Где инвестировать деньги под 20% годовых, если Сбербанк предлагает вклады со ставкой 4%

В то время как власти утверждают о снижении ипотечных ставок, для многих остается незаметным (хотя для вашего бюджета это ощутимо), что ставки по депозитам в банках также упали. Так, в конце лета 2018 года в Сбербанке предлагаются вклады с процентами всего 3,5-4,5% годовых. И это в рублях! Разве это можно считать нормальными вкладами? Это скорее насмешка над народом, испуганным массовым закрытием коммерческих банков. Теперь люди приносят деньги только в Сбербанк, что позволяет ему занижать процентные ставки по вкладам.

Процент по вкладам, на которые многие из нас надеются, чтобы накопить на отпуск или приобрести дорогостоящую импортную технику, едва ли компенсирует падение курса рубля! В результате многим проще хранить доллары под подушкой, как это делали в трудные девяностые. Тогда был хотя бы выбор: можно было инвестировать деньги с риском, но получать более высокие проценты. Существует ли такой выбор сейчас? На самом деле — да.

Хотя ставки по ипотеке и потребительским кредитам действительно снижаются (но это снижение, откровенно говоря, не впечатляет), банки вынуждены также уменьшать процентные начисления на вклады своих клиентов, поскольку именно из этих средств финансируются кредиты. Экономика — это две стороны одной медали. Где же вкладчики теперь могут найти достойные проценты? Там, где ставки по займам выше — в микрофинансовых организациях.

Рекламные объявления о «деньгах до зарплаты», «моментальных займах», «быстро денег» можно увидеть повсюду, на каждом углу. Это альтернатива банковским кредитам — займ у микрофинансовой организации. Они отличаются от банков своих размерам займа (обычно небольшие суммы, до нескольких десятков рублей) и условиями (как правило, менее выгодными). Из преимуществ — минимальные требования: для получения займа достаточно иметь паспорт, а деньги могут выдать в течение 15-30 минут).

Поскольку такие организации зарабатывают на высоких процентах, они часто готовы привлекать средства от инвесторов, чтобы выдавать их под более высокие проценты в виде микрозаймов. Конечно, и инвестор получит свою прибыль. Любой желающий может сделать такую инвестицию. Насколько это выгодно и безопасно? Сегодня «Мой Рубль» ответит на этот вопрос.

Краткий ликбез: что такое МФО и зачем им деньги

Микрофинансовая организация, сокращенно МФО, представляет собой учреждения, предоставляющие гражданам микрокредиты — лимитированные (как правило, от 2-5 до 50-100 тысяч рублей) средства на краткосрочный период (обычно до 30-60 дней) с высокими процентными ставками.

Когда запускается микрофинансовая организация, её владельцы, как правило, используют исключительно собственные средства для предоставления кредитов. Однако если количество клиентов превышает ожидаемое или если собственник решает инвестировать свои деньги в другие проекты для диверсификации, либо ему нужны финансы для открытия дополнительных офисов, это может привести к нехватке капитала для выдачи займов. В таких случаях МФО готовы обращаться за финансированием к сторонним инвесторам, предлагая им более высокий процент, чем в традиционных банках.

Почему бы МФО просто не взять кредит в банке?

Вопрос уместен, однако ответ на него очевиден: «Не выдают». Во-первых, финансовые учреждения устанавливают для малого предпринимательства высокие проценты и строгие условия. С физических лиц долги легче взыскать согласно законодательству. Процесс получения кредита для бизнеса оказывается сложным и затяжным. Часто МФО требуют наличие средств «сейчас и с запасом».

Во-вторых, кредиты от банков для микрофинансовых организаций, как правило, не подходят: они с неохотой предоставляют займы МФО (так как микрофинансовые организации затем предоставляют эти деньги тем гражданам, которым банки отказали — заемщикам с высоким уровнем риска). Банкам не нравится работать с рисковыми заемщиками. Поэтому единственное, что у нас снижается — это ставки по ипотеке: ее оформляет средний класс.

Актуальные ставки по вкладам в Сбербанке. Что-то не впечатляет.

В целом, для банка более выгодно получать займы от населения по ставке 4% годовых и предоставлять ипотечные кредиты по 10%, при этом навязывая заемщикам дорогостоящее страхование жизни. Вопрос о том, выгоднее ли вкладчику размещать средства в банке под низкий процент или в микрофинансовых организациях под высокий — остается открытым, и мы постараемся разобраться в этом вопросе.

Примерные условия: какую выгоду можно получить? (+видео)

Условия для инвесторов в различных МФО могут значительно различаться. Представляем список с усредненными показателями:

1. Валюта депозита: чаще всего предпочитают рубли. Некоторые МФО могут также принимать иностранную валюту (в основном доллары, реже — евро), но обычно на индивидуальных условиях (в связи с колебаниями курсов).
2. Срок депозита: как правило, от 6 до 24 месяцев, иногда — от 3 до 36.
3. Процентная ставка: варьируется от 18 до 36% (чаще всего находится в пределах 22-28%). Ставка может зависеть от суммы и срока вклада. Если МФО функционирует в области с низкими рисками (выдает займы только под залог автомобиля или недвижимости) — процент будет ниже: примерно 15%.
4. Способы и частота выплат процентов: на расчетный счет или наличными, ежемесячно/ежеквартально, либо в конце срока.

Отличия инвестирования в МФО от депозита в банке (+видео)

Перечень различий:

1. Процентные ставки: в МФО они значительно выше. В среднем, МФО предлагают около 20-25% годовых, в то время как в банках редко превышают 6-7% (разница почти в 3,5 раза).
2. Срок депозита: примерно одинаковый.
3. Регулирование: МФО подлежат частичному контролю, и законодательные нормы для них всё ещё далеко не идеальны.
4. Риски: у МФО они гораздо выше по сравнению с депозитами в банках из топ-10 (или хотя бы из топ-50). Вклады до 1,4 миллиона рублей в банках застрахованы государством, в то время как вклады в МФО такой защитой не обладаются — это ключевое отличие.
5. Сумма вклада: физическое лицо не имеет права вложить в МФО сумму менее 1,5 миллиона рублей, для юридических лиц ограничений нет.
6. Досрочное изъятие: в МФО нет возможности забрать свои средства досрочно — только по окончании срока. В большинстве банков возможно досрочное закрытие депозита.
7. Налогообложение: за проценты по банковскому вкладу вы не обязаны уплачивать налоги, тогда как доходы от МФО подлежат налогообложению НДФЛ. Однако некоторые МФО либо компенсируют эту сумму, либо включают её в процентный доход.

В какой валюте инвестировать?

В связи с fluctuations курса, большинство микрофинансовых организаций избегают работы с иностранной валютой — даже краткосрочные операции сложно предсказать. В результате, в большинстве ситуаций единственным вариантом остается рубль.

Не стоит вкладывать в долларах, если ваш основной доход в рублях и вас интересуют долгосрочные инвестиции. Можно рассмотреть возможность инвестирования небольшой доли капитала в валюту на короткий срок (например, 20% от общего капитала на 3 месяца).

Как инвестировать деньги в МФО: пошаговая инструкция (+видео)

Существует два основных типа вкладов:

1. Инвестирование в облигации. Микрофинансовая организация (МФО) эмитирует облигации с определенной стоимостью и сроком действия. Инвестор приобретает эти облигации на определенную сумму. По окончании срока действия облигаций МФО обязуется выкупить их назад, выплачивая помимо стоимости еще и начисленные проценты.
2. Обычный кредит. МФО предоставляет заем клиенту на основании договора, где определены сроки возврата и процентная ставка.

Процесс инвестирования выглядит следующим образом:

1. Выбор микрофинансовой организации, в которую планируется вложение средств.
2. Обсуждение условий займа с выбранной МФО. Так как количество инвесторов в микрофинансовых организациях обычно невелико, условия часто оговариваются индивидуально с каждым вкладчиком.
3. Заключение договора, в котором фиксируются все условия (сумма займа, права и обязанности сторон, сроки, размеры, способы и даты выплат процентов).
4. Передача денег от инвестора в МФО. Этот процесс может осуществляться как наличными при личной встрече, так и дистанционно.

Bся процедура довольно проста и может быть завершена в течение одного рабочего дня.

Риски и способы их избежать

Государственные органы внимательно следят за работой любого банка, включая даже самые «молодые» учреждения, находящиеся в конце списка рейтингов.

Однако для микрофинансовых организаций (МФО) такого контроля не существует, и требования к ним значительно менее строгие:

• по запросу Центрального банка МФО обязаны предоставлять личные данные своих руководителей;
• руководители не должны иметь судимостей;
• отчетность необходимо предоставлять каждый квартал;
• на сайте Центрального банка размещается информация об МФО в общественном реестре.

В случае банкротства банка физические лица могут получить компенсацию через систему страхования вкладов (вплоть до 1.4 миллиона рублей). Для МФО такой возможности не предусмотрено, и в случае банкротства может потребоваться длительное судебное разбирательство для возврата вложенных средств.

Совсем недавно рынок испытал шок после дефолта по облигациям одной из крупнейших МФО — «Домашние Деньги». Это подчеркивает отсутствие каких-либо гарантий, даже если ваши инвестиции размещены в надежной и долгосрочной МФО.

Существует возможность частично уменьшить этот риск, если застраховать свой вклад через обычную страховую компанию, а не через государственную ССВ. Как правило, каждая МФО имеет налаженные связи со своей страховой компанией, и оформить страховку можно непосредственно у нее. Обычно это платная услуга, и с прибыли может быть удержан определенный процент. Некоторые МФО могут покрывать расходы на страхование самостоятельно.

Куда вкладывать: о правилах выбора МФО (+видео)

В каждом городе, где население составляет не менее 100-200 тысяч человек, можно обнаружить по меньшей мере 5-10 организаций, предоставляющих микрозаймы. В мегаполисах таких компаний может быть несколько десятков. Даже если 2/3 из них не требуют дополнительных средств, у инвестора остается достаточно широкий выбор.

Мало у кого есть много лишних денег, поэтому их не хочется потрять!

Выбирая микрофинансовую организацию для вложения средств, следует обратить внимание на следующие факторы:

1. Количество офисов. Не стоит доверять МФО с единственным филиалом. Напротив, наличие большого числа отделений хотя бы в одном городе (желательно, и в других) свидетельствует о масштабах и развитии компании.
2. Стаж работы организации. Избегайте инвестирования в МФО, которые только начали свою деятельность.
3. Процентная ставка. В среднем, для сроков займа 1-2 года можно ориентироваться на ставки около 10-15% для МФО, которые выдают кредиты под залог, и примерно 20-25% для организаций, предоставляющих бесзалоговые микрозаймы. Ставки, заметно превышающие эти показатели, могут сигнализировать о высоких рисках.
4. Репутация компании. Наилучший вариант — это организация, имеющая определенное имя, длительный опыт работы и достойный рейтинг (А или выше).
5. Включение в реестр Центрального банка. МФО, отсутствующие в официальном реестре, не должны вызывать доверия.
6. Сопоставление информации, предоставленной МФО, с данными из ЕГРЮЛ (реквизиты, полное название). Остерегайтесь компаний, использующих популярные имена с незначительными изменениями, например, «Быстрозайм» и «Быстрозайм Инвест». Это могут быть совершенно разные организации, что не всегда очевидно для непросвещенного пользователя.
7. Типы предоставляемых займов. Более надежными считаются МФО, которые выдают кредиты под залог. Компании, предоставляющие займы без каких-либо подтверждений и поручителей (только по паспорту), несут больший риск.
8. Показатели деятельности МФО. Узнайте, сколько кредитов и на какие суммы организация выдает ежемесячно и ежегодно. Если речь идет о наличии лишь нескольких сотен кредитов в месяц на сумму около 1-2 миллионов рублей, скорее всего, это небольшая компания, в которую нецелесообразно инвестировать.

Как инвестировать деньги в МФО через интернет

Чтобы упростить процесс для наших читателей, мы добавили в статью форму заявки на вклад в МФО. Вы можете выбрать желаемый срок и сумму вклада в режиме онлайн и отправить заявку прямо сейчас.

Стоит ли вкладывать в МФО: преимущества и недостатки

Плюсы такого рода инвестирования:

• удобство: от инвестора требуется лишь подписать контракт, передать средства и получать доход;
• достаточно высокая и стабильная процентная ставка (предпочтительнее банковских вкладов и аренды недвижимости, с большей предсказуемостью по сравнению с инвестициями в любой бизнес).

К основным недостаткам относятся:

• увеличенный риск (микрофинансовые организации могут закрыться в кратчайшие сроки), а процедура возврата средств становится более сложной в случае их банкротства;
• высокий порог входа (от 1.5 млн рублей для физических лиц);
• Центробанк России в последние годы усиливает контроль над банковским сектором, что может привести к ужесточению требований для микрофинансовых организаций и, как следствие, к их выбыванию с рынка;
• налог на доходы физических лиц (НДФЛ) с полученной прибыли.

Нужны ли вам эти высокие проценты?

Итак, подытожим: инвестиции в микрофинансовые организации могут быть целесообразными, однако стоит ограничиться небольшой долей своего капитала (например, 5-15% для распределения рисков), и делать это на краткосрочной основе. Если сумма в 1.5 миллиона рублей для вас значительная, стоит рассмотреть более безопасные варианты инвестирования. Важно осознавать, что вложения в МФО не сопоставимы с банковскими вкладами, и существует вероятность потери средств, что может привести к необходимости возврата долга через судебные разбирательства.

Также рассмотрите: Где инвестировать средства, чтобы получать регулярные выплаты каждый месяц — 4 многообещающих решения.

В дополнение к этому, следует предусмотреть возможность досрочного возврата средств, даже если это будет связано с невыгодными условиями (например, без начисления процентов). На такой шаг стоит пойти, даже если из-за этого вам предложат более низкий процент доходности. В ситуации, когда вступит в силу новый закон и рынок микрокредитования претерпит изменения — у вас появится шанс быстро вернуть свой вклад.