Активная рекламная кампания российских банков способствует все более частому употреблению термина «кредитка» среди граждан нашей страны. Однако многие до сих пор не знают, как правильно пользоваться кредитной картой — в чем ее различия с обычной дебетовой картой, как формируются проценты и как оптимально оплачивать обслуживание. Упустив из виду сроки погашения, неопытный владелец кредитки может быстро оказаться в долгах, не осознавая всех возможных рисков.
Сегодня Журнал «Мой Рубль» представляет личный опыт жительницы Поволжья о том, как она несколько лет расплачивалась по кредитной карте Сбербанка. Возможно, ее рассказ окажется полезным для кого-то, кто планирует использовать кредитку.
Содержание
С чего все началось
Приветствую! Я Анна, родом из уютного городка, расположенного на побережье Волги.
В 2011 году я приняла решение провести отпуск на море. Из-за недостатка средств для такой траты я обратилась в Сбербанк за кредитом. Я подала заявление и успешно оформила займ. Взяла всего 30 000 рублей на полгода и вскоре погасила его.
Кредит я оформила в Сбербанке.
Подарок от Сбербанка
На этом история могла бы завершиться, если бы мне не выдали кредитную карту системы Visa.
Эту карту мне подарили, установив процентную ставку 19% годовых на сумму в 30 000 рублей, а годовое обслуживание обошлось в 750 рублей.
Сначала всё шло хорошо. Я старалась ограничивать использование карты, либо оплачивала покупки и возвращала деньги в пределах льготного периода (40 дней). Мне также понравилось, что можно было снимать наличные без комиссии, но в этом случае льготный период не действовал, поэтому я старалась не затягивать с этой возможностью.
Прошёл год, и кредитный лимит увеличили до 50 000 рублей. В это время я ушла в декретный отпуск, и финансов стало не хватать — баланс на кредитной карте стал стремительно уменьшаться. Иногда так случалось, что я снимала деньги с кредита и использовала их для покрытия обязательного платежа. К концу первого года декрета средства на карте практически иссякли. Я выплачивала обязательный платеж, а затем сразу же тратила оставшиеся деньги. Копить было совершенно невозможно.
Закрытие кредитной карты Сбербанка — это процесс, который требует внимательного подхода и подготовки. Прежде всего, я проверила все свои задолженности и убедилась, что у меня нет неоплаченных покупок или начисленных процентов. Это был важный шаг, поскольку наличие долга могло затянуть процесс закрытия карты. Я также ознакомилась с условиями банка, чтобы понять, какие шаги мне нужно предпринять. Обычно информация о закрытии карты доступна на сайте банка или в мобильном приложении.
После того как все задолженности были погашены, я обратилась в офис Сбербанка. Важно помнить, что необходимо взять с собой паспорт и карту. Я также подготовила заявление на закрытие карты, которое можно заполнить на месте. Сотрудники банка оказали мне помощь, и процесс завершился быстро — в течение 10-15 минут. После закрытия карты я убедилась, что на следующий день баланс был нулевым, а карта больше не действовала. Это подарило мне чувство уверенности и финансовой свободы.
Я осознавала, что ежемесячно отдаю банку около 1 000 рублей только в виде процентов. Но на тот момент изменить что-либо было уже невозможно.
Закрытие кредитки
В Сбербанке произошли изменения — отменили опцию бесплатного снятия наличных. Теперь за каждую операцию я обязана была платить банку как минимум 300 рублей. Мне стало очевидно, что это стало совершенно невыгодно.
Кредитную карту мне дали в подарок.
На семейном заседании было решено аннулировать кредитную карту. К счастью, как раз продавали квартиру, и средства были в достатке.
Ошибка в системе?
Я поступила именно так — погасила свою кредитную карту, порвала ее на кусочки и продолжила жизнь. Но спустя два месяца мне неожиданно стало известно из личного кабинета, что у меня по ней имеется задолженность, хоть и небольшая, около 150 рублей, но это была просроченная сумма.
Мне не пришло ни одного смс-уведомления, и я была в полном недоумении. Начала звонить на горячую линию, чтобы выяснить ситуацию. Операторы оказались не слишком компетентными и толком не смогли ответить на мой вопрос. Единственное, что они говорили: «Возможно, это ошибка системы». После общения с тремя операторами я поняла, что нужно отправиться в офис банка для разрешения вопроса.
В Сбербанке я также не получила четкого ответа. Один сотрудник отправлял меня к следующему. В конечном итоге мне предложили составить заявление о том, что произошла ошибка в системе. И как раз в момент, когда я собиралась это делать, появилась начальница отдела по работе с физическими лицами. Она-то и выяснила, в чем дело.
Выяснилось, что никакой ошибки не было — просто я погасила кредитную карту, не задумываясь, что за использование кредита также насчитываются проценты каждый день.
В итоге, проценты были начислены и образовали задолженность. Почему не было никаких уведомлений — это уже другой вопрос. После того как я заплатила оставшуюся сумму, я смогла вздохнуть спокойно.
А вот что было потом
Через год мне позвонил папа и сообщил, что ему срочно требуются деньги. У меня не было возможности их взять, так как я все еще находилась в декретном отпуске, и тут мне пришла в голову мысль о кредитной карте.
Восстановление карты
Посетила Сбербанк, подала заявку на восстановление карты. Спустя около недели мне выдали новую карту и повысили кредитный лимит до 72 000 рублей.
Не прошло и полгода, как на кредитке стал ноль.
Я отдала своему отцу 40 000 рублей, при этом заплатив комиссию за снятие в размере 1 500 рублей. Отец не возвращал деньги, так как находился в сложной финансовой ситуации. У него вновь образовался долг по кредитной карте, и я решила гасить его самостоятельно из детского пособия. Пыталась немного отложить, но остаток на карте лишь уменьшался.
Спустя полгода на кредитной карте осталась нулевая сумма.
Я приняла решение поискать работу в интернете, чтобы погасить задолженность. На основную работу выйти не получалось, так как дети были совсем маленькими. Сначала я устроилась тайным покупателем, а затем стала координатором. За полгода мне удалось заработать 30 000 рублей, и я все эти деньги внесла на кредитку, добавляя немного из пособия: иногда по 1 500, иногда по 2 000 рублей. В итоге мне удалось накопить 35 000 рублей.
И вновь долги
Казалось, что я нашла выход! Еще полгода — и я смогу закрыть долг. Но вскоре стало известно, что у нас имеется задолженность по квартплате, как раз на эту же сумму. Муж предпочел не говорить мне об этом, чтобы не огорчать. Что делать? Пришлось оплатить квартиру, и вновь на карте не осталось средств. К тому же, мама заболела, и времени на поиски подработки стало совсем не хватать.
Каждый месяц мне необходимо было добавлять на карту 4 800 рублей, из которых 1 300 уходило на проценты, а остальная сумма оставалась на счете. Этот процесс длился до 2017 года, пока я не нашла работу.
За эти три года, после перевыпуска кредитной карты, я выплатила банку около 43 000 рублей в виде процентов — это более половины суммы кредита.
После выхода на работу
Я приступила к своей работе в ноябре 2017 года и сразу же решила погасить кредитную карту. Но всё оказалось гораздо сложнее: дети начали часто болеть в процессе адаптации в детском саду. В итоге все средства у нас уходили на другие нужды, а не на закрытие долга по кредиту.
Опять все деньги тратились куда угодно, только не на закрытие кредитки.
В этот момент я получила текстовое сообщение от Сбербанка с предложением оформить кредит. Я решила взять кредит, чтобы погасить задолженность по кредитной карте. Подала заявку, но мне отказали, что меня очень огорчило. Вдруг мне позвонили из банка Сетелем, который является дочерней организацией Сбербанка, и предложили оформить кредит через них. Я согласилась. Принесла нужные документы в банк, и мне одобрили кредит!
Теперь еще и кредит
Годовая процентная ставка составила 19,9%, срок кредита — 60 месяцев, а сумма — 120 000 рублей. Почему именно 120 000? Дело в том, что во время моего декрета мой супруг также оформил кредитную карту и не мог её выплатить.
Ежемесячный платеж составил 3 286 рублей. Общая сумма кредита — 124 140 рублей. Страховку я не оформляла, так как банк не настаивал на этом.
График платежей (в рублях) выглядел следующим образом:
Дата Март 2018 Апрель 2018 Май 2018
По кредиту 1 390,91 1 278,30 1 166,75
По процентам 1 895,09 2 007,70 2 119,25
Итого 3 286,00 3 286,00 3 286,00
Оставшаяся сумма долга по кредиту 122 749,09 121 470,79 120 304,04
Мы с супругом закрыли наши кредитные карты и вернули их в банки, а кредит я начала гасить, выплачивая по 10-15 тысяч рублей в месяц — это составляет половину моей зарплаты и даже больше.
Кредит имеет преимущество перед кредитной картой — после платежа деньги нельзя снять, они полностью идут на погашение основного долга.
Главное — правильное распределение денег
Я обнаружила, что денег хватает: и на садик для детей, и на еду, и на одежду. Главное — правильно их распределять. Конечно, в этом году мы не смогли поехать в отпуск, хотя очень хотели, но я закрыла кредитную карту, и почти погасили кредит. Осталось всего 32 000 рублей. Я очень рада, скоро смогу выдохнуть с облегчением.
У нас еще есть ипотека в ВТБ, но думаю, что такими темпами мы скоро сможем и ее закрыть.
Кроме того, хотелось бы отметить, что за все время использования кредитки и кредита у меня ни разу не было просроченных платежей. Я старалась делать все возможное, чтобы гасить их вовремя, ведь понимала, что проценты за просрочку точно не смогу оплатить.
Что только не случалось — несколько раз я даже закладывала золотые украшения, чтобы вовремя погасить кредит. Теперь у меня нет ни колец, ни сережек, ни цепочек.
Я подрабатывала в интернете, работала промоутером, тайным покупателем, заполняла опросы и анкеты и тому подобное. Муж тоже работал и очень старался, но одной его зарплаты на всю семью не хватало.
Выводы
С тех пор как мы с супругом закрыли свои кредитные карты, нас каждую неделю беспокоят телефонные звонки из различных банков с предложениями. На днях позвонили из Альфа-банка и предложили оформить у них кредитную карту с процентной ставкой 13% в год, а также обещали добавить карту рассрочки в подарок. Я отказалась, так как не хочу снова оказаться в этой финансовой зависимости.
Безусловно, кредитная карта может быть очень удобной, но только в том случае, если знать, как ей пользоваться, и иметь стабильный доход. Главное — не попасть в зависимость от банка, оплачивать покупки и возвращать средства в пределах льготного срока.
Кредитная карта — это не тот кредит, который берешь один раз и потом выплачиваешь. Тратить средства с кредитки просто, а вот возвращать их гораздо сложнее.
В общем, лучше избегать кредитов, если нет четкого плана на то, как их возвращать.
