Сегодня наличие кредитов у людей уже не вызывает удивления, скорее, отсутствие долгов перед банками и микрофинансовыми организациями вызывает восхищение у окружающих. Бывает, что какую-то вещь можно приобрести, отложив деньги, сэкономив на чем-то, если покупка не является срочной или стоит не слишком много.
Тем не менее, в некоторых случаях проще оформить кредит, чем долго копить на нужное приобретение. Яркий пример – покупка недвижимости. Пока мы собираем деньги на квартиру, её цена может значительно вырасти. Финансовые средства подвержены обесцениванию. Если вы все же решили взять кредит в банке, важно внимательно изучить различные предложения на рынке и выбрать наиболее подходящее, а не соглашаться на первое предложение, которое попадется. Так поступила и наша читательница Любовь Шмыкова. Мы предлагаем вам ознакомиться с её опытом выбора банка для получения кредита, которым она поделилась с журналом «Мой Рубль».
Содержание
Как я взяла кредит
Добрый день! Меня зовут Любовь Шмыкова. Я хочу поделиться с вами своей историей о том, как я оформляла потребительский кредит в «Сбербанке».
Непридуманно, но я провела половину своей жизни, ни разу не обращаясь за кредитом. Хотя стоит отметить, что кредитные карты я начала использовать всего два года назад, но это уже другая история. Жизнь, как вы знаете, непредсказуема.
Нам не хватало 500 000 руб. на покупку квартиры.
Срочно понадобились средства для приобретения квартиры, не хватало всего 500 000 рублей. Ипотечный кредит в нашем случае не подошел, так как мы оформляли квартиру на мужа, который является пенсионером, и получить кредит на такую сумму ему было бы не по карману. У дочки невысокая зарплата, поэтому кредит был бы для неё настоящей проблемой. Между прочим, идея покупки квартиры принадлежит именно ей. Она накопила часть денег, а часть я ей была должна. Поэтому мне пришлось ездить по банкам в поисках выгодных предложений, к счастью, у меня официальный доход неплохой: зарплата составляет 30 000 рублей, плюс пенсия 10 700 рублей.
Первым шагом к выбору банка с выгодными условиями кредитования является тщательное изучение предложений различных финансовых учреждений. Необходимо обратить внимание не только на процентные ставки, но и на дополнительные комиссии, условия досрочного погашения и возможность рефинансирования. Сравните предложения через специализированные сайты или консалтинговые компании, которые могут предоставить актуальную информацию о кредитных продуктах разных банков.
Также важно учитывать свою кредитную историю и финансовые возможности. Если у вас уже есть задолженности, стоит рассмотреть возможность consolidating debts, что может значительно снизить общие обязательства. Подбор оптимальной схемы погашения, а также регулярные платежи могут помочь избежать просрочек и переплат. В некоторых случаях целесообразно проконсультироваться с финансовым консультантом, который поможет выбрать наиболее подходящее решение для вашей ситуации.
«Сбербанк». Попытка № 1
Я отлично владею интернетом, и мне проще оформлять заявки онлайн, особенно учитывая, что у меня есть карты «Сбербанка» (как дебетовые, так и кредитные). Поэтому я решила начать именно с этого банка.
Мне одобрили заявку на кредит и пригласили в офис.
Вечером зашла в свой личный кабинет, подала заявку, а на следующий день мне позвонили и сообщили, что она одобрена, пригласив в офис. Я была в восторге и поспешила туда, так как офис расположен близко к моему месту работы. Разговор с менеджером занял около 10 минут.
Необходимые документы, которые мне попросили предоставить: паспорт, справка о доходах и заверенная копия трудовой книжки.
После нескольких минут ожидания мой кредит был одобрен с процентной ставкой 11,9 % годовых, включая страховую защиту. Забавно, что мне предложили не 500 000 рублей, а сумму на 80 000 рублей меньше из-за страховки. Однако переплачивать за страховку не входило в мои планы. Необходимая сумма оказалась ниже ожидаемой – всего 420 000 рублей.
Интересно, где бы мне пришлось искать недостающие 80 000 рублей? Пойти в другой банк или подавать заявку на еще один кредит?
Другие варианты
Хотя изначально условия для получения потребительского кредита в «Сбербанке» показались мне приемлемыми, я решила рассмотреть варианты других финансовых учреждений. Возможно, какой-то банк сможет предложить мне более привлекательные условия?
Банк «ВТБ 24»
Просмотрела информацию в сети и оформила заявку на сайте банка «ВТБ 24». Рекомендацию дал один из сотрудников, который сообщил, что у них наилучшие условия. Заявка снова была одобрена, и меня пригласили на встречу.
В «ВТБ 24» из документов попросили предоставить только паспорт.
Я пришла туда с полным комплектом документов и поговорила со специалистом, чтобы уточнить некоторые моменты.
Интересно, что для подачи заявки мне понадобился только паспорт, так как я использовала сайт «ВТБ 24» для оформления.
Кроме того, при таком способе подачи заявки обещали более низкие процентные ставки по кредиту. Я запрашивала сумму в 500 000 рублей на три года. Ожидание займет всего 5 минут. Моя просьба о кредите была одобрена под 11,9% годовых, но застрахованная сумма была чуть ниже. В результате, если бы я выбрала этот кредит, общие проценты со страховой защитой составили бы 20% годовых. В «Сбербанке» этот показатель был бы 21%, и сумма, которую я получила бы на руки, была бы меньше. Я сказала, что мне нужно время на раздумья, и отправилась искать другие более выгодные предложения.
«Совкомбанк» и «МИнБанк»
Офис «Совкомбанка» находился неподалёку, я зашла туда, но там предложили ещё более высокие проценты по кредиту.
«МИнБанк» не принимал заявки в онлайн-формате, а когда я пришла в офис, выяснилось, что у меня не те справки. На решение по заявке мне пришлось бы ждать не 5 минут, а целых 5 дней. Времени у меня было в обрез, и такой вариант не подошёл.
В «МИнБанке» пришлось бы ждать решение по кредиту 5 дней.
Снова беги на работу, запрашивай документы, отправляйся в офис, жди в очереди. Сразу замечу, что сотрудники «МИнБанка» мне не понравились. Я не увидела у них заинтересованности в выдаче кредита.
В «ВТБ 24» более дружелюбные работники и качественное обслуживание, но условия кредитования оказались для меня неподходящими.
Необходимо сразу представлять два варианта кредита – с защитой и без нее.
Таким образом, вероятность того, что клиент, взвесив все «за» и «против», обратится к ним за кредитом, значительно увеличится.
«Почта Банк»
Я вспомнила, что у меня есть кредитная карта от «Почта Банка», которая называется «Элемент 120». Недавно я также перевела свою пенсию в этот банк. «Сбербанк» стал для меня невыгодным, так как банкомат рядом с моим домом постоянно ломался и зажевывал карты. Дважды банкомат «Сбербанка» зажевывал мою карточку, несколько раз он вообще не работал. Хотя я крайне редко снимаю деньги с карты.
У меня пенсия приходит на счет в «Почта Банке».
У меня был опыт взаимодействия с «Почта Банком», поэтому я решила попробовать свои силы и там. Я сделала онлайн-запрос и была приглашена в офис в установленное время. Однако и здесь меня ожидало разочарование.
Мне предложили кредит на сумму лишь 200 000 рублей под высокие проценты, либо 500 000 рублей с рассрочкой на 5 лет минус 70 000 рублей на страхование жизни из этой суммы.
Навязывается страховая защита. А нужна ли она мне? Это, конечно, полезно, если возникнут проблемы со здоровьем или, не дай бог, потеря работы. Но это должно оставаться на усмотрение клиента, и банки должны предлагать альтернативные варианты. И еще один момент: у работников банка странный подход – зачем мне 200 000 рублей, если я нуждаюсь в 500 000?
Также по теме: Как выбрать выгодный кредит и избежать двойной переплаты? Почему надо внимательно изучать договор? История неопытного заемщика.
«Сбербанк». Попытка № 2
Повторный визит в офис «Сбербанка» завершился успехом благодаря внимательности и настойчивости.
Во время посещения различных банков я не сразу заметила, что в «Сбербанке» моя онлайн-заявка была одобрена с процентной ставкой 11,9% годовых и без страховой защиты. Я решила позвонить на горячую линию «Сбербанка».
Как выяснилось, при получении потребительского кредита страховая защита не является обязательным условием, и кредит можно было оформить сразу в личном кабинете в течение двух дней после одобрения заявки, не посещая офис.
Таким образом, вооружившись новыми знаниями о страховой защите, я снова направилась в офис «Сбербанка», где заявила: «Выдайте мне кредит на тех условиях, что указаны в моем личном кабинете». Сотрудники долго размышляли над этой просьбой и пришли к выводу, что это невозможно, так как прошли положенные два дня. Они лишь порекомендовали мне снова заполнить онлайн-заявку, предварительно отказав в текущем запросе на получение кредита.
Подача заявки заново
Именно так я и поступила. Вернувшись домой (сроки уже поджимали), я подала заявку онлайн. В тот же день мне перезвонили, уточнили все нюансы и сказали: «Ждите». Суббота, воскресенье – ответа нет, хотя работники «Сбербанка» заверили меня, что кредитный отдел функционирует и в выходные. Я позвонила на горячую линию, и мне сообщили, что всё в норме, просто сотрудники не всегда действуют оперативно.
Заявка одобрена
Захожу в свой личный кабинет на следующий день, через 2 часа после разговора с представителем «Сбербанка» (мы обсудили некоторые детали).
И замечаю, что моя заявка утверждена под 15,35% годовых без необходимости страхования жизни. Пара нажатий на кнопки – и 500 000 рублей попадают на мою карту.
Вечером направляюсь снимать наличные, так как, исходя из опыта, знаю, что для такой суммы стоит предварительно подать заявку. Подхожу к кассе, и мне сообщают, что нельзя просто так снять такую сумму с карты, необходимо дополнительно произвести оплату. Я возражаю: «Это же кредитные средства». После этих слов мне без проблем выдают нужную сумму.
Кредит получен. Пора выплачивать долг
Кредит оформлен, сделка завершена, пора начинать погашение кредита.
Частичное досрочное погашение кредита позволяет уменьшить проценты по переплате.
В вашем личном кабинете имеется кнопка «Досрочное погашение». Вы просто вводите сумму, которую собираетесь оплатить, и выбираете дату платежа – и деньги отправляются.
Однако стоит помнить, что даже если вы внесли большую сумму, чем требуется по кредиту, все равно нужно будет уплатить проценты за дни, остающиеся до окончания срока кредита.
Поэтому важно обеспечить наличие необходимой суммы на карточке, с которой производится списание по кредиту.
Досрочное погашение
Если у вас есть излишние средства, старайтесь вносить их заранее, благодаря чему ваш ежемесячный платеж по кредиту станет меньше.
За два месяца моего досрочного погашения сумма платежа снизилась на 1000 рублей.
Предупреждаю, что переплачивать мне не интересно. Если появится шанс оформить кредит по более низкой ставке (без дополнительных страховых взносов), я непременно этим воспользуюсь. Я не привыкла к переплатам, предпочитаю занимать деньги без процентов.
Мои кредитные карты
В «Сбербанке» я без опасений беру средства на срок 55 дней без начисления процентов (мой кредитный лимит составляет 250 000 рублей), в то время как у «Почта Банк» период без процентов равен 120 дням, а лимит кредита составляет 70 000 рублей. Однако важно понимать, что деньги нужно вернуть строго в установленный срок. В противном случае долги могут значительно возрасти.
Редакция рекомендует: Как справиться с кредитом, если нет денег? Реальные решения проблемы.
Скажем микрозаймам: «Нет»
Никогда не обращайтесь к микрозаймам, и я вам тоже этого не рекомендую. Когда я искала источник финансирования, подала заявку на получение кредита и оставила свои контактные данные. Вскоре посыпались предложения. В первую очередь «Тинькофф Банк», а затем различные микрофинансовые организации. Я едва смогла избежать их навязчивых предложений, некоторые по телефону уговаривали сообщить свои паспортные данные, обещая, что кредитная карта будет доставлена курьером в течение часа. К счастью, при онлайн-заявке я не указала свои паспортные данные.
Как уменьшить реальные % по кредиту
Кстати, жилье, которое мы приобрели, мы сразу же сдали в аренду.
Сдача в аренду купленной квартиры будет подспорьем.
Таким образом, фактические проценты по кредиту составляют не 15,35%, а всего 3,35%, если вычесть из месячных выплат стоимость аренды жилья. Через три года, а возможно, даже через год, такая инвестиция будет давать нам 12% годовых – такие условия не предлагает ни один банк в настоящее время. Это выгодная сделка, не так ли?
