В одной из публикаций блога, я уже рассуждал на тему: “Что такое инфляция и как ее считать”. В комментариях к той статье, и не только к ней, разворачиваются жаркие споры, как у меня с читателями, так и у читателей между собой, на тему того, что такое инфляция.
Более того, я периодически получаю на почту различные сообщения от посетителей блога, из которых мне становится очевидным, что многие, финансово не образованные люди, как черт ладана боятся инфляции.
Вот одно из последних сообщений на эту тему:
Михаил пишет:
Привет, Роман!
Я участвовал в вебинаре “Что нужно делать, чтобы преуспеть в 2010 году” и подписался на онлайн курс “Мой рубль”.
Нашел много важного и полезного, но у меня есть одно примечание-замечание!
Относится оно к тому уроку, в котором разговор ведется о необходимости откладывать каждый месяц по 10% от своего дохода).
Замечание следующего характера: есть такое “правило 70” (или “правило 72”) – можете ввести в википедии и прочитать что это такое. Вкратце: если допустить, что инфляция составит примерно 10% в год, то за период времени T=70/10%= 7 лет – цены на продукты возрастут вдвое!!! Аналогично можно применить и к банковским вкладам-депозитам: если взять процентную ставку 15% годовых, то через 70/15=4,5 года денег на счете станет в два раза больше!Возвращаясь к инфляции: пусть то, что мы откладывали принесет нам через 7 лет миллион, но через 7 лет на этот миллион мы уже сможем купить в два раза меньше, то есть фактически это раза в два снижает наш пассивный доход в виде %. Да и к тому же Роман, где уверенность в том, что в нашей стране будет все стабильно??? Как всегда правительство выкинет очередную штуку, и погорят все вклады, например, или ещё чего-нибудь придумают???
Также, много подобных сообщений и комментариев я получаю в статьях из рубрики “Как заработать миллион”: “Роман, зачем тебе это, если через энное количество лет, твои деньги съесть инфляция!” Вот такими страшилками меня пугают постоянно.
Первый вопрос, который у меня возникает в таких случаях: Тогда, что делать? Не копить? Тратить? По моему – это еще более бредовая идея. Тратить деньги, только из-за того, что их может “съесть” инфляция.
В этом месте, давайте сразу поставим восклицательный знак – инфляция съедает только те деньги, которые не работают. Если вы храните свои накопления под “подушкой”, то тогда реально часть денег вы потеряете.
Один из главных законов больших денег заключается в том, что деньги должны работать. Они никогда не должны быть без дела.
Идем дальше. Давайте обратимся к цифрам, предоставленным Федеральной Службой Государственной Статистики:
| ГОД | РОСТ ДОХОДОВ, % | РОСТ ИНФЛЯЦИИ, % |
| 1999 | 64,22 | 36,5 |
| 2000 | 37,51 | 20,2 |
| 2001 | 34,23 | 18,6 |
| 2002 | 28,91 | 15,1 |
| 2003 | 30,99 | 12 |
| 2004 | 23,98 | 11,7 |
| 2005 | 26,54 | 10,9 |
| 2006 | 25,69 | 9 |
| 2007 | 23,6 | 11,9 |
| 2008 | 20,1 | 13,3 |
| СРЕДНЕЕ ЗНАЧЕНИЕ: | 31,57 | 15,92 |
Как видно из данной таблицы, за последние 10 лет, рост доходов опережает уровень инфляции почти вдвое. Конечно, не у всех и не везде. Однако, к этим цифрам резонно прислушаться, для того, чтобы понимать природу расходов и доходов.
О чем это говорит?
В первую очередь о том, что многие люди, при расчетах будущей доходности своих накоплений, вложенных в различные финансовые инструменты, допускают грубейшую ошибку, делая поправку итоговой суммы с учетом инфляции.
Ведь с ростом доходов, мы же можем рассчитывать на то, что сумма наших ежемесячных накоплений будет увеличиваться?
Как обычно считают?
Берут отрезок времени, допустим 10 лет. Прикидывают, сколько можно ежемесячно откладывать, например по 5000 рублей ежемесячно, берут средний процент и рассчитывают итоговую сумму. Потом вычитают инфляцию.
Но, уважаемые! Почему вы не считаете, что ежемесячная сумма в 5000 рублей, с ростом ваших доходов будет увеличиваться?
Пример.
В 2006 году, когда я только начинал изучать тему личных финансов и делать первые накопления, я зарабатывал около 25 000 рублей. При этом, я старался откладывать ежемесячно не менее 5 000 рублей.
В 2008 году, после того, как я нашел свою вторую половинку и мы поженились, наш семейный бюджет вырос до отметки 124 тысячи рублей ежемесячно. В 2008 году, в моей карьере произошел существенный рост. Более того, появилось несколько дополнительных источников дохода, такие как небольшой бизнес и активы.
И, в 2008 году, мы уже откладывали около 15 000 – 20 000 рублей ежемесячно. Эти деньги шли на создание активов, которые в свою очередь, создавали для нас новые деньги.
А теперь давайте еще раз вернемся к сообщению, которое я процитировал в начале:
Михаил пишет:
“…пусть то, что мы откладывали принесет нам через 7 лет миллион, но через 7 лет на этот миллион мы уже сможем купить в два раза меньше, то есть, фактически, это раза в два снижает наш пассивный доход в виде %…”
Ну как можно так рассуждать? Давайте говорить по существу. Есть ли у вас на данный момент миллион? Нет? Допустим, вы начнете копить и инвестировать эти деньги под проценты и через 7 лет получите миллион, на который вы сможете купить гораздо меньше, чем сейчас.
Но проблема в том, что у вас сейчас нет этого миллиона. А через 7 лет будет, если начнете откладывать деньги. И пусть, на эту сумму вы сможете купить в два раза меньше, хотя это тоже вопрос спорный, но все таки!!!
В 2006 году, у меня не было ни копейки за душой. Сейчас, у меня есть сумма почти в 700 000 рублей. Жалею ли я о том, что в 2006 году я мог купить на эти деньги больше? Нет!! Потому что у меня не было тогда этих денег. А сейчас есть.
Поэтому, прикрывать свою финансовую необразованность или отсутствие силы воли, рассуждениями о том, сколько “съест” инфляция от ваших накоплений неуместно.
Вот если бы у вас был миллион на руках и вы бы говорили о том, что через 7 лет, половину этого миллиона съест инфляция, тогда это был бы уместный разговор и, скорее всего, я бы перевел его в русло рассуждений о том, что можно сделать, чтобы через 7 лет этот миллион превратился в три миллиона, а еще лучше в десять.
Михаил пишет:
Да и к тому же Роман, где уверенность в том, что в нашей стране будет все стабильно??? Как всегда правительство выкинет очередную штуку, и погорят все вклады, например, или ещё чего-нибудь придумают???
Михаил, вы рассуждаете в верном направлении, но вам еще нужно очень много учиться и работать над собой. Дело в том, что когда речь заходит об инвестициях, то, неизбежно, каждый инвестор сталкивается с такими понятиями, как инфляция и риск.
Никто не хочет терять на инфляции свои деньги, но и риск должен быть допустимый. А риски бывают разные, в том числе и политические. Поэтому, задача успешного инвестора заключается в том, чтобы переиграть инфляцию, получить хороший доход и снизить все возможные риски к нулю.
Нигде и никто вам не даст никаких гарантий. Кризисы неизбежны. Помимо вкладов. существует масса различных финансовых инструментов, такие как акции, облигации, недвижимость, бизнес и т.д.
Современный человек, желающий претворить свои мечты и планы в жизнь, должен учиться разбираться в данных вопросах. Необходимо ориентироваться в различных финансовых инструментах, понимать их степень риска, уметь анализировать ситуацию на фондовых рынках. Но, если вам это неинтересно, то можно просто отдать свои деньги в управление профессионалам.
Однако, процесс создания накоплений должен быть постоянным, как минимум до тех пор, пока доходы от ваших инвестиций не превысят ваши текущие расходы.
А еще один немаловажный момент в откладывании денег, это то, что эти деньги являются вашей финансовой подушкой.
Яков, может быть это национальное свойство такое, что люди не делают после увольнений и прочего абсолютно никаких выводов?
Понятно, что отложенные деньги будут для человека ещё и надёжной финансовой подушкой. А это очень важно, особенно в пожилом возрасте.
Люди склонны всего бояться. А происходит это потому, что им не хватает знаний. Невежество порождает страх утраты своих денег со всеми вытекающими последствиями. Хотя, боясь опасностей надуманных, они совершенно забывают о реальных. Ведь дефолт может быть или не быть, а старость наступит обязательно. И тогда сбережения ну очень не помешают.
Формула успеха это – труд и экономия. Экономия – это не только экономия, но и приумножение своих сэкономленных денег :)
Людям не хватает достоверных знаний. Надуманные или нет – определить порою сложно даже экспертам.
Тарас правильно подметил, что многие беды у людей, в том числе, в их неумении распоряжаться деньгами, идут от непросвещенности, от финансовой безграмотности.
Откладывать 10% – это очень просто и это может каждый, зато через несколько лет будешь сам себе благодарен за дальновидность.Правильно сказано если сейчас нет миллиона, если ничего не делая то и через 10, 20 лет его не будет.Остается посочуствовать Михаилу.
Просто откладывать – недостаточно, вот тогда-то инфляция и съесть деньги. Нужно инвестировать!
Нужно знать, во что инвестировать средства! А пока я не знаю, держу вклад в банке. Хоть какая-то финансовая подушка.
Депозит в банке – это тоже инвестирование)
У нас в декабре несколько крупных банков лопнули. Такое вот инвестирование получилось для кого-то.
Так вклады же застрахованы. Согласна, что это не приятно, когда нужно тратить время и нервы на возврат своих денег. И любое инвестирование, даже в банковский депозит, это риск.
На прошлой неделе Центробанк отобрал лицензии у трёх банков. Что ж делать то. Нужно держать в нескольких банках.
Тоже не раз слышал, что десятую часть дохода нужно откладывать обязательно – без неё прожить можно, зато и накопления будут, причем с годами – может подсобраться немалая сумма.
Согласен! Пугает только одно, что людей, рассуждающих подобным образом (типа, зачем копить деньги) – очень много, гораздо больше, чем людей, рассуждающих иначе!
Людей, рассуждающих так – зачем копить деньги , много потому, что они не знают – как правильно использовать деньги, чтобы они “работали”. Накопления под матрацем, увы, не работают. А вот инфляция их съесть может.
Инфляция не то что “может” съесть, она их обязательно съедает. Так везде происходит. Разница только в росте инфляции.
Вот потому-то и нужно не дома, в чулке, держать деньги, а хранить их хотя бы в банке. Тогда – даже если инфляция съест часть денег – то это будут те самые проценты, а объём денег останется прежним.
А банк? Он хотя бы позволит не потерять столько денег из-за инфляции, сколько можно потерять, если просто держать их под подушкой.
И какой вы видите способ оплатить большую покупку или путешествие, кроме накопления? Кредит?
Я считаю нужно распределять деньги, часть дома, часть в банке и на разных счетах.
А это потому, что людей, привыкших жить одним днём и не думать о будущем – горраздо больше. Таким не нужны накопления – им бы день прошел и ладно.
Роман, полностью Вас поддерживаю в данных рассуждениях. Меня самого раздражает, когда мне говорят: зачем ты копишь деньги, лучше купи себе что-нибудь, всё равно инфляция всё съест и деньги обесценятся. На это я отвечаю: 1. Я не просто коплю деньги, я их инвестирую, заставляю работать и увеличиваю свои активы. 2. А зачем тогда вообще работать и зарабатывать деньги? Чтобы покупать всякую не нужную тебе ерунду? Допустим на начало года у меня есть активов на сумму Х. На конец года 1,3Х. Видно поступательное движение вперёд, я работал, мои активы работали, к концу года я стОю больше, чем в начале. А если бы активы составили 0,9Х, то лучше бы этого года вообще не было.
Конечно, ценность прожитой жизни не измеряется количеством заработанных денег, но поступательное движение вперёд должно быть! А всякую ерунду если захочу я смогу себе накупить когда стану финансово-независимым человеком!
Правильно делает Алексей, что никого не слушает. Деньги всегда можно легко протратить, а вот накопить – тут и ум нужен и расчёт, и даже сила воли. Молодец!