В нашей стране, вероятно, нет человека, который хотя бы раз не оформлял кредит. Даже небольшая рассрочка находилась у каждого. Разве что несколько исключений не имеют отношения к кредитной истории, но они скорее подтверждают общее правило. А это правило гласит, что лучше взять кредит и наслаждаться покупками сейчас, чем откладывать радость на потом, длительное время копя деньги.
Многие действительно брали кредиты, но у всех эти истории не всегда заканчиваются удачно. Немногие задумываются о том, как банки на своих онлайн-платформах обещают низкие процентные ставки, а на самом деле могут предложить условия с почти двойным увеличением. Это своего рода психологическая манипуляция. Ведь когда человек видит расчеты в онлайн-калькуляторах, он уже морально готов к тому, чтобы взять кредит. Когда озвучиваются новые, более высокие цифры, сложно отказаться от идеи, ведь мы уже начинаем представлять, как живем в новой квартире, катаемся на новом автомобиле или пользуемся долгожданной вещью.
Виктор, который очень желал приобрести автомобиль, поделился своей историей с журналом «Мой Рубль». Стоила ли его первая машина тех усилий, которые он предпринял, чтобы начать свою кредитную историю, решать вам.
Хочу автомобиль
Привет, меня зовут Виктор. Я проживаю в Москве. Как и многие молодые люди, я совмещаю свои учебные занятия с работой. В один из дней у меня появилась идея приобрести свой первый автомобиль. К тому времени все мои друзья уже приобрели иномарки, и мне хотелось заполучить себе недорогую, но надежную машину.
Эта история началась в 2016 году. Я возвращался домой вместе с другом на его машине, и он сообщил, что решил продать автомобиль.
Ему срочно были нужны деньги, а мне как раз требовалось транспортное средство, так как на тот момент я работал в Московской области.
После непродолжительной беседы я получил ответы на все свои вопросы о состоянии машины и, хотя у меня не было необходимой суммы, решил купить автомобиль.
Одним из главных способов избежать ошибок при кредитовании является тщательный анализ опыта других заемщиков. Важно изучить реальные истории людей, которые столкнулись с проблемами в процессе получения или погашения кредитов. Например, многие недовольны условиями, которые они не изучили детально перед подписанием договора. Перед тем как брать кредит, обратите внимание на отзывы и рекомендации, основанные на конкретных случаях.
Также стоит внимательно относиться к своему финансовому положению и не принимать impulsive решения. Заемщики зачастую ошибаются, беря на себя обязательства, превышающие их возможности по выплатам. Рекомендуется заранее составить бюджет и рассчитать, какую сумму вы можете отдать без ущерба для повседневных нужд. Это поможет избежать перегрева в финансовом плане и опрометчивого обращения за кредитом на неподходящих условиях.
Еще одним важным аспектом является выбор надежного кредитора. Многие заемщики осознают, что мошеннические схемы и невыгодные предложения встречаются часто. Поэтому перед тем как оформить кредит, полезно ознакомиться с репутацией банка или финансовой организации, а также их рейтингами. Исследуя практический опыт окружающих, вы сможете отсеять непроверенные компании и выбрать надежного партнера для кредитования.
Расчеты онлайн.
Менеджер быстро и четко сообщила, что банк готов предоставить мне кредит в размере 277675 рублей на срок 40 месяцев, с годовой процентной ставкой от 19% до 25% и обязательной страховкой на сумму 27675 рублей.
Однако, через 15 минут я получил ответ, который меня удивил: ставка составит 22,9%, а ежемесячный платеж будет равен 10000 рублей.
После того как я разобрался со всеми документами, мне сказали, что одобрение будет выдано в течение нескольких дней. Я подписал все необходимые бумаги, и на этом наше взаимодействие завершилось. В целом, вся процедура оформления заявки заняла около 2 часов с момента моего прибытия в банк до выхода из него.
Итак, я стал должником
Я даже не подозревал, насколько меня обманули, какова будет итоговая сумма выплат и какие трудности мне предстоит преодолеть. Вернувшись домой, я был немного взволнован. А вдруг мою заявку на кредит отклонят?
Через 3-4 часа я получил сообщение на телефон: «Ваша заявка на кредит одобрена!»
Я был на седьмом небе от счастья! Сразу же позвонил другу и с гордостью сказал: «Я покупаю твою машину». Теперь у меня будет новая иномарка. Я не мог поверить в это, но факты убеждали в правде. Я не ожидал, что в итоге мне придется выплачивать стоимость двух таких автомобилей банку. Я думал только о том, как скоро сяду за руль: поеду на работу, на пикник с друзьями, выберусь покататься по ночной Москве с девушкой или отправлюсь на дачу. Теперь я не зависел от общественного транспорта, и эта мысль меня особенно радовала.
На следующее утро я, будто ничего не произошло, отправился на работу. Примерно во второй половине дня мне позвонили из банка. Девушка представилась и сказала: «Здравствуйте, Виктор Андреевич! Могу вас проинформировать, что ваша заявка на кредит одобрена. Вам нужно приехать в отделение банка для оформления документов и получения средств». В тот же вечер я снова оказался перед менеджером банка, изучая документы, которые должен был подписать.
Итоговая сумма, которую мне придется выплатить, составила 400000 рублей при первоначальном кредите 250000 рублей, включая страхование на сумму 27675 рублей. Таким образом, я переплачу 177675 рублей за 40 месяцев, если буду делать все платежи в срок, без просрочек.
Началась подготовка документов, печать договоров и прочих бумаг, включая страховку и график платежей, ожидание одобрения перевода. В итоге мне принесли внушительную стопку бумаг для подписания.
Подписав договор и остальные документы, через 10 минут на мою карту «Сбербанк» пришли 277675 рублей. Я разрешил списание средств с карты на оплату страховки по кредиту, оставив на карте 250000 рублей.
На все эти процедуры я потратил около 3 часов. Выйдя из банка с деньгами, я был безмерно счастлив, не подозревая, что надел на себя тяжелую «цепь» обязательств.
Расплата за просрочки
У меня был автомобиль средней ценовой категории, находившийся в отличном состоянии, достаточно вместительный и экономичный в расходе топлива. Вскоре настало время делать первый платеж. Казалось, все было оплачено как следует. Через три месяца я переехал с девушкой в новую квартиру, чтобы быть ближе к работе. Я осуществил платежи за текущий месяц и за следующий, а затем начались проблемы с задержками в оплате. Как известно, банки не сидят без дела: если не выполняешь платежи, начинаются звонки и расспросы о задолженности.
В какой-то момент сумма задолженности возросла до пяти месяцев. Я сменил номер телефона, так как количество звонков значительно возросло. В квартиру пришел менеджер по работе с должниками. Я был не дома, поэтому с ним общался мой отец. Разговор касался оплаты, причин, почему со мной не удаётся связаться, и поисков моего местонахождения.
Работа с должниками.
Ситуация стала критической: мне предложили выбрать — оплатить или подать на меня в суд.
Некоторое время спустя я встретился с менеджером по работе с задолженностями, который ко мне приходил. Мы провели неплохую беседу, и я пообещал произвести платёж. Я занял деньги, чтобы погасить эту сумму в 50000 рублей, плюс пени в размере 5000 рублей.
Следующие платежи тоже происходили с задержками, и я дополнительно платил около 300 рублей ежемесячно в виде штрафа.
Однако, чем больше становилась задолженность, тем выше были штрафы за просрочку. Новые проблемы и расходы привели к тому, что мой долг увеличился до 8 месяцев. Банк нашёл мой номер и продолжал отправлять уведомления о долге, звонить с различных неизвестных мне номеров.
Периодически приходилось говорить с представителями банка по телефону. В очередной раз мне поставили ультиматум: они готовы сообщить о моей задолженности на работе и предлагают два варианта: либо я погашаю долг, либо на меня подают в суд, требуя вернуть всю сумму долга, либо ко мне начнут приходить коллекторы.
Банк знал, где я работаю, и понимал, что присылать коллекторов — бесполезно, так как это создаст им серьезные проблемы. В итоге они решили идти в суд. Но я всё же погасил 80000 рублей и 10000 рублей за расходы, и они успокоились.
На данный момент моя задолженность составляет 3 месяца плюс издержки, и, честно говоря, я уже сожалею о том, что взял кредит. Машину я продал несколько месяцев назад и купил другую — более просторную и дорогую. Иногда общаюсь с представителями банка. На их вопросы о причинах задержек я не отвечаю и поясняю, что это не их дело, и я не обязан делиться этой информацией — это моё право Я оплачиваю издержки и проценты за просроченные платежи, а кредитная история меня не волнует.
