Ипотека представляет собой и возможность, и многолетнюю финансовую нагрузку. Не случайно лингвисты утверждают, что английское слово «mortgage» имеет корни в старофранцузском языке, где «mort» означает «мертвый», а «gage» — «обещать, обязываться». Изначально это выражение буквально трактовалось как «обязанность, переходящая по наследству». Однако в наше время ситуация с ипотекой не такая уж тяжелая. Тем не менее…
Сегодня редакция журнала «Мой Рубль» приветствует жительницу Санкт-Петербурга, молодую маму, которая желает поделиться своим не слишком удачным опытом получения ипотечного кредита, а также объяснить, почему им теперь предстоит выплачивать средства за две квартиры.
Содержание
Первые шаги к мечте
Меня зовут Татьяна, мне 36 лет. Более трех лет назад я и моя семья переехали в Санкт-Петербург.
До этого мы жили в Ростовской области, в городе Волгодонске, население которого составляет около 170 тысяч человек согласно последней переписи. В городе имеются небольшие предприятия и организации. Уровень зарплат варьируется от 10 000 до 35 000 рублей. Наши ежемесячные доходы составляли примерно 30 000-35 000 рублей. Практически вся заработная плата уходила на аренду жилья, питание и покупку необходимых вещей.
Как и многие молодые семьи, мы мечтали о собственном жилье, однако с учетом того, что мы постоянно «дотягивали до зарплаты», о ипотеке не могли даже думать.
Ситуация изменилась, когда муж нашел работу вахтовым методом. За два года мы сумели накопить 200 000 рублей на первый взнос. Можно было накопить быстрее, но у нас родился ребенок, и мой доход практически полностью отсутствовал. На вторичном рынке недвижимости в 2012 году цены начинались от 1 600 000 рублей за однокомнатную квартиру и доходили до 2 500 000 рублей за трехкомнатную в хорошем состоянии.
Ипотека в Сбербанке по программе молодых семей
Муж работал над проектом, связанным с заработком от Сбербанка. Для обладателей зарплатных карт предлагался ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит. Это было особенно актуально, поскольку у нас была всего лишь три недели для того, чтобы получить одобрение кредита, найти подходящую квартиру и подготовить все необходимые документы. Муж должен был улететь на работу на три месяца по истечении этого срока. Кроме того, мы соответствовали критериям программы для молодых семей. Существенным фактором также стал небольшой первоначальный взнос для семей с одним и более ребенком, который составлял лишь 10% от стоимости жилья.
В процессе оформления ипотеки в Сбербанке, важно учитывать множество факторов, которые могут повлиять на итоговое решение. Одним из ключевых моментов является кредитная история заемщика. Если у жительницы Санкт-Петербурга были просрочки по предыдущим кредитам или другие негативные элементы, это могло бы осложнить процесс. Однако, если ее история была положительной, это могло значительно упростить задачу, ведь Сбербанк активно анализирует данные о кредитоспособности клиентов.
Кроме того, стоит отметить, что выбор самой ипотеки также играет важную роль. Сбербанк предлагает различные варианты, включая программы с государственной поддержкой, что может существенно снизить процентные ставки. Если жительница города выбрала такую программу, это могло быть выгодным решением, особенно в условиях неопределенности на рынке недвижимости. Также стоит учитывать размер первоначального взноса — чем он больше, тем меньше сумма кредита и, соответственно, ежемесячные платежи.
Не менее важным аспектом является личное взаимодействие с менеджерами банка. Обратная связь и готовность сотрудников помочь в решении вопросов может оказать существенное влияние на общее впечатление от процесса. Если у жительницы Санкт-Петербурга была возможность задавать вопросы и получать подробные ответы, это снизило бы уровень стресса и ощущение неопределенности в тяжелый период оформления ипотеки.
Мы подходили по возрасту под программу молодых семей.
Все вышеперечисленное позволяло нам получить ипотеку по низкому проценту – 12%, в то время как в других местах ставки составляли 14%-14,5%. Именно поэтому другие кредитные учреждения не попадали в нашу сферу интересов.
Прежде чем отправить заявку, мы решили взять предосторожности: вычислили срок займа и величину ежемесячного взноса с помощью ипотечного калькулятора на сайте Сбербанка. Это необходимо, так как банк, вероятнее всего, откажет в кредите, если размер платежа превысит 50% нашего месячного дохода. Кроме того, мы стремились выяснить, какую сумму Сбербанк сможет одобрить нам в целом.
Покупка квартиры в Волгодонске
Сбербанк одобрил заявку уже на следующий день, сумма составила 2 000 000 руб. Осталось лишь найти подходящее жилье.
Я очень хотела приобрести квартиру в областном центре, а именно в Ростове-на-Дону. Это дало бы нам больше возможностей для карьерного роста, а также я думала о будущем ребенка — там больше перспектив для всей семьи.
Ценовые категории были почти идентичны, так как в процессе строительства атомной станции стоимость жилья в Волгодонске взлетела до небес, в то время как зарплаты остались прежними. Разница между городами практически отсутствовала. Родители мужа выступали против покупки квартиры в Ростове, и я не настояла на своем, что оказалось ошибкой. В итоге мы приобрели трехкомнатную квартиру в Волгодонске площадью 51,2 м2 за 1 850 000 руб., с ремонтом, на «еврейском» третьем этаже пятиэтажного кирпичного дома в центре города.
- Заемные средства — 1 665 000 руб. под 12,15% на срок 10 лет.
- Ежемесячный платеж — 24 032,51 руб.
- Полная стоимость кредита — 2 883 973,55 руб.
С учетом того, что за аренду квартиры мы регулярно платили 12 000-15 000 руб. в месяц, сумма нового платежа выше, но теперь у нас есть собственное жилье.
Процесс оформления документов, оценка квартиры, уплата пошлин, услуги риелтора, страхование и прочие расходы обошлись почти в 100 000 руб. Это мы тоже не предусмотрели — в итоге пришлось жить какое-то время, затянув поясок.
В итоге купили трехкомнатную квартиру в Волгодонске.
Страхуем всё
Важное требование кредитного соглашения: в первый год — обязательное страхование жилья и жизни главного заемщика (супруга); в последующие годы — выбор одного из вариантов.
Первый раз страхование обошлось достаточно дорого, около 14 000 руб., однако в следующие годы цена снижается. В этом году мы уже заплатили примерно 4 000 руб. за оба варианта.
Мы страхуем всё:
- Квартиру, на случай непредвиденных ситуаций.
- Жизнь супруга — в случае чего, страховая полностью погасит кредит.
Сравнительный анализ затрат на аренду жилья за 10 лет: 15 000 руб. × 120 мес. = 1 800 000 руб. Как видно, это стоимость нашей квартиры, не учитывая роста арендных ставок. Только через 10 лет ипотека приведет к тому, что квартира будет вашей, а по истечении того же срока аренды — ничего не останется.
В первый год нам удалось снизить ежемесячный платеж благодаря налоговому вычету, так как я не работала, и только муж оформлял. В итоге 240 000 руб. уменьшили ежемесячную выплату на примерно 1 200 руб. — это тоже значительная сумма.
Кстати, Сбербанк — один из немногих банков, который сначала направляет частичное погашение на основную сумму долга, а затем делает перерасчет.
В большинстве случаев банки вначале удерживают свой процент, а оставшуюся сумму (если таковая имеется) зачисляют на основной долг.
Приключения начинаются. Держитесь!
В первый год все выглядело вполне благоприятно. Стоимость вторичного жилья повышалась столь же стремительно, поэтому мы надеялись, что конечная рыночная стоимость квартиры компенсирует переплату на момент погашения кредита. Мы справлялись с выплатами без задержек, особенно пока муж трудился на вахте. Однако вскоре ему пришлось уволиться, поскольку настало время защиты диплома в институте, и вернуться на прежнее место он уже не смог. И вот тогда начались настоящие испытания.
В ход пошла кредитная карта
Муж трудился, и я тоже уже вышла на работу, зарабатывали мы в среднем около 60 000 рублей. Однако из-за постоянных задержек заработной платы у мужа, которые стали довольно длительными, начали появляться долги. Родители с обеих сторон не имели возможности постоянно нас поддерживать. Моя зарплата была снижена практически в два раза. Мужа часто отправляли в отпуск без оплаты, так как у работодателя не было полной загрузки, и он даже не смог найти подработку.
Мне уменьшили зарплату, а муж не мог найти даже подработку — это была катастрофа.
Доходы снизились до 30 000 руб. — это стало настоящей трагедией. Пришлось воспользоваться кредитной картой для погашения ипотеки, что крайне негативно сказалось на нашей ситуации! Так мы пережили примерно год.
Город постепенно разрушался и продолжает разрушаться. Атомная электростанция завершена, дотации отсутствуют, вакансий нет, зарплаты не растут. Мысли лишь о том, что зря я отказалась от переезда. В любом случае, в Ростове у нас всегда была бы работа и адекватное денежное вознаграждение.
Переезд и горький вывод
Я была первой, кто сдался. Собрала свои вещи и переехала в Санкт-Петербург. После этого последовал муж с ребенком. В настоящее время наш среднемесячный доход составляет от 100 000 до 120 000 рублей, однако нам приходится оплачивать сразу две квартиры: одну в ипотеке и одну съемную. Это обходится нам в 55 000-60 000 рублей в месяц.
Мы сдаем ипотечное жилье, но из-за падения цен и оплаты коммунальных услуг в итоге остаётся всего 5 000 рублей чистыми — вернули к тому, от чего ушли, хотя цены в северной столице значительно выше. Нам предстоит жить в состоянии «не могу себе позволить» еще ближайшие 3,5 года. На данный момент рынок недвижимости практически мертв: рыночная стоимость нашей квартиры в ипотеке сейчас колеблется в районе 1 500 000-1 700 000 рублей — это максимум, если повезет!
Я страшусь подсчитывать, сколько денег мы фактически просто потеряли. Но одно знаю точно — цена неправильного решения крайне велика.
Совсем недавно нам удалось немного снизить процент до 11.9%. Мы смогли избежать порчи кредитной истории, каждый год страхуем квартиру и жизнь мужа, хотя по правилам нужно страховать только одно. Через год мы планируем снова подать заявку на понижение ставки: есть шанс снизить процент до 10,5%, если не изменятся условия банка.
Естественно, возвращаться в Ростов-на-Дону мы уже не собираемся. Думаю, что покупку жилья в Санкт-Петербурге будем осуществлять без заемных средств: сначала продадим квартиру, а затем соберем недостающую сумму.
Мои советы
Ты ещё не взял ипотеку?
Рекомендации для тех, кто планирует оформить ипотеку:
- Выберите место для покупки недвижимости, изучите все экономические факторы, экосистему и прочее. Вам придется жить в этих условиях от 5 до 20 лет, что является значительным сроком. Ипотечная недвижимость выступает в качестве залога: продать квартиру не получится, по крайней мере, до полного расчет с долгами.
- Рекомендуется обращаться в банки, предлагающие государственные программы: они обеспечивают более низкие проценты и дополнительные гарантии.
- При подписании договора внимательно изучите моменты, касающиеся изменения процентной ставки. Если банк может без предупреждения повысить ставку — лучше сразу отказаться!
- Избегайте получения ипотеки в иностранной валюте, если только ваша зарплата не выплачивается в долларах или другой валюте.
- Рекомендуется накопить не только средства на первоначальный взнос, но и создать резерв, равный как минимум трем ежемесячным платежам на случай болезни, потери работы и других непредвиденных обстоятельств.
- Если есть возможность накопить средства на покупку квартиры — лучше отложите деньги.
- Страхование — это не просто прихоть банка! Если подумать, это дает вам определенные преимущества. В случае непредвиденных ситуации, вы избежите выплаты кредита за утраченное жилье.
