На сегодняшний день кредиты представляют собой один из самых популярных банковских продуктов. Сложно найти человека, который хотя бы раз в жизни не пользовался кредитом. Основное преимущество потребительского кредита состоит в том, что банку не интересует, как именно заемщик будет использовать полученные средства. Заемщик не обязан предоставлять банку никакие отчеты о расходах, его единственное обязательство — ежемесячные платежи по кредиту.
В последнее время, оформляя потребительские кредиты, банки часто требуют страхование жизни. Как поступить в такой ситуации? Гостья журнала «Мой Рубль» Лилия поделилась своим опытом борьбы с этой практикой. Как именно? Узнайте в нашей статье!
Содержание
Кредит в банке Ренессанс Кредит
Приветствую! Надеюсь, что мой опыт в сфере кредитования и мой совет по поводу того, чтобы не опасаться банков, окажутся полезными для кого-то. Меня зовут Лилия.
Мне был нужен срочный кредит, только по паспорту, так как необходимо было быстро занять деньги на несколько дней. Несмотря на официальное трудоустройство, я довела ситуацию до крайности, когда деньги понадобились в последний момент.
Это произошло в октябре 2012 года в Санкт-Петербурге. Я отправилась в ближайший филиал банка Ренессанс Кредит. На мое удивление, в очереди было много людей, желающих получить финансирование, хотя банк не славится щедрыми условиями. Сотрудница банка, проявляя вежливость, задала стандартные вопросы о моих личных данных, ввела их в систему и сообщила, что мне одобрено 200 тысяч рублей. Процентные ставки и суммы в тот момент изменились: ставки возросли, а заем стал более дорогим. На тот момент речь шла о потребительском кредите с быстрой выдачей по двум документам, удостоверяющим личность, под 19,9% годовых, на сумму до 500 тысяч и срок до 5 лет.
Ренессанс Кредит считается банком, которому можно доверять.
Безусловно, минимальную переплату получают лишь немногие в нашей стране. Мой процент по кредиту составлял 28%, а комиссия за снятие наличных через кассу, кажется, равнялась 1 тысяче, но точно не могу сказать.
Прежде всего, заемщикам стоит внимательно изучить предложения нескольких банков, чтобы понять, какие условия по кредиту предлагаются, и действительно ли включение страховки является обязательным требованием. Некоторые кредитные организации могут использовать страхование как дополнительный способ увеличения дохода, предлагая его в качестве условия, но закон не обязывает заемщиков оформлять полисы, если это не указано в договоре. Важно спрашивать у банков об отсутствии обязательного страхования в условиях кредита и записывать все предоставленные информацию для дальнейшего использования.
Также полезно ознакомиться с правилами и условиями конкретной кредитной программы. Внимательно читайте все пункты договора, включая разделы о страховании. Если в условиях получение кредита прописаны ограничения, которые вызывают сомнения, стоит обратиться к юристу для проверки этих положений. Обсуждение данного вопроса с менеджером банка может помочь прояснить нюансы и, возможно, согласовать более выгодные условия без навязывания страховки.
Кроме того, важно помнить, что заемщик имеет право самостоятельно выбирать компанию, у которой будет оформлена страховка, или от нее вовсе отказаться, особенно если банк не предоставляет о ней четкой информации. Некоторые банки могут предложить кредит без страховки, если заемщик готов предоставить дополнительные гарантии или залог. Поэтому, ведя переговоры с банками, следует проявлять настойчивость и уверенность в своих правах как клиента.
Дополнительные финансовые обременения от кредитора
К сумме в 200 тысяч добавлялось страхование жизни и здоровья, стоимость которого составила почти половину от заёмной суммы — 83 тысячи рублей. Кредит был оформлен на срок два года.
Менеджер рассказала мне о включении защиты моей жизни и здоровья, за которую нужно было заплатить 83 тысячи. Теперь я получала не 200, а 283 тысячи, на руки мне выдавали 199 тысяч рублей.
Я имела опыт работы в детском саду, но осознавала, что страховка, как правило, является необязательной услугой. Я попросила исключить из договора страхование жизни и здоровья, так как это не является обязательным, и я не обязана его оформлять. Однако менеджер уверяла, что без страховки заем не будет одобрен, и в результате я не смогла добиться отмены страховой защиты.
Согласный клиент — хороший клиент
Я направилась к начальнику отделения, но она была занята другим клиентом, поэтому менеджер самостоятельно вошла в кабинет. Когда сотрудник банка вышел, она показала, что искренне сожалеет и сообщила о невозможности отмены услуги.
Страхование жизни является обязательным для всех клиентов. Банк Ренессанс Кредит предоставляет кредиты только при условии, что заемщики должны оформлять полис страхования жизни и здоровья.
Я согласилась на такие невыгодные условия, так как деньги были нужны очень срочно. Получив средства, вернувшись домой, я начала проклинать себя. Зачем я согласилась на эту страховку? Почему не отстаивала свои права? Как же так, меня только что обманули на 83 тысячи рублей плюс проценты!
Я согласилась на эти кабальные условия.
Недовольный клиент — плохой клиент
На следующий день я вновь посетила это отделение кредитного учреждения РКБ. Та же сотрудница продолжала работать. Я спросила о возможности отказаться от этой дорогой услуги, и она, проявив раздражение, отказала, ведя себя с клиентом как с ненужным элементом.
Тогда я запросила досрочное закрытие кредита, но даже для этого мне нужно было оплатить страховую премию в размере 83 тысяч рублей за страховку, а также комиссии и проценты, что в итоге составило около 100 тысяч рублей. И это всего лишь за один день!
Я узнала, что при отказе от страхования страховая премия не возвращается или возвращается только с вычетом «расходов». Эти расходы могут быть обозначены по-разному: на ведение дела, административные затраты и так далее. Страховая компания сама решает, насколько составят эти расходы, и они могут достигать 98% от уплаченной нами суммы страховой премии. Я решила бороться до конца и отказаться от навязанных услуг страхования жизни и здоровья.
Отказ от навязанной услуги
Я запросила бланк для подачи письменной жалобы о неприятии навязанной услуги. Не могу точно вспомнить, но, кажется, на тот момент в банке не было необходимого бланка, поэтому я описала ситуацию на обычном листе А4, адресуя его руководителю отделения. В письме я изложила факты навязывания услуги и попросила отменить ее, а Вернуть деньги. Напоминаю, сумма моего кредита составляла не 200 тыс. рублей, а 283 тыс.
Снова пообщаться с руководителем не удалось, заявление приняли менеджеры. И на этом всё, тишина.
Прошло около трех месяцев. Я поняла, что мое заявление не было зарегистрировано ни в каких документах, немного подождало моих дальнейших действий и затем отправилось в шредер.
Никому не интересны наши права
Я позвонила на горячую линию РКБ, чтобы еще раз уточнить условия кредитования и получить информацию о стадии рассмотрения моего заявления.
Сотрудник колл-центра ясно объяснил, что страхование является добровольной услугой, моя жалоба нигде не зарегистрирована, поэтому помочь не могут.
В этот момент я полностью разозлилась и осознала, как нас обманывают. Используют ситуацию, когда клиенту срочно нужны деньги, и бесстыдно навязывают ненужные услуги.
Услуга страхования — это добровольная услуга.
В какой-то момент я приняла, что попалась на удочку страховки: что ж, бывает. На два года я буду под защитой, и если произойдёт что-то серьезное, страховая полностью закроет мой долг.
Я стала более детально разбираться в преимуществах страхования. Никаких благ, только способ выкачивания денег обманным методом.
Самое важное в страховке
Если у человека во время получения кредита были хронические заболевания, то такая защита становится недействительной. К примеру, если случился страховой случай и причиной стало хроническое заболевание, то ни банк, ни страховая компания не произведут выплаты. Есть ли среди нас клиенты, у которых менеджеры, оформляя страховку, уточняли наличие хронических заболеваний или группы инвалидности? Обычно этот вопрос остается без внимания. Тем не менее, инвалиды и люди с определенными заболеваниями не могут получить страховку, так как это увеличивает риск возникновения страхового случая, что приводит к необходимости покрывать их кредиты, именно поэтому их не страхуют.
Застрахованы преимущественно здоровые люди, чтобы минимизировать вероятные выплаты.
Однако и здоровые клиенты часто сталкиваются с отказами в выплатах по страховке. Например, в моем случае, я уплатила 83 тыс. за страхование жизни и от несчастных случаев, плюс дополнительно к этой сумме проценты за два года — 56%, посчитайте, сколько это в итоге.
Если же со здоровым застрахованным человеком произошел несчастный случай: он попал в больницу и не может работать — кредит по-прежнему необходимо выплачивать.
В такой ситуации страховка не станет подмогой, если человек не стал инвалидом, так как существует множество ограничений по выплатам для людей, работающих на опасных производствах.
Обращение в Роспотребнадзор
В итоге, я осознала, что такая поддельная страховка за такую сумму мне абсолютно не нужна. Я нашла сведения, что если попытки договориться с банком не дают результата, то следует обращаться в Управление Роспотребнадзора. Примерно через пять месяцев после оформления кредита я записалась на прием к специалисту из Роспотребнадзора.
Специалистка объяснила мне, что подобные случаи мошенничества со стороны банков довольно распространены. Если хотя бы небольшая часть обманутых клиентов будет обращаться, то банки станут менее агрессивными и более честными в навязывании дополнительных услуг своим потребителям.
Она помогла мне корректно составить заявление и разъяснила, какие шаги предпринять дальше. Также специалист сообщила, что банку может быть назначен административный штраф в размере 20 тысяч рублей за нарушение, и такие штрафы банки обычно оплачивают. Претензию необходимо оформлять только в письменной форме, отправив заказное письмо или передав в банк с отметкой о получении на втором экземпляре.
Обязательно всегда считайте свои деньги.
Основным моментом является то, что жалоба должна быть подана в Роспотребнадзор, после чего средства за услугу будут возвращены.
Оперативное решение вопроса
Сначала мне позвонили сотрудники Роспотребнадзора, чтобы уточнить некоторые моменты по моему кредиту и выяснить, информировали ли меня банковские работники о том, что страхование является обязательным. В том же месяце Роспотребнадзор выявил ряд нарушений законодательства и выписал постановления о привлечении виновных к административной ответственности. В процессе рассмотрения дела страховая компания полностью возместила мне страховую сумму.
У меня был не единственный кредит, и я усвоила важный урок — всегда следите за своими финансами.
Не позволяйте себе обмануть, не позволяйте углублять свои долги, настаивайте на соблюдении ваших интересов, ведь при обращении в банк нашим приоритетом является получение выгодного предложения. Мы вносим достаточно большую сумму в виде процентов, чтобы дополнительно расплачиваться за бесполезные услуги на протяжении нескольких лет.
Шпаргалка для тех, кто собирается оформить кредит
- Перед тем как поставить свою подпись на документах, тщательно ознакомьтесь с их условиями. Если в документах имеются ссылки на другие приложения, попросите и изучите эти материалы. Убедитесь, что вы понимаете процесс досрочного погашения кредита и возврата части страховой премии.
- Если вы оказались в ситуации, в которой ваши права нарушены, и нет необходимости в получении страховых или дополнительных услуг, составьте письменную претензию об отказе от таких услуг. Претензию следует отправить в страховую компанию заказным письмом или представить в банк с отметкой о вручении вашего экземпляра.
- Если банк продолжает предоставлять вам дополнительные услуги и не спешит выплачивать деньги, обратитесь в суд.
- Если вы намерены воспользоваться страховкой, уточните у специалистов всю информацию о сумме, которую вам нужно будет заплатить за услугу, о комиссиях, условиях страховых случаев, прописанных в вашей страховке, размере страховых выплат и последовательности действий в случае происшествия, а также о перерасчете уплаченной вами суммы за защиту при досрочном погашении кредита.
- Если вам не нужна защита, не подписывайте документы. Получите на руки бумаги с отметкой об отказе от дополнительных услуг или убедитесь, что такие данные отсутствуют в ваших договорах с банком.
- Будьте более разумными и настойчивыми в отношениях с кредитными учреждениями; не стесняйтесь обращаться в Управление Роспотребнадзора, если права ваши были нарушены работниками финансовых организаций.
