Каждый день огромное количество людей обращаются за кредитами: микрофинансированием, потребительскими займами и, конечно же, автокредитами. Машины — это мечта практически каждого, кроме самых маленьких. Поскольку не все в нашем государстве могут позволить себе приобрести автомобиль без финансовых затруднений, работники вынуждены оформлять кредиты на свою «ласточку».
Принимая решение о получении кредита, многие уже успели изучить рынок подобных услуг, чтобы найти лучшие условия и более низкие проценты. Тем не менее, случаются ситуации, когда человек еще не определился с тем, где взять кредит и где приобрести сам автомобиль, а просто зашел в салон посмотреть на автомобили и оценить цены. В этот момент он сталкивается с менеджером по продажам, у которого дар красноречия. И вот — уже владелец машины, но на достаточно невыгодных условиях! Будьте осторожны в таких ситуациях.
О том, как он столкнулся с такой проблемой, нам расскажет читатель журнала «Мой Рубль» — обычный отец семейства, который и толкнул его на этот шаг. Что из этого получилось, читайте дальше.
Содержание
Вроде и не старая еще
Неожиданно возникла проблема, когда я вез жену и дочь по делам в своем «Мицубиши Лансер 9Х». Мы обсуждали множество тем, и вдруг дочь заявляет: «Пап, я считала, что у нас новая и хорошая машина, а на самом деле она старая. Новая — это вот та, «Лансер-Х». Я не воспринимал свою машину как старую, ей было чуть более 6 лет.
На последнем техническом обслуживании мастер еще раз подтвердил отличное состояние авто и отметил, что девятый «Лансер» относится к категории «неубиваемых» и выделяется высокой износостойкостью.
Однако сказанное не стереть — мысль о том, что у нас «старая» модель, прочно осела в голове, не только у меня, но и у женской части моего экипажа.
Мицубиши Лансер Х.
В итоге, через два дня я уже в сервисном центре «Рольф», где стартую процесс, именуемый «Трейд-Ин». Это означает, что я сдаю в «Рольф» свой девятый «Лансер» (который, к слову, был куплен здесь же) и оформляю сделку на приобретение нового автомобиля — «Лансера-Х» японской сборки.
Ну вот — кредитное ярмо!
Менеджер по продажам вещает чарующую мелодию о легкости оформления сделки, комфортных способах оплаты в зависимости от стоимости подержанного автомобиля, и многих других аспектах, которые пленяют любого авто покупателей, подобно игре на дудочке, что завлекает даже самых искушенных змеев.
При выборе между автокредитом и потребительским кредитом важно учитывать наименьшие возможные финансовые потери. Автокредит часто предлагает более низкие процентные ставки, так как автомобиль является залогом для банка, что снижает риски для кредитора. Однако потребительский кредит может быть более гибким и не требует залога, что может быть полезно для тех, кто не хочет оставлять автомобиль в качестве обеспечения. Прежде чем принимать решение, стоит внимательно изучить условия обоих типов кредитования и сравнить их, учитывая полные суммы выплат и возможные дополнительные комиссии.
Также полезно использовать опыт других заемщиков. Чтение отзывов о кредитных продуктах и консультации с людьми, которые уже прошли этот путь, могут помочь избежать распространенных ошибок. Важно осознавать, что кредит — это не только сумма, которую нужно вернуть, но и дополнительные расходы: страховые взносы, обслуживание автомобиля и возможность переплаты. Проанализируйте все эти факторы, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант, который соответствует вашим финансовым возможностям и потребностям.
Автосалон «Рольф».
Когда я вернулся из гипнотического транса у искусного продавца, то заметил вот что: документы на покупку уже подписаны, а оценка моего автомобиля составила лишь 60% от ожидаемой суммы. При этом предстоящие расходы на завершение оформления покупки предстают передо мной как Эверест, который мне не нужно покорять как опытному альпинисту, а приходится карабкаться, как новичку в ночных тапочках.
Дело в том, что я вовсе не богат, а скорее обычный автолюбитель с довольно скромным доходом. И вот какие суммы мне были озвучены:
- Сумма кредита на автомобиль на 4 года (при процентах около 22% годовых) составила порядка 400 тыс. рублей, то есть, в среднем, 29 тыс. рублей в месяц. К этому я был морально готов, ведь лично для меня гораздо проще приобрести машину, оплачивая её с течением 4-х лет, чем сразу отдать всю сумму за новую. Просто таких средств у меня на тот момент не было.
- На протяжении всего времени погашения кредита необходимо проходить технический осмотр только в «Рольфе», что явно не самый экономичный способ поддержания автомобиля в хорошем состоянии. Начиная со второго ТО (что стало ясным довольно быстро), в техцентре я должен был оставлять от 25 тыс. рублей ежегодно, при этом сумма каждый год увеличивается минимум на 5 тыс. рублей.
- Самое неприятное — это страховка. Кроме ОСАГО, приходится оформлять ежегодное КАСКО, и только по списку компаний, предложенных РОЛЬФОМ. В этих компаниях самое недорогое КАСКО стоило 90 тыс. рублей, т.е. к кредиту добавлялось минимум 360 тыс. за 4 года.
- Плюс расходы на перерегистрацию, новая зимняя резина и прочие траты.
- Я оформлял автокредит 4 года назад. Для актуальности также добавлю, что сейчас в обязательные платежи включается еще и страхование жизни.
Немного об автокредитовании
Из-за постоянных ухищрений автодилеров, направленных на максимальное увеличение цен по всем параметрам, я хочу немного отвлечься и поговорить о теме автокредитования.
На протяжении длительного времени через различные аудиовизуальные каналы зрителям втиснули в сознание мысль о том, что приобретение автомобиля в кредит — это довольно выгодная финансовая сделка. И вот недавно наткнулся на телевизионную программу, в которой убежденный следователь по крупным уголовным делам раскрыл несколько серьезных преступлений и, что удивительно, отказался от взятки в миллион рублей, так и не получив шок.
Для нашего общества такой поступок действительно представляет собой редкость, и я стал более внимательно следить за материалом и комментариями создателей этой печальной истории. Утверждалось, что честный следователь живет только на свои доходы. Однако мне не удавалось соединить данное утверждение с образом представителя закона, облаченным в стильный костюм и управляющим черным внедорожником с кожаными креслами.
Кроме того, ведущий упомянул, что личный транспорт следователь приобрел в кредит на срок пять лет. И это было сказано в таком контексте, который создавал впечатление, что любой гражданин страны может в кредит купить что угодно, даже такую компанию, как «Аэрофлот».
Немножечко расчетов
Такой подход к вопросу заставил меня заняться подсчетами. Я отложил на второй план наряд от модного дизайнера, обувь типа «Беллз», и даже возможность приобрести квартиру этого выдающегося специалиста по расследованиям и финансам, который имел доход 35 тысяч рублей в месяц. Чтобы купить внедорожник марки «BMW» с кожаными сиденьями в кредит (стоимость которого не менее трех миллионов рублей), порядочному «законнику» следовало бы внести первоначальный взнос в размере 50 процентов (это 1,5 миллиона рублей). Ну, ничего страшного, можно занять у друзей. Или же лояльный автодилер, наоборот, не стал требовать предоплату, добавив всю сумму в пятилетний кредит.
Таким образом, мы получаем следующую картину: при ставке 22 процента годовых на пять лет наш гениальный сыщик обязан был бы выплатить 3 млн. рублей х 110 процентов за весь срок кредита = 6 млн. 300 тысяч рублей, что составляет около 105 тысяч рублей в месяц! И это при зарплате в 35 тысяч!
Итак, это только за автомобиль, не учитывая страховку «КАСКО» и обязательные технические осмотры, а также не принимая в расчет страхование жизни, зимние шины с шипами, коммунальные платежи, одежду и другие неотложные расходы. У нас в стране всё-таки есть профессии, изучение которых позволяет обычным честным людям значительно опередить таких известных в наше время персонажей, как Кио, Гудини, Копперфилд и подобные им.
Что же делать?
Вернусь к своему мучительному автокредиту. Когда я подсчитал запланированные расходы, стоимость моего автокредита возросла почти на 100 процентов.
Отказаться от уплаты этих денег было невозможно. Тем не менее, я с большим трудом выдержал эти платежи лишь в течение одного года, а впереди ожидали еще три. Я не волшебник и не детектив, чтобы находить чудесные решения.
Поэтому к концу первого года, когда мои финансы стали значительно меньшими, чем траты, мне пришлось что-то менять, и регулярные визиты в «Ломбард» начали восприниматься как норма.
Пересмотрев множество ресурсов в Интернете, я пришел к выводу, что единственной альтернативой, чтобы не объявить себе банкротом, станет получение потребительского кредита в Сбербанке. Сотрудники банка отнеслись с большим уважением к моим годам и предложили один из лучших на тот момент продуктов — наличный кредит на 4 года с процентной ставкой 17 процентов годовых.
Потребительский кредит
Не стоит обманывать себя, полагая, что в «Сбербанке» работают только ангелы. В то время в нашей экономике происходили такие процессы, которые были не понятны не только специалистам Минфина и аналитикам внутреннего рынка, но даже следователям по особо важным делам. Именно поэтому «Сбербанк» предоставлял потребительские кредиты на льготных (по тем временам) условиях определенным категориям граждан, среди которых оказался и я.
Потребительский кредит.
Прежде всего, я мгновенно расплатился по автокредиту и выбрался из финансовых трудностей Рольфа и его банков.
Кроме того, потребительский займ оказался на 5 процентов менее дорогим, чем автокредит.
Экономия в денежном эквиваленте составила: (400 тыс. х 22 процента х 3 года минус 400 тыс. х 17 процентов х 3 года) = 264 тыс. — 204 тыс. = 60 тыс. рублей.
Также я освободился от обязательной страховки по КАСКО на три года, что составило 270 тыс. рублей обязательных выплат. В итоге, я избавился от обременяющих расходов на сумму около 330 тыс. рублей, что составляет примерно 110 тысяч в год.
Не стоит и говорить, что после того случая с КАСКО, я полностью отказался от его оформления, и из всех возможных неприятностей мне повстречалась лишь небольшая вмятина на багажнике, вызванная молодым тополем, который, к сожалению, вырос именно в том незнакомом месте, где я однажды оставил машину вечером. Впрочем, внешний вид автомобиля не претерпел серьезных изменений, и с этой вмятинкой я совершенно спокойно езжу уже на протяжении четырех лет.
Единственное, о чем я жалею, так это о том, что не оформил потребительский кредит сразу. В таком случае, экономия была бы значительно ощутимее. И вообще, искренне полагаю, что автокредит — это обременительный процесс, от которого настоятельно рекомендую держаться подальше. Тем более, что существуют, в конце концов, способы обойтись без него, принимая во внимание, что российские банки с каждым годом становятся все более лояльными.
