В эпоху потребительства, когда реклама на телевидении, в интернете и радио постоянно твердит: «Приобрети! Это тебе обязательно пригодится!», многим сложно устоять перед искушением, взвесить все «За» и «Против» и выбрать стратегию «Жить по средствам». Учитывая, что кредиты сегодня доступны почти каждому.
К сожалению, не все способны заранее оценить свои финансовые возможности, а жизнь порой подбрасывает неприятные неожиданности. В результате может оказаться, что нет средств для погашения уже взятого кредита. Как действовать в такой ситуации? Какие последствия могут возникнуть? Об этом рассказала Светлана Степанова для журнала «Мой Рубль».
Содержание
Жизнь взаймы
Кредитование — в настоящее время один из самых важных вопросов для людей. В первую очередь это связано с тем, что многим не хватает средств для приобретения дорогих товаров или недвижимости. Многие обращаются за заемными средствами, чтобы провести отпуск, обновить обстановку, купить бытовую технику, мебель, одежду, оплатить лечение, обучение и многое другое.
Сейчас кредит дают практически всем
Можно занять либо нужную сумму денег, либо оформить кредит на приобретение товара в магазине-партнере, с последующей уплатой ежемесячных взносов в соответствии с графиком, установленным кредитной организацией.
Два способа оформления кредита
Перед тем как получить кредит, нужно подать заявку, что можно сделать как при личном визите в банк, так и в онлайн-формате.
- Первый вариант может показаться неудобным, поскольку невозможно заранее знать, будет ли решение положительным. Если произойдет отказ, то время будет потрачено впустую.
- Заполнение онлайн-заявки происходит дома, после чего она отправляется в банк на рассмотрение. Ответ на такую заявку обычно является предварительным, так как основывается лишь на словах потенциального заемщика. Он может измениться после личного визита и предоставления всех необходимых документов. Если предварительный ответ оказался отрицательным, то в положительном клиенту, скорее всего, откажут, а вот положительное решение может легко изменить свое направление на отрицательное.
Для подачи заявки на кредит заемщику чаще всего требуется паспорт и документ, подтверждающий доход. В некоторых случаях могут понадобиться дополнительные документы, о которых сообщит сотрудник банка, если это будет необходимо.
Если вы столкнулись с невозможностью платить кредит, первым шагом должно быть осознание своей финансовой ситуации. Проанализируйте свои доходы и расходы, чтобы понять, в каком объеме необходимо сократить затраты. Составьте бюджет, исключив необязательные траты и оставив только наиприоритетнейшие. Это позволит вам выделить средства для минимальных платежей по кредиту или его обслуживанию.
Следующим этапом стоит обратиться к кредитору для обсуждения возможных решений. Многие банки готовы пойти навстречу своим клиентам в сложных финансовых ситуациях и могут предложить реструктуризацию кредита или возможность временного отсрочки платежей. Не бойтесь открыто говорить о своих трудностях, это может помочь избежать более серьезных последствий, таких как начисление штрафов или судебные иски.
Также не следует забывать о возможностях дополнительных доходов. Рассмотрите варианты подработки или продажи ненужных вещей. Поиск временной работы может помочь вам не только покрыть расходы по кредиту, но и улучшить вашу финансовую стабильность в будущем. Важно помнить, что любые действия, предпринятые вами в сложной ситуации, должны быть хорошо продуманными и взвешенными.
Срок рассмотрения заявки колеблется от нескольких часов до нескольких дней и зависит от конкретного банка и размера займа. Заемщик получит уведомление о принятом решении через телефонный звонок от банковского сотрудника. Если решение будет положительным, клиент приглашается в офис банка для подписания договора, согласования графика платежей и получения средств.
Читайте также: Можно ли взять кредит с гарантией, или зачем обращаться к кредитному брокеру.
В жизни может случиться всякое
Несмотря на то, что финансовые учреждения детально анализируют кредитоспособность каждого потенциального заемщика перед одобрением займа, количество просроченных выплат продолжает расти. Это в значительной степени объясняется отсутствием стабильности в жизни людей, и обстоятельства могут измениться в любой момент. В случае увольнения, снижения дохода или серьезной болезни, требующей значительных финансовых затрат, платежеспособность заемщика может значительно снизиться или исчезнуть совсем, что усложняет возможность выполнения обязательств по кредиту.
В подобных обстоятельствах крайне важно, чтобы заемщик как можно скорее уведомил банк о сложившейся ситуации и попытался найти решение вопроса, достигая взаимопонимания.
Если возможности выплачивать кредит нет, нужно обратиться в банк и попытаться решить этот вопрос мирным путем
Интересный материал: Как найти источники заработка в отсутствии работы или что предпринять в случае увольнения.
Как правило, финансовые учреждения с готовностью предлагают своим клиентам различные решения, включая реструктуризацию долгов, кредитные перерывы и многие другие опции.
Служба безопасности банка
Если заемщик не пожелал уведомить банк о своей ситуации и просто исчез, полагая, что у него нет средств для погашения, сотрудники банка начинают пытаться связаться с ним после первого пропущенного платежа, чтобы выяснить причину нехватки. Они отправляют смс с уведомлением о неполученном платеже.
Если клиент продолжает игнорировать звонки и отказывается общаться, спустя некоторое время информация о недобросовестном заемщике передается в службу безопасности банка.
Работа сотрудников этой службы организована несколько иначе. Они также сначала пытаются связаться с заемщиком по телефону, но если это не удается, можно ожидать их визита по месту жительства или работы, где разговор все же станет неизбежным. Разумеется, никто не будет ломать двери, если вы не откроете их при визите представителей службы безопасности, но шанс решить проблему мирным путем будет упущен навсегда.
Это страшное слово «Коллекторы»
Если и этот шаг не дал результатов, банк может передать задолженность коллекторам, продать долг или сразу обратиться в суд. Каждое из этих решений крайне нежелательно для заемщика, так как они привнесут в его и без того сложную жизнь дополнительные трудности.
Передача задолженности по кредиту в руки коллекторского агентства означает, что банк продолжает оставаться кредитором, а агентство только выступает в роли посредника, стараясь уговорить должника расплатиться и обеспечить возврат задолженности.
Основной метод влияния на должников у таких фирм заключается в мощном психологическом давлении: это постоянные звонки, угрозы и рассказы о том, что они могут предпринять. К примеру, они могут угрожать, что подселят квартиранта в вашу квартиру или уведомят руководство школы, где учится ваш ребенок, о ваших финансовых трудностях, попытавшись организовать сбор средств среди родителей учеников.
Часто действия коллекторов выходят за рамки закона
Эти идеи всего лишь вымысел, на деле ничего подобного не наблюдается. Тем не менее, множество должников, испугавшись ужасающих историй, продолжают погашать свои долги, беря средства взаймы у близких, друзей или оформляя новые кредиты и займы.
Варианты передачи долга
Передача задолженности может происходить поэтапно нескольким коллекторам. В случае, если одно из агентств не справляется с задачей, право на взыскание долга переходит к следующему. Этот процесс продолжается до тех пор, пока банк не примет решение продать долг или инициировать судебное разбирательство.
Банк осуществляет продажу долгов коллекторским агентствам на основании договора цессии.
Продажа долга банком коллекторским агентствам производится на основании договора цессии
Обычно банк продает безнадежные кредиты, когда понимает, что заемщик не имеет ни работы, ни имущества, и взыскивать с него нечего. Обращение в суд в таких случаях является бесполезным, однако продажа долга позволяет банку хотя бы частично вернуть свои средства.
Агентство, приобретающее долг у банка, становится новым кредитором и получает все права на взыскание задолженности. Если вернуть долг не удается путем переговоров, коллекторы могут подать иск в суд для получения возврата займа. Однако на практике это происходит редко, особенно если сумма долга невелика. В случае же, если задолженность значительная, судебного разбирательства не избежать.
Судебные разбирательства по кредиту
Некоторые банки предпочитают не тратить время на взаимодействие с коллекторскими агентствами или на уговоры должника по поводу возврата долга, а сразу обращаются в суд.
Как правило, выбирается суд, расположенный по адресу проживания должника.
Обращение в суды других регионов, например, по адресу главного офиса банка или регистрации клиента, если она отличается от места жительства, является нарушением прав заемщика.
Поскольку у человека может быть регистрация в одном городе, а фактически он живет в другом, находясь на расстоянии тысяч километров от места своей прописки. В суде кредитор обычно требует вернуть сумму основного долга, проценты и уплаченную государственную пошлину.
Первоначально иск подается в мировой суд, который принимает заочное решение, как правило, в пользу банка. Об этом обе стороны уведомляются с помощью заказного письма на указанные адреса.
Иногда банки сразу подают в суд
Заемщик может не подозревать, что кредитор собирается инициировать судебный процесс против него или уже приступил к этому, поэтому такое уведомление станет для него неожиданностью. Отменить заочное судебное решение возможно, подав отзыв в течение 10 дней, где следует указать свое несогласие с суммой иска и причины данного несогласия. Суд отменит заочное решение и уведомит о данном событии обе стороны.
Кредитор, получивший судебное решение о непринятии иска, имеет право повторно подать исковое заявление, однако он будет рассматриваться по стандартным правилам и не может быть отменен. Тем не менее, существует возможность его обжаловать в случае несогласия с указанной суммой.
Если должник не высказывает претензий относительно иска и принимает его условия, суд принимает решение о полном взыскании задолженности и уведомляет об этом обе стороны. Судебное решение вступает в законную силу через месяц после его вынесения. Если в течение этого времени заемщик не свяжется с истцом и не попытается добровольно решить вопрос о возврате долга, исполнительный лист будет передан судебным приставам для принудительного взыскания задолженности.
Судебные приставы. Принудительное взыскание долга
Исполнительный лист предоставляет судебным приставам право заниматься поиском имущества, принадлежащего должнику. В первую очередь они именно этим и занимаются, а уже после этого пытаются связаться с заемщиком для поиска компромиссного решения.
Некоторые должники с радостью идут на контакт с судебными приставами и предлагают приемлемые для себя способы возврата долгов. Такой подход значительно упрощает работу приставов, поскольку исключает необходимость в добывании информации о ценностях, которые можно реализовать для погашения задолженности.
Если должник не хочет общаться, приставы могут заморозить все его банковские счета и карты, передать исполнительный лист в бухгалтерию его работодателя для удержания 50% его зарплаты в счёт взыскания долга, а также посетить его дом для составления описи имущества с целью последующей его реализации для покрытия долговых обязательств.
Рано или поздно судебные приставы всё равно найдут должника
Скрываться и убегать от судебных приставов не имеет смысла. В конечном итоге они всё равно вас найдут и взыщут долги. В некоторых случаях это может привести к обвинениям в мошенничестве и уголовному делу.
Лучший выход – обратиться в Управление Федеральной службы судебных приставов и попытаться разрешить ситуацию мирным путём. Возможно, вам удастся договориться о рассрочке по выплате долга.
Важно помнить, что приставы отличаются от коллекторов, и их функционал не совпадает. В то время как коллекторы иногда применяют неприемлемые методы по отношению к должникам, приставы всегда действуют в рамках закона и не превышают своих полномочий. Это обычные люди, и при желании с ними можно найти общий язык.
Рекомендуем: Планируете взять ипотеку? Узнайте о всех плюсах и минусах Мультиипотеки.
И в заключение
Это необходимо учитывать:
Вне зависимости от текущей финансовой ситуации не стоит избегать ответственности, убегать или прибегать к обману. Любые задолженности всё равно придётся погасить. Никто не простит, не аннулирует и не забудет о них. Нужно незамедлительно уведомить всех кредиторов и постараться разрешить проблему мирным способом.
