”.Используется как термин в банковской сфере для обозначения высокорисковых ипотечных заимствований.

Предпринятые американским правительством меры помогли США выйти из состояния рецессии и в 2003 году фондовый рынок вновь стал расти. Стали расти и доходы американских корпораций, улучшилось благосостояние населения, а вместе с ними стала расти инфляция.

Поэтому ФРС США стала предпринимать меры по снижению инфляции путем плавного увеличения учетной ставки с 1% на середину 2004г. до 5,25%  к лету 2006г.

Последствия были следующие: заемщики попали в ловушку плавающей процентной ставки. Ежемесячные расходы на выплаты по ипотечным кредитам увеличились с 2003г. по 2006г. примерно на 35 %, в среднем c 840 долларов до 1132 долларов.

Это привело к увеличению общих расходов среднестатистической американской семьи над доходами.


Заемщики, высокорискованной категории  “subprime”

Первыми не смогли оплачивать свои кредиты, естественно заемщики, взявшие кредиты категории  “subprime”. Почему? Потому что это люди, которые совершенно не умеют управлять личными финансами и семейным бюджетом.

Это люди, которые хотят жить здесь и сейчас, совершенно не задумываясь о том, что будет завтра. Это люди, с высокой степенью потребления. В России тоже таких полно. Говорю это, как бывший сотрудник банка.

В банке где я работал, был очень высокий процент отказа желающим взять кредит. Особенно строго подходили к людям, с плохой кредитной историей.

Но вернемся к нашим американцам, категории “subprime”. Им пришлось объявлять себя банкротами. Число неплательщиков по кредитам стало стремительно увеличиваться.

Вслед за людьми, не имеющими возможности платить по кредиту, стали отказываться от своих обязательств даже те заемщики, которые имели возможность погашать свои кредиты. Они рассуждали просто: “Зачем мне платить по кредиту за дом, стоимостью $300 000, если такой же стоит сейчас всего $90 000?”

Ипотечные дома находятся в залоге у банка

Почему же стала дешеветь американская недвижимость? Банкам не оставалось ничего другого, как забирать такие дома и продавать их с аукциона.

Читайте также  Кризис Закончился, Меня Снова Зовут Работать В Банк, Из Которого Турнули Пару Лет Назад

Но таких домов становилось слишком много и в результате Предложение стало превышать Спрос. Что в свою очередь привело к падению стоимости жилья в Америке.

Переоценив риски, банки и финансовые институты, перестали кредитовать друг друга. Возник кризис ликвидности. По данным некоторых изданий в результате 20%-го падения цен на дома американские обыватели обеднели почти на $5 трлн.

Один за другим прокатилась волна банкротств по крупнейшим финансовым институтам США. Банки и ипотечные агентства закрывались один за другим. Кредитование практически прекратилось, что негативно сказалось на всех сферах экономики.

Например, вдвое сократились продажи автомобильных гигантов США и их дальнейшее существование стало под большим вопросом.

Так как американская экономика считается ведущей, то проблемы возникшие у них не могли не сказаться на экономиках других стран. Что вылилось в полномасштабный финансовый кризис в 2008 году во всем мире.

Выводы

Как видно из заголовка статьи, жадность и финансовую неграмотность я вижу первоисточниками кризиса, несмотря на то, что основные обвинения сыплются на правительство США.

Есть конечно их доля вины в этом, но не такая глобальная, как это раздувается в прессе. Подобное раздувание больше обусловлено политической конфронтацией и желанием снизить влияние роли США в мировом господстве. Пусть в этом разбираются политики.

Лично я предлагаю посмотреть на кризис именно под углом жадности и неграмотности. “Спасение утопающих – дело рук самих утопающих” – как нельзя более подходящая народная мудрость.

Неумение планировать собственный домашний бюджет, нежелание контролировать его, отсутствие целей в жизни и понимания элементарных денежных законов – все это и есть категория “subprime”.

Сюда припишите неуемное желание обладать всеми возможными благами человечества, ради чего люди готовы затянуть на своей шее кредитную петлю. Ну, а затем следуют извечный вопрос, а куда же делись деньги?

Я прекрасно понимаю, что кроме меня самого обо мне никто не позаботиться. Ни политики, ни страховые компании, ни папа с мамой, а только мы в ответе за себя и своих близких.

Реальность такова, что любой уважающий себя человек должен разбираться в финансово-информационных вопросах.

И не надо оправдываться, что это слишком сложно и непонятно. Это не намного сложнее, чем бесцельно шляться по улицам и пить пиво или лежать на диване, тупо уставившись в телевизор. В конце концов я же разобрался – обычный парень без высшего образования и намеков на гениальность.

P.S. Рекомендую для более полного понимания причин возникновения мирового финансового кризиса, посмотреть данный видеоролик:

Причины мирового финансового кризиса

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl+Enter.

Отправка
Оценка статьи:
баллов           проголосуй >>
data-full-width-responsive="false">

Об авторе

Роман Кожин

Роман Кожин

Автор блога "Мой Рубль", в прошлом руководитель кредитного отдела в банке. В настоящем интернет-предприниматель, инвестор. Рассказываю о том, как эффективно управлять своими деньгами, выгодно их приумножать, больше зарабатывать. Благодаря интернету переехал на море. Следить за моей жизнью вы можете в соц.сетях по ссылкам ниже.

avatar
 
smilegrinwinkmrgreenneutralshockunamusedcooloopsrazzrollcryeeklolmadsadexclamationquestionideahmmbegwhewchucklesillyenvyshutmouthlikeunlikebicepsаплодисментысердцеразбитое сердцемешок денегбомбакатаюсь от хохотадумаюподмигиваюулыбаюсьплачутанцуюидея
Добавьте фото или любое изображение
 
 
 
zip, doc, pdf, txt
 
 
 
19 Цепочка комментария
5 Ответы по цепочке
1 Последователи
 
Популярнейший комментарий
Цепочка актуального комментария
13 Авторы комментариев
СветланаАнтон ДышлюкАлексМозгунова Иринаmalbertn Авторы недавних комментариев
Светлана
Светлана

Что-то похожее сейчас происходит в России. Банки банкротятся. Недвижимость «стоит», а некоторая падает даже.

Антон Дышлюк
Антон Дышлюк

Сегодня смотрел документальный фильм про кризис, где говорилось что рейдера продавали акции, зная что покупатели обречены на убыток.

Фильм: Инсайдеры

Алекс
Алекс

Спрос рождает предложение – это понятно. Неясно, почему нахватав дешёвых кредитов стали вкладываться именно в недвижимость. Это же делали сотни тысяч людей почти одновременно. Чувство, что им всем кто-то радиосигнал послал.

malbertn
malbertn

Интересное и остроумное описание причины кризиса 2008 года есть у Андрея Стадника, координатора фриланс-проекта BFM Group Ukraine: Maria Мария является владелицей бара… В один прекрасный день она понимает, что практически все ее клиенты — безработные алкоголики, поэтому, она больше не может содержать бар, иначе разорится. Чтобы решить эту проблему, она придумывает новый маркетинговый план, в соответствии с которым, ее клиенты могут пить сейчас, а платить позже. Она записывает количество выпитого в специальные книги (тем самым предоставляя клиентам кредит). О стратегии Марии В «пей сейчас, плати потом» начинает ходить слава, и в результате, в баре Марии увеличивается поток клиентов. Вскоре ее бар показывает самые большие объемы продаж в ее городе, а перспективы выглядят радужными. Предоставляя своим клиентам свободу от немедленного требования оплаты, Мария не встречает никакого сопротивления, когда, через регулярные промежутки времени, она существенно увеличивает цены на самые популярные напитки — вино и пиво. Следовательно, увеличивается и объем продаж бара Марии. Молодой президент местного банка понимает, что эти долги клиентов представляют собой ценный будущий актив, и увеличивает для Марии кредитование. Он не видит никаких причин для беспокойства, поскольку в качестве залога у него есть долги алкоголиков. В штаб-квартире банка трейдеры-эксперты придумывают способ заработать огромные комиссионные, трансформировав эти долги клиентов в Бухалооблигации и Алкооблигации. Затем эти активы начинают торговаться на международных рынках ценных бумаг. Новые инвесторы не до конца понимают, что эти ценные бумаги, которые были проданы им в качестве ценных бумаг с наивысшим рейтингом «АААВ» в действительности являются долгами безработных алкоголиков. Цены на бумаги продолжают расти, и активы скоро становятся самыми быстро раскупаемыми позициями у ведущих брокеров страны. Как-то раз, даже притом, что цены на облигации продолжают расти, менеджер по рискам того местного банка решает, что пришло время требовать платежи по долгам, накопившимся у алкоголиков в баре Марии. Об этом он сообщает ей. Мария начинает требовать деньги у своих алкоголиков, но,… Подробнее »

Мозгунова Ирина
Мозгунова Ирина

А может бы не “надувая пузырь, надо уметь вовремя от него избавляться, не ожидая с моря погоды”, а, наоборот, заранее не надувать пузырь. Ну как можно безработным алкоголикам продавать в долг пиво, разве непонятно, что будет в результате?

Оксана

Кризис всегда создается искусственно.А с США я согласна – все из-за жадности, а страдают потом обычные люди, которые мало владеют информацией и верят всему, что им говорят по телевизору

Алекс
Алекс

На кризисе меньшинство богатеет, большинство разоряется. Кризисы, к сожалению, норма жизни.

Сообщить об опечатке

Текст, который будет отправлен нашим редакторам: