Множество наших соотечественников оформляют самые разные банковские займы. При этом у них отсутствует информация о том, как можно эффективно и без стресса закрыть кредит досрочно либо сэкономить на процентах.
С 2011 года у клиентов законодательно имеется право на досрочное погашение активных кредитов. Ранее банки часто ставили палки в колеса своим клиентам: взимали комиссии, устанавливали минимальные и максимальные суммы платежей, требовали уведомлений и даже накладывали штрафы на погасителей.
Наверняка каждый заемщик задавался вопросом «следует ли закрывать кредит досрочно». В этом вопросе существует один очевидный факт: кредит необходимо закрыть. Однако, как это сделать выгоднее — досрочно или в установленные сроки — читателям издания «Мой Рубль» поведала москвичка Мария Чижикова, основываясь на своем опыте.
Содержание
Как мы решились взять кредит
Я Мария Чижикова, и я проживаю в Москве.
В 2016 году мой супруг и я начали ремонт в нашей квартире, стремясь создать качественное и прочное пространство, которое прослужит нам много лет.
У нас хватило средств только на часть материалов, а для комфортной жизни также требовались мебель и техника, поэтому мы приняли решение взять кредит.
Оформление кредитного договора.
Важные критерии для выбора банка
Выбор банка для получения кредита был осуществлён с особой тщательностью, основываясь на ключевых для нас параметрах:
- минимальный объем документов (справка о доходах, паспорт, заявление);
- оперативное рассмотрение заявки (в течение 2-3 рабочих дней);
- возможность получить сумму без необходимости привлечения поручителей;
- удобные методы погашения кредита (через банкомат или при личной встрече с сотрудниками банка);
- досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий, штрафов и прочих неприятных сюрпризов.
Поскольку моя зарплата поступает через Сбер, мы решили остановить свой выбор именно на этом банке, так как все указанные критерии здесь были полностью удовлетворены.
Досрочное погашение кредита может быть выгодным шагом для заемщика, особенно если он стремится снизить общую сумму выплат. Например, москвичка Анна решила погасить потребительский кредит за два года до окончания срока действия договора. Благодаря этому она существенно сократила сумму уплаченных процентов. Это стало возможным благодаря низкой процентной ставке по новому кредиту, который она взяла под залог недвижимости, что позволило ей закрыть предыдущий более дорогой заем.
Однако прежде чем принимать решение о досрочном погашении, важно учесть возможности и условия, предложенные банком. Многие кредитные организации могут взимать штрафы за досрочное закрытие кредита. Анна заранее изучила свой кредитный договор и выяснила, что в её случае никаких штрафов нет, что сделало решение более осознанным. Также стоит учитывать наличие других финансовых обязательств и возможность вложения средств в более выгодные инструменты, такие как инвестиции или накопительные программы.
Мы подали заявку на сумму 750 000 рублей с процентной ставкой 17,9% годовых (в случае поручительства ставка была бы ниже) на срок 5 лет, ожидая ответа в течение 2 рабочих дней.
Кредит был одобрен, и мы получили наличные в размере необходимой суммы, которую быстро и с удовольствием потратили. Теперь нам предстояло заняться «погашением» кредита.
Параметры нашего кредита
Давайте проанализируем условия нашего кредита:
- Сбербанк России
- Тип кредита: Потребительский кредит без необходимости поручительства со стороны физических лиц.
- Общая сумма: 750 000 рублей.
- Процентная ставка: 17,9% годовых (фактически, эффективная ставка — 19,4%).
- Срок кредитования: 60 месяцев (5 лет).
- Форма платежей: Аннуитетные (равные).
- Разовые комиссии: 0 рублей.
- Ежемесячные комиссии: 0 рублей.
- Размер ежемесячного платежа: 19 004 рублей.
Следовательно, каждый месяц необходимо в определенный день вносить наличные или безналичные средства в размере 19 004 рублей, как указано в графике выплат.
Досрочное погашение кредита
Когда мы подавали заявку и получали кредит, мы сразу же уточнили, можно ли произвести досрочное погашение и каким образом это можно осуществить.
Еще при подаче заявки необходимо узнать, есть ли возможность досрочного погашения кредита.
Возможно ли это?
Этот аспект контракта является крайне значимым и должен быть обязательно указан. Внимательно ознакомьтесь с договором, чтобы знать, как можно досрочно погасить кредит.
Не требуется быть экспертом в области юриспруденции, главное — осознавать, что согласно Федеральному Закону РФ, начиная с ноября 2011 года, банки не вправе накладывать штрафы и комиссии на заемщиков, если они решают досрочно погасить кредит или вносить платежи больше, чем предусмотрено в графике.
Таким образом, без каких-либо дополнительных сборов вы можете погашать кредит хотя бы дважды в месяц или полностью закрыть его уже на следующей неделе.
Как погашать кредит досрочно
Однако для досрочного погашения кредита или внесения большей суммы необходимо:
- обязательно уведомить финансовое учреждение о своем намерении и внести крупную сумму;
- убедиться в наличии достаточной суммы на банковском счете или внести деньги наличными (в зависимости от выбранного метода оплаты);
- определить дату, когда будет произведено досрочное погашение.
Поэтому, радуясь возможности избавиться от «кредитного бремени» раньше срока, мы решили немного сократить расходы и попробовать погасить долг досрочно, ведь с финансовой точки зрения это более выгодно для заемщика, чем для кредитора, который теряет свои проценты.
Вместо того, чтобы ежемесячно выплачивать по 19 004 рублей, мы решили вносить более крупные суммы, когда это возможно.
Кому это выгодно
По результатам 1,5-летней борьбы за досрочное закрытие кредита, я пришла к некоторым выводам, которыми хочется поделиться.
Досрочное погашение кредита — действительно выгодная стратегия, но только для заемщика.
Если гасить сумму в 750 000 рублей на протяжении 60 месяцев, то переплата составит 390 258 рублей, что означает, что в итоге вы выплатите:
750 000 рублей (основная сумма кредита) + 390 258 рублей (проценты) = 1 140 258 рублей.
Если же закрыть кредит за 19 месяцев (как это сделали мы), то переплата составит всего 116 838 рублей (при условии, что ежемесячный платеж составит примерно 45 000 рублей), что почти в три раза меньше, чем если погашать кредит согласно графику выплат.
Таким образом, при завершении кредита общая сумма, которую вам придется отдать банку, составит 866 838 рублей. Разница, конечно, значительная и очень приятная.
Выплачивая кредит, надо быть очень внимательным к датам и платежам.
Мои советы
- Имейте в виду, что перед тем как произвести досрочный платеж, вам нужно уведомить свою кредитную организацию, чтобы она выдала обновлённый график платежей с учётом внесенной суммы. В противном случае банк может не учесть ваш платеж.
- Ранее, до 2015 года, банки предоставляли возможность выбрать один из двух способов изменения графика платежей:
- Снизить размер ежемесячного платежа (например, если до этого вы платили 19 004 рубля в месяц, то после внесения 45 000 рублей, ваш платеж может составить 18 750 рублей).
- Сократить срок кредитования (например, после внесения 45 000 рублей вы сможете уменьшить срок на 2 месяца) — это наиболее выгодный вариант для заемщика.
Теперь, чтобы банк не терял хотя бы часть процентов из-за досрочно погашенных кредитов, остался только один путь — уменьшение суммы платежа.
Таким образом, при внесении 45 000 рублей, к концу кредита ваш ежемесячный платеж составит 5 600 рублей.
- При досрочном гашении сумма, превышающая предусмотренную в графике платежей, будет направлена на погашение основного долга. Помните, что ежемесячно необходимо оплачивать проценты, иначе вы можете столкнуться с просрочкой.
- Рекомендуется погашать кредит, особенно если сумма платежа значительная, непосредственно через отделение банка, выдавшего кредит, чтобы избежать комиссии других банков.
Однажды мой супруг не успел доехать до нашего банка и решил перевести деньги через банк «Возрождение». В итоге, перевод занял 5 рабочих дней, и комиссия составила 800 рублей.
- Обязательно получите график платежей с коррекцией после досрочного погашения и подпишите его в присутствии сотрудника банка, чтобы удостовериться, что ваша сумма была учтена и направлена на погашение основного долга.
Чтобы избежать неприятных ситуаций, будьте аккуратны при погашении кредита.
Что мы выиграли
Хочу отметить, что, осуществив досрочное погашение кредита, мы не только существенно снизили сумму уплаченных процентов — разница составила впечатляющие 273 240 рублей, но и сэкономили время (больше не требуется ежемесячно посещать отделение Сбербанка для выполнения платежей — не нужно тратить время и деньги на поездку).
После полного погашения кредита (при этом мы составили в банке заявление о намерении «полностью досрочно погасить» кредит), нам был выдан документ, подтверждающий этот факт — «Справка об отсутствии задолженности». Однако, важно отметить, что операционисты обычно не предлагают эту справку при погашении, ее нужно запрашивать самостоятельно.
Данный документ, подписанный заведующим отделением Сбербанка, имеет юридическую силу, подтверждая, что вы полностью выполнили свои обязательства перед банком.
Несмотря на то что из моего рассказа складывается впечатление, что досрочное погашение кредита — это выгодное, простое и удобное решение, на самом деле есть и «подводные камни», с которыми мы столкнулись недавно.
Кредитная история
Мой супруг решил оформить кредит, и в качестве предосторожности запросил свою кредитную историю, которая оказалась не слишком благоприятной, что может отразиться на решении банка по поводу предоставления займа.
Кредитная история играет важную роль в решении банка о выдаче кредита.
К сожалению, финансовое учреждение никогда не объясняет причины отказа, поэтому, установив доверительные отношения с одной знакомой операционисткой, я смогла выяснить, почему у банка негативное отношение к бывшим заемщикам (при этом у нас с мужем не было ни одной просрочки).
Выяснилось, что досрочное погашение кредита имеет негативные последствия для кредитной истории, поскольку вы лишаете банк источника дохода, то есть он теряет значительную сумму в случае досрочной выплаты.
Это, конечно, неприятно, ведь согласно Федеральному Закону заемщик не должен сталкиваться с никакими санкциями или наказаниями за досрочное погашение. Тем не менее, банк сам решил “карать” своих клиентов, которые погашают кредиты раньше срока. Он создает преграды для будущего кредитования, отказывая в выдаче займов или затягивая рассмотрение заявок.
Поэтому стоит подумать, что для вас является более выгодным: оставаться идеальным заемщиком или получить выгоду от сниженных процентов, но стать нежелательным клиентом и искать другое финансовое учреждение для получения кредита.
