В последние десять лет потребительское кредитование достигло невероятного роста и стало неотъемлемой частью нашей жизни. Тем не менее, многие продолжают не понимать, как функционирует эта система. Портал «Мой Рубль» обратился к бывшему банковскому сотруднику с просьбой объяснить, по каким критериям оцениваются заемщики, чем занимается кредитный специалист и какие профессии связаны с потребительскими кредитами. Также мы выяснили, возможно ли студенту или недавнему выпускнику построить успешную карьеру в финансовом учреждении, начиная с базовой должности.
Содержание
Как устроено потребительское кредитование
Меня зовут Виктория, мне 33 года, и я проживаю в Москве. Хочу поделиться своим опытом работы в банке на позиции «специалист по потребительскому кредитованию». В данной области я проработала около четырёх лет, а потом ушла в отпуск по уходу за детьми. Я уверена, что методы и подходы, используемые в этой сфере с момента моего выхода в декрет, остались неизменными и актуальны в настоящем времени.
Потребительское кредитование начало набирать популярность в 2005 году. В тот период банки активно начали набирать сотрудников для этой профессии. Набор осуществлялся по двум основным направлениям: специалисты, работающие в центральных офисах банков или их региональных подразделениях (бэк-офис), и специалисты, которые трудились непосредственно в торговых точках (фронт-офис).
Основным предметом потребительского кредитования (не стоит путать с кредитными картами и заемными средствами на личные нужды) чаще всего становились сложные мобильные устройства, дорогие телевизоры, стиральные машины, холодильники и подобные «предметы роскоши». Это вещи, которые большинство людей не могут позволить себе купить за одну зарплату или готовы копить на их приобретение в течение полугода, например.
Чем отличается фронт-офис от бэк-офиса
Сотрудники фронт-офиса в банке взаимодействовали с потенциальными кредитополучателями, оформляя кредитные заявки и направляя их на обработку к бэк-офису. Специалисты бэк-офиса анализировали поступившую информацию на предмет негативных записей о клиенте или недостоверности предоставленных сведений, проверяли указанные в заявках телефонные номера и, при необходимости, осуществляли проверочные звонки, иногда используя номера, которые клиент не указал или забыл указать. Данная деятельность называется «анализ кредитов».
При оформлении потребительского кредита важно внимательно ознакомиться с условиями, предлагаемыми банком. Первым делом необходимо обратить внимание на процентную ставку: фиксированная или переменная. Фиксированная ставка обеспечивает стабильные платежи на весь срок кредитования, тогда как переменная может меняться в зависимости от изменений рыночной ставки. Сравните условия разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодные предложения.
Также стоит оценить дополнительные расходы, связанные с кредитом: комиссии за обслуживание, страхование, плата за Early repayment и другие возможные затраты. Многие банки предлагают программы кредитования с нулевыми комиссиями или акциями, которые могут сделать кредит более привлекательным. При оформлении кредита полезно заранее подготовить весь необходимый набор документов, включая паспорт, справки о доходах и другие документы, которые могут потребоваться для подтверждения вашей платежеспособности.
Не забудьте ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита. Некоторые банки могут взимать штрафы за досрочное закрытие долга, что может значительно увеличить общую стоимость кредита. Важно также задать все интересующие вопросы менеджеру банка, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем. Своевременная проверка всех условий и детальное изучение договора помогут вам избежать финансовых рисков и принять более обоснованное решение.
Как попасть на работу в банк на начальную должность
Работу я обрела, отправив резюме без дополнительных сведений в банк, то есть документ, содержащий лишь информацию о высшем экономическом образовании. У меня не было опыта работы, поэтому я указала только свое образование, мелкие подработки и стремление работать в банковской сфере.
Собеседование в банке
Мне предложили пройти собеседование. Оно оказалось совершенно иным, чем я ожидала. Первая часть включала в себя задачи по математике и логике, которые нужно было решать в определённое время. Это была проверка умственной активности кандидата. Во второй части я общалась с людьми, которые непосредственно занимались развитием данного сектора в банке (а не с сотрудниками отдела кадров). Собеседование проходило в формате диалога на разнообразные темы. Проверяли способности к коммуникации и умение поддерживать беседу. Я сталкивалась с трудными вопросами, что позволяло наблюдать за уровнем моих коммуникативных навыков, стеснительности и способности справляться с неловкими моментами.
Что представляет из себя работа специлиста по выдаче потребительских кредитов
После двух удачных интервью мне поступило предложение начать работу в фронт-офисе. Я был назначен на должность в супермаркете, специализирующемся на продаже бытовой техники, расположенном в жилом районе Москвы.
Минусы, которые вы заметите сразу
К недостаткам данной работы можно отнести постоянный шум и отсутствие минимального уединения. То есть, человек, работающий в таких условиях, должен быть к этому готов. Личные вещи и банковская оргтехника не могут оставаться без присмотра. Невозможно нормально пообедать или просто выйти на короткий перерыв без стресса.
Существуют строгие требования к внешнему виду сотрудников. Он должен быть аккуратным (никаких грязных волос, яркого макияжа, дерматологических проблем на коже), опрятным (в нашем случае обязательна белоснежная блуза с жилеткой с логотипом банка), бодрым и дружелюбным (усталость, недовольство и кислое выражение лица оставляем дома).
Зарплата — оклад плюс премия
К положительным аспектам этой работы можно отнести стремление сотрудника быстро и эффективно выполнять задачи в больших объемах. Дело в том, что доход в такой сфере состоит из основной заработной платы и премиальной части. За каждую оформленную заявку, за каждый выданный кредит работник фронт-офиса получает фиксированную надбавку. Успешный магазин, находящийся в привлекательном месте с высоким трафиком и без конкурентов из числа банков (или с конкурентами, которые предлагают менее выгодные условия кредитования), создавал возможности для хорошего заработка.
Не считаю целесообразным обсуждать конкретные суммы своих заработков за тот период, так как прошло уже несколько лет, но могу с уверенностью утверждать, что в сфере «продаж» заработок сотрудников значительно превышает доходы большинства офисных работников.
Кто берет потребительские кредиты, и кому их не дают
Среди возможных кредиторов встречались и мошенники, наркоманы, а также лица с поддельными фотографиями в украденных паспортах, и люди без постоянного жилья, тщательно подготовленные для получения кредита.
В каждой анкете, которую заполнял специалист фронт-офиса, было необходимо сделать личный комментарий о внешнем виде клиента и общем впечатлении от общения с ним. Часто именно отрицательное замечание от специалиста фронт-офиса становилось причиной отказа в выдаче кредита.
Впоследствии, для более тщательной проверки потенциального заёмщика, фото стало обязательным условием. Теперь специалисты бэк-офиса могли видеть реального человека и принимали решения на своё усмотрение.
Однако некоторые аспекты не могут быть уловлены на фото, но часто становятся очевидными в процессе общения. Например, если человек не в состоянии вспомнить адрес своего места работы (этот пункт заполняется в анкете), без обоснованной причины нервничает, потеет, его руки дрожат и так далее.
Стремясь увеличить свой доход, некоторые недобросовестные сотрудники фронт-офиса вводили клиентов в заблуждение, предлагая дополнительные необязательные страховки на товар, здоровье, жизнь, настоятельно рекомендовали более дорогие товары, увеличивали срок кредита и меняли условия его погашения. С точки зрения банка, такая стратегия оправдана, так как ведет к более высоким доходам. С человеческой точки зрения – это морально неоднозначно, но в конечном счете, каждый сам отвечает за свои действия.
Карьерный рост в банке
Спустя год динамичной работы в сфере продаж, меня перевели в основной офис. Теперь моя обязанность заключается в анализе кредитных заявок, поступивших на рассмотрение, а В их одобрении или отклонении для заемщика.
Для данной позиции руководство устанавливает совсем иные приоритеты. Главной задачей становится формирование «чистого портфеля», что подразумевает согласование только тех кредитов, которые впоследствии будут активно выплачиваться заемщиками. Для достижения этой цели в первую очередь анализируется информация из заявки. От специалиста по исследованию профиля заемщика требуются внимательность, вдумчивость, усердие и интуиция.
Если у человека в прошлом были случаи совершения преступлений или административных правонарушений, он терял документы, не уплачивал алименты, был уволен за нарушение трудового законодательства, объявлял себя банкротом и так далее — все это не останется незамеченным для внимательного работника банка. Особенно, если заемщик предоставляет неправдивую информацию о своем текущем месте работы или размере дохода.
После проверки данных специалист по кредитованию соотносит все выявленные плюсы и минусы заявки с картой принятия решений. Если его полномочий недостаточно для вынесения решения или оно не ясное, заявка отправляется на более высокий уровень в руководящей иерархии. Таким образом, стандартно принимаются решения по выдаче кредитов. Зарплата работников бэк-офиса, как правило, на 30% выше, чем у специалистов фронт-офиса, однако она фиксирована, чтобы избежать различных мошеннических схем с потенциальными заемщиками.
Сейчас большая часть этой деятельности автоматизирована, и решение о предоставлении кредита в большинстве банков принимает компьютер без участия человека.
Плюсы и минусы работы в банке
Кратко о заработной плате: на момент своего увольнения я достигла позиции руководителя сектора с доходом около 45-50 тысяч рублей (оклад плюс премии в зависимости от результатов работы, за что выплачивались премии, я уже упоминала). Тем не менее, номинальные зарплаты продолжают расти, и сейчас на аналогичных должностях предлагают более высокие ставки.
На любых должностях в банковской сфере трудоустройство происходит только официально, зарплата является полностью официальной и выплачивается своевременно — это главный плюс работы в данной области. Кроме того, предоставляется полный социальный пакет. Эта работа, на мой взгляд, интересная и разнообразная, больше подходит для молодых людей, желающих найти свое место в банковском секторе.
В ходе работы вы сталкиваетесь с огромным количеством жизненных ситуаций, что позволяет извлечь множество идей, полезных для личного бизнеса, а также узнать, в каких областях труд оплачивается более или менее достойно. Карьерный рост происходит быстрее, если вы работаете в области продаж.
Каждый специалист фронт-офиса имеет своего куратора. Обширная розничная сеть кредитования, разделенная на регионы, включает множество кураторов различных уровней, которые соперничают между собой, что не характерно для бэк-офиса, где работа сосредоточена в одном департаменте.
Читайте также: Работа менеджера МФО — как выдают микрокредиты.
Важно разобраться, какой тип работы вам ближе, и в каком направлении вам будет легче и приятнее развиваться. Правильный выбор гарантирует быстрое продвижение по карьерной лестнице. Что касается меня, я смогла построить свою карьеру, не работая в продажах. Кредитование может быть не только потребительским и не обязательно касаться физических лиц. Существует более серьезное кредитование, такое как финансирование бизнеса, требующее более глубокого анализа, что тоже может быть значительным шагом в карьерном росте. На сегодняшний день неблагоприятная экономическая ситуация ведет к увеличению числа невозвращенных кредитов, то есть тех, по которым заемщики прекращают выплаты. Работа по возврату долгов и реструктуризации задолженности также представляет собой неосвоенное поле, где можно себя проявить и построить успешную карьеру.
