Кредиты, кредиты и снова кредиты! Вокруг нас создается впечатление, что наличие кредитов — это что-то позитивное и вполне обычное. Вся Америка уже долгое время использует кредитные карты. И нам также навязывают такое представление жизни. Хорошо, мы полагаем, что стоит брать кредиты: на покупку техники, жилья или даже на продукты (иногда жизнь заставляет и на это). Но в итоге нам отказывают! Что же делать в такой ситуации?
На первый взгляд может показаться, что кредит просто так не могут не выдать. Банки, как известно, стремятся предоставить свои средства обычным гражданам, хотя и под высокие проценты. Но не все так просто. У каждого из нас есть кредитная история, и именно она влияет на решение банка о том, одобрить или отклонить заявку на кредит. Что же делать, если ваша кредитная история далека от идеала, а кредит жизненно необходим? Об этом поделится наш читатель — молодой предприниматель, который столкнулся с подобной проблемой.
Содержание
Далекое прошлое
Рассказ о том, как я «УЛУЧШИЛ» свою кредитную историю с отказов в займах на 7 тыс. руб. до предложения на 1 млн. руб. всего за год.
Мой путь в мир кредитов начался почти десять лет назад, в далеком 2009 году.
В то время мне было 18 лет. Я был молод, полон энергии и, конечно, решился на получение кредита!
Кредит я оформил в Хоум-кредит банке, но через полгода потерял работу и оказался в долговом困境е.
Банк Хоум Кредит.
Мне понадобилось полгода, чтобы устроиться на работу, погасить долги и возобновить выплаты по кредиту. На тот момент ежемесячный платеж составлял примерно 4000 рублей. Банк отреагировал на мое финансовое состояние сдержанно: не передал меня коллекторам и не беспокоил постоянно звонками. Происходили лишь единичные звонки для уточнения ситуации, а в остальном никаких проблем со стороны Хоум-кредита не возникало.
Я твердо решил, что ни при каких условиях не буду брать долги, займы или кредиты. Если бы я знал, насколько я ошибался в тот момент.
Для улучшения кредитной истории и увеличения шансов на получение кредита до 1 миллиона рублей, важно обратить внимание на своевременность погашения существующих долгов. Регулярная оплата по кредитам и другим финансовым обязательствам, без просрочек, положительно скажется на кредитном рейтинге. Если у вас есть задолженности, рекомендуется срочно их погасить или обсудить возможность реструктуризации с кредитором, чтобы уменьшить финансовое бремя.
Также стоит заняться проверкой своей кредитной истории на предмет ошибок или недочетов. Если вы обнаружите случаи, которые считаются неправильными или устаревшими, необходимо обратиться в бюро кредитных историй для их исправления. Наличие недостоверной информации может негативно влиять на вашу кредитоспособность. В дополнение, рекомендуется увеличить свои шансы на одобрение кредита посредством получения дополнительных источников дохода или обеспечения кредита залогом.
Наши дни
Итак, мы находимся в 2016 году. В одном из кафе, общаясь с другом за чашкой кофе, мы обсуждали вопрос предоставления грантов для поддержки малого бизнеса. В этот тихий и неспешный день началась моя история с кредитами, которая продолжается и по сей день.
Как же я снова решил обратиться за кредитом?
После встречи с другом я погрузился в разработку и изучение бизнес-плана, успешно его защищаю, и всего за две недели интенсивной работы выигрываю грант! Всё это без каких-либо взяток или помощи, исключительно своими силами. Грант на сумму 500 тысяч рублей для открытия собственного производства.
Однако радость оказалась недолгой: после того как я отпраздновал успех, мне сказали, что для получения гранта сначала нужно израсходовать эти 500 тысяч рублей, а возврат средств произойдет в течение полугода.
На протяжении двух месяцев я искал поддержку среди знакомых и семьи: конечно, мне не удалось собрать такую сумму. Но, веря в свою бизнес-идею, я принял решение взять кредит.
Начало трудного пути
На тот момент я жил в деревне, где не было отделения Сбербанка, только касса — и на этом все. Разумеется, для оформления кредита мне необходимо было ехать в Самару. Собравшись с силами, я направился на поиски средств для своего бизнеса.
Первым банком, который я решил посетить, стал банк Хоум-кредит, выбор которого пал на основе моего предыдущего опыта. Моему удивлению не было предела, когда я узнал, что они прекратили выдавать кредиты новым клиентам с улицы.
В то время они кредитовали только своих постоянных клиентов и конкретные товары. Все мои старания и достижения были безжалостно отброшены «хоумкредитовским» сотрудником.
Но я не терял надежды: впереди меня ждал обширный выбор банков, которые я собирался «штурмовать». Я потратил порядка трех дней, обходя около 30 банков и подавая столько же заявок на кредит. Какого только сервиса и отношения не встретишь, путешествуя между банками. Методом проб и ошибок я разобрался во всех тонкостях получения кредита, выяснил, какие документы нужны и как их оформить, научился составлять справки о доходности и прочие заявления. На все это у меня ушло чуть больше недели.
Документы для кредитных учреждений я готовил самостоятельно, так как на тот момент был зарегистрирован как индивидуальный предприниматель, но позволить себе нанять бухгалтера не мог.
Целую неделю я посещал офисы банков, рассказывая свою историю, диктуя номера телефонов и свои данные, упоминал о своей семье и не получал результата! ОТКАЗ, ОТКАЗ, ОТКАЗ! Это был настоящий кошмар! Мой малый бизнес грозился утонуть, даже не стартуя.
На наступил момент полного отчаяния. Я искал подсказки и помощь у знакомых. Просил друзей взять кредит от моего имени, но все было безуспешно. Никто не желал рисковать.
Один знакомый предложил проверить свою кредитную историю через сервис Сбербанка. Услуга стоила 600 рублей. Естественно, я заплатил и был в шоке! Мой рейтинг оказался 1! ОДИН! Это был худший рейтинг, который можно было себе представить.
На что я мог надеяться? Этот знакомый предложил заняться «раскачкой» кредитной истории, и я значительно преуспел в этом за последующие 1,5 года.
Раскачка кредитной истории
Как я приступил к «улучшению» своей кредитной истории? Всё началось с небольших шагов.
Я подал заявку на получение кредита в размере 7 тысяч рублей. СЕМЬ ТЫСЯЧ! Это была очень незначительная сумма. И мне пришёл отказ, даже несмотря на то, что она не превышала мой месячный доход.
Я осознал, что что-то не так, и начал разбираться в причинах. В процессе исследований я узнал, что телефоны, планшеты и ноутбуки — это товары, которые часто берут в кредит неблагонадежные люди. Они оформляют кредиты, чтобы приобрести эти вещи. И тогда я решил действовать.
Бытовая техника в кредит.
Я продолжал стремиться к положительному исходу. После месяцев визитов в банки, старый и надежный Хоум-кредит банк согласовал мне кредит на сумму 40 тысяч рублей. Это стало моей небольшой победой. После одобрения первого кредита, второе предложение не заставило себя долго ждать.
Тинькофф выдал мне кредитную карту не на привычные 5 тысяч рублей, а сразу на 60 тысяч рублей. Я использовал кредитные средства и регулярно вносил платежи, благодаря чему заработал доверие банков. В результате я получил 7 кредитов сроком на 6-9 месяцев. Последним знаковым событием стал второй кредит от Хоум-кредит банка, еще когда действовал предыдущий.
Пришла пора
Я осознал. Время пришло. Я завоевал доверие. Я усердно выполнил все требования банков. Подготовил полное портфолио.
И отправился оформлять ИПОТЕКУ! Почему именно ипотека? Мне же нужен заем для бизнеса. Это что, какая-то сомнительная схема? НЕТ! НЕТ! НЕТ! Все довольно логично.
Некоторые банки не оценивают клиента в полном объеме, поскольку это затратное дело. Зато учреждения, выдающие ипотечные займы, очень тщательно подходят к отбору заемщиков, в результате чего те, кто получает одобрение на ипотеку, почти наверняка смогут расплатиться и по потребительскому кредиту. Ведь при переезде в новое жилье требуются мебель, техника и другие необходимые вещи.
Ипотека в Сбербанке.
После подачи заявок в несколько банков, я получил одобрение и решил не оформлять ипотеку. Результат моих усилий не заставил себя долго ждать. Всего через 3-4 дня после получения одобрения ипотеки, Почта банк предложил мне кредит на сумму 400 тысяч рублей.
Спустя еще неделю — СБЕРБАНК (да, именно СБЕРБАНК!) предложил мне кредитную карту на целые 600 тысяч рублей. Представляете? 600 тысяч! И это всего лишь спустя год после того, как мне отказали в кредите на телефон за скромные 7 тысяч рублей.
Я сумел
Мое счастье было безграничным! Я вложил огромное количество усилий и времени, чтобы добиться такого результата. Конечно, за это время я утратил грант. Я сначала отказался от идеи бизнеса, затем доработал ее, но не сдался. Наконец, через год мне выпала возможность испытать свои силы в предпринимательстве!
Разумеется, я получил оба кредита и начал деятельность. И спустя три месяца Сбербанк предложил мне кредит на сумму до 1 миллиона рублей к уже открытой кредитной карте, только по паспорту. Представьте себе, один лишь паспорт и больше ничего. Этот кредит называется «на доверие», как утверждают сотрудники банка. Предложение продолжает действовать и по сей день, но на данный момент у меня нет необходимости в такой сумме.
Доверие Сбербанка
Почему я начал доверять Сбербанку? На протяжении нескольких лет я активно использую наличные деньги. Все финансовые операции осуществляю исключительно с помощью карты Сбербанка.
- Во-первых, это очень быстро.
- Во-вторых, это безопасно.
- В-третьих, это помогло укрепить доверие в наших отношениях с банком.
Каждый месяц через мою карту проходит около 500 тысяч рублей — это деньги бизнеса: я расплачиваюсь с поставщиками, выплачиваю зарплату сотрудникам, а также занимаю и возвращаю средства у партнеров и друзей. Сбербанк, наблюдая за этой активностью, проводит анализ моей платежеспособности.
На протяжении двух лет я перевожу своим родственникам по 10 тысяч рублей. Однажды, находясь в отпуске, я забыл сделать перевод в срок, и, представляете, Сбербанк сразу же напомнил мне об этом. Это сильно впечатлило меня — такое внимательное отношение к клиенту. Отличный современный сервис.
В итоге, я остался приятно удивлен вниманием, которое проявляет банк! В этот момент я осознал, что информация о моих доходах и расходах тщательно анализируется, и через несколько месяцев Сбербанк предложил мне оформить кредитную карту.
Отношения с банками
Как продемонстрировать банкам свою заинтересованность в их продуктах? В тот момент, когда я решил улучшить свою кредитную историю, этот вопрос стал для меня важным. Как банка должны понять, что я действительно заинтересован в их предложениях, что мне можно доверять и что я готов и способен выполнять обязательства по кредиту?
Я принял решение действовать с каждым банком аналогично тому, как делал это со Сбером. Я оформил дебетовые карты в более чем десяти банках. И постоянно проявлял активность на этих счетах: пополнял их, оплачивал коммунальные услуги, закупал продукты и распределял свои доходы между различными картами.
Когда вы демонстрируете активность, банк начинает следить за вами и решает: стоит ли проверить вашу кредитную историю или предложить вам что-то.
После этой работы я стал регулярно получать предложения от разных банков, среди которых, если мне понадобятся деньги, я смогу выбрать наиболее удобные для себя условия, а не схватываться за любые шансы, как это было ранее. Теперь я имею возможность самостоятельно регулировать срок кредита, размер ежемесячного платежа и даже процентную ставку.
Выводы
В финале этой статьи хотелось бы подвести некоторые итоги:
- Независимо от состояния вашей кредитной истории, всё можно быстро восстановить. Ключевым моментом в взаимодействии с банками является демонстрация вашей надежности и готовности выполнять обязательства, даже в трудные времена. В банках трудятся такие же люди, поэтому важно строить отношения на основе взаимоуважения.
- Банки внимательно следят за жизненными обстоятельствами и финансовым состоянием своих клиентов. Старайтесь открыто показывать банку свои расходы и покупки (продукты, кафе, заправки, коммунальные услуги). Это поможет банку увидеть, что вы ответственный человек с определённым уровнем дохода, который соблюдает свои финансовые обязательства.
- Доказательство вашей платежеспособности можно получить через одобрение ипотеки. Это значительно повысит доверие со стороны других банков, которые предложат вам кредитные продукты.
- Старайтесь вносить платежи по кредиту заранее, даже если это всего лишь за несколько дней до крайнего срока. Такой подход позволит банкам увидеть вашу финансовую стабильность и поможет избежать проблем с просрочками в выходные или праздничные дни, когда могут возникать задержки в обработке платежей.
- Не останавливайтесь на достигнутом, настойчиво следуйте к своей цели, не бойтесь отказов, будьте гибкими и уверенными в себе! Вы обязательно добьетесь успеха, если будете стремиться к этому так же сильно, как я!
