Каждому человеку хочется иметь свое собственное жилье, но, к сожалению, цены на недвижимость остаются на высоком уровне и не всем по карману. Поэтому многие покупатели ищут варианты покупки недвижимости по более приемлемым ценам, что побуждает их рассматривать различные нестандартные решения. Например, одна из жительниц Санкт-Петербурга приобретала квартиру в ипотеку в строящемся доме.
Журнал «Мой Рубль» обратился к ней с просьбой рассказать о своем опыте приобретения строящегося жилья. И сейчас она готова поделиться своим опытом с нашими читателями, чтобы помочь многим избежать ошибок в этом важном процессе.
Содержание
Без жилья в чужом городе
В 2013 году, после завершения учебы в Санкт-Петербурге, я оказалась перед выбором смены места жительства. Все годы обучения я провела в общежитии института, так как сама из Владивостока. Получив диплом и устроившись на свою первую работу, я решила арендовать комнату в коммунальной квартире. Так продолжалось около года. Затем жизнь на общей кухне стала меня утомлять, и я начала искать возможности для улучшения своих жилищных условий.
На тот момент моя зарплата не позволяла снимать приличную однокомнатную квартиру или студию, и я решила найти такую работу, где жилье будет оплачено работодателем, возможно, с перемещением в другой город или даже страну.
Так я уехала работать за границу. Прокатившись там год, я пришла к решению вернуться на родину. Я очень тосковала по России и полюбившемуся мне Петербургу. Вопрос жилья вновь стал актуальным, но теперь он был более настоятельным. Проживание в коммуналке выбрасывалось сразу. Воспоминания о жизни в таких условиях вызывали ужас. Я не хотела тратить накопленные за год деньги на аренду дорогого жилья. Вот так мне пришла в голову идея о покупке собственной квартиры в ипотеку.
Проживание в съемной квартире
Следует отметить, что прежде чем начать рассматривать возможность ипотечного кредитования, я прожила полгода в арендуемой однокомнатной квартире, где ежемесячная плата составляла 25 000 рублей, не считая коммунальных услуг. Коммунальные расходы в питерской однушке варьировались от 3 тысяч рублей летом до 4 тысяч рублей зимой.
Первый способ сэкономить — это внимательно изучить предложения различных застройщиков. Конкуренция на рынке недвижимости позволяет найти выгодные предложения, особенно от тех компаний, которые недавно начали свою деятельность. Часто они предлагают льготные условия рассрочки или сниженные ставки по ипотеке для привлечения клиентов. Таким образом, стоит сравнить предложения не только по цене, но и по условиям кредита.
Вторым эффективным методом является использование субсидий и государственных программ, направленных на поддержку покупателей жилья. Важно следить за изменениями в законодательстве и новыми инициативами, так как они могут значительно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Например, программы «Молодая семья» или «Первоначальный взнос» могут существенно помочь в формировании бюджета при покупке квартиры.
Еще одним способом является грамотное планирование бюджета. Рассмотрение всех расходов, связанных с покупкой квартиры, позволяет избежать лишних трат. Питание, транспорт, коммунальные услуги и другие расходы должны быть учтены в общем финансовом плане. Это позволяет не только лучше подойти к выбору жилья, но и заранее определить, какую сумму можно выделить на ипотеку, не испытывая при этом финансовых трудностей.
В итоге, на комфортное проживание у меня уходило около 28 000-29 000 рублей в месяц, в то время как мой доход составлял примерно 60 000 рублей.
Не стоит и говорить, что при таких затратах на аренду квартиры, на остальные нужды (еда, одежда, досуг) оставалось крайне ограниченное количество средств. Мысли о том, что эти деньги можно было бы вложить в приобретение собственного жилья, не покидали меня.
Размышления о том, что эти деньги можно вкладывать в свое собственной жилье, не давали мне покоя.
Как купить квартиру в ипотеку?
Не зная, как проходит процесс приобретения квартиры в кредит, я оказалась без советов, поскольку среди моих друзей не оказалось тех, кто бы с этим сталкивался.
Я ввела в поисковую строку фразу «ипотечное кредитование» и перешла по первой найденной ссылке. Это было агентство недвижимости, которое, помимо стандартных продаж жилых и нежилых объектов, а также помощи в аренде и сдаче помещений, занималось также сделками по покупке квартир по ипотечным программам. Агентство называлось «ГЖА РФ». Позвонив по указанному телефону, я записалась на встречу с одним из их специалистов в офисе, расположенном в центре Санкт-Петербурга.
Ипотечный агент. Нужен ли?
В назначенный день и в указанное время, по приведенному адресу, меня встретила девушка, которая представилась старшим специалистом по ипотечному кредитованию. Она приветливо провела меня в офис и предложила выпить горячие напитки. Общение с ней было весьма комфортным. Она проявляла вежливость, отвечала на все мои вопросы и не теряла терпения, даже если мне приходилось несколько раз переспрашивать одно и то же.
Агентка предложила разные варианты жилья, начиная от роскошных жилых комплексов и заканчивая более простыми студиями в менее престижных частях города. Она с пониманием отнеслась к моей ограниченности в бюджете и тому, что мне нужна квартира в готовом доме, поскольку одновременно оплачивать аренду и взнос по ипотеке при моих доходах было бы крайне сложно.
Когда мы, наконец, определили, что подходит не только по цене, но и по расположению, а также по площади, началась самая захватывающая часть. Агент начала постепенно обозначать стоимость своих услуг, точнее, услуг компании. По ее словам, она была лишь посредником между мной и агентством. А само агентство выступало посредником между мной, банком и продавцом квартиры (в этом случае, застройщиком). Запутанная схема, не правда ли?
Услуги агентства
Фирма предложила мне следующие услуги:
- Комплексное консультирование и поддержка сделки на всех её этапах.
- Анализ и проверка личных данных заемщика (то есть моих).
- Выбор подходящих программ ипотечного кредитования.
- Сбор и подготовка всех необходимых документов для банка.
- Оформление, подача, сопровождение и контроль за заявкой вместе с работниками выбранного банка.
- Проведение различных мероприятий для повышения вероятности одобрения ипотеки.
Цена за услуги составила 50 000 рублей. Я ответила, что мне нужно время для обдумывания и вышла из агентства.
Квартира от застройщика
На следующий день я решила немного прогуляться по родному городу и осмотреть новый жилой район Кудрово, в котором мечтаю приобрести квартиру. По прибытии на место, я заметила множество новостроек, почти у каждой стояли огромные баннеры с рекламой, содержащей следующий текст: «Квартиры от застройщика. Телефон отдела продаж…» Записав названия строительных компаний и контактные номера, я направилась домой.
Как я выбрала застройщика
В тот же вечер я тщательно обыскала интернет, исследуя всю имеющуюся информацию о строительных фирмах из моего списка. В итоге, некоторые из них (те, которые я признала ненадежными: приостановленные строительные проекты, жалобы на качество уже построенного жилья и так далее) были исключены.
Выбор пал на строительную компанию ЦДС.
Следующим шагом было определиться с застройщиком, который предлагает жилье по разумным ценам. Я остановила свой выбор на строительной компании ЦДС, поскольку:
- Квартиры, которые они предлагают, соответствовали моему бюджету.
- Я наткнулась на крайне мало отрицательных отзывов о их строительстве.
- Все объекты они сдавали вовремя и в хорошем состоянии.
Цены на жилье в культурной столице
Цены на готовые квартиры в новостройках (напомню, что я рассматривала только квартиры с минимальной отделкой) начинаются примерно с 3 миллионов рублей за крошечную студию в самом «невыгодном» районе и могут достигать суммы, стремящейся к бесконечности.
В качестве первоначального взноса я накопила 2 миллиона рублей за год работы за границей.
Изучив условия ипотечного кредитования и процентные ставки в различных банках, я пришла к выводу, что сумма займа не должна превышать 1,5 миллиона рублей. Таким образом, ежемесячный платеж будет для меня подъемным (не более 20 000 рублей), а срок ипотеки не растянется до моего 70-летия.
С помощью простых расчетов можно определить, что стоимость моей будущей квартиры должна составлять около 3,5 миллиона рублей.
Ипотечный агент — застройщик
Застройщик полностью покрывает все затраты, связанные с работой ипотечного агента. И вот, я вновь назначаю встречу, но на этот раз не с агентством недвижимости, а с представителем компании ЦДС. Встреча проходит в офисе, который расположен рядом с районом, где я планирую приобрести жилье. Это делается также для того, чтобы иметь возможность сразу осмотреть интересующую меня квартиру.
Оформление документов
Когда я выбрала нужную квартиру, мне осталось лишь подать необходимые документы в банк и внести задаток агенту.
Задаток служит гарантией того, что я не изменю своего решения на этапе оформления документов в банке. Таким образом, выбранная мною квартира блокируется и становится недоступной для других покупателей.
Если банк откажет заемщику, задаток будет полностью возвращен. Для этого был заключен отдельный договор между мной и моим агентом, который помогал в сделке. Набор документов может варьироваться в зависимости от банка.
Вот примерный список необходимых мне документов:
- паспорт;
- копия трудовой книжки заемщика (то есть моей);
- справка по форме 2-НДФЛ;
- анкеты и заявления, подготовленные банком, заполненные и подписанные заемщиком.
Выбор банка
Вместе с представителем строительной компании мы остановили свой выбор на банке ВТБ. Я соответствовала критериям, установленным этим финансовым учреждением:
- наличие полугодового стажа работы на одном месте,
- отсутствие постоянной регистрации в Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
Банк ВТБ оказался для меня привлекательным кредитором, так как предлагал самую низкую процентную ставку по кредиту по сравнению с другими банками.
Агент оказывал мне поддержку на каждом этапе подготовки и подачи документов — связывался с банком для уточнения деталей подачи бумаг, а также предоставлял контакты, по которым я могла получить помощь от представителей ВТБ по вопросам, требующим моего личного участия. В общем, он всегда оставался на связи со мной.
С агентом строительной компании мы выбрали банк ВТБ.
Итак, все необходимы документы собраны, анкеты заполнены и переданы представителю в банке. Теперь остается только дождаться решения: будет ли ипотека одобрена или нет.
Стоит отметить, что я не платила агенту ни копейки, так как его услуги финансирует застройщик, заинтересованный в одобрении займа и быстрой продаже своей недвижимости.
Кроме того, банк, в свою очередь, более склонен одобрять кредиты на жилье от застройщиков из своего «белого списка».
Заветный звонок
Обычный срок рассмотрения заявки на ипотечное кредитование составляет от одной до двух недель. Мне перезвонили ровно через неделю и вежливо сообщили, что мой запрос получил одобрение.
Теперь я отправляюсь в банк с агентом компании ЦДС, чтобы подписать договор, открыть счет, оформить пластиковую карту, а также завершить все необходимые формальности и внести первоначальный взнос. Там же мне разъясняют условия страхования и варианты его оплаты. Вот и все.
Я стал счастливым владельцем квартиры в Санкт-Петербурге и взял ипотеку на эту квартиру с ежемесячным платежом — 16 000 рублей на срок 15 лет.
Заключение
Обладать собственной квартирой, даже если она приобретена в кредит, значительно выгоднее, чем постоянно тратить деньги на аренду. При ставке 9% и сроке 15 лет, ежемесячный платеж будет примерно 16 000 рублей, что почти на 10 000 рублей меньше, чем стоимость аренды аналогичной квартиры в том же районе.
Жить в своей квартире, пусть и купленной в ипотеку, гораздо выгодней, нежели из года в год переплачивать за съёмную жилплощадь.
Как бы ни сложились мои обстоятельства, если возникнет стремление покинуть Санкт-Петербург и вернуться во Владивосток, квартиру с хорошим расположением (развита инфраструктура, близость к метро) всегда можно будет выгодно сдать в аренду, а доход от аренды, в свою очередь, покроет затраты на ипотеку.
Для кого-то ипотека может показаться тяжелой负担ом, но для меня этот вариант приобретения жилья стал легким и практичным решением жилищных вопросов.
