Как освободиться от кредита без банкротства: мой опыт и советы

Когда человек оформляет кредит в банковском учреждении, обычно он планирует его вернуть. Большинство заемщиков исправно выполняют свои финансовые обязательства, включая проценты, иначе банковская система оказалась бы под угрозой банкротства. Однако бывают ситуации, когда возможности возврата кредита исчезают. Если банк проявит понимание к трудному положению своего клиента и предложит решения, такие как реструктуризация долга или кредитные каникулы, это может помочь восстановить финансовую стабильность. Заемщик сможет преодолеть этот сложный период и вернуться к выполнению обязательств. Но в случаях, когда сотрудники банка не демонстрируют понимания, а вместо этого угрожают, желание идти на контакт пропадает. В таких ситуациях люди иногда просто прекращают выплаты. Гостья издания «Мой Рубль», Анна, именно так и сделала, когда у нее не осталось надежды на решение своей проблемы. На сегодняшний день Анна так и не вернула кредит, но в соответствии с законом банк больше не имеет права требовать от нее оплаты.

Мой невыплаченный кредит и основные ошибки

Здравствуйте, меня зовут Анна, и в 2013 году я получила кредит в размере 300000 рублей от банка «Ренессанс». Хотя я оформляла кредит как физическое лицо, средства мне были нужны для погашения долгов после закрытия бизнеса.

Кредит был одобрен без проблем, так как я работала на одной должности более пяти лет и имела стабильный высокий доход. Я планировала выплачивать сумму равными частями в течение года, но, к сожалению, смогла внести только несколько платежей, после чего потеряла работу и не могла продолжать делать крупные выплаты.

Теперь, оглядываясь на свой опыт, я могу выделить несколько ключевых моментов, которые могли бы помочь избежать трудностей в моей ситуации.

Ренессанс Кредит Банк.

Дополнительные кредиты для погашения платежей по первому

Чтобы избежать просрочек, я решила оформить две кредитные карты в разных финансовых учреждениях, с которых осуществляла платежи вовремя и пользовалась кредитными средствами в период поиска работы.

К сожалению, мне не удалось найти высокооплачиваемую должность, и просрочки по минимальным платежам по картам лишь ухудшили мою уже неблагоприятную кредитную историю.

Теперь, вспоминая прошлое, я понимаю, что было бы гораздо лучше, если бы у меня остался один неоплаченный кредит, а не три.

Попытки договориться с банком

Я напрасно старалась найти общий язык с банком. Финансовое учреждение не будет предпринимать никаких действий, которые не принесут ему выгоду. Ему безразлично, что вы сталкиваетесь с финансовыми трудностями, что вы добросовестный гражданин и не намерены ничего присваивать. Банк будет угрожать уголовной ответственностью, если вы не сможете погасить долг, и это лишь одна из наиболее мягких угроз.

Мне банк отказал как в кредитных каникулах, так и в рефинансировании, и мне не известны случаи, когда банк шёл навстречу клиентам.

Разговоры с сотрудниками банка по телефону

Не стоит общаться с работниками банка и их представителями. Лучше сохранить свои нервы от угроз и прочих неприятностей. На собственном опыте я понял, что это всего лишь телефонные «звонки». Им не важно, что вы всего пять минут назад говорили о намерении погасить долг их коллеге; их цель – деморализовать вас и заставить пойти на любые меры, лишь бы вы расплатились с долгом.

Попытки вносить денежные средства частями

Если ваш долг значителен и вы не в состоянии погасить его сразу, не стоит тратить деньги на внесение небольших промежуточных сумм. Некоторые полагают, что таким образом они продемонстрируют банку свою добросовестность и готовность платить. Однако банк не заинтересован в этих мелких выплатах, если есть задолженность – он будет использовать все доступные методы взыскания, независимо от внесенных на счет копеек.

Срок исковой давности

С момента последнего общения с кредитной организацией начинает течь срок исковой давности – взаимодействие с банком обнуляет предыдущий отсчет, и истечение сроков начинается заново.

Срок исковой давности составляет три года, и если в этот период банк не инициирует судебные разбирательства, то его право на взыскание долга считается реализованным несостоявшимся, что освобождает должника от долговых обязательств перед банком. Тем не менее, даже по истечении этого срока финансовая организация может обратиться в суд с требованием о возврате долга.

Должник обязан явиться в суд и озвучить, что срок исковой давности истек; в этом случае суд отклонит требования банка.

Особенности в отсчете срока исковой давности

Ранее считалось, что срок исковой давности начинает отсчет с момента последнего зафиксированного взаимодействия между должником и банком – это может быть разговор по телефону, внесение денег на кредитный счет или подача заявления о реструктуризации. Для того чтобы срок исковой давности начал течь, должнику следует прекратить любые контакты с банком, его представителями и не использовать счета.

Современная практика выделяет два метода определения начала отсчета срока исковой давности:

1. Для кредитных карт.
2. Для кредитов.

Разные судебные инстанции по-разному трактуют дату начала отсчета срока исковой давности. Меня банк в суд так и не подал. К счастью, все сроки уже истекли, и теперь можно спокойно спать.

Сроки исковой давности.

Какие меры применял банк «Ренессанс» ко мне, как к должнику

С наступлением просрочки банк начал активно звонить и отправлять смс-сообщения. Удивительно, но даже когда задержка составляла всего несколько дней, и я пыталась объяснить, что необходимо продлить срок кредита и уменьшить размер платежа, в ответ мне откровенно хамили.

Когда просрочка достигла одной недели, начались звонки родственникам и коллегам. Я не знаю, откуда банк «Ренессанс» узнал их номера, но звонили даже очень далеким знакомым. Это вызывало глубокий стыд. Общение было крайне грубым, и людей угрожали, в результате чего я даже заплатила за отключение городского телефона подруги и подключение нового номера.

Через месяц начали поступать бумажные уведомления с требованием выплатить 85000 вместо моего обычного платежа в 15000. Звонки продолжали не утихать. Поняв, что решить проблему быстро не удастся, я объяснила близким, что при разговоре по телефону они не должны знать меня, и что на бумажные письма всем, включая меня, уже нет дела. На тот момент я была совершенно эмоционально истощена.

Мои ответные действия

Я наконец приняла решение сменить номер телефона, и тишина вокруг меня стала реальностью. Каждые шесть месяцев мне приходили письма от разных коллекторов, а знакомым я заранее говорила, чтобы они утверждали, что не знают меня.

Статья на подобную тему: Как я оказался в долгах перед двумя банками и двумя МФО и перестал выплачивать. Что из этого вышло

Как только вся эта неприятная ситуация начала развиваться, я сдала свою квартиру, где была прописана, и переехала на съемную. Я весьма боялась коллекторов, но мои квартиросъемщики ни разу не сообщали мне о визитах кому-либо. Однако на почту регулярно поступали грубые письма, в которых говорилось о выезде к мне бригады.

Я также переписала всё свое имущество на маму и попросила знакомых устроить меня на работу без официального оформления, без взносов, чтобы в случае суда у них не было возможности взыскать с меня долги.

Мне кажется, именно поэтому банк «Ренессанс» не стал тратить средства на судебные разбирательства со мной – человеком, который для них практически «не существует». На протяжении трех лет я оставалась человеком, не проживающим по прописке, не имеющим ни имущества, ни официальной работы.

Я также закрыла все счета и карты в Сбербанке, хотя судебных разбирательств не было, и я избежала преследования приставов. Прежде чем идти в суд, банк по своим каналам может попытаться выяснить финансовые операции своего клиента — лучше, чтобы они были нулевыми.

Так проходили сначала три, а затем четыре года, и теперь я спокойно сплю, зная, что этот долг мне не придется отдавать.

Некоторые скажут — повезло, получила деньги и не вернула, здорово! Но, честно говоря, если бы у меня была хоть одна возможность вернуть долг, я бы отдала его, чем испытывать этот психологический пресс. В интернете о коллекторах пишут пугающие вещи, и я до сих пор считаю, что мне просто повезло не столкнуться с ужасами этой сферы.

Надо ли бояться статьи за мошенничество

Меня часто запугивали по телефону угрозами о возбуждении уголовного дела за мошенничество, и я так переживала, что решила проконсультироваться с юристом, чтобы понять, в каких ситуациях невыплата кредита может рассматриваться как мошенничество.

Статья на тему: Что произойдет, если не гасить долги по займам? Живая история недобросовестного заемщика

К классификации «мошенничество» в отношении должника по кредиту можно прибегнуть только в следующих случаях:

1. Если кредит был оформлен по поддельным документам и справкам. В этом случае действительно наблюдается состав преступления, поскольку клиент умышленно изготовил подделку, чтобы получить кредит. Хотя я знаю людей, которые брали ипотеку по фальшивым трудовым свидетельствам и выплачивают её исправно. Банк интересуется вашими документами только при возникновении просрочек; мне кажется, что если в процессе рассмотрения заявки банк обнаружит фальшивки, он вправе передать информацию в правоохранительные органы, и тогда придется разбираться.

В моем случае никакого подлога не было, кредит я оформляла на вполне легальные документы.

1. Не было произведено ни одного платежа. Если на кредитный счет не поступали деньги ни разу, тут действительно есть основания для обвинения в преступном намерении, так как клиент взял деньги с намерением их не возвращать. Однако если клиент хотя бы раз внес небольшую сумму, например, тысячу рублей, его нельзя обвинять в злонамеренных действиях.

Это единственное истинное утверждение; всё, что говорят на эту тему коллектора, – это неправда.

Что говорит закон.

Для людей, попавших в аналогичную сложную ситуацию, могу дать следующие советы

Не стоит унывать. Я эмоционально израсходовала много нервов и моральных сил, и теперь осознаю, что это было напрасно. Это временное явление. Попадание в долговую зависимость не делает человека преступником.

При угрозах обращайтесь в полицию

Если коллекторы угрожают вам, стоит обратиться в правоохранительные органы, и у них нет оснований отказать в помощи. В России взысканием долгов занимаются судебные приставы, и на их официальном сайте указано, что в случае угроз со стороны коллекторов, как до, так и после судебного решения, следует незамедлительно сообщать в полицию. Это не просто рекомендация, а необходимость.

Я уверена, что беззаконие со стороны коллекторов возможно благодаря тем людям, которые их боятся и позволяют применять незаконные методы. Если бы коллекторы знали, что за каждую угрозу по телефону последует обращение в полицию, то до личных угроз дело бы просто не дошло.

Можно стать «невидимкой» для банка

Вот несколько полезных рекомендаций, которые могут оказаться для вас значительными:

1. Заранее объясните своим близким, что вам пришлось оказаться в роли должника, и попросите их по телефону утверждать, что не имеют с вами ничего общего, после чего класть трубку. Стационарные телефоны лучше сразу отключить и подключить новые, чтобы избежать постоянно поступающих звонков в любое время суток.
2. Измените свое место жительства. Не прописывайтесь по текущему адресу, на всякий случай. В случае аренды квартиры, оформляйте отношения официально, с уплатой 13% налогов, и предупредите арендаторов, чтобы в случае сомнительных ситуаций они вызывали полицию.
3. Защитите свое имущество. Я все оформила на маму, так как если у человека нечего забрать, он становится неинтересным.
4. Найдите работу без официального трудоустройства. Хотя это может быть неудобно и вы лишитесь государственных социальных гарантий, это сделает вас «невидимкой» для банков и коллекторов.
5. Избегайте использования банковских счетов. Оплачивайте все только наличными, и банк, учитывая указанные советы, решит, что вы давно пропали или ушли из жизни, если решит подать на вас в суд.

Человек, который не имеет банковских карт, не работает официально и не прописан по месту жительства, а также не владеет имуществом, практически не существует для финансовых учреждений. Зачем тратить средства на судебные разбирательства с таким человеком, если у него нет ничего, а его невозможно отследить даже по пенсионным взносам?

Будьте готовы к суду

Начните собирать средства для погашения долга по суду немедленно. Если вы явитесь в суд и обратитесь к судье с просьбой уменьшить проценты и неустойки, вероятность того, что вам придется вернуть только основную сумму долга с учетом ставки рефинансирования, без дополнительных платежей и процентов, довольно высокая.

Однажды на меня подали в суд из-за задолженности по кредитной карте, и мне удалось уменьшить сумму, которую требовал банк, в три раза. После получения исполнительного листа я успешно выплатила всю сумму и стала полностью свободной от долгов.

Сейчас я уже долго работаю официально, активно использую банковские счета и уверена, что никому ничего не должна. Кроме того, знаю о возможности избавиться от долгов через процедуру банкротства, но такая перспектива мне не подходит.

Кредитную историю можно улучшить

Чтобы банки перестали считать вас ненадежным заемщиком после невыплаченного кредита, существует возможность улучшить свою кредитную историю. Я применяла для этого следующие методы:

• микрозаймы. Я начала улучшать свою кредитную историю, чтобы иметь возможность приобретать бытовую технику в рассрочку. На мой взгляд, это очень удобно и выгодно, но после того как моя кредитная история была испорчена, банки начали отказывать мне. Сначала я брала по тысяче рублей в микрофинансовых организациях и закрывала заимствование на следующий день с периодичностью раз в месяц;
• кредитная карта. На официальном месте работы я стала клиентом «зарплатного» варианта Сбербанка, и через год после трудоустройства мне автоматически подключили овердрафт. Я посетила отделение и отказалась от него, а параллельно подала заявку на кредитную карту. Мне одобрили сумму в десять тысяч, но карту я планировала использовать исключительно для улучшения кредитной истории. Каждый месяц я погашаю кредитный лимит, чтобы укладываться в беспроцентный период, что отражается в кредитной истории как погашение кредита и способствует её улучшению.

В настоящее время несколько банков предлагают мне рассрочки на покупки бытовой техники. Я продолжаю улучшать свою кредитную историю благодаря своевременному погашению лимита по кредитной карте, ведь она обновляется каждые восемь лет, и вскоре пятно в моей кредитной истории совсем исчезнет.

Я, естественно, зареклась брать серьезные кредиты. Негативный опыт — это тоже опыт, но в моем случае всё завершилось благополучно.