Рефинансирование ипотеки стало одним из самых популярных банковских продуктов 2017 года. Каждый пятый новый жилищный займ в текущем году – перекредитование старого. У некоторых банков этот показатель превышает 40%.
По мере снижения ключевой ставки Центробанка всё больше кредитных организаций предлагают услугу замены старых жилищных кредитов более выгодными. Что же такое рефинансирование ипотеки, и почему оно так популярно?
Содержание
- 1 Что такое рефинансирование ипотеки
- 2 Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов
- 3 Минусы рефинансирования ипотеки
- 4 Кому подойдет рефинансирование ипотеки
- 5 Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
- 6 Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать
- 7 Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
- 8 Требования к объекту недвижимости при рефинансировании
- 9 Часто задаваемые вопросы
- 10 Заключение
Что такое рефинансирование ипотеки
С формальной точки зрения это новый кредит с более низкой ставкой, которым погашается имеющийся ипотечный кредит. Берут его для улучшения условий кредитования – если не нравится ставка, размер ежемесячного платежа, качество обслуживания в банке, либо необходимо вывести квартиру из-под залога для продажи. Продукт достаточно специфичен: в периоды стабильности ставки рефинансирования он почти не используется.
Нынешняя ситуация в РФ, когда в течение двух лет ставки по кредитам сначала взлетели на 30-50%, а потом упали более чем вдвое – уникальная. Именно сейчас перекредитование ипотеки наиболее выгодно.
Существует два способа рефинансирования ипотеки:
- Смена банка-залогодержателя. Вы получаете жилищный кредит в новом банке и передаете квартиру в залог уже ему. Такой способ удобен тем, что в рамках рефинансирования предлагается удешевление ипотеки по сравнению с первоначальной. Разновидностью является объединение нескольких видов кредитов в один потребительский под залог квартиры – за счет этого устанавливается более низкая ставка по сравнению со средней из всех рефинансируемых продуктов.
- Вывод квартиры из-под залога. Вы берете беззалоговый потребительский кредит, которым гасите ипотечный. Происходит удорожание займа, зато квартира оказывается в полном вашем распоряжении, вы можете в любое время продать ее и погасить остатки кредита.
Читайте также: Что такое потребительский кредит и на что обратить внимание при оформлении
Плюсы рефинансирования ипотечных кредитов
Выгода #1: Уменьшение ежемесячного платежа
При перекредитовании заемщик может взять ипотеку на любой одобренный банком срок. Это дает возможность существенно уменьшить ежемесячный платеж – как за счет снижения ставки, так и за счет «растягивания» периода кредитования еще на несколько лет. Но имейте в виду: если разница в ставках невелика, переплата тоже увеличится.
Возьмем такой пример: мы купили в ипотеку квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%. Платили год, потом рефинансировались под 11% на тот же срок.
| Параметры кредита | Первоначальная ипотека | Ипотека после рефинансирования |
| Сумма | 2 400 000 | 2 346 000 |
| Процентная ставка | 13,5% | 11% |
| Срок | 15 лет | 15 лет |
| Переплата | 3 210 000 | 2 453 000 |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 6 210 000 | 4 799 000 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
373 920 (в том числе 54 000 – основной долг) |
|
| Ежемесячный платеж | 31 160 | 26 665 |
| Итоговая реальная стоимость кредита | 6 210 000 | 5 172 920 |
При экономии в 4500 рублей по ежемесячному платежу общая экономия, таким образом, составляет около миллиона рублей даже с учетом фактического увеличения срока кредита на год после рефинансирования. Расчет произведен без учета дополнительных расходов, речь о которых пойдет в примере ниже:
К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.
Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.
Выгода #2: Уменьшение переплаты по кредиту
Если ежемесячный платеж оставить прежним, сократив срок ипотеки после рефинансирования, размер переплаты по процентам резко упадет. Покажем на том же примере:
| Параметры кредита | Первоначальная ипотека | Ипотека после рефинансирования |
| Сумма | 2 400 000 | 2 346 000 |
| Процентная ставка | 13,5% | 11% |
| Срок | 15 лет | 11 лет |
| Переплата | 3 210 000 | 1 730 000 |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 6 210 000 | 4 076 000 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
373 920 (в том числе 54 000 – основной долг) |
|
| Ежемесячный платеж | 31 160 | 31160 |
| Итоговая реальная стоимость кредита | 6 210 000 | 4 449 920 |
Переплата, таким образом, сокращается более чем на 1,7 миллиона рублей за весь срок кредита.
Выгода #3: Снятие обременения с объекта недвижимости
Такое возможно при замещении ипотечного кредита потребительским. Сейчас предлагаемые банками ставки уже позволяют сделать это если не с выгодой, то хотя бы с нулевыми потерями. Смысл такого рефинансирования в том, что квартира переходит в полное распоряжение заемщика и перестает быть банковским залогом. Ее можно продать, подарить и так далее без каких-либо консультаций с банком.
Допустим, мы брали в ипотеку все ту же квартиру стоимостью 3 млн. руб. с первоначальным взносом 20% на 10 лет под 13,5%, но платили 5 лет, а на оставшийся срок перекредитовались потребкредитом под 12,9% годовых (реальная ставка Сбербанка, которую трудно, но всё же можно получить).
| Параметры кредита | Первоначальная ипотека | Потребкредит в качестве рефинансирования ипотеки |
| Сумма | 2 400 000 | 1 570 000 |
| Процентная ставка | 13,5% | 12,9% |
| Срок | 10 лет | 5 лет |
| Переплата | 1 985 000 | 568500 |
| Общая стоимость отдельно взятого кредита | 4 385 000 | 2 138 500 |
| Фактически уплаченная сумма по первому кредиту |
2 192 760 (в том числе 830 400 – основной долг) |
|
| Ежемесячный платеж | 36540 | 35640 |
| Итоговая реальная стоимость кредита | 4 385 000 | 4 331 260 |
Итого видим, что стоимость обоих кредитов с учетом страховки и прочих побочных расходов окажется примерно одинаковой. Однако в залоге ваша квартира будет всего 5 лет вместо 10-ти.
Выгода #4: Смена валюты кредита
Крайне актуальная возможность для заемщиков, бравших ипотеку в долларах и поплатившихся за это после скачка курса в конце 2014 года. Другое дело, что далеко не каждый банк готов менять валюту кредита. Подобные услуги сейчас предоставляет, например, Газпромбанк.
Выгода #5: Повышение удобства обслуживания кредита
Если у Сбербанка, ВТБ24 и еще нескольких крупных кредитных организаций есть надежные и более-менее удобные интернет-банки, то заемщикам многих других кредиторов приходится платить через отделения, банкоматы и терминалы.
Рефинансирование ипотеки может стать хорошей возможностью облегчить себе бремя поездок по городу к одному-единственному действующему банкомату с купюроприемником. Также удобно перевести ипотеку в банк, где вы получаете зарплату.
Минусы рефинансирования ипотеки
- Невыгодность перекредитования во второй половине срока займа при аннуитетных платежах. В этом случае большую часть процентов вы выплачиваете в первые годы, и рефинансирование имеет смысл только если хочется получить дополнительное удобство обслуживания.
- Высокие дополнительные расходы. При рефинансировании ипотеки вам придется снова представить банку весь пакет документов на недвижимость – в том числе новое заключение оценщика. Также придется снова страховать предмет залога.
- Необходимость заново проходить все этапы кредитования. Если за годы платежей по ипотеке у вас снизились доходы или в худшую сторону изменилось имущественное положение, рефинансирование могут не одобрить. Впрочем, отказ или неподходящие условия банк может выдать и без веских причин – процедура непрозрачна и проводится по внутренним стандартам кредитной организации.
Ждал неделю. Звонит девочка и бодрым голосом говорит: «Вам одобрен кредит под 10% годовых в размере 1 миллиона рублей». ЧтоА? Какой миллион? Спросил, почему такое решение. Девочка обещала уточнить – и… всё. Больше никто не звонил. Задал вопрос на Банки.ру. Техподдержка банка ответила, что вот такие условия, хочешь – бери, не хочешь – иди в другое место.
Кому подойдет рефинансирование ипотеки
Вот категории заемщиков, для которых перекредитование ипотечного займа имеет смысл:
- обладатели кредитов с процентной ставкой как минимум на 1% выше той, что предлагает «новый» банк; при аннуитетных платежах – в первой половине срока выплаты;
- заемщики, оказавшиеся в трудной жизненной ситуации;
- обладатели валютной ипотеки, взятой до 2015 года;
- клиенты небольших банков с неразвитой системой отделений, банкоматов или неудобным интернет-банком.
Когда рефинансировать ипотеку невыгодно
Нет большого смысла влезать в перекредитование, если вы взяли жилищный кредит несколько месяцев назад под средние по рынку условия: ставки в большинстве банков с тех пор не успели опуститься настолько, чтобы рефинансирование принесло какой-то серьезный эффект.
Имейте в виду, что вам придется вновь заказывать оценку объекта недвижимости, выписки из реестров, оплачивать страховку и нести прочие траты.
Какие ипотечные кредиты можно рефинансировать
Кредит, который вы собираетесь рефинансировать, должен соответствовать следующим требованиям:
- Заём должен погашаться своевременно в течение как минимум последних 12 месяцев (на самом деле – на протяжении всей кредитной истории, поскольку наличие хотя бы одной просрочки платежа даже многолетней давности существенно снижает ваши шансы на одобрение перекредитования). Также должна отсутствовать текущая просроченная задолженность.
- Как правило, рефинансирование ипотечного кредита невозможно ранее полугода его действия. У некоторых банков стоит ограничение по сумме перекредитования – клиент должен выплатить по первоначальному кредиту от 20% до 50% стоимости объекта.
- То же самое касается окончания срока действия ипотеки – нельзя рефинансировать кредит, если до его окончания осталось менее трех месяцев.
- Кредит не должен быть ранее реструктурирован.
В каком банке выгоднее рефинансировать ипотеку
Вот предложения от 12 ведущих российских банков, оказывающих услугу рефинансирования ипотечных займов. Они направлены на различных заемщиков, и при желании найти «свой» банк можно без особого труда.
Условия актуальны на 1 ноября 2017 года.
| Банк | Процентная ставка и сумма | Срок кредитования | Требования к заемщику и документы |
| Сбербанк | От 9,5% до 10,5% (при консолидировании вместе с ипотечным других видов кредитов ставка от 10% до 11%).
От 1 до 7 млн.руб. |
До 30 лет | 21-75 лет, стаж от 6 мес. на текущем месте работы. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости (предоставляются в течение 90 дней после одобрения заявки) . |
| ВТБ24 | От 9,7% до 11%
До 10 млн.руб (для Москвы – до 30 млн.руб.). Кредит выдается на сумму не более 80% от оценочной стоимости недвижимости (при кредите по двум документам – не более 50%) |
До 20 лет (до 30 лет для зарплатных клиентов) | Паспорт (регистрация в регионе присутствия банка необязательна), СНИЛС, подтверждение доходов, подтверждение занятости, ), кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Райффайзенбанк | 9,99%.
До 26 млн.руб. |
До 30 лет | 21-65 лет, постоянная или временная регистрация в регионе присутствия банка, проживание там же. Минимальный доход – 15 000 руб. (20 тыс. руб. для Москвы, СПб и нек. др. городов). Минимальный текущий стаж работы – от 3 мес.до 1 года, в зависимости от общего стажа. Паспорт (любого государства), подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости (в т.ч. выписка из ЕГРП или ЕГРН). |
| Банк Открытие | От 9,35% (при страховании рисков утраты, а также жизни и здоровья заемщика, сроке кредита 5 лет и размере кредита до 50% от стоимости недвижимости) до 13,5%.
От 500 тыс. руб. до 15 млн. руб. (до 30 млн. руб. в Москве и СПб) |
От 5 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ с постоянной или временной регистрацией, подтверждение дохода и занятости (кроме зарплатных клиентов), кредитный договор и сведения о недвижимости |
| Тинькофф | От 8,5% (банк выступает в роли ипотечного агента, дающего скидку до 0,5% от ставок других банков). До 100 млн.руб. | До 30 лет | Паспорт, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. При необходимости – другие документы, запрашиваемые сторонними банками. |
| Росбанк | От 8,75% (при условии комплексного страхования и единовременного платежа 4% от суммы кредита), до 12% . От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) | До 25 лет | 20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| ДельтаКредит | От 9% до 15% .
От 300 000 руб (от 600 000 руб для Москвы и СПб) |
До 25 лет | 20-65 лет, граждане РФ. Паспорт РФ, подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Альфа-Банк | От 11,99% до 18% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости). От 50 тыс.руб. до 3 млн.руб. | До 5 лет | От 21 года. Постоянный доход от 10 тыс.руб., текущий стаж от 3 мес.. Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. ИНН, СНИЛС, подтверждение дохода и занятости либо финансовой состоятельности. Наличие стационарного телефона.
Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Газпромбанк | От 9,5% (при комплексном страховании) до 14,1%.
От 500 тыс.руб. (но не менее 15% стоимости объекта) до 45 млн.руб. (не более 85% стоимости объекта) |
От 1 до 30 лет | 20-65 лет. Гражданство РФ. Текущий стаж – от 6 мес., общий – от 1 года.
Паспорт РФ, постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Подтверждение занятости и дохода. СНИЛС, ИНН, свидетельство о браке и другие документы – при наличии или по запросу. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Бинбанк | От 13,9% до 22,5% (только в комплекте с другими кредитами – замещение ипотеки на потребкредит под залог недвижимости).
От 50 тыс.руб. до 2 млн.руб. |
От 1 до 7 лет | 20-65 лет, гражданство РФ.
Паспорт РФ + водительское удостоверение/ИНН или др. документ, удостоверяющий личность. Подтверждение дохода и занятости. Кредитный договор либо справка об остатке задолженности. |
| Промсвязьбанк | От 10,5% до 14,2%.
От 1 до 15 млн. руб. |
От 3 до 25 лет | 21-65 лет, гражданство РФ. Текущий стаж – от 4 мес. Паспорт РФ. СНИЛС. Постоянная регистрация/фактическое местожительство/место работы в регионе присутствия банка.
Подтверждение дохода и занятости. Наличие стационарного телефона. Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
| Уралсиб | От 9,9% до 11,9%.
От 300 тыс.руб. до 50 млн.руб. |
От 3 до 30 лет | 18-65 лет, гражданство РФ, текущий стаж от 3 мес. Паспорт РФ, постоянная регистрация на территории РФ. Возможна выдача кредита без подтверждения занятости и дохода для держателей зарплатных карт.
Кредитный договор и сведения о недвижимости. |
Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция
1 Обращаемся в банк, предлагающий рефинансирование, за консультацией по условиям.
2 Собираем пакет документов, в который входят:
- Анкета-заявление по форме банка (можно заполнить онлайн либо непосредственно у менеджера).
- Паспорта (чаще всего РФ, Сбербанк допускает паспорта других государств) заемщика и созаемщиков при их наличии. Обратите внимание: супруг/супруга заемщика являются созаемщиками по умолчанию, независимо от уровня доходов и занятости.
- Подтверждение дохода. Это могут быть справки 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справка по форме банка, выписка с лицевого счета, справки о дополнительных доходах по совместительству и т.д.
- Подтверждение занятости (неактуально для зарплатных клиентов любого банка). Обычно это копия трудовой книжки или гражданско-правового договора.
- ИНН и СНИЛС (ВТБ24 требует его в обязательном порядке, Альфа-банк – в качестве документа на выбор, а все прочие кредитные организации заносят в анкеты номер страхового пенсионного свидетельства при его наличии).
- Документы на действующую ипотеку (кредитный договор, справка об остатке задолженности, некоторые банки требуют справку о качестве погашения кредита – помесячный график платежей и выписка по движению средств на ипотечном счете).
3 Если банк удовлетворяют представленные документы, то в течение 2-5 дней выносится положительное решение. Срок может быть продлен как по объективным (дополнительное изучение документов и кредитной истории), так и по субъективным причинам (менеджер, приняв пакет ваших бумаг, ушел в отпуск/на больничный/уволился, не передав никому дела).
Одобрение рефинансирования действует 90-120 дней – за этот период вы должны урегулировать отношения с банком, в котором у вас первоначальная ипотека.
4 Получаем разрешение от первоначального банка на передачу залога либо отказ в таком разрешении. Уточняем процедуру досрочного погашения (нужно ли писать заявление).
5 Собираем пакет документов на ипотечный объект недвижимости. В него входят:
- выписка из ЕГРН
- кадастровый паспорт
- выписка из домовой книги
- справка об отсутствии задолженности по коммунальным платежам
Передаем пакет документов в банк, который будет рефинансировать кредит.
6 Подписание кредитного договора. Выдача кредита: «новый» банк безналичным платежом перечисляет деньги на счет прежнего. Рефинансируемый займ погашается (не забудьте взять справку об отсутствии претензий к вам у первоначального банка – бесплатно ее выдадут за 28 дней, платно – в течение трех дней, стоимость – 500-1000 рублей, в зависимости от банка; этот документ необходимо представить в «новый» банк).
7 Смена залогодержателя. В разных банках данная процедура осуществляется неодинаково. Где-то кредитная организация берет на себя работу с первоначальным залогодержателем, а Райффайзенбанк, например, требует, чтобы заемщик сам забирал и приносил закладную.
Так или иначе, процесс длится от 1 до 4 месяцев, на протяжении которых ваш новый кредит считается необеспеченным, и по нему действует повышенная на 1-3% ставка. Избежать этих трат невозможно, принимайте их во внимание изначально, рассчитывая выгоду рефинансирования.
8 Страхуем залоговый объект от рисков утраты. Это также обязательные расходы. В некоторых случаях удается сохранить страховку при переводе кредита из одного банка в другой. Однако чаще всего страховые компании в той или иной степени аффилированы с банками и отказываются продолжать страхование при смене залогодержателя.
9 Начинаем платить по новому кредиту.
По квартире запросили кадастровый паспорт (пришлось делать, старый уже не действовал, обошлось в 1700 рублей, заняло 5 дней), выписку из домовой книги, справку о том, что нет долгов по коммуналке, газу и электричеству. Еще выписку из ЕГРН (заплатила 500 рублей). Оценку квартиры делала в рекомендованной банком фирме, обошлось в 5000 рублей. В прежнем банке взяла справку об остатке по кредиту (стоимость 200 рублей).
Прошло еще 4 дня – пригласили на подписание кредитного договора. Менеджер уговорила сделать страхование жизни (10 000 рублей), не стала возражать. В общем, подписала, прежний кредит погасили, началось хождение. У банка, в котором был погашенный кредит, по регламенту закладная готовится и выдается в течение 15 дней и только в одном на всю Москву отделении.
Ждала 13 дней, потом начала звонить, они спохватились и кое-как успели к вечеру 15-го дня. Ошибок наделали, пришлось тут же спешно переоформлять. Справку о закрытии кредита предложили либо за 3 дня и за 1000 рублей, либо бесплатно, но за месяц. Я пошла к начальнику отделения, громко ругалась, справку выдали в тот же день.
Подала документы на снятие обременения – еще 10 дней (через МФЦ). Принесла документы в Сбер, там еще на 10 дней рассмотрение. Забрала зарегистрированный в Росреестре договор 25-го октября. Еще день на страхование недвижимости (обязательное). Получилось два месяца без двух рабочих дней.
Требования к объекту недвижимости при рефинансировании
При перекредитовании ипотеки на квартиру, комнату, дом или любое другое помещение, находящееся в залоге, действует несколько общих требований:
- залогом по новому кредиту должна быть та же недвижимость, что и по первоначальному;
- нельзя, чтобы объект имел какое-либо обременение, кроме как от кредитора по первоначальному договору ипотеки;
- право собственности должно быть оформлено законным способом и зарегистрировано;
- пока не завершен процесс передачи залога от одного банка другому, квартиру нельзя сдавать в наем (по договору);
- в помещении могут быть зарегистрированы только сам заемщик и его родственники.
Часто задаваемые вопросы
Как быстро рассчитать выгоду от рефинансирования?
Не будем забывать, что помимо разницы в процентной ставке при расчете эффекта от перекредитования следует учитывать и дополнительные расходы на оформление. Не каждый заемщик может быстро сориентироваться в предложениях банка, поэтому предлагаем вам формулу от портала «БанкИнформСервис», которая может упростить подсчеты.
Пример использования данной формулы:
Семейная пара в 2016 году купила очень понравившуюся квартиру у аккредитованного застройщика ВТБ24 под 13,8% годовых.
Через месяц (один платеж, 21000 руб.) начали оформлять рефинансирование в своем «зарплатном» Райффайзенбанке под 10,9% годовых. Разница в ежемесячном платеже – 5800 рублей. Срок кредита – 10 лет. Стоимость страховки в ВТБ24 была 36 000 на весь срок кредита (вернули 34 000), в Райффайзене – 34 000 рублей. Разовые расходы – 3500 руб. на оценку + 1200 руб. на справки.
Считаем: 696000 (разница в ежемесячных платежах за 10 лет) – 21 000 (уплаченная в первоначальный банк сумма) – 2000 (стоимость страховки в первоначальном банке) – 34 000 (стоимость страховки в новом банке) – 3500 (стоимость оценки квартиры) – 1200 (стоимость справок по сделке) = 634300 руб. (чистая выгода).
Что такое программа господдержки рефинансирования ипотеки?
Официально данный продукт называется «Программа помощи ипотечным заемщикам» (принята Постановлением правительства РФ от 20 апреля 2015 года №373). Это скорее, не рефинансирование, а реструктуризация кредита в том же банке, где он был выдан.
Так или иначе, в рамках программы с начала 2016 года снизить кредитную нагрузку на сумму до 200 тысяч рублей смогли свыше 22 тысяч заемщиков (под действие господдержки попадали ипотечники, чьи доходы с момента взятия кредита упали на 30% и более). Желающих было намного больше, однако банки по одним им ведомому алгоритму затягивали рассмотрение заявок одним и пропускали других.
С августа 2017-го акцент в программе смещен на обладателей валютной ипотеки, стоимость обслуживания которой выросла более, чем на 30% из-за снижения курса рубля. Предполагается реструктурировать около 1300 таких кредитов.
13 июля позвонили, сообщили об одобрении и пригласили снова заполнить анкету. Одобрили кредит с переплатой на 600 тысяч меньше (за счет 200 тыс. скидки с основного долга и 400 тыс. экономии по процентам за 25 лет). Потом еще ждала 1,5 недели, снова позвонили, сказали, что нужно заново провести всю подготовку – как при рефинансировании. Оценка, новая страховка, новый кредитный договор. 9 августа состоялась сделка. Ежемесячный платеж сократился на 5 тысяч.
Полагается ли налоговый вычет по рефинансированному ипотечному кредиту?
Имущественный налоговый вычет полагается всем покупателям жилья в ипотеку, и распространяется он как на стоимость самой квартиры, так и на проценты, уплаченные по кредиту. Получить налоговый вычет можно только один раз в жизни.
Рефинансирование ипотеки – это замещение одного жилищного займа другим. Соответственно, если вы ранее не оформляли вычет, то имеете на него полное право после перекредитования. В налоговую инспекцию придется предоставлять как действующий кредитный договор, так и первоначальный – чтобы налоговый орган мог отслеживать правильность указания вами остатка по кредиту.
Если жилье приобреталось до 2014 года, в расчете налогового вычета учитываются фактически оплаченные проценты сверх лимита в 2 млн.рублей. Купленная в ипотеку (в том числе при последующем рефинансировании) после 1 января 2014 года недвижимость позволяет получить вычет на 2 миллиона рублей по основной стоимости помещения, а также в размере до 3 миллионов рублей – по уплаченным процентам как до перекредитования, так и после него. То есть максимально можно получить на руки 5 000 000 * 0.13 = 650 000 рублей.
Заключение
Итак, рефинансирование ипотеки – полезная финансовая услуга, которая призвана сократить ваши расходы на обслуживание кредита и итоговую переплату, это подтвердили наши расчеты. Однако, прежде чем принимать решение о рефинансировании, нужно взять калькулятор и все посчитать. Большинство людей не будут этим заниматься в силу лености характера. Но когда на кону стоит возможность сэкономить от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей – наверное стоит себя пересилить.
По этой теме читайте также:
