Как часто у вас возникала необходимость срочно получить деньги, даже если придётся заплатить проценты? Судя по уровню долговой нагрузки россиян, такая проблема возникает практически у каждого рано или поздно. Какие стандартные способы решения этой ситуации? Можно исчерпать лимит кредитной карты (платя при этом 3-4 различные высокие комиссии); начать обзвон родственников и знакомых; или обратиться в банк с заявкой на потребительский кредит. Если времени ждать одобрения кредита нет (или его не утверждают), а деньги нужны срочно, то может возникнуть идея обратиться в микрофинансовую организацию (где, как известно, за каждый взятый рубль придётся вернуть от 2 рублей и более).
В последнее время стали популярны альтернативные решения — срочные кредиты под залог. При подаче заявки на кредит на более значительную сумму банки часто интересуются наличием залога. В некоторых ситуациях залог требуется обязательно, в других — предлагается предоставить по желанию.
Стоит ли оформлять займ под залог имущества, какое имущество подойдет, и в чем выгода для клиента — сегодня «Мой Рубль» подробно ответит на эти вопросы.
Содержание
Какое имущество банки (и другие кредиторы) берут в залог
В роли залога может выступать любое имущество, о котором договорились заемщик и кредитор.
Кредиты под залог авто и недвижимости
Наиболее распространенные варианты:
- Недвижимость — как жилая, так и коммерческая. Сюда относятся квартиры, дома, участки земли, недостроенные объекты, гаражи, офисные и торговые площади и прочее.
- Транспортные средства. В основном это автомобили, которые являются вашим личным транспортом. Кредит предоставляется под залог паспорта транспортного средства. В зависимости от условий договора, ваша машина может оставаться у вас или находиться на хранении у кредитора (как правило, банкам не требуется физически владеть вашим автомобилем, тогда как частные кредиторы предпочитают иметь дополнительные гарантии).
Чтобы узнать, как и где получить финансирование под залог ПТС или недвижимости, можно ознакомиться с этой информацией в отдельной статье.
Что еще можно дать в залог кредитору
Иногда в роли залога могут использоваться иные варианты, такие как драгоценные металлы, украшения, художественные произведения, а также различная бытовая техника при небольших суммах. Главное условие — это возможность оперативной продажи заложенного имущества кредитором для возврата средств.
При получении кредита под залог ПТС (паспорта транспортного средства) или недвижимости основное различие между «хорошими» и «плохими» кредитами заключается в условиях, которые предлагает кредитор. Хорошие кредиты, как правило, имеют низкую процентную ставку, гибкие сроки погашения и прозрачные условия. Важно обращать внимание на репутацию кредитора, наличие лицензии и оценки клиентов. Сравнение различных предложений позволит выбрать наиболее выгодное решение, при этом не забывая изучить все расходы, включая комиссии и скрытые платежи.
Плохие кредиты часто сопровождаются высокими процентными ставками, неудобными условиями и отсутствием прозрачности. Многие сомнительные компании могут предложить заманчивые условия, однако их предложения часто скрывают много неприятных нюансов, таких как жесткие санкции за просрочку или невыгодные условия при досрочном возврате. Необходимо внимательно читать договор и уточнять все детали перед подписанием, чтобы избежать финансовых ловушек и неправильного выбора при залоге ПТС или недвижимости.
Помимо этого, заложенное имущество должно иметь чистую юридическую историю: не подвергаться спорам, принадлежать единственному владельцу (заемщику) и не быть уже заложенным.
Иногда к залоговым объектам могут предъявляться дополнительные условия. Например, если речь идет о транспортном средстве, то это должна быть иномарка, возрастом не более 8 лет, в рабочем состоянии, сохранившая свою стоимость на уровне не ниже 500 тысяч рублей. В случае с квартирой кредитор может установить требования к ее площади — не менее 40 «квадратов», расположению выше первого этажа и удовлетворительному состоянию жилья. В целом, частные кредиторы налагают более жесткие условия на залоговое имущество, так как им сложнее продать залог в случае ненадлежащего выполнения обязательств по кредиту. В отличие от них банки просто снизят оценку и предложат меньшую сумму, если, например, квартира находится на первом этаже старого дома во дворе.
Пошаговая инструкция: как взять кредит под залог ПТС или недвижимости
Процесс оформления займа с обеспечением пошагово выглядит следующим образом:
- Выбор кредитора (банка). При выборе следует обращать внимание на основные условия, а также на смягченные условия для заемщиков с залоговым имуществом.
- Оценка залогового имущества. Это платная процедура, проводимая сертифицированным экспертом. Некоторые банки сотрудничают только с утвержденным списком оценщиков, в то время как другие позволяют заемщикам самостоятельно выбирать специалиста.
- Оформление страхового полиса на заложенное имущество (если он ранее не был оформлен). Это обязательное условие, так как заемщик продолжает пользоваться имуществом. В случае повреждения стоимость объекта может снизиться, что создает риски для банка. Поэтому необходимо застраховать каждый предмет, чтобы в случае ущерба была возмещена его полная стоимость.
- Согласование всех условий, обязанностей и требований.
- Подписание двух договоров: на предоставление кредита и на передачу имущества в залог.
- Получение средств.
Паспорт на ТС при закладывании автомобиля обычно остается у кредитора.
Зачем кредиторы берут имущество в залог
Суть проста: это своего рода страховка. В случае, если заемщик не сможет выполнить обязательства по кредиту (по своей воле или вследствие непредвиденных ситуаций, таких как потеря работы или сбой в бизнесе) — кредитор получит право на продажу заложенного имущества, что позволит ему вернуть вложенные средства, полностью или частично.
При оформлении займа или кредита всегда учитывается дисконт к рыночной стоимости залогового имущества — кредит не предоставляется на полную сумму оценки. Это необходимо для защиты кредитора на случай, если вы прекратите платежи, и рыночные условия изменятся, например, стоимость вашего автомобиля снизится.
Преимущества и недостатки получения кредита под залог
Нужно ли ставить свою недвижимость в залог?
Плюсы данного подхода:
- Увеличенная вероятность одобрения кредита. Финансовые учреждения, включая банки, частных кредиторов и микрофинансовые организации, с большей охотой предоставляют займы, если они имеют какую-либо материальную гарантию возврата. Когда человек запрашивает займ без залога, вернуть средства Возможно, но это требует больше усилий и времени, чем при оформлении займа с залогом.
- Более выгодные условия займа. При получении кредита с залогом можно рассчитывать на меньшую процентную ставку, увеличенный срок погашения и большую сумму. Например, в банках кредиты под залог могут иметь ставку на 0.5-1% ниже, чем без залога. Если вы уверены в своей способности вернуть средства, использование залога может быть подходящим способом снизить общую стоимость кредита.
- Упрощенные требования к документации. Хотя основной пакет документов все равно придется собрать, количество дополнительных бумаг и справок будет значительно меньше.
Недостатки:
- Оформление займа с залогом занимает больше времени и является более сложным процессом (несмотря на сокращенный набор документов, потребуется отдельно оформить документы на залог имущества).
- На оценку и страхование закладываемой недвижимости придется потратить средства.
Стоит ли использовать данный вариант? Да, если наличие залога значительно улучшает условия кредита, и само имущество не является для вас критически важным (например, если это не единственное жилье).
В каких случаях кредит под залог ПТС автомобиля или недвижимости выгоден
Мы обязаны сообщить вам, что позиция редакции журнала «Мой Рубль» заключается в том, что не рекомендуется брать кредит, если в этом нет острой необходимости. Сколько уже было подобных случаев — люди оформляли кредит без весомой причины, а потом обстоятельства изменились, и возникли трудности с его возвратом, что повлияло на семейные дела. Тем не менее, как просветительское финансовое издание для широкой аудитории, мы хотели бы прояснить, как грамотно использовать кредит как финансовый инструмент. Давайте обсудим это на конкретном примере.
Рассмотрим на примере с квартирой
Если вы унаследовали от бабушки квартиру, находящуюся в не самом лучшем состоянии, и планируете переехать, чтобы сделать дорогой ремонт, приобрести качественную мебель и установить большой плоский телевизор, но ваши доходы составляют лишь 30 тысяч рублей, то залог бабушкиной квартиры в банке для получения кредита на ремонт — не самая разумная идея. Вам придется отдавать значительную часть своей зарплаты на погашение долга за ремонт, и радость от обновлений быстро иссякнет, как только наступит время вносить первый платеж. Вместо улучшения жизненных условий вы лишь добавите себе новую порцию стресса.
Наивысшей точкой безрассудства станет ситуация, когда вы не сможете справиться с кредитными обязательствами, и ваша квартира (вместе с дорогостоящим ремонтом) будет продана на торгах за копейки для погашения долга перед финансовым учреждением. Такие случаи действительно имеют место, не стоит недооценивать.
Как действовать правильно? Вернемся к нашему примеру. Квартира, оставшаяся от бабушки, и возможность оформить кредит под ее залог. Сдача квартиры в аренду возможно. На самом деле, это не совсем так (по разумной цене), ведь состояние квартиры оставляет желать лучшего, как мы уже обсуждали. Именно в этой ситуации кредит и окажется полезным! Вы оформляете кредит, делаете не слишком дорогой (!) ремонт и начинаете сдавать квартиру. С дохода от аренды погашаете кредит.
Кредит должен «отбиваться»!
Если взглянуть на факты, то на примере одного из спальных районов Москвы ситуация представляется следующим образом:
- Квартира в плохом состоянии будет искать арендатора в течение 2-3 месяцев и в итоге сдадится за 18 тысяч.
- Неплохой ремонт, выполненный своими силами, с мебелью из ИКЕИ обойдется примерно в 100 тысяч рублей.
- Залоговый кредит на 100 тысяч рублей для этой квартиры легко предоставят в любом банке под 11-14% годовых (это зависит от банка и заемщика). Потребительский кредит был бы дороже.
- Процесс ремонта займет один месяц.
- По истечении месяца квартира с новым ремонтом сразу найдет арендатора минимум за 30 тысяч рублей в месяц.
Таким образом, мы видим разницу в 12 тысяч рублей ежемесячно (при этом коммунальные платежи остаются неизменными).
Ваш ежемесячный платеж по кредиту на год составит менее 10 тысяч. Вы сможете полностью погасить кредит за счет дохода от арендатора в течение одного года, а затем получать 30 тысяч вместо 18. Это и есть образец рационального использования кредитных средств.
Рекомендация: Для более детального понимания различий между «положительными» и «отрицательными» кредитами, стоит ознакомиться с книгой Роберта Кийосаки «Богатый папа, бедный папа».
В заключение отметим, что перед тем как взять кредит, важно тщательно обдумать, действительно ли он вам необходим, сможете ли вы вернуть его без лишнего стресса и приносит ли он вам пользу (см. пример). Мы надеемся, что после ознакомления с этой статьей ваша финансовая осведомленность улучшилась!
