Сегодня автомобиль больше не считается признаком богатства — это обыденное транспортное средство, которым располагает большинство людей. Кроме того, для многих личный автомобиль является источником дохода, а порой — и единственным способом заработка. Однако средний уровень зарплат в России не позволяет не только купить машину, но и сэкономить на нее в течение длинного времени. Как быть в такой ситуации? Ответ, казалось бы, прост — взять автомобиль в кредит. Именно так и поступает большинство людей, ведь этот вариант покупки кажется наименее сложным и наиболее удобным. Банки и автосалоны повсеместно предлагают разнообразные кредитные условия. Но действительно ли все так просто? Мы пообщались с одной из жительниц Нижнего Новгорода, которая приобрела новый автомобиль с помощью автокредита. Она поделилась своим опытом с читателями журнала «Мой Рубль».
Содержание
Кредиты — это не моё, но»
Меня зовут Ольга, в девичестве Соколова, и я проживаю в Нижнем Новгороде.
Я не считаю себя поклонницей жизни в кредит и предпочитаю откладывать средства на значимые покупки. Кредиты — это не для меня! Тем не менее, осуществить крупные приобретения без банковских займов иногда невозможно. Поделюсь с вами своей историей о том, как я взяла кредит на приобретение автомобиля.
Машина-то очень понравилась
Мы с супругом долго и усердно откладывали средства на покупку автомобиля в течение двух лет. У нас уже был новый автомобиль, но мечталось о более качественной иномарке. По вечерам мы часто заходили в интернет, внимательно рассматривали машины на сайтах официальных автодилеров и не торопились с покупкой.
Однажды мы наткнулись на замечательную предновогоднюю акцию в автосалоне «Агат» на Форд Мондео: скидка составила около 150 тысяч рублей, так как автомобиль был 2013 года выпуска, а год подходил к концу. Тест-драйв подтвердил великолепные характеристики машины, но средств на ее покупку не хватало.
Но машина мне очень понравилась… И кредит оказался в тот момент соблазнительным! Как же устоять, когда такая желанная покупка предлагается с такой скидкой!
Однажды увидели в автосалоне «Агат» хорошую предновогоднюю скидку на Форд Мондео.
Автокредит — это серьезное финансовое обязательство, и опыт жительницы Нижнего Новгорода с новым Ford Mondeo может предоставить важные уроки для таких, как она, автомобилистов. Во-первых, стоит отметить, что первоначальная информация о процентных ставках и условиях кредита должна быть тщательно изучена перед подачей заявки. В данном случае, клиентка столкнулась с высокой ставкой, что оказывало давление на ее бюджет, вынуждая искать оптимальные решения для погашения долга.
Во-вторых, покупка Ford Mondeo привела к неожиданным расходам, связанным с обслуживанием автомобиля и страхованием. К примеру, клиентка не учла, что на новую модель может потребоваться более дорогой полис, а также регулярные технические осмотры. Поэтому важно составить детальный финансовый план, учитывающий все возможные вложения, а не только ежемесячные выплаты по кредиту.
Наконец, положительный аспект данного опыта заключался в богатом функционале и отличной управляемости автомобиля. Несмотря на финансовые трудности, женщина осталась довольна выбором модели, подчеркнув, что комфорт и современные технологии Ford Mondeo значительно улучшили качество ее передвижения по городу. Это подчеркивает важность выбора автомобиля не только по критериям цены, но и по его практическим возможностям, что в долгосрочной перспективе может облегчить финансирование его эксплуатации.
Ознакомились с процедурой покупки автомобиля, подготовили и передали автодилеру все документы, требуемые для подачи заявки на кредит.
Три часа — и все готово
Автодилер запросил лишь небольшое количество документов:
- справку о доходах за последние шесть месяцев с места работы;
- копию трудовой книжки, подписанную руководителем организации на каждом листе, а также запись на последнем листе о том, что работник продолжает трудовую деятельность.
Дилер передал информацию в банки, с которыми у него есть соглашения. Первым, кто одобрил мой кредит, оказался Сетелем Банк с процентной ставкой 14% годовых. Мы приняли предложение. Установили время для встречи с дилером, приехали в автосалон и начали процесс оформления документов.
Поскольку автомобиль покупался в кредит, необходимо было выполнить три условия:
- Закладная на автомобиль (паспорт транспортного средства остается в банке, а клиент получает копию до полной выплаты кредита).
- Оформление полиса КАСКО (в связи со стоимостью автомобиля, он составил 70 тысяч рублей).
- Страхование жизни заемщика (стоимость составила 11 тысяч).
Процесс оформления документов занял примерно три часа. За это время подготовили и сам автомобиль. Его цена составила 776 284 рубля. Полис ОСАГО был также оформлен в автосалоне, что оказалось весьма удобным (страховая премия составила 2 590,11 руб.), и полис КАСКО оформлен на месте.
Оформление документов заняло около трех часов.
Ох, уж это страхование жизни!
В общем, меня все устроило в кредите, кроме условия по страхованию жизни. Кстати, в разговоре с менеджером по телефону этот момент не был упомянут, а предупреждать клиента они могли бы, так как это одно из ключевых условий договора. Я сообщила об этом представителю банка.
Стоит отметить, что банк принял во внимание мою точку зрения и позволил отказаться от страховки, однако не сразу.
Мне был предоставлен бланк заявления на отказ от договора страхования. Я отправила его в банк по почте в Москву, в главный офис, в течение десяти рабочих дней, как и требовалось. В течение месяца деньги поступили на мой счет, при этом условия кредитования остались прежними. Эти средства я использовала для погашения кредита.
Расплата за слабости
Относительно методов и сроков внесения платежей по кредиту, я осуществляла переводы средств через свой аккаунт в Сбербанке Онлайн. Это оказался самым выгодным, а также очень быстрым и удобным способом перевода, поскольку при использовании банкомата или почты пришлось бы заплатить значительные комиссии. В этом случае проценты были меньше.
Перевод денежных средств через личный кабинет в Сбербанке Онлайн — это был самый выгодный и очень быстрый способ перевода денег.
Первая переводимая сумма вызывала сильное волнение, ведь она превышала двадцать тысяч! Однако, когда транзакция прошла успешно и банк подтвердил получение средств (что произошло лишь через три дня), я создала шаблон в Сбербанке Онлайн, и процесс стал значительно проще. Главное — зарабатывать и не забывать о своевременных платежах.
В конце концов, с декабря по май ежемесячные выплаты составляли по 22 тысячи рублей, а в июне мы полностью закрыли кредит, уплатив 77 880 рублей.
В общей сложности: сто восемьдесят семь тысяч восемьсот рублей.
Не обошлось без форс-мажора
Наиболее неприятным моментом в процессе погашения кредита стало неожиданное возникновение форс-мажора при досрочном закрытии займа. Когда мы решили погасить кредит досрочно, как посоветовал банк, я позвонила в учреждение, чтобы узнать итоговую сумму к выплате. Сотрудник банка озвучил сумму — я записала все до копейки и перевела нужную сумму. На случай непредвиденных обстоятельств даже добавила к округленной сумме еще рублей десять. Я была уверена, что кредит полностью закрыт, и вместе с мужем направилась в Сетелем Банк, чтобы забрать паспорт технического средства, хранящийся там.
Самым неприятным за время погашения кредита было возникновение форс-мажора во время досрочного погашения.
Однако документ так и не был получен. Как оказалось, я недоплатила десять рублей. Честно говоря, я не совсем поняла, как это произошло, да и разбираться особо не хотелось. В итоге, из-за этой незначительной суммы пришлось возвращаться домой, чтобы перевести десять рублей в Сетелем Банк через Сбербанк Онлайн, а затем снова ехать в банк. Признаться, это вызывало беспокойство. Особенно учитывая, что один банк переводил деньги другому в течение трех дней. Чтобы избежать повторных проблем, я решила заплатить не десять рублей, а целую сто, лишь бы не тратить время на поездки в банк и ожидание в очереди. В общем, это мелочь, но все равно неприємно…
Спустя три дня, как только платеж был подтвержден, со второго раза нам вручили документ, хотя очереди в банке пришлось снова подождать.
Плюсы и минусы автокредита
В общем и целом, данный кредит был погашен довольно оперативно, за полгода, что сделало его весьма выгодным. 17 июня 2014 года был осуществлён последний платеж в банк, а в конце того же месяца банк передал нам оригинал паспорта автомобиля.
Так мы и оформили кредит. А каковы были результаты? К новому 2014 году у нас уже был новый Форд Мондео, а к 1 июля 2014 года он стал полностью нашей собственностью!
Преимущества этого автокредита:
- нет необходимости в поручителях, что избавляет от лишних забот, траты времени и бумаги;
- оперативное оформление;
- достаточно адекватная процентная ставка;
- возможность отказаться от договора страхования жизни без повышения процентной ставки по кредиту;
- возможность полного досрочного погашения без необходимости подачи дополнительных заявок.
Недостатки этого автокредита:
- автомобиль находится в залоге, пока вы выплачиваете кредит (по сути, он вроде как ваш, но не совсем, даже если вы сразу выплатили большую часть);
- обязательное оформление дорогого полиса Каско;
- риски форс-мажора (в таком случае с вас, конечно, возьмут деньги в том объёме, который они сочтут нужным, а вы не сможете требовать ничего — вся информация о остатке по кредиту будет только по телефону).
Со второго раза документ нам отдали, хотя своей очереди в банке пришлось снова подождать.
Опыт полезен, и необязательно только свой
Что можно порекомендовать тем, кто собирается оформить автокредит?
Наилучший вариант – обойтись без него. Имейте в виду, сколько времени придется потратить на выплату долга и старайтесь накапливать средства усердно.
Если же без кредита не обойтись, используйте все возможности Интернета. Здесь можно найти как выгодные предложения по покупке автомобилей, так и советы по оформлению кредитных договоров, а также примеры жизненных ситуаций (как положительный, так и негативный опыт других заемщиков).
Кстати о практике. Недавно я обратилась в Сбербанк России с вопросом о кредитных условиях. Выяснилось, что процентная ставка по потребительским кредитам без залога значительно ниже, чем в 2013-2014 годах. Но есть несколько нюансов:
- Сотрудник банка не предоставляет клиенту времени для размышлений. Назвав свои данные, информацию о заработной плате, сроках и сумме кредита, клиент фактически уже подает заявку. Если банк ее одобряет, договор подписывается сразу. Деньги поступают на дебетовую карту заемщика в течение рабочего дня, и права на отмену уже нет: подал запрос – получил средства – плати.
- График платежей доступен в личном кабинете заемщика в Сбербанке Онлайн, средства списываются с карты в установленный срок – это удобно. Однако досрочное погашение кредита не сокращает срок кредита, а только уменьшает сумму долга, что невыгодно для заемщика, но выгодно для банка.
- Банк всеми способами пытается убедить клиента в необходимости страхования жизни, хотя у него нет на это законных оснований. Если речь идет о потребительском кредите, а не об ипотечном, то страховка – это инициатива банка, которая больше выгодна ему, а не обязательный элемент договора. Важно это знать и отстаивать свои права.
В целом, будьте осторожны: КРЕДИТ!
