Когда человек впервые обращается за кредитом в финансовое учреждение, он зачастую не осведомлён о всех возможных «подводных камнях», которые могут скрываться в этом процессе. Работники банка обычно дружелюбны и с улыбкой заверяют, что процентные ставки являются минимальными, а скрытых оплат не предусмотрено. При этом, они настаивают на том, что данный договор необходимо подписать для вашей выгоды… Но действительно ли это так?
Никогда не стоит полностью доверять словам банковских сотрудников. Внимательно изучайте договор, проверяйте, какую сумму вы получите на руки и сколько нужно будет вернуть, чтобы избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем. Кроме того, каждый должен помнить, что соглашение о страховании, так настойчиво предлагаемое банками, не является обязательным. Сегодняшняя гостья журнала «Мой Рубль», Юля, не была осведомлённой о всех этих нюансах при подписании кредитного договора. О своём негативном опыте Юля поделилась в этой статье.
Содержание
Зачем я брала кредит
Приветствую, меня зовут Юля, мне 30 лет, и я имею собственный, в какой-то степени горький, опыт получения банковского кредита. Хочу заранее отметить, что пообещала себе никогда больше не оформлять кредиты и, где это возможно, решать финансовые проблемы самостоятельно и без долгов. Своей историей я надеюсь предостеречь молодых людей, которые задумываются о покупке чего-то с помощью банковских средств. Прежде чем погружаться в долговую яму, стоит тщательно оценить свои возможности, отказаться от излишних амбиций и действовать, опираясь на здравый смысл. Я совершила несколько ошибок, которые обошлись мне очень дорого, но обо всем расскажу по порядку.
Реклама сделала свое дело
История началась с небольшого займа в 68000 рублей. Все мои сверстники оформляли кредиты для покупки различных товаров, и я тоже решила попробовать и подала заявку. Возможно, сама бы до этого не дошла, если бы не навязчивая реклама в социальных сетях, которая подтолкнула меня к действиям. Понимания в этом вопросе у меня не было, но я все же заполнила форму. На электронную почту пришло уведомление о том, что мой запрос будет рассмотрен, и банк сообщит мне о своем решении. Но возник вопрос: какой именно банк.
Чтобы избежать скрытых платежей и навязанных страховок при работе с банками, в том числе с Ренессанс Кредит, необходимо заранее тщательно изучить все условия договора. Прежде всего, важно обращать внимание на разделы, касающиеся дополнительных услуг и комиссий, которые могут быть включены в общую сумму кредита. Необходимо задавать вопросы представителям банка о каждой неясной статье и требовать разъяснений по всем пунктам, чтобы отсеять возможные неподходящие для вас предложения.
Также рекомендуется ознакомиться с отзывами других клиентов, чтобы понять, какие именно проблемы у них возникли, и какие моменты стали для них неожиданными. Это даст вам возможность заранее выявить потенциальные риски и сформировать более реалистичное представление о процессе кредитования. И, наконец, если вам предлагают дополнительные услуги или страховки, всегда запрашивайте возможность отказаться от них, а также изучите законные права на это. Многие клиенты не знают, что имеют право не подписывать документы на дополнительные платежи, которые не были оговорены изначально.
Спустя 15 минут начались звонки и сообщения от различных финансовых организаций, включая микрофинансовые компании. Я тогда поняла, что заполнила заявку на странице посредника, который разослал мою анкету по всем банкам-партнерам. Сначала от микрофинансовых учреждений пришли сообщения о предварительном одобрении займа, а затем несколько операторов из разных МФО настойчиво звонили и предлагали завершить анкеты и прийти за деньгами. Однако я слышала о высоких процентных ставках и не проявляла интереса к их предложениям.
Выбор банка и подписание договора
Несколько банков откликнулись, предложив заполнить заявку по телефону или посетить офис. Меня привлекло предложение от Ренессанс Кредит о заполнении заявки по телефону. Оператор в течение примерно 20 минут детально узнавал обо всех моих жизненных обстоятельствах и просил предоставить данные паспорта точно в том формате, в котором они указаны. После завершения беседы мне сообщили, что в течение 15 минут я получу уведомление о решении банка. Девушка не обозначила, какая сумма будет доступна, отметив, что это будет зависеть от моих личных данных. Как и обещали, через 15 минут я получил сообщение о том, что кредит одобрен, и для дальнейшего оформления договора необходимо будет посетить офис.
Заключение договоров в Ренессанс Кредит.
Поскольку мне это не сильно было нужно, я не спешила оформлять кредит и продолжала заниматься своими делами. Через несколько дней мне вновь позвонила оператор, девушка предложила назначить время для своего прихода. Меня привлекло такое персональное отношение и отсутствие очередей. Я пришла в офис банка с необходимыми документами, которые мне указали, а именно паспортом и водительским удостоверением. После этого мы заполнили договор, и мне моментально выдали карту, с помощью которой я могла самостоятельно снять деньги в банкомате.
Особенность «Ренессанс кредит» и первый урок
В большинстве офисов Ренессанс Кредит отсутствует касса, поэтому средства выдаются через банкоматы, которые принадлежат сторонним банкам-партнерам. Мне одобрили кредит на сумму 76000 рублей, но к получению оказалось доступно всего 68000. Я позвонила на горячую линию, и там объяснили, что часть суммы была автоматически списана на страховку. Когда я заметила, что она мне не нужна, сотрудник банка пояснил, что такие правила, и, видно, я уже подписала дополнительное соглашение на страховку.
Вернувшись домой, я удостоверилась, что действительно подписала этот документ. Это стал для меня уроком о том, как важно внимательно проверять все документы и не доверять слишком дружелюбным работникам банка. Потребительский кредит был рассчитан на полтора года при ежемесячном платеже 6800, документы у меня не сохранились, и сумма для меня не была критичной. Это было в 2013 году, у меня не было семьи или детей; я жила с родителями и финансов мне вполне хватало.
Навязчивые предложения и новый кредит
Я регулярно вносила платежи, иногда переплачивая, чтобы быстрее закрыть кредит. Спустя полгода нашей работы с банком каждые две недели мне стали звонить с предложением увеличить кредитный лимит. Я отказывалась, так как это было лишним. Просила не звонить с такими предложениями, но сотрудники, похоже, не слушали. Каждый раз они обещали внести пометку в мое дело, но, как видно, этого не происходило.
Для работы понадобилась новая машина
Через полгода, когда я уже год платила по кредиту и у меня оставалось всего 6 месяцев до его окончания, мой парень предложил мне выйти за него замуж, и мы согласились пожениться. Почти сразу мы начали совместную жизнь, и мне понадобилась собственная машина, ведь до этого я пользовалась автомобилем своей мамы.
У меня была небольшая сумма накоплений, но ее не хватало для приобретения иномарки. Хочу уточнить, что я работала торговым представителем, в компании служебный транспорт не предоставлялся, а одним из условий при найме было наличие личного автомобиля, желательно иномарки не старше 5 лет.
Когда мы выбрали подходящую по цене модель, возник вопрос о финансировании. Мы решили взять кредит. Я обратилась в несколько крупных банков, таких как ВТБ и Сбербанк, но мне отказали, ссылаясь на отсутствие активной кредитной истории с завершенными договорами и уже существующий кредит в Ренессанс Кредит.
Навязанный страховой договор
Я вспомнила, что ранее мне предложили увеличить сумму кредита, и решила обратиться в филиал. Следует отметить, что средства мне выдали в тот же день, без каких-либо задержек.
Банки навязывают страховые договоры своим клиентам.
Последним документом для подписания оказался страховой договор. Я сообщила девушке, что не намерена его оформлять, на что она ответила, что без этого кредита одобрить не смогут.
Затем она начала вежливо объяснять, что деньги за кредит можно будет вернуть, не волнуйтесь, это обязательное условие, страховая компания связана с нашей группой предприятий (это было Ренессанс страхование), и если вы не оформите, потом можете об этом пожалеть, ведь болезнь, потеря работы и другие сложности не освобождают вас от необходимости уплаты кредита, страховая компания обязательно поможет вам, и всё в этом духе»
Стремление скорее приобрести автомобиль и страх потерять рабочее место ослабили мою бдительность, и почему-то я согласилась.
Условия кредита и проблемы с погашением
Похоже, что первый опыт с недостаточным изучением документов не оставил у меня серьезных последствий, и в этот раз я также не стала тщательно проверять, а сразу побежала к банкомату снять деньги. Сумма была уже известна, поскольку я уточнила её у сотрудника, который оформлял договор. В тот момент меня радовало, что у меня теперь есть достаточно средств для покупки.
Часть новых заемных средств была направлена на погашение остатка по предыдущему кредиту, что позволило банку фактически провести рефинансирование, и мне нужно было платить лишь одну фиксированную сумму. Это было очень приятно, так как раньше я боялась, что придется справляться с несколькими займами одновременно, и первые полгода должны были быть тяжелыми из-за высокой суммы выплат.
Подготовка к свадьбе и беременность
Подготовка к свадьбе шла полным ходом, и с каждым месяцем оставшиеся средства убывали. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 12400 руб., что почти равнялось трети моей предыдущей зарплаты. Поскольку муж был вынужден покинуть Север (вахтовый метод работы меня не устраивал в условиях семейной жизни), он нашел новое место с окладом вдвое меньшим, чем мой.
За месяц до свадьбы мне стало известно о том, что мы ожидаем появления ребенка, и я начала осмысливать, смогу ли выплачивать такую сумму во время декрета. Я извлекла договор и внимательно его изучила, после чего осознала, в какую финансовую зависимость я влезла по своей невнимательности и легкомысленному отношению к деньгам.
Перечитала кредитный договор и была неприятно удивлена
При наличии долга в 12400 и сроке кредита в 36 месяцев, в итоге я должна была вернуть банку 446000 рублей. Когда я увидела эту сумму, мягко говоря, меня охватила тревога, так как она значительно отличалась от суммы, которую мне дали на руки. Выяснилось, что ставка, озвученная мне как «от 16», в итоге оказалась лишь словами, фактически процент составил 38%.
Таким образом, я попалась на вторую хитрость, не уточнив, какой именно процент был установлен для меня — он оказался максимальным. Сумма, которую я получила в виде займа, составила 268000 рублей. Сначала был вычтен мой предыдущий долг по другому кредиту в размере 32000 рублей, а также страховая премия — 76000 рублей. Да, на руки я получила 160000 рублей, чего было достаточно с учётом уже накопленных средств и помощи родителей. Однако могла бы получить и больше, если бы не эта страховка. Получилось так, что мне придётся платить проценты даже за страховку, которая не была предусмотрена в договоре.
С чувством полного разочарования я продолжала исправно вносить ежемесячные платежи, пока не наступило время декретного отпуска.
Принимая во внимание, что на тот момент мой трудовой стаж был небольшой, а согласно действующему законодательству выплата по больничному листу составляла всего 36000 рублей, что было практически минимальной суммой на 2015 год, я поняла, что больше нечем гасить кредит. Заработок мужа полностью уходил на коммунальные и повседневные расходы. Получив выплату по больничному листу, в течение следующих 4,5 месяцев я осталась без дохода. Начались сильные переживания, к ним добавился токсикоз, и паника сковала внутри.
Работала до самых родов, чтобы выплачивать кредит
Я обсудила свои планы с директором. Он проявил понимание и разрешил мне работать неформально до самого момента родов, но попросил заранее сообщить, если я почувствую себя неважно. Я трудилась до 39-й недели, мне был предоставлен облегченный график, но мои обязанности я выполняла в полном объеме.
Завершив рабочую неделю, я обратилась к директору и сообщила, что, возможно, пора заканчивать, так как предстояло родить в ближайшие дни. Так и произошло: начались тренировочные схватки, которые были настолько частыми, что меня решили госпитализировать. Я провела неделю в роддоме, срок подошел, но роды так и не начались.
Врач объяснила мне, что, поскольку я была в активном движении до последних дней, мои мышцы не успели подготовиться, поэтому рассчитывать на естественные роды не имеет смысла. Решено было делать кесарево сечение. Даже находясь на операционном столе, я размышляла о том, где через месяц достану деньги для погашения кредита.
Вышла на работу, когда дочери исполнился месяц
Как-то так сложилось, что я воспитана в духе самостоятельности и привыкла всё делать без посторонней помощи. Я была уверена, что сама же приняла решение о кредите, и это произошло ещё до свадьбы, поэтому справляться с финансовыми трудностями считала своей обязанностью, не обращаясь к мужу за поддержкой. Хотя он помогал с погашением кредита, моя упрямость и свойственная мне строптивость привели меня к депрессии, и я начала жестоко себя корить.
Я провела целый месяц в заточении с ребёнком, и из-за нервного напряжения у меня пропало молоко. Я поняла, что не смогу провести полтора года в декрете, так как кредит ещё требовал выплаты два года, и каждый месяц думать о том, где взять деньги, стало невыносимо. В конечном итоге, спустя месяц, я вернулась на работу. Жизнь немного наладилась, но регулярные выплаты по кредиту по-прежнему беспокоили меня так же, как и раньше.
Новая работа
В ближайшее время у нас произошла смена руководства, и сверху был назначен новый директор. У нас не сложились нормальные рабочие отношения. Он был убежден, что женская роль заключается в том, чтобы оставаться дома и заниматься воспитанием детей. Учитывая, что моей дочери было всего 7 месяцев, он предпринял все усилия, чтобы я уволилась.
С моим профильным образованием я быстро устроилась на работу учителем в школе. Компенсация за отпуск на предыдущем месте работы позволила мне оплатить месяц вперед. Зарплата, конечно, была значительно ниже, но ее хватало, чтобы своевременно закрывать кредит.
Прощание с банком
Когда жизнь приняла стабильный оборот, мысли уладились, и до завершения выплат по кредиту оставалось всего несколько месяцев, я вспомнила о словах одной девушки, которая уговаривала меня вернуть деньги за страховку и прочие подобные вещи. Я позвонила на горячую линию и сообщила, что желаю вернуть средства, потраченные на страховку, поскольку она мне не была нужна. Сотрудник сообщил, что для этого требуется предоставить действующий договор в страховую компанию.
Страховку по кредиту вернуть не удалось
Собравшись, я направилась в офис, к счастью, их отделение находилось в нашем городе. Представители страховой компании пояснили, что отсутствие необходимости оформления страховых выплат не освобождает от обязательств по договору. На самом деле, я уже воспользовалась продуктом и могу отказаться от страховки лишь в случае досрочного закрытия кредита. В течение последних месяцев мне пересчитают средства, и я получу их наличными.
Полезная статья: Как избежать лишних расходов при оформлении кредита: возврат страховой премии.
Как это часто бывает в большинстве банков, в начале ты выплачиваешь только проценты, а основная сумма долга остается до конца. Таким образом, три платежа по 12400 составляют 37200. Если я решу погасить кредит раньше срока, то из этой суммы 1600 — это проценты, а оставшаяся часть — это сам кредит. У меня не было такой суммы, поэтому я приняла ситуацию как есть.
Последний платеж
Я никогда не забуду свой последний кредитный платеж. Мы собирались в отпуск. Зарплата и отпускные должны были поступить одновременно на карту, и я с нетерпением ждала перевода, чтобы оплатить оставшиеся 12400. Однако организация, по неизвестной причине, задержала выплату на целую неделю.
На протяжении всего срока кредита мне постоянно приходилось опаздывать с платежом на 1-2 дня, ведь зарплата попадала на карту ближе к ночи в день, когда нужно было платить. В результате, я спешила вносить деньги. Работники Ренессанс кредита начинали названивать рано утром с вопросами: «Ваш платеж не поступил. Как вы собираетесь платить и каким способом? Вы можете оказаться в черном списке».
Вот и настал момент последнего платежа, которого я так долго ждала, а зарплата, оказывается, задержана на неделю. Каждое утро начиналось с разговора с банком. Они угрожали испорченной кредитной историей и склоняли к тому, чтобы взять деньги в микрокредитной организации В тот момент как раз был мой отпуск, и я проводила каждую минуту с дочерью.
Ночью на карту пришли деньги, и я спокойно легла спать. Утро началось со звонка от работника банка: я пообещала, что уже выезжаю, чтобы заплатить. Это был знойный август. После завтрака мы собрались и отправились в путь. В автобусе мою малышку (ей в тот момент было 2 года) стало укачивать, и она vomited. Мы вышли, не доехав две остановки, зашли в магазин и купили воду Это был тепловой удар.
В тот момент я не знала, что делать в первую очередь: вызывать скорую или нести деньги. Вызвав такси и объяснив ситуацию в очереди, я, наконец, внесла деньги и едва сдерживала слезы Прямо оттуда мы поехали в больницу, где меня успокоили и сказали, что ничего страшного, просто нужно оставаться в прохладе и пить много воды и т.д. В тот момент я испытывала ненависть к банку и его сотрудникам.
Последний платеж.
Мораль сей басни»
Погасив кредит в полном объеме, включая все дополнительные платежи, я дала себе строгое обещание никогда больше не иметь дел с финансовыми учреждениями. Всем молодым людям, которые намерены взять заем, хочу посоветовать:
- Задумайтесь, действительно ли он вам нужен, не найдется ли способа обойтись своими ресурсами?
- Тщательно изучайте все документы!
- Не ограничивайтесь вопросами о условиях, обязательно ознакомьтесь с ними в договоре перед его подписанием.
- Выясняйте информацию о процентной ставке, страховых взносах и других скрытых сборах.
- Если возникнут спорные обстоятельства, не оставляйте их без внимания, действуйте до конца, включая обращение в Центробанк.
- Помните, что мы – не их спасители, как они пытаются нас убедить, а именно мы их клиенты, без нас им не выжить.
Позже я углубилась в изучение этой темы и обнаружила, что банк не имеет права навязывать страховку и обязан по первому моему запросу предоставить возможность полностью от нее отказаться. Я также узнала, что у меня была возможность подать заявку на снижение процентной ставки по кредиту спустя 3-4 месяца использования договора.
Сотрудники банка, похоже, не сообщают об этом, так как, вероятно, получают свои комиссии с навязанных услуг. В целом, мне неприятно вспоминать эту ситуацию, и я не хочу даже думать об этом. Я знаю, что есть множество молодых людей, которые, по своей неопытности, погружаются в банковские долги, поэтому призываю внимательно подумать о последствиях тем, кто еще не успел!
