Когда собственное жилье недоступно, а жизнь в аренду становится невыносимой, многие начинают рассматривать вариант ипотеки. Несмотря на страх оказаться в долговой яме на долгие годы, жить где-то все равно необходимо. Если у вас уже есть накопления, которые покрывают первоначальный взнос, и ваша кредитная история в порядке, процесс получения ипотеки не должен вызвать больших трудностей. Однако у героини нашего выпуска, молодой жительницы Казани, не оказалось средств на первый взнос. Тем не менее, ей удалось приобрести квартиру в ипотеку и успешно погасить кредит досрочно. Анна делится своими небольшими хитростями в данной статье.
Содержание
Что делать, когда нужна квартира, а денег нет?
Здравствуйте, меня зовут Анна, я живу в Казани. Хочу поделиться своим опытом получения ипотеки для покупки квартиры, даже когда не было средств на первоначальный взнос.
Как и многие молодые пары, после свадьбы мы с мужем несколько лет жили на арендуемых площадях, но настало время задуматься о детях. Поэтому возникла необходимость найти собственное жилье.
Полезный ресурс: Онлайн подача заявки на ипотеку. Проверьте, одобрят ли вам кредит на квартиру.
Так как оплачивать ипотеку, находясь на съемной квартире, было сложно для нас, ведь нужно было еще и себя обеспечивать, мы решили рассмотреть квартиры на вторичном рынке. Для нас было важно сразу после оформления ипотеки переехать в новую квартиру. Мы также искали варианты с хорошим ремонтом и мебелью, чтобы избежать дополнительных расходов.
Казань.
Перед тем как начать процесс оформления ипотеки, я не имела достаточных знаний о банковских продуктах, и когда обратилась за консультацией в банк, меня повергло в шок требование о первоначальном взносе, составляющем 10-20 процентов от суммы кредита, а также о том, что лучше иметь больше.
Статья на эту тему:Вечный вопрос: ипотека или накопления? Рассказ о том, как ипотека помогла избежать «серых» схем.
У меня не было накоплений, и я уже начала думать, что придется отложить покупку своей квартиры на неопределенный срок, пока знакомая не предложила решение.
Приобретение квартиры в ипотеку без первоначального взноса возможно, но требует внимательного подхода. Некоторые банки предлагают программы нулевого первоначального взноса, однако такие условия часто предполагают более высокие процентные ставки. Важно внимательно изучить условия кредитования и выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия. Также стоит рассмотреть возможность использования программы «Молодая семья», если вы подходите под её критерии. Эта программа может помочь покрыть часть стоимости квартиры за счет субсидий от государства.
Еще одним вариантом является работа с материнским капиталом, который можно использовать для погашения кредита. Если у вас есть дети, вы можете рассмотреть возможность добавления суммы материнского капитала к ипотечному кредиту, что также снизит ваши финансовые затраты. Кроме того, возможна схема совместного кредитования, когда второй заемщик, например, родственник, поможет вам получить ипотеку на более выгодных условиях, что позволит обойтись без первоначального взноса.
В качестве основного заемщика по ипотеке выступала я, а супруг стал созаемщиком. Таким образом, можно было оформить на него потребительский кредит на сумму первоначального взноса, но, естественно, об этом не следовало упоминать при подаче заявки на кредит.
Подробно о том, как взять ипотеку без первоначального взноса
Опишу поэтапно, как мы оформляли ипотеку:
- Мы решили приобрести квартиру на вторичном рынке недвижимости. Подобранная квартира стоила 2,5 миллиона, и владелица согласилась подождать, пока мы получим одобрение по ипотеке.
- Чтобы решить проблему с отсутствием первоначального взноса, мы воспользовались потребительским кредитом. Важно, что одобрение потребительского кредита следует получить перед подачей заявки на ипотеку, но подписывать его нужно уже после оформления ипотеки. Это объясняется тем, что если подать заявку на потребительский кредит после оформления ипотеки, то в кредитной истории будет видно одобренное решение по ипотеке, и, поскольку данный кредит не является залоговым, банки могут отказать.
В «Связь банке» минимальный первоначальный взнос по ипотеке составил 10%, то есть 250000 рублей.
- Выбрали банк. Хочу отметить, что подача заявок на ипотеку сразу в несколько банков может негативно отразиться на кредитной истории из-за возможных отказов. Для повышения шансов на одобрение, мы остановились на нескольких небольших банках и выбрали «Связь банк». Нам предлагали процентные ставки от 9,75%, но в итоге она составила 11%.
- По рекомендации знакомых мы передали «пакет» документов кредитному менеджеру, который работал с нами. Небольшие подарки, такие как конфеты, кофе и шампанское, стоили недорого, но благодаря этой «внимательности» мне объяснили, как минимизировать страховку, где оценить квартиру и, что самое главное, когда можно отключить дополнительное страхование, чтобы ставка по ипотеке не возросла.
- Документы были собраны, заявка подана, и через 4 дня мы получили одобрение. Сумма составила 200 тысяч — меньше, чем нужно было, и благодаря нашему менеджеру, который подсказал, какие дополнительные документы о доходе можно предоставить, заявку отправили на повторное рассмотрение. Еще через день нам одобрили почти на 100 тысяч больше, чем изначально требовалось. Подарок кредитному менеджеру оказался очень кстати.
- Как только мы получили одобрение по ипотеке, муж пошел в банк и оформил ранее одобренный потребительский кредит. Так мы смогли найти средства на первоначальный взнос. Это рискованно, поскольку если бы служба безопасности «Связь банка» заподозрила что-то неладное, нам могли бы отказать в ипотеке. Однако наш кредитный менеджер уверила, что данные о потребительском кредите будут загружены в национальное бюро кредитных историй в течение двух недель. К тому моменту они, похоже, еще не фигурировали в нашей истории.
- Далее была стандартная процедура подписания ипотечного договора, и я получила долгожданные ключи. Также отмечу, что мы сделали небольшой подарок нашему менеджеру, который помог сэкономить около трех тысяч рублей на регистрации. В рамках нашего кредитного продукта рекомендовалась электронная регистрация стоимостью около пяти тысяч, но наш менеджер договорилась о классической регистрации. Я только оплатила госпошлину в две тысячи рублей.
Общее отношение было очень позитивным, мы не ждали, менеджер сама звонила, узнавая, когда будет удобно для нас и продавца. Сделку зарегистрировали быстро, и деньги были переведены продавцу. К счастью, продавец сразу после подписания договора передала мне ключи, хотя деньги еще фактически не поступили на ее счет. Я до сих пор очень благодарна ей за эту человечность.
Связь Банк в Казани.
Как погасить ипотеку досрочно, не имея огромных денежных ресурсов
Встречаясь с мыслью о том, что придется выплачивать ипотеку в течение 10 лет, мы задумались, как можно сократить этот период. В итоге сумели найти несколько решений.
Частично-досрочное погашение
Согласно нашему контракту на частичное досрочное погашение, мы смогли начать делать выплаты лишь по истечении полугода с момента регистрации сделки. С этого времени в нашей семье появилась увлекательная традиция — каждый месяц мы собирали сумму для досрочного погашения. Премии, подарки от родственников и любые другие финансовые поступления шли на погашение ипотеки.
Наша ипотека была рассчитана на десять лет, и каждая сумма в десять тысяч, уплаченная досрочно, позволяла нам сэкономить двадцать тысяч в будущем.
Мы даже организовали большие семейные праздники с множеством родных, чтобы собрать больше «подарочных средств». Ипотека осталась позади, а семейные узы, окрепшие благодаря этой не совсем обычной тактике, радуют нас и по сей день.
Получить налоговый вычет
Я самостоятельно готовила документы для получения вычета, однако существует возможность обратиться к профессионалам. Эти 180 000 рублей также положительно сказались на выплате ипотеки.
Материнский капитал
Наша собственная квартира была приобретена сразу после оформления ипотеки, а через год у нас родились мальчики-близнецы. Когда детям исполнилось три месяца, мы направили материнский капитал на погашение части ипотечного кредита. По закону возможно использовать материнский капитал для этой цели, не дожидаясь достижения трёхлетнего возраста второго ребёнка.
Продажа автомобиля и другого не слишком необходимого имущества
Прошло время, и на пятом году ипотечного кредита наша семья ощутила сильную усталость от него. Мы все мечтали провести отпуск у моря вместе, а не из месяца в месяц откладывать деньги. В итоге решено было продать автомобиль и гараж для полного погашения ипотеки. На тот момент долг составлял чуть меньше миллиона.
Имущество удалось реализовать по цене ниже ожидаемой, что не хватало еще трехсот тысяч рублей. Желание закрыть ипотеку было настолько велико, что мы решили избавиться от ненужных вещей, которые накапливались у нас на антресолях и балконе. Мы распродали коляски, велосипеды, дорогие детские товары, младенческие кроватки, ненужную компьютерную технику и множество мелочей – все это было продано.
Беспроцентный заём от предприятия
В конечном итоге не хватало всего двести тысяч. Можно было бы дождаться ещё пару месяцев, и кредит бы погасился сам, но желание закрыть его возникло именно сейчас. Решение нашел муж: он обсудил ситуацию с руководством на своей работе и получил эту сумму на год без процентов, оформив займ от компании.
Досрочное погашение ипотеки.
Ипотека выплачена!
Закрытие нашей любимой «кабалы» мы отпраздновали всей семьей. Это событие было ярче, чем Новый год, и после него мы отправились в отпуск к морю. Именно так, не имея стартового капитала и значительных доходов, наша семья смогла заработать на покупку квартиры. К сожалению, описание не сможет передать, насколько сложно мне далось приобретение этой недвижимости, но с полной уверенностью могу сказать, что все усилия того стоили.
Вам может быть интересно: Ставки Сбербанка по ипотечным кредитам 2018 года.
Сейчас мы с семьей рассматриваем возможность продажи этой квартиры и получения ипотеки на более просторное жилье, однако сделка сталкивается с трудностями из-за долей несовершеннолетних детей, полученных при использовании материнского капитала. Поэтому, скорее всего, мы приобретаем недорогую квартиру в ипотеку, чтобы платежи не были слишком обременительными. Пока будем выплачивать ипотеку, планируем сдавать квартиру в аренду, что также принесет небольшой доход.
Получить собственное жилье всего за пять лет, не имея первоначального взноса, действительно возможно – это испытано на личном опыте.
