На сегодняшний день рынок недвижимости предлагает широкий выбор жилых помещений как в новых домах, так и на вторичном рынке. Безусловно, для многих людей приобретение собственного жилья — это заветная мечта. Оно обеспечивает свободу, уют и, что немаловажно, является разумным вложением капитала.
В современном мире процесс покупки квартиры для многих становится серьезным, порой даже неподъемным испытанием. Некоторые накапливают деньги в течение многих лет, но им все равно не хватает средств, другие не находят подходящие варианты, а третьи сталкиваются с постоянными трудностями на пути к приобретению своего уголка. Также есть те, кто даже не осмеливаются мечтать о собственном жилье, и поэтому не копят, не ищут и не размышляют о покупке. И это очень жаль!
Журнал «Мой Рубль» представляет вашему вниманию реальную историю молодой семьи из Омска, которая смогла накопить средства и осуществить свою мечту.
Содержание
С милым и в шалаше рай
Меня зовут Алёна, я живу в Омске. Здесь сложно с работой, зарплаты оставляют желать лучшего, но это не помешало мне стремиться к созданию собственного пространства. Многие мечтают о своей квартире, но не все хотят к этому идти.
Когда мы с мужем заключили брак, мы сразу начали думать о приобретении собственной квартиры. Говорят, с любимым и в шалаше хорошо, но все же, какой это шалаш.
На самом деле, размер и качество этого шалаша имеют немалое значение, ведь бытовые вопросы коснутся каждой семьи.
Начало было положено
После того как мы связали узами брака, наши финансовые возможности заметно увеличились. Прежде чем назначить праздник, мы обсудили с приглашенными, что наиболее предпочтительным подарком будет денежный конверт. В результате, сумма, которую гости подарили на свадьбе, составила 190 тысяч рублей.
На свадьбе гости дарили нам конвертики с деньгами.
Приобретение трёхкомнатной квартиры в Омске за пять лет для молодой семьи может показаться сложной задачей, однако с правильным финансовым планированием это вполне реализуемо. Рассмотрим основные финансовые составляющие: стоимость квартиры, первоначальный взнос и ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту. На момент написания этой статьи средняя цена трёхкомнатной квартиры в Омске составляет около 3 миллионов рублей. Если семья решит внести первоначальный взнос в размере 20%, то им потребуется накопить 600 тысяч рублей.
Предположим, что семья ежемесячно откладывает 10% от своей зарплаты. При средней зарплате в Омске около 50 тысяч рублей, это сэкономит 5 тысяч рублей в месяц. Таким образом, чтобы накопить 600 тысяч рублей, семье потребуется около 10 лет. Однако если они воспользуются государственной программой материнского капитала или другими мерами поддержки, этот срок можно существенно сократить. Важно также учитывать такие факторы, как рост доходов, повышение зарплаты и возможность дополнительных источников дохода, которые могут помочь ускорить процесс накопления.
После накопления первоначального взноса семья может обратиться в банк для получения ипотеки. Например, если они выберут ипотечную программу с процентной ставкой 9% на сумму 2,4 миллиона рублей (остаток после первоначального взноса) на 20 лет, то ежемесячный платеж составит примерно 21 тысячу рублей. Это – 42% от дохода семьи, что является приемлемым уровнем, согласно рекомендациям экспертов. Правильный финансовый подход и использование всех доступных ресурсов позволят молодой семье успешно справиться с задачей приобретения жилья в Омске.
У нас уже имелась машина, и мы приняли решение начать откладывать на покупку квартиры. Не раздумывая, мы разместили средства в банке под проценты. В июле 2013 года наилучшие ставки предлагал Газпромбанк. Голосование было начато.
Мы также приняли решение отчислять часть зарплаты ежемесячно на депозит. Вносить средства можно, но забирать их нельзя. Этот подход действительно способствует накоплению, иначе будет возникать желание воспользоваться накоплениями.
Маленькими шагами на пути к цели
По началу мы откладывали по 5 тысяч рублей, поскольку муж был единственным кормильцем, а я занималась написанием диплома. Остальные 20 тысяч расходов шли на необходимые вещи: продукты, автомобиль и квартплату (мы жили не одни, поэтому делили расходы на две семьи).
После окончания учебы я устроилась работать оператором в оптово-розничной детской компании. Моя зарплата составила 12 тысяч рублей в месяц. Теперь мы могли без проблем откладывать по 15 000 рублей каждый месяц на вклад.
Проработав полгода и получив определенный опыт и навыки (обязанностей было достаточно), я решила, что мне нужно сменить работу на более высокооплачиваемую и официальную.
Таким образом, я попала в компанию «Связной». Мои доходы и премии зависели от объема продаж и выполнения планов. В среднем за месяц я зарабатывала от 18 до 21 тысячи рублей.
В результате, за первый год нам удалось увеличить сумму нашего вклада на 150 тысяч рублей и получить 20 000 рублей в виде процентов. Через год после свадьбы общая сумма вклада достигла 360 тысяч рублей (плюс-минус несколько сотен).
Мое место работы.
В ожидании чуда
Прошло определённое время, и мы решили, что настало время расширить нашу семью. Я оказалась в положении. Это не сказалось на моей работе и доходах, но расходы значительно увеличились.
Поездки по медицинским учреждениям, сдача анализов, покупка одежды, коляски, пелёнок, кроватки и других полезных предметов немного замедлили процесс накопления средств.
Второй год накоплений
Прошло семь месяцев с момента начала моей работы, и в ожидании малыша мне предстоит декретный отпуск с соответствующими выплатами. Мы решили направить эти средства, как и деньги, которые получили в подарок на свадьбу, на разумные цели.
Однако стоит отметить, что декретные расчеты зависят от среднего дохода за предыдущие два года, а моя зарплата на первой работе была частично «серой», что значительно снизило сумму выплат. Если бы я это знала раньше, то, вероятно, сразу искала бы официальное место с прозрачной зарплатой.
По итогам второго года мы получили следующие результаты:
- На начало года на вкладе было 360 тыс. рублей;
- За год мы откладывали по 7 000 руб. в месяц, итого 84 000 руб.;
- Декретные выплаты составили 67 000 руб.;
- Процентные начисления – 36 000 руб.
Таким образом, за два года общая сумма возросла до 547 000 рублей. Мы оставили эти средства на вкладе и продлили его, хотя процентная ставка немного упала.
Чуда много не бывает
С рождением малыша финансов становится меньше. В декрете также далеко не заработаешь, а детские пособия по уходу и декретные выплаты рассчитываются на основе среднего дохода за прошлые два года. Взвесив все плюсы и минусы, мы решили, что хотим, чтобы дети родились с небольшим разрывом.
Эта идея имела множество преимуществ:
- можно сразу закончить с двумя маленькими детьми;
- не придется дважды прерывать карьеру, а достаточно будет продлить первый декрет;
- малышам будет веселей вместе;
- вещи (одежда, коляска и т. д.) не придется хранить на неопределённый срок, и когда придет время, не будет жалко отдать их другим;
- отдельно на большинстве покупок не придётся тратиться.
В результате, я вновь забеременела. Декретный отпуск не была прервана. Во второй раз мне Выплатили декретные, и они оказались немного больше. Муж работал один, а я ухаживала за дочкой.
Когда в семье дети-погодки, копить становится трудновато.
Хотя с откладыванием возникали некоторые трудности, третий год тоже оказался плодотворным:
- На вкладах накопилось 547 тысяч рублей;
- Получили 75 тысяч рублей декретных;
- Сумели отложить 40 тысяч рублей;
- Проценты составили 43 тысячи рублей.
В результате общая сумма достигла 705 тысяч рублей.
Материнский капитал
По государственной программе семьи, у которых появился второй ребёнок, могли рассчитывать на финансовую помощь. Поддержка от государства — это замечательная возможность. Материнский капитал стал хорошим дополнением к нашим сбережениям.
Эти средства можно было тогда направить на:
- улучшение условий проживания;
- образование детей;
- материнскую пенсию.
Конечно, мы решили использовать эти средства для приобретения квартиры, ведь проживать в одной комнате с двумя взрослыми и двумя маленькими детьми довольно неудобно. На тот момент мы жили с сестрой в одной квартире, где на 54 квадратных метра приходилось всего восемь человек.
Государственный сертификат на материнский капитал.
Поскольку у нас были двое детей, мы решили приобрести сразу трехкомнатную квартиру. К тому же, поскольку дети разного пола, со временем им потребуется индивидуальное пространство. Цены на трехкомнатные квартиры не сильно отличались от цен на двухкомнатные, так что мы решили не экономить. В итоге приняли решение: «Ищем трёшку».
Квартиры с качественным ремонтом были значительно дороже, чем квартиры с советским ремонтом, а делать ремонт всё равно пришлось бы. Новостройка нам не подходила — слишком долго ждать. Просмотрев различные варианты, мы решили выбрать квартиру подешевле и немного подкопить на ремонт.
Мы справились
С двумя маленькими детьми откладывать деньги, разумеется, было сложно. Иногда даже приходилось влезать в долги, но не критично. Каждый день мы пытались найти способы дополнительного заработка, и нам это удалось.
Я занималась изготовлением книг из фетра по индивидуальным заказам, а муж создавал силиконовые приманки и вытачивал шприцы из фторопласта.
Хотя мы работали над подработкой всего около четырех месяцев, за этот период нам удалось накопить около 60 000 рублей. Однако процентные ставки по вкладу были ниже, поскольку они упали.
В итоге, к концу четвертого года наших накоплений сумма составила 800 тысяч рублей.
Покупка квартиры
Собранной суммы и материнского капитала было достаточно, чтобы приобрести «убитую» трёшку с деревянными полами, старыми окнами и протекающими радиаторами. Этот вариант, безусловно, не устраивал нас, кроме того, средств на ремонт не хватало. Жить в подобных условиях мы бы не смогли.
Без банка нам не обойтись
После более глубокого анализа применения материнского капитала, мы пришли к выводу, что без участия банка не обойтись, так как пенсионный фонд не будет перечислять средства материнского капитала физическим лицам. У них имеется множество нюансов и проверок, призванных предотвратить мошенничество и вывод средств.
Мы решили воспользоваться банковскими услугами. В любом случае, средства на ремонт окажутся необходимыми, а проценты по ипотечным кредитам значительно ниже, чем по потребительским.
Мы исследовали рынок и выбрали трехкомнатную квартиру стоимостью 1 400 000 рублей, находящуюся в удовлетворительном состоянии, с пластиковыми окнами и новыми батареями. Мы подали заявление на ипотеку, которое было одобрено. После этого мы обратились в пенсионный фонд с просьбой одобрить использование семейного капитала для улучшения жилищных условий.
Ипотека — это неплохой способ приобретения жилья для молодой семьи.
Как мы закрыли ипотеку
Наши близкие подарили нам 285 тысяч рублей на новоселье (огромное им спасибо за это). Эти деньги были потрачены на ремонт, а все сбережения и материнский капитал были направлены на погашение ипотеки.
После всех расходов задолженность по ипотеке составила 147 000 рублей, а размер ежемесячного платежа равнялся 2,5 тысячи рублей на протяжении 10 лет.
Мы решили не сокращать срок кредита, а уменьшать размер ежемесячного взноса. В нашем бюджете такая сумма практически не ощутима, и в случае непредвиденных обстоятельств мы смогли бы выделить её без особых проблем, что значительно облегчает накопления.
С детьми расходы немного изменились. Я организовала у себя дома детский сад и некоторое время получала дополнительный доход, помимо ежемесячных выплат по отпуску по уходу за детьми. Так, в последующие шесть месяцев, мы накопили необходимые 150 тысяч рублей.
К концу пятого года со дня нашей свадьбы нам удалось погасить ипотеку, и теперь у нас есть трёхкомнатный дом. В таком доме с близкими и детьми настоящая сказка.
