Возможно, вам уже предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни хотя бы один раз. Учитывая, что востребованность таких проектов в нашей стране значительно ниже, чем за границей, скорее всего, вы отказались от подписания договора накопительного страхования жизни.
Тем не менее, в последние годы ситуация изменилась — всё больше граждан России начинают использовать возможности этого финансового инструмента для личного страхования и размещения свободных средств.
Сегодня Журнал «Мой Рубль» хотел бы рассказать о накопительном страховании жизни, объяснить, как работает данная программа, а также какие выгоды она может предоставить. Нам поможет в этом страховой агент Ирина Крулицкая, ранее уже известная вам по нашим публикациям.
Содержание
Накопительное страхование
Здравствуйте, уважаемые читатели! Если вы попали на эту страницу, значит, вы думаете о том, чтобы приобрести накопительный страховой полис и у вас возникают вопросы.
Позвольте представиться: меня зовут Ирина Крулицкая, мне 33 года, у меня есть высшее образование в области финансов по специальности «Страхование», и я работаю в этой сфере уже более 13 лет. Сегодня я хочу поделиться с вами важной информацией о таком полезном продукте, как накопительное страхование.
Позаботьтесь о будущем финансовом благополучии сегодня.
Добровольный вид страхования
Страхование жизни с накопительным компонентом представляет собой ДОБРОВОЛЬНЫЙ вид страховой защиты, что подразумевает, что Вы не обязаны приобретать полис, если он Вам не подходит и навязывается.
Кроме того, у Вас есть 14 дней, известный как «период охлаждения», в течение которого есть возможность отказаться от данной страховки и вернуть свои средства.
Однако важно помнить, что возврат денег может быть как полным, так и частичным. Это зависит от следующих факторов:
- полный возврат — возможен, если полис еще не активирован (т. е. не начал действовать: см. «период страхования»);
- частичный возврат — возможен, если срок действия уже начался, но страховых случаев не произошло. В этом случае вычитаются дни, в течение которых страховка была активна, а также затраты на администрирование.
Страхование на определенный срок
Это самый распространённый вид продукта. Большинство страховых компаний предлагают срок действия полиса не менее 5 лет.
Накопительное страхование жизни — это уникальный финансовый инструмент, который сочетает в себе элементы страхования и инвестирования. Он позволяет не только обеспечить защиту финансовым обязательствам в случае непредвиденных обстоятельств, таких как смерть застрахованного, но и накопить капитал на определённый срок. Одним из главных преимуществ данного вида страхования является возможность выбора суммы страхового покрытия и срока действия полиса, что позволяет гибко подстраиваться под индивидуальные финансовые цели и потребности.
Кроме того, накопительное страхование жизни предоставляет дополнительные преимущества, связанные с налоговыми вычетами и возможностью получения кредита под залог полиса. Важно отметить, что средства накапливаются на счету, который в большинстве случаев находится под защитой и застрахован от возможных убытков в результате рыночных колебаний. Это делает накопительное страхование жизни более безопасным и предсказуемым способом накопления, по сравнению с традиционными инвестициями на фондовом рынке.
Тем не менее, прежде чем принимать решение о приобретении накопительного страхования, необходимо тщательно ознакомиться с условиями полиса, а также сопоставить его с другими способами накоплений и инвестиций. Выбор надежной страховой компании с хорошей репутацией и прозрачными условиями поможет гарантировать не только сохранность ваших сбережений, но и защиту ваших прав в сложных ситуациях.
Этот продукт схож с банковским вкладом: вы вносите деньги единовременно или по частям, а по истечении срока получаете всю сумму обратно, включая инвестиционный доход.
Некоторые компании предлагают полисы на 1 год, однако в этом случае вы получите сумму, меньшую чем вложили. Это связано с затратами на ведение бизнеса и отсутствием инвестиционного дохода, так как компания не может эффективно использовать ваши средства, которые ещё не были поступили, и не заинтересована в инвестициях за счёт клиентов.
Для чего нужна страховка
Зачем это вообще нужно:
- Это один из методов сбережения средств.
- Уже с первого платежа Вы получаете защиту по страхованию жизни на полную сумму.
Что это подразумевает? У одной знакомой был оформлен накопительный полис в СК «Росгосстрах» на её дочь на срок 10 лет и на сумму 500 000 рублей. Таким образом, она откладывала деньги на обучение дочки. Спустя год после начала взносов у её дочери обнаружили сахарный диабет и присвоили инвалидность.
Страховая компания выплатила всю сумму в 500 000 рублей, на которую была застрахована девочка, не дожидаясь завершения срока страхования, так как это считалось страховым случаем. Разумеется, страховой полис утратил свою силу, хотя впереди оставалось еще 9 лет.
Накопительное страхование жизни — это хороший способ приумножения ваших средств.
Спецпрограмма для сотрудников ОАО «ГАЗ»
Приведу другой пример: в начале моей профессиональной деятельности в области страхования я занималась оформлением документации по программе накопительного страхования жизни в СК «Военно-страховая компания» на срок один год. Эта программа была создана специально для работников ОАО «ГАЗ».
Взносы осуществлялись централизованно в дни выплат зарплаты. Суммы страховых взносов были небольшими — равными месячной зарплате, однако желающих принять участие было довольно много, поскольку такая страховка не сильно отнимала средства:
- Более легко расстаться с деньгами, когда их еще не получили.
- Ежемесячный взнос стоил примерно столько же, сколько обед в близлежащем кафе.
В числе доступных «опций» можно было выбрать страховку от несчастных случаев для себя или своего ребенка. В результате именно по этой опции к нам часто обращались «пострадавшие». Люди получали свои взносы через год, и в тоже время их дети были застрахованы от травм. Это оказалось очень удобно.
Страхование на дожитие до определенного возраста
Все просто: вы вносите определённую сумму и ожидаете. Если доживёте — получите с доходом от инвестиций, если нет — наследникам ничего не достанется.
Поскольку существует риск не дожить, итоговая сумма взноса оказывается меньше, чем при страховании «на срок», а получаемая сумма остаётся такой же, как и в первом случае.
Многие жители СССР оформляли такие страховки в СК «Росгосстрах» для себя и своих детей. У меня тоже была такая страховка. К сожалению, срок действия подобного продукта часто превышает 5 лет, а в некоторых компаниях достигает даже 10 лет.
Эти годы нужно ещё пережить. Вдобавок, с нашей нестабильной экономикой, дорогими товарами и постоянной инфляцией деньги к тому времени могут сильно обесцениться.
Например, в 2006 году моя знакомая купила двухкомнатную квартиру в строящемся доме за 700 000 рублей. Сегодня на такие деньги можно приобрести только комнату в коммуналке или небольшой домик в пригороде. Однако ни квартира, ни домик в области не помогут вам в случае травмы, серьёзного заболевания или инвалидности.
Внимательно читайте договор накопительного страхования жизни до его подписания.
Страхование на погребение
В последнее время часто слышу об этом.
Обычно контракт заключается на срок более двух лет, так как основное требование — прожить эти два года и вносить платежи без пропусков.
Принимают даже пациентов с онкологическими заболеваниями, имеющими подтверждённый диагноз.
- Если за этот период клиент умирает, то все внесённые платежи возвращаются его наследникам.
- Если смерть наступает позднее, то наследники получают ту сумму, на которую оформлена страховка, с учётом инвестиционного дохода, при условии, что все платёжные взносы были внесены вовремя.
- Также существует возможность внести одну большую сумму, аналогично банковскому депозиту.
Суть в том, что страховая компания покрывает расходы на погребение и сопутствующие услуги или выплачивает деньги вашим наследникам в пределах страховой суммы.
Если клиент оформил страховку на 10 лет, но продолжает жить, то средства остаются у компании до тех пор, пока они не понадобятся для его похорон.
Интересный случай
У меня в практике оказался один клиент с довольно расчетливым отношением к этому продукту. Позвольте рассказать о нем, чтобы проиллюстрировать принципы работы полиса с помощью цифр.
У него была сильно больна тётушка, и мы обсуждали преимущества и недостатки данной страховки. Он был готов вложить 100 000 руб. на срок в 5 лет.
Клиент размышлял, как лучше всего поступить:
- если вносить деньги частями, существует вероятность, что она не доживет и до двух лет, и тогда ему просто вернут сделанные взносы.
- Гораздо выгоднее было бы открыть пополняемый (и пролонгируемый) вклад на 3 месяца, на который начислялись бы проценты. Но если она проживет, скажем, 3 года, то ему удастся внести почти 2/3 от страховки, и это покажется ему более выгодным решением по сравнению с банковским вкладом. А если она проживет еще 10 лет? В этом случае деньги будут находиться в страховой компании, и забрать их, как в банке, не получится. Инвестиционный доход будет ниже инфляции, и в конечном итоге деньги просто обесценятся.
- Если же внести всю сумму сразу, страховая сумма будет значительно выше, но он также не сможет снять эти деньги при жизни тётушки.
К слову, он так и не оформил полис. Существуют еще подкатегории, но они скорее представляют собой частные случаи уже рассмотренных продуктов.
Разные условия страхования
Условия страхования различаются для физических и юридических лиц. Это следует иметь в виду, если речь идет о страховании на срок свыше 5 лет.
Страхование здоровья — спокойствие и счастье вашей семьи.
Страхование для физических лиц
Физические лица, которые застраховали себя или близких (без полисов против несчастных случаев) и указаны в качестве получателей, могут воспользоваться социальным налоговым вычетом. Это позволяет вернуть часть НДФЛ, удержанного из вашей заработной платы.
Кроме того, средства, уплаченные за страхование жизни, а также страховая сумма, которую вы впоследствии получите, согласно Гражданскому кодексу не подлежат аресту, даже в ходе судебного разбирательства. Они не являются совместно нажитым имуществом и не подлежат разделу между супругами при разводе.
Страхование для юридических лиц
Для организаций, применяющих схему налогообложения «доходы минус расходы», целесообразно заключить коллективный договор на накопительное страхование жизни:
- Этот договор представляет собой дополнительный социальный пакет для работников. Кто не захочет остаться в одной компании на протяжении 5 лет, зная, что по завершении договора их ожидает значительная сумма, не подлежащая налогообложению?
- Защита сотрудников начинается с первого взноса — это еще одно подтверждение внимания руководства к своим работникам, поскольку в случае получения травмы человек, как правило, теряет часть своего стабильного дохода.
- Страховые взносы, составляющие 15 000 рублей в год на одного застрахованного, могут быть учтены в расходах на оплату труда, что в свою очередь снижает налогооблагаемую базу. Эта льгота охватывает как риск смерти, так и риск получения травм.
Если кто-то из сотрудников решит покинуть компанию, по обоюдному согласию можно заменить его в списке застрахованных на другого человека.
Корпоративное страхование.
Заключение
Хочу акцентировать внимание на вопросе расторжения страховых полисов. Обязательно внимательно изучайте условия страхования перед тем, как подписывать соглашение (к слову, «Страховой договор» обычно обозначает просто «Страховой полис»).
Многие страховщики не предлагают возврат средств до определенного количества оплаченных взносов или устанавливают значительные штрафы.
Если вам что-то неясно, не спешите с покупкой и получите консультацию у специалиста, которому вы доверяете. Не все страховые консультанты обладают достаточными знаниями по предлагаемым вами продуктам, а слова могут не соответствовать сути.
В заключение, хочу подчеркнуть, что накопительное страхование — это прежде всего ваша финансовая защита, а уже потом инструмент для инвестиций.
Живите долго, зарабатывайте много, успешно инвестируйте и делитесь в комментариях, чем именно вам помог договор накопительного страхования жизни.
