В жизни случаются самые разные ситуации, в том числе и финансовые трудности. Даже человек, который тщательно составляет свой бюджет, может столкнуться с необходимостью быстрого займа. Если есть возможность занять у друзей или мгновенно оформить кредит в надежном банке — это отлично, но что делать, если такой возможности нет? В таких случаях на помощь приходят микрофинансовые организации, которые требуют лишь паспорт и выдают деньги практически мгновенно. Как избежать зависимости от кредиторов, на что следует обращать внимание и какие меры предпринимать в трудных ситуациях, делится своим опытом Светлана Степанова в журнале «Мой Рубль», она сама столкнулась с недобросовестным поведением одной из микрофинансовых компаний.
Содержание
Почему я вынуждена была обратиться за займом в МФО
Меня зовут Светлана Степанова, и я живу в Кемерово. Ранее я была противником любых кредитов и займов, однако в позапрошлом году произошли непрanticipated обстоятельства, которые вынудили меня обратиться за займом в компанию «Быстроденьги».
Офис компании «Быстроденьги».
Причина настоятельной необходимости заключалась в том, что пять лет назад я оформляла кредит для своей родственницы Татьяны в Сбербанке. У неё была достаточно плохая кредитная история, и везде ей отказывали. Мне быстро и без каких-либо проблем выдали нужную сумму. Она регулярно вносила ежемесячные платежи, но по непонятным причинам отказалась от оплаты последнего взноса и не предупредила меня об этом. Просто пропала. Поскольку при оформлении кредита в качестве контактного номера использовался её номер, я не имела представления о наличии просрочки. Узнала я об этом лишь тогда, когда решила сделать дебетовую карту в Сбербанке для собственных нужд.
Специалист объяснила мне, что имеется задолженность, просрочка уже превышает полгода, и сумма долга составила 25 000 рублей. Она также сообщила, что банк приготовил все документы для передачи долга коллекторскому агентству, и если в течение двух дней я не погашу кредит, то начну общение с коллекторами.
Мне, как любому другому заемщику, такая ситуация ни к чему хорошему не привела. Весь день пыталась связаться с родственницей, приходила к ней домой, но безрезультатно. Она просто пропала. На работе у меня тогда задерживали зарплату, и мне ничего не оставалось, как обратиться в микрофинансовую организацию за займом.
Прежде всего, важно тщательно проанализировать свои финансовые возможности перед тем, как взять кредит в микрофинансовой организации. Ознакомьтесь с условиями кредитования, процентными ставками и сроками погашения. Составьте бюджет, чтобы понять, какую сумму вы сможете выделять на ежемесячные выплаты без ущерба для необходимых расходов. Это поможет избежать ситуации, когда долг становится непосильным бременем.
Также стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения кредита, что может существенно снизить общую сумму переплаты. Если у вас есть возможность зарабатывать дополнительные деньги, такие как подработка или временные занятия, используйте эти средства для погашения кредита. Главное — не откладывать выплаты и стараться, по возможности, выплачивать больше минимального платежа. Это не только поможет быстрее рассчитаться с долгом, но и улучшит вашу кредитную историю.
Наконец, важно избегать повторных обращений за кредитами в режиме «кредитования кредита». Если вы все же столкнетесь с трудностями при погашении долгов, попробуйте обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга. Это может позволить вам изменить условия кредита, сделать их более удобными и доступными. Четкое планирование и разумный подход к финансам помогут вам эффективно управлять кредитом и избежать долговой зависимости.
Документы для оформления кредита
Почти все МФО предлагают схожие кредитные условия, поэтому я не стала долго выбирать. Обратилась в ближайшую к дому.
В компании «Быстроденьги» меня встретили дружелюбно. Сотрудники были вежливыми, а их внешний вид располагал. Для оформления заявки мне понадобился только паспорт.
Для оформления нужен только паспорт.
Помимо этого, сотрудник Евгения задал следующие вопросы:
- место трудоустройства, продолжительность работы на текущем предприятии
- занимаемая позиция
- размер зарплаты
- отрасль деятельности фирмы
- юридический адрес, фамилия и имя руководителя
- контактный номер бухгалтерии.
Вам будет интересно: Кредит для бизнеса под залог недвижимости.
Проверка информации
После того как Евгения собрала всю необходимую информацию, она попросила у меня разрешение на звонок работодателю для подтверждения актуальности предоставленных мной данных. Получив согласие, она также интересовалась, может ли она представиться работником компании и сообщить о моем намерении взять займ. Я не хотела, чтобы эта информация была раскрыта, и попросила ее этого не делать.
Позвонив в бухгалтерию в моем присутствии, она действительно не акцентировала внимание на своей должности, просто уточнила мою фамилию и спросила, работаю ли я в данной организации.
Получив положительный ответ, Евгения запросила у меня ещё два телефонных номера: одного из родственников и одного знакомого. Она также попросила разрешение на звонок и позвонила, чтобы уточнить информацию. По моей просьбе, она не делала акцент на мотивах моего займа и полностью соблюдала конфиденциальность. Указав всю собранную информацию в онлайн-заявке, она отправила её на рассмотрение.
Пока я задавала вопросы о самом займе, пришел ответ: заявку одобрили.
Процентные ставки, сроки и размеры переплаты
Следует отметить, что условия займа в данной организации разрабатываются индивидуально для каждого клиента, и компания самостоятельно устанавливает сумму, которую может одобрить, а также срок займа. Процентная ставка для первого займа обычно равняется для всех.
Мне одобрили займ в размере 25 000 рублей на срок 30 дней под 2% в день. В итоге, сумма основного долга составила 25 000 рублей и проценты в размере 15 000 рублей. Это довольно большая переплата, но у меня не было другого выбора. Более того, работник по имени Евгения объяснила, что в случае досрочного погашения займа проценты будут пересчитаны. Я была уверена, что смогу погасить займ через 5-7 дней, так что не придала этому особого значения.
Огромные проценты.
Перечисление денег
В процессе оформления займа Евгения предложила мне получить карту, на которую и должна была быть переведена сумма займа. Я согласилась и подписала множество документов, а также прослушала массу информации. В конце концов, карту мне передали на руки. Чтобы активировать карту и перевести средства, требовалось позвонить по номеру, указанному на обратной стороне, и ответить на вопросы оператора. Она спрашивала фамилию, последние цифры карты и сумму займа.
Сумма была зачислена на карту довольно быстро, о чем мне пришло уведомление в смс. Очень приятно, что этой картой можно было расплачиваться в магазинах и снимать наличные в любых банкоматах без комиссии.
Однако, поскольку мне нужна была полная сумма займа для погашения долга, я сразу сняла все средства.
Закрытие займа и проблемы
Неделя спустя, как я и планировала, я пришла для погашения займа. Проценты были пересчитаны, и я внесла оплату, по крайней мере, так это тогда выглядело. Справку о полном погашении займа мне не выдали, сославшись на технические проблемы, и посоветовали подойти через несколько дней. Я, естественно, забыла об этом и не пришла в офис за документом. У меня на руках осталась квитанция об оплате, поэтому я особо не волновалась.
Проблемы начали возникать спустя полгода после закрытия займа. В десять часов вечера мне позвонил мужчина и в резкой форме заявил, что я мошенница, которая берет займы и прячется, и так далее. Я была удивлена и не понимала, о чем он говорит, он же отказался мне что-либо объяснить. Более того, он не хотел меня слышать, а только кричал в трубку, требуя вернуть им деньги.
Сразу с утра я поспешила в офис компании «Быстроденьги» выяснить, в чем дело. Новый менеджер Роман сообщил мне, что, скорее всего, при пересчете процентов произошла ошибка, и в итоге я не доплатила 1000 рублей.
На мои возражения о том, что это их ошибка и я об этом не знала, он спокойно ответил, что следовало подойти и уточнить информацию, а в идеале — получить справку об отсутствии долгов. Когда я предложила погасить эту 1000 рублей прямо сейчас, он сказал, что не может мне помочь, так как я больше не являюсь клиентом компании, и мой долг был передан коллекторам.
Общение с коллекторским агентством
Коллекторы отказались со мной общаться, даже не желали выслушать, обвиняя в мошенничестве и требуя вернуть не 1000 рублей, а целых 41 000 рублей. По их расчетам, основной долг составил 1000 рублей, потом добавились 3640 рублей процентов за 182 дня просрочки, а оставшаяся часть — это штрафы и пени. Я долго пыталась самостоятельно разобраться в этих расчетах, но так и не могла понять, откуда взялась такая сумма.
С этого момента мне начали ежедневно звонить из коллекторского агентства. Я слышала в трубке самые разные угрозы и высказанные мною неприятные вещи. Меня пытались заставить подселить квартиранта, описывать свое имущество, требовали от моего работодателя погашения долга, звонили на контактные номера, угрожали приезжем в школу к моему ребенку и многое другое. Я осознавала, что все это незаконно, и скорее всего, они просто пытаются запугать, но от современных коллекторов можно ожидать чего угодно.
Набравшись терпения от такого абсурда, я на очередном звонке посоветовала им обратиться в суд и больше меня не беспокоить. После этого я перестала отвечать на их многочисленные звонки. Каждый незнакомый номер, который мне звонил, я сохраняла в телефонной книге и искала информацию об абоненте в интернете. В итоге я обнаружила 37 различных номеров.
Коллекторы подали на меня в суд
Два месяца спустя после того, как я решила прекратить общение с этими грубиянами, звонки перестали поступать, а еще через три месяца я получила судебное решение, в котором говорилось,
что
я обязана вернуть коллекторскому агентству сумму просроченной задолженности в размере 63 000 рублей!
Заочное решение вносится судом в одиночестве, без присутствия сторон, и его допускается отменить. Именно это я и сделала. После общения с секретарем судьи, курировавшей этот случай, я подала заявление на отмену судебного решения, аргументировав свою позицию несогласием с размером иска. В конечном итоге, решение было отменено.
Повторный судебный иск
Коллекторское агентство не остановилось на достигнутом и подало новый иск, но на этот раз с общими требованиями. Меня, как ответчика, вызвали в суд повесткой. Истца на заседании не оказалось, что в какой-то мере оказалось мне на пользу. Судья отметила, что они редко появляются на таких заседаниях и всегда уверены в своей правоте. В ходе судебного заседания я подробно рассказала о ситуации и представила имеющиеся у меня доказательства: квитанцию об оплате и несколько записей телефонных разговоров с коллекторами, где они угрожали и кричали в трубку. Кроме того, важным фактором для решения суда стало то, что просроченная сумма образовалась не по моей вине, а из-за ошибки сотрудника компании. Судья также учла, что сотрудники компании даже не пытались связаться со мной, чтобы сообщить о наличии задолженности, а просто сразу же передали долг коллекторам.
В конечном итоге суд признал все начисленные проценты, штрафы и пени незаконными и обязал меня выплатить 1130 рублей, из которых 1000 рублей составляют основной долг, а 130 рублей — госпошлина.
Решение суда в мою пользу.
Указанную сумму я перечислила в тот же день, и исполнительный лист для принудительного взыскания долга не был передан.
Испорченная кредитная история
Данная ситуация оказала значительное негативное воздействие на мою кредитную репутацию. В результате все финансовые учреждения отказывают мне, независимо от запрашиваемой суммы. Один из банков предложил мне исправить положение с кредитной историей, приобретая недорогую бытовую технику в кредит и погашая его досрочно. Именно так я и поступаю. Кредитная история медленно начинает приходить в норму, но неприятный осадок все еще остался.
Советы тем, кто, все же, решится на займ в МФО
Исходя из своего жизненного опыта, рекомендую заемщикам избегать услуг микрофинансовых организаций. Кредиты подобного рода приводят к существенным переплатам и, как выясняется, зачастую имеют не самое надежное обслуживание.
Если у вас действительно нет других вариантов, как это было у меня, внимательно изучайте все документы перед подписанием, и если вы закрыли задолженность, никогда не покидайте офис МФО без получения справки об полном погашении долга. В идеале, в случае возникновения трудных ситуаций, записывайте все беседы с сотрудниками, независимо от того, происходят ли они в офисе или по телефону.
Эта информация может оказаться очень полезной в дальнейшем. Некоторые могут утверждать, что запись разговора без ведома второй стороны – это незаконно, но если вы сообщите о записи, поведение сотрудника часто меняется в лучшую сторону. Я долго исследовала этот вопрос и выяснила, что записывать разговор можно без согласия другой стороны, но только если это делается для подтверждения своих утверждений, чтобы избежать возможного их искажения и необоснованных обвинений в своих действиях.
Полезный материал: Как избежать кредитного рабства.
Надеюсь, мой негативный опыт окажется вам полезным.
