Как жить лучше уже сегодня и оплачивать позже: рекомендации эксперта-практика

Перефразируя одну известную шутку из популярного фильма, можно выделить две группы людей: те, кто стремится взять кредит, и те, кто хочет от него избавиться как можно скорее. Но действительно ли кредит настолько опасен, как о нём говорят?

Журнал «Мой Рубль» поведает о типичных ошибках, которые часто совершают заёмщики. В этом нам поможет героиня нашего рассказа, она сумела адаптироваться к жизни с «хроническим» кредитом, не считая это чем-то критичным. Почему она так думает, наши уважаемые читатели смогут узнать прямо сейчас.

Умелое пользование кредитом — возможность позволить себе большее

Меня зовут Юлия, и я хочу рассказать вам о том, как правильно управлять кредитами и избежать долговой ловушки. Уровень жизни большинства наших граждан, к сожалению, оставляет желать лучшего, и денег обычно хватает лишь на самые необходимые расходы.

Когда речь идет о более серьезных задачах (например, капитальные ремонты или улучшение жилищных условий), приходится размышлять о том, где взять дополнительные средства. В современном мире сложно найти человека, который бы ни прибегал к кредитам.

Банки, ломбарды и другие финансовые учреждения готовы предоставить нам необходимую сумму за определённую плату в виде процентов. Из-за недостатка опыта многие заемщики сами накладывают на себя финансовые ограничения. Вот и я однажды оказалась в ситуации, когда погрязла в долгах и, несмотря на растущие доходы, долго не могла выбраться из этой ямы. Приходилось лишать себя самого необходимого.

Что самое интересное, я сама являюсь дипломированным специалистом в области финансов и кредитования. После двух лет строгой экономии мне все же удалось выплатить все свои кредиты, после чего я поклялась больше не ввязываться в долги. Однако, как только удовлетворяешь одну потребность, вскоре появляется следующая. Вскоре мне вновь понадобился кредит.

Иной взгляд на проблему: Кредит — это ловушка или благо?

Теперь я понимала, к каким последствиям это может привести для меня, какова цена этого «удовольствия». Неудивительно, что многие люди опасаются сотрудничества с банками.

Взять кредит не напасть, с кредитом бы не пропасть.

Правильное использование заемных средств позволяет эффективно справляться с временными финансовыми проблемами.

Поделюсь, каким образом это можно осуществить.

Чего не стоит делать при оформлении кредита

В первую очередь, можно подумать о том, чтобы вообще не оформлять кредит. Но если говорить серьезно, то для предотвращения будущих финансовых проблем стоит избегать сотрудничества с неизвестными банками и кредитными учреждениями, соблазняющими низкими процентными ставками. Чаще всего такие организации испытывают серьезные финансовые трудности и пытаются привлечь клиентов таким образом.

Не соглашайтесь на непонятные и запутанные условия кредитования. Настоятельно требуйте, чтобы специалист подробно объяснил все моменты и выполнил расчёты. Не стоит затягивать срок кредита до максимума. Это может значительно повысить общую сумму переплаты, что станет дополнительной нагрузкой для вашего бюджета.

Обязательно оцените свои финансовые возможности. Не стоит брать кредит, если вы не уверены в своей способности его погасить в будущем. Также рекомендуется не отказываться от страхования займа на случай временного или постоянного ухудшения вашей финансовой ситуации (увольнение, болезнь, инвалидность и пр.). Не стоит надеяться на то, что банк простит ваш долг. Он не сделает этого. Банк всегда будет настаивать на своем.

10 золотых правил разумного заёмщика

Существует ряд ключевых рекомендаций для anyone, кто намерен оформить кредит и избежать долговых проблем.

Правило №1. Трезво оценивайте свои финансовые возможности

На погашение задолженности не следует тратить более половины своих доходов. Оптимально, когда обязательный платёж по кредиту составляет не больше 20% от дохода заёмщика. В таком случае оставшиеся 80% будут достаточны для оплаты коммунальных услуг и других расходов, покупки продуктов и необходимых вещей, а также для накопления некоторой суммы на «чёрный день».

Правило №2. Используйте свои скрытые резервы

У каждого человека имеются свои предпочтения, которые требуют финансовых затрат, и от которых можно временно отказаться. Например, привычка в обеденный перерыв заглядывать в любимое кафе и наслаждаться чашечкой кофе с круассаном. Не стоит, конечно, лишать себя этого удовольствия. Однако если вы попробуете испечь их сами (в этот непростой период) и брать кофе из дома в термосе?..

А если вы также откажетесь от вредных привычек, таких как курение, то сможете не только сэкономить средства, но и подарить себе неоценимое благо — здоровье. Я, например, когда выплачивала кредит, перестала регулярно посещать маникюрный салон, завершила курсы и теперь делаю маникюр самостоятельно (да ещё и зарабатываю в свободное время).

Чтобы суметь прийти к финишу, важно правильно рассчитать «дистанцию забега».

Правило №3. Покупайте только самое необходимое

У меня есть знакомые, которые без проблем оформляют кредиты на новую шубу (и это не первая в их коллекции), дорогую сумку или на последний айфон. Не могу понять, как можно так безрассудно относиться к финансам — это явная финансовая беспечность.

К кредиту стоит обращаться только в том случае, если вы сталкиваетесь с серьезными финансовыми проблемами и остро нуждаетесь в конкретной покупке.

Определить четкую грань между простым желанием и настоящими потребностями бывает сложно. Поэтому прежде чем ставить свою подпись под кредитным договором, стоит тщательно всё обдумать и оценить, насколько действительно вам нужна эта покупка. Можно и без нее обойтись.

Правило №4. Сравнивайте условия кредитования

К счастью, в настоящее время кредитные учреждения, соревнуясь между собой, предлагают весьма привлекательные кредитные условия. У заемщиков всегда есть возможность выбрать, где оформить кредит. Рекомендуется обращать внимание на тот банк или кредитную организацию, которая:

• Зарекомендовала себя с положительной стороны.
• Предлагает приемлемые процентные ставки.
• Выдает кредиты без скрытых сборов и дополнительных платежей.
• Получила рекомендацию от родственников, друзей или знакомых.

Не следует спешить с выбором на основании слишком привлекательных предложений. Помните, что бесплатный сыр можно найти только в мышеловке. Кроме того, многие крупные банки сегодня охотно предлагают беспроцентные рассрочки на покупки, сотрудничая с различными торговыми сетями.

Правило №5. Избегайте акционных предложений

Суть в том, что любая распродажа — это преимущественно выгодный маркетинговый прием, направленный на увеличение объемов продаж товаров с низким спросом (дефектные или просроченные). Ни один магазин и ни одна торговая сеть не будут работать себе в убыток.

Если вас привлекает слово «Скидка», стоит задуматься, что на самом деле стоит за этим предложением. Как показывает опыт, в период массовых распродаж обычная цена товара может быть искусственно завышена, поэтому разумнее взять кредит после завершения акции.

Правило №6. Пользуйтесь кредитными льготами

Иногда зарплата задерживается, и наличные заканчиваются. В таких ситуациях удобно использовать кредитную карту для расчетов в магазинах и супермаркетах. Банки постепенно переходят на более удобные формы кредитования населения через кредитные карты. На карту устанавливается определенный лимит заемных средств, доступных её владельцу.

Это удобно. Процесс получения кредита значительно упрощается: нет необходимости подписывать кредитное соглашение в банке, ожидать одобрения заявки и так далее.

Это безопасно. Вам не нужно носить с собой большую сумму денег, а в случае кражи или потери карты её можно быстро заблокировать, прежде чем злоумышленник её использует.

Это быстро. Чтобы приобрести товар, достаточно всего лишь предъявить карту на кассе.

Это выгодно. Несмотря на то, что средства являются заемными, можно избежать уплаты процентов за использование кредитного лимита, если успеть уложиться в так называемый льготный период.

Множество банков предоставляет кредитные карты с льготным периодом от 30 до 60 дней (в зависимости от банка). Как это работает?

Вы используете кредитку для покупок и возвращаете деньги на карту до окончания льготного периода, при этом не оплачивая проценты за их использование. Если же вы не уложитесь в этот срок, на сумму долга начнут начисляться проценты.

Правило №7. Избегайте кредита на длительный срок

В начале своей профессиональной карьеры мой доход был весьма скромным. Естественно, когда мне пришлось брать первый кредит, я предпочла вариант с наибольшим сроком погашения, так как ежемесячный взнос представлялся мне более приемлемым в рамках моих финансовых возможностей.

Меньший ежемесячный платёж приводит к prolongированной выплате и увеличенной переплате по займу.

Когда я решилась занять деньги на покупку домашнего компьютера, для меня было важно, чтобы размер ежемесячного платежа не превышал заранее определённой суммы, которая была мне по силам. В результате мне пришлось растянуть выплату на целых 36 месяцев.

Заплатите в срок и будьте спокойны.

Если бы я решила немного повысить размер ежемесячного платежа, сокращая свои привычные расходы на что-то несущественное, то в итоге переплата оказалась бы значительно меньше, чем та сумма, которую мне пришлось фактически уплатить.

При оформлении кредита старайтесь выбрать самый короткий срок его возврата. Это поможет вам избежать значительных переплат и быстрее расплатиться с долгами.

Правило №8. Платите всегда в срок по обязательствам

При оформлении займа кредитный специалист в банке обязательно спросит, на какие числа месяца вам будет удобно планировать платежи по кредиту. Как правило, люди ориентируются на дату получения зарплаты, аванса и так далее. Если установить срок платежа до получения дохода, то вы рискуете постоянно откладывать необходимую сумму для погашения долга, что удается не всем.

Иногда день платежей устанавливается исходя из даты подписания кредитного договора; рекомендуется наметить его на 3-5 дней позже получения заработной платы.

Имейте в виду, что за просрочку банк вправе взимать штрафы в фиксированной сумме или в процентах от задолженности, а также начислять пеню за каждый день задержки.

Старайтесь своевременно погашать свои долги, избегая увеличения прибыли банка за счёт уплаты штрафов и пени.

Правило №9. Сохраняйте платёжные чеки 

Иногда, производя очередной платеж по кредиту, люди не подозревают о возможности возникновения просрочки. Однажды я внесла в кассу одного банка платеж за кредит, оформленный в другом учреждении. Кассир-операционист допустила ошибку при указании расчётного счёта получателя, в результате чего внесённые мною средства оказались зачислены не на погашение кредита, а на мой личный счёт в этом банке.

По своей неопытности я сразу выбросила чек, и вскоре выяснила, что пропустила обязательный платеж, что повлекло начисление штрафа и пени за две недели задержки. В банке мне пояснили, что если бы я сохранила чек, то смогла бы вернуть деньги и оспорить штрафные санкции. С тех пор я тщательно сохраняю все платёжные документы: квитанции, чеки, даже в электронной форме, до полного закрытия кредита.

Правило №10. Требуйте справку о погашении задолженности

Многие заемщики не хотят тратить свое время на поездку в банк для получения документального подтверждения о погашении кредита. Однако это необходимо сделать. Я сталкивалась с ситуацией, когда внесла последний платеж, перезвонила в колл-центр банка для проверки остатка задолженности и даже получила смс о том, что такой задолженности нет, но спустя несколько лет узнала, что у меня все еще есть долг перед банком.

Проблема заключалась в том, что я погасила задолженность, но не закрыла счет, за обслуживание которого и образовалась задолженность.

Лучше всего вносить последний платеж непосредственно в банке. Обязательно получите справку о погашении задолженности и закрытии счета.

Таким образом, вы предотвратите возможность того, что выплаченный кредит снова напомнит о себе в будущем.

Без комментариев.

Если вы начинающий предприниматель

Кредиты используются не только для решения срочных задач, но и для достижения финансовой свободы. Многие бизнесмены начинают свой путь именно с привлечения кредитных средств. Важными аспектами успешного использования займа являются трезвая аналитика, адекватная оценка собственных сил, а также ответственность и соблюдение сроков платежей — это ключ к хорошей кредитной репутации и отсутствию долгового бремени.

Получение кредита на бизнес в банке в некоторых случаях является даже более разумным решением, чем заимствование средств у знакомых — запоздалые возвраты часто приводят к конфликтам.

Все, что я имею на сегодняшний день: ремонт в квартире, машина, бытовая техника и мебель — всё это было приобретено с помощью кредита. Пройдя через некоторые трудности, я научилась эффективно использовать кредитные средства для решения своих неотложных вопросов.

Сколько времени мне бы пришлось тратить на накопления без кредита? Именно кредит позволяет мне наслаждаться комфортной жизнью сейчас и расплачиваться за это позже. Желаю всем удачи!