Жить не по средствам — это одна из наших наиболее распространенных привычек. Часто это связано с нашей природной щедростью или же с отсутствием навыков управления финансами. По какой-то причине наши расходы почти никогда не соответствуют уровню доходов. В результате нам приходится искать выход, брать кредиты и еще больше увеличивать разрыв между доходами и расходами. Как же научиться эффективно управлять своими финансами?
Большая часть денег уходит на спонтанные покупки, когда нас просто привлекает какая-то вещь, и мы принимаем решение о покупке без необходимости. Эти вещи оказываются ненужными и в итоге пылятся в шкафу, не сочетаясь с остальными элементами гардероба. Поэтому важно контролировать свои эмоции и учиться сдерживать себя в такие моменты. Это может быть непросто: вы можете периодически забывать об этом и совершать ненужные траты снова и снова, но стоит работать над собой. В противном случае никакие доходы не помогут справиться с вашими импульсивными покупками, как это произошло с молодой семьей из Краснодара. Сегодня они делятся своей историей с читателями журнала «Мой Рубль».
Содержание
Доходы молодой семьи
Добрый день, дорогие читатели! Меня зовут Катунина Анастасия, мне 28 лет, и я живу в Краснодаре. Я замужем и у нас есть маленький сын, которому на днях исполнится 9 месяцев.
Как вы можете понять, я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком, и размер декретных выплат составляет минимальные 3 700 рублей. Когда я только вышла в декрет, поняла, что следовало заранее позаботиться о размере «белой» зарплаты. К сожалению, мой работодатель не придерживался норм трудового кодекса, а мне не хватило настойчивости.
К счастью, начиная с 2018 года, семьи, у которых в этом году родился первенец, тоже получают помощь. Государство предоставляет пособие на первого ребенка для семей, чьи доходы на одного человека не превышают 1,5 кратного размера прожиточного минимума в их регионе. Благодаря этой программе, каждый месяц в нашем бюджете появляется еще 9 123 руб.
В ситуации, когда молодая семья оказывается в долговой яме, важнейшим шагом является осознание проблемы и готовность к переменам. Основным фактором успеха стало составление четкого бюджета, который позволил наглядно увидеть реальные доходы и расходы. Важной частью этого процесса стала категоризация всех трат: фиксированные расходы (жилищные, коммунальные, необходимые продукты) и переменные расходы (развлечения, покупки). Это помогло выделить лишние статьи расходов и сократить их без ущерба для качества жизни.
Следующим важным этапом стало создание финансовой подушки безопасности. Молодая семья начала откладывать небольшую сумму каждый месяц, что со временем помогло накопить сумму, которую можно было использовать для частичного погашения долгов. Они также изучили различные методы экономии: участие в акциях и распродажах, покупка вещей на вторичном рынке, использование купонов и скидок. Это не только снизило их расходы, но и изменило восприятие финансов, сделав их более осторожными и расчетливыми в покупках.
После того как долг был значительно уменьшен, семья начала активнее инвестировать в обучение финансовой грамотности. Они стали читать книги и посещать семинары, посвященные сбережениям и инвестициям. Эта новая информация, в сочетании с практическим опытом, изменила отношение к финансам, превратив их из источника стресса в инструмент для достижения целей и стабильности. Благодаря этому они не только выбрались из долгов, но и начали жить за пределами своих возможностей, осознанно планируя будущее и с надеждой смотря вперед.
Глава нашей семьи трудится заведующим склада на овощной базе, получая 45 000 руб. В итоге, общий стабильный доход нашей семьи составляет 57 800 руб.
Почему мы ещё не живём на островах
На первый взгляд, это должна быть история о том, как прекрасно жить с новым пособием от государства, как разумно накапливать средства на отпуск в Майами и на Бали, купить спортивный автомобиль и построить загородный дом. Но на самом деле, это рассказ о двух молодых людях, которые привыкли не отказывать себе в импульсивных покупках, наслаждаться вкусной едой и проводить время с размахом, но неожиданно столкнулись с необходимостью заботиться о новом члене семьи, планировать свои траты и учиться говорить «нет» как себе, так и своему партнёру в отношении желаемого.
Мы привыкли не отказывать себе в спонтанных покупках, вкусно поесть и отдыхать на широкую ногу.
Ежемесячные расходы до рождения ребенка
Перед появлением ребенка наши ежемесячные траты включали:
- Аренда жилья — 13 000 руб.
- Коммунальные услуги — 2 500 руб.
- Траты на транспорт — 2 500 руб.
- Продукты — 20 000 руб.
- Косметика и бытовая химия — 7 000 руб.
- Развлечения — 7 000 руб.
- Одежда — 7 000 руб.
Наша финансовая база складывалась из зарплат, которые мы с мужем получали. Моя зарплата равнялась 25 000 руб., тогда как у мужа была 35 000 руб.
Карты рассрочки
Под влиянием гормонов из-за приближающегося родительства или, возможно, из-за неправильного расположения планет, мы решили взять кредит и приобрели качественные телефоны, устроили небольшую свадьбу для семьи и начали готовиться к появлению малыша. В результате наши расходы пополнились новыми кредитными платежами. Затем последовали другие, как мне сейчас кажется, не совсем разумные покупки и новая заёмная задолженность.
Наша главная ошибка заключалась в том, что мы оформили карты рассрочки. С их помощью мы могли приобретать товары в магазинах-партнёрах и погашать сумму в течение нескольких месяцев.
Главной нашей ошибкой было оформление карт рассрочки.
Среди всех расходов выделяется одна положительная — в августе этого года я сумела получить водительские права. Кредит на обучение, что удивительно, мы не оформляли, но из-за ограниченности бюджета начали использовать карту рассрочки даже в магазинах, где продаются продукты.
На сегодняшний день на погашение всех задолженностей уходит такая значительная сумма, что говорить о накоплениях невозможно, как и о крупных приобретениях или отдыхе всей семьей.
Домашняя бухгалтерия
Со временем стало очевидно, что так дальше быть не может. Хотя это может показаться простым решением, нам было трудно прийти к этому выводу. Мы решили упорядочить наши финансовые расходы, но вначале нужно было выяснить, куда идут значительные суммы денег.
Для этого я установила на компьютер программу «Личный финансовый учёт». Каждый день я тщательно вношу в неё все наши траты, обновления по счетам и фиксирую доходы. Благодаря этой программе, я смогла наглядно увидеть основные категории расходов.
Основные категории расходов
На сегодняшний день наш список затрат выглядит следующим образом (например, для сентября 2018 года).
- Аренда и коммунальные расходы — 15 000 руб.
- Покупка продуктов — 21 500 руб.
- Хозяйственные принадлежности — 6 000 руб.
- Погашение кредитов — 28 000 руб. (!!!)
- Лечение и медикаменты — 1 500 руб.
- Одежда и обувь — 8 000 руб.
- Транспортные расходы — 1 000 руб.
- Культурные мероприятия — 1 500 руб.
Это лишь основные статьи затрат. Напоминаю, что доход нашей семьи составляет примерно 58 000 руб.
Сейчас очевидно, что расходы значительно превышают постоянные доходы, почти на 25 000 рублей!
Как это происходит? Основная причина кроется в использовании карт рассрочки. Однако хочу отметить, что в последнее время мы стали применять их гораздо реже.
В магазин со списком
Прежде всего, я начала искать способы сократить расходы на еду. С помощью отчётов в приложении я проанализировала ключевые подкатегории трат в этой области. Оказалось, что мы часто совершаем покупки, руководствуясь голодом или привлекательными ароматами. Это означает, что пришло время прекратить походы в магазины без еды за плечами.
Мы делаем очень много покупок, поддаваясь чувству голода или просто заманчивым запахам.
Мы приняли решение вместо ежедневных походов в магазин, дважды в месяц делать закупки в крупных гипермаркетах, при этом составив не просто список товаров, а меню на ближайшие две недели, на основе которого этот список был сформирован.
Это позволило нам существенно сократить расходы, а дополнительным плюсом стало исчезновение постоянного вопроса: что же приготовить. В промежутках между крупными покупками мы приобретали только скоропортящиеся продукты, такие как хлеб, молоко, сметану, свежие овощи и фрукты.
Анализ цен и кэшбэк
Мы не стали экономить на питании нашего сына. Здесь всё осталось без изменений. Однако покупку игрушек и подгузников для малыша я пересмотрела.
Теперь я тщательно сравниваю цены на нескольких сайтах и выбираю наиболее выгодное предложение. В некоторых магазинах есть возможность оплачивать товары бонусами «Спасибо» от Сбербанка.
Кроме того, я познакомилась с различными приложениями кэшбэка. Это помогает не столько экономить, сколько немного зарабатывать. Спустя время после покупки небольшая сумма возвращается на счёт. Мелочь, но приятно.
Увеличение бюджета
Чтобы избежать соблазна использовать карту рассрочки, мы всеми возможными способами находим новые варианты заработка везде.
Подработка
Мужчина согласился на выполнение дополнительных часов. Из-за насыщенного шестидневного графика у него нет возможности искать подработку, поэтому он договорился с начальством о продлении рабочего времени на один час, за что начал получать дополнительную плату.
Я ищу удалённую работу, которая позволит мне сочетать домашние дела, заботу о ребёнке и заработок.
К примеру, существуют различные платформы, где можно оставлять настоящие отзывы на приобретённые товары и получать вознаграждение за просмотры и полезность отзыва. Также разнообразные биржи удалённой работы иногда предлагают неплохие возможности для заработка.
Мы всеми силами стараемся искать дополнительные источники дохода во всём.
Продажа имущества
Продажа ненужных предметов оказалась весьма полезной.
Все, что потеряло для нас необходимость, но всё еще в хорошем состоянии и сохраняет свои функции, мы стараемся реализовать на популярных онлайн-площадках. В прошлом месяце мы продали зимнюю куртку, ставшую слишком маленькой для мужа, май-слинг (устройство для ношения малышей) и телефон. Также продолжаем активно продавать другие вещи.
Заключение
Когда ощущаете сильную нехватку финансов, первым делом остановитесь. В условиях современного быстрого темпа жизни мы часто не осознаем, куда уходят наши деньги. Сделайте паузу, вдохните глубоко и постарайтесь взглянуть на ситуацию со стороны, проанализировав её.
И ещё одно. Я убеждён в силе намерений, направленных во Вселенную. Никогда не произносите: «У меня нет денег». Тем, кто знаком с аффирмациями, известно, что желаемое следует воспринимать как данность, выражая это в настоящем времени. Например, вместо «я заработаю» говорите «я заработал». Возможно, для кого-то это будет казаться забавным, но это действительно работает, хотя и требует ежедневных усилий.
