Каждому из нас время от времени приходит в голову мысль улучшить своё финансовое состояние и порой даже взять деньги в долг. Естественно, многие из нас обращаются в банк за кредитом. Некоторые выходят с незначительными неприятностями, в то время как другие оказываются в долговой ловушке на долгие годы. Это происходит, в том числе, из-за рекламных объявлений, обещающих оформить кредит всего за пять минут при наличии паспорта. В банковской сфере существует множество тонкостей, разобраться в которых обычному человеку бывает довольно сложно. Поэтому многие граждане совершают разные ошибки, что только увлекает их в долговую пропасть.
Журнал «Мой Рубль» решил оказать поддержку своим читателям и поделиться советами о том, как избежать ошибок при выборе кредита и быстрее его погасить. Сегодня мы представляем простые правила для заемщиков, следуя которым вы никогда не окажетесь в долговых затруднениях, как наша героиня Елена.
Содержание
Чистая кредитная история — отказ банков
Я Елена. У нас в семье четыре человека: супруг, две дочери и я. Наша кредитная история положительная, однако однажды мы оказались в затруднительном положении: взяли множество кредитов, пытаясь выбраться из долгов. Этот опыт начался девять лет назад и завершился год назад.
После обсуждения с мужем мы пришли к выводу, что стоит оформить кредит для приобретения автомобиля. Машина нам крайне нужна в работе. Ранее на такси расходовали около 500 рублей в день, и нам показалось, что погасить кредит не составит труда.
Первый опыт
Это был наш дебютный опыт. Поскольку это был наш первый кредит, ни одно из банков не утвердило нашу заявку. Мы пытались подать заявки в Сбербанк и ВТБ, но ни один из них не хотел иметь дело с чистой кредитной историей, а наш возраст также не соответствовал критериям платежеспособного клиента (на тот момент нам было по 21 году).
Мы еще не понимали в какую историю попадем.
Первое и самое главное правило при выборе кредита — это тщательное изучение всех условий, предлагаемых банком. Заемщик должен обратить внимание не только на процентную ставку, но и на дополнительные комиссии, которые могут значительно увеличить общую стоимость кредита. При этом стоит сравнивать предложения разных банков, так как условия могут существенно различаться. Рекомендуется использовать онлайн-калькуляторы, которые помогут быстро рассчитать общий объем выплат, включая все дополнительные расходы.
Вторым важным аспектом является оценка своей платежеспособности. Перед тем как оформлять кредит, необходимо честно оценить свои финансовые возможности и понять, какую сумму заемщик сможет выплачивать ежемесячно без ущерба для своего бюджета. Важно учитывать не только текущие доходы, но и возможные изменения в будущем, такие как потеря работы или увеличение расходов. Составление подробного финансового плана поможет избежать ситуации, когда заемщик не сможет выполнить свои обязательства по кредиту.
Наконец, стоит отметить важность внимательного чтения договора. Прежде чем подписывать документы, заемщик должен внимательно ознакомиться со всеми пунктами договора, включая сроки, условия досрочного погашения и последствия за невыполнение обязательств. Если что-то непонятно, всегда можно обратиться за разъяснениями к представителю банка или финансовому консультанту. Принятие времени для полного понимания условий кредита — ключ к успешному заимствованию и финансовой стабильности.
Мы, как семья, решили обратиться в банк «Экспресс-Волга», и в тот момент не предполагали, что нас ждет высокая процентная ставка. Как это обычно бывает в банках, нас встретил консультант, который изложил все положительные моменты, однако относительно процентной ставки информации не было предоставлено (нам лишь сказали о ежедневной процентной ставке).
Наш кредит был утвержден: каждый месяц нам нужно платить 6 000 рублей на протяжении пяти лет, при общей сумме в 100 тысяч. Естественно, мы были в восторге.
Золотой кредит
Мы получили одобрение на кредит и сразу же приступили к выбору автомобиля. Конечно, средств было не так много, чтобы позволить себе новую машину, но поддержанный вариант оказался в нашем бюджете. Нам удалось подобрать неплохую машину, кстати, она до сих пор работает (правда, в основном для черновых задач).
Наша радость не длилась долго. Через пару месяцев мне стало интересно, сколько же мы успели погасить. Как выяснилось, практически ничего. Мы старались вносить большие суммы по 10 000 руб., однако результаты были неутешительными. В итоге мы только гасили проценты, и спустя год задолженность составила 70 000 руб. Я начала тщательно изучать документы. По моим расчетам, годовая процентная ставка оказалась 70%, что довольно существенно.
Удивительно, но во время оформления кредита никаких разговоров о таких высоких процентных ставках не было. Вполне логично, кто же станет делиться подобной информацией с двумя незнающими супругами.
Кредитная карта
Мы больше не могли терпеть, и настало время незамедлительно разобраться с данной ситуацией. В тот момент у нас была карточка от Связного. Мы оформляли её для приобретения видеокамеры, и она находилась у нас уже на протяжении года. Банк постепенно поднимал кредитный лимит.
В это время у нас была карточка Связного.
Мы выплатили кредит за камеру всего за несколько месяцев, ведь процентная ставка была низкой, а общая сумма кредита составила всего 6 тысяч рублей. На нашем счету находилось ровно 70 000 рублей. В тот момент нам пришла в голову блестящая, по нашему мнению, идея. И именно тогда мы допустили серьезную ошибку.
Процент при снятии наличных
Нам говорили, что при использовании наличных с карты погашение кредита окажется очень сложным. Однако мы проигнорировали это предупреждение и сняли деньги, чтобы оплатить долг в банке «Экспресс-Волга».
В результате мы погасили один кредит, и оставалось только внести средства на карту. Каждый месяц мы платили по 3 тысячи рублей, но сумма на счёте так и не уменьшалась.
На протяжении пяти лет мы старательно погашали задолженность по кредитной карте. Время прошло быстро, а деньги постепенно истощались.
Мошенники
Однажды нам позвонили из банка и сообщили, что мы переходим из Связного в Тинькофф. В тот момент долг по карте составлял 65 000 рублей. Я с негодованием связалась с банком, высказывая недовольство и пыталась выяснить причины такого решения.
Позже стало известно, что с карты ежемесячно списывалось немного более 20 долларов на протяжении полугода, что в общей сложности составило примерно 150 долларов, а в рублях — около 5 тысяч.
Мы были в полном недоумении. На мою просьбу о возврате средств мне ответили, что это невозможно. Сделки осуществлялись с острова Кипр. Персонал объяснил, что бесполезно пытаться найти решение в этом хаосе, и деньги вернуть не получится. Мы не направились в полицию.
Смс банк
Все случилось из-за нашего решения сократить расходы на SMS-уведомления, в результате чего мы отключили эту опцию. Затем мы также приостановили все интернет-операции и оставили возможность только для пополнения карты.
Таким образом, даже если предположить, что с нашей карты сняли 5 000 рублей при балансе минус 65 тысяч, получается, что за последние пять лет мы выплатили всего 10 тысяч рублей. Почему так происходило, мы так и не разобрались.
В нашем городе нет офисов банка, и вряд ли кто-то будет ввязываться в изучение нашей ситуации. У нас опускались руки. Тем не менее, история с переводом средств в другой банк вдохновила нас на поиск новых решений. Мы опасались, что процентная ставка вырастет еще больше, и тогда мы точно не сможем погасить эту задолженность, а у нас растут дети, которых нужно обеспечивать одеждой и обувью.
Кредит в проверенном банке — спасательный круг
Было решено: оформить новый кредит и погасить задолженность по карте. С течением времени мы повзрослели и стали более мудрыми в своих решениях, поэтому выбрали, естественно, проверенный банк. Таковым стал ВТБ 24.
Мой муж давно трудится на железной дороге и ежемесячно получает заработную плату на счет в ВТБ 24. Мы надеялись, что теперь нам не откажут в получении кредита, ведь стаж работы составляет четыре года, а зарплата поступает на карту этого банка. В конечном итоге, мы решились и направились в банк.
Читайте также: Как я выбирала банк с лучшими условиями для кредитования и мой секрет, позволяющий сократить переплату по кредиту.
Учитывая, что наша семья так раскидывалась финансами, кредит нам одобрили в течение часа.
Кредит в ВТБ 24
Увидев нашу кредитную историю, девушка была в большом недоумении и задала вопрос: «Какую сумму вы взяли в Связном?» Мы обозначили, что насчет 70 тысяч, из которых осталось погасить 65 тысяч. Заботливо она предоставила кредитную выписку, из которой мы узнали, сколько денег мы отдали банку за пять лет. Эта сумма составила 265 000 рублей.
С учетом того, как наша семья несмотрительно распоряжалась деньгами, кредит был одобрен всего за час.
Кредит был оформлен на сумму 100 тысяч рублей на срок 5 лет. Процентная ставка в ВТБ составила 21% годовых, что значительно ниже 70%. Ежемесячный взнос составил 5 000 рублей. Мы внесли оплату по карте в тот же день.
Как досрочно погасить кредит
Мы уже нашли способы ускорить погашение кредита. Соблюдая несколько, казалось бы, несложных принципов, можно существенно сократить выплаты по процентам.
- Мы вносили суммы, превышающие размер регулярного платежа.
- При получении дополнительных доходов, мы направляли их в банк и подавали заявку на досрочное погашение для сокращения срока выплаты. Существуют различные варианты заявлений: на досрочное погашение процентов, на уменьшение суммы ежемесячного взноса или на укорочение срока кредита.
- Сокращали расходы на некоторые покупки.
- Подключили услугу смс-оповещения о банковских операциях и оставили ее активной.
- Застраховали себя от мошенничества (чтобы избежать неожиданных ежемесячных списаний на Кипре).
Спустя год мы полностью расплатились по кредиту. Наша экономия от досрочного погашения составила 30 тысяч рублей, что является значительной суммой для семьи с маленькими детьми.
После успешного закрытия третьего кредита, кредитные учреждения начали предлагать уже одобренные займы.
Простые правила — залог счастливого заемщика
Теперь мы понимаем, что такое кредит, а также знаем, когда допустимо снимать наличные, а когда нет.
- Все кредиты важно погашать своевременно, чтобы избежать больших процентов за просрочку и не оказаться в черном списке.
- Рекомендуется оформлять кредиты только в надежных банках.
- Обращайте внимание на процентные ставки и все условия договора, включая пункты, указанные мелким шрифтом.
- Лучше использовать кредитные карты для онлайн-платежей, а не снимать наличные. (Снимать наличные можно только в том случае, если банк предлагает акционные условия на беспроцентное снятие.)
- Если у вас есть кредитка с грейс-периодом, старайтесь погасить задолженность до истечения льготного времени.
- При наличии нескольких кредитов или карт, стоит вносить больше средств туда, где остаток долга меньше. (Например, если долг на одной карте составляет 10 000, а на другой — 20 000, и общий платеж по ним равен 2 000 рублей, лучше погасить первую карту с долгом в 10 тысяч, не забывая вносить обязательный платеж на вторую. После закрытия первой карты, сумму платежа следует добавить ко второй, чтобы погашать не две тысячи, а четыре. Это может быть довольно сложно, так как после закрытия одной карты возникает соблазн расслабиться, и не хочется увеличивать платеж.)
Соблюдая эти простые правила, Вы расплатитесь с долгами гораздо быстрее.
Итог
Современные люди активно используют кредиты. Лучше заранее избегать множества ошибок, чем потом корить себя и искать способы их исправить.
В нашем распоряжении имеются карты от Тинькофф, Сбербанка и ВТБ 24, на всех которых продолжают действовать льготные условия. Из-за нашей невнимательности мы понесли значительные убытки. По нашим подсчетам, мы фактически «подарили» банкам около 400 тысяч рублей. Эти средства могли бы быть направлены на более полезные цели, но, увы, теперь уже поздно. Лучше учиться на ошибках других. Наша история завершилась успешно, мы погасили кредит и теперь находимся в белом списке банков. Желаю и вам такого же результата.
