Сегодня сложно найти человека, который не имел бы дела с кредитами. Процентные ставки могут варьироваться от крайне высоких до вполне разумных. Но кто не мечтает о возможности взять деньги в банке без каких-либо процентов? В настоящее время для добросовестных заемщиков существуют такие варианты. Многие финансовые учреждения предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом на 30, 60 и даже больше дней. Естественно, наряду с достоинствами, у подобных предложений есть и свои недостатки.
Наша сегодняшняя гостья, кредитный менеджер одного из московских банков, поделилась с журналом «Мой Рубль» своим опытом получения кредита. Почему Яна остановила свой выбор на кредитной карте Альфа-Банка «100 дней без %», а также о преимуществах и недостатках этой карты, вы сможете узнать, прочитав данную статью.
Содержание
Вступление
Меня зовут Яна, я родом из Екатеринбурга (тогда это был Свердловск), сейчас мне 27 лет. В 2012 году я переехала в Москву и устроилась на работу в качестве кредитного менеджера. Именно тогда, выдавая кредиты, я осознала, как неправильно их брать.
К сожалению, мне открылась печальная картина: многие люди безрассудно обращаются за кредитами. Это навело меня на важный вывод: брать кредиты стоит только тогда, когда у тебя есть возможность их вернуть (и даже с запасом), а не в моменты нехватки средств.
Тем не менее, как и большинство людей, я сама обратилась за кредитом в тот момент, когда мои финансы были ограничены. Дело в том, что когда я была беременна, я часто не выходила на работу из-за болезней, и мой доход за те месяцы оказался очень скромным. В мае 2014 года я столкнулась с проблемой — у меня не было денег, чтобы оплатить аренду квартиры.
Если не хватает денег, то можно взять взаймы у банка
Мой супруг и я провели анализ наших доходов и расходов – пришли к выводу, что нам следует оформить кредит для покрытия арендной платы за один месяц. Учитывая, что средства требовались лишь на короткий срок, мы решили оформить кредитную карту.
Прежде всего, важно понимать условия предложения «100 дней без %». Это подразумевает, что вы можете использовать кредитные средства без начисления процентов, если полностью погасите задолженность в течение 100 дней. Чтобы избежать скрытых платежей, обязательно ознакомьтесь со всеми условиями использования карты, включая комиссии за снятие наличных, превышение лимита и штрафы за просрочку платежа.
Рекомендуется вести тщательный учет своих расходов. Создайте бюджет, который позволит контролировать суммы, потраченные с помощью кредитной карты. Воспользуйтесь мобильным приложением Альфа-Банка для отслеживания своих транзакций и оставшегося лимита. Это поможет вам избежать ненужных трат и своевременно гасить задолженность, чтобы в итоге не попасть на штрафные проценты.
Также полезно установить напоминания о платежах по карте. Это можно сделать через приложение банка или в календаре на смартфоне. Если вы забудете о сроках платежа, это может привести к тому, что вы потеряете право на беспроцентный период. Четкое планирование и дисциплина помогут вам максимально эффективно использовать возможности кредитной карты, минимизируя риски скрытых платежей.
Какую карту лучше брать
Я начала исследовать все доступные предложения на рынке. В то время их было совсем немного, в отличие от сегодняшнего дня, когда у каждого банка по несколько вариантов кредитных карт. Среди всех вариантов особенно выделялась кредитная карта Альфа-Банка с 100 днями без %:
- Беспроцентный срок составляет 100 дней;
- Льготный период включает снятие наличных (в 2014 году это была почти единственная карта с такой особенностью);
- Широкая сеть банкоматов Альфа-Банка (особенно важное наличие рядом с нашим домом) и партнерских банков, где возможно снимать деньги без комиссии.
Карта “100 дней без процентов”. Мы решили оформить эту карту с лимитом, соответствующим оплате квартиры, чтобы избежать искушения тратить больше. Конечно, нам не удалось не потратить лишнего, но об этом позже.
Хочу подчеркнуть, что считаю эту карту отличной не только в 2014 году, но и на сегодняшний день. Так что приготовьтесь, я буду говорить о ней только в положительном ключе.
Оформление карты
Эту карту можно получить по одному паспорту, поэтому я воспользовалась своим паспортом и, не вставая с рабочего места, заполнила онлайн-заявку на получение карты. Смс-уведомление об одобрении прибыли мне всего через минуту.
Я работаю в банке, и иногда, чтобы выполнить план, мне приходилось самостоятельно оформлять кредиты. Эти деньги мне не были нужны, я не тратила их, лишь немного платила проценты, но теперь у меня отличная кредитная история, по мнению банков.
Читайте также: Профессия менеджера МФО — как выдают микрокредиты.
В итоге карту мне одобрили мгновенно, и я могла забрать её в выбранном мною отделении банка через несколько дней. Через некоторое время карта оказалась у меня. Вежливый менеджер сообщил мне информацию, которую я, как работник банка (хотя и другого), уже знала. Я активировала карту и пошла снимать деньги.
Карту получила, что дальше?
О важном преимуществе – безпроцентном снятии наличных в рамках льготного периода – я уже упоминала. Стоит отметить, что комиссия за вывод кредитных средств составляет не менее 200 рублей и варьируется в зависимости от суммы. Эта комиссия присутствует во всех банках, и о ней тоже следует помнить.
Реклама карты на сайте Альфа-Банка.
Сразу стоит отметить, что активация карты не является обязательной, и её можно просто оставить «в запасе» на случай чрезвычайных ситуаций. Пока карта не активна, с неё не будут списываться никакие средства.
Итак, мы сняли деньги, оплатили аренду, в следующем месяце погасили задолженность, но, безусловно, на этом мы не остановились.
Как же удобно брать небольшие суммы с неё или расплачиваться в магазине, погашая долг частями или сразу, и без дополнительных процентов. Это очень удобно, особенно если покупка немаленькая, и распрощаться сразу с такой суммой не так просто.
Пользуетесь картой — повышается кредитный лимит
Мы начали часто использовать карту, и банк постепенно увеличивал мой лимит. Это действительно очень удобно. На протяжении двух месяцев, пока муж не работал, карта отлично справлялась с финансовыми нуждами, когда мы заехали в нашу квартиру, где не было ни техники, ни мебели, и снова карта нам помогла.
Очевидно, что при увеличении суммы покупки возрастает вероятность того, что уложиться в 100 дней не получится, именно на это и сделан акцент. Не всегда имеется в распоряжении эти 100 дней.
Льготный период кредитования и начисление процентов
Каждый месяц начинается новый льготный период, отсчитываемый с определённой даты. Эта дата совпадает с числом активации карты. В моем случае это 19 мая. Таким образом, каждый 19-й день месяца запускается новый отсчёт льготного периода по моей карте. Следовательно, количество дней может варьироваться от 60 до 100, в зависимости от того, насколько близка покупка к началу нового льготного периода.
Важно отметить, что я имею возможность пропустить минимальный платёж за один месяц. Я слышала, что некоторые могут пропускать и два месяца, но сама пробовала только один раз. В итоге, хотя проценты начисляются за два месяца, погасить долг нужно лишь за один. Рекомендуется уточнять информацию у консультантов банка.
Возвращаясь к льготному периоду: если вы не укладываетесь в условные 100 дней, на 101-й день начисляются проценты за все 100 дней, и за 101-й день тоже.
Проценты по кредитной карте Альфа-банка начисляются ежедневно. Например, у меня это составляет 45 рублей в день. Это удобно, так как можно погасить проценты только за полмесяца, если закрываешь задолженность заранее.
Дополнительные платные услуги
Что касается дополнительных услуг, Альфа-банк предлагает подключение платной услуги смс-информирования, стоимость которой составляет приблизительно 60 рублей. Рекомендую от неё отказаться, так как существует удобное мобильное приложение «Альфа-клик», в котором можно легко отслеживать все операции. Там также доступны переводы с карты на карту, и переводы «с карты» могут осуществляться даже с карт других банков.
Важно помнить, что банки являются коммерческими организациями, поэтому всегда проверяйте наличие платных услуг! Всегда!!! Внимательно читайте договор перед его подписанием. Пусть менеджер негодует, но так вы избежите ненужных трат.
Все страховки, связанные с картами, не являются обязательными. Однако стоит учесть один момент: если мошенники взломают ваш пароль от мобильного банка или каким-либо образом осуществят перевод денег с вашего счёта, без страховки банк не отменит такую транзакцию, даже если вы сможете доказать, что её не совершали.
Имея страховку от мошенничества, вы сможете потребовать от банка отмены транзакции и возврата средств. Так что решайте сами, нужна вам страховка или нет, у меня её, например, нет.
Выплата кредита
Лучший вариант – это завершить выплаты в льготный срок, но если это невозможно, банк предлагает погашать минимальными платежами (5% от суммы долга). Если у вас есть возможность внести большую сумму – обязательно сделайте это! Даже если вы не можете, старайтесь вносить больше, отлаживая на карту половину своей зарплаты и используя её для покупки продуктов или других нужных вещей.
Вот еще одна история: Как в кошмарной сказке. Что ожидать и как поступить, если нет возможности платить по кредиту больше?
Когда вы переводите деньги на карту, спустя несколько часов происходит уменьшение долга. Даже если вы внесете 10 000 рублей, а на следующий день или даже через несколько часов потратите с карты 5 000 рублей, проценты будут начисляться так, как будто у вас все еще на счету 10 000, то есть в меньшем объеме.
Почему не стоит платить минимальными платежами?
Если осуществлять выплаты только минимальными платежами, даже небольшой кредит может стать слишком тяжелым бременем. Погашение задолженности растягивается на долгие годы. Банк, получая регулярные платежи без задержек, обязательно повысит ваш кредитный лимит, что только усугубит ситуацию и затянет вас в «долговую петлю».
Суть в том, что почти 70% минимального платежа уходит на уплату процентов. В результате, на погашение основной задолженности остается совсем немного, так что фактически платятся лишь проценты.
Это крайне невыгодно. Хочу подчеркнуть, что на карту следует вносить сумму больше! Даже если кажется, что вы можете позволить себе только минимальные платежи.
Обратите внимание на остаток на счёте, помните, что это деньги, которые вы заняли, а не ваши собственные, и все приобретения начинают выглядеть более разумно!
Закрытие карты
В качестве сотрудника банка хотел бы подчеркнуть важность закрытия банковской карты. Почему-то к этому процессу многие относятся с небрежностью. Обязательно следует выяснить точную сумму долга, вплоть до последних копеек, используя интернет-банк или связавшись с горячей линией.
Необходимо погасить всю задолженность, дождаться, пока средства будут списаны, и убедиться, что все обязательства исполнены. Затем нужно посетить банк и подать заявку на закрытие счёта по карте, а также на отключение всех платных услуг.
Это крайне важно! Если счёт останется открытым и услуги не будут отключены, то за них продолжат списываться деньги.
После завершения процесса закрытия счёта важно получить справку о закрытии кредита и отсутствии долгов. Обязательно храните этот документ, по крайней мере, в течение 10 лет. Бывали случаи, когда люди, думавшие, что их кредит полностью погашен, оказывались в судебных разбирательствах как “злостные неплательщики”.
Заключение
Между прочим: Если вы желаете получить аналогичную карту, форма для онлайн-заявки доступна по указанной ссылке.
В итоге хочу отметить, что карта впечатляет, и, если ею грамотно распоряжаться, она принесет только преимущества. Конечно, всегда стоит помнить, что это не ваши средства и их необходимо вернуть, но в случае необходимости карта может стать отличным подспорьем. Я в полном восторге и настоятельно советую всем.
