Практически все взрослые люди в разных уголках мира активно пользуются банковскими услугами. Одним из наиболее востребованных банковских продуктов являются кредитные карты. Для того чтобы привлечь клиентов, многие крупные банки все чаще предлагают карты с беспроцентным сроком льготного кредитования. Сегодня в нашем журнале «Мой Рубль» гостья Мария поделилась опытом использования карты VISA GOLD Credit. Она рассказала о нескольких своих приемах, которые помогали ей экономить средства при работе с кредитной картой.
Содержание
Золотая карта Сбербанка в подарок
Привет, меня зовут Мария. Я всегда была противницей кредитов и кредиток. Однако порой искушение оказывается сильнее разума» В 2010 году я приобрела в кредит недорогой мобильный телефон за 3999 рублей и в течение 7 месяцев выплачивала Хоум Кредит Банку по 1470 рублей из своей стипендии.
В итоге общая переплата составила 1470х7-3999=6291, что равно 157%! Радует, что мой телефон, раскладушка LG, служил мне верой и правдой на протяжении 6 лет.
Эта история о том, как я вновь решилась на кредит, и каковы были последствия.
Срочно понадобились деньги
В октябре 2016 года я успешно ушла в декретный отпуск, и всего через четыре месяца, в феврале 2017, он подошел к концу. Остался лишь месяц до назначения и получения детского пособия, а тут ещё и мужа уволили с работы. Денежные средства потребовались срочно.
В Сбербанк Онлайн, в разделе «Карты», на протяжении нескольких месяцев у меня была доступна карта VISA GOLD Credit.
Условия использования карты.
Если банк предоставляет такую возможность, то оформить можно, не покидая своего жилья. Отлично. И я приняла решение.
Заявка и получение карты
Я заполнила заявку, выбрав ближайший офис Сбербанка для получения карты, и нажала кнопку. На экране появилось сообщение, в котором говорилось:
- что все отправлено (это неплохо);
- карта будет доставлена в тот же офис рядом с моим домом (также хорошо);
- не следует забывать паспорт и СНИЛС при визите за картой (понятно);
- я могу позвонить по номеру *** для уточнения, пришла ли моя карта (попробую).
В тот же день в личном кабинете отразилась информация о карте VISA GOLD. Через 14 дней пришло смс о готовности карты. Я отправилась в офис, подписала необходимые документы и получила свою карту с пин-кодом в конверте.
Чтобы эффективно использовать карту VISA Gold Credit для экономии и минимизации долговых обязательств, важно вовремя погашать задолженность. Поскольку кредитные карты обычно имеют высокий процент на остаток долга, старайтесь выплачивать всю сумму, использованную в месяц, в установленный срок. Лучше всего это делать сразу после получения выписки, чтобы избежать лишних расходов и накопления процентов.
Еще одним полезным советом является использование возможности беспроцентного периода. Обычно банки предоставляют срок, в течение которого вы можете бесплатно пользоваться кредитными средствами. Изучите условия вашей карты и старайтесь рассчитать платежи так, чтобы погашать задолженность в течение этого периода. Это даст вам возможность использовать кредитные средства без дополнительных затрат и даже позволит эффективно управлять семейным бюджетом.
Также эффективным способом экономии может стать использование кэшбэка и бонусных программ, которые предлагаются некоторыми эмитентами карт. Выбирайте такие покупки, которые дают возможность накапливать бонусы или получать возврат средств, и старайтесь осознанно планировать свои расходы. Таким образом, можно не только сократить свои траты, но и извлечь дополнительные выгоды от использования кредитной карты.
Условия использования моей карты следующие:
- процентная ставка — 25,9% годовых (достаточно высокая);
- годовое обслуживание — бесплатно;
- срок действия — 3 года;
- кредитный лимит — 15 000 рублей;
- льготный период — до 50 дней.
Сбербанк.
Особенности использования карты VISA GOLD
Снимать наличные с карты оказывается невыгодно. Каждый раз будет взиматься комиссия, которая составляет не менее 390 рублей, независимо от суммы. К примеру, если я сниму 100 рублей, мой баланс уменьшится на 100+390=490 рублей, а при снятии 5000 — на 5390 рублей и так далее. Правда, если общая сумма составит 14000, комиссия уменьшится до 420 рублей. Комиссия рассчитывается по следующей формуле: 3% от суммы, но не менее 390 рублей.
Куда более целесообразно расплачиваться безналичным способом: я оплачивала коммунальные услуги, интернет, мобильную связь, делала покупки как в интернете, так и в магазинах. Если сумма не превышает 1000 рублей, пин-код не требуется, так как у меня бесконтактная карта. Просто нужно поднести карту к терминалу той стороной, где изображен значок «вай-фай», и держать её там несколько секунд, пока не прозвучит «пик».
Если очень нужно снять наличные
Я осуществляла перевод средств на обычную банковскую карту. Не напрямую (банком такие операции запрещены). Для получения необходимой суммы надо было найти посредника. Сначала я переводила определенное количество рублей на мобильный телефон, у меня оператор ТЕЛЕ2, затем через личный кабинет ТЕЛЕ2 отправляла средства на зарплатную карту. После этого оператору не подошли мои паспортные данные, и мне предложили внести изменения в офисе.
Тогда я зарегистрировала кошелек QIWI и повторила ту же схему. Зачисление денежных средств занимало от нескольких минут до 2 дней (в праздничные дни).
Для сравнения комиссии ТЕЛЕ2 при выводе на карту:
- рублей при переводе от 1 до 250;
- рублей при переводе от 251 до 730;
- рублей при переводе от 731 до 1410;
- 120 рублей при переводе от 1411 до 1880;
- 200 рублей при переводе от 1881 до 3800;
- 300 рублей при переводе от 3801 до 5700;
- 400 рублей при переводе от 5701 до 14400.
Комиссии QIWI:
- вывод средств с кредитной карты на QIWI составит 1% от суммы;
- перевод с QIWI — 2% от суммы + 50 рублей.
К примеру, если я переведу 2000 рублей на QIWI, то 1% составит 20 рублей, соответственно, с карты списано будет 2020 рублей. Когда перевожу 2000 рублей с QIWI на карту, комиссия составит 2% + 50 рублей = 40 + 50 = 90 рублей. Итого, 90 + 20 = 110 рублей общая комиссия. У ТЕЛЕ2 комиссия для этой суммы составила бы 200 рублей.
Кошелек QIWI » удобный платежный сервис.
Как не платить банку проценты
Вы можете использовать карту, не оплачивая банку, если вернете всю потраченную сумму до определенной даты. Как её узнать? Мне регулярно приходили сообщения дважды в месяц, в которых напоминали о платеже следующего содержания:
Дополнительная информация о картах: Где можно взять безпроцентный заем? Стоит ли оформлять карту рассрочки или лучше обойтись без «Совести»?
» VISA**** Пожалуйста, внесите платеж 455,41 RUR до 30-07-20**, чтобы избежать просрочки. Для использования льготного периода внесите 7207,68 RUR. Узнайте больше в мобильном приложении.
Кроме того, сумма платежа будет доступна для просмотра до её погашения в Сбербанк-Онлайн (если нет сохраненного смс), также можно узнать её, позвонив по телефону 900 (в случае, если не осталось смс и отсутствует интернет).
Следует учитывать, что для беспроцентного использования карты существуют исключения. Льготный период не применяется, если вы снимаете наличные (это ещё один довод в пользу вывода денег через QIWI или оператора).
Когда лучше всего делать покупки
Не рекомендуется осуществлять крупные покупки в день отчета или непосредственно перед его наступлением. Лучше дождаться начала нового отчетного цикла. Как я поняла, дата отчета — это конкретное число каждого месяца, когда банк анализирует расходы по карте. Я подала заявку на получение карты 9 числа, и именно этот день стал отчетным для моей карты (каждая карта имеет свое отчетное число).
Почему не следует совершать покупки в день отчета? Дело в том, что банк сразу зафиксирует потраченную сумму и добавит ее к предстоящему платежу. Промежуток времени от даты отчета до даты погашения составляет 20 дней. Если, например, я что-то купила 10 мая, то банк проверит мою карту через 30 дней, прибавляя 20 дней, мы получим максимально возможный срок бесплатного использования карты — 50 дней. В противном случае, если бы покупка была сделана 9 мая, бесплатный период составил бы лишь 20 дней.
Как узнать свой отчетный день
Я тщательно проверила Сбербанк Онлайн в поисках нужного отчетного числа, но его там не оказалось. После этого я перешла во вкладку «Карты», выбрала свою кредитную карту, кликнула по ней, и в разделе «Последние операции» заметила строку «Заказать отчет на e-mail» в верхней части экрана.
Далее процесс оказался довольно простым: в форме, которая появилась на экране, мне следовало указать свой e-mail и выбрать период для просмотра операций (неделя, месяц или произвольный срок). Я выбрала «за месяц» и нажала «Заказать». Отчет был доставлен примерно через 5 минут (я делала запрос как в рабочий, так и в выходной день — он пришел быстро). Банк отправил html-файл: открыв его, я обнаружила в таблице в строке «ДАТА СОСТАВЛЕНИЯ ОТЧЕТА» нужное мне значение — 9 число.
Чтобы «найти» дату отчета, можно:
- позвонить в call-центр Сбербанка по номеру 900;
- проверить выданный на руки договор с банком по карте;
- заказать отчет через e-mail из личного кабинета;
- обратиться в офис Сбербанка.
Мобильный банк
Служба смс-уведомлений от банка для кредиток доступна бесплатно! А вот для дебетовых карт за неё приходится платить 30 или 60 рублей ежемесячно, что составляет 360 или 720 рублей за год. Причём, подключив услугу на дебетовую карту через кредитную, можно сделать так, чтобы комиссия равнялась 0 рублей. Для этого нужно всего лишь позвонить на номер 900 и попросить оператора объединить Мобильный банк для моих карт.
Спасибо от Сбербанка
«nbsp;Подключить опцию возможно по любой карте: счет будет общий для всех карт одного пользователя.»nbsp; Нужно отправить смс с текстом «СПАСИБО» на номер 900. В ответ придет пароль, который также следует переслать на номер 900. При довольно ограниченных оборотах по картам мне удалось накопить с декабря 2016 года по май 2018 года 800 бонусных рублей, и я использовала их для покупки подарка сыну.
К сожалению, бонусы»nbsp;не начисляются»nbsp;за снятие наличных и оплату коммунальных услуг.
Бонусы «Спасибо» от Сбербанка.
Траты и возврат долга по кредитной карте » ожидание и реальность
Теперь, пожалуй, самая печальная часть этой истории. Если в начале кажется, что деньги из кредита могут понадобиться лишь в экстренных ситуациях, то вскоре становится очевидно, что практически каждую вторую ситуацию можно отнести к категории «экстренных». «Лишних» средств на кредитной карте, как правило, не оказывается. Не хватило на крупную покупку — используем VISA Credit, задолженность по квартплате — а для чего тогда карта (?), нужно занять родным до зарплаты — деньги всегда под рукой. Погасить долг по кредитной карте — это весьма трудоемкий процесс, требующий значительной волевой нагрузки и постоянной самоорганизации.
Я планировала погасить образовавшуюся задолженность, внося платежи по 1100 рублей в течение 8 месяцев. Для этого мне нельзя было повторно осуществлять траты с карты. Однако, как только я делала очередной платеж, накопленная сумма тут же начинала подстегивать желания совершить самые разнообразные и полезные закупки. График платежей постепенно срывался.
Внесенные средства тут же расходились, спустя месяц схема повторялась, и кредит не уменьшался. Мое пособие росло в сторону погашения долга на кредитной карте. К этому моменту муж работал на низкооплачиваемой работе, денег катастрофически не хватало. Предполагаемый план по погашению всей задолженности двумя платежами по 7500 рублей оказался несостоявшимся из-за внезапно уменьшенной вдвое суммы последнего пособия.
Немного о том, как рассчитывается ежемесячный платеж
Нет точной даты завершения платежей по такому кредиту. Если делать лишь рекомендуемые взносы и не иметь дополнительных расходов, его погашение займет 20 месяцев. Существует формула, позволяющая вычислить обязательный платеж (если необходимо заранее узнать, сколько требуется возвращать ежемесячно). Эта формула актуальна для карт Сбербанка. Она выглядит следующим образом:
Ежемесячный платеж = 5% от суммы, потраченной на дату отчета + проценты, начисленные за месяц (вычисляются по годовой ставке на сумму на дату отчета, делятся на 365/366 и умножаются на 30/31/28/29).
Пример. Если я израсходую 5500 рублей, мой mensual платеж составит 5500 х 5 : 100 (275 рублей) + (5500 х 25,9 : 100) :365 х 31 (120,99 рублей) = 395,99 рублей.
Экстренные меры по спасению кредитной истории
Я столкнулась с ситуацией, в которой деньги неожиданно закончились. На кредитной карте оставалась неприкосновенная сумма (около трети общего лимита).
Тем не менее, даже в такой ситуации есть возможность выходить: можно имитировать погашение задолженности по карте. Один раз в месяц необходимая сумма платежа выводится с кредитной карты на обычную, а затем переводится обратно. Банк списывает проценты, и платеж считается выполненным.
В моем случае ситуация выглядела так: около 140 рублей в месяц » проценты банка, 68 рублей » комиссия за перевод суммы в 600 рублей. Понятно, что сумма задолженности по кредитной карте не увеличивается, а уменьшается примерно на 200 рублей в месяц. Ежемесячный платеж будет постепенно расти, как и проценты. Такую схему можно применять в крайнем случае, пока не появится стабильный доход.
Общие выводы
«nbsp;Кредитная карта может оказаться полезной в непредвиденных ситуациях, однако важно успеть погасить всю задолженность до завершения беспроцентного периода. «nbsp;Она удобна, когда не хватает средств перед получением зарплаты или когда требуется срочно оплатить счет. Но лучше отказаться от карты, если доходы начинают снижаться, а зарплата оказывается ниже установленного лимита карты, так как это может привести к длительному возврату кредита с заметными финансовыми потерями из-за процентов.
