В 2017 году в РФ свыше 30% новых автомобилей покупается в кредит — такие данные обнародовало Объединенное кредитное бюро.
Но если для этих клиентов условия автокредитования оказались адекватными, то заемщикам, бравшим деньги у банков в 2015-2016 годах, повезло куда меньше. Ставка в 20-25% в то время казалась настоящей удачей. Не у всех получается тянуть кредитную лямку весь положенный срок, да и какой в этом смысл, если сегодня кредиты стоят уже вдвое, а то и втрое дешевле?
Тысячи людей задумываются о том, что такое рефинансирование автокредита, как оно работает, и кто может на него рассчитывать.
Кому требуется рефинансирование автокредита
Если вы брали автокредит на пике ставки рефинансирования в начале 2015 года, улучшить условия займа будет вполне логичным замыслом. По мнению специалистов, перекредитовываться имеет смысл в трех случаях:
- Если ставка по новому кредиту ниже прошлого более чем на 2%. В этом случае рефинансирование в первый год даст возможность получить выгоду. Для примера возьмем автовладельца, который брал кредит на 500 000 рублей, за год выплатил 66 тысяч основного долга, а оставшуюся сумму перекредитовал.
| Параметры кредита | Автокредит | Кредит после рефинансирования |
| Сумма | 500 000 | 434 000 |
| Процентная ставка | 20% | 17% |
| Срок | 5 лет | 4 года |
| Переплата | 346 000 | 167 000 |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 846 000 | 601 000 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
159000 (в том числе 66 000 – основной долг) |
|
| Итоговая реальная стоимость кредита | 846 000 | 760 000 |
| Выгода 86 000 руб. | ||
Как видим, при разнице ставки в 3% и рефинансировании через год итоговая выгода составила 86 тысяч рублей.
- Если вам жизненно необходимо уменьшить размер ежемесячного платежа. Обычно это достигается за счет увеличения срока кредита. Возьмем тот же пример с рефинансированием автокредита через год. Ставка меняется с 20% до 17%.
| Параметры кредита | Автокредит | Кредит после рефинансирования |
| Сумма | 500 000 | 434 000 |
| Процентная ставка | 20% | 17% |
| Срок | 5 лет | 5 лет |
| Ежемесячный платеж | 13 250 руб | 10 780 руб |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 846 000 | 647 000 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
159000 (в том числе 66 000 – основной долг) |
|
| Итоговая реальная стоимость кредита | 846 000 | 806 000 |
Здесь и ежемесячный платеж уменьшился, и сократилась общая стоимость кредита.
- Если вы собираетесь продавать купленную в кредит машину, и вам нужно вывести ее из залога у банка. Перекредитование при помощи потребительского займа позволит получить ПТС в полное и безраздельное владение.
Как проводится рефинансирование автокредита
Еще несколько лет назад существовала сложная схема, при которой залог в виде приобретенного автомобиля при рефинансировании автокредита переходил от одного банка к другому. По этой причине большой популярностью такое перекредитование не пользовалось: процедура была затратной для заемщика и трудоемкой для банка.
Ниже мы покажем классический механизм рефинансирования автокредитования – возможно, банки еще не раз им воспользуются.
В 2011-м ставки снизились, пошел в другой банк рефинансироваться. Потом пожалел – столько пришлось ходить, страховку переделывал, залоги, ПТСы, банки никак не контачили друг с другом (оба уже без лицензий давно), всё пришлось самому. Долго не закрывали погашенный кредит, пока жалобу не написал. Короче, второй раз в такое не полез бы».
Однако сейчас на рынке банковских услуг монопольно присутствует совсем другой вид замещения автокредитов. После того, как в 2016 году средняя процентная ставка по потребительскому кредиту ушла ниже 20% и начали работать госпрограммы субсидирования ставок автокредитования, смысл в целевом рефинансировании займа на покупку машины стал постепенно исчезать. Теперь банки, оказывающие такую услугу, замещают автокредит потребительским.
Плюсы и минусы рефинансирования автокредита
Если при классическом перекредитовании единственным серьезным положительным моментом было уменьшение процентной ставки или ежемесячного платежа, то при замещении автокредита потребительским плюсов становится уже больше.
Плюсы:
- Уменьшается процентная ставка
- Сокращается срок кредита либо уменьшается ежемесячный платеж
- Автомобиль больше не находится в залоге у банка
- Нет необходимости обязательно делать КАСКО
- Новый кредит можно погасить, продав автомобиль
Наиболее привлекательным в данном случае является возможность стать полноправным владельцем авто, изъяв его из залога у банка.
Минусы:
У перекредитования есть и свои минусы, наибольшим из которых является необходимость в большинстве случаев два раза оплачивать страховку. В большинстве банковских автокредитов существует обязательное условие о страховании предмета залога (КАСКО). При перекредитовании клиенту активно предлагают страхование жизни, здоровья, имущества и так далее.
На практике редко кто способен отказаться от навязчивых услуг. Далеко не все пользуются и своим правом на возврат страховки в течение «периода охлаждения». А сами банки прикладывают максимум усилий для того, чтобы страховой продукт невозможно было вернуть.
Классическая схема рефинансирования автокредита
Еще раз напомним, что эта схема сейчас не используется, однако еще несколько лет назад она применялась и вполне возможно, снова станет актуальной в случае роста процентных ставок по кредитам. Порядок классического «автоперекредитования» таков:
1 Заявка клиента на рефинансирование автокредита (продукт целевой, и в заявке данный факт обязательно должен быть отражен).
2 Проверка сведений о заемщике. Предоставление в банк необходимых документов, в том числе по автомобилю, находящемуся в залоге. Банк за счет клиента проводит оценку залога.
3 Происходит переоформление залога. Оформляется кредитный договор, в котором прописывается либо конкретный срок, за который заемщик обязан передать ПТС из одного банка в другой, либо повышенная ставка по кредиту до тех пор, пока ПТС не будет передан.
4 После подписания договора деньги переводятся из «нового» банка в «старый» (наличными заемщику такие кредиты выданы быть не могут).
5 Клиенту в первоначальном банке выписывается справка о погашенном автокредите.
6 Начинается погашение нового автокредита.
Действующая схема рефинансирования автокредита
- Выбираем банк, который рефинансирует автокредиты (большинство из них включены в таблицу – см.ниже). Уточняем в банке, где взят автокредит, возможно ли его полное досрочное погашение.
- Заполняем анкету, получаем предварительное одобрение.
- Собираем необходимый пакет документов. Обратите внимание: если в условиях указано, что подтверждение доходов необязательно (например, в Сбербанке при заявке на ту же сумму, что и рефинансируемый кредит), это вовсе не значит, что справка 2-НДФЛ окажется лишней. Чем больше документов, подтверждающих вашу финансовую состоятельность, тем выше шансы на одобрение перекредитования, а в некоторых банках – на менее высокую ставку. Разве что для банка Тинькофф ваша справка значения не имеет, но если вы знаете точную среднюю сумму своего месячного дохода за последний год – это вызовет больше доверия. Документы на автомобиль не обязательны – достаточно кредитного договора с указанной в нем суммой
- Подаем заявку, прикладываем к ней документы. На одобрение отводится обычно 2-3 дня.
- Если заявка одобрена, заключаем договор потребительского кредитования. Средства «новый» банк переводит по реквизитам, указанным в договоре автокредита.
- Берем в первоначальном банке подтверждение того, что автокредит закрыт, получаем ПТС. Отношения со страховой компанией по КАСКО при желании можно завершить по истечении годичного периода кредитования – теперь никто не может вас обязать страховать автомобиль от рисков угона и утраты.
Я зарплатный клиент, подхожу под все-все условия, но и то долго думали, прежде чем одобрить. Получила 600 000 (страховка включена) под 12,9% на 4 года. Ежемесячный платеж вышел на 3500 меньше. А главное – машина теперь моя, ПТС лежит дома».
Банки, в которых можно рефинансировать автокредит: условия, процентные ставки, требования, документы
| Банк | Процентная ставка и сумма | Срок | Документы и требования к заемщику | Дополнительные условия |
| Сбербанк | 13,5%
От 30 тыс.руб. до 3 млн.руб. |
От 3 мес. до 5 лет. | 21-65 лет, от 6 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной или временной регистрацией в РФ, кредитный договор, справка о доходах (не требуется при заявке на оставшуюся сумму старого кредита) | Можно рефинансировать автокредит самого Сбербанка – в комплекте с любым кредитом стороннего банка. |
| ВТБ24 | 13,5% (от 600 000 руб.),
14-17% (до 599 999 руб.). |
От 6 мес. до 5 лет. | Гражданство РФ, паспорт с постоянной регистрацией в РФ, справка о доходах, кредитный договор. | Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ |
| Альфа-банк | 16,9% — 19,9% (от 50 тыс.руб до 250 тыс.руб);
14,9% — 18,9% (от 250 тыс.руб до 700 тыс.руб); 11,9% – 18,9% (от 700 тыс.руб до 1,5 млн.руб) |
От 12 до 60 мес. | Гражданство РФ, от 3 мес. текущего стажа. Паспорт с постоянной регистрацией в РФ, ИНН или СНИЛС, наличие стационарного телефона, копия трудовой книжки.
Кредитный договор. |
Рефинансируются только сторонние автокредиты. |
| Райффайзенбанк | 11,99% – 19,99%
От 90 тыс.руб до 2 млн.руб. |
От 12 до 60 мес. | 23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.). Кредитный договор. | Рефинансируются только сторонние автокредиты. |
| Почта-банк | 14,9% – 19,9%
От 50 тыс.руб до 1 млн.руб (для пенсионеров 20 000 руб – 200 000 руб). |
От 12 до 60 мес. | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ.
Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор. |
Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ |
| Тинькофф банк | 12,9% – 23,9%
До 300 тыс.руб. (в рамках одобренного по кредитной карте лимита) |
— | Паспорт. Кредитный договор с реквизитами. | После перечисления денег по реквизитам картой нельзя пользоваться 120 дней, иначе насчитываются высокие проценты за нарушение грейс-периода (до 49,9%) |
| Росбанк | 12% — 17%
От 50 тыс. руб до 2 млн.руб. |
От 12 до 60 мес. | Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор. | — |
| Банк Москвы | 13,5% — 17% | От 6 мес. до 5 лет | Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ.
Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов). |
Не рефинансируются автокредиты банков группы ВТБ |
Требования к заемщикам, рефинансирующим автокредит
Данные требования полностью совпадают с аналогичными для потребительского кредита. Среди них:
- Возраст от 21 до 65 лет (в некоторых банках до 67 лет).
- Гражданство РФ.
- Постоянная регистрация в регионе присутствия банка (Сбербанк допускает временную регистрацию, кредит выдается на срок до ее окончания).
- Наличие общего и/или непрерывного текущего стажа. Серьезнее всего к этому относятся в группе ВТБ, где минимум 6-месячный опыт работы – обязательное требование. Постоянный «белый» доход, позволяющий обслуживать кредит. Чаще всего препятствием для одобрения становится уровень дохода, менее чем в 2 раза превышающий размер кредита. Требования у всех банков разные, поэтому клиенты иногда удивляются, почему им отклонили заявку на кредит с ежемесячным платежом в 8000 рублей, если по действующему автокредиту они платят 10000 рублей.
- Наличие стационарного рабочего телефона. Экзотическое требование, предъявляемое Раффайзенбанком и Альфа-банком, чтобы отсечь фиктивное трудоустройство для получения кредита.
Документы, необходимые для рефинансирования автокредита
- Паспорт РФ
- Кредитный договор по рефинансируемому автокредиту и справку об оставшейся к выплате сумме.
- Подтверждение дохода по форме 2-НДФЛ либо по форме банка. Как уже говорилось, если справку о доходах не требуют в качестве обязательной, не лишним будет предъявить ее добровольно.
- Подтверждение занятости – для большой рефинансируемой суммы (Росбанк – от 400 тыс.руб., Райффайзенбанк – от 500 тыс.руб.). Для зарплатных клиентов подобное подтверждение не требуют ни в одном банке.
- Другие документы. В некоторых кредитных организациях требуемые бумаги разделены на три группы: подтверждение личности, подтверждение дохода, подтверждение имущественной состоятельности. В каждой из них на выбор предлагается по несколько документов. Это может быть СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации на машину, выписка из ЕГРН на квартиру или дом и так далее.
Рефинансирование кредита с использованием Trade-in
Единственным банком в РФ, рефинансирующим автокредиты по системе Трейд-ин, является ЮниКредит Банк. В чем суть этой программы?
Если у вас есть машина, купленная в кредит, и срок этого займа еще не истек, вы можете внести свое транспортное средство в качестве первого взноса за новую машину. Старый кредит за вас погасит банк. Обмен производится дилером той или иной марки, с которым у банка имеется договор.
Алгоритм рефинансирования по системе trade-in таков:
- Выбираем новый автомобиль, уточняем у дилера возможность обмена его на кредитное авто по системе «трейд-ин».
- Выясняем в «прежнем» банке точный размер задолженности по действующему кредиту и возможность его досрочного погашения.
- Устанавливаем стоимость имеющегося у нас автомобиля в автосалоне, где будет проводиться процедура «трейд-ин» (обычно оценка бесплатна).
- У дилера либо прямо в банке составляем заявку, прикладываем полный пакет документов (личных и на кредитный автомобиль).
- Если решение положительное, запрашиваем полный пакет документов на рефинансируемый кредит, уточняем, каким образом происходит переход ПТС из залога в одном банке в залог в другом.
- Передаем кредитный автомобиль дилеру. Заключаем договор хранения.
- Оформляем КАСКО (без него у ЮниКредит Банк ставка повышается на 3%), вносим первоначальный взнос (если стоимость кредитного автомобиля не покрывает необходимый минимум).
- Подписываем кредитный договор. Часть средств переносится на погашение прежнего автокредита, часть идет автосалону за комиссионные услуги по продаже кредитного авто, часто страховой компании (КАСКО и другие виды страхования, не всегда добровольного).
- Получаем новый автомобиль, начинаем оплачивать новый кредит.
Рефинансирование кредита по «Трейд-ин» предназначено, прежде всего, для приверженцев бренда, которые меняют автомобиль на новую модель той же марки. Обмен дает возможность при минимальной потере в цене и несложной процедуре стать обладателем свежей машины.
«Тиида» была в кредите 2 года, оставалось выплатить 300 тысяч. Приехал в салон к дилеру, там посмотрели так без энтузиазма, говорят: оценим тысяч в 630. Я им – мол, мне так и на первый взнос не хватит, вы что? Дело твое, говорят. Пришлось ехать в соседний город, там оценили в 720 тысяч. С учетом кредита на первый взнос оставалось почти 400 тысяч.
«Кашкай» подобрали за миллион двести со всеми допами. Новый кредит на 5 лет по ставке 18% получился с ежемесячным взносом в 20 с половиной тысяч. Не скажу, что дешево, но сделали всё быстро, на каждом этапе всё подробно объясняли, ничего сложного.
Посчитал, что если бы продавал кредитную машину сам, по цене получилось бы примерно как в первом салоне, плюс потерял бы намного больше времени».
Заключение
В 2017 году перспективы услуги рефинансирования автокредитов связаны с замещением автозаймов потребительскими. Пока ключевая ставка Центробанка РФ снижается, нет никаких предпосылок возвращения к трудоемкой классической схеме с заменой залогодержателя.
Для клиентов это означает существенное упрощение процедуры одобрения перекредитования, а также возможность без лишних затрат обрести право распоряжения купленной в кредит машиной.
Рефинансирование автокредитов предлагает достаточно большое количество банков, предъявляющих к заемщикам неодинаковые требования, что дает свободу для маневра: не одобрили заявку в одном месте — могут одобрить в другом.
В целом рынок перекредитования движется в сторону повышения лояльности банковских организаций к заемщикам.
P.S. По этой теме читайте также:
