По данным Центрального банка, за январь банки выдали более 900 млн. р. кредитных средств. По данным бюро кредитных историй «Объединенное Кредитное Бюро» и «Эквифакс Кредит Сервисиз», почти 70% заявок на кредит закончились отказом. Разберем, что влияет на одобрение кредита, как самостоятельно узнать свой кредитный скоринг и что делать, чтобы улучшить свою кредитную историю.
Что такое кредитный скоринг и скоринговые баллы
Кредитный скоринг — это инструмент, который используют финансовые учреждения для быстрого принятия решения о выдаче кредита. Показатель помогает определить надежность потенциального заемщика. Score с английского — оценка. Скоринговый балл — оценочный балл, который присваивается каждому человеку при принятии решения о выдаче кредита.
Для определения скорингового балла финансовая организация делает запрос в Бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, деятельность регулирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ. БКИ должны иметь лицензию, их количество может меняться. Актуальный список БКИ расположен в Государственном реестре бюро кредитных историй. На момент написания статьи насчитывается 11 организаций, хранящих данные о клиентах банков.
Согласно закону, кредитная история хранится в течение 10 лет с момента последнего изменения данных в ней. Например, кредит был полностью выплачен в июле 2015 года. Информация о нем будет храниться до июля 2025 года.
В каждом БКИ можно получить свою кредитную историю и узнать скоринговый балл (если организация проводит его подсчет). 2 раза в год эта услуга предоставляется бесплатно. Ниже подробно рассмотрим, как самостоятельно получить отчет по своей кредитной истории.
Как работает скоринг
При подаче заявки на предоставление кредита система производит оценку заемщика. И здесь есть два варианта: банк использует только собственные базы данных или отправляет запрос в БКИ. Рассмотрим оба варианта.
Банк использует собственные данные
Кредитные организации не всегда запрашивают оценку клиента в БКИ. Иногда они используют те данные, которые уже имеются. Чаще всего эта схема работает для зарплатных клиентов.
Система проверяет поступления на расчетный счет клиента, расходы, учитывает информацию, указанную при заполнении заявки, такую как доход, обязательные ежемесячные платежи. На основании этой информации принимается решение об одобрении или отказе.
Я понял, что банк не всегда запрашивает кредитную историю, на основании закрытой части КИ. Мои кредиты в зарплатном банке не сопровождались запросом ни в одно БКИ. Ниже расскажу, что указывается в закрытой части.
Банк отправляет запрос в БКИ
Если собственных данных банку не хватает, он направит запрос в бюро кредитных историй. Выбор он оставляет за собой. Изучая свою кредитную историю, я увидел, что в одну организацию при рассмотрении заявки запрос поступил, а в другую — нет, хотя и там хранится моя кредитная история.
Система учитывает данные, внесенные при заполнении анкеты, и данные КИ. В случае, если клиент не допускал критичных просрочек, кредитная нагрузка не превышает доход более чем на 50% (в среднем по банкам), кредит будет одобрен.
Так выглядит запрос кредитной истории в отчете от Национального бюро кредитных историй
Какие данные необходимы для проведения скоринга
Банк пытается собрать наиболее полную информацию о клиенте, чтобы оценить его платежеспособность и минимизировать свои риски. Именно поэтому при заполнении анкеты о потенциальном заемщике собирают максимум данных, помимо паспортных:
- возраст;
- образование;
- информация о работе (стаж, должность, заработная плата);
- наличие других кредитов, нагрузка по ним (сумма платежей в месяц и общая задолженность);
- ежемесячные стабильные расходы — аренда жилья, оплата обучения;
- наличие имущества (автомобиль, квартира);
- семейное положение, дети (иждивенцы);
- наличие родственников в других странах.
В разных организациях перечень запрашиваемых данных может отличаться. Выше приведена обобщенная информация. Система анализирует данные, при необходимости делает запрос в БКИ и дает решение.
Оценка по скорингу занимает от 3 минут до 1 часа. Если речь идет о крупных кредитах (например, автокредит или ипотека), заявка отправится дальше на рассмотрение. Если же это небольшой потребительский кредит или кредитная карта, система сразу выдаст решение.
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней — мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Так как скоринг отражается в кредитной истории, то можно считать, что его используют и работодатели при трудоустройстве работников. С помощью кредитной истории работодатель формирует более полную картину о потенциальном сотруднике, ведь если у вас есть много действующих кредитов и просрочки по ним, а ваш скоринговый бал низок, то это характеризует вас как безответственного человека, который плохо выполняет свои обязательства. Но на практике сфера применения скоринговой модели гораздо шире. Например, с помощью нее можно определить вероятность поведения того или иного человека в различных ситуациях, исходя из этого можно определять степень доверия различных полномочий. Так, по словам генерального директора БКИ «Эквифакс» Олега Лагуткина, с помощью скоринга они оценивали вероятность мошенничества сотрудников страховых компаний при заключении страховых договоров.
Скоринг применяют в страховании, где он позволяет оценить риски при заключении страхового договора. Большой объем данных, собранный по каждому человеку, дает возможность оценить вероятность развития тех или иных событий. На основании этого может меняться тариф, например по КАСКО или ОСАГО. Скоринг, в отличие от усредненных данных, более персонализирован, что позволяет получить более точные оценки.
Еще одна отрасль, которая активно использует скоринговую модель – это каршеринг (аренда автомобиля). При заключении договора клиент должен указать свой возраст, паспортные данные, стаж вождения. На основе собранных ранее данных скоринговая система может просчитать вероятность ДТП. А так как каждая минута простоя каршерингового автомобиля – это убыток, так как большинство автомобилей находится в кредите, то система должна минимизировать подобные риски.
Подсчет скоринг-баллов
Для подсчета скоринг-баллов банк использует историческую и текущую информацию. К исторической относятся:
- выплаченные и активные кредиты;
- количество и сумма просроченных платежей;
- активная кредитная нагрузка (сумма платежей по кредитам в месяц);
- общая сумма задолженности перед банками.
Текущая информация, которую предоставил заемщик:
- уровень дохода;
- рабочий стаж;
- регулярные расходы;
- запрашиваемая сумма и срок кредита.
На основании этого система автоматически вычисляет значение скорингового балла. Чем оно выше, тем желаннее вы для банка. Чем ниже, тем выше процент отказа. Но даже при низком значении кредитного скоринга есть шансы получить кредит — далее рассмотрим, как это можно сделать.
Пример использования скоринговой системы — приобретение смартфона или бытовой техники. Процесс одобрения занимает несколько минут благодаря скорингу — система быстро оценивает риски и дает ответ.
Расшифровка скоринговых баллов
При расчете скорингового балла в БКИ будет учитываться именно кредитная история. Банки не разглашают принципы расчета скорингового балла во избежание мошенничества. Если понять, по каким принципам система проставляет значение, ее можно обмануть и воспользоваться этим в противозаконных целях. Это может привести банк к убыткам.
Не все БКИ дают оценку кредитного балла в цифрах. Значение в цифрах формируют Эквифакс, Объединенное кредитное бюро (бесплатно) и КБ Русский Стандарт (за 50 р.). Другие бюро дают только статистическую информацию за последние 10 лет. Из нее банк берет текущую кредитную задолженность, общую кредитную нагрузку, допущенные просрочки.
По версии БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», скоринговый балл можно разделить на следующие категории:
Самое низкое значение расшифровывается как: «получить кредит практически невозможно». Но даже здесь шансы на успех есть. Мой знакомый, имея оценку в Эквифакс в 43 балла, все же получил кредит. Ниже поговорим об этом.
Объединенное кредитное бюро (ОКБ) использует другую шкалу, она не раскрывается. Максимальное значение в ней превышает 999 баллов. Скоринговый балл моей знакомой, по версии ОКБ, составляет 1052 балла. Он оценивается как «очень высокий».
А в Эквифаксе у той же знакомой не такая высокая оценка, но очень хорошая — 955 баллов:
Пример скоринга КБ Русский Стандарт выглядит так (из образца), максимум — 620 баллов:
Чем выше скоринговый балл — тем выше вероятность получения одобрения по кредитной заявке. И наоборот. Но даже при низких значениях скорингового балла кредит получить можно.
Все дело в том, что банки учитывают и текущую ситуацию клиента. Низкий кредитный балл может быть связан со старыми просрочками, или же полным отсутствием кредитов — в этом случае бюро просто не может спрогнозировать поведение заемщика и перестраховывается. ОКБ в отчетах КИ отмечает, что отрицательно на кредитную историю влияют:
- просрочки более 30 дней;
- высокая долговая нагрузка;
- большое количество запросов к КИ за последние 6 месяцев;
- возраст кредитной истории до 1 года.
Значение скорингового балла для одобрения кредита
Чем выше балл — тем выше вероятность одобрения займа. Банки могут давать кредит и при испорченной кредитной истории (скоринговый балл при этом будет низким, вплоть до 0 баллов).
Важно — банки передают информацию о кредитах сразу в несколько кредитных бюро, по своему усмотрению. К примеру, у заемщика есть 3 кредитных договора, и 2 из них банк передает в одно кредитное бюро, а третий договор — в другое. Из-за этого оценка клиента в разных БКИ будет различной.
Пример — у клиента есть 3 кредитных договора, условно назовем их 1, 2 и 3. Банк передает договор 1 и 3 в «Эквифакс Кредит Сервисиз», а договор 2 в Объединенное кредитное бюро. По договору 3 клиент допустил просрочку платежа. По остальным — нет. Выходит, что Эквифакс хранит информацию об одном успешно выплаченном и об одном договоре с просрочками. ОКБ хранит информацию о договоре, с которым все было в порядке.
В Эквифакс рейтинг будет таким — 267 баллов, он оценивается как очень низкий:
В ОКБ, который не хранит информацию о просроченном договоре, кредитный скоринг составит 872 балла, оценивается как высокий:
Именно поэтому есть смысл обращаться в разные банки, так как они работают с разными кредитными бюро. В магазинах техники часто действует брокерская система. Заявки отправляются сразу в несколько банков. Даже если один из них откажет, другой может одобрить. Все зависит от того, в какое БКИ финансовая организация выполнила запрос, или же воспользовалась только собственными данными.
Что влияет на оценку платежеспособности
На принятие решения о выдаче займа будут влиять следующие факторы:
- уровень дохода (платеж по кредиту не должен превышать 30-40% от дохода);
- стаж работы на последнем месте не менее 6 месяцев и общий стаж работы не менее 12 месяцев;
- возраст (чаще всего — от 18 до 65 лет);
- наличие собственности (недвижимость, автомобиль);
- регион постоянной регистрации;
- семейное положение;
- наличие детей до 18 лет и иждивенцев;
- действующие кредиты и сумма их ежемесячных платежей;
- обязательные ежемесячные платежи (аренда жилья, обучение);
- скоринговый балл из кредитной истории.
Система анализирует все данные и прогнозирует надежность заемщика. У каждого банка существуют минимальные требования. Если клиент им не соответствует — подавать заявку не имеет смысла, она завершится отказом. Когда я работал в банковской сфере, регламент всех банков гласил, что регистрация клиента может быть в любых регионах, кроме республик Северного Кавказа, Магадана и Чукотки. Несколько раз пробовали заполнить заявки для таких клиентов — сразу приходил отказ.
Как узнать свой скоринговый балл: бесплатные и платные способы
С 31 января 2019 любой гражданин РФ может бесплатно получить свою кредитную историю в действующих БКИ 2 раза в год (в каждом). И есть ряд организаций, которые готовы предоставить кредитную историю за деньги. Рассмотрим бесплатные и платные способы.
Бесплатные способы
Бесплатно получить историю и узнать свой скоринговый балл можно в любом БКИ 2 раза в год. Последующие запросы будут платными. Обратите внимание, большое количество обращений к кредитной истории влияет на нее отрицательно.
Для начала необходимо узнать, в каких бюро находится ваша кредитная история. Для этого понадобится подтвержденная учетная запись портала Госуслуги. Для подтверждения достаточно обратиться с паспортом в ближайший Многофункциональный центр (МФЦ). Там же можно создать учетную запись, если ее еще нет. Услуга предоставляется бесплатно.
Чтобы выяснить список БКИ, которые хранят ваши данные, необходимо зайти в личный кабинет сайта Госуслуги. Это можно сделать как с помощью компьютера, так и с помощью смартфона, Госуслуги разработали полноценное приложение. В строке поиска ввести Сведения о бюро кредитных историй, выбрать услугу для физических лиц (или сразу перейти по ссылке).
Справа нажимаем кнопку ««Получить услугу». Из вашего профиля подтянутся: ФИО, дата рождения, данные паспорта и номер СНИЛС. Нажимаем «Подать заявление».
Откроется вкладка «Уведомления», на которой отобразится информация о поданном заявлении.
Максимальный срок обработки заявления — 1 рабочий день. Уведомление о выполнении запроса появится в личном кабинете. Также на Госуслугах можно настроить отправку оповещений на адрес электронной почты.
Заказывать услугу на портале можно неограниченное количество раз, бесплатно. При этом запросы непосредственно в БКИ будут бесплатными 2 раза в год.
Результатом запроса на Госуслугах станет файл, в котором указаны все Бюро кредитных историй, хранящие ваши данные.
Из скриншота выше видно, что моя кредитная история хранится в 3-х бюро. Но каждое из этих бюро оценит мою КИ по-своему. Кредитное бюро Русский Стандарт вообще не дает скоринговый балл, показывает только статистику по кредитам — открытые и закрытые договора, своевременность оплаты, сумма и срок просрочек (если были).
После того, как получен список организаций, хранящих вашу кредитную историю, можно переходить к запросам. Переходим на сайт бюро (адреса есть в Государственном реестре бюро кредитных историй или вы можете посмотреть их под спойлером ниже).
В выбранном Бюро необходимо пройти авторизацию, есть несколько способов.
1 Через портал Госуслуги. Необходимо ввести данные для входа и разрешить сайту доступ на просмотр информации:
Выбранное бюро увидит ФИО, паспортные данные и найдет вас в своей базе. Отчет появится в личном кабинете на сайте бюро или поступит на электронную почту (необходимо ввести при оформлении запроса). Срок предоставления отчета — 1-3 рабочих дня в зависимости от организации.
2 Авторизация через банковский счет. Для этого понадобится ввести данные своего банковского счета. БКИ отправит на него сумму до 3 рублей. Необходимо будет ввести сумму с точностью до копеек, это и станет подтверждением личности. Стоимость услуги — 50 руб.
Выше перечислены самые простые способы, которые позволяют получить доступ к КИ не выходя из дома, затратив миниму времени. Также есть еще несколько вариантоа, но они более заморочистые:
- Отправить через сайт заявление, подписанное усиленной квалифицированной электронной подписью.
- Отправка телеграммы на адрес БКИ, заверенного оператором связи.
- Отправка письма в БКИ, с нотариально заверенным заявлением.
- Обратиться лично в офис Бюро.
Это сводный список способов, он может меняться в разных организациях. Самый простой – это первый, через Госуслуги. Можно все организовать не выходя из дома и за считаные минуты. Вы имеете право 2 раза в году бесплатно запросить свою кредитную историю в любом бюро. Мы записали для вас две видеоинструкции по получения КИ в ОКБ и Эквифакс.
Платные способы
Платные способы могут пригодиться на случай, если вы исчерпали лимит бесплатных обращений или хотите сравнить отчеты разных организаций. Получить свою кредитную историю платно можно в любом БКИ. Стоимость разнится от 59 до 1000 р.. Главное — убедиться, что в конкретной организации хранится ваша кредитная история.
Платно получить кредитную историю предлагает Сбербанк для своих клиентов. Услуга доступна в личном кабинете, стоимость — 590 р. Важный момент — предоставляется кредитная история из Объединенного кредитного бюро. Мы упоминали, что не вся информация о кредитах будет храниться в одном бюро, и кредитная история не будет полной.
Есть еще несколько сторонних организаций, которые делают запросы в официальные БКИ. Упор делается на незнание клиента о том, что можно дважды в год получить такой отчет бесплатно. Содержание отчета практически ничем не отличается от того, что выдает официальное БКИ. Сторонняя организация может только добавить каких-то рекомендаций по улучшению кредитной истории, но зачем платить за это, если подобные рекомендации вы можете получить бесплатно на нашем сайте:
Из чего состоит кредитная история
Кредитная история состоит из трех частей:
- Титульная — содержит общую информацию о субъекте (заемщике);
- Основная часть — содержит сводную информацию по кредитным договорам: даты открытия и закрытия, валюта, сумма, задолженность, просроченную задолженность (сроки и суммы). После сводной идет детальная информация о договорах — наименование банка, тип кредита, сумма, платежи и своевременность внесения;
- Закрытая часть кредитной истории — показывает, кто добавлял данные в КИ (банк, приставы, ЖКХ), кто и когда запрашивал кредитную историю клиента.
Для удобства восприятия кредитная история выглядит как шкала или таблица. Она заполняется цветом:
- зеленый — задержек не было, все платежи по кредитам вносились вовремя;
- желтый — деньги внесены с задержкой до 5-30 дней;
- красный — просрочка составила более 30 дней.
На скрине кредитной истории, которую формирует Equifax, видно, что у клиента был 1 просроченный платеж в сумме 1174,97 р, срок — от 6 до 30 дней.
Что может испортить кредитную историю и скоринговый балл
На кредитную историю будут влиять не только просроченные кредиты. Вместе с ними в отчет попадают:
- информация о судебных решениях (неуплата алиментов, штрафов ГИБДД, коммунальных услуг, административных штрафов);
- данные о банкротстве физического лица;
- поручительство по кредиту 3 лица;
- просроченная оплата за услуги мобильных операторов.
На других сайтах встречается информация о том, что досрочное погашение отрицательно влияет на кредитный балл. Это не так. Вовремя или заранее внесенные платежи не могут отрицательно повлиять на КИ.
Как поднять скоринговый балл
Рассмотрим два варианта развития событий:
- Когда у вас скоринговый бал где-то на среднем уровне, а вы планируете в ближайшем будущем брать какой-то важный и крупный кредит (ипотека, автокредит, кредит для развития бизнеса). В этой ситуации вам нужно поднять скоринговый бал, чтобы снизить шансы на отказ.
- Когда ваша кредитная история испорчена, в кредитах вам отказывают и вы хотите хоть как-то улучшить ситуацию, чтобы в будущем все-таки иметь возможность оформлять кредиты без проблем.
Вариант первый
- Первым делом проработайте вопрос с работой. Чем надежнее организация, в которой вы работаете, тем выше ваши шансы на одобрение. Немаловажна «белая» зарплата. Банки охотнее выдают кредиты бюджетникам и сотрудникам крупных организаций, типа Газпрома или Роснефти, нежели работникам мелких коммерческих структур. Также влияет должность, чем выше статус, тем лучше + стаж работы.
- Сотрудникам по найму выдают кредиты охотнее, чем индивидуальным предпринимателям. Условия тоже лучше (процентная ставка, кредитный лимит и т.д.). У меня есть знакомый ИП, у которого высокий доход (150-300 тыс. рублей в месяц чистыми). Но он не может оформить ипотеку на дом, так как банки требуют не менее 50% первоначального взноса, в то время как у сотрудника по найму потребуют всего 10-20% первоначального взноса.
- Если у вас есть высшее образование, это будет плюсом. Банк понимает, что человеку с высшим образованием проще найти работу и он может претендовать на более высооплачиваемые должности.
- Семья, дети — тоже относятся к факторам, положительно влияющим на скоринговую оценку. Однако, это может повлиять на размер кредита. Чем больше у вас иждивенцев, тем меньшую сумму кредита вам одобрит банк.
- Проверьте кредитный отчет и закройте все малозначимые кредитные карты. Банки практикуют выдачу неименных кредитных карт к любым банковским продуктам, в том числе к депозитам. Если вы оформляли вклад, то посмотрите в документах, вполне возможно что там лежит кредитная карта, которой вы не пользуетесь, но она вполне может фигурировать в кредитной истории. Например, у меня есть несколько кредитных карт, которые я оформлял ради высокого кэшбэка. Перед оформлением ипотеки я закрыл две кредитки, оставив всего одну с небольшим кредитным лимитом.
- На скоринговый бал также влияет кредитный лимит по картам. Допустим, у вас есть несколько карт, которыми вы пользуете изредка и хотите оформить новый кредит, понимая, что потянете как карты, так и новый кредит. Сложите кредитные лимиты всех карт, даже если вы никогда не расходуете их даже наполовину. Банк понимает, что вы в любой момент можете исчерпать лимит этих карт и очередной платеж может оказаться для вас затруднительным. Поэтому скоринг может быть занижен. Однажды я оформлял небольшой потребительский кредит, имея на руках 3 кредитных карты разных банков. Потребительский кредит в нужном мне размере не одобрил ни один банк, в который я обращался. Тогда я позвонил в поддержку банков, чьи кредитные карты были у меня на руках и попросил уменьшить кредитный лимит до того уровня, который я обычно использовал. Так, до звонка в поддержку, общий кредитный лимит составлял около 800.000 руб. После снижения лимита общая сумма карт составила около 300.000 руб. Таким образом, кредитная нагрузка снизилась на 500.000 руб. и заново подав заявку на потреб.кредит я получил одобрение.
- Внимательно заполняйте анкету. Даже маленькая ошибка в номере телефона или адресе может стать причиной отказа. Также не ленитесь указывать сопутствующие данные, которые могут положительно повлиять на скоринговый балл. Сюда относится наличие у вас движимого и недвижимого имущества (автомобиль, гараж, квартира, дача и т.п.). К сопутствующим данным относятся телефоны (сотовый, домашний, рабочий), контакты ваших руководителей или бухгалтерии, которые могут подтвердить, что вы работаете в конкретной организации и, по возможности, дать вам положительную характеристику. Укажите телефоны своих родственников, друзей, готовых выступать в лице поручителей. Но важно, чтобы их кредитная история была выше среднего скорингового балла.
- При оформлении предварительной анкеты будьте честны. Не стоит преувеличивать свой доход, скрывать другие кредиты, займы, какую-либо другую информацию. Любой обман система зафиксирует как попытку скрыть, утаить данные, что отрицательно скажется на результате. А так как скоринг – это робот, то изменить введенные данные в самой системе не получится, только оформить новую заявку. Но при формировании новой оценки будут учитываться и введенные ранее данные.
Вариант второй
Если ваша кредитная история уже испорчена и скоринг выдает вам низкую оценку, то вот что можно сделать:
- Оформите небольшой кредит и погасите его в срок, без задержек. Лучше всего оформить кредит на покупку недорогой бытовой техники. Даже при низком скоринговом балле некоторые финансовые организации могут одобрить кредит на небольшую сумму и при успешном погашении ваша оценка будет повышена;
- Закажите кредитную карту. Этот вариант выгоднее, чем предыдущий, так как не нужно будет платить проценты по кредиту, если укладываться в льготный период. Оплачивайте такой картой свои ежедневные покупки (продукты, АЗС, одежду и т.д.), а потом, с получки, погасите задолженность;
- Возьмите займ в микрофинансовой организации (МФО) на небольшой срок и без просрочек погасите его. Но этот вариант лучше использовать, если ваша кредитная история в совсем плачевном состоянии. Дело в том, что некоторые банки отрицательно относятся к клиентам, которые ранее пользовались услугами микрофинансовых организаций. Тем не менее, информация об оформленных микрозаймах отражается в кредитной истории и если вы погасили микрозайм без просрочек, то это поднимет ваш скоринговый бал.
После того, как вы успешно выплатили кредиты, необходимо подождать 2-3 недели. Пользователи на разных форумах отмечают, что именно за это время данные попадут в БКИ и улучшат кредитную историю.
Я вывел еще одно правило для сохранения своего скорингового балла. Нельзя брать кредиты не для себя. Это известно каждому. Но у меня были случаи, когда друзья просили взять кредит для них. Я берег свою кредитную историю и с банками никогда проблем не возникало. Одобрили и кредит «для друга». Друзья допускали просрочки — когда твоих данных нет в банке, пусть ты и пользуешься его деньгами, уровень ответственности приближается к нулю. Все кредиты были выплачены вовремя, но допущенные просрочки повлияли на значение скорингового балла. Теперь мое правило — кредит оформляю только для себя или своей семьи.
Можно ли обмануть систему
Обмануть систему скоринговой оценки практически невозможно. Все дело в том, что банки своевременно и точно передают фактическую информацию в БКИ. Передача ошибочной информации — редкость, но все таки может произойти из-за человеческой ошибки.
Если вы обнаружили ошибку в своей кредитной истории — необходимо отправить запрос в БКИ через службу поддержки. Подробно опишите ситуацию, приложите имеющиеся документы (выписку об оплате, справку о закрытии кредита). Поддержка БКИ отправит запрос в банк. Если ошибка подтвердится — данные будут отредактированы.
При оформлении кредитов специалист обязательно проставляет статус клиента. Есть несколько значений:
- успешно;
- состояние наркотического или алкогольного опьянения;
- признаки мошенничества;
- сопровождение третьих лиц, подозрительное поведение.
Сотрудник визуально определяет надежность клиента. И оспорить эту оценку невозможно — клиент просто не увидит ее. Бывает так, что специалист по каким-то причинам не хочет, чтобы кредит одобрили (возможно, из-за личной неприязни или желания побыстрее уйти с работы). И если он поставит статус, отличный от «успешно», клиенту придет отказ. Причина всегда одна — банк оставляет за собой право не разглашать причины отказа.
Если мы говорим о потребительских кредитах, которые не требуют справки о доходах (например, покупка бытовой техники или туристической путевки), систему можно «обмануть»:
- указать стаж, отличный от реального;
- назвать доход больше фактического;
- быть безработным, но назвать место работы и заработную плату.
Скоринговая оценка не сможет проверить эти данные. Делать такое можно на свой страх и риск. В заявке будет пометка, что вы подтверждаете указанные данные, а предоставление ложных данных может преследоваться по закону. Важно понять — нужен ли вам кредит и сможете ли вы его своевременно оплачивать.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Скоринговая оценка имеет положительные и отрицательные качества. Начнем с плюсов.
Плюсы скоринговой системы
- Экономия времени. Скоринговая оценка занимает несколько минут и позволяет банку быстро огласить решение. Полностью автоматизированная система оценивает, насколько надежным является заемщик и вычисляет скоринговый балл. При высоком значении клиент получает кредит, при низком — отказ.
- Оформление с минимальным пакетом документов. Чаще всего для оформления кредита нужен только паспорт. Не понадобятся ни справки о доходе, ни копия трудовой книжки. Все данные вносятся со слов потенциального заемщика.
- Использование минимальных ресурсов банка. До внедрения скоринговых систем решение о выдаче кредита принимал сотрудник банка. С введением скоринга банк может обработать больше заявок, по сравнению с ручным методом, и быстро принять решение о выдаче займа.
Минусы скоринговой системы
- Отсутствие индивидуальности. Скоринговая система оценки берет в расчет только цифры, а не человека. Мой знакомый в 18 лет взял кредит и не платил его. Этот кредит даже спустя 7 лет влияет на решение банков при подаче заявки, хотя знакомый вырос, осознал свои ошибки и стал более ответственным.
- Технические сбои. При передаче данных из финансовой организации в БКИ возможны технические сбои. Они могут исказить кредитную историю. Это убыток для обеих сторон — клиент не получит деньги для покупки нужной ему вещи, а банк не получит клиента, который может принести доход.
- Возможность обмануть систему. Как мы говорили выше, потенциальный клиент может предоставить неверную информацию и таким образом обмануть банк. Минусом это будет только в том случае, если заемщик перестанет выплачивать кредит и его обман вскроется.
Вопросы и ответы
Я нашел ошибку в кредитной истории – что делать?
Техника может давать сбой и в вашей кредитной истории может появиться информация о просроченном платеже. Если вы заметили такой факт, следует обратиться в Банк, который выдавал кредит, или же в само БКИ через форму обратной связи.
Я обнаружил запросы в кредитной истории, которые я не совершал – что делать?
Переживать в таких случаях не нужно. Банки регулярно формируют предложения для своих клиентов и делают запрос в БКИ. Если вы видите такой запрос — возможно, один из банков проверял вас с целью сформировать индивидуальное предложение, например, потребительский кредит по особой ставке или кредитную карту с конкретным лимитом. Обратите внимание на сами открытые и закрытые кредиты — наверняка вы помните каждый кредит, которым пользовались. Если видите что-то лишнее (редко случается и такое) — обратитесь в банк за разъяснениями.
Зачем периодически проверять кредитную историю?
Проверять кредитную историю нужно, чтобы быть уверенным в том, что мошенники не завладели вашими данными и не оформили на вас кредит. Также необходимо убедиться в том, что не осталось задолженности по старым кредитам. Даже несколько копеек долга могут испортить кредитную историю и повлечь за собой крупные штрафы.
Другая причина — приятная. Во время проверки кредитной истории моего знакомого мы обнаружили, что на закрытой 2 года назад кредитной карте, есть переплата в размере 11 201 р.
Общий кредитный лимит — 77 299 р., текущий баланс 88 500 р., собственных средств — 11 201 р. Знакомый обратился в банк и ему вернули эти деньги.
Что такое пре-скоринг?
Пре-скоринг — это предварительный скоринг. Он применяется для быстрой предварительной оценки. Для пре-скоринга обычно используют минимальный набор данных, например, ФИО и номер телефона, или ФИО и серия/номер паспорта. Чаще всего пре-скоринг используется в маркетинговых целях, в интернете. С помощью пре-скоринга банк проводит быструю проверку по своим базам данных, проверяет черные списки, базы утерянных паспортов. И если все хорошо, то тогда просит клиента дозаполнить анкету и, затем, проводит более глубокую проверку, включая обращение в БКИ.
Заключение
Скоринговый балл позволяет банкам оперативно принимать решение о выдаче кредита. Кредитная история может храниться сразу в нескольких бюро. Ее можно получить бесплатно 2 раза в год в любом БКИ. Для этого необходимо узнать, в каком именно бюро хранятся ваши данные. Бесплатно это можно сделать с помощью портала Госуслуги. Затем уже обратиться напрямую в бюро и в режиме онлайн получить свой кредитный отчет.
Если вы заметили ошибку в отчете — обязательно свяжитесь с поддержкой и расскажите об этом. Поддержка свяжется с банком, который передал неверные сведения и исправит их.
Низкий кредитный рейтинг — не приговор. Для улучшения скорингового балла, если он был снижен по разным причинам, можно взять небольшой кредит (банки могут выдать его даже при плохом рейтинге), оформить кредитную карту, обратиться за займом в МФО (убедившись, что она сотрудничает с бюро кредитных историй из списка). Необходимо выплатить эти займы в срок, и уже через 2-3 недели отчет обновится и кредитный рейтинг повысится.
