У каждого из нас бывают моменты, когда urgently необходимы средства. Ранее мы обращались за помощью к родным и знакомым, а теперь проще посетить банк, подписать несколько документов, уплатить проценты и получить желаемое: будь то наличные или товар.
В настоящее время существует огромное количество предложений от различных банков, и обычному человеку бывает трудно выбрать наиболее подходящий вариант и определиться с банком. Поскольку учиться на чужих ошибках гораздо разумнее, чем делать свои собственные, проект «Мой Рубль» решил оказать поддержку своим читателям и пригласил Анну из Воронежа, обладающую значительным опытом работы с банковскими учреждениями. Она поделится советами, как избежать финансовых ловушек при выборе кредитных продуктов от двух самых известных банков России: Сбербанка и Альфа-Банка.
Содержание
Знакомство с Альфа-Банком
Меня зовут Анна, мне 25 лет, и я живу в Воронеже.
Я впервые узнала об Альфа-Банке осенью 2014 года. Моя мама, будучи человеком, который всегда бережливо относился к деньгам, никогда не брала кредиты, но вдруг в магазине наткнулась на шубу с хорошей скидкой и возможностью рассрочки без переплаты.
Рассрочка на шубу
Мне также предложили приобрести шубу. Я, немного подумав, приняла решение купить её. Стоимость изделия составляет примерно 22 тысячи рублей, и как студентке, мне не хватало такой суммы в тот момент. Однако банк предоставляет рассрочку на привлекательных условиях:
- первоначальный взнос — 0%,
- переплаты — 0%,
- срок — 10 месяцев.
В конечном итоге, проанализировав простой расчет, я осознала, что 2 200 в месяц — это совершенно несущественная сумма, и я решилась на покупку шубы.
Предложено было и мне обзавестись шубейкой.
Оформление прошло быстро и понятно, без дополнительных страховок, карту выдали прямо в магазине. В этот момент мама задала вопрос специалисту банка о частичном досрочном погашении, вдруг получится внести не 2 200, а большую сумму, чтобы избежать ежемесячных выплат, так как я уезжала в деревню на длительный срок. Девушка ответила, что это возможно: нужно внести деньги, позвонить на горячую линию и подтвердить списание суммы.
При оформлении кредита или рассрочки важно внимательно анализировать условия, предлагаемые различными банками. Альфа-Банк и Сбербанк предоставляют различные варианты, которые могут значительно отличаться по ставкам, срокам и другим условиям. Чтобы избежать финансовых потерь, необходимо сравнивать не только процентные ставки, но и комиссии, связанные с обслуживанием кредита, а также условия досрочного погашения. Иногда более низкая ставка может скрывать высокие дополнительные расходы, что делает кредит менее выгодным.
Кроме того, следует обратить внимание на рейтинг надежности банка и отзывы клиентов. Это поможет выявить потенциальные риски, связанные с обслуживанием кредита. Например, важно узнать, какие дополнительные услуги предлагает банк, такие как возможность реструктуризации долга или программы страхования. Также стоит рассмотреть альтернативные способы финансирования, такие как займы от микрофинансовых организаций, если они оказываются более выгодными в конкретной ситуации.
Не забывайте о необходимости читать все документы и условия кредита перед подписанием. Концепция «маленьких букв» часто скрывает значительные риски. Также полезно воспользоваться калькуляторами на сайтах банков для предварительного расчета платежей и общей суммы погашения, что позволит вам лучше планировать бюджет и избегать неожиданных финансовых затруднений в будущем.
Непредвиденная ситуация
Затем наступил самый захватывающий момент, ведь мой день рождения уже не за горами. Родственники решили объединить свои средства и подарили мне деньги, и я приняла решение использовать часть этого подарка для погашения рассрочки. Я перевела 15 тысяч на свою карту примерно за неделю до срока погашения, надеясь, что следующие выплаты будут только через месяц. Я позвонила на горячую линию и подтвердила полное списание денег.
Карту мне выдали там же, в магазине.
Спустя примерно две недели я получила звонок от представителя Альфа-Банка, который уведомил меня о том, что я пропустила платеж по своей рассрочке, и в связи с этим теперь начинается начисление пени за каждую день просрочки — 1% от задолженности (в тот момент я была должна 7 200). Я уточнила, что ранее внесла 15 тысяч и рассчитывала, что в этом месяце больше не стану делать платежи. Оператор пояснил, что мне следовало просто оставить средства на карте без каких-либо уведомлений, и тогда деньги автоматически списались бы в день погашения.
В конечном итоге, произошло просрочение, и мне начали начислять проценты, но я оперативно ликвидировала оставшуюся задолженность, заплатив лишь за 4 дня просрочки — 288 рублей.
Знакомство со Сбербанком
В 2015 году я вступала в брак и мне требовались средства для торжества.
Сумма составила всего 45 тысяч рублей. Я принял решение обратиться в Сбербанк, так как у меня была их зарплатная карта.
Кредит на свадьбу
Когда я пришла в банк, я сказала, что хочу получить кредит на сумму 45 тысяч рублей, который планирую вернуть в течение месяца или двух. Сотрудник кредитного отдела ознакомил меня с условиями, которые подошли мне лучше всего:
- общая сумма кредита — 45 000;
- срок — 12 месяцев, меньший срок не предлагали, но предусмотрена возможность досрочного погашения без каких-либо штрафов или дополнительных процентов;
- процентная ставка на момент обращения составляла 13% годовых;
- переплата за год составит 3 231,33 рубля.
Для оформления кредита потребовались лишь паспорт, СНИЛС и моя банковская карта. Мгновенно была проверена информация о поступлении зарплаты на мою карту, после чего была отправлена заявка. Мне сообщили, что придется подождать день или два, но смс с положительным ответом пришло уже через 50 минут.
Я решила обратиться в Сбербанк.
Оформление страховки
В офисе мне предложили дополнительно оформить страховку на случай потери работы. Это значит, что если во время использования кредита меня уволят (учитываются только случаи сокращения или ликвидации компании, увольнение по собственному желанию не считается), то страховка стоит 1 250 рублей. Сотрудник подробно объяснил условия этой страховки, и, после размышлений, я решила ее оформить, так как на работе в тот момент ожидали сокращений. Как говорится, береженого Бог бережет. Договор мы подписали, и в течение 15 минут средства были перечислены на мою карту.
Спустя месяц после заключения брака я закрыла кредит, уплатив лишь начисленные проценты — 487,50 руб. Страховка, хотя и не понадобилась, не вызывает у меня сожалений о том, что я ее приобрела.
Печальный опыт оформления кредита в Альфа-Банке
Теперь, дорогие читатели, поделюсь с вами наиболее захватывающими моментами из моего опыта обращения к кредитам.
К концу 2015 года приближался Новый год. Всего за несколько недель до этого праздника в нашей семье произошла неприятность. Мой отец заболел, и ему требовалась срочная операция, подозревали рак почки, и откладывать было рискованно.
В то время я была безработной, проходила через тяжелый период. Моя мама обратилась ко мне за поддержкой. Нам требовалось всего 40 тысяч рублей. Поскольку я не имела работы, в Сбербанк мне идти не представлялось целесообразным.
Предложение от Альфа-Банка
В начале декабря я получила предложение от Альфа-Банка о получении потребительского кредита. Мне сообщили, что сумма в 50 тысяч рублей уже одобрена, нужно только взять паспорт и оформить. Я решила воспользоваться этим предложением, о чем вскоре очень пожалела.
Когда я пришла в офис банка, я захотела уточнить, действительно ли кредит одобрен. Сотрудница, взяв мой паспорт, подтвердила, что сумма в 50 тысяч на 36 месяцев одобрена, а ежемесячный платеж составит 2 377,15 рублей. Это, конечно, обрадовало меня, особенно то, что не нужно было подтверждать свои доходы и место работы. Но, к сожалению, я не спросила о процентной ставке сразу и узнала о ней только в конце подписания договора. Вот так бывает, когда оформляешь кредит в спешке и под давлением. При подписании договора мне навязали страховку стоимостью 9 тысяч рублей.
Таким образом, моя задолженность по кредиту достигла 59 тысяч, и на сумму страховых взносов, в дополнение ко всему, также начислялись проценты.
Эту информацию я узнала уже по возвращении домой, когда тщательно ознакомилась с договором. В офисе мне заявили, что кредит без страховки оформить невозможно, поэтому я, разумеется, согласилась. В итоге, кредит оказался крайне невыгодным и обременительным.
В течение трех лет, с годовой ставкой 26% и учетом страховки, моя переплата составила бы 26 577,28 рублей. Это довольно значительная сумма.
Позже я выяснила, что отказаться от страховки можно было либо на месте, либо в течение 14 дней с момента подписания договора. Я могла бы оказаться в самой страшной долговой ситуации, но, к счастью, нашёлся выход.
Офис Альфа-Банка.
Как меня выручил Сбербанк
На помощь пришел Сбербанк, хотя не сразу. Когда мне удалось устроиться на работу, прошло 6 месяцев, прежде чем можно было оформить кредит в Сбербанке по зарплатному проекту. Всё это время я продолжала выплачивать кредит в Альфа-Банке.
И вот, наконец, настал тот момент. Я проверила сумму для полного погашения в Альфа-Банке (на тот момент она составила 52 039,52 рубля), подала заявку на 53 тысячи в Сбербанк, и она была одобрена на очень выгодных условиях. Я была приятно удивлена разницей в процентной ставке и страховке.
В результате, условия кредита в Сбербанке были следующими:
- процентная ставка — 13,7%, что почти в два раза ниже, чем в Альфа-Банке;
- ежемесячный платеж составил 4 751 рубль;
- общая переплата за 12 месяцев — 4 014,87 рубля.
В Альфа-Банке же я должна была выплатить 26 577,28 рублей, хотя ежемесячный платеж там был ниже. Однако гораздо проще немного постараться и платить в Сбербанке.
На самом деле, мне удалось сэкономить около 23 тысяч рублей, так что можно задуматься о покупке еще одной шубы.
Подводный камень от Сбербанка
Существует один нюанс в получении кредита от Сбербанка — это, как всегда, ненавистная для меня страховка. Ее мне настойчиво навязали, уверяя, что без нее не обойтись. Сумма страховки оказалась сравнительно небольшой:
- страхование жизни от несчастных случаев — 1300 рублей;
- страхование в случае потери работы — 950 рублей.
Будучи человеком с неприятным опытом, я оформила страхование, а на следующий день посетила офис и подала заявление о прекращении страхового договора. Средства были зачислены на мою зарплатную карту в течение 5 рабочих дней.
Тем не менее, можно было бы поступить еще проще, так как кредитная организация не имеет права навязывать вам дополнительные услуги, и сотрудники Сбербанка это прекрасно осведомлены. При оформлении кредита, находясь за столом, вы можете предложить работнику Сбербанка позвонить на их горячую линию, чтобы выяснить, действительно ли вам отказывают в кредите. В такой ситуации сотрудник, скорее всего, откажется от звонка и не будет оформлять страховку. Это опыт моей матери, которая впоследствии оформляла кредитный договор в Сбербанке уже без страховки.
Рассрочка и кредит: брать или не брать
Я никак не могу найти успокоение с Альфа-Банком. В общем, условия рассрочки в этом банке довольно удобные, но если бы мне тогда не передали неверные данные, я бы смогла избежать переплат. На сегодняшний день у меня есть две погашенные рассрочки через Альфа-Банк: одна на стиральную машину-автомат и другая на мобильный телефон.
Честно говоря, я считаю, что их система рассрочки просто потрясающая. Это настоящая находка для меня.
Не у всех есть возможность сразу выложить 25 тысяч на покупку новой стиральной машины. Я же не обременяла себя экономией на технике. Я выбрала именно тот товар, который мне нужен, и не стала откладывать деньги, ущемляя свои потребности.
Рассрочка — это круто.
Так, где же выгоднее?
В наши сложные времена накопление денежных средств стало настоящей задачей, а Возникновение неожиданных обстоятельств требует наличия финансов. Я на собственном опыте убедился, что потребительские кредиты в Сбербанке являются более удобными и выгодными, особенно для тех, кто получает зарплату на карту этого банка, по нескольким причинам:
- низкие процентные ставки,
- стоимость страховок ниже, и легче отказаться от них.
Погашение кредита также проходит без особых сложностей. Ежемесячные платежи автоматически списываются с зарплатной карты. В случае задержки платежа предусмотрен льготный период — 5 календарных дней, в течение которого проценты не начисляются.
Если речь идет о приобретении бытовой техники или других дорогостоящих товаров, то лучше воспользоваться услугами Альфа-Банка. У них действительно удобно пользоваться рассрочкой:
- возможность досрочного погашения;
- отсутствие переплат;
- платежи также можно производить с карты. Если у вас нет зарплатной карты, необходимо будет вносить платежи через банкомат.
Преимущества в том, что товар сразу оказывается у вас, а расплачиваться можно по мере необходимости.
