Несомненно, кредитная карта представляет собой весьма полезный инструмент. Особенно это актуально, когда до следующей зарплаты осталось всего пара дней, а в кошельке нет денег даже на чашечку кофе. В такой ситуации мы можем зайти в ближайший супермаркет, набрать все нужные товары, расплатившись с кассиром кредиткой… или обратиться к ближайшему банкомату, чтобы занять у банка недостающую сумму.
Сегодня кредитные карты стали обычным явлением, их наличие уже никого не удивляет, а процесс получения кредитки стал значительно проще. В Европе, например, нередко можно встретить магазины, где расплатиться наличными попросту невозможно — единственным способом оплаты является банковская карта, чаще всего кредитная.
Тем не менее, пока банки активно продвигают свои «пластиковые продукты», все больше людей стремятся избавиться от долгов — и отказаться от кредитных карт. Некоторые же, возможно, просто ещё не имеют кредитки. Поэтому история, которую сегодня предлагает «Мой Рубль» своим читателям, окажется для вас весьма информативной и полезной. Читайте и делайте свои выводы!
Содержание
Как все начиналось
Добрый день. Меня зовут Алина, и я живу в Новосибирске.
Еще год назад вопрос о получении кредитной карты казался нам совершенно ненужным, поскольку с мужем у нас стабильный доход, и мы относим себя к категории «среднестатистических семей», хотя и с высокими амбициями. В то время не было необходимости вводить себя в финансовые обязательства.
Однако через месяц потребность не возникла, но стремление тратить деньги сразу, а не откладывать на долгий срок, взяло верх, и я потянулась к телефону, чтобы обратиться к менеджеру банка и узнать об условиях.
Лишь спустя год я осознаю, что эта навязчивая идея преследовала меня повсюду:
- все начиналось с мобильного приложения, где ярко выделялась вкладка «Специальные предложения»;
- при звонке в банк звучала однотипная фраза: «хочу оформить кредитную карту» с трехмесячной отсрочкой;
- со звонка специалиста из банка, где я часто обслуживалась.
В итоге, я не смогла устоять
Кредитная карта «100 дней без процентов»
Мы с мужем решили оформить кредитную карту, которая до сих пор имеет большую популярность, — «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Признаюсь, в тот момент был определенный ажиотаж, поскольку все было так прекрасно представлено и действительно удобно в использовании — трать на здоровье!
Одним из возможных способов найти беспроцентные деньги на три месяца для обычной семьи является использование кредитных карт с льготным периодом. Многие банки предлагают карты, на которые можно не платить проценты в течение первых 30-60 дней, а иногда и дольше. Важно изучить условия и выбрать карточку с максимально длинным льготным периодом, а также отслеживать, чтобы не допустить просрочки платежа после окончания срока действия беспроцентной ставки.
Еще одним вариантом является заем от семьи или друзей, при условии, что у вас есть доверительные отношения и понимание условий возврата. Это может быть оптимальным решением, так как не требует подписания официальных документов и может быть максимально гибким в плане возврата. Однако стоит быть откровенным о своей финансовой ситуации и плане погашения, чтобы избежать недопонимания и потенциальных конфликтов в будущем.
Также можно рассмотреть альтернативные платформы краудлендинга, где частные инвесторы могут предоставить беспроцентные займы на короткие сроки. Эти платформы иногда предлагают промоакции для новых пользователей, в рамках которых можно получить займ без процентов в течение установленного времени. Важно внимательнее ознакомиться с репутацией такой платформы и условиями займа, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями.
Кредитная карта «100 дней без процентов».
Приобретай все, что пожелает твоя душа, но не пренебрегай льготным сроком, и обязательно ежемесячно подтверждай свою финансовую состоятельность. Звучит привлекательно, не так ли?
Условия, требования, сроки
Тщательно рассмотрев все положительные моменты и не превращая обсуждение в анализ отрицательных, мы приступили к изучению условий договора. Среди предлагаемых тарифов мы остановились на наиболее выгодном, который, по нашему мнению, имел минимальную годовую плату в 1 190 рублей — классическом варианте.
Основные аспекты кредитного договора, такие как условия, требования и сроки, необходимо внимательно изучать не отходя от «кассы».
- Льготный период использования карты составляет 100 дней; при его истечении и несвоевременном пополнении процентная ставка составит 24,99%.
Если сравнивать с потребительскими кредитами (в среднем 9-12%), то ставка здесь значительная, но, с другой стороны, банки тоже не заинтересованы в бесплатном предоставлении услуг.
- Можно снять до 50 000 рублей в месяц без комиссии, если же сумма превышает лимит, тогда придется заплатить 5,9%, но не менее 500 рублей.
Из личного опыта, если требовалась более крупная сумма, мы старались осуществить снятие в последний день месяца и в первый день следующего.
- Если средства заканчиваются, можно без комиссии пополнить счет с любой другой карты, в общем, как у всех нормальных людей.
- Если возникает задолженность в рамках льготного срока, банк ненавязчиво предлагает подтвердить платежеспособность по карте в размере 5% от уже потраченной суммы, но не менее 300 рублей.
При переводах на карту данного банка комиссия составляет те же 5,9% (что заметно, если делать операции с крупными суммами).
- Плату за годовое обслуживание списывают почти сразу после активации карты.
Что касается средств на карте, банк имеет право устанавливать размеры допустимых резервов.
Если же вы сможете зарекомендовать себя как надежный клиент, то Альфа-Банк щедро увеличит ваш лимит и сообщит об этом по смс. Убедились — покупаем!
Визит в банк
Я предоставила лишь паспорт из необходимых документов, банк меня знает, так как я являюсь зарплатным клиентом. Буквально пару уточняющих вопросов о том, не изменилась ли сумма дохода и не поменялось ли место проживания, и моя заявка была отправлена на рассмотрение в главный офис.
Офис Альфа-Банка.
Поскольку это уже не первый опыт получения кредита, ответ пришел положительный почти сразу.
Получение кредитной карты
Нам сообщили, как будет проходить процесс выпуска карты: стандартное время изготовления составляет от 3 до 5 рабочих дней, но при желании можно заказать срочный выпуск и получить карту в тот же день. Разумеется, мы не могли упустить такую возможность. Всего через полчаса, находясь в офисе на другом конце города, мы с нетерпением ждали встречи с ней, потирая ладони от волнения.
Мы тщательно подготовились и составили список покупок, убеждая себя, что все расходы будут целесообразными и необходимыми. В результате мы получили карту с одобренным лимитом в 70 000 рублей и тут же погасили остаток долга по кредиту мужа.
После того как мы похвалили себя за разумное обращение с финансами, мы отправились и потратили в тот вечер еще 6 тысяч рублей без особой причины. С тех пор регулярное использование кредитной карты стало небольшой зависимостью, ведь она обладает способностью быстро исчерпывать свой лимит.
Трудности контроля денежных средств
В целях расследования была осуществлена детализация расходов за месяц через мобильное приложение, и вот какие результаты были получены:
- Прочие затраты (примерно 9 тыс. руб.)
- Гипермаркет (около 7 тыс. руб.)
- АЗС (6 тыс. руб.)
- Товары для детей (5 тыс. руб.)
- Медицинские услуги (3,9 тыс. руб.)
- Домашние нужды (3,7 тыс. руб.)
- Обеды вне дома (3,5 тыс. руб.)
- Бытовая техника (3,4 тыс. руб.)
- Увлечения (2,9 тыс. руб.)
- Услуги связи (900 рублей).
Также нам понадобилось внести значительные расходы на автозапчасти, и мы снова оказались в долговой яме: машину починили, сделали косметический ремонт в квартире, а «прочие» расходы стали настоящим «ящиком Пандоры», кульминацией всей ситуации.
Оплата кредитной картой в магазине.
Этого следовало ожидать
Лимит достиг критической точки, мы покинули зону льготного периода, и началось веселье. «Никогда, больше никогда не брать кредиты, разорву карту, не буду тратить деньги впустую и буду копить» — эти слова звучали в голове как мантра.
Высокие 24,99% забирали значительную часть семейного бюджета, но обвинять было некого, кроме самих себя. Мы начали выплачивать сумму, превышающую ежемесячный платеж, и через три месяца погасили долг, окончательно забыв о карте, хотя бы на время.
Спустя месяц банк эффектно напомнил о повышении кредитного лимита до 150 тысяч рублей.
Кредитная карта вновь оказалась в использовании, но уже без прежнего энтузиазма. Видимо, Альфа-Банку этого оказалось недостаточно
Лучший клиент — это тот, кто много платит
Через неделю после повторного использования кредитной карты я решила позвонить в колл-центр банка, чтобы уточнить информацию по зарплатной карте. Игнорируя заманчивое предложение в главном меню, я выбирала только те категории вопросов, которые меня интересовали.
В общем, сотрудники стараются на славу, внедряя в разговор все свои усилия и пытаясь вернуть интерес к «подаркам для преданных клиентов от банка», применяя сценарии для работы с возражениями. Они снова предложили мне оформить новую кредитную карту, но уже вторую с меньшим лимитом.
В отделении Альфа-Банка.
Банк проявляет свою лояльность к клиентам, получающим зарплату, предоставляя им шанс оперативно получить еще один кредит или банковскую карту под высокий процент.
Ключевым доводом является возможность перемещения средств с одной карты на другую до завершения льготного периода, что помогает избежать рисков просрочки и нарушения установленных сроков.
Теперь у нас две карты
СFinally получив желанное «да», я отправилась в офис для получения второго кредитного продукта на сумму 50 тысяч рублей. Сразу же я погасила долг по первой карте, воспользовавшись кредитными каникулами, но, тем не менее, реальность заключалась в том, что за все хорошее пришлось платить.
Мы тратили много средств, хотя и в рамках льготного периода, но уже по двум картам. За полгода использования «помощниц» мы, конечно, увеличили лимит по второй карте. Постепенно, но уверенно, мы расплатились с остатком долга, и в тот значимый день я ощутила настоящую радость, наблюдая, как шредер превращает кредитку в мелкие кусочки бесполезного пластика.
Бесценный опыт
Ты испытываешь возможности, совершаешь ошибки, но стремишься найти выход, и только сила духа позволит принять правильное решение.
А та самая карта, с которой все началось, все еще находится в нашем запасе. Ученые на собственном опыте, мы прибегаем к ней лишь в крайних случаях, когда это действительно необходимо.
Такие зависимости создают ощущение несвободы, и при обращении с легкими деньгами требуется железная устойчивость, которой, как выяснилось, у меня недостаточно. После закрытия карты нам поступило несколько новых предложений, от которых мы без раздумий отказались.
Кредит — это долговые обязательства, которые делают человека зависимым. Лучше накапливать средства и экономить, чем всю жизнь тратить половину заработка на ежемесячные взносы.
Кредитная карта может быть хорошим решением для тех, кому срочно нужны деньги, и для тех, кто может вернуть заем в льготный период. Подробную информацию о заявке на карту можно найти здесь.
Руки так и тянутся снять деньги.
Преимущества кредитной карты
Хотя я замечаю множество негативных моментов в кредитах и займах от коммерческих учреждений, нельзя не признать, что из своего опыта я тоже извлекла некоторые выгоды.
Вот какие преимущества я обнаружила:
- Если требуется небольшая сумма (например, до следующей зарплаты), то кредитная карта будет наиболее выгодным вариантом, так как позволяет избежать процентов и дополнительных расходов. Известные микрофинансовые организации предлагают займы с процентной ставкой в диапазоне от 0,5% до 2,5% в день.
- Если появилась трудность с погашением долга по карте, можно использовать вторую (при наличии) и чередовать выплаты, что позволяет продлить срок платежей.
- Чтобы увеличить лимит по карте, необходимо погасить всю задолженность сразу. Обычно разовые платежи служат лишь подтверждением статуса добросовестного заемщика и не влияют на решение банка о возможности увеличения «кредитного лимита».
- Те, кто опасается потерять контроль над расходами, могут воспользоваться функцией контроля баланса. При оформлении карты специалист поможет определить, какая сумма будет на кредитном счету. Если у вас уже есть карта, в мобильном приложении можно установить лимит или запрет на превышение определенной суммы трат.
- Согласно информации от банковского сотрудника, если клиент не укладывается в льготный период и начинает выплачивать долг по ежемесячным платежам, это фиксируется в БКИ. Исходя из моего опыта, оплата не негативно отразилась на кредитной истории, так как не возникло ни просрочек, ни штрафов.
- Можно сэкономить 5,9% на переводах, снимая наличные в банкомате и внося их на карту нужного банка.
- Чтобы полностью закрыть долг и обновить кредитный период, необходимо пополнить карту до 21:00 по московскому времени. На следующий день можно будет снова совершать покупки.
Выводы
Сегодня я приняла решение навсегда расстаться с кредитной картой. Она приводит к неожиданным расходам и пустым траорошениям, о которых я обычно начинаю думать только когда приближаюсь к критическому лимиту.
Возвращая деньги в банк, я испытываю одно из двух чувств:
- спешно, расплатившись, стараясь уложиться в установленный срок;
- с раздражением на себя, поскольку основная часть платежа уходит на покрытие процентов.
Кредит — это не решение проблемы, не спасение и вряд ли может поддержать в финансовых затруднениях. Я теперь выступаю за разумное обращение с деньгами в семейном бюджете.
