В современном мире крайне сложно встретить человека, который никогда не прибегал к кредитам. Молодежь активно оформляет займы на разнообразные популярные устройства. Работоспособные граждане берут кредиты на автомобили, жилье и путешествия. Пенсионеры занимаются получением средств на медицинские нужды. Многие люди с невысоким доходом вынуждены оформлять кредиты просто чтобы подготовить детей к учебному году или дотянуть до следующей зарплаты. Существует определенный уровень жизни, к которому стремится большинство.
Ситуация усугубляется, когда кредиты берутся для вложений в рискованные проекты. Именно так произошло с Иваном, гостем журнала «Мой Рубль», который в итоге оказался в долговой ловушке. Как все это было и чем завершилась его история, он сегодня расскажет сам.
Содержание
Немного о себе
Меня зовут Иван.
Моя личная история взаимодействия с кредитными организациями началась в 2010 году. Хочу сразу подчеркнуть, что это не инструкция о том, как избежать возврата кредитов и судебных разбирательств. Это просто мой опыт, который в значительной степени был вызван спонтанными и неосмотрительными решениями. Тем не менее, возможно, кто-то поймет мой опыт полезным и найдет способ извлечь из него выгоду. Давайте начнем по порядку!
Рабочие будни
Я появился на свет в маленьком поселке городского типа в Волгоградской области, где проживает примерно 40 тысяч человек. Место моей регистрации по паспорту остается тем же на протяжении всех этих лет, и, на мой взгляд, это оказало значительное влияние на мою жизнь.
С юности мечтая вырваться из этой «глухомани», я в конечном итоге поступил в Волгоградский университет на факультет «Банковское дело» и успешно его окончил в 2010 году.
Не раздумывая, с новым дипломом я пошел на собеседование в один из местных банков, где меня с охотой приняли на позицию кредитного менеджера.
В одном из банков регионального значения меня с радостью приняли на должность кредитного менеджера.
В условиях экономики, где финансовые трудности становятся обычным явлением, жизнь в провинции может оказаться спасением для людей, страдающих от долгов. Житель Волгоградской области, например, на собственном опыте понял, как сельский уклад жизни помогает минимизировать расходы и максимально эффективно распределять бюджет. В отличие от городских жителей, жители провинции часто имеют доступ к собственным ресурсам, таким как земельные угодья и огороды, что позволяет им производить часть продуктов питания самостоятельно и существенно экономить на покупках в магазинах.
Кроме того, меньшая конкуренция на рынке труда и возможность ведения небольшого фермерского хозяйства или подсобного производства даёт жителям провинции дополнительные источники дохода. Занятия, основанные на традиционных местных ремеслах или малом бизнесе, могут принести стабильный заработок и позволить сократить финансовые риски. В результате, жизнь в менее урбанизированной местности формирует привычку к умеренному образу жизни и осознанному потреблению, что, в свою очередь, способствует более рациональному управлению финансами и снижению долговой нагрузки.
Необходимо сделать небольшое отступление и отметить, что я всегда отличался амбициозностью, had мечты и цели, но терпения мне часто не хватало. Будучи студентом, я постоянно ощущал недостаток средств, особенно когда видел все «прелести» жизни в крупном городе, и основная моя цель заключалась в достижении финансовой независимости.
Это в итоге привело к тому, что моя страсть к работе кредитным менеджером стала быстро угасать, так как я осознал, что не смогу легко заработать деньги в этой сфере.
Знакомство с бизнесменом
Однажды, в привычный рабочий день, я оформлял заявку на кредит для молодого человека 32 лет. Он выглядел уверенно и стильно, оставляя ощущение успешности и достатка. У него были подтвержденные документы о доходе в 200 тыс. рублей, что добавляло ему веса. Он хотел взять кредит на сумму 1 миллион рублей, что для нашего банка было значительно.
Я был поражен, когда банк одобрил ему эту сумму всего за 10 минут.
С интересом я начал расспрашивать его о его бизнесе. Он, с присущей ему самоуверенностью, рассказал о своих вложениях в различные финансовые инструменты, такие как акции и валюта, уверяя, что зарабатывает на этом сотни тысяч рублей каждый месяц.
Перед тем, как покинуть банк, он даже предложил мне присоединиться к его инвестициям, заверив, что это безопасно и выгодно.
Как стало известно впоследствии, на самом деле он не имел никакой прибыли и жил исключительно за счет кредитов, оформленных в множестве банков.
Коллекция кредитов
Не раздумывая, я принял решение получить кредит в своем банке.
Я решил попробовать оформить кредит в своем же банке.
Первый кредит и кредитная карта
Понимая все нюансы процесса оформления, я смог получить одобрение на кредит наличными в размере 500 тысяч рублей под 16% годовых (специальный тариф для сотрудников), а также оформить кредитную карту на 200 тысяч рублей с процентной ставкой 20% годовых.
Проценты не вызывали у меня беспокойства, так как тот самый «успешный бизнесмен» уверил меня, что ежемесячный доход составит более 20% от вложенных средств! Почти через неделю я инвестировал практически всю сумму. С этого момента моя жизнь стала меняться!
В течение первых двух месяцев мне действительно удавалось получать доход от моих вложений, и я даже вывел часть прибыли для погашения ежемесячных взносов по кредитам. Обретя уверенность в будущем, я решил уволиться из банка и начал строить великие планы.
И еще два кредита
Однако на третий месяц все неожиданно закончилось, и я понял, что мои инвестиции исчезли. Я позвонил «бизнесмену», который с прежним спокойствием ответил, что такие ситуации случаются и ничего страшного не произошло. Просто нужно вновь инвестировать деньги, и через некоторое время я уже буду в плюсе.
Снова ему веря, я собрал документы и направился в ближайшие банки. Понимая, что моя информация по текущим кредитам известна всем финансовым учреждениям (через бюро кредитных историй), я был уверен, что кредит не одобрят. Тем не менее, подал заявки в два банка и был удивлён, когда оба кредита оказались одобрены.
На «крыльях мечты» я оперативно получил банковские средства в размере 500 тысяч и тут же вложил их, как и в первый раз. К слову, процентная ставка по этим кредитам составляла около 30% годовых, но в тот момент меня это совершенно не беспокоило.
И снова я оформляю кредит.
Прошло всего несколько недель, как я начал подозревать неладное, и мои средства вновь пропали. «Предприниматель» прекратил отвечать на мои сообщения, и я оказался в крайне сложной ситуации: без работы и заработка мне нужно было ежемесячно выплачивать около 30 тысяч рублей по кредитам, платить за аренду квартиры и просто выживать.
Долговая трясина
Чувство горечи от разочарования (возможно, это была и жадность) из-за утраченных средств и накопившихся долгов сильно терзало меня. И в какой-то момент я понял, что мне необходимо самостоятельно разобраться в причинах этих проблем. Вместо возвращения в банковскую сферу, я начал посещать семинары, посвященные изучению инвестиционных рынков. На этих мероприятиях я вновь начал испытывать уверенность в себе.
И снова поиски денег
Через 2-3 месяца, когда все средства на моем счете иссякли (кредитная карта была пустой), я приступил к поискам новых финансов для повторных инвестиций. Стоит отметить, что на тот период я продолжал своевременно гасить кредиты, и моя кредитная история оставалась положительной.
Я умудрился оформить еще 2 кредитные карты на 100 тыс. руб. и пять разных микрозаймов.
Разумеется, я без особых проблем оформил еще три кредита в различных банках на общую сумму — 650 тысяч рублей.
Инвестируя средства в разнообразные активы, мне удалось с трудом удержаться на плаву еще около пяти месяцев. Задолженности по кредитам стали расти, и я не успевал их погашать, в итоге начислялись пени.
В стремлении избежать нарастания долгов, я начал рисковать и, как можно догадаться, вновь всё потерял.
Обратного пути уже нет
К 2013 году я полностью осознал, что мне необходимо восстановить утраченные ресурсы, и пути назад уже не существует. Долги продолжали увеличиваться, и банки начали беспокоить меня звонками с требованиями о погашении задолженности.
В течение следующих трех лет мне пришлось сменить несколько мест работы, а высвобожденные средства я направлял на инвестиции в различные рынки. Мои обязательства уже были переданы в руки коллекторов, которые не прекращали названивать и отправлять мне угрозы по почте.
Параллельно я успел оформить еще два кредитных лимита на сумму 100 тысяч рублей и пять различных микрозаймов. Разумеется, я ничего не мог вернуть.
Ожидание судебных исков
Каждый день я ожидал, что ко мне придёт повестка в суд или появятся коллекторы. Но проходили годы, и ничего не изменялось.
К тому времени я уже принял решение, что не собираюсь ничего платить, если не будет судебного решения.
В юриспруденции существует понятие «срок исковой давности». Формально, начиная с 2017 года, ссылаясь на этот пункт, я имею право оспаривать требования банков или коллекторов в суде (если такой случай когда-либо произойдёт).
Почему на меня никто не подал в суд
Причины, по которым на меня до сих пор никто не подал в суд, остаются лишь предметом предположений. Я полагаю, что это связано с моим местом прописки. Вероятно, ни один банк не располагает юристами рядом с моим поселком, а отправлять специалистов из Волгограда оказывается слишком затратным: как мне кажется, у них вполне достаточно должников и на текущий момент. То же самое касается и коллекторских агентств, которые, очевидно, находятся на большом расстоянии и уже заняты взысканием долгов с других клиентов.
Тем не менее, две микрофинансовые организации проявили большую активность, подавая иски о взыскании задолженности в суд по месту моего регистрации (без проведения судебного заседания). Воспользовавшись своими правами, я просто посетил мирового судью и подал заявление о несогласии, что позволило мне вновь избежать принудительных платежей. Таким образом, теперь микрофинансовые компании обязаны направить своего юриста в мой поселок и дополнительно доказать его присутствие в суде для того, чтобы взыскать с меня долг.
Мои кредиты уже были переданы коллекторам, которые не переставали мне звонить.
Проживание в провинции оказалось спасением
Исходя из вышеизложенного, можно прийти к следующим обобщениям. Финансовые учреждения сначала пытаются решить вопрос с долгами своими силами (рассылая «угрожающие уведомления» и осуществляя телефонные звонки), и только если это не приносит результата, либо передают долг коллекторам, либо сразу инициируют судебный процесс. Боязнь коллекторов неуместна — если они соблюдают закон, их возможности также имеют ограничения, и конечной инстанцией для них тоже является суд.
На основании моего опыта можно сказать, что местоположение регистрации заемщика играет значительную роль. Даже крупные долги не всегда заставляют банки стремительно идти в суд.
Не ищите легких путей заработка
Как всё это закончится, мне не известно; сможет ли кредитное учреждение получить с меня хоть один рубль — также остаётся загадкой. Поэтому прошу не воспринимать мою историю как инструкцию к действиям. Я осознаю, что мои долги не исчезнут сами по себе, но пока существуют законы, которые позволяют мне защищать свои права, я буду их использовать.
С моральной стороны, я бы с радостью погасил свои кредиты, если бы у меня были соответствующие финансовые ресурсы.
Хочу пожелать всем:
- Держать ум ясным в вопросах финансов (в отличие от меня).
- По возможности, избегать кредитных организаций.
- Никогда не следовать за лёгкими деньгами и не верить тем, кто их обещает!
Если вы всё же столкнулись с подобной ситуацией, не теряйте надежды, всегда можно найти наиболее подходящее решение вашей проблемы!
