В цивилизованном обществе существует привычка возвращать любые долги, включая кредиты. Народная мудрость гласит: «Долг платежом красен», и наши предки следовали этой истине на протяжении многих веков. Ответственные люди обычно избегают создания критических ситуаций, а в крайних случаях предпринимают должные меры для реструктуризации своих кредитов. Тем не менее, не всегда удается достичь желаемого результата. Сегодня Журнал «Мой Рубль» делится реальной историей жительницы Московской области, которая не уклоняется от своих обязательств перед банком, но не знает, как их исполнить.
Содержание
С чего всё началось
Приветствую, меня зовут Ольга, мне 30 лет, и я проживаю в Подмосковье.
Я оформила значительный кредит на сумму 550 тысяч рублей и кредитную карту с лимитом в 290 тысяч рублей в банке Юникредит.
На протяжении более года я регулярно выполняла свои обязательства по платежам. Но в один момент, после очередного взноса по кредиту и кредитной карте, я оказалась без средств к существованию — потратила все свои накопления. Понимание того, что теперь мне предстоит долго работать только ради погашения долга, привело меня в глубокую депрессию. Я начала размышлять о своих дальнейших действиях и теперь хотела бы поделиться своей историей с вами.
Кредит и кредитная карта
В декабре 2013 года финансовое учреждение, в котором у меня была открыта зарплатная карта, предложило мне взять кредит на привлекательных условиях — от 300 тысяч до одного миллиона рублей под 16,9% годовых. Я выбрала сумму в 550 тысяч на срок 7 лет, расплатившись за предыдущий кредит в этом же банке, а также погасив остальные небольшие кредиты и кредитные карты.
Я решилась на этот кредит, поскольку у меня скопилось слишком много мелких задолженностей, и здесь появилась возможность объединить их в одну. Мой ежемесячный платёж составил 11 тысяч — эта сумма была для меня приемлемой.
Кроме того, банк выдал мне кредитную карту с лимитом в 290 тысяч рублей. Именно так началась моя зависимость от долгов. Сначала я думала, что буду тратить немного на повседневные нужды, а затем верну деньги. Однако всегда возникали какие-то неотложные «нужды», на которые не хватало средств. Средства с кредитной карты расходились, а минимальный ежемесячный платёж увеличивался. Минимальный платёж равнялся 10% от общей задолженности, так что к моменту, когда я исчерпала лимит по карте, суммы минимального платежа по кредитке и основному кредиту стали поглощать всю мою зарплату.
Ситуация с замораживанием кредита приобретает все большую актуальность в свете экономических изменений и финансовой нестабильности. Жительница Московской области, решившая заморозить кредит на полмиллиона рублей, стала ярким примером неординарного подхода к решению финансовых трудностей. На первый взгляд, такое решение может выглядеть как способ избежать выплат, однако важно понимать, что это также связано с рисками, которые могут повлечь за собой негативные последствия в будущем.
Замораживание кредита может стать временным спасением для должника, но сопряжено с рядом юридических и финансовых последствий. Для кредитора это означает значительные убытки, что может привести к ухудшению кредитной политики в целом. Важно учитывать, что подобные действия могут отразиться на кредитной истории заемщика, что в дальнейшем может затруднить получение новых кредитов или выработать недоверие со стороны финансовых учреждений.
В конечном итоге, такой шаг должен быть тщательно продуман. Каждому заемщику стоит рассмотреть все возможности, такие как реструктуризация долга или обращение за помощью к финансовым консультантам, прежде чем принимать решение о замораживании кредита. Подобные меры могут облегчить финансовое бремя без риска потерять доверие кредиторов и ухудшить свою кредитную историю.
Осознание того, что теперь я буду очень долго работать «на банк» вгоняло меня в жуткую депрессию.
Безусловно, это моя вина, никто не принуждал меня оформлять кредит и кредитную карту.
Обращение к юристам
В один прекрасный день я наткнулась в интернете на рекламу юридической фирмы, которая предлагала списание долгов по кредитам. Я решила заполнить заявку на их сайте, и вскоре со мной связались, пригласив на бесплатную консультацию в их офис. Я согласилась, и мы договорились о времени моего визита.
Эта компания называется «ФинЮрист», а их офис расположен на Маросейке. Меня встретил сотрудник по имени Антон. Я изложила ему суть своей проблемы и поинтересовалась процессом банкротства физических лиц. На тот момент закон о банкротстве только начал действовать, и судебной практики по таким делам ещё не существовало.
Предложение юриста
Мой юрист предложил альтернативное решение: я прекращаю выплаты, не отвечаю на звонки из банка и не общаюсь с его представителями. Спустя три месяца банк подает иск, сумма долга приостанавливается. После этого, как будет принято судебное решение, исполнительный лист направляется к судебным приставам. Затем они начинают процесс взыскания долга с меня.
Согласно законодательству, в моем случае возможно наложение ограничений на сделки с недвижимостью, запрет на выезд за границу и арест банковских счетов. Судебные приставы имеют право «забирать» половину моего официального дохода в качестве погашения долга.
Учитывая, что моя официальная зарплата в тот момент была минимальной, сумма, которую могли взыскать, оказалась небольшой. Этот вариант показался мне более приемлемым, чем остаться без финансов вовсе.
Я, в общем-то, сразу согласилась, так как отдавать все свои средства банку стало для меня непосильной задачей. На тот момент я уже не получала заработную плату на зарплатную карту банка, где был оформлен кредит, так как сменила место работы.
Я в общем-то сразу согласилась, так как отдавать все свои деньги банку стало для меня непосильной ношей.
Заключение договора
Я подписала соглашение с данной юридической фирмой и оформила доверенность, позволяющую им представлять мои интересы в суде. Теперь мне предстояло выплачивать вознаграждение юристам в размере 7 500 рублей в месяц в течение первых шести месяцев, а затем по 3 000 рублей в месяц в течение следующих шести месяцев. Договор был заключен на один год. Согласно условиям соглашения, если по истечении года суд не вынесет решения, юристы будут продолжать осуществлять свою работу со мной без оплаты. Я осуществляла платежи за услуги юристов через ЯндексДеньги каждый месяц, а они отправляли мне отчеты о проделанной работе на электронную почту.
Стоит отметить, что у них не так много было «работы», и сейчас я понимаю, что могла обойтись и без их помощи. Однако в тот момент они действительно помогали мне справляться с ситуацией.
Безусловно, я могла бы посещать их офис для оплаты услуг и получения отчетов, но мне было удобнее все решать дистанционно, поскольку из-за работы у меня не всегда находилось время ехать в центр Москвы. Поэтому мы согласовали такой формат сотрудничества.
Как получилось в реальности
Когда я не сделала очередной платёж по кредиту, на следующий день начали поступать звонки из банка. Я решила игнорировать их, так как юрист посоветовал мне это делать. Через несколько дней мне установили переадресацию звонков с банка на телефон юридической фирмы. Получала смс от банка, письма на электронную почту, а также обычные письма с требованиями выплатить долг. Я не общалась с представителями банка.
Решение суда
Банк, естественно, инициировал судебное разбирательство. Я не являлась на заседания, и, судя по всему, мои юристы тоже не появлялись.
Суд вынес решение о задолженности по кредиту без моего участия в пользу банка, и копию решения направили мне по почте. Общая сумма долга составила 531 тысяча рублей. Исполнительный лист был передан судебным приставам. Что касается задолженности по кредитной карте, то по ней решение отсутствует, как и до сих пор. Причины не ясны, и мои юристы тоже не смогли дать никаких объяснений.
На судебные заседания я не приходила.
Спустя несколько месяцев после вердикта суда, я узнала, что жду ребёнка. На момент родов на сайте судебных приставов появилась информация о моих финансовых обязательствах. Поскольку я ушла в декрет и на отпуск по уходу за ребёнком, у меня нет официального дохода, а моя единственная форма недвижимости — это квартира. Автомобиля у меня нет. Судебные приставы не имеют права забирать детское пособие для погашения долга. Меня не могут выселить из квартиры.
Таким образом, пока я не выйду на официальную работу, нечего с меня взыскивать.
Если же я не выйду на работу, то теоретически всё равно не будут ничего забирать, поскольку в нашей стране нет никаких законов или мер наказания для должников, подобных мне. Долг просто останется. Однако существуют некоторые ограничения: я не могу выезжать за границу, совершать сделки с недвижимостью (например, продать квартиру для погашения долга) или приобрести автомобиль, так как могут его забрать.
Я не отказываюсь от долга, так как сама брала кредит и обязуюсь его выплатить. Как именно я буду это делать, пока не знаю.
Лучше учиться на чужих ошибках, чем на своих
Если вы размышляете над вопросом о том, стоит ли брать кредит, то в случае, когда есть возможность обойтись без него, разумнее отказаться. Я тоже была уверена, что справлюсь с выплатами, когда оформляла свою первую кредитную карту с лимитом в 20 тысяч. После этого я переподготавливала свои долги около десяти раз, что в конечном итоге завело меня в долговую яму. Мой опыт стоит на урок, лучше учиться на достижениях других, чем на своих собственных неудачах.
Если же у вас уже имеется действующий кредит, и вы испытываете трудности с его выплатой, вот несколько рекомендаций:
- Сначала попробуйте мирно договориться с банком. Свяжитесь с вашим кредитором и попросите о реструктуризации кредита или о временной отсрочке платежей. Возможно, банк поймет вашу ситуацию и пойдет вам навстречу.
- Если банк отказал в реструктуризации и настаивает на выплате, вы можете предпринять шаги, аналогичные моим. Но учтите, что в таком случае вы не сможете оформить новые кредиты! Это может затянуться надолго.
Моя история поучительна, лучше учиться на чужих ошибках, чем на своих.
Вы решили последовать моему примеру?
Если вы решили следовать моим шагам, ниже приведены рекомендации о том, как вести себя и что делать:
- Не производите никаких платежей, необходимо «ухудшить» свои отношения с банком, чтобы он обратился в суд.
- Не стоит бояться звонков из банка, лучше просто не реагируйте на них. Не обращайте внимания на угрозы, письма коллекторов и так далее. Им запрещено угрожать или приходить к вам домой!
- Если всё же произошло общение с представителями банка, избегайте диалога — это бесполезно. Сразу сообщите, что нет возможности платить, и переходите к судебному разбирательству.
Один знакомый поступил так, как я посоветовал, в результате звонки из банка прекратились, и они подали в суд. Теперь, как и я, он тоже имеет долг по решению суда.
Заметьте, что между кредитом и долгом, возникшим через суд, существует значительная разница — на сумму судебной задолженности проценты не начисляются. То есть, как только банк инициирует иск, сумма фиксируется и не изменяется.
Я обращалась к юристам за консультацией, но теперь осознаю, что это были напрасно потраченные средства. В действительности они ничего не сделали.
Каков мой вывод из всего этого: лучше вообще не брать кредиты, а подождать и накопить деньги. А если вы уже оказались в долговой ситуации, помните, что безвыходных положений не существует.
