В последнее время наблюдается огромное количество банков и еще большее число микрофинансовых организаций, предлагающих кредиты разнообразных сумм и сроков — от краткосрочных займов на несколько дней до ипотечных кредитов на 25-30 лет. Конкурируя за клиентов, они значительно упростили процесс получения займов. В результате многие люди, особенно те, кто не разбирается в основах финансовой грамотности, не задумываясь о возможностях погашения кредитов, оказываются в долговой яме.
Сегодняшний герой выпуска журнала «Мой Рубль» Андрей также столкнулся с подобной проблемой и желает поделиться своей историей, чтобы предостеречь других от ошибок, связанных с оформлением кредитов.
Содержание
Никогда не знаешь, как все может обернуться
Меня зовут Андрей, мне 46 лет, и я хочу поделиться с вами своей историей о том, как не следует поступать, если вы планируете оформить кредит.
Когда я столкнулся с долгами по кредиту, мне было около 30 лет. У меня была чудесная жена, работа, которую я любил, и, казалось, все шло прекрасно, ничего не предвещало беды.
Жизнь — это такая вещь, что никогда не знаешь, как она повернется, в какой момент она даст тебе подзатыльник или пинок, чтобы не расслаблялся.
Хочу автомобиль
Мы с супругой приняли решение купить автомобиль. У нас имелись некоторые сбережения, но не хватало 80 000 рублей для полной суммы, а машину хотелось получить как можно скорее, тем более был хороший вариант — скидка при оплате наличными и множество других приятных мелочей.
Я приобрел подержанный автомобиль. Хочу подчеркнуть, что никогда не имел собственного автомобиля, вероятно, поэтому все эти мелочи так и привлекали меня.
Занимать деньги не было желания — в стране кризис, многие остаются без средств к существованию, а также без работы. Мы решили оформить кредит, будучи уверенными, что быстро погасим его без особых затруднений.
Кредит в банке «Русский Стандарт»
Я посетил банк «Русский Стандарт». Доброжелательные сотрудницы моментально завели со мной разговор, поскольку о кредитах я совершенно не имел представления, никогда не оформлял и не интересовался их нюансами.
Кредитная кабала — это серьезная проблема, с которой сталкиваются многие люди, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации. Часто они берут небольшие кредиты, не осознавая все последствия, которые могут возникнуть из-за высокой процентной ставки. Реальные истории показывают, как под воздействием рекламы и обещаний легких денег, граждане оказываются в долговой яме, где погашение задолженности становится почти невозможным. Проценты на таком уровне не просто зашкаливают, но и шокируют, ведь, как правило, первоначальные суммы выглядят вполне доступно.
Один из таких случаев связан с обычным человеком, который взял кредит в микрофинансовой организации. Он рассчитывал, что сможет вернуть сумму в течение месяца, но неожиданная задержка по работе и внезапные расходные статьи привели к ситуации, когда он не мог погасить долг вовремя. В результате образовался букет штрафов и дополнительных процентов. Со временем сумма долга возросла до таких размеров, что для его погашения потребовалось несколько лет, что, к сожалению, является типичным сценарием в подобных ситуациях. Это подтверждает важность тщательного анализа условий кредита перед его оформлением и понимания, каким образом это может повлиять на финансовое положение в будущем.
Приехал я в банк «Русский Стандарт».
Сотрудница банка, молодая девушка, начала энергично рассказывать о всех «выгодах» предложенного продукта, демонстрируя таблицы с расчетами, процентами и суммами ежемесячных взносов. Признаюсь, я не слишком внимал ее словам. В моей голове только одно желание: дайте деньги, и я отправляюсь за автомобилем.
Глупость, какая же это глупость!
Помню, как обсуждали страхование, утверждая, что без него кредит не будет одобрен, и оформление обязательно (к тому же, сумма страховки не указана в контракте, и я не припомню, чтобы ее озвучивали). После заполнения анкеты консультант сообщила, что мне одобрили сумму в 100 000 руб.
Я согласился, но только вернувшись домой, понял, что допустил ошибку: страховка — это не просто сумма, которую можно будет оплатить одним платежом.
Страхование добавляется к основному кредиту и также облагается процентами, то есть ты берешь 100 000 + страховка = 126 923 руб. Эти 126 000 и будут кредитом, на который начисляются проценты, в то время как я желал получить лишь 80 000 руб. Это один из самых больших моих промахов, который мне навязали в банке, хотя, возможно, я просто не обращал на это внимания. В некоторых случаях данные отсутствуют в контракте.
Кредитный договор
Вернувшись домой, порадовал супругу, но радость оказалась недолгой: жена заглянула в договор и была в шоке. Наши 80 000 руб. неожиданно выросли до почти 127 000 руб.
Мы начали вместе изучать договор (да, я взглянул на него при подписи, но лишь поверхностно, не вдаваясь в детали).
Я согласился и только дома осознал свои ошибки.
Исходные данные следующи:
- Процентная ставка по кредиту составляет 36% в год.
- Общая стоимость кредита — 42,58% в год.
- Длительность кредита — 1156 дней.
- Сумма кредита — 126 923,40 руб.
- Срок страхования — 38 месяцев.
- Месячный платеж — 5 650 руб., из которых 3 500 руб. — это проценты, а оставшаяся часть — основная сумма кредита.
- Суммарные выплаты составляют 213 670,99 руб. (неплохо, не правда ли?)
Штрафы за несвоевременные платежи:
- первое пропущенное — 300 руб.;
- второе пропущенное — 500 руб.;
- третье пропущенное — 1 000 руб.;
- четвертое пропущенное — 2 000 руб.
Краткая выборка из графика платежей:
Взнос: 5 650 руб. Остаток: 126 923 руб.
Взнос: 5 650 руб. Остаток: 124 778 руб.
Если взглянуть на три месяца вперед, остаток составит 118 979 руб. Долг практически не уменьшается. И это при том, что я уже внес платежи в течение 5 месяцев!
Обратите внимание на сноску по страхованию: «Страхование финансовых рисков, связанных с утратой работы заемщиком, в Кредитном договоре не предусмотрено: НЕТ».
Это была моя самая значительная ошибка, последствия которой я ощутил позже. Страховую премию, которую можно было выплачивать по желанию через месяц, я всё же решил взять (около 20 000 руб.).
История с чудо-пылесосом
Запомните, слышите? Ни в коем случае не впускайте в дом продавцов всякого рода ненужных вещей! А лучше совсем не открывайте дверь незнакомцам!
Прошло примерно 4 месяца, и вот, настал финал.
Кризис в стране нарастал, сокращения на работе достигли своего предела, и меня уволили. По пути домой я представлял, как расстроится моя жена, ведь нужно платить по кредиту и срочно искать новое место работы.
Дома я столкнулся с двумя новостями: одной хорошей и одной плохой. Начну с плохой. Жена вернулась домой раньше из-за плохого самочувствия. В это время по квартирам ходили продавцы чудо-пылесосов. Думаю, многие уже догадались о результате произошедшего. Да, ей удалось навязать кредит на эту»nbsp;супер-машину»nbsp;Kirby.
В то время по квартирам бегали продавцы чудо-пылесоса.
Затяжные споры с фирмой и попытки отменить кредит через банк не дали результатов. Пришлось продолжать выплаты по кредиту.
Жизнь бьет ключом и все по голове
Начну с самого важного — цифры, цифры
Этот заем выдал «ОТП Банк».
- Сумма займа составила 110 000 руб., при этом стоит отметить, что стоимость товара вроде бы равнялась 125 000 руб. Однако жена внесла первоначальный взнос.
- Кредит был оформлен на срок в 2 года.
- И здесь, о ужас, процентная ставка составляет 47,7% годовых.
- Ежемесячный платеж — 7 200 руб. Из этой суммы 4 000 руб. — проценты!
Штрафы:
- за первое пропущенное платеж — 0 руб.;
- за второе пропущенное платеж — 300 руб.;
- за третье пропущенное платеж — 900 руб.
В итоге кредит обошелся в 173 412 руб. Та же ситуация — колоссальные проценты и минимальная часть основного долга. «Страхование жизни и здоровья заемщика: НЕТ.»
Сказать, что я был в недоумении — это ничего не сказать. Жена плакала, я пытался ее успокоить. Все разборки и конфликты в компании, звонки в банк не принесли результатов.
На тот момент, я, будучи бывшим менеджером прежней компании, устроился работать простым консультантом в магазине бытовой техники. Зарплата была маленькой, едва хватало на жизнь, два кредита оказалось неподъемными.
Начали появляться пени и штрафы. Пришлось продать машину, разумеется, по низкой цене. Все «неудобства» подержанной машины заключаются в том, что при перепродаже цена существенно снижается. Часть вырученных средств пошла на погашение кредитов, часть оставили на повседневные расходы. Мы платили по кредитам меньше, чем нужно (малыми платежами).
Из банка «Русский Стандарт» не беспокоили, не звонили. Самое интересное началось с второго кредита.
Вскоре начался ад
С возникновением второго кредита появилось больше трудностей. Банк не был доволен тем, что наши взносы ниже установленного ежемесячного платежа. Начались звонки из службы безопасности. Мы обсудили ситуацию с представителем службы, он уверил, что можно вносить меньшие суммы, но основной долг не уменьшится, так как деньги уходят только на погашение процентов. Главное, что банк замечает наши платежи, даже если они малы, и поэтому преследовать нас не будут.
Коллекторы звонили ежедневно и по 5 раз в день.
К сожалению, спустя два месяца на домашний телефон позвонили коллекторы. Ответила жена. Разговор был грубым, они не желали ничего слушать, позволяли себе хамство и угрожали приездом к нам для устраивания разборок. Звонки шли ежедневно, доходя до пяти раз в день. Мы не сразу поняли, что это психологическая атака. Изучив информацию в интернете по этой теме, пришли к выводу, что они не смогут нам навредить. Решили не обращать на это внимания, но жене было трудно справиться с эмоциями. Звонки продолжались, и коллекторы стали звонить не только на ее мобильный, но и по месту работы. Однако здесь проблем не возникло. Сотрудники и начальство ответили: «Эта женщина у нас не работает». Вскоре они отвязались.
Любопытно, что данная организация увеличивает проценты по твоему кредиту. Теперь ты должен не только банку, но и хищникам из коллекторского агентства.
Мы пытались проконсультироваться с юристами, но все, что нам говорили: «Платите». В это же время мне в соцсети написала судебный пристав: «Привет, Андрей. Наконец-то я тебя нашла. Приезжай по такому-то адресу, будем разбираться с твоими долгами. «Русский Стандарт» передал нам твое дело».
Занавес.
В жизни черную полосу всегда сменит белая
Разговор с приставом прошел в дружелюбной атмосфере. Елена, так звали служащую в погонах, успокоила меня, отметив, что ситуация не столь критична, и мы сможем закрыть долги, оставив их в прошлом. Она поинтересовалась, какая сумма у меня есть и сколько я могу выделять на оплату каждый месяц. На протяжении года я погасил оставшуюся задолженность по кредиту.
Ключевым моментом было то, что все проценты, штрафы и пени были отменены, и мне нужно было вернуть только сумму основного долга. Учитывая, что мы уже внесли определенную сумму, минусуем проценты, и оставалось погасить лишь около 50 000 рублей.
Итог отношений с «ОТП Банком»
Результат нашего взаимодействия с «ОТП Банком» оказался таков: мы старались оплачивать долги, но в ответ получали письма с угрозами. Ни банк, ни коллекторы не проявляли желания идти на компромисс.
Жизнь стала невыносимой. Нам приходилось менять номера телефонов. Жена уезжала к матери на время. Я прилагал усилия, чтобы хоть как-то справиться с этим финансовым беспорядком. Так продолжалось около 4-х месяцев.
Совершенно случайно мне удалось найти работу, которая кардинально изменила нашу жизнь. Мне предложили переезд в другой город. Не раздумывая, мы собрали вещи и сели на поезд. Со временем мы смогли встать на ноги.
Заключение
Вспоминая произошедшее, хочу отметить, что второй кредит мы так и не погасили. Прошло довольно много времени. Уверен, нас уже не выслеживают. Вероятно, по причине истечения срока исковой давности (3 года), мы стали неактуальны для банка. Судя по всему, в кредитной истории это событие отсутствует, так как моя жена уже оформляла два небольших кредита, и ей не отказали.
Бумаги эти до сих пор у меня лежат.
Если бы не весь этот хаос с коллекторами, если бы банк не давил на болезненные темы, все обстояло бы нормально. Мы бы выплачивали этот надоевший, навязанный долг. Не мгновенно, но постепенно справились бы с этим.
Да, я понимаю, что долги необходимо погашать, но зачем разрушать психику человека, который пытается хотя бы как-то расплатиться?! От постоянного давления кредит не закроется быстрее.
Эти документы до сих пор лежат у меня на столе. Не знаю, зачем я их храню. Возможно, для того, чтобы поделиться с вами своей историей. Будьте осторожны, доверяйте только своим возможностям. Откладывайте деньги, копите, но не позволяйте себе уйти в долги.
P.S. Забыл сказать самое главное: есть хорошая новость, о которой я не упомянул — мы ждали пополнения в нашей крошечной семье. Скорее всего, именно этот факт не позволил мне сделать глупости и придавал сил для борьбы до конца.
